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个人贷款产品的要素
6.个人贷款的要素
个人贷款的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度。
(1)贷款对象。仅限于自然人，且必须是具有完全民事行为能力的自然人，不包括法人。
(2)贷款利率。利息是借入货币的代价或贷出货币的报酬，是借贷资金的&价格&。利息水平的高低通过利率表示。利率指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率，即利率=利息额/本金。利率一般可分为年利率、月利率和日利率。中国人民银行制定的各种利率为法定利率。贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度，与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。
个人贷款利率可根据贷款产品的特性，在一定区间内浮动。一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的实行合同利率，遇法定利率调整时，执行原合同利率;贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，借贷双方可按商业原则调整。
(3)贷款期限。指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。不同产品的贷款期限不同。借款期限越长，每月还款越少，但总还款额上升，合理的贷款期限应是15&20年。
(4)还款方式
个人贷款有以下还款方式，客户可根据自己的收入情况，与银行协商，转换不同的还款方法：
①到期一次还本付息法。又称期末清偿法，指借款人在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。
②等额本息还款法。指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。计算公式为：
每月还款额=月利率&(1+月利率)还款期数/(1+月利率)还款期数-1X贷款本金
遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数调整公式，并计算每期还款额。
③等额本金还款法。指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。特点是定期、定额还本，每月付款及每月贷款余额定额减少。计算公式为：
每月还款额=贷款本金/还款期数+(贷款本金-已归还货款本金累计额)&月利率
等额本息还款法和等额本金还款法分别适合不同情况的借款人，没有绝对的利弊之分。
④等比累进还款法。借款人在每个时间段以一定比例累进的金额(分期还款额)偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。通常比例控制在0至(+/-100)%之间，且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于零。分为等比递增还款法和等比递减还款法，预期未来收入递增可选前者，减少提前还款的麻烦;预期未来收入递减可选后者，减少利息支出。
⑤等额累进还款法。与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段约定还款的&固定比例&改为&固定额度&。分为等额递增还款法和等额递减还款法：收入增加的客户可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，减少利息负担;收入水平下降的客户可采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法减轻还款压力。
⑥组合还款法。是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。
(5)担保方式
个人贷款可采用的担保方式主要有：
①抵押担保。指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。
②质押担保。指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保，借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。分为动产质押和权利质押。动产质押指借款人或第三人将其动产移交贷款银行占有，将该动产作为贷款的担保;权利质押指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权利等《担保法》规定的可以质押的，或贷款银行许可的质押物作为担保。
③保证担保。指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人。下列单位或组织不能担任保证人：国家机关;学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体;企业法人的分支机构、职能部门，但如有法人授权，其分支机构可在授权范围内提供保证。
