阿里招财宝拿什么来上一万亿？
2014年8月底，在阿里小微旗下的招财宝推出变现功能的发布会上，招财宝CEO袁雷鸣表示，招财宝的目标是奔向一万亿。招财宝靠什么上一万亿？它会不会成为第二个虎头蛇尾的淘宝理财？这些问题的答案最终还是要落脚在阿里对移动支付的把控上。移动支付是成本高、收入低的苦差事，如何把过路财神留在自己的产品体系内才是挣大钱的关键所在。移动支付战役打的再热闹，决定最终胜负的仍然是理财这场战争。
虽然阿里小微没有涉足P2P等等最新潮的产品，只要能够让招财宝延续余额宝的辉煌，牢牢把海量用户的存量理财资金留在自己体内，拼流量的移动支付生意就无法动摇阿里金融帝国的根基。一、招财宝和淘宝理财是什么关系？淘宝理财最早就叫招财宝，这个名字只用了很短一段时间就改名为现在的淘宝理财，招财宝则留给单独成立的公司。招财宝也是淘宝理财下和余额宝、基金理财以及保险理财（已被取消）并列的子栏目。在变现功能发布之前，除了能不能直接用余额宝付款，招财宝和淘宝理财没什么本质区别，都是代销其它金融机构的理财产品。淘宝理财上有保险公司和基金公司，相当于金融机构开个理财产品淘宝店，卖过各种基金和万能险。招财宝上不是金融机构入驻开店，是直接卖理财产品，目前卖过保本基金、万能险、个人贷和中小企业贷。从能买到的产品看，淘宝理财只比招财宝少两个品种：个人贷和中小企业贷。从银行、基金和保险这三大类最传统的理财产品看，淘宝理财等互联网代销渠道仍然受到很多限制。保险类产品最弱势，自由度也最高，保障功能基本为零的万能险在保本保底的卖点下突飞猛进，屡屡成为淘宝理财以及“双11”大促的热卖品。相比之下，基金产品的自由度就差很多，广告做得小心翼翼，想偷偷送点集分宝也不敢直接折算进收益率。至于银行，压根就没在淘宝理财出现过，曾经有一家南方小银行想第一个吃螃蟹，只发了个广告就被直接拍死再无音讯。过去随意的保险现在也开始补课，万能险统统下架，连保险理财的子栏目都彻底消失了。招财宝代销理财产品比淘宝理财自由度更大，例如基于银行承兑汇票的中小企业贷只在招财宝有。想搭上余额宝快车的金融机构多到排长队，可以看出阿里小微在引入理财产品的时候非常慎重，引入的保本基金和债券基金都是风险较低的基金产品，万能险和票据类企业贷款都没有出现过未达预期收益的情况。正是因为历史上百分百实现预期收益的产品很多，招财宝才能推出提升大大定期理财产品流动性的变现功能。二、招财宝变现功能是干啥？招财宝的变现功能，实际上是用户甲将自己手里的理财产品到期收益作为抵押，向用户乙的发起个人贷款项目，被变现的理财产品所有权并没有换人。以万能险为例。用户甲购买了招财宝销售的一款万能险，10000元，期限三年，预期年化收益率6.9%。如果你把这款理财产品拿满三年，当然可以顺利拿到三年的收益；可是如果你一年后着急用钱，按理说你的账户上只有10690元，但是由于保险没到期需要扣手续费，能到手的现金不足一万。同样是一年后着急用钱，使用招财宝的变现功能则损失很小。用户甲这10000元已经放在万能险里满一年，这一年时间换来了690元的收益。后两年还会有每年6.9%的收益，只不过现在取不出来。于是，用户甲招财宝上发起一笔个人贷款业务，谁现在给他10690元，他就把两年后的本金和收益都给谁。用户乙感觉这笔买卖挺划算，就付10690元给用户甲，然后自己等着拿两年后的6.9%收益。招财宝在甲乙双方的借款过程中只是一个平台，用技术手段保证用户甲的理财产品到期后返还的钱可以交到用户乙手上。千分之二的手续费确实非常厚道，和退保手续费相比简直可以忽略不计。