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农村信用社的贷款大多数为小额贷款，法人客户和自然人身份的需要符合相关的贷款条件，并需提供保证或抵押担保。有一种农户的小额信用贷款则属信用贷款，不用担保，但贷款额...
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技术支持： 搜了网&&银行业实施精准扶贫面临的主要问题和对策建议——基于安徽的调查&安徽贫困地区基本特点一是贫困面广。目前，安徽省有70个贫困县区，占全省县区总数的66.67%；涉及3000个贫困村、401万贫困人口，居全国第8位，贫困发生率高于全国平均水平2.2个百分点。贫困地区被分为大别山片区（12个）、片区外国家扶贫开发县（8个）、省扶贫开发重点县（11个）、非重点县（39个）4大类。二是贫困人口集中。安徽省70个贫困县区主要集中在大别山区、皖北地区和山地丘陵区三大区域，大别山区和皖北地区是全省扶贫工作的主战场。安庆、六安、阜阳、亳州、宿州5个市贫困人口占全省的75.6%；20个国家扶贫开发工作重点县（含大别山片区县）贫困人口占全省的54%。三是扶贫难度大。现有的贫困地区多是区位较差、交通不便、生态脆弱的地区，生产条件恶劣，资源大多十分匮乏，贫困程度较深。如，临泉县人均耕地不足0.8亩。贫困户分布散、自我发展能力弱。建档立卡贫困户因病的占65.4%、因残的占11.8%，两个因素相加占到了77.2%，对这一部分人，怎么样通过帮扶实现脱贫，难度很大。银行业精准扶贫存在的主要问题（一）金融扶贫资源投入不足。一是贫困地区资金外流问题突出。大中型金融机构在贫困地区县域内的吸存意愿和能力强、放贷意愿和能力相对弱，贷存比（30%-50%）普遍较低。农金机构和村镇银行等小型金融机构规模小。截至2015年末，安徽省村镇银行平均每家贷款余额仅为3.1亿元，较广西省还低1.5亿元，部分开业已满两年的贫困县域村镇银行贷款不足1亿元。截至2015年末，安徽省12个大别山连片特困县区存贷比42.84%，分别低于全省和县域平均水平32.23、11.55个百分点。部分贫困县域人均贷款不足全省平均水平四分之一。二是银行机构扶贫体系有待丰富。从银行体系看，与经济发达的皖（东）南部分县域相比，贫困县域缺少异地农商行和股份制银行分支机构。从网点布局看，贫困县域银行网点和从业人员数量明显低于全省平均水平。如，截至2015年末，太和、利辛、濉溪、凤阳、寿县等皖北五个贫困县每万人拥有网点不到0.6个，仅为全省平均水平的40%左右；每万人拥有银行从业人员不足7人，仅为全省平均水平的三分之一左右。三是金融扶贫深度不够。银行扶贫信贷产品单一，除扶贫小额信贷外，契合精准扶贫的信贷产品仍较少，一些扶贫信贷新产品还处于探索阶段。申请扶贫小额信贷过程繁琐，需经村委会核实、乡镇政府初审、县扶贫办复审、财政局核查、银行审批等多道程序，从申请到放贷需2至3个月。受外部因素制约，一些扶贫模式未能扩大推广规模。（二）银行实施精准扶贫机制不健全。一是缺失适度的贷款审批权限。目前，贫困县域金融机构除农村中小法人机构外，其他银行机构几乎没有信贷审批权，降低了企业获取贷款的便利性。二是缺少独立的运作机制。从银行机构内部设置看，除开发银行和农发行等大型机构外，包括地方法人机构在内的绝大多数银行机构尚未单独设立扶贫金融部门和单列信贷资源，也没有立足扶贫地区实际开发契合度较高的信贷产品。三是缺乏针对性的考核激励机制。贫困县域信贷风险相对较高，影响银行机构放贷积极性。如，截至2015年末，太和、利辛、濉溪、凤阳、寿县等皖北五个贫困县不良率高出全省平均水平1个百分点以上。在银行机构对扶贫金融业务没有差别化考核的背景下，银行客户经理展业积极性有待提高。（三）金融产品技术与需求不适应。一是信用贷款相对较少。截至2015年末，安徽贫困县域企业信用贷款占比不足8%，仅是全省平均水平的一半。5万元以下的免抵押、免担保小额扶贫信用贷款技术实际覆盖贫困农户范围小。截至2015年末，全省83家农商行小额扶贫信用贷款授信农户数为10.4万户，占全省建档立卡贫困户的比重不足10%；授信余额不足20亿元，发放贷款刚过2亿元。二是传统抵质押放贷技术不适合贫困户。商业银行能够接受的抵质押品大多局限于扶贫主体缺乏的国有土地和城镇房产，扶贫主体拥有的林权、土地承包经营权、住宅财产权、集体建设用地使用权等抵押方式较少被银行接受，普及率很低。目前，全省农村土地“两权”抵押贷款试点范围仅限于2015年底安徽省政府确定的定远、宿松、金寨、庐江等12个县区。林权抵押贷款也大多集中在农商行，全省总体规模不超过5亿元。三是贷款期限与需求周期不匹配。贫困地区基础设施建设、生态扶贫搬迁、特色主导产业发展和贫困户小额信贷所需贷款周期均较长，而金融机构中除国开行、农发行和农行等提供的贷款期限较长外，其他金融机构较少提供中长期贷款，贷款期限与生产周期错位的情况较多，全省贫困县域中长期贷款占比较全省平均低20～40个百分点。