(6)贷款额度。指银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额。个人贷款额度可根据申请人所能提供的担保的额度及资信情况确定。如个人住房贷款的发放额度一般是按拟购(建造、大修)住房价格扣除其不低于价款20%的首期付款后的数量来确定;对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%;对已利用贷款购买住房，又申请购买第二套(含)以上住房的，贷款首付比例不得低于40%。
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2015年银行业初级资格考试《公司信贷》考前押题预测试卷（3）
　　一、单项选择题(本大题共90个小题，每题0.5分，共45分。在以下各小题所给出的；四个选项中，只有一个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内)
　　1 发放公司贷款流程中，银行下列行为具有法律效力的是（）。
　　A．银行表明贷款意向
　　B．出具贷款意向书
　　C．做出贷款承诺
　　D．告知客户
　　2 某银行于2002年向王先生办理了一笔房贷，合同约定总利息金额为15万元。到2009年时，王先生总计偿还利息4万元，此时王先生请求提前还贷，则银行（）。
　　A．应按照实际的借款期限收取利息
　　B．有权要求王先生支付赔偿金
　　C．有权要求王先生偿还剩余11万元利息
　　D．有权拒绝王先生的请求
　　3 下列关于贷款合同填写要求的说法，错误的是（）．
　　A．合同文本可依据贷款的不同适用不同的格式
　　B．合同填写必须做到标准、规范要素齐全
　　C．合同条款有空白栏，根据实际情况不准备填写内容的，应加盖&此栏空白&的印章
　　D．贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式等条款要与贷款最终审批意见一致
　　4 关于无形资产、递延资产原值的确定表述不正确的是（）。
　　A．无形资产原值的确定方法与固定资产相同
　　B．递延资产原值的确定方法与固定资产相同
　　C．递延资产按实际发生值计算
　　D．与递延资产有关的建设期间发生的利息和汇兑损失应计入递延资产价值
　　5 按（）划分，公司信贷可分为固定资产贷款、并购贷款、流动资金贷款、项目融资和房地产贷款。
　　A．贷款经营模式
　　B．贷款偿还方式
　　C．贷款用途
　　D．贷款担保方式
　　6 保证人的保证限额等于（）。
　　A．信用风险限额
　　B．信用风险限额+在银行资产
　　C．信用风险限额一对银行负债
　　D．信用风险限额+未来收入现值
　　7 下列属于与银行往来的异常现象的是（）。
　　A．经营性净现金流量持续为负值
　　B．借款人在资金回笼后，在还款期限未到的情况下挪作他用，增加贷款风险
　　C．不能及时报送会计报表，或会计报表有造假现象
　　D．银行账户混乱，到期票据无力支付
　　8 下列关于货款担保中人的担保的说法，错误的是（）。
　　A．担保人可以是法人，也可以是自然人
　　B．担保人是借款人和货款人之外的第三人
　　C．担保人将特定财产抵押给银行
　　D．若借款人未按期还款，担保人承担还款责任
　　9 借款人不能按期还款时，应在（）向银行申请展期。
　　A．借款合同签订后
　　B．最后支款日前
　　C．贷款到期日前
　　D．最后支款日后、贷款到期日前
　　10 超过风险承受能力是指一家商业银行对单一集团客户授信总额超过商业银行资本余额（）以上或商业银行视为超过其风险承受能力的其他情况。
　　A．25％
　　B．15％
　　C．10％
　　D．8％
　　11 以下属于财产保全的方式韵是（）。
　　A．诉前财产保全和诉中财产保全
　　B．执行财产保全和强制财产保全
　　C．诉前财产保全和诉后财产保全
　　D．强制财产保全和诉中财产保全
　　12 下列不属于国别风险的是（）。
　　A．利率风险
　　B．清算风险
　　C．汇率风险
　　D．国内商业风险
　　13 以下关于客户信用评级的说法错误的是（）。
　　A．客户信用评级是商业银行对客户偿债能力和偿债意愿的计量和评价，反映客户违约风险的大小
　　B．信用评级分为外部评级和内部评级
　　C．客户评级的评价主体是商业银行，评价目标是客户违约风险，评价结果是信用等级
　　D．其中外部评级主要依靠定量分析，评级对象主要是企业，尤其是大中型企业
　　14 商业银行不可接受的财产质押为（）。
　　A．出质人所有的、依法有权处分的机器、交通运输工具和其他动产
　　B．依法可以转让的基金份额、股权
　　C．依法可以转让的商标专用权、专利权、著作中的财产权等知识产权
　　D．租用的财产
　　15 以下关于行业风险分析中成本结构的说法错误的是（）。
　　A．成本结构指的是某一一行业内企业的固定成本和可变成本之问的比例
　　B．如果一个行业可变成本占总成本较大的比例，则此行业的经营杠杆较高
　　C．经营杠杆是营业利润相对于销售量变化敏感度的指示剂
　　D．盈亏平衡点是某一企业销售收人与成本费用相等的那一点
　　16 用于支持企业长期销售增长的资本性支出，主要包括内部留存收益与（）。
　　A．内部短期融资
　　B．内部长期融资
　　C．外部短期融资
　　D．外部长期融资
　　17 借款需求是公司对（）的需求超过自身储备，从而需要借款。
　　A．流动资金
　　B．资产
　　C．资金
　　D．现金
　　18 以下关于速动比率表述不正确的是（）。
　　A．速动比率能更准确、可靠地评价借款人资产流动性及其偿还短期债务的能力
　　B．一般认为速动比率为l较为合适
　　C．零售业允许保持低于l的速动比率
