小额贷款最多能分多少年还款？_百度知道
小额贷款最多能分多少年还款？
比如10万能分10年还款吗？
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最多5年。除非在农信社，办不了10年的在银行贷款的话，每年都贷款证延期有可能弄10年
无抵押小额贷款是根据您的信用状态和偿还能力来决定贷款额度和是否贷款的10算比较高的了，一般还款期限在2年内，不同的公司会有所不同。总之分10年还的暂时没有除非你做抵押贷款 如果您还想了解更多的信息
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出门在外也不愁金融如何服务三农
海南农信社小额贷款发展的经验和启示
10:32|作者：|来源：中国农业新闻网-农民日报
农村金融改革的实践范例&
——对海南农信社破解农民贷款难的调查思考
压题图为小额信贷员骑自行车进村入户为农民提供金融服务。　本报记者操戈摄&
&&& 本报记者&孙林&何兰生&焦宏&操戈&施维&
&&&&“如果我们把给予富人的相同或相似的机会给予穷人的话，他们是能够使自己摆脱贫困的。穷人本身能够创造一个没有贫困的世界，我们必须去做的只是解开我们加在他们身上的枷锁而已。”
&&&&这是诺贝尔和平奖获得者印度经济学家尤努斯的一席话，尤努斯和他的穷人经济学让我们看到了金融在缓解贫困问题、构建社会和谐中的能量与希望。对于中国这个有着上亿贫困人口的国家而言，如何突破金融的制约瓶颈，赋予更多穷人改变命运的机遇，不仅是一个重大的金融课题，也是一个重大的社会课题。
&&&&多年来，我国农村金融虽然取得了巨大的发展，但是，与整个“三农”事业发展相比，与众多贫困地区农民的现实需求相比，还存在较大的差距。农村金融作为一道世界性难题，不仅困窘于穷人本身的发展能力与环境的制约，更重要的是，我们现有的金融体制如何去看待农村金融的可能性，以及在传统思维和发展模式之下如何开辟一条真正切合“三农”发展实际的路径。
&&&&历史的浪潮中，总有些人会勇敢地站立出来，承担起改革先锋的重任。2006年，时任海南省委副书记、现任省委书记罗保铭提出了“农民组织化是基础，农村金融是核心，农业科技是手段，农业市场是龙头，农业保险是保障”五位一体要求。2007年，按照这一要求，在“给穷人贷款，助穷人发展”的理念支持下，海南省农信社结合自身实际，紧紧围绕“促进农民增收”为落脚点，以小额信贷为突破口，全面推进农村金融综合改革，创新具有海南特色的“一小通”金融支农发展模式。这些年来，他们大胆地突破传统金融思维和体制弊端的束缚，在尊重金融规律的前提下，坚持“跳出金融看金融”发展理念，找到了一个解决农民贷款难问题行之有效的办法，走出了一条有中国特色的农村金融发展之路，使农民人均纯收入由2006年的3256元增加到2013年的8343元，使得海南农民收入增幅连续多年走在全国前列。
&&&&农村金融就应该为“三农”服务，为农民发家致富服务&
&&&&作为我国唯一一个全部位于热带的省区，特殊的地理位置和资源禀赋赋予了海南热带农业显著的稀缺性和不可替代性。在海南，天然橡胶产业既是关系国家安全的一种稀缺战略物资，也是海南农垦的优势产业；反季节瓜菜品种多样，是农民增收农业增效的特色产业。此外，热带花卉、南药、南繁育种等也呈现出巨大的发展潜力。
&&&&有资源、有市场、也有技术，但就是没有资金。长期以来，金融服务滞后一直是制约海南“三农”事业发展最大的瓶颈之一。海南省各级领导看得清楚，要想实现海南农业增效、农民增收，必须要在农村金融上做文章。
&&&&但是，在商业银行纷纷撤出农村的大势下，在金融从业者“谈小（小额信贷）色变”的背景下，农村金融要想真正有所作为，从何突破？这显然不只是困扰海南一家的问题。
