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小布什的女儿芭芭拉?布什(barbara bush)为其颁奖。
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　　得了癌症只有等死吗？自从女朋友被查出癌症晚期，我发现以往爱笑的她，脸上尽是痛苦和无奈，我看到她这样，心里非常难受，却不知道该怎么帮她。
　　医生：就算是癌症晚期，也不要放弃治疗，癌症晚期患者也有出现奇迹的时候，所以请不要太悲观，你要用良好的心态去面对你女朋友，在你女朋友面前，你要尽量开心些，不要让你的失落使影响到你女朋友，但是也不要太过勉强自己，因为癌症患者的心理都是非常敏感的，这样反而会让你女朋友更难过。据说如果用富有希望的心态去做每一件事，有30%的几率能达成目标，有人做过这类的实验。
　　然后是，你要相信自己你能让你女朋友幸福也能一直与你到老，要确定你及你女朋友生命的意义；配合好医生的治疗，让你女朋友心态放开点，还要告诉她，千万不要给自己太多的压力。而你要多陪陪她，可以带她去不同的地方玩，但是不要让她老呆在一个地方。让她去做她喜欢做的事，满足她的愿望。
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　　生命只有一次，不要被病魔所击倒，要去面对、去战胜癌症，可能这是很困难的事，但是只要你的女朋友拥有好的心态，有坚决的生活下去的意识，那你们肯定能幸福，自然的，你女朋友也能战胜病魔。相关文章链接：癌症患者最后的等待
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客服邮箱：人大代表吐槽医药创新：不搞等死 搞了找死？
&&网友评论（）
　　从药管局的公布的可以看到，在一年几千个药物批准文号的申请中，自主创新药比例有时不足5%。
　　两会报道 中国的药品市场90%是仿制药，到2015年市场规模可能会接近5000亿元，被冠以“仿制药大国”的称号。与之相对的是在过去60多年来，中国创制获得全世界承认的新药只有青蒿素和三氧化二砷以及浙江贝达药业股份有限公司研发的盐酸埃克替尼等寥寥几种。据统计，世界上大多数国家创新药物和仿制药的产值比大概为3:1，而中国则是1:3。
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　　从药管局的公布的数据可以看到，在一年几千个药物批准文号的申请中，自主创新药比例有时不足5%。
　　由于在新药研发过程中存在着技术难度高、自己投入高、失败风险高以及审批流程慢等问题，再加上新药上市难进招标体系、难以被医保目录接纳等问题，国内众多医药企业对此望而却步。甚至有医药企业感言“不搞创新是等死，搞创新是找死”。
　　两会期间，21世纪网联系了全国人大代表、浙江贝达药业股份有限公司董事长丁列明以及行业内专家，请他们谈一谈医药创新到底难在哪里，有哪些解决的办法。
　　全国人大代表、浙江贝达药业股份有限公司董事长丁列明
　　冰火两重天
　　最近几年，我国医药工业快速发展，年复合增长率基本超过了国内GDP的增长幅度。
　　分析报告显示，目前中国已成为世界上增长最快的医药市场，预计2012年到2017年之间，(,)市场的复合年均增长率将达到16.7%。到2015年，中国将成为全球第二大医药市场国家（包括复方中成药）。
　　不过，在如此大规模的医药市场上，仿制药已经成为绝对主角。
　　所谓仿制药就是将国外已经过了药品专利期的药拿到中国来生产。数据显示，我国从1950年到2012年，上市的新药绝大多数为仿制产品，仿制药占97%以上。预计，到2015年，我国仿制药市场规模可能会接近5000亿元。在国际上，中国被冠以“仿制药大国”的称号。
　　反观国产创新药，在市场规模方面，已远远落后于仿制药。
　　我国目前有大约4000家药品生产企业，但据《2012年度中国药品审评报告》显示，我国2012全年通过国家药监总局审评通过的国产创新药临床试验数量仅有61件。
　　丁列明向21世纪网表示，这个从药管局的申请可以看到，一年五六千个药物批准文号的申请，自主创新药不到10%，有的时候5%都不到。目前国内医药企业仍把主要的时间精力放在仿制药领域，创新的投入力度不足。
　　数据显示，年，我国制药工业的研发投入只占销售额的1.07%左右，2009 年制药工业研发投入占销售额的比重上升到1.48%，2011年中国医药研发投入占比不足1.5%。可对比的数据是，发达国家医药研发投入与销售额之间的比例约为10%。
　　“据统计，世界上大多数国家创新药物和仿制药的产值比大概为3∶1，而中国则是1∶3。”申银万国医药研究分析师张全称。
　　创新需闯关
　　为何医药企业如此热衷于仿制，忽视自主研发？
　　长期关注大健康领域投资机会的大连国创投资管理有限公司投资总监岳阳表示，国内化学药品仿制药多，与早期国内药企研发力量薄弱，更容易生产有很大关系。目前无论是常规用药、还是重大疾病用药大多原研为国外企业。且国外原研药专利保护非常严谨，国内企业仿制，除早期的一些政策性允许的在专利期内的仿制外，大部分均只能在原研药到期后仿制。
　　贝达药业董事长丁列明则认为，为什么这多医药企业不愿意做医药创新？与其中困难是密切相关的，在研发阶段大概存在技术、资金、审批能难题，将医药创新称为闯关并不为过，自主研发新药，则存在不少风险。而生产仿制药的收益来得更为方便。
　　丁列明向21世纪网表示，新药研发对全世界所有企业来说，都是难题。这么多年来国内外企业都在围绕着重大疾病做一些研究，能否研制出新药需要在基础研究上要有所突破。以及对疾病的理解，疾病是怎么发生的，寻找能治疗疾病的关节点。然后围绕关节点定向开发出药品。在这个过程中，有很多的技术困难。有些时候是因为在基础研究上还没有突破，导致很多疾病我们现在还找不到方法。即使对致病机制有所了解，但能否找到相应的治疗药物也是难题。
