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高温险市场破局 众安保险37℃高温险微信、天猫开售
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　　记者最新获悉，国内首家互联网保险公司众安保险近日推出其首款高温险产品、并国内首例面向个人的气象指数保险产品——众安37℃高温险，此举弥补了此前国内高温险市场的空缺。
　　众安保险表示，众安37℃高温险覆盖全国30座主要城市。该产品目前在众安保险官方微信服务号和众安保险天猫官方旗舰店上有售，每份保费10元，最高可享达100元的保险金给付。
　　众所周知，气象与个体生活息息相关，小到一场暴雨造成的交通瘫痪，大到地震、洪水导致严重财产生命损失。在国内保险业中，目前巨灾类保险(地震等)以及农业保险也涉及气象保险这一种类。然而，当气象符合一定条件时，即使未达到灾害级别，仍会对国计民生造成影响，并造成经济损失或额外费用支出。相对而言，海外市场针对个人的气象保险则较为丰富，包括因恶劣气象导致的活动取消费用补偿、额外发生的生活成本(例如：除雪费用)等等。
　　不同于国内此前纯粹与气象关联的保险产品，众安37℃高温险针对的是持续酷暑造成的个人额外生活支出，是一款真正意义上关切个人生活的气象指数保险。
　　记者从众安保险天猫官方旗舰店产品页面上看到，该款37℃高温险产品针对的是城市居民酷暑高温天生活成本上升的问题。投保该产品后，在今年夏至至酷暑期间(即6月21日~8月23日，二十四节气中最热的时节)，一旦被保险人所在城市出现37℃高温日累计天数超过约定免赔天数，则可开始获得高温津贴补偿。超过免赔天数后每多发生一天37℃以上高温日，被保险人即可每日领取5元/份高温津贴，每份保单最多可累计领取100元的保险金。
　　在理赔环节，不同于一般保险产品需要被保险人主动申请理赔的被动模式，众安37℃高温险采取主动理赔的全新方式：保险公司根据实际气温数据自动计算并在符合理赔条件时按日即时支付保险金，全程客户无需提供任何资料，大幅提升用户体验。
　　此外，考虑到微信平台的互动特点，众安37℃高温险还在微信客户端的购买界面上增加了“晒朋友圈”、“送朋友”等社交分享功能，消费者可通过简便操作轻松完成为自己和他人的投保。
　　有业内人士分析：“目前高温险在业内还是首例，众安推出37℃高温险充分体现了其互联网创新思维，产品设计上根据不同城市历史高温数据以及对全球气候变化影响的预判，设置不同免赔天数，满足不同城市客户需求；在销售渠道上，选择当下最热门的电子商务和移动社交平台合作，投保流程和理赔环节都凸显了互联网优势，非常简单快捷。”
　　据了解，作为国内首家互联网保险公司，众安自成立以来始终深耕互联网保险需求的服务，相继推出以众乐宝、参聚险等为代表针对电商领域的互联网创新险种，受到了各类客户群欢迎。截止今年4月底众安保险服务客户数量已超过6000万，投保件数突破1亿件。
　　对于此次推出面向个人消费者的高温险产品，公司表示：众安保险不仅关注互联网商业和金融范畴内的保险需求，也积极关注普通民生领域。37℃高温险就是众安对于民生保险服务的新鲜尝试，未来会继续该领域的积极创新。
　　天猫旗舰店产品链接：/item.html?spm=a..1.LO0vXh&id=&scene=taobao_shop
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资本家想快速切入金融行业吗？那就去设立一家保险公司！ 经理人和打工仔想获得更好的薪水和职位吗？那就跳槽去一家新设立的保险公司！ 这是一个保险业开始发力的时代，国务院下发的“新国十条”让各路资本看到了保险业的美好前景，去年以来持续上涨的股市让资本投资者们无不感慨手中的“资金弹药”不够多，安邦保险神一样的收购和近期惊世骇俗的利润披露让各路资本无不艳羡。保险业，坐拥资金金山，一夜之间成了宠儿。 