　　D．应收账款比较多的客户，速动比率应小于1
　　19 下列准备金中，具有资本性质的是（）。
　　A．普通损失准备金
　　B．专项准备金
　　C．特别准备金
　　D．银行资本金
　　20 以下关于贷款损失准备金的说法错误的是（）。
　　A．从事前风险管理的角度看，可以将贷款损失分为预期损失和非预期损失
　　B．通常银行提取资本金来覆盖非预期损失
　　C．通常银行提取准备金来覆盖非预期损失
　　D．贷款风险分类是计提和评估贷款损失准备金的基础
　　21 不属于银行信贷人员在面谈中需要了解的客户信息是（）。
　　A．信用记录
　　B．贷款背景
　　C．项目收益
　　D．抵押品变现难易程度
　　22 下列各项中，属于借款人的权利的有（）。
　　A．将债务全部或部分转让给第三方的，应当取得银行的同意
　　B．应当接受银行对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务核定的监督
　　C．按借款合同的约定及时清偿贷款本息．
　　D．在征得银行同意后，有权向第三方转让债务
　　23 下列不属于个人贷款信用风险管理措施的是（）。
　　A．严格实行贷放分控
　　B．严格审查贷款申请
　　C．严格实行支付管理
　　D．严格实行贷中管理
　　24 竞争者对新产品的影响较小时，银行可以采取（），吸引对价格不太敏感的客户。
　　A．薄利多销定价策略
　　B．高额定价策略
　　C．渗透定价策略
　　D．关系定价策略
　　25 银行对某借款公司剩余固定资产寿命进行估计，发现该公司固定资产账面净值为700万元，年折旧支出为50万元，则该公司固定资产剩余寿命为（）年。
　　26 一般来说，购买者不具有较强讨价还价能力的情形是（）。
　　A．购买者的总数较少，而每个购买者的购买量较大
　　B．购买者所购买的产品各具有一定特色
　　C．购买者有能力实现后向一体化，而卖主不能实现前向一体化
　　D．卖方行业由大量相对来说规模较小的企业组成
　　27 从现金流量表看，与现金使用相关联的因素不包括（）。
　　A．营业支出
　　B．投资支出
　　C．融资支出
　　D．红利支付
　　28 历史成本法坚持（），即要把成本平均摊派到与其相关的创造收入的会计期间，从而无法反映特殊情况下资产负债的变化。
　　A．匹配原则
　　B．审慎原则
　　C．及时性原则
　　D．充足性原则
　　29 下列不属于对贷款保证人的审查内容的是（）。
　　A．是否具有合法资格和担保能力
　　B．保证担保的范围和时限
　　C．保证合同的要素是否齐全
　　D．是否在银行开立了保证金专用存款账户
　　30 办理贷款重组的条件是()。
　　A．借款企业出现财务恶化或其他原因而出现还款困难
　　B．银行充分评估贷款风险
　　C．促进现金回收，
　　D．重新制定贷款偿还方案
　　31 短期贷款是指期限在（）以内的贷款，长期贷款是指期限在（）以上的贷款。
　　A．1年 2年
　　B．1年 3年
　　C．1年 5年
　　D．1年 7年
　　32 对外劳务承包工程贷款的贷款期限根据项目工期的长短确定，是（）。
　　A．短期贷款
　　B．中长期贷款
　　C．无息贷款
　　D．短期贷款，或者一年的中长期贷款
　　33 对外劳务承包工程贷款的贷款期限根据项目工期的长短确定，可以是（）。
　　A．短期贷款
　　B．中长期贷款
　　C．无息贷款
　　D．短期贷款，也可以是一年以上的中长期贷款
　　34 下列关于质押的说法，错误的是()。
　　A．质押是债权人所享有的通过占有由债务人或第三人移交的质物而使其债权优先受偿的权利
　　B．设立质权的人称为质权人
　　C．质押担保的范围包括质物保管费用
　　D．以质物作担保所发放的贷款为质押贷款
　　35 下列各项中，不可认定为呆账的是（）。
　　A．借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散或撤销，并终止法人资格，银行对借款和担保人进行追偿后，未能收回的债权
　　B．借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿
　　C．借款人和担保人未依法宣告破产、关闭、解散、撤销，且连续3年以上未参加工商年检，银行对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权
　　D．余额在50万元(含50万元)以下的对公贷款，经追索2年以上，仍无法收回，经法院对借款人和担保人强制执行超过2年以上仍未收回的债权；或借款人和担保人无财产可执行，法院裁定执行程序终结或终止(中止)的债权。
　　36 以下关于项目组织与人力资源的说法错误的是（）。
　　A．项目的组织机构分析包括项目的实施机构分析、经营机构分析和协作机构分析三个部分
　　B．项目协作机构分析主要包括两个层面：国家计划部门和主管部门、地方政府机构
　　C．人力资源自然结构主要包括性别结构和年龄结构
　　D．人力资源由数量和质量两个方面组成，其中质量方面较数量方面更为重要
　　37 （）指公司赚取利润的能力。
　　A．营运能力
　　B．偿债能力
　　C．生产能力
　　D．盈利能力
　　38 关于借款人的营运能力，下列表述错误的是（）。
　　A．借款人资产周转速度越快，经营能力越强
　　B．资产运用效率越高，盈利能力越强
　　C．营运能力是指借款人的资产运用效率
　　D．只反映借款人的资产管理水平能力
　　39 下列关于商业银行在贷款分类中的做法，不正确的是（）。
　　A．建立完整的信贷档案，保证分类资料信息准确、连续、完整