　　此外，从实验室的细胞水平、分子水平到动物水平，然后进入到人体水平，这个周期非常的长，其中的技术过程非常复杂。
　　即便上述的技术难题全部突破，能否有足够的资金支撑，亦是所有的立志于医药研发的企业无法摆脱的问题。
　　他介绍，无论是对大企业还是中小企业来说，做医药研发都面临着资金困难的问题。国际上对新药的研发，动辄就要十亿美金现在已经到了13亿美金。在国内做医药研发，资金投入也需要几亿元。这就对企业的资金的要求非常高，而对中小企业来说，其资金不充裕，资金链很容易断裂。
　　从医药企业的角度来说，闯过技术和资金难关，顺利研发出产品后。如何获得批文亦是一件必须闯过去的难关。
　　他表示，审批难、审批慢的问题已经严重影响企业创新的积极性。“同个项目，报国外的申请1-2个月可以走完流程就可以上临床了；而报国内拿到临床批文平均需要1年时间。与国外比，产生了比较大的时间差。一个药从实验室到动物实验再到人体实验，相比于国外同类产品的审批流程要多好几年。”
　　全国政协委员、合众人寿董事长戴皓表示，我国的发明专利期限为自申请之日起的20年，但经过漫长的药品审批环节，新药批准上市后真正独占市场的时间可能已不足10年。
　　对于这一现象，有媒体甚至称：“慢速”审批让国内创新药从领跑变跟跑。
　　医药创新技术难度高，对资金投入风险高，失败比例高，审批流程慢。“三高一慢”导致企业在研发领域的是动力不足，企业看不到创新可以带来的收益。对于创新，有的企业甚至表示“不创新是等死，创新就是找死”。
　　对此，丁列明向21世纪网表示，希望有关部门可以缩短审批时间，在国家层面鼓励药物创新，让生产企业从专利产品获得更大的利润空间，使其能有更多的资金投入于药物研发中。此外，管理部么需完善知识产权和专利保护体系，保护好我国自己的创新产品，避免国产研发药被别人仿制。　　相关专题：
（责任编辑：唐飞）
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48小时新闻点击排行榜怎么购买一份合适的重疾险组合？
本人性别男，28岁，还没有结婚，居住在北京。
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谢谢大家，本回答的赞同与收藏之比已经有很大的改善......但是如果您现在才看到本回答，如果读完之后您觉得有用，请点赞吧，点赞比收藏可以让更多人能看到！要知道自诩作为资深保险从业者的我们平时为客户提供咨询业务的收费可一点也不便宜的哦（客户背景音：放屁！）按：本来下面这段话是打算放在文章最后的，但是由于太多人问了，我直接先拿到开头：只要保障宣传里出现了“储蓄”、“满期金”、“每年返还”、“返本”、“不出事保费返还”等字样的重疾险产品，无论它是哪家大公司还是小公司、中资公司还是外资公司，甚至是香港的跨境地下保单，也无论它是过去还是未来推出的，无论宣传材料写的如何玄乎。除非您是那种平时只会存定期连余额宝这种最简单现金基金都不会用的人。否则，我一概不推荐大家买，一定不划算！一定不划算！一定不划算！（重要的事说三遍）概无例外！概无例外！概无例外！（重要的事再说三遍）这里才是原来正文开始：在考虑购买重大疾病保险（简称“重疾险”）前，我建议大家先简单了解一下商业重大疾病保险产品的一些背景。商业保险的范畴对应的是社保，但目前国内社保其实是没有真正意义上的重大疾病保险的。而即使在保险公司内部，除了少数几个部门的个别人员，也不是每个人完全弄得懂什么是商业保险的，更别说什么是重疾险了。1. 目前国内多数人重疾保障是不足的相对于定期寿险或者意外险等其他纯保障型产品，纯保障型的重疾险因为发生率相对较高，成本贵，因而保费会比较高。请先看一下您工作所在公司或单位是否为员工投保了员工保险福利计划，也就是商业性团体保险。如果就职所在公司或单位已为员工购买了商业团体保险，可以进一步看一下保障计划组合内是否有提供相关的重疾保障。但事实上很多很多很多很多雇主，甚至是在知乎内备受吹捧的一些公司，为了省那一丁点人力成本是不投保团体保险的，即使投保了也保障不全（只保便宜的意外责任，但不保价格较贵的重疾乃至团体社保补充医疗）或者保障不足（比如重疾保额在5万以下）。其实为员工购买团体保险的费用与薪金支出这种相比其实很低很低，而且还能在一定范围内抵税，但这是题外话了。2. 重疾产品的类型和重疾的定义可能各位看到市面上重疾险的时候都会看到“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼，但对于精算人员来说，绝大多数重疾险按给付方式只分为两种：提前给付型：重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品便宜。额外给付型：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有可能赔付两次（先重疾一次、身故再赔一次），所以它的价格要比提前给付型产品要贵。除了上面说的给付方式，保险期间、缴费期间、保额、年龄、性别等的保险产品属性也会影响保费高低。比如保险期间短的肯定比长的价格通常要便宜，大家用常识推理就知道为什么了，这里就不作解释了。然后说一下什么是重疾保障，保险产品中的重疾定义是有严格规定的。