据媒体报道，“最近，在保监会门前排队申请保险牌照的公司最多时超过了百家，让人恍惚想起挤在证监会门口申请首发(IPO)的盛况。保险牌照正成为各路资本的新宠，各地政府、大型地方国企、知名民企甚至互联网新贵，都想揽保险牌照入怀，这让保险成为最炙手可热的金融牌照。” 上百家申请，可是只能有一小部分获批，其中的诀窍在哪里？媒体报道没有告诉大家答案，且看《燕梳新青年》的深度分析。 根据《公司登记管理条例》的规定，设立公司应当向公司登记机关申请公司名称的预先核准。也就是说，申请保险牌照，必须先在国家工商总局或者各省的工商局进行公司名称预先核准，获得核准后再向中国保监会提交申请文件。《燕梳新青年》梳理了2013年以来获得筹建许可的保险公司名单及数据，可以管中窥豹、得见一斑。 一共有22家公司获批，详细的特征可以细分如下。 从年度家数上看，2013年5家，2014年11家，2015年6家，在新国十条的压力和动力刺激下，提速较为明显，2015年批准筹建超过10家应该不成问题。 从性质上看，各类保险公司都有，各有特色。保险资产管理公司4家，放开资金运用对实现新国十条目标具有重大意义，资金运用是保险业的一大优势，因此，必须配套尽可能多的机构，申请保险资产管理公司通过率较高。2015年以来，专业性保险公司占比大大增加，新国十条提出的责任、医疗、健康、信用、养老等社会治理职能，都需要专业公司作为载体实现，因此，申请专业性保险公司是一条独特路径。 从等待天数看，以名称预核准为起点，以获得审批为终点，间隔天数表现出明显的无规律。既有铁路自保60天、位于重庆的阳光信用71天、位于广东的久隆财产78天的超级快速，也有燕赵财产1293天、国联人寿1141天、华海财产1191天的漫长等待，整体而言，间隔时间是越来越短，超级明星“插队”不断涌现。 从出资方来看，现有保险公司参与或主导筹建的有11家，成功率非常高，可以说，针对前几年大量行业外资本进入行业、折腾交学费、股东闹矛盾的不愉快经历，让已经有丰富保险经营经验的现有保险公司来组建新公司，是一箭双雕的好主意。整体来看，民营资本主导的在逐步减少，国有资本的在逐步增加，混合所有制也是一个好的选项。毕竟，以往民营资本进入，大规模刷高现金价值产品的套路，容易使得保险业成为资本造富的工具，为他人作嫁衣裳，何苦？ 从地域来看，2014年以前具有较为明显的地域平衡模式，如同股市里炒地图，让各个地区都有机会组建一家本地化保险公司，冠名也直接以地名为主，但2015年虽然也是分散在全国各地，但主要是以功能来进行审批。在大部分省份都有保险公司法人主体的情况下，以后的区域分布可能和中央的大政策结合在一起，聚集化会更加明显，市场之手更加有力，一带一路、京津冀、自贸区等可能成为保险公司乐意去的地方。 当然，也有几个不幸运儿，比如2013年以来就不予核准金色人寿、天伦人寿、国开财产三家公司，像苏宁电器这样的知名民营资本也未能如愿。仅有资料分析原因来看，一是设立意图没有出彩的地方，都是传统的产险、寿险，何苦再来抢一杯羹？二是出资方一般为民资，持续出资的能力不强、有些股东财务指标不符合条件。三是拟任的高管不符合资格。四是可行性报告不够深入，寄希望于赶紧拉保费做投资，对怎么创新做保险没有研究，想先上车再补票、先升学再备考，一旦不过关，最终耽误自己。
说到这里，《燕梳新青年》为各位资本和各位有志于投身新公司的经理人总结了“申请设立保险公司十条原则”，阐述一下什么样的公司有可能快速拿到牌照，什么样的公司才有前途。 一、申请设立健康、养老、信用、巨灾、再保险、资产管理等专业化公司。 二、设立传统的产险、寿险公司，必须有独树一帜的经营思路。 三、和已有保险公司资本合作，申请各类业务牌照。 四、找准热点注册地，最好有当地最高党政领导大力推荐。 五、探索设立全新的互联网模式的保险公司或使用互联网+概念。 六、考虑采取自保、互助保险等新的形式。 七、以显著超出监管规定要求的财务条件来寻找股东资本。 八、纯民营资本申请起步阶段最好选择混合所有制形式。 