　　B．开发和运用信贷资产风险分类操作实施系统和信息管理系统
　　C．保证信贷资产分类人员具备必要的分类知识和业务素质
　　D．检查、评估的频率每年不得少于两次
　　40 下列各项不属于常用固定资产折旧方法的是（）。
　　A．平均年限法
　　B．固定年数法
　　C．综合折旧法
　　D．快速折旧法
　　41 下列属于与银行往来的异常现象的是（）。
　　A．经营性净现金流量持续为负值
　　B．借款人在资金回笼后，在还款期限未到的情况下挪作他用，增加贷款风险
　　C．不能及时报送会计报表，或会计报表有造假现象
　　D．银行账户混乱，到期票据无力支付
　　42 借款需求分析中，通过了解借款企业导致()的关键因素和事件，银行能够更有效评估风险。
　　A．盈利
　　B．资金短缺
　　C．现金流人
　　D．现金流出
　　43 下列关于长期偿债能力指标的说法，错误的是（）。
　　A．资产负债率说明客户总资产中债权人提供资金所占的比重
　　B．负债与所有者权益比率反映了所有者权益对债权人权益的保障程度
　　C．负债与有形净资产比率反映了企业可以随时还债的能力
　　D．利息保障倍数反映了企业获利能力对到期债务利息的保证程度
　　44 某公司欠银行贷款本金5000万元，利息600万元。经协商双方同意以该公司事先抵押给银行的闲置的机器设备6000万元(评估价)抵偿贷款本息。银行对这笔抵债资产的处理是()。
　　A．5000万元作为贷款本金收回，600万元作为应收利息收回，其差额400万元列入保证金科目设专户管理，待抵债资产变现后一并处理
　　B．5000万元作为贷款本金收回，600万元作为应收利息收回，其差额400万元待抵债资产变现后退还给贷款人
　　C．5000万元作为贷款本金收回，600万元作为应收利息收回，其差额400万元待抵债资产变现后上缴国库
　　D．5000万元作为贷款本金收回，600万元作为应收利息收回，其差额400万元待抵债资产变现后上缴上一级银行
　　45 下列关于历史成本法与市场价值法的说法，错误的是()。
　　A．历史成本法能及时准确地反映资产价值的变化
　　B．采用历史成本法会导致银行对资本的高估
　　C．市场价值法不必对成本进行摊派
　　D．采用历史成本法便于对资产进行核查
　　46 《银团贷款业务指引》规定，银团贷款存续期间，通常由牵头行或代理行负责定期召开银团会议，也可由（）以上的银团贷款成员共同提议召开。
　　A．1／5
　　B．1／4
　　C．1／3
　　D．1／2
　　47 如果某公司的总折旧固定资产为200万元，净折旧固定资产为100万元，年折旧支出为10万元，则其固定资产剩余寿命是（）年。
　　48 以下说法错误的是()。
　　A．市场细分是目标市场确定的前提和基础，
　　B．选择适合自身的目标市场则是市场细分的目的
　　C．银行市场定位包括产品定位和银行形象定位两个方面
　　D．银行市场定位的步骤为定位选择一识别重要属性一制作定位图一执行定位
　　49 银行通过对（）的趋势比较，可以做出合理的贷款决策。
　　A．一般增长率和可持续增长率
　　B．实际增长率和可持续增长率
　　C．预测增长率和可持续增长率
　　D．预测增长率和实际增长率
　　50 （）是以财务报表中的某一总体指标为l00％，计算其各组成部分占总体指标的百分比，然后比较若干连续时期的各项构成指标的增减变动趋势。
　　A．横截面分析
　　B．时间序列分析
　　C．结构分析
　　D．敏感性分析
　　51 下列对信用评级分类及应用的理解，错误的是（）。
　　A．分为外部评级和内部评级
　　B．外部评级主要靠专家分析，内部评级主要靠商行内部分析
　　C．外部评级以定量分析为主，内部评级以定性分析为主
　　D．外部评级主要适用于大中型企业
　　52 下列关于贷款档案管理期限的说法，错误的是（）。
　　A．贷款档案的保管期限自贷款结清(核销)当年起计算
　　B．一般短期贷款结清后原则上再保管5年
　　C．一般中长期贷款结清后原则上再保管20年
　　D．经风险管理部及业务经办部门认定有特殊保存价值的项目可列为永久保存
　　53 商业银行在办理信贷业务时应修改完善其信贷管理制度的细分市场为（）。
　　A．大中型企业
　　B．中小企业
　　C．国有企业
　　D．外商独资企业
　　54 以下关于行业成熟度的说法错误的是（）。
　　A．国际上比较通用的行业成熟度模型主要有三阶段模型和四阶段模型
　　B．四阶段模型中的四个阶段是指启动阶段、成长阶段、成熟阶段、衰退阶段
　　C．处于启动阶段的行业销售量很小，利润通常为负值
　　D．在成长阶段，做好成本控制成为很多企业成功的关键
　　55 对于长期销售增长的企业，下列比率最适合作为判断公司是否需要银行借款依据的是（）。
　　A．可持续增长率
　　B．年度增长率
　　C．成本节约率
　　D．生产效率
　　56 （）反映了信贷业务的价值创造能力。
　　A．总资产收益率
　　B．贷款实际收益率
　　C．利息实收率
　　D．信贷平均损失率
　　57 贷款的宽限期是指（）。
　　A．从贷款提款完毕之日开始，或最后一次提款之日开始，至第一个还本付息之日为止，介于提款期和还款期之间
　　B．从贷款提款完毕之日开始，或最后一次提款之日开始，至第一个还本付息之日为止，介于贷款日和还款期之间
　　C．不包括提款期
　　D．在宽限期内银行不收取利息，借款人不用还本
　　58 强调产品组合的深度和关联性，产品组合的宽度一般较小的产品组合策略的形式是（）。
　　A．全线全面型
　　B．市场专业型
　　C．产品线专业型
　　D．特殊产品专业型