简单来说根据中国保险监督管理委员会产品监管要求，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义（见下链接）提供这6种保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”，这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。为了避免消费者迷惑，保监会未来有可能会规定“重大疾病保险”更名为“危重疾病保险”，但保障内容其实是一样的。另外，行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。很多公司甚至会提供40甚至50种重疾的覆盖，这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展，但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。3. 是否存在买了重疾险但是最后保险公司不赔的情况？知乎这里有无数朋友问我，是否会发生买了重疾险后保险公司以后不赔的情况。这种担心我能理解，毕竟目前保险业因为各种销售端问题产生了很多误导。但只要是发生了符合行业重疾定义的重疾，无论你上网上购买还是通过保险代理人购买，除非发生像投保时故意隐瞒既往严重病史的情况，保险公司一定会理赔，概无例外。因为，重疾的定义是非常清晰的，达到这个定义的门槛是一定要赔的！还有请注意我反复强调理赔的基础是必须要符合行业标准的重疾定义以及保险条款的定义（针对25种重疾以外的疾病）。如果没达到标准，保险公司是不可能赔的。因为一分钱一分货，如果连“程度很轻的重疾”都要赔，重疾产品的价格就会非常高了。为了进一步说明，我来说一个常见的误区：绝大多数重疾保险是不保障原位癌的。这在重疾标准定义里已经详细指出了。原位癌虽然带个癌字，但多数可以治好，严格意义不属于恶性肿瘤，不能威胁人的生命，治疗成本也在大多数人接受范围内。从成本考虑，一般重疾险是不包括这个责任的，但有些保险公司的有些产品也会把原位癌等“轻度重大疾病”加到保险责任里作为市场细分，保费自然会贵相应提高。其实，市面上绝大多数重疾险后面还有再保险公司参与分保，再保险公司也会掏钱的好么。有时候保险公司更愿意赔，反正后面有人兜着，又不是大头部分它掏钱，它也是付过再保险费的好么。所以，保险公司故意不赔的概率以我这么多年所见实际为0。4. 重疾险应该买多少保额？以及我的推荐产品根据我们医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元人民币，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（我们的专家说的很直接：50万都治不好，人也快完蛋了，不要再浪费钱了）。如果经济条件比较宽裕，可以买更高的保额，比如到100万，这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴（比如：患病的父亲仍然能资助孩子上各种补习班）。不过，投保超过50万元保额的重疾险多数保险公司都会要求体检，进行进一步的筛选和风险控制（保险术语：选择/selection，评估你是否“值”那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费）=========以下是2014年11月之前第一次回答时的推荐，现在不推荐了============最后自诩并臭屁一下，作为业内资深人士，我就直接推荐市面两款比较便宜的重疾产品，可能还有比他们更便宜的，但这两家的这两个产品综合来说我目前非常推荐的：泰康人寿的泰康e生健康重大疾病保障计划（终身保障；身故+提前给付重疾）人保寿险的（定期保障；身故+可选附加提前重疾）。不过吐槽一下这款人保寿的，只能中介渠道购买，购买体验很一般。但是幸好投保完成后的服务还是由人保寿负责。==============以上是2014年11月之前的推荐，现在不推荐了=================以下是2015年我编辑之后唯二推荐的重疾第一款：弘康人寿健康人生重大疾病保险C款购买链接如右：保50种重大疾病，价格非常便宜，我非常推荐各位都购买。弘康虽然是本土小公司，大家可能会担心赔付的问题。但再说一遍，其实重疾保险的定义非常清晰，只要符合定义的重疾保险公司是不可能不赔的。第二款是2014年双11阳光人寿推出的阳光关爱e生重大疾病保险系列，有A到D款，分别保癌症、6种核心重疾、25种标准重疾和42种扩展重疾。A到D款其实就是保障范围逐渐增大，由于费率低廉，建议直接买D款即可。购买链接如右：为什么我推荐它？我推算了一下，中国（含香港、台湾）有商业保险史以来最便宜的重大疾病保险，没有之一。未来10年也可以预见是最便宜的重疾保障类保险。唯一不足的是它最长只能保障到70岁。对不起，这不是营销，它非常便宜，以至于我非常乐意免费为它打广告！我会在我正在准备的另一篇知乎回答里写为什么。如果需要重疾保障，我建议都可以买买买这个产品，为了自己。也是为了家人！！！（这段话是我2014年11月写的，现在最便宜的是弘康那款了，我现在更愿意为弘康打广告。阳光这个虽然贵了点，但考虑阳光属于国内前十左右的大型险企，推荐给那些不放心小公司的朋友）评论中