九、找到符合条件有业绩亮点且无不良记录的高管团队。 十、认真写好申请可行性报告，避免出现“外行话”。 子曰“往者不可谏，来者犹可追”，《燕梳新青年》团队花费了大量精力，在国家工商总局网站上逐条筛选了半年来预先名称审核的保险公司（因为预先审核的有效期是6个月，到期必须延长或重新申请，大概能看到拟设立保险公司的全貌，当然，有些拟在地方工商局注册的不在此列），让行业的小伙伴们也看看谁可能是未来的竞争对手，让有志于下海自创公司或改换门庭的经理人们借鉴一下思路和形势。 大概不到80家公司，仔细甄别，为了出位真是蛮拼的。 一、有些不大符合现有保险业惯例。南山财产保险有限公司、南山人寿保险有限公司、牡丹财产保险有限公司、民信人寿保险有限公司、民丰人寿保险有限公司、民丰财产保险有限公司、民信财产保险有限公司、华农联合人寿保险有限公司、粤海联合财产保险有限公司，如今保险业大多采用股份有限公司的形式，独树一帜采用有限公司的形式，可谓不走寻常路，要冒公司治理结构方面的通不过风险。还有一家奇葩的武林风保险有限公司，是来搞笑的吗？ 南海保险股份有限公司、齐志保险股份有限公司、何尊保险有限公司、中亚保险有限公司、国民保险股份有限公司、国美保险股份有限公司、海上丝绸之路保险股份有限公司，如今保险公司大都要冠以财产保险、人身保险、健康保险以示业务范围，要是集团的话还得冠有集团二字，什么都不讲，大概就是来占个名字的，海上丝绸之路就很紧跟中央，至于真正递交申请可能就是打酱油了。 二、保险公司参与或主导筹建很有特色。大概有安邦信用保险股份有限公司、泰康在线财产保险股份有限公司、复星联合健康保险股份有限公司、复星健康保险股份有限公司、华夏颐信养老保险股份有限公司、太平科技保险股份有限公司、阳光融和健康保险股份有限公司、前海健康保险股份有限公司、珠江财产保险股份有限公司、人保再保险股份有限公司、合众友安信用保险股份有限公司、国元农村人寿保险股份有限公司、阳光养老保险股份有限公司等13家，还有3家资产管理公司，一般都是专业性保险公司。阳光在拿到了信用保险之后，又在申请健康保险和养老保险，攒牌照的决心不小。安邦信用已经超过6个月未延续，看来是名气太大，断断不怕名称被别人抢注。 三、专业化保险公司方面百花齐放。 农险公司有2家，中联农业保险股份有限公司、泽原农牧业保险股份有限公司 再保险公司有3家，至信再保险股份有限公司、宝上再保险股份有限公司、人保再保险股份有限公司 资产管理公司有3家，永安长兴保险资产管理股份有限公司、永诚保险资产管理有限公司、建信保险资产管理有限公司 互助保险有4家，汇友建工相互保险有限公司、国民互助保险有限责任公司、中海达财产相互保险有限公司、众康互助保险有限责任公司 互联网概念的有2家，泰康在线财产保险股份有限公司、熊猫在线人寿保险股份有限公司 爱心概念有1家，童缘少儿人寿保险股份有限公司 等待审批是一项漫长的煎熬和战斗，这么多拟排队的，刨除打酱油的、不申请的、撤回申请的，大概只有极少的比例才能最终胜出。狭路相逢，唯有勇者胜。最终，借着申请者们预先审核的名字，《燕梳新青年》凑一贺词，祝贺申请者都能如愿，保险业大大发展，从业者红包鼓鼓。 贺词曰：南山牡丹、西部珠峰，山水光明、神州和平，京华众鑫、科畅安鹏，民丰国盛、爱心众恒，华人康健、大华万隆。
不管是互联网+，还是+互联网，互联网保险已经成了热门，讲概念的，讲情怀的，讲技术的，讲体系的……大数据、云计算、O2O、触网、社交，平台……听着很炫酷，但依旧身处试水中。1虚拟财产保险---突破传统实体局限日人保财险与5173网络游戏服务网签发国内首张网络虚拟财产保险保单，有效保障网络游戏玩家虚拟财产的交易安全及其合法权益。人保财险推出的网络游戏虚拟财产损失保险主要保障游戏买家在网上进行游戏装备、游戏币、游戏账号等交易时，由于卖家的恶意行为致使保险标的被盗、被游戏运营商收回，或被游戏官方封号时导致的买家直接经济损失。2014年累积保费已突破1000万元。2车宝UBI---大数据和差别定价车载设备免费，鼓励客户使用，引导客户养成安全驾驶的习惯，把用户优良的驾驶行为转化为客户的切实收益。