截至2015年末，12个大别山连片特困区中长期贷款余额占比仅为18.04%，低于全省平均水平41.16个百分点。（四）扶贫金融基础设施有待完善。一是扶贫金融统计制度有待建立健全。现行金融统计标准中，仅2007年人民银行和银监会共同建立的《涉农贷款专项统计制度》以及银监会1104系统中“S45农合机构支农服务特色报表”对农村信贷情况有所涉及，但都比较宏观、粗放，不能准确反映金融机构对贫困农户及农村基础设施、扶贫小额信用贷款、四类新型农业经营主体的金融支持情况。二是扶贫金融信用体系建设有待完善。部分贫困地区信用体系建设滞后，对贫困人口的覆盖面较低。如，利辛农商行农户信用户1.57万户，仅占辖内农户总数的4.36%，低于全省平均水平30多个百分点。三是县域担保机构发展滞后。贫困县担保公司注册资本较小，担保能力不足，最高担保额一般不超过2000万元。如，太和县担保能力最大的担保机构最高担保额仅为1500万元。同时，担保实际担保费率大多超过2%，对企业提出的土地和房产等反担保措施要求较多。（五）金融监管和货币政策引导作用有待加强。一是贫困地区金融监管政策不够倾斜。商业银行在贫困地区设立分支机构和网点尚没有倾斜性政策，贫困地区设立村镇银行整体上依然受到一县一行的限制。农民资金互助组织的建设有待加快。农民合作社信用合作的具体模式有待探索开展。二是定向降准和利率优惠政策有待精细化。定向降准政策有待向主要扶贫金融机构倾斜。部分地区对扶贫贷款利率实行的优惠政策存在粗放、规范性差等问题，未能较好的区分贫困户、普通农户和其它农村经济主体之间的差异，影响资金价格信号配置信贷资源的基础作用。三是银行机构与相关政府部门合作有待深化。银行机构信息系统与各地扶贫办的建档立卡贫困户系统及扶贫开发项目库系统尚未实现数据共享。地方政府还缺少可以与银行对接的专司扶贫的省级合格承贷主体。政策建议（一）加大监管和货币政策引导。一是监管政策引导。在机构准入上，施行商业银行设立分支机构发达地区和贫困地区挂钩的监管政策，优先支持到贫困地区延伸机构网点。在监管评级上，对贫困地区信贷支持力度大、金融服务质量优的银行机构予以适度加分。在不良容忍上，对扶贫金融业务施行比一般小微企业、涉农贷款更加提高的不良贷款容忍度监管政策。在发行债券上，优先支持法人银行发行面向贫困地区的绿色债券、小微企业和涉农债券。二是货币政策支持。加快设立比支农再贷款利率更优惠的扶贫再贷款，对扶贫业务达到一定比例的农金机构实行差别化的存款准备金、再贴现等货币政策。（二）构建独特有效的信贷机制。基于扶贫金融需求的特殊性，建立一套行之有效的扶贫金融服务机制体制。一是参考小微和涉农金融服务的成功经验，施行金融扶贫“四单制度”。即，银行机构在实施精准扶贫工作上要单列扶贫信贷资源、单设扶贫专门部门、单项考核扶贫业务、单独研发扶贫产品，从资源保障、组织架构、考核激励、产品创新等四个方面确保扶贫金融服务需求得到充分满足。二是适度扩大贫困地区分支机构贷款审批权限，对扶贫信贷项目开辟绿色通道，简化信贷业务流程和审批手续。适当放宽建档立卡贫困户的小额信用贷款申贷门槛，切实降低到户贴息贷款的利率水平。（三）提高扶贫金融服务的精准度。一是切实摸清金融扶贫服务对象和金融服务需求。银行机构要深入开展调研，对贫困地区实体经济进行分层次、分类型的深入分析，摸清不同扶贫对象、不同扶贫领域的金融需求。特别是要逐步将信贷管理系统与政府扶贫开发建档立卡信息系统、扶贫开发项目库信息进行有效对接。二是各银行机构要精准定位，提供合适的扶贫金融产品和服务。充分发挥开发银行和农发行的主渠道作用，为贫困地区基础设施、公共服务建设、易地扶贫搬迁、生态保护等领域提供期限长、成本低的资金支持。商业银行特别是涉农银行机构要通过市场机制加大信贷投入，开展广泛灵活的金融产品和服务创新，满足四类新型农业经营主体金融需求，扶持生产和就业。（四）完善扶贫金融基础设施。一是建立健全扶贫金融统计监测体系。金融管理部门要在借鉴吸收已有涉农统计制度的基础上，抓紧建立健全扶贫开发金融服务统计监测制度，从信贷总量、投放对象、信贷期限和利率结构等多个维度全面反映银行机构支持扶贫成效。二是改进银行信贷管理信息系统。各银行机构内部要抓紧改造信贷管理信息系统，以适应扶贫金融新业务发展需要。&&&&（五）完善扶贫金融配套服务。一是推动建立省级扶贫投融资主体。金融管理部门和开发银行等银行机构要协助地方政府建立省级扶贫开发投融资主体，以之作为统一评级、统一授信、统借统还的扶贫融资平台。二是完善增信和风险分担配套服务。建立健全农村资产流转交易和抵押登记服务平台，建立扶贫贷款融资担保增信基金和风险补偿基金。完善地方信用体系建设，严厉打击逃废债行为，规范发展民间融资。（安徽银监局副局长&佘方勇）&&&&
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