朋友评论到阳光这款产品如果单从价格来看确实不贵，至于有没有便宜到香港保险那个程度还得有更精确的数据来支持，因为从精算报告上看这款产品是按照3.5%的预定利率定价的，比2.5%预定利率的产品大概有20%的价格优惠幅度，但是一般香港产品是按照4%-5%的预定利率来定价，所以应该是更便宜才对。另外这款产品的观察期180天，有点长，而且这种保额递增的产品在投保的前两年相当于交了3倍保额的钱，但只能得到1倍与2倍的保障，万一出险得到的理赔金就会少几十万。所以看一款保险产品是否划算还要更多的从条款和保障责任出发，单纯价格比较不能涵盖所有的方面。当然如果有既便宜保障责任又好的产品是值得推荐的。我的回答是：确实香港可以采用更高的定价利率，以我经验普遍在4.3-4.5%。但是香港给代理人的佣金也是非常高的，甚至连5年期缴的首年直接佣金给超过100%保费的比比皆是，更别说续年了，这些都是打进保费成本内的（阳光人寿这4个产品声称无附加费用，无佣金）。另外对于等待期180天和首两年保障打折的问题，主要是保险公司针对道德风险和逆选择做出的自我保护，毕竟这款产品是免体检、网销并且除外责任与一般的7-9条不一样只有3条，我没有仔细看他们的精算报告，但是我相信在定价里面，他们已经考虑了免体检和首两年的因素，精算的均衡保费已经公平反应出承保的成本了，毕竟定价时乘以一个系数即可。以某人不才这么多年看了那么多两岸三地的保险产品，这款重疾在费率方面确实已经做到相对极致了（不是最极致，因为还有一点向下的空间，他们毕竟还留了一手）。（同样，这段话也是我2014年11月写的，现在弘康做到了更极致）5. 其他常见问题文章结尾，再次提醒一下，保险产品形态不一样，保费会差很多，比较时不要光看着保额了。保险期间等条件也是决定保费大小的因素。对于一些朋友关心的重疾保障是不是只有年轻人才有必要买的问题，而是否老年人购买的必要性不大？其实随着年龄增长重疾风险是几何级数增长的，某些重疾如恶性肿瘤一定是年纪越大整体发生率越高。我随便找了几个重疾产品看了下定价发生率，80岁发生某个重疾的概率是30岁时候的90倍！对没错90倍！老年人高发的脑中风后遗症终末期肾病这些都妥妥的重疾，而年轻人明显概率会小很多。买终身重疾也好，买保障一段时间的重疾也好，保险费率已经充分考虑并反映了这些成本了。多数长期险产品采用均衡保费定价方式，也就是你的保费不会随时间增长而增长，而是一开始就“平均好”，这样最大的优点是客户容易接受。如果您愿意花钱，买个终身重疾保障有何不好？而能说服我不买终身重疾的唯一理由是，保费太贵了。但没办法，终身重疾风险就是那么大，也就是一分钱一分货。投保重疾保障在任何年龄都是划算和必要的，关键是你有没有这个“闲钱”去交保费...文末声明，本人虽然从事保险业，但与本文提及任何保险公司或中介机构的保险产品无任何直接利益关系。同时本文意见主张及产品推荐仅与本人个人立场有关，与供职单位及行业无关。最后，哥用不到做托哦～
大多数人都应该买保险。但大多数人不知道为什么买保险，当然也就不知道买什么保险、怎么买保险、买什么期限的保险。重疾险是人寿保险中很基础、也是很重要的一个险种，涉及保险最基础的功能和需求，从重疾险入手说保险是很不错的切入点。为什么买保险？保险是为了保障，大多数人都说得出。但到底保障什么，却很少有人说得准。无论销售说得多么天花乱坠，保险归根到底是对被保险人承担风险的分担。风险分两种，一种是不影响基本生活的可承受的风险，一种是对基本生活有重大影响的承受不了的风险。保障一般风险是在衣食无忧之后避免损失的额外保险，例如部分种类产险；保障重大风险是避免自己/家人因为意外而摧毁生活的基础保险，最有代表性的就是死亡险和重疾险。作为金融机构，保险公司是要盈利的。通过大数定律，对每个投保人进行精算，在所有投保人之间分摊风险，集合所有投保人的资金进行投资，最终取得盈利，是保险公司做的事。这就是说，你为了覆盖风险付出的保费，加上保费的投资收益，在抵扣你的风险以外，还有一部分作为保险公司的利润和成本被分掉了，所以正常情况下购买保险是「吃亏」的，因为保险公司都帮你算好了。也就是说，作为风险偏好正常的大多数人，一般风险（不影响基本生活的风险）自己承担是划算的，因为没有人分你的钱，所以你用购买保险付出的金钱加投资取得的正常收益，是可以覆盖一般风险的。但对于大多数人来说，都有生命中承受不起的事，例如意外死亡、残疾和重大疾病。意外死亡、残疾可能彻底摧毁一个人的经济来源，如果死者是一家的经济支柱则会让一个家庭陷入困境；后者会在短时间内支出大量的、甚至超出支付能力的金钱，可能让一家人一辈子无法翻身。对于这种无法承受的重大风险，就需要投保，让保险公司赚他应得的钱，来帮你在关键时刻撑住天，这种情况下大数定律和侥幸心理不能帮你渡过难关。举个例子，车险是最常见的产险。对于大多数的驾驶者来说，车损险、划痕险等一系列险种就是保障「一般风险」，大多数人终其一生所投的保险费加投资收益是要大于出险后理赔的金额的，所以也有了老司机嘴里的上这些险种不划算的经验；而三者险，是为了规避「重大风险」的，例如发生严重交通事故导致他人死亡或者擦掉劳斯莱斯的漆，短时间内支出超过所能承担的金额而彻底改变自己和家人的生活。所以三者险一定要上，而且要上足额。怎么买保险？既然要保障那些生命中无法承受的「重大风险」，就应该买死亡险、重疾险、三者险等类似的保险。买什么类型的保险就是问题了。保险公司覆盖你承担的风险，除了用你交保费外，还要加上用保费投资产生的收益。举两个例子进行对比：一种储蓄型保险，10年期，一次性缴费10万，到期100%返还所交保费，期间对投保人生命进行保障，如果10年内死亡，不仅返还所交保费还额外赔偿10万；一种消费型保险，一次性交5000，保障期限10年，10年内死亡赔偿10万。两种保险本质上是一样的，第一种保险用你所交保费的收益覆盖你的风险。如果上面两种产品除了趸交还可以分期缴费的话，只需要折现到当期就可以对比分析。综上，如果你自身具备一定投资能力（上例中是5%以上的总收益率），可以用自己的收益率与保险公司的收益率进行对比。如果自身的收益更好，就买消费型保险；如果自身的收益不好，就买储蓄型保险。一般来说，保险公司扣除自身成本和利润之后，分给投保人覆盖风险的那部分收益都不太多（相对于市场收益水平），货币基金即可超越这部分收益。在投资渠道多的发达国家，消费型保险是主要购买对象。