　　59 某一行业内企业的固定成本和可变成本之间的比例是（）。
　　A．财务报表结构
　　B．成本结构
　　C．经营杠杆
　　D．盈亏平衡点
　　60 对项目微观背景的分析，下列说法不正确的是()。
　　A．分析项目的微观背景主要从项目发起人和项目本身着手
　　B．投资的理由主要是指对提出项目的理由及投资意向进行分析评估
　　C．投资环境是指在一定时间、一定地点或范围内，影响和制约项目投资活动的各种外部境况和条件要素的有机集合体
　　D．项目对其投资环境具有不可选择性，这正是资本寻求其生存和发展的各种必要条件的集中表现
　　61 下列公式中，不能反映存货周转速度的是（）。
　　A．销货成本&平均存货余额&100％
　　B．存货平均余额&计算期天数&销货成本
　　C．计算期天数&存货周转次数
　　D．(期初存货余额+期末存货余额)&2
　　62 下列关于贷款重组方式的说法，错误的是（）。
　　A．实务中贷款重组可以有多种方式，各种方式可以单独使用，也可以结合使用
　　B．调整还款期限及利率要严格遵守人民银行和银监局的有关规定，银行不得擅自进行
　　C．当借款企业发生合并、分立：股份制改造等情形时，银行可以同意将全部债务转移到第三方
　　D．贷款本金为关注类、次级类、或可疑类时，银行可以考虑减免贷款利息
　　63 人民币贷款利率档次不包括（）。
　　A．3个月以下
　　B．6个月至1年
　　C．1至3年
　　D．5年以下
　　64 正确的贷款决策是()。
　　A．若实际增长率显著超过可持续增长率，则公司确实需要贷款
　　B．若实际增长率显著超过可持续增长率，则公司未能充分利用内部资源
　　C．若实际增长率显著超过可持续增长率，则银行不应受理其贷款申请
　　D．若实际增长率低于可持续增长率，则公司确实需要贷款
　　65 以下关于债务重组的说法错误的是（）。
　　A．自主型重组完全由借款企业和债权银行协商决定
　　B．行政型债务重组是四大商业银行对部分国有企业进行的债务调整
　　C．司法型债务重组是指依照《企业破产法》在法院主导下债权人对债务进行适当的调整
　　D．自主型重组属于我国特定历史阶段的产物
　　66 商业银行应选派精通现代金融理论及金融创质客户经理接洽业务的细分市场为()。
　　A．国有企业
　　B．企业
　　C．外商独资企业
　　D．合资与合作企业
　　67 对于长期销售增长的企业，下列比率最适合作为判断公司是否需要银行借款依据的是（）。
　　A．可持续增长率
　　B．年度增长率
　　C．成本节约率
　　D．生产效率
　　68 对抵押物进行估价时，对于库存商品、产成品等的估价，主要考虑()。
　　A．抵押物的市场价格
　　B．无形损耗
　　C．折旧
　　D．造价
　　69 下列关于蓝色预警法的描述，错误的是（）。
　　A．该方法重视定量分析与定性分析相结合
　　B．这种预警方法侧重定量分析
　　C．根据风险征兆等级预报整体风险的严重程度，具体分为两种模式
　　D．指数预警法，即利用警兆指标合成的风险指数进行预警
　　70 对于&人及其行为&的调查属于（）监控。
　　A．财务状况
　　B．经营状况
　　C．管理状况
　　D．往来情况
　　71 假定有一个公司向银行申请300万元的贷款，分析、发放和管理这笔贷款的非资金性营业成本为总贷款额的2％。银行以3％的利率吸收存款，并追加2％的违约风险补偿利率以及1％的利润率。则这笔贷款的利率为（）。
　　A．2％
　　B．4％
　　C．5％
　　D．8％
　　72 资产负债率，对其正确的评价是（）。
　　A．从债权人角度看，负债比率越大越好
　　B．从债权人角度看，负债比率越小越好
　　C．从股东角度看，负债比率越高越好
　　D．从股东角度看，负债比率越低越好
　　73 某国的政治风险评分为2．7分，经济风险评分为3．5分，法律风险评分为1．3分，税收风险评分为2．8分，运作风险评分为2．4分，安全性评分为l．1分，则使用WMRC的计算方法得到的国家综合风险是（）。
　　A．2．215
　　B．2．315
　　C．2．415
　　D．2．515
　　74 下列情形中，不会引起短期现金需求的有（）。
　　A．短期的存货周转率下降
　　B．短期的应收账款周转率下降
　　C．重置部分固定资产
　　D．季节性营运资本投资增长
　　75 （）是对区域信贷风险状况的直接反映。
　　A．区域经济发展水平
　　B．区域信贷资产质量
　　C．区域信贷资产盈利性
　　D．区域信贷资产流动性
　　76 以下不属于依法收贷应注意的问题的是（）。
　　A．信贷人员应认真学习和掌握法律知识
　　B．要综合运用诉讼手段和非诉讼手段依法收贷
　　C．既要重视诉讼，更要重视执行
　　D．在依法收贷过程中要依照统一标准执行
　　77 下列关于贷款合同管理的说法，错误的是（）。
　　A．是对贷款合同的制定、修改、选用等一系列行为进行管理的活动
　　B．是按银行业金融机构内部控制与风险管理的要求，对贷款合同进行管理的
　　C．贷款合同管理工作隶属于银行业金融机构内部管理工作
　　D．通过签订合同建立法律关系的行为是一种民事法律行为
　　78 以下关于各类贷款的主要特征说法正确的是（）。
　　A．正常类贷款借款人有能力履行承诺，并且对贷款的本金和利息进行全额偿还
　　B．关注类贷款借款人净现金流出现减少
　　C．次级类贷款借款人处于停产、半停产的状态
　　D．损失类贷款借款人已经彻底停止经营活动
　　79 下列可用于贷款抵押的财产有（）。
　　A．抵押人有处分权的半成品
　　B．抵押人的自留地
　　C．公立医院的医疗卫生设施