记录大量原始机械数据，包括地理坐标、车速、油耗、里程、驾驶时长、操作记录、故障信息等，为UBI 定价提供了更充分的参考数据。目前公司已经逐步与国内多家中小型财产保险公司建立了战略合作关系，共同分享数据以及开展车险相关领域的多方面合作。车宝 UBI 模式一方面实现大数据与商业车险的有机结合，另一方面也具备“车联网”的特性。“车联网”将与汽车相关的销售、行驶、维修、保养、增值服务、保险等一系列环节联系起来，进行完整的数据掌握，并据此为客户提供合理化建议；改善用车体验、降低用车成本，是车联网给用户带来的最重要的价值。3航班延误险---永安保险逆袭获好评永安保险携手航旅纵横、滴滴打车、微信支付共同推出 “微信内闭环体验式航班延误保险”，这款互联网产品因其客户体验满意度高而被市场广泛认可。客户可以通过两种方式购买该产品：一是使用滴滴打车去机场，上车后会收到滴滴推送的航班延误险购买链接；二是关注“延误险”公众号，在公众号内购买。实现了客户在微信内投保，并根据系统显示的航班延误状态自动进行理赔，理赔金额通过微信红包支付。只要航班起飞延误，就会收到系统发送的消息提醒，时时显示延误状态，延误达到半小时，即可立即获得30元红包；延误达到1小时，再获得60元微信红包；延误2小时还未起飞，再获得120元微信红包，共计210元（封顶）。客户可以即时使用该微信红包赔款在机场商铺进行消费。4合众财险---专门化车险找准细分市场合众财险是一家2015 年新开业的财产保险公司，公司明确定位为互联网保险，主要经营针对女性群体的车险及相关业务。定位女性的原因之一是女性自身特点决定了发生高额车险事故的概率较低；此外女性消费市场广阔，公司也向着女性消费产业链营销的方向发展。公司在运营方面充分利用现代技术，网络、微信、APP 等多平台运作，实现无缝连接；同时创新的取消了理赔勘察车，而将照片、视频、录音等都列为可以作为依据的索赔凭证。5汽车延保---保险与车联网应用保险属于汽车后端市场，汽车延保是国内机动车辆保险的一个改善、创新的探索。作为汽车金融创新之一的汽车延保在美国已有40 多年的历史，渗透率在30%以上，年度市场规模约120 亿美元，其中保险公司收取的保费可达30 亿美元；欧洲法律规定二手车买卖时必须提供6至12 个月的质保期，使得二手车延保率可达70%。目前中国的延保服务还处于起步阶段，“大地财险”作为保险公司从2012 年起已经对此类业务开展了尝试，将经销商作为延保服务的提供商，而延保服务是由经销商向保险公司采购，将保险服务和汽车经销服务有效的结合起来，为保险公司、经销商、汽车用户创造了共赢的价值，也将成为“车联网”一个重要的环节。6P2P贷款信用保证险---第三方保险增信P2P网贷平台财路通和中国人寿财险双方商定的合作内容包括3个方面。首先，双方共同选定通过财路通平台推介一款贷款产品，由财路通为通过该产品进行贷款的借款人投保贷款保证保险；中国人寿财险作为保险人，根据有关保险条款承担投资财产保险责任。中国人寿财险北京市分公司针对对方的投保需求，开发对应的贷款保证保险产品，并根据有关法律法规的要求完成产品的报批或报备工作。其次，在信用保险方面，双方将另行协商选择适当领域共同开展信用保险业务合作的具体合作方案。最后，在其他财产保险领域，双方共同创新业务合作模式，推动在贷款抵押物财产保险以及其他财产保险领域的业务合作。7众安在线---互联网小微企业保证保险众安在线与淘宝合作的“消保金计划”就是一款为淘宝卖家量身打造的一款保证保险服务产品，旨在“减轻甲方（在淘宝网上开展在线服务或/和销售的卖家）缴纳消费者保障服务保证金带来的资金压力，提高卖家资信能力，增加潜在买家流量及交易信心”。通常为了提高淘宝店铺信誉、增强消费者的信任度，在淘宝平台开设店铺的商家都会向淘宝平台交纳1,000 元人民币的保证金并冻结在支付宝账户，从而获取参与“消费者保障服务”的资格。