在中国这样投资渠道比较少、机构投资者不成熟的国家，储蓄型保险的受众比较大。如果个人投资能力比较差，选择一部分储蓄型、投资型保险作为资产配置的一种也是一个选择。保险买什么期限？既然买死亡险、重疾险这类保障重大风险的保险，就涉及保障期限的问题。考虑到投入和产出比，回答这个问题还是要回到最初的问题，为什么买保险。死亡险是为了保障投保人死亡后断绝经济收入而造成的家庭收入减少和因此产生的未成年子女抚养问题、年老父母的赡养问题等；重疾险是为了保障投保人因重大疾病短期内支出巨额金钱和因此而产生的未成年子女抚养问题、年老父母的赡养问题等。归根到底，是保障变故引起生活的巨大变化，和随之而来的经济困难。如果不幸发生，没有任何事能改变已经发生的结果，保险就是要在一定期间内，让随之而来的经济困难变得不那么困难。这个「一定期间」就是你要投保的期限。对于未成年子女来说，在他/她取得收入前，赔偿可以部分代替投保人的收入来负担子女的生活费、学费等基本支出；对于老年父母来说，在他/她养老期间，赔偿可以部分代替投保人的赡养费来负担父母的生活费、医药费等基本支出；对于投保人自身来说，在他/她重病期间，赔偿可以分担巨额负债，让支出变得可以承担。这三种需求和与此类似的刚性需求，就是保障最基础的「重大风险」。在此之外的需求就属于额外需求了，人都想子女过得好一点，父母养老舒服一点，配偶生活宽裕一点，这些需求是没有上限的，为此就要额外花费，但这些额外的花费是保障「一般风险」。举例粗算，小明有一个4岁的儿子需要抚养，每月开销2000元；60岁的双亲需要赡养，每月赡养费2000元；小明收入8000元，每月开销1000元；妻子收入3000元，每月开销1000元；每月还房贷2000元，还有20年期限；无存款。考虑到小明在家庭收入中占比过大，为了避免因为意外身故而造成的儿子无法抚养、双亲无人赡养、房贷还不上，应该考虑购买死亡保险，简单计算过程如下：考虑到儿子在硕士毕业前都没有收入，不降低标准也不提高标准的情况下，20年开销总计大约12*20*2000=48万，学费大约4万，总计52万。考虑到双亲剔除退休费的养老缺口为每月2000元，不降低标准也不提高标准的情况下，假设生存到高于中国平均寿命的80岁，20年总计赡养费48万。房贷缺口每月2000元，20年总计48万。妻子每月净收入2000元，20年总计收入48万。20年收入总缺口约100万，每年缺口4.8万，4万学费16年后一次性缴纳；以20年、5%的收益率计算折现，现值约62万。年收入缺口每减少2000元（收入增加2000元），需要的现值（投保保额）可减少约2.5万元。三种负担每减少一个，需要的现值（投保保额）可减少约三分之一。也就是说，小明可以购买60万的死亡保险，来保障未来20年的子女抚养、老人赡养和房贷，不至于因为断绝收入而使生活水平降得过低。在60万以下，生活将比现在受到一定影响；在60万以上，将会为了高于现在标准的生活承担额外的支出。重疾险的购买额度可参照上述计算方法。在上面的例子只是粗算，在例子里小明可谓负担很重，没有父母支持、没有存款。一般的家庭都比例子的境况要好，对于大多数人来说，死亡保险20-30万保额可以满足基本需求。有兴趣可以根据自己的实际情况按照上面的方法进行粗算来大概确定额度；有金融基础的可以设计更复杂的条件计算。-特别说明：本人并非保险从业人员，与任何保险公司没有利益关系；本人不接受投保咨询，本答案也不构成投保建议；本文针对的「分析对象」，是风险偏好正常、符合大数定律的普通人，既非极度风险厌恶者，也非极度风险追求者，更不是运气特别好/特别差的人；特别穷（满足基本生活需求以外交不起保费的人）和特别富（无论发生什么情况都能满足家庭几十年开销）的人不是上条所说的「普通人」。
感谢邀请。利益声明：创业项目
专注在做好人生保险导购，所以这一块还是有点点研究的。以下推荐的链接回到这个网站，觉得有嫌疑的可以根据产品名称搜索。反正我们是第三方，其实也没有什么倾向。简单回答：纯保障的最有性价比。市面上的比较优秀的产品包括但不限于（排名不给先后）：复杂回答，重大疾病保险怎么选择？弄明白保障范围：今年国家出了一个理赔经验数据，其中包括6种和25种重大疾病的发生率。整体来看，6种重大疾病占了全部疾病案例60%左右，25种在80%。详细内容请参考 一般而言，命名重大疾病保险的计划，都是要包括25种的（不百分百确定），也就是说，都已经涵盖80%以上的情况，至于宣传50种100种的，并不是翻倍的保障覆盖。至于各种其实概率不大的稀有病例，更加是利欲熏心了。弄明白保障额度：保障性保险是用来满足风险要求的，不是赚钱的，所以超额保障是没有用的。具体到重大疾病，一般而言20万到50万足够了（救命急需的费用，根据医疗费用水平估算，同时要考虑个人费用承受能力）。个体差异：重大疾病通常有职业，年龄等限制因素，有些影响定价，有些要求医院证明等，有些甚至限制购买。以题主的年龄，倒是没有这些顾虑。购买时要注意什么：购买渠道：有些保险是代理人渠道才能买到的，一定要确认。认准保障性：一切说投资的保险都是耍流氓，不服来辩。包含死亡责任的保险或者返还保费的其实优惠不大，建议买简单责任保险（条款少的，一看就懂的）。注意赔付，真要出险，最好先行赔付，时间不等人。关于香港保险：目前的情况，香港的医疗险费率确实比较优惠，范围广。也有一些注意：汇率风险：短期保险汇率不是问题，长期保险都是20-30年的事情。目前香港保险一定是要本人在香港签约的，但内地已经有些代理机构做产品介绍。
给出合适的保险方案确实很难，10个人会给出10个答案。但是在化繁为简的神器面前，这些问题将变得非常简单！只知道28岁未婚，其余的假设：有社保，年收入12万，计划50岁退休，日常开支6000元/月，并拿出500尽孝，没有任何债务。在