　　D．抵押人依法承包的耕地的土地使用权
　　80 以下关于授信额度的说法错误的是（）。
　　A．单笔贷款授信额度主要指用于每个单独批准在一定贷款条件下的贷款授信额度
　　B．借款企业的授信额度是指银行授予某个借款企业的所有授信额度的总和
　　C．集团授信额度必须由一个对所有集团关系负责的会计主管进行监督和控制
　　D．被指定发放的贷款本金额度，一旦经过借贷和还款后，就不能再被重复借贷的属于企业授信额度
　　81 下列条件下，可以采用渗透定价策略的是（）。
　　A．新产品的需求价格弹性非常大
　　B．规模化的优势可以大幅度节约生产或分销成本
　　C．该产品需要采用很低的初始价格打开销路
　　D．产品没有预期市场，不存在潜在客户愿意支付高价购买该产品
　　82 贷款风险的预警信号系统中关于经营状况的信号不包括（）。
　　A．丧失一个或多个财力雄厚的客户
　　B．关系到企业生产能力的某客户的订货变化无常
　　C．投机于存货，使存货超出正常水平
　　D．应收账款余额或比例激增
　　83 指数预警法中应用最广泛的是（）。
　　A．扩散指数
　　B．经济扩散指数
　　C．预期合成指数
　　D．商业循环指数
　　84 红色预警法重视的是（）。
　　A．定量分析
　　B．定性分析与风险分析
　　C．定量分析与定性分析相结合
　　D．警兆指标循环波动特征的分析
　　85 （）系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。
　　A．自营贷款
　　B．委托贷款
　　C．特定贷款
　　D．信用贷款
　　86 以下关于客户信用评级方法的表述，有误的是（）。
　　A．商业银行客户信用评级主要使用定性分析和定量分析两种方法
　　B．我国商业银行进行客户信用评级，主要使用的是定量分析的方法
　　C．定性分析方法更适合于对借款人进行是和否的决策分析，难以实现对信用风险的准确计量
　　D．与定性分析相比，违约概率模型能够直接估计客户的违约概率，因此对历史数据要求高
　　87 下列关于专项准备金的说法中错误的是（）。
　　A．专项准备金是根据贷款风险分类结果，对不同类别的贷款根据其内在损失程度或历史损失概率计提的贷款损失准备金
　　B．在计算风险资产时，要将已提取的专项准备金作为贷款的抵扣从相应的贷款组合中扣除
　　C．专项准备金反映的是贷款账面价值与实际评估价值的差额
　　D．专项准备金具有资本的性质
　　88 抵押的一个重要特征是债务人保持对抵押财产的（），而债权人则取得（）。
　　A．占有权占有权
　　B．所有权所有权
　　C．占有权所有权
　　D．所有权占有权
　　89 某公司欲转让其拥有的某固定资产，该资产原账面价值1000万元，经过重新评估，该项资产的价值为1050万元，假设无折旧，则（）。
　　A．该公司的收入增加50万元
　　B．该公司利润将增加50万元
　　C．该公司资本公积金将增加50万元
　　D．该公司盈余公积金将增加50万元
　　90 项目的财务评估不包含()。
　　A．项目投资估算与资金筹措评估
　　B．项目基础财务数据评估
　　C．流动性效益评估
　　D．不确定性评估
　　二、多项选择题(本大题共40个小题，每题l分，共40分。在以下各小题所给出的多个选项中，有2个或2个以上选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内).
　　91 根据《商业银行授信工作尽职指引》，客户履约能力风险提示包括的情形有（）。
　　A．成本和费用失控
　　B．客户产品或服务的市场需求下降
　　C．还款记录不正常
　　D．财务报表披露延迟
　　E．对于信息的反应迟缓
　　92 下列项目属于递延资产的是()。
　　A．土地使用权
　　B．专利权
　　C．商标权
　　D．开办费
　　E．以经营租赁租人的固定资产改良支出
　　93 银行对不良资产进行重组的时候，主要是对以下内容进行重组（）。
　　A．借款人
　　B．担保条件
　　C．还款期限
　　D．借款利率
　　E．借款品种
　　94 银行通过对（）的趋势比较，可作出合理的贷款决策。
　　A．实际销售增长率
　　B．可持续增长率
　　C．利润率
　　D．成本率
　　E．存货周转率，
　　95 进行常规清收应注意的事项不包括（）。
　　A．要分析债务人拖欠债款的真正原因
　　B．利用政府和主管机关向债务人施加压力
　　C．要引导债务人自愿还款
　　D．银行可以申请财产保全
　　E．银行可以申请支付令
　　96 分析项目的还款能力时，（）。
　　A．可以采用综合还贷的方式计算贷款偿还期
　　B．可以应用最大能力法来计算贷款偿还期
　　C．可以通过计算贷款偿还期来分析项目能否在银行要求的时间内归还贷款
　　D．不需要分析还款资金的来源
　　E．应分析用于还款的项目利润是否已按规定提取了公积金和公益金
　　97 一般情况下，还款可能性分析包括()。
　　A．非财务因素分析
　　B．还款能力分析
　　C．财务因素分析
　　D．还款来源分析
　　E．担保状况分析
　　98 以下关于银行在资产保全过程中做法正确的是（）。
　　A．从债务人应当还款之日起2年内，提起诉讼
　　B．没有约定保证责任期间的，从借款人还款期限届满之日起6个月内要求保证人履行债务
　　C．从债务人应当还款之日起3年内，提起诉讼
　　D．没有约定保证责任期间的，从借款人还款期限届满之日起l年内要求保证人履行债务
　　E．保证人和债权人应当在合同中约定保证责任期间
　　99 财务分析的方法包括()。
　　A．趋势分析法
　　B．结构分析法
　　C．比率分析法