淘宝平台对这一保证金模式进行创新改良，利用保险原理制定了“消保金计划”，商家只需交纳每年最低30 元的“保费”就可以获得与交纳1,000 元保证金并冻结而具备的同样的信用资质，并实现了冻结保证金与“保险费”的互通，通过保险的模式释放了信用资金，为小微企业和个体商户提供了便利，值得借鉴。8“外卖保”----互联网食品安全责任保险中国最大的在线外卖订餐平台“饿了么”，中国市场份额第一的“人保财险”，国内领先的保险业务支持公司“上海誉好”，三方共同运作。平台有 20 余万家合作餐厅，前期先做品牌餐厅“质保”，后续再进行全面推广。该模式借助互联网把零散的餐饮商户整合在一起，“饿了么”作为投保人，利用保险的形式把食品安全责任的追责、赔偿、纠纷解决等也整合在一起，提升了分散的商户的整体信誉，增强了消费者的信任感，并使解决食品安全问题变得更加规范。“外卖保”是一次通过互联网和保险来解决食品安全问题的创新尝试，可以实现消费者、商家、平台、保险公司的共赢。9新一站---保险销售平台和合作平台“新一站保险代理有限公司” 2010 年底批准设立。对于新增车险业务方向是服务创新和产品创新，服务创新在于建立“资金池”，采取先行赔付，提高客户体验；产品创新在于车险费率市场化之后，与保险公司合作定制专属产品。此外2014 年8 月8 日，新一站车险服务管理平台正式发布，面向4S 店、车商等机构提供服务，用户可通过该平台完成车险报价、购买、出单等服务，扩展了产业链。“新一站网站联盟”通过橱窗广告、频道接入、API 调用、以及保险代理，在线上进行招募其他行业合作伙伴、外部门户网站接入展示和销售保险产品、提供开放的保险应用程序接口、以及线上招募代理点和代理人进行保险销售合作。通过“网站联盟”构建自己的生态圈。10泰康人寿---互联网改进传统营销泰康发现利用互联网实际可以帮助和促进传统的营销员销售模式更符合现在消费者的购买习惯。以往营销员需要首先说服客户，客户填单后实现产品购买，现在泰康尝试的新模式则是在营销员与客户达成共识后，公司向客户手机发送一条微信图文信息，客户只需要确认后做出付款动作，购买行为在2分钟就完结了。这对当前保险消费者购买习惯是极大的颠覆，相当于为每位客户专门定制了保险产品和购买通道，保险的最终选择权在客户，同时这种方式也尊重了传统的保险销售方式的血缘和利益关系。11苏宁云商---线上线下O2O保险“苏宁保险销售有限公司”注册资本1.2 亿元，成为商业零售领域第一家具有全国专业保险代理资质的公司；同时与友邦保险成立电销合作项目，借助“网电融合”及友邦保险营销员优秀的销售能力，线上销售保险可以向复杂型产品延伸。苏宁在大陆地区已进入289 个地级以上城市，共计拥有连锁店1,696 家。线上线下会员打通，注册会员达1.67 亿人。从保险角度，单就网点数量和接触用户人数来说，苏宁目前的潜在资源可以媲美一家大中型保险公司。优化客户体验、应用大数据的会员营销平台、大力推进O2O 模式落地，线下资源未来可能成为零售体验、保险销售与服务等的差异化竞争优势，极具生态圈盈利模式和分布式运营潜质。
保险业人士最近肯定是被众安在线刷屏了！因为众安增资扩股了，资本家们给出了一个远远超出传统保险公司高管想象的价格，众安整体融资估值约500亿元，1股就值24元，首轮融资额度57.75亿元，新增的5家财务投资者分别为：摩根士丹利、中金、鼎晖投资、赛富基金、凯斯博。 到底是传统保险公司落伍了？还是这5家投资者疯掉了？我想大概率是前者，这5家投资者都是江湖上点石成金的老手，投资就是赌博，这5家赌赢的次数太多了。 《燕梳新青年》积极拥抱新模式和新资本的出现，我们认为“互联网+资本”将会改变保险业的绝大部分，我们大胆提出“众安+平安会干掉90%的保险公司”，因为“两安合璧”，便有了独门的“升维攻击”。 1众安资本升维 众安由于有着纯正的互联网基因和概念，并且在这17个月里表现出了高速增长的态势，试水很成功，而且是独一份，让资本急不可耐。