面前，你不需要注册，不需要登录、留下任何隐私，就可以马上知道答案！如果条件不对，自己调整吧。假设都对，马上出结果：如果条件不对，自己调整吧。假设都对，马上出结果：单身情况下，先不考虑别人和貌似高额的养老保险。退休前的风险集中于万一罹患重疾的情况下，怎么搞定过日子的钱和父辈的生活，累计需要178万！那怎么办呢？单身情况下，先不考虑别人和貌似高额的养老保险。退休前的风险集中于万一罹患重疾的情况下，怎么搞定过日子的钱和父辈的生活，累计需要178万！那怎么办呢？分析报告的下一部分就是：用“最便宜的”商业保险来解决。不用一次买完所有的保险，先买18万多的定期保险，管30年，每年交费622元，共交费20年，再来一份20万的重大疾病。或者你单买重大疾病也行，管25年，每年交3100，共交费10年。前10年每年缴费3722元，后十年则只需要622元，完全负担得起。不用一次买完所有的保险，先买18万多的定期保险，管30年，每年交费622元，共交费20年，再来一份20万的重大疾病。或者你单买重大疾病也行，管25年，每年交3100，共交费10年。前10年每年缴费3722元，后十年则只需要622元，完全负担得起。其他的保险，等家庭和收入更趋稳定的时候，再重新计算、再次考虑。当然，这种方案的推荐，一是有些假设，需要调整的话得你自己来。二是在网上直接购买的话，肯定便宜。广告吗？不否认，靠谱保只推荐最便宜的保险。
买了3份意外险，但是一直没买疾病险。因为目前看来，国内重疾险普遍性价比低。1，不保传染病。曾经的非典，禽流感你买再多疾病险也没用。现在的常见传染病，如肺结核，肝炎，艾滋，性病等，你买再多保险也没用。最近挺火的依波拉，你买再多也没用，因为中国的疾病险不保传染病。其实相比那些所谓重大疾病，传染病才是第一杀手。这其实导致疾病险性价比非常低。2，条件苛刻。对所谓“重大疾病”的判定条件比较苛刻。具体要看各保险的条款，很多时候，我认为购买者不得不对保险方抱有高度怀疑的态度去看保险条款，既然如此，买来做什么？3，赔付额低。得个癌症赔你20万，20万够你放疗化疗吗？当然不够。综上所述，一直认为，中国的重大疾病险，是最烂的险种。
相关性说明：本人就职明亚保险经纪公司，所用方案皆出自本公司运用范畴，限于主观知识之行业视野，相关内容或有不当之处，请注意甄别。规划思路：一、以保障规划为出发点，而非保险规划为出发点。保险，尤其是商业保险，只是经纪人在进行保障规划时所借重的工具之一，其它工具还有：社保，储蓄，理财，投资等等，按不同情况进行使用。我们是为客户进行保障规划，而不是商业保险的粉丝，这一点与某些从业人员有所不同。二、保障规划的几种情形：a)
未实现财务自由之前，即家庭或个人自由储蓄额无法满足万一风险发生时家庭成员终身花费及2－5倍&50万以上医疗费用，通过保险解决。b)
实现财务自由之后，果断放弃保险，以社保＋储蓄＋资产＋理财的方式解决。保障方面，若有家庭或需赡养人口，推荐客户采用定寿（被保险人身故或高残则赔付）＋重疾的思路来解决问题，以覆盖家庭或个人保障所需。a) 对于不确定何时能实现财务自由者，通常以客户意愿为主结合保费和保障额度综合考虑。三、追求资金运用效率，以相同保障下保障费用最低为出发点。保险做为一种具备射幸性的保障工具，可以视为一种纯粹的消费支出，在这样的前提下，为客户进行方案优化，确保保费最低。四、本方案的优势是低保费高保障，劣势是无现金价值积累，对于终身险需求者还需要搭配其它方案。规划案例为符合上面规划思路的客户，考虑了（下称“精心优选”）这一方案，需要客户接受体检，并根据体检结果在6个核保档次中给定客户符合的档次（覆盖全国24个省市自治区和多个计划单列市）。根据我们的考察，在所有的纯保障型保险方案中，精心优选方案在1-4档以上即可完胜同业产品。将近期承保客户数据帖上，如下。试列出几位客户的保障内容如下：试列出几位客户的保障内容如下：
1.挑选好的保险公司，大的保险公司贵有贵的道理，理赔迅速，服务好，网点多，全国各地都可以，毕竟重疾保险是几十年有的甚至是终身的保障。2.挑选好的业务员，保险公司稳定且好的业务员会在整个承保过程中起很大的作用，尤其对于一些次标准体，如乙肝病毒携带者的投保，他知道怎样去处理并和核保沟通，以减少客户后期理赔的麻烦，他知道告诉客户怎样看保险条款，提醒客户哪些需要重点关注，当你买了保险的同时你还得到的业务员的长期服务。其次再谈到产品本身，需注意的：3.终身重疾还是定期重疾？终身贵，定期便宜。4.是否含身故责任？有的重疾很便宜，但没有身故责任，重疾发生的概率其实很低的。5.保额的设定，根据自己经济条件和公司已有保险保障设定，20万-100万之间不等，根据年龄和保额需要体检，一个保险公司的核保怎样也很重要，一些大公司保费虽然高但核保宽松，其实这也是选择的一方面。5.费率，只有在相同责任的前提下比较费率才是客观的，不要拿定期的和终身的比，不要拿不带身故责任的和带身故责任的比。