需要特别注意，由于变现是两个人间的借款，并没有真正转让理财产品的所有权，所以目前还没法对到期收益不确定的产品进行变现。例如招财宝已经售出的保本基金现在就不支持变现，因为你说不清它什么时候到期、到期能有多少收益。对于只保2.5%基础收益的万能险，如果到期收益比预期收益低，需要用户甲额外向用户乙支付一笔钱，否则用户乙就拿不到足额的个人贷收益；如果到期收益比预期收益高，付完用户乙的钱之后还有剩余，这些多出来钱没道理返还给已经全额退出没有承担风险的用户甲。总之，比预期收益高或低都是大麻烦。很难说招财宝变现功能会如何改进，如果按照抵押品打折进行变现的思路当然可以解决上述问题，可是我不认为复杂的非足额变现能够推广到理财常识极度匮乏的余额宝用户群体上。更麻烦的是，一旦变现的理财产品有风险，现在由众安保险提供的还款保障也肯定没法持续，千分之二的手续费肯定无法覆盖担保费用。以上例子为方便理解，没有考虑复利。准确的金额计算，请参考以下招财宝变现功能的官方数据。以下是8月25日开始计息的1000元两年期6.7%万能险，在9月12日全额变现的官方数据：你持有的产品预期年化收益率为6.7%，变现前到期剩余资产1138.49，距离到期日还有713天；你将以年化利率6.7%发起变现，最大可变现金额1005.11元；本次变现金额1005.11元，到期应付利息133.38元；到期后，产品赎回金额将自动用于归还变现本息，剩余资产0.00元。变现手续费2.01 元 （按变现金额 0.2%计）。详细规则参见招财宝官方的和三、招财宝靠什么上一万亿？变现是一个非常强大的功能，有余额宝的海量用户做后盾，招财宝这个理财产品销售渠道天生强大。然而，变现功能并不是无中生有，必须首先有招财宝代销的理财产品，才能有后续的变现和用户间的个人贷款。招财宝规模到底能不能到一万亿，关键在于两点：一是代销的理财产品规模到底能有多大，如果只有几百亿，不可能通过互相变现造出一万亿的规模；二是变现功能到底能有多灵活，如果不能突破无风险固定收益的理财产品，反过来又会制约招财宝理财产品规模。对于第一个问题，保本保底的万能险显然已经不足以支撑招财宝的发展。在保险、基金、银行这三大类理财产品中，银行理财产品规模最大，已经超过14万亿，其中大量低风险产品非常符合招财宝定位，但是银行恐怕不会让其它渠道代销自己的产品，同时银行理财产品也在面临打破刚性兑付的监管要求；基金规模也不小，大约4万亿，也可以像余额宝一样短期内迅速增长，但是所有的基金都不允许保本保收益，这与目前的变现功能是矛盾的，招财宝代销过的保本基金也确实不支持变现功能；保险行业的万能险最灵活，淘宝理财上的各种促销花样也玩得最多，然而这个行业终究吃不下大规模的高成本资金，整个保险行业的总资产也不过8万亿，单个万能险的规模往往只有几个亿，监管部门对低保障的万能险也正在逐步收紧，恐怕能当成理财产品用的万能险会很快消失。保险、基金、银行都靠不住，招财宝还能从哪里找到足够规模的理财产品来代销呢？基于银行承兑汇票的中小企业贷是一个选择，但问题同样是规模太小，极少有人能抢到，金额较大的承兑汇票则是去银行贴现成本更低。阿里小贷的项目也是个好选择，可是这样又会回到有没有担保的老问题上，没有担保就没法当成固定收益产品去变现，有担保就会像逐步取消担保的平安陆金所一样遭遇规模瓶颈，再有钱的企业也拿不出几千亿作为担保公司的资本金。变现功能如果不改进，会让招财宝更难找到合适的理财产品。现在的变现功能还只是雏形，之后的用户自由度肯定会上升，例如可以自己设定变现利率。但是这些功能改进会对理财产品的风险控制要求更高。购买个人贷的用户不会关心借款用户是把什么风险等级的产品变现，只关心招财宝是不是承诺无风险。