存款保险制度出台偿付的最高限额是多少

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2015-09-30 05:15 标签： 存款保险制度
存款保险制度之问:50万元最高偿付限额如何确定
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新华网北京11月30日电（记者 廖佳）酝酿21年之久的存款保险制度终于露面。30日晚间，央行、国务院法制办发布《存款保险条例(征求意见稿)》（下称征求意见稿），公开向社会征求意见。征求意见期限为30天。
征求意见稿规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
公众两大关注浮出水面——50万元最高偿付限额如何确定？50万以上的存款又该如何保障？
50万元最高限额是“高配”
存款保险制度并非新鲜事物。自1933年美国创立了联邦存款保险公司（FDIC）以来，目前世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。
实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥了重要作用，已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。
为何划定50万元的最高偿付限额？
央行在关于《存款保险条例（征求意见稿）》的说明中强调， 根据2013年底的存款情况进行了测算，50万元的安全线可以覆盖99.5%存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。
征求意见稿还明确表示，这个限额并不是固定不变的，人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。
中国银行国际金融研究所副所长宗良在接受媒体采访时指出，从全球来看，实行有限赔付是各国存款保险制度的通行做法。其优势是通过建立存款保险制度，把隐性的、边界及权责不清的机制显性化，厘清了政府和市场的关系，对道德风险予以防止和克服。
从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2-5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。这个限额使绝大部分存款人，例如90%或95%以上得到全额保护。
从我国国情来看，考虑到我国居民储蓄意愿较高，存款很大程度上承担着社会保障的功能。因此，征求意见稿将最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍。
不难看出，设定50万元的最高偿付限额远高于国际一般水平。
超过50万元并非无防护
其实，如果考虑一个家庭的存款可以放在其不同成员名下，单个家庭事实上可获得更高的存款保障。就算真的“超限”，征求意见稿规定，超出最高偿付限额的部分，存款人将依法从投保机构清算财产中受偿。
宗良表示，“存款保险做的是‘加法’，是在现有政策基础上再给老百姓存款加一道安全防线。”存款保险在实际操作和赔付中，大多采取过桥银行、收购与承接的方式，将问题银行的存款转移到一家健康银行，实际上使存款人得到100%的全额保障。
实际上，征求意见稿也对此进行了特别说明。即使个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。这也是世界各国的通行做法。
因此，超过50万元偿付限额的存款并非“不安全”。在中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇看来，存款保险基金、银行资本和存款准备金是银行体系应对风险的“三道防线”,三者是相互补充的关系。
“银行资本作为银行经营的本钱，首先用于承担银行经营的风险和损失，为存款人等债权人提供一层安全垫。存款准备金可以用来满足金融机构紧急流动性需求。存款保险基金则用于银行发生严重风险时对存款人提供保护，维护公众信心和金融稳定。”
市场人士表示，实行有限赔付的另一大优势是，当银行经营失败时，在确保绝大多数存款人得到完全保护的前提下，在金融机构股东和管理者出局后，让大额存款人也承担一定风险，如此，大额存款人也就有了动力监督银行的经营行为。
央行强调，存款保险制度是保护存款人利益的重要制度安排，是金融安全网的基本组成要素。市场经济条件下，吸收存款的银行等金融机构自主经营、自负盈亏。为了保护存款人的合法权益，同时通过市场机制强化对存款银行经营行为的监督，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，存款保险制度显得尤为重要。
编辑：卜敏
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出门在外也不愁存款保险条例公开征求意见 最高偿付限额50万元
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新华社北京１１月３０日电（记者刘铮、徐硙）国务院法制办公室３０日全文公布了《存款保险条例（征求意见稿）》。根据这一征求意见稿，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币５０万元。
“对５０万元的最高偿付限额，我们根据２０１３年底的存款情况进行了测算，可以覆盖９９．６３％的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。”中国人民银行有关负责人表示。
征求意见稿规定，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
央行有关负责人介绍，存款保险是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。
“建立存款保险制度，有利于更好地保护存款人的利益，维护金融市场和公众对我国银行体系的信心，推动形成市场化的风险防范和化解机制，建立维护金融稳定的长效机制，促进我国金融体系健康发展。”央行有关负责人说。
记者从国务院法制办了解到，有关单位和各界人士可在今年１２月３０日前，通过中国政府法制信息网、信函和电子邮件三种方式提出意见，具体渠道详见中国政府法制信息网（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃｈｉｎａｌａｗ．ｇｏｖ．ｃｎ）。
责任编辑： 刘笑迪
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