　　D．比较分析法
　　E．因素分析法&
　　100 抵押贷款中，抵押合同应包含的内容有（）。
　　A．被担保主债权的种类、数额
　　B．债务人履行债务的期限
　　C．抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权权属或使用权权属
　　D．抵押担保的期限
　　E．当事人认为需要的其他事项
　　101 根据《商业银行授信工作尽职指引》，影响客户资信的重大事项包括（）。
　　A．外部政策变动
　　B．客户组织结构、股权或主要领导人发生变动
　　C．客户的担保超过所设定的担保警戒线
　　D．客户财务收支能力发生重大变化
　　E．客户涉及重大诉讼
　　102 推行客户经理制要在总行和分行之间建立协同工作制，在各有关专业部门之间建立合作协调制，实现()。
　　A．战略规划协同
　　B．信息调研协同
　　C．客户服务协同
　　D．产品开发协同
　　E．部门领导协同
　　103 项目融资需求应关注（）。
　　A．存货周期
　　B．长期授信
　　C．项目可行性
　　D．项目批准
　　E．项目完工时限
　　104 我国人民币贷款利率按贷款期限可分为（）。
　　A．票据贴现利率
　　B．短期贷款利率
　　C．展期贷款利率
　　D．久期贷款利率
　　E．中长期贷款利率
　　105 对项目成本进行审查时，应()。
　　A．审查项目是否按企业财务通则与企业会计准则规定核算项目生产经营成本
　　B．重点审查原辅料、包装物、燃料动力的单耗、单价取值是否有理、有据
　　C．审查外购投入物是否按照实际买价计算成本
　　D．审查自制投入物是否按制造过程中发生的实际支出计算成本
　　E．审查外购投人物所支付的进项税是否单列
　　106 贷款风险的预警信号系统通常应包含（）。
　　A．有关预警体系是否完备的信号
　　B．有关财务状况的预警信号
　　C．有关保证人的信号
　　D．有关经营者的信号
　　E．有关经营状况的信号
　　107 商业银行信贷业务人员在面谈中需要了解的客户信息有（）。
　　A．现金流量构成
　　B．资本构成
　　C．信用履约记录
　　D．历史沿革
　　E．抵押品变现难易程度
　　108 利用财务报表评估借款人经营活动时，考察的内容包括借款人的（）。
　　A．收入水平
　　B．资产状况
　　C．所有者权益状况
　　D．偿债能力
　　E．财务趋势
　　109 下列哪些贷款应至少归为关注类?（）
　　A．借新还旧，或者需通过其他融资方式偿还
　　B．改变贷款用途
　　C．本金或者利息逾期
　　D．逾期(含展期后)超过一定期限，其应收利息不再计入当期损益
　　E．同一借款人对本行或其他银行的部分债务已经不良
　　110 银团贷款中，代理行的主要职责有（）。
　　A．制作账户管理方案，开立专门账户管理银团贷款资金，对专户资金的变动情况进行逐笔登记。
　　B．借款人出现违约事项时，及时组织银团贷款成员对违约贷款进行清收、保全、追偿或其他处置
　　C．审查、督促借款人落实贷款条件，并提供贷款或办理其他授信业务
　　D．划收银团贷款本息和代收相关费用，并按承贷比例和银团贷款协议约定，及时划转到银团贷款成员指定的账户
　　E．办理银团贷款的担保抵押手续，并负责抵(质)押物的日常管理工作
　　111 根据《贷款通则》的规定，借款人申请公司贷款，应具备（）基本条件。
　　A．具有偿还贷款的经济能力
　　B．产品有市场
　　C．不挪用信贷资金
　　D．按期归还贷款本息
　　E．恪守信用
　　112 以下关于担保的范围说法正确的是（）。A．
　　担保范围即《担保法》规定的法定范围
　　B．损害赔偿金在担保范围之内
　　C．实现债权的费用在担保范围之肉
　　D．质物保管费用在担保范围之内
　　E．违约金在担保范围之内
　　113 公司信贷产品的属性的反映方式有（）。
　　A．客户心理
　　B．金融产品本身的价格水平
　　C．金融产品质量
　　D．商标
　　E．市场定位战略
　　114 以下关于银行贷款专项准备金的提取表述正确的是（）。
　　A．专项准备金也具有资本的性质，可以计人资本基础
　　B．要将已提取的专项准备金从相应的贷款组合中扣除
　　C．专项准备金反映的是贷款账面价值与实际评估价值的差额
　　D．专项准备金的性质与固定资产折旧相同
　　E．专项准备金反映的是贷款的内在损失
　　115 以下导致企业流动负债减少的因素包括（）。
　　A．季节性销售增长
　　B．商业信用的减少及改变
　　C．资产效率下降
　　D．债务重构
　　E．长期销售增长
　　116 以下关于行业风险的说法正确的是（）。
　　A．行业是组成国民经济的基本元素
　　B．不确定性是所有行业的固有内在特性
　　C．行业风险受地区生产力布局的影响，这点是中国特色
　　D．行业风险受产业链位置的影响
　　E．行业风险受产业发展周期的影响
　　117 影响银行市场营销活动的外部宏观环境包括（）。
　　A．经济与技术环境
　　B．政治与法律环境
　　C．社会与文化环境
　　D．信贷资金的供求状况
　　E．银行同业竞争对手的实力与策略
　　118 客户的组建往往基于以下动机（）。
　　A．人力资源
　　B．技术资源
　　C．客户资源
　　D．产品分工
　　E．产销分工
　　119 档案管理的原则主要有（）。
　　A．管理制度健全
　　B．人员职责明确
　　C．档案门类齐全
　　D．信息充分利用
　　E．提供有效服务
　　120 贷款利率的审定要点有（）。
　　A．应与借款人及信贷业务的风险状况相匹配
　　B．应符合中国人民银行关于贷款利率的有关规定