根据招财宝将余额宝资金自动预约购买产品的行为看，无法想象货币基金中的资金被导入有亏本可能的项目。即便是未达预期收益的情况，也会让理财产品到期收益不足以支付个人贷到期收益。在整个金融行业都在试图打破刚性兑付的趋势下，变现功能反而是强化了招财宝的刚性兑付。招财宝能不能上一万亿？起码这个目标很难，连余额宝的规模都在六千亿时降速，想达到一万亿恐怕还需要一两年时间。虽然招财宝的用户大部分来自余额宝，可是针对定期产品的变现功能也可以反过来促进活期产品余额宝的规模增长，值得加大筹码下重注。四、招财宝会颠覆谁？由于招财宝是理财产品代销平台，它与发行理财产品金融机构的关系会像天猫与大卖家，不会像支付宝与银联。银行是现在的理财产品最强代销机构，金融超市的口号也喊了很多年，可是平台开放度和灵活性还是输给招财宝这样的互联网新玩家。体量巨大的银行依然看不出有被颠覆的迹象，问题在于银行与用户的紧密联系在被互联网公司以及其它金融机构慢慢削弱。招财宝颠覆的是同样不够强大的互联网同行。变现功能一出，影响最大的将是平安陆金所。看看陆金所的全名“上海陆家嘴国际金融资产交易市场”，平安集团自己担保的P2P产品只是为了给这个场子拉人气而已，它的真正目标是“面向金融机构、非金融企业与合格投资者的非标金融资产交易”。目前，陆金所已经在逐步取消来自平安的本息担保，自己平台内的项目大量是折价转让。招财宝在没有引入P2P产品和阿里担保的情况已经在人气上大大超过陆金所，未来的理财平台市场集中度比电商只高不低，容不下两个模式相似的巨头。平安陆金所瞄上的万亿级别市场，恐怕才是招财宝一万亿目标的真正来源。如果在屌丝理财市场上，阿里也做成“全网理财，招财宝预约、成交和变现”的金融资产交易市场，这样的梦幻估值足够再上市好几个阿里巴巴。
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招财宝提前变现需缴0.2%手续费
市民体验：与余额宝相比，虽然收益较高，但优势不明显
&&&&晨报讯（YMG记者魏琳）今年二季度开始，由于受到来自传统银行业的打压、同质化产品竞争，余额宝的收益一路下跌，几近破4入3。近日,阿里集团正式对外发布又一个互联网金融产品―――“招财宝”,市民又有了新的投资理财方式，但从用户反映情况来看，要重现余额宝当初的风光，恐怕还有一定的难度。　　余额宝用户转投招财宝　　市民周曦颜是余额宝的忠实用户，招财宝推出后，她开始尝试新的理财方式。因为是第一次使用，所以周曦颜尝试性地花2000元购买了一款约定年化收益率为5.5%的产品，期限为63天，到期后共获得18元的收益。“招财宝里有很多不同类型的产品可以选择，可以根据期限和收益率来决定，与银行的理财产品相比，门槛较低、风险不高，收益率也比较可观，而且还能随时赎回，算是一种不错的理财方式。”现在周曦颜将原先放在余额宝里的资金一分为二，一部分仍然放在余额宝里，另一部分则购买了招财宝的两款产品。她表示，在余额宝收益不断下滑的时候，招财宝还算是不错的选择。　　收益高还可提前支取　　被称为“余额宝”升级版的“招财宝”，并非一款产品，而是一个理财平台，上面的理财产品主要包含中小企业贷、基金产品、保险产品三个类别, 期限在3个月到3年不等,预期年化收益率在5.0%-6.9%之间，起投金额在100元至1000元之间，本金有保障。除了收益明显高于余额宝外，招财宝的招牌是“定期=活期”，这意味着投资客户在享受定期理财收益的同时，可以随时支取。目前银行5年期整存整取的最高利率是5.225%，但一旦提前支取，利率会按照0.385%的活期利率计算。