25岁单身女白领如何理财？-金斧子单身女白领如何利用公积金贷款买房？
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来源：华西都市报
　　【读者来信】
　　我姓肖，是一名未婚单身女性，月收入扣除五险一金后5000多元，个人存款活期30000多元，无购买各种商业保险。父母健在，均未退休，暂时无负担。租房住，月花费无特殊情况约1500元左右，有情况控制在2000元。一年旅游花费约为3000元左右。此外，无别的大花费。
　　计划明年这个时候用住房公积金贷款买套小户型。住房公积金单位加上我个人共缴纳约1000元，首付不够父母可暂时垫一下。现在打算将30000元的存款做短期一年的投资，也在考虑买商业保险和意外险。其他：无负债，无信用卡。
　　家庭理财目标：1.计划公积金贷款买房，是否可行?2.将30000元的存款利用起来，进行短期一年的投资，如何实现合理配置?
　　本期嘉宾
　　哈尔滨银行成都分行
　　理财规划师 刘峰松
　　【财务诊断】
　　根据收入和支出状况分析，肖小姐的年收入约为6万余元(扣除五险一金)，年度支出约为2.5万元左右，年度结余为3.5万元左右。3.5万元/6万元=58%，通过分析，肖小姐的收入结余比率是相对较高的。
　　根据资产负债状况分析，目前肖小姐无负债，无信用卡，同时有活期存款3万多，可以说，肖小姐的财富结构非常稳定。但我们同时看到，肖小姐的3万多元存款是以活期形式存储，对于一名无负债的未婚年轻女性来说，这种金融资产结构明显是不合理的。肖小姐需要重新调整理财结构，进行合理的理财规划，增加投资资产，尽早积累财富。
　　根据保障状况分析，肖小姐本人有社保保障，并无其他商业保险，这种保障体系稍嫌单薄。目前肖小姐的收入结余较高，同时又无负债，在这种情况下，可以考虑适当增加商业保险，完善自己的保障体系。
　　【理财建议】
　　一、购房计划是否可行
　　假设肖小姐购买的小户型总价是30万元，按照首套房计算，首付需要9万元，按照公积金贷款20年期限等额本息还款方式计算，肖小姐的月供约为1400元。肖小姐目前有储蓄3万元，留足日常生活备用金1.35万元(按照充足应急资金约为月支出3倍，留足3个月测算得出)，剩余1.65万元可支付首付，其余部分可暂由父母垫付。肖小姐每月公积金有1000元，同时月度结余3000元左右，1400元月供对其不会产生较大压力，同时不会降低其生活品质。
　　综上所述，肖小姐购买一小户型房产是可行的。但是，究竟是否购买需要由肖小姐根据自身情况进行分析：如果为刚性需求，可以进行购买;但如果是投资需求，目前国家正实行楼市调控，很难获得较好回报，需谨慎。
　　二、投资理财建议
　　1.肖小姐如果不购房，那么将会有3万元的储蓄存款需要重新规划。尽管肖小姐收入结余比率较高，但是为应对突发事件，还是应该按照较低标准留足备用金1.35万元，这部分资金配置最好选择活期存款或货币市场基金等形式。剩余1.65万元可进行较高收益的投资，以达到资产增值的目的，投资方向可侧重选择银行理财产品或平衡型基金，因为投资时限设定为1年，所以最好选择一年期银行理财产品。目前一年期银行理财产品收益率大约为5.6%及以上，收益率远远高于同期定期存款利率，能够兼顾收益率与稳健性。
　　2.因为肖小姐每月的收入结余率较高，除了以上现有储蓄存款的投资外，建议增加每月基金定投，在专家建议下选择一款股票型基金或指数型基金，以博取资本市场的长期增长效益。
　　3.因为肖小姐保障体系稍嫌单薄，而其收入结余较高，所以建议肖小姐购买一定额度的意外险和重疾险，以免意外风险打乱人生规划。（编辑：龙浪）
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如何进行合理投资理财合理资产配置不再心慌
来源：你我贷