为什么要买重疾险？人的生命如孤舟，不知何时搁浅。前几天越女知乎上看到那篇很火的文章《中国真的有很多穷人吗？》，被下面一个匿名用户的故事触动。一个原本收入很不错的小家庭因两边老人生大病，差点被拖垮。这篇文章，越女看得泪流满面。最近亲人生病，遇到了几乎一模一样的情况，倾尽所有也无法挽回他的生命，锥心之痛也难形容。这个故事在朋友圈刷屏，应该也戳中了很多人的痛点。什么才算有钱？就是进了医院不心慌。现实是，很多人大病治好后，财务上却“死”了。越女见多了这样的例子。所以说，购买重大疾病商业保险（重疾险）还是很必要的。重疾险是为病情严重、花费巨大的疾病，提供治疗的经济支持，因此它赔付的都是最严重的疾病。很多人买保险，最担心的是保险合同看上去特别难懂，看不明白都保哪些病。那重疾险都保哪些病呢？越女来帮你捋一捋。简单来说，有6种为“必保”重大疾病，分别为：恶性肿瘤———不包括部分早期恶性肿瘤；急性心肌梗塞；脑中风后遗症———永久性的功能障碍；重大器官移植术或造血干细胞移植术———须异体移植手术；冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）———须开胸手术；终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）———须透析治疗或肾脏移植手术。除上述6中重疾外，还有25种疾病，发病率也很高，包括肝炎、感官障碍，以及神经系统和血液系统的最常见疾病等。保险公司在合同中的免责条款中不能免除这25种疾病。在买重疾险的时候，可能保险公司人员会给你吹嘘，说保36种，甚至42种疾病。这都是数字游戏罢了，真正赔付的95%都集中在这25种疾病上。越女对比想了一下，周围确实有患重大疾病的家人或朋友。大家也可以看看自己身边的情况。越女卖力推销重疾险，可能有人会问了，单位给买了社保，为啥还要花钱买重疾险，重疾险辣么贵！首先，社保只报销医疗费，而重疾险除了支付高额医疗费用，还会赔付保险人患病之后的收入损失。假如患病的是家里的顶梁柱，有了重疾险，病后这个家庭的经济不会陷入困境。其次，只要保险人确认患病，他可以一次性获得保险公司赔付。比如一个投保20万元的重大疾病保险，哪怕只缴费一年，只要重疾被确诊，都按照投保额20万元进行理赔。而社保是先治病，后报销，如果花得多，还是得四处筹钱。还有，社保能报销的有限，很多大病需要用好药，进口药，这些只能自费。患一场重疾，自费药费用可能达到20万以上，而这些重疾险则能赔。大家可以给自己和家人琢磨买一份，特别是现在环境污染严重，生活压力大，患重疾没有男女老幼之分。最后，买重疾险的时候，建议基本保额为5年的收入，期限做长一点。越早买越好，年纪大了或患病了，保险公司都不会接收。{理财必备 · 越女读财}微信号：ynducai欢迎与我沟通交流，作者是一枚资深“财女”，在财经媒体、金融机构工作多年，理财投资，必须关注！
不从客户实际需求出发的都不是好建议！不从客户实际需求出发的都不是好建议！不从客户实际需求出发的都不是好建议！短短一句话，根本无法做到合适的建议！首先，你在哪个城市？其次，年收入、年支出是多少？（这个关系到年缴保费和保额）健康状况如何？抽不抽烟？喝不喝酒？（这个关系到险种的类型确定）职业类别是什么？家庭有没有负债？如有，具体是多少年多少钱？有没有其他的家庭责任？如子女教育费用、父母赡养费用。对于保险公司有没有偏好？提供以上资料后！才能告诉一个人他应该购买怎样的保险！他需要规避哪些风险！
感谢邀请！说实话，在收到 兄的邀请之前，我就在愁这个问题——因为我不知道如何围绕重疾险进行组合。好吧，我胡说两句：关于重疾险，重疾本身是可以搭配或者组合，但是这个需要根据每个人的实际情况再来推荐了。最简单的方法，就是多找几家保险公司，根据自己的经济情况和预算，各买一点。另外，购买重疾险的时候，请一定也给自己购买相对较高保额的意外伤害和意外医疗险——这部分不会花费太多的钱。之所以一定要购买意外险，并不是因为很多做保险的人说“先买意外再买重疾”，而是因为我们谁都不知道是意外先到还是疾病先到。所以，这两种保障最好都要有，而且尽可能多一点。综上所述，关于搭配：1）多几家保险公司，各买一顶额度的重疾。根据自己的需要，某些侧重长期保障，有些侧重定期返还。（——这样可以适当兼顾一点储蓄）2）购买重疾险的同时把意外险也一起搭配了。
莫非命也，顺受其正，是故知命者不立乎岩墙之下。尽其道而死者，正命也；梏桎死者，非正命也。《孟子·尽心》“君子不立于危墙之下”，这几句《孟子》中的话讲得是做人的道理和方法。保险的主要作用是保障投保人未来的生活水平不会因意外事件而下降。本质上该是一个给人带来幸福感的产品。很感谢该问题最高票数的回答，很好的普及了一些重大疾病保险的背景知识。对于他推荐的产品，我就好奇地了解了一下。在后来他推荐的弘康人寿 我也上网百度查找了一下资料。买保险买的就是一个保障，可这些新闻却像在给这个保护伞打漏洞。保费便宜是真的，但请问保障能提供多少？以下是弘康人寿的责任免除条款，放在最后一条不怎么醒目的地方。据我所知，香港保险的优势之一便是免责少，英国x诚 除去一年内自杀，其余皆全额赔付。虽然重疾险弘康比香港保险可能是更便宜，可牺牲保障性来追求低价格，你觉得值得吗？防祸于先而不致于后伤情。知而慎行，君子不立于危墙之下，焉可等闲视之。
28岁，应该身体健康吧？抽烟么？不抽烟且身体健康无家族病史的话，我只推荐你一款产品，人保精心优选。为什么？基本上是市面上最便宜的寿险产品了。比其他同类产品便宜一半左右。你查查就知道了。
由于不知道你的每月开支和收入情况，无法详细给你介绍！但需要说明的是以下几点：一、年保费的支出建议不能超过年收入的10%，不然会影响到生活质量，尤其是超过15%。二、做好预算，打算拿出多少钱买这份保险，这个非常重要，以前在保险公司的时候，培训师经常跟我们强调，即使你吹的天花乱坠客户拿不出这么多钱也白搭。不要盲目相信代理人的推销说这款好那款好，要记住一点：买保险要看产品不是看公司，因为即使保险公司破产了（何况我朝压根不会让这种事发生，稳定呀），你的保额也至少能拿到90%；三、由于所在地是北京，保险公司肯定很多，建议网上关注下友邦，安联，泰康，新华等等几家公司的产品；四、从保险期限说，一般来说定期的重疾比终身重疾便宜，考虑到现在的重疾都是年轻化，建议买份保障到80岁或者85，70岁这样的险种，当然也可以选择到65岁也是可以的；五、搭配附加险方面，建议搭配住院费用医疗和祝住院补贴的。前者表示你住院了可以报销多少钱，和你的社保不冲突；后者表示你住院每天可以补贴多少钱，一般搞100元每天的住院补贴吧！最最重要的是一定要问代理人，这些附加险和主险是否相冲突。有些公司这些附加险是和主险保额挂钩比例的；如果挂钩就放弃了吧，或者你可以只买主险在支付宝上买这两份附加险；六、支付宝买重疾险。200元可以买10W的保额。这个一年一次。性价比超高；七、不要迷信保障的重疾越多越好，而在于里面的条款，有些条件很苛刻的，建议多让几家公司搞计划书对比下其中的不同处；八、注意看报销条款里面要求的材料，如果觉得不合适，苛刻，建议在犹豫期内退保，这样就不会亏了保费，最多就是交10到20块工本费而已。留记号先写到这，后续再补。zzzzzz