而银行理财产品多数是5万元起售，收益较高，但却不能提前支取。以1万元为例，如果持有一个1年期6.5%收益的招财宝产品，持有10个月之后变现，可以获得的本金和收益是10502元，所需要支出的手续费为21元钱。如果持有的是1年期定期存款，10个月后急着用钱，取出来获得的本息共10041元，两者相差208元！据了解，目前余额宝与招财宝之间实现了“无缝收益对接”，余额宝用户能购买招财宝，但不仅限于余额宝资金，到期后资金会全部回到余额宝。　　与余额宝对比　　投资期限长，收益优势不明显　　按招财宝的规定，虽然可以提前变现，但有各种条件限制，而且提前变现需要收取0.2%的手续费。如果投资了1万元，在招财宝里面需要变现的话，则需要支付20元的手续费，如果在10天内就需要变现，则收益还无法抵消要付出的手续费。按照目前最高的年化收益率6.9%来计算，提前变现一次性扣除0.2%的手续费，那么实际年化收益则仅有（6.9%/12-0.2%)×12=4.5%，仅仅比当前的余额宝稍高，而余额宝是每天都有收益，是复利计算方式，在此情况下扣除支出的手续费，最终收益或许还要低于余额宝。　　另外从目前招财宝平台上的产品来看，投资期限多在1年以上，有的产品更达两年，甚至更长。如果想要减少手续费的支出，就要避免变现，这样一来就失去了余额宝可以随时赎回的便捷性。　　　　　　　
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余额宝“兄弟”招财宝来了 声称能随时变现
8月25日，小微金融服务集团（筹）继推出余额宝之后，正式对外发布又一个互联网金融创新产品招财宝，将互联网理财再次炒热。招财宝声称：用户在招财宝购买定期理财产品后，中间任何时间要用钱，都可以立即进行变现。
原标题：余额宝“兄弟”招财宝来了
5%-7%年化收益、急需用钱随时能变现?8月25日，小微金融服务集团（筹）继推出余额宝之后，正式对外发布又一个互联网金融创新产品招财宝，将互联网理财再次炒热。
什么是招财宝？
类似超市，只提供交易场所
一听说招财宝正式上线，很多人想到了余额宝，但记者昨天从有关方面获悉，招财宝其实跟余额宝是两码事。记者昨天在演示现场看到，招财宝其实有点像理财“超市”，它罗列了一些理财产品，投资者可以在这里购买到银行、基金、保险公司等金融机构发布的各类理财产品，以及中小企业或个人融资者发布的借款产品。
收益达5%-7%？
保本理财，投资门槛最低百元
记者留意到，目前招财宝平台上的理财产品，预期年化收益率在5.4%至7%，期限则为3个月至3年不等。不过业内人士分析，只要是理财产品，都会有一定风险，区别只是风险高低而已。据记者了解，招财宝平台目前主要还是提供保本型理财产品，本金还是比较有保障。大多数理财产品的购买门槛在100元至1000元之间。
能随时“变现”？
其实不是“变现”是“个人贷”
招财宝声称：用户在招财宝购买定期理财产品后，中间任何时间要用钱，都可以立即进行变现。
不过据记者了解，所谓的“变现”只是一种“个人贷”。比如甲买了某款1年期年化7%的理财产品，3个月后急着用钱申请变现，经过大数据风险评估和担保等措施，生成一笔“个人贷”进入招财宝交易平台，如果乙购买或预约购买该笔借款，实质是将相应资金出借给变现发起人，相当于“买”下后面9个月的这个理财产品。记者
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互联网出版许可证号：新出网证（渝）字002号“招财宝”活期理财定期收益背后：大数据下的接力贷