中国人民银行发布的《2012年第一季度储户问卷调查报告》显示，受访人46.9%偏好“储蓄存款”，35.6%偏好“债券、股票、等”，17.5%的受访者倾向于“更多消费”。在各类消费中，居民购车意愿为相关公司股票国金证券12.38+0.514.30%14.6%，是1999年调查以来的最高值。大额商品消费意愿与旅游意愿分别为25.3%和25.2%，环比分别提高0.5和2.6个百分点。在今年的市场里，一个显而易见的现象是：投资人喜欢有固定收益的产品，避免心慌。32岁的张蕴本来做个医生就很忙，近日他更忙了。因为太太说，他们应该。这搞得他近日很是心慌，因为投资他不擅长。而更让他心慌的是，投资后，他每日担心亏钱，而太太每天的问候语则是：今天我们赚了吗？如此，他不心慌才怪。所以，他希望找到一种可以心不用慌的投资，让他的工作生活都可以正常化。其实，男人和女人在投资上也是大不同的，女人希望每天赚钱，这样，她们似乎每天都很快乐；而男人大都希望一个投资计划，最终赚钱就好。所以，很多家庭，在理财问题上，矛盾很多。其实，今年以来，追求“固定收益”的市民明显偏多。在2012年下行周期中，对于风险偏好较低、追求稳定收益的投资者而言，有“固定收益”的产品适合作为抵御通胀的中长期投资品种，短期对于资金使用要求不高的投资者，不妨选择一款，耐心投资。另外，国金证券建议，在目前股市走势均不太明朗的阶段，投资者可以暂时先“潜伏”在目前这一时点兼具流动性与收益性的货币基金上，等到其他市场出现更好的投资机会时，再转换成其他类型的产品。具体品种选择方面，博时现金、华夏现金、方达货币、广发货币、南方增利等货币市场基金产品均可关注。债券让赚钱成为大概率事件与巨幅震荡的股市相比，今年平稳走高的债券基金正人气激增。天相数据显示，今年一季度，股票基金的加权平均收益为0.52%，而债券基金的平均收益则达到1.71%，“涨势”喜人。以信用债投资为主的封闭式债基表现更为突出。杠杆类产品富国汇利B，一季度间业绩增长达10.52%，更于近期在二级市场上实现了连续14个交易日的持续溢价。若从长期来看，债券基金亦保持着相当高的赚钱概率。德圣基金研究发现，在年七年间，债券基金仅在2011年出现了1.8%的平均跌幅；而另外六年的平均年回报率一直保持在4.66%―20.55%之间。近日，值得关注的是富国新天锋债券基金，它将在三年内封闭运作，并在深交所上市交易。封闭运作，令这一产品解决了信用债投资中的流动性难题，更可在看好市场时放大杠杆，博取收益。“新天锋”三年封闭期满后，会有5-10个工作日的开放期；然后继续按照约定期限封闭运作。富国基金称，债券市场已步入慢牛行情，信用债产品的利差仍处相对高位，值得关注。拟任基金经理赵恒毅表示，信用债投资操作上，以获取票息收益为主，达到时间换空间的效果；同时，结合回购交易力争更高的超额收益，或者通过回购的不断滚动来套取信用债收益率和资金成本的利差，进一步增厚基金收益。纯债基金：从机制上“保持”低风险作为纯债基金，就是纯粹做固定收益资产投资，不投二级市场股票、不打新股和增发、不投可转债。现有纯债基金，业绩表现对沪深300的波动不敏感(beta值低)，体现出较鲜明、独立的风格。但由于专注固定收益类投资，需要对债券的期限结构、久期配置、信用利差等具有深入的研究。目前正在发行的易方达纯债基金拟任基金经理马喜德表示：目前政策力度下，经济将保持较低增速，政策面出现放松迹象但仍在权衡，放松力度有限。通胀有所缓解但走势仍需关注，目前“低经济增速+低通胀”的环境，仍有利于债券市场。在利率品种方面：债券价格大幅上涨之后，收益率进一步下降的空间显著缩小，金融债利差水平高于历史均值，投资价值优于国债。而信用品种上投资价值更明显，AAA品种收益率下行幅度较大，但进一步下行空间不大；AA+资质较差和AA资质较好的信用债配置价值在增加，AA利差距资金面和利率环境较好的2010年9月的最低点还有100bp。综合近几年市场情况，债券投资年化收益率约5.41%。马喜德说，他的目标是挑战6%的年收益。债券基金出现了三大创新趋势目前，债券基金的创新又出现了三大显著趋势。一是以富国新天锋为代表的定期开放债券产品，通过适度的杠杆操作和对流动性的合理安排，进行创新演变。比如，富国新天锋升级了富国天丰的优秀“基因”，每三年定期开放申购、赎回一次，由于每一封闭期为3年，而被市场称为“类国债”产品。另一大创新趋势，则是以汇添富、华安等基金公司上报的理财30天和理财60天债券型基金为代表。这类产品在投资期限上与银行短期理财产品相似，而被市场称为“类理财”基金。而第三大创新趋势，则是沿着债券投资标的资产的集中化和主题风格化进行创新。这类产品以市场上运作的招商产业债基金为代表，标志着主题投资开始在债券市场风生水起。
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