众安路演预测2015年的车险保费收入将达到1亿元，2016年约为13亿元，2017年、2018年、2019年将可能突破30亿元、60亿元与110亿元，到2020年达到180亿元，以此对应的车险业务估值约为600亿元，如此增长真是颠覆世界观。 但互联网时代颠覆才是最为根本的价值观，对于有三马大佬支持的众安，资本必然会捧场。众安争取打造成第一家综合互联网保险集团，自然会有更多的溢价，众安借助互联网的基因和资本的贪婪，实现了升维攻击。 必须说，2014年以来的大牛市波澜壮阔，成就了不少投资者和创业者，但是《燕梳新青年》认为，传统保险公司的认识不够刻骨，仍然无视资本的力量。 我们来看看内蒙君正收购华泰保险股权时做的一个估值报告，提到“财险部分：目前 A 股上市公司中没有纯财险公司，因此我们根据港股中国财险（2328.HK）的估值情况，给予华泰财险的估值为 2.44-2.95倍PB 的估值水平，由此推算出华泰财险的估值为 80.16-96.92亿元。” 华泰财险作为专业化的典范，在许许多多方面都为产险公司树立了标杆，但是仍然没有跳出传统保险的模式，仅仅能被定义为“传统的创新者”（当然，《燕梳新青年》认为华泰财险是一家好的保险公司，但未必是一家好的保险人，此处暂不展开），而不是“传统的颠覆者”，因此，资本不会青眼有加。 华泰财险成立17年，估值不到100亿，众安保险创业17个月，估值高达500亿。“年”和“月”的比较，不在一个维度，不在一个频道，这一条就足矣让90%的保险公司绝望，这就是互联网+资本的力量。 2他山之石 来看看真正的资本玩家是怎么玩的。中国航空工业集团公司所属“中航系”上市公司集群，让明天系、涌金系、复星系和万向系等原本在国内资本市场叱咤风云的民营公司集群黯然失色。拥有29家境内外上市公司、集团资产总额高达7846亿元，资产证券化率超60%，目标是超过80%，毫无疑问中航工业是央企之中最善舞资本的一家公司。 据国泰君安统计，从融资规模来看，年中航工业集团通过资本市场共募集约533亿元，位列各大军工集团之首，而航天科技集团仅融资约104亿元，航天科工集团融资才26亿元。“中航系”玩法就是将资产逐步注入上市公司，形成专业资本平台，提升整体的资产价值，并融得更多资金来反馈支持主业。 中航系的“左盟主”可谓不世奇才，早早就看透了本质，一个字，“钱”。不管是战斗机、运输机、直升机、还是发动机，背后都是设备、实验、人才，背后都是钱，有了钱，才能肆无忌惮的耗费实验器材，才能引进最富创造力的青年才俊，才能购买最好的生产设备，只有钱才能支撑这个价值链的运转。如果单靠国家的拨款、如果死抱着“我们是干实业的，跟资本啥关系”的旧理念，歼20真不知何年何月才能翱翔！ 3感觉不舒服 互联网时代，能给客户免费的就免费，不能免费的就创造条件少收费。但是，传统的保险公司仍不理解这个战略，或者是理解的了，但是面对到手的保费，实现不了，不舍得忍痛割爱。总希望把客户维持在旧有的体系，直到迫不得已变革时。 燕小梳曾收到一家大型保险公司的微信推送，是关于三者险买的足额不足额，如下。中心意思是想说撞了玛莎拉蒂，30万的第三者责任根本不够用，车主至少还得再掏个几十万修车费吧，真是买了保险还破财，点背到家了。最终的意思是三者多保一点很有必要，现在这世道，万一出点事呢，所以最好保个200万，有种“上面有人”保的感脚。 反正燕小梳看了之后，“感脚”很不好，就是有一种淡淡而又难以言明的或是威胁或是恐吓或是诱导的意味。如果以互联网思维来看，千方百计让客户多出钱，那简直是最LOW的一种策略。客户买了某一个档次的三者险，对应的是一定的出险概率，但是客户出险同时额度不足又是一个概率，同时这种概率极低的事情普及到全体投保人更是一种错误，为了区区极小概率发生的事故，就想让大多数人付出更高的成本，这不科学！ 不可否认，这也代表了大多数传统保险公司的想法，90%的保险公司或受限于资本实力、或人才队伍、或干事胆略、或蝇头小利，都在继续打客户钱包的主意。 但如果是一家互联网保险公司，他就得想：为什么非得逼客户花费更多的钱呢？为什么不能生产一个更加便宜的第三者责任补充险呢？