日　11:01:57
记者：郭雀屏
　　时隔4个多月，被雪藏了一段时间的阿里&招财宝&在本周再度掀起互联网金融市场的高潮。
　　8月25日，阿里小微金融服务集团(筹)(简称小微金服)正式对外发布更新升级后的&招财宝&。这一次招财宝喊出了&定期理财活期化&的响亮口号，主打定期理财变活期，承诺支持随时支取不丧失收益，并且以100元低门槛开卖。&不打折的流动性&再次搅动了理财市场的神经。
　　招财宝可随时一键&变现&
　　收益率还不打折
　　根据招财宝CEO袁雷鸣对招财宝的定位，它是余额宝的兄弟品牌。他强调，尽管两者均隶属于小微金服旗下，但余额宝只是一款理财产品，而招财宝致力于成为一个撮合投融资交易的开放平台。，主推各种定期理财产品。据悉，该平台产品预期年化收益在5.4%-7%之间，限期为3个月至3年不等，大多数理财产品的购买门槛在100元至1000元之间。
　　&传统定期理财模式，最大的一个不足就是产品到期前没法赎回。中间要用钱时就傻眼了，或者有些产品类型比如定期存款虽然允许提前支取，但是收益率直接降成活期，打成了一折。&袁雷鸣说，招财宝推出的核心主打功能是一键&变现&。用户在招财宝购买了高收益理财产品后，可随时进行变现，且收益不变，但变现手续费为变现金额的0.1%-0.2%，由众安保险提供风险评估和保证保险。比如用户持有&招财宝&平台某款1年期年化7%的理财产品，3个月后发起变现，则3个月内可保证在7%不变，但需缴纳0.2%的平台手续费。
　　招财宝平台试运行已4月有余
　　累积成交额达113.9亿元
　　其实，早在今年4月，招财宝平台已经在测试，相关数据显示，自今年4月上线试运行以来，截至8月21日，招财宝的成交额113.9亿元，平均单笔投资金额2.2万元(主要是个人贷拉低平均水平)；累计投资人次51.1万，到期本金收益达标率100%(相当于固定收益类产品)；其中90%的资金来自余额宝(支持余额宝预约+手动购买)，覆盖20多万家小微企业。另外，已有40多家金融机构与招财宝平台完成对接，还有100余家金融机构在排队等待接入。
　　不过，尽管前期试运行期间不少产品的推出并没有特别强调&定期理财活期化&这个概念。但阿里金融对招财宝平台的设计构想一直没有动摇过。据权威媒体的报道，阿里金融去年开始与多家保险公司商讨合作一个名为&支付宝9号项目&的计划，&支付宝9号项目&的主要思路是：对于购买了具有一定期限的理财产品的用户而言，如果在产品未到期前用户急需资金的话，可以将理财产品进行质押从而获得一笔小额贷款，解决急需资金的问题。
　　彼时，马云又成为了恒生电子的实际控制人，1995年成立的恒生电子主要面向银行、证券、保险、基金管理等金融机构提供应用软件的解决方案。如今看来，上述事件均与招财宝当前的变现功能有着密切关系，小微金服表示，招财宝平台的变现功能就是基于小微金服的金融大数据与云计算技术合作实现的。
　　招财宝如何做到活期高收益？大数据下的接力贷
　　招财宝到底是如何做到&定期理财活期化&呢？
　　招财宝在自我介绍时举了这样的例子：用户A购买了1万元的年化收益为7%的某一年定期理财产品，而在6个月后，他就突然有了变现需求；此时，招财宝会在后台为A用户发起一笔其名义下的&个人贷&借款，借款期限就是该理财产品剩余的6个月期限，其他人如用户B可通过招财宝平台购买这笔借款，把钱借给A。
　　而自始至终，该理财产品都是挂在A名下，一年到期后，本金和收益会打入A账户然后瞬间转移到接盘者B的账户中。这样一来，用户A、B皆可以享受各6个月的年化收益率为7%的收益。