　　C．应符合银行内部信贷业务利率的相关规定
　　D．应考虑所在地同类信贷业务的市场价格水平
　　E．应与借款人及信贷业务的盈利状况相匹配
　　121 贷款风险预警信号系统中，有关经营者的信号包括（）。
　　A．除固定资产外的非流动资产集中
　　B．董事会、所有权变化或重要的人事变动
　　C．关系到企业生产能力的某一客户的订货变化无常
　　D．冒险兼并其他公司
　　E．关键人物的态度变化尤其是缺乏合作态度
　　122 商业银行给集团客户贷款时，应在贷款合同中约定，借款人若（），银行有权单方决定停止支付借款人尚未使用的贷款，并提前收回部分或全部贷款本息。
　　A．给集团的其他成员提供担保
　　B．提供虚假材料
　　C．隐瞒重要经营财务事实
　　D．挪用贷款
　　E．拒绝接受贷款人对其信贷资金使用情况的监督
　　123 信贷业务职责包括（）。
　　A．积极拓展信贷业务，搞好市场调查，优选客户，受理借款人申请
　　B．办理核保、抵(质)押登记及其他发放贷款的具体手续
　　C．对借款人申请信贷业务的合法性、安全性、盈利性进行调查
　　D．负责信贷档案管理，确保信贷档案完整、有效
　　E．对财务报表、商务合同等资料进行表面真实性审查
　　124 下列关于固定资产净值的说法，正确的是（）。
　　A．固定资产的净值随折旧时间推移而减少
　　B．固定资产的净值随固定资产的更新改造而减少
　　C．不同企业采用不同折旧方法会对固定资产周转率的比较产生影响
　　D．行业性质不同会造成固定资产状况的不同
　　E．计算固定资产周转率时，固定资产净值使用平均值
　　125 下列关于农户小额信用贷款的说法，正确的有（）。
　　A．农户小额信用贷款采取&一次核定、随尉随贷、余额控制、周转使用&的管理办法
　　B．按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，结息方式与一般贷款相同
　　C．农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，农户一般生产费用贷款原则上不超过一年
　　D．对于生产周期较长的其他贷款，根据生产经营活动的实际周期确定，但最长不得超过五年
　　E．农户资信评定分为优秀、较好、一般三个信用等级
　　126 银行可以对借款人采取终止提款措施的情况包括（）。
　　A．挪用贷款
　　B．未按合同规定清偿贷款本息
　　C．违反国家政策法规，使用贷款进行非法经营
　　D．其他影响企业偿债能力的违约情况
　　E．用于临时周转的款项
　　127 出质人向商业银行申请质押担保时应提供的材料包括（）。
　　A．财产共有人出具的同意出质的文件
　　B．质押财产的产权证明文件
　　C．出质人资格证明
　　D．有权作出决议的机关作出的关于同意提供质押的文件、决议或其他具有同等法律效力的文件或证明
　　E．信贷申请报告和出质人提交的担保意向书
　　128 按照《商业银行贷款损失准备管理办法》商业银行贷款损失准备管理制度应当包括（）。
　　A．贷款损失准备计提政策、程序、方法和模型
　　B．职责分工、业务流程和监督机制
　　C．贷款损失、呆账核销及准备计提等信息统计制度
　　D．信息披露要求
　　E．其他管理制度
　　129 制约行业的内部因素包括（）。
　　A．国民经济
　　B．生产经营管理水平
　　C．现金流量和资金成本
　　D．产业发展周期
　　E．产业链位置
　　130 在抵押期间，银行若发现抵押人对抵押物使用不当或保管不善，足以使抵押物价值减少，或已使抵押物价值减少时，其拥有的权利包括（）。
　　A．要求抵押人停止其行为
　　B．要求抵押人恢复抵押物价值
　　C．提供与减少的价值相等的担保
　　D．只能在抵押人因损害而得到赔偿范围内要求提供担保
　　E．只能要求抵押物未减少的部分作为债权的担保
　　三、判断题(本大题共l5个小题，每题l分，共15分。判断以下各小题的对错，正确的用A表示，错误的用B表示)
　　131 银行出借货币时也出让了对借出货币的所有权。（）
　　132 信贷资产风险分类的实质是评价债权被及时、足额偿还的可能性。（）
　　133 客户进货的付款条件主要取决于市场供求和商业信用两个因素。（）
　　134 在&行业动荡期&，固定资产很高或者其他方面需要高投资的行业，一般很少出现&价格战争&的现象。（）
　　135 提前归还贷款指借款人希望改变贷款协议规定的还款计划，提前偿还全部贷款，由借款人提出申请，经贷款行同意，缩短还款期限的行为。（）
　　136 作为债权人，银行对项目评估的角度和取舍标准与设计院、政府和企业的标准是一致的。（）
　　137 行业壁垒是指新企业在进入该行业时所遇到的有利因素。（）
　　138 中层管理层较为薄弱，企业人员更新过快或员工不足属于企业的经营风险。（）
　　139 企业税后利润必须先用于提取法定盈余公积金和公益金，然后才能用于还贷。（）
　　140 借款人采取隐瞒事实等不正当手段套取贷款，属于关注类贷款的特征。（）
　　141 通常情况下，季节性负债增加就能满足季节性资产增长所产生的资金需求。（）
　　142 呆账核销意味着银行放弃债权。（）
　　143 市场细分是目标市场确定的前提和基础，而选择适合自身的目标市场则是市场细分的目的。（）
　　144 损失类贷款意味着贷款已不具备或基本不具备作为银行资产的价值。（）
　　145 抵押贷款是指以借款人或第三人的动产或权利作为抵押发放的贷款。（）
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