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常用理财工具& & & & 4月的一个工作日下午3点，数银在线三层办公楼空无一人
& & & & 数银在线对内宣布公司解散文件
& & & &&----&化整为零&能否行得通?
& & & & 又一种&O2O模式&引发业界思考
& & & & 同样自称打造&融资贷款专家和金融产品&超市&&，与数银在线相比，&融360&目前的命运看上去似乎要好得多。
& & & & 融360的CEO叶大清介绍说，融360采用的是&O2O模式&，这种模式下的网贷平台只负责实现双方信息的互换。具体来说，就是以商业银行为代表的各类金融机构可在平台上展示自己的贷款产品，而用户则根据需求搜索并选择相应产品。
& & & & 同样，融360也自称对用户完全免费。
& & & & &我们向银行营销部收取营销费用。目前与很多银行有整体合作。&叶大清介绍说，虽然与银行的对接是一个总体合作，但是平台会通过列出每位客户经理的详细资历列表等不同方式对客户经理进行竞争激励。
& & & & 同时记者从融360的页面上发现，银行的客户经理也可以不以银行为依托，直接入驻该平台，一位融360的业务人员告诉记者，他们在争取客户资源时要经过&竞拍&的环节，平台会向客户经理们收取相关竞拍费用。
& & & & &这样一来，竞争就放到了客户经理之间。&一位自称曾在数银在线担任管理层工作、目前供职于上海某银行的女士告诉记者，这种&化整为零&的模式目前在上海受到欢迎，她的一些客户经理同事就曾参与过融360的业务竞拍，还遇到过拍不到的情况。
& & & & &近段时间，有相当部分客户经理的响应时间都保持在15分钟以内。&叶大清介绍说，一般平台要求客户经理在24小时内对客户进行响应，目前因为客户经理间的竞争越来越激烈，反应速度也有很大提升。
& & & & 杭州某银行的客户经理陆小姐表示，在目前的经济形势下，信贷经理自主营销的需求也在扩大，优质的客户资源竞争依旧激烈，如果有平台能够提供优质的借款企业，他们很有兴趣进行一试。
& & & & 不过，平台能够提供银行客户经理们所要的优质资源吗？很多人说，答案未知。
& & & & 杭州另一家银行的一位不愿透露姓名的管理层认为，融360与数银在线非常相似，模式都是&企业向银行贷款&，虽然可能在收费对象上，从银行转移到了客户经理。但这个平台究竟能吸引到多少客户经理，这位银行界人士表示并不乐观。
& & & & &有谈判和议价能力的客户一般都会直接找到银行。&他认为，目前平台的企业资源依然是一些中小微企业，根据不同银行对风险的偏好，只有一些规模较小的银行以及信用社可能会对该平台有兴趣。此外，这种平台也面临着客户不可持续的问题。
& & & & &&----提供真实贸易数据的网贷企业
& & & & &&生命力如何？
& & & & & ---供应链金融模式或不可复制
& & & & &&替银行擦皮鞋，给中小微企业撑伞。&数银在线董事长周行方在此前接受媒体采访时曾如此形容数银在线。
& & & & 3月初，阿里巴巴发布了筹备&阿里小微金融服务集团&的消息。6年前，以小额贷款业务入手开始涉足金融领域，向小微企业提供信用贷款和信用担保，到如今向个人消费者提供信用支付。阿里的金融业务已经涵盖支付、小贷、担保以及保险业务。
& & & & 同样马云也曾公开表示过，即将成立的&阿里小微金融集团&要成为&真正专注服务中小微企业的金融公司&。
& & & & &虽然初衷相同，但目前来看，阿里巴巴的网贷模式相对较成熟。&周德文认为，阿里巴巴的&淘宝&已掌握了海量商户的营收数据，如此一来，银行能方便快捷地对企业做出信用评级，选择优质用户交易，与阿里形成优质的合作关系。
& & & & 显然，能否调动金融机构与之合作的积极性才是O2O网贷平台拥有持续生命力的关键，但是平台为银行提供借款企业信用评级的数据一定靠谱吗？
& & & & &作为平台方的淘宝、天猫并没有确实地参与买卖交易，商家的贸易数据并不一定真实。&银行界的一位业内人士表示，能提供借款企业评级标准的凭证资料的确是他们所希望看到的，目前他所在的银行已经与阿里巴巴展开网络贷款方面的合作，但并未对阿里网贷直接授信。其中一个重要原因就是阿里巴巴方面提供的企业经营数据与银行内部对企业进行评级的数据并非完全吻合，因此他们在接受贷款时并未采用阿里的数据。
& & & & &我们相信，只要提供最真实的贸易往来数据，供应链金融可以是发展网贷的有效模式。&同样，浙江珍诚医药在线股份有限公司（简称&医药在线&）与某银行联合研发的医药产业电子供应链融资技术平台&E路融&是供应链金融的一个典型。
& & & & &需要融资的企业无须经过抵押和繁琐的银行授信程序，而需要建立与电子商务平台&医药在线&的业务合作，以票据、业务合同以及资信审核加上&医药在线&的电子商务数据流和行为作为数据支撑，之后就可通过互联网向合作银行进行自助式跨区域的融资操作。&珍诚医药董事长汪少华介绍，平台参与了企业每一笔业务从洽谈到成功配送的全过程，同时研发出与合作银行互联互通的信息系统，如此一来，银行能够实时观察到企业的任何贸易行为。
& & & & &通过这样的模式，即使是中小企业也有机会得到较大额度的融资。&汪少华介绍，目前平台已帮助企业融资1.2个亿，其中额度最高的融资达到2000万。
& & & & 但是，能够提供评级信息数据的&网贷&模式能否被效仿?