　　不过，值得注意的是，投资者变现需要向招财宝支付按交易金额乘以千分之二的手续费。
　　简单来看，招财宝平台打造的是一个投资人资金接龙的游戏，但这背后一方面是大数据支持和金融授信。据悉，用户购买了招财宝产品之后，用户的数据会与阿里小微金融服务的大数据同步，一旦未到期需要变现时，阿里会通过云计算，在十分之一秒内向平台上的理财产品提供商也就是各金融机构，输出对该客户的风险评估结果，金融机构授信系统根据风险评估给这笔变现提供担保措施，这个定期理财客户将变成一笔&个人贷&进入招财宝交易平台，最终以现金的形式进入客户的账户。同时，阿里利用其强大的客户池，迅速找到可以匹配的&接盘人&。
　　招财宝或狠狠搅动理财市场13万亿银行理财有望&盘活&？
　　袁雷鸣透露，希望招财宝平台两至三年内能做到1万亿元的规模。
　　很显然，&定期理财活期化&的概念将狠狠冲击到现在的定期理财市场。目前，定期理财市场除了苏宁、京东等互联网公司参与外，还有基金公司的短期理财和银行理财，以及P2P和P2B。其中仅银行理财产品目前的规模就已达12.65万亿元，P2P今年上半年的成交规模已超过1000亿元。
　　对于定期理财，业内人士分析认为这类产品实际上是在以时间换收益，大家纷纷推出定期类的理财产品，一方面是为了避免与货币基金的同类竞争，另一方面也迎合了不同投资者的需求。
　　业内人士称，&定期理财活期化&肯定会狠狠搅动当前理财市场。一方面，余额宝等货基规模会受到冲击，收益率上看招财宝远远甩开余额宝，一旦流动性可保障，余额宝等互联网&宝宝&必然客户被分流。另一方面，定期理财市场也会受到冲击，毕竟流动性的诱惑也不小。
　　一位银行人士也表示，对中小银行机构而言，存款低迷的现状，无疑将愈发恶劣。这种6%、7%收益的类活期储蓄，将对银行传统存款业务产生巨大的冲击。
　　上述人士也透露，银监会报告中表达改革的意向，建议建立完善理财产品转让或质押融资的相关部门规章制度，搭建转让平台。这意味着目前高达13万亿元规模的理财产品也有望成为可以随时转让、变现的&活水&。
　　招财宝的收益不被看好面临着诸多质疑
　　跟余额宝面世时引发的海量争议一样，招财宝刚刚面世几天，也面临着诸多质疑。
　　尽管招财宝的负责人没有承认这类业务属于P2P，但招财宝目前的上级监管者是上海市黄浦区金融办，其模式对应的就应该是P2P监管。不过目前P2P的监管情况大家心知肚明。
　　跟总盘子1000亿左右的P2P相比，招财宝的进入很可能在短短几个月内将盘子不断放大，冲击亿的规模也不是没有可能，因此有关监管的问题，也面临着严峻的挑战。
　　此外，最关键的是招财宝的收益率问题，一些业内人士并不看好它。目前招财宝平台上个人融资产品的年华收益率最高7%，去年各类宝宝收益高的时候也曾达到过6%&7%的高点，目前也稳定在4%以上，只高出两三个百分点的招财宝其实没有那么大吸引力。另外，当前的银行理财产品，甚至也能达到6%以上，与银行的规模和信用相比，招财宝显然难以抗衡。
　　而一向以高收益率傲视群雄的P2P则更加不看好招财宝的收益，目前不少P2P平台还能做到15%、甚至20%。有银行、保险做信用备书的小马Bank可以做到7.5%，平安陆金所更高一点8.6%，P2P龙头宜信财富则在10%左右，招财宝的P2P优势并不明显。
　　不过，小微金服表示对招财宝寄予厚望，而根据阿里之前的披露，不急着赚钱的小微金服2013年的税前净利润已经突破35亿元人民币。（每日商报）
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