保险公司从业人员。重疾保险很多，所保的疾病也都差不多，所以就比较下价格了。建议再买上定期寿险+防癌险。保额最好有递增来抵消通货膨胀，因为你现在买的10万保额10年后说不定只能看一个感冒。注意保险合同上的免责条款和如实告知部分，这是影响理赔的关键。先保大人再保孩子，孩子的保险最好选择具有保费豁免功能的产品。如果预算有限，买消费型的产品，保障高，保费低，缺点是钱交了就交了，不退。预算宽裕可以考虑到期返还保费的产品，缺点是价格比较高。另外，除非特别有钱，否则没必要买理财险。
在我看来，重疾险的购买要根据目前国内重疾花费比率以及治愈率来预算保额。至于组合，建议与轻症以及意外组合。轻症，目前保险公司涉及10种， 10种轻症是：非危及生命的恶性病变（包括原位癌）不典型的急性心肌梗塞轻微脑中风冠状动脉介入手术心脏瓣膜介入手术视力严重受损 主动脉内手术脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤特定面积Ⅲ度烧伤严重头部外伤相比重疾而言，轻症的发病率更高一些。个人购买保险，很多人存在误区，先买理财险。而事实上科学的考虑应该先购买意外险，毕竟在这个意外无处不在的世界上生存，有钱没命花确实是一种悲哀。个人推荐泰康人寿保险股份有限公司近期上市的康逸人生，重大疾病+轻症+一般意外。相对来说保费低，保额高。
国内纯保障型的重疾险，已附带了人寿条款。生死病死是一个人一生中必定会经历的，我认为要买。但是，要买终身还是定期，要看自身情况。1、有余钱，经济压力不大，建议买终身。2、经济压力比较大，可以买定期，同类重疾险定期的一般是终身的10分之1左右吧（这个是针对我自已买的某份保单，个例。。。）3、上面介绍的这两款不错。同时，你也可以考虑下香港保险，同一款，香港的几乎打7-8折。当然，你要考虑一下人民币和港币未来的汇率问题。最后，学楼上加个声明，本人或家人与任何保险公司或中介机构或以上推荐产品无任何直接利益关系。
其实我就是补充一下票数最好的答案而已，以为那个回答里对于重疾险已经解释得很清楚，没必要重复。 因此我的回答更多是为什么要买重疾险？其实也不仅重疾险啦，还可以涵盖大部分长期保障性的保险。 首先保险是一种投资，通过分散小额的资金投入，换取一次或多次的高额回报。当然这种回报并不是所有险种都必然发生的，重疾险就是其中一种有可能出现0回报或低于预期值额度回报的。所以才说它是一种投资而非必要生活开支。也正因为这样，在进行购买前，就需要先理清自身可用于投资的富余资本，以及已有保险的保障涵盖程度。重疾险不同于身故险，死亡是每个人毕竟的，但并不是人人都会患重疾。万一你很幸运，一辈子都没患重疾，那么就等于你的投资打水漂了。这就违背了投资的初衷，或者说风险高于回报。但未来的状况是无法预知的，即便你当下检查判断你患重疾的风险很低，但依然有机会出现需要理赔的可能。所以一般投资顾问才会建议你需要衡量自己现有的保障额度，是否已经足以应对各类不可预期的状况。正如高票那个回答里说的，一般治疗个重疾，以现有的物价水平，有个50万就已经基本足够了。再多不是不好，问题是相应的投入会超出合理水平，投入/回报比例降低，有这闲钱不如投到其他回报更高更稳定的投资项目。这问题实际还涉及到什么样的人需要投资重疾险？这个其实从同一家公司、相同回报的保险的保费高低就可以看出来。一般来说，16到40岁、家族里没有相关重疾病史、生活饮食等比较正常的，相应的重疾风险会较低，所以保费也更便宜些。反之风险高的，自然相应的保费就贵了。甚至保险公司对于60岁以上(具体不确定)，或者过去有重大疾病史的高风险人群，是会采取拒绝投保的。当然，如果你有一定的闲钱，并且已经有其他的投资类别，又想未来获得更多保障，那么及早投保确实是个不错的想法。
首先，确定一下你能稳定支付的保费有多少，以收定支，不要有太大的交费压力，建议不超过平均年收入的5%；第二，确定保额，最少20万，无上限，保额太低的话起不到买保险应有的意义；第三，投保，钱不足就买短期，钱够就买长期，甚至终身，总之要保证保额够用。最后，我也是28周岁，男性，已买排名第一推荐的泰康e康B款保额8万（终身），阳光关爱e生D款保额5万（满两年后保额15万，至70周岁），还在线下买了国寿防癌疾病保险（保额20万，至60周岁，包含原位癌责任），以上都选择20年交费，合计年交保费4160元。另外，我工作的单位为我们买了团体重疾，保额20万，一年期。找一个愿意为员工投保团体重疾的单位也是极好的。手机码字太累。以上。
其实就看一点，保费是否在你的承受能力范围内。至于保额，一般人都认为尽可能的高才可以，如果这份重疾保险可以适当的抵御通货膨胀也就是说适当的可以有点增值就可以了。国内的重疾基本上都大同小异，其实只有国内和香港的对比才有对比性，如果你有兴趣的话可以多搜索一下这方面的资料，当然我也可以做香港的，可以再沟通。
今年25岁，公司买五险，上周刚为自己买了平安保险的重疾险，嗯，买保险是为了让父母安心，万一发生了事故，我的父母还有一份额外的保障，另外，还算是在逼迫自己攒钱，就酱