& & & & &阿里巴巴的模式是不可复制的。&周德文表示，对于大多数的网贷公司来说，为建一个平台先做一座&淘宝&是几乎不可能的事。
& & & & ---银行当类似支付宝的角色
& & & & 小贷公司作&风险池&
& & & & 有企业在&人人贷&里做出创新
& & & & 还获批全国首个涉及网贷行业文件
& & & & 除了帮助企业向银行借贷的O2O网贷平台，更多帮助借款人和民间投资人牵线的P2P网贷平台也发展得看似&红火&。
& & & & 2007年，第一家P2P企业诞生，这种人与人之间的借贷模式也被称为&人人贷&。尽管此前已经有过多例网贷平台跑路事件，但4月初10天内连续两家P2P平台因为经营不善而关门的新闻不禁让众多同业&为之一震&。
& & & & &其中一家仅营业28天。&有人猜测，P2P要迎来倒闭潮了。
& & & & &准入门槛特别低、资金要求特别低、平台创业者风控能力良莠不齐、各平台监管乏人，只能自查。&一位业内人士表示，P2P平台虽能充分盘活民间资金、为借贷双方牵线搭桥，但是目前没有相关部门监管，缺乏政策、法规的约束，本来作为中介的平台，最后往往介入到了现金交易中，给个别不法经营者提供了&携款潜逃&的可能。
& & & & &开鑫贷&是外地一个P2P平台。虽然是为投资者、借款人牵线，但他们也与银行合作。不过，银行主要负责借贷双方在资金流动时的中转，充当的是类似&支付宝&的角色。
& & & & &有银行作为第四方，平台方就不太可能轻易携款潜逃。&一位业内人士表示，这种做法会促进P2P企业向更加正规、健康的方向发展。
& & & & 实际上，国内大多数P2P平台的模式是一旦借款人出现延期或违约，平台将会垫付本金或本息，这对于P2P平台存在巨大的压力和风险，也是目前一些P2P平台经营不善的主要原因。
& & & & 记者了解到，开鑫贷在当地挑选了部分小额贷款公司，由小贷公司承担风险控制、信用评级的职能。
& & & & &借款人唯一需要面对面接触的就是小贷公司。&记者从开鑫贷一位客服人员处得知，借款人需要与作为担保方的小贷公司以及投资人签署三方合同。一旦借款人违约，小贷公司将向投资人偿还借款、利息、逾期罚息。如此一来，小贷公司形成了平台的风险池，平台的风险转移到小贷公司，大大降低了生存压力。
& & & & 此外，开鑫贷平台收入来自投资人投资理财收益的10%，除了利息，借款人只需要向小贷公司缴纳一定的担保服务费，对借款人来说降低了借款成本。
& & & & 近日，开鑫贷的新闻动态里还贴出了江苏省金融办出台的《江苏省小额贷款公司开鑫贷业务管理办法（暂行）》，这可能也是全国首个涉及网贷行业的相关文件。
& & & & &主要是针对作为担保方的小贷公司和平台之间规范制定的细则。&记者从江苏省金融办了解到，这是针对江苏的网贷公司开鑫贷融资服务江苏有限公司特别出台的文件，文件详细制定了江苏省小额贷款公司参与开鑫贷业务的机构准入、业务管理、风险防控、监管与处罚等细则，提出建立开鑫贷风险准备金制度和风险共担机制。同时设定开鑫贷平台的借入人年化综合成本上限。
& & & & &目前我们都在探索。&江苏省金融办相关负责人表示，暂时无法对外公布具体细则。聚份子qq交流群
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