为什么不能给购买三者险的客户免费提供更高一层的风险保障呢？ 这些理论上都能做到，你不做，肯定会有别人去做！ 4平安的算盘 平安马明哲有着不下于“左盟主”的气魄和格局，一直想一统江湖。通过互联网渠道布局“医、食、住、行”金融战略，集团高管有意让陆金所、众安保险等单独上市，通过资本市场实现理想的投资回报。任汇川不是说资本市场不能够正确认识平安集团的价值吗？那就分别拆开，打造一个资本集群，让大家看清楚一点。 如今，平安的陆金所创业几年估值100亿美金，平安好车、平安好房都还在加快布局，平安普惠金融掺杂着P2P、信用保险、直通贷款等互联网金融风口，资本估值也将比肩而立。 平安2013年投资众安1.5个亿，到了2015年便变成了60亿，等2017年上市的时候，众安的估值至少还得翻两倍，至少1500亿元（摩根士丹利、中金这类玩家，如果没有5倍以上的空间，人家还玩什么？），差不多相当于平安投资4年回报率100倍。 保险公司的资本一直是制约发展的难题，看看保监会公告，同意永诚财险募集次级定期债务不超过人民币9亿元、浙商财险募集次级定期债务人民币5亿元、天安财险募集次级定期债务不超过人民币13亿元、阳光财险募集次级定期债务不超过人民币10亿元……一分钱难倒英雄汉！ 但如果平安几年后从众安全身而退的话，可以拿到150亿的现金。何况，平安还可以陆续减持陆金所、平安好车、平安好房、平安普惠金融的股权变现现金，更可以陆续上市进一步做大市值。随随便便减持一点就几十亿的现金，价格竞争（费率市场化了，可以玩玩降价嘛）、补贴客户（我就想给大家提供免费的第三者责任补充保险，怎么了？）、偿付能力（有了连续不断的增资能力，不担心拖后腿）、统统都没问题。 有钱好修行，有了钱，什么都好办。 技术升维，车联网、可穿戴设备、大数据、云计算……. 人才升维，百度、淘宝、腾讯，随便挖人才……. 想怎么玩就怎么玩！ 关键是，那90%的保险公司，没有钱，你怎么玩！
众安还是互联网保险的忠实信徒吗
众安保险作为国内首家纯互联网保险公司，2013年成立时马云、马化腾、马明哲三马共捧，红极一时。当然，众安也不负众望，大胆创新了保险电商化、场景共生和跨界共创三种业务模式，分别命名为互联网保险的1.0版本、2.0版本和3.0版本，领互联网保险一时之风气，格调不可谓不高。“超体式”发展一举斩获“2015中国最具成长性保险公司”，如果保险业创新也有“琅琊榜”，那众安保险必有一席之地。
3月，推出小米盗刷险、河狸家O2O安心保障险；
4月，推出美团外卖食品安全险；
5月，推出美的空调高温补贴险、轮胎意外保险；
6月，推出E代驾代驾司机意外险、知因保·乳腺癌基因检测保险；
7月，推出云计算保险、互联网消费信保产品“买呗”；
8月，推出步步保智能健康险、诉讼费用保险“维小宝”；
9月，推出大疆无人机售后服务险、Airbnb境外旅行保险、“摇一摇”航班延误险；
10月，推出投资型航空综合保险，众赢一号投资型家庭财产地震保险，众赢二号……，众赢三号……；
剧情突然间硬生生的反转了，套用一句戏文，想不到浓眉大眼的众安保险也“叛变”了。
在刚刚成立满两年这个当口，众安保险就忍不住打起规模保费的主意了。近日，保监会批复众安保险试点经营4款投资型财险，每款销售规模均不得超过30亿元。明眼人一看便知，这类保险纯粹是用来“刷保费”“打脸充胖子”的，格调有点Low，两家近年来大干快上的中小险企便是此中高手，但由于风险大收益低，容易“偷鸡不成蚀把米”，往往被所谓的正统做法所拒绝。众安出头干这个事，还是有点节操碎了一地的意思。
众安保险根正苗红，自降格调为什么？《燕梳新青年》分析，原因有三：
一是不让老大为难。
众安背靠三棵大树，自然是意气风发，但也有明显短板，依托阿里的退货运费险占了保费绝大部分，2014年众安保费收入约7.94亿元，其中退运险保费就有6.13亿元，占到了全部保费收入的77%。但伴随着中国经济下行，网上零售的日子也不好过，主要电商平台流量在2015年严重放缓，众安依靠年复一年的双十一创造保费奇迹变得愈发艰难，“皮之不存，毛将焉附”？
近期，蚂蚁金服收购了国泰产险60%的股权，另立保险门户的野心昭然若揭，虽口头上仍一团和气，但干儿子和亲儿子终归亲疏有别，“父母恩深终有别，夫妻义重也分离。人生似鸟同林宿，大限来时各自飞。”众安独享两年垄断好时光，也该自立门户了，若再哭哭啼啼粘着不离开，那就让老大为难了。既然不能在一棵树上吊死，何不来一计“金蝉脱壳”，从阿里系统中走出来，把保费来源紧紧掌控在自己手里，不再受制于人。
二是不让朋友寒心。
众安保险在2015年进行了惊世骇俗的融资，融资规模为57.75亿元，估值高达500亿元。资本不是活雷锋，是有变现要求的，蚂蚁金服传言在2017年上市，众安作为蚂蚁金服的战略投资，是蚂蚁金服做大估值的先头部队。新增的5家财务投资者摩根士丹利、中金、鼎晖投资、赛富基金、凯斯博，都是江湖上赫赫有名的大腕，集中来捧场，自然也会要求有回报，做大估值的压力不可谓不大。
众安2015年可能做到20亿保费，但即便是年年翻倍，2017年到了80亿，又能如何？在中国3万亿保费的大盘子里占了不到千分之三，排不上号，无足轻重，头戴首家互联网保险公司的概念，好说不好听。你可以讲模式、讲概念、讲细分领域、讲成长速度……但大量的投资人、媒体、网民却只能从保费上看出端倪。徒唤奈何？不妨来一计“浑水摸鱼”，假如120亿的额度用满，众安便会“手中有粮、心里不慌”，资产负债表和利润表能好看一些。捧场的都是资本圈里的朋友，先确保砸不了招牌再说。
三是不让对手得益。
易安、安心、泰康在线筹备紧锣密鼓，开业在即，京东、腾讯都传出来要成立互联网保险公司，再加上传统保险企业的互联网+，各类新型的互联网保险平台，互联网保险的江湖也即将人满为患。但互联网保险的道路清楚了吗？模式成功了吗？答案大半是否定的。现实情况是挺难的，2014年互联网保费收入858.9亿元，产险中95%是把车险简单搬到网上销售，寿险中90%是依赖第三方平台销售高收益万能险，互联网保险简单了、粗暴了、做俗了。
众安自然心知肚明，新成立的公司没有阿里这样的大平台支持，更是不可能走出新路来，不怕他萧规曹随，就怕他独辟蹊径。万一易安、安心、泰康在线等也想到了投资性财产险这个利器，玩一把弯道超车，众安最牛互联网保险公司的名头就会花落他家，经营层想必难辞其咎。众安可以相信自己是互联网保险的忠实信徒，但他不能保证易安、安心、泰康在线等也是忠实信徒，陷入智猪博弈，只能先下手为强。先施一计“以逸待劳”，率先烧开一道防火墙。众安额度120亿，后来者自然要以此划线，按规矩办，也就占不了众安的便宜。
当然，投资性财产险有积极一面，不能一竿子打死，它对资本金的消耗较大，刚好可以匹配众安无处可去的大量资本；对投资端带来较强压力，也能最大化众安借助互联网投资的能耐，不管是设立互联网投资基金，还是做带保障的P2P产品，都还是有创新空间的。
互联网保险难在创新，光靠概念不管用，吃饱肚子才可靠。国内浮躁的市场却不能够给创新足够的空间和容忍，事急从权，众安向现实低头，情有可原。但就此判断众安背离互联网创新为时尚早，虽不是“麒麟才子，江左梅郎”，但也知道众安保险有上、中、下三策可选。
上策：投资性财产险作为一锤子买卖，适可而止；全力以赴坚持创新，做中国互联网保险的发展探路者，格调要高，成色要足，“东方有佳人，绝世而独立，一顾倾人城，再顾倾人国”。
中策：左右互搏，左的彻底，右的到位，一边抓创新思维，一边抓资金驱动，视竞争对手的策略相机而动，始终以保持自己的优势地位为目的，也可以“出将入相，倚马封侯”。
下策：发展投资型财产险上瘾，顺势推出一套互联网保险4.0版本的理论，把互联网创新和投资性产品统一起来，小心以创新之名，大力行资金之实，那就真的“世间再无众安，此地空余回响”了。
众安，请记住，你不是在走自己的路，你是在走中国互联网保险方向之路。
(本文作者介绍：燕梳新青年，保险锐力量。)
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