&&&&正应验了“危机就是转机”。2007年，作为全国最后一家参加农信社改革、资产质量全国最差、历史包袱最重的海南省农信社挂牌成立。现任海南省委书记、时任海南省省长罗保铭提出了明确的要求和定位——“一定要把农信社办好，为农民增收多做实事”；“我不在乎农信社赚多少钱，我只关注你们为促进农民增收做了多少实事。”
&&&&就在当年的博鳌论坛上，罗保铭还邀请尤努斯担任海南农信社的顾问，为当时刚挂牌不久的农信社将要开始的改革提供一些可参考的经验和建议。
&&&&省委领导的嘱托、与尤努斯的合作，这也正是刚刚上任海南农信社理事长吴伟雄一直以来的追求。吴伟雄虽然没有金融领域的履历，却有着30多年扎根农村、从事农业的经历，对于“三农”特殊的感情和责任感，使他坚信金融服务社会不应仅仅是锦上添花，农村金融服务贫困群体更应是雪中送炭。
&&&&“由于统计口径的问题，现在很多所谓的农村金融贷款其实并没有用于支持‘三农’发展，这不是真正的农村金融或者说不是农民真正需要的金融服务。”吴伟雄坚定地认为，“农村金融就应该为‘三农’服务，应该为农民发家致富服务。我们只有在农村踏踏实实地发展小额信贷，才能让农信社真正成为农民的银行。”
&&&&在罗保铭“学习尤努斯精神、借鉴格莱珉办法、探索海南自己模式”的要求下，2007年以来，海南农信社把小额贷款作为撬动农信社改革和农村金融发展的突破口，经过多年的实践与探索，逐步形成了适合海南实际的“一小通”模式小额贷款。
&&&&用传统金融那一套方式搞农村金融，只会离农民越来越远&
&&&&实际上，在海南农信社改革之前，海南小额无抵押担保贷款已经发放了10多年，涉及金额超过10亿元，但坏账率一直居高不下，以至于海南银行业“谈小色变”。
&&&&虽然尤努斯的格莱珉模式经过三十多年的实践取得了巨大的成功，但是在格莱珉银行模式下，借款人是银行的股东，因此借款人、贷款人以及银行是一家人，贷款几乎没有成本；而且格莱珉银行可以做保险、信托、证券等混业金融，从而进一步降低银行的风险。海南显然不具备这些条件。
&&&&生搬硬套只会水土不服，但是沿袭旧制更是死路一条。现代金融体系中，“银行人”头脑里形成一些颠扑不破的“规律”，如审贷分离、贷不贷由银行决定，小额信贷高成本高风险、农民不讲信用……对这些所谓的“金融业内定律”，海南农信人并不认可，他们有自己的态度：
&&&&——在正规金融机构进入之前，海南的民间借贷市场一直非常繁荣，而且还款率也相当高。
&&&&这证明农村市场并非不可为，坏账问题更并非小额信贷的固有基因。
&&&&——过去有的农民不讲诚信也有历史原因。主要是由于贷款手续繁琐以及贷款过程中工作人员吃、拿、卡、要造成的。实际上，农民是纯朴的，也是讲诚信的。
&&&&——发展小额信贷，必须要重塑农民和金融机构之间的关系，这需要金融机构主动作为。
&&&&敢想更敢干的海南农信人，使出了浑身解数。甩掉历史包袱，甩掉传统金融思维的禁锢，他们开始了一系列大胆的创新和改革：
&&&&他们把贷款审批权交到了农民手中。农民自愿组成5户联保小组，在接受金融机构信贷员5~7天培训后，只要是2万元以下的贷款，不需审批，不需抵押，就可直接发放。这极大地便捷了农民贷款。
&&&&他们独创了小额信贷“诚信保证金”制度，把贷款利率定价权交给了农民。也就是说，只要农民按时还本付息，就给予诚信奖励。还款信用越好，诚信奖励金率就越高，以后的贷款额度也逐步提高。这既增强了农户的诚信意识，又减轻了他们的利息负担。
&&&&如果遇到大灾或者特殊情况农民还不上款的，就予以延期只收利息，不算为不良贷款。这样农民压力小，也有利于农民养成还款习惯；对于银行来说，每年都有利息收，并不影响整体运作。
&&&&在海南屯昌县枫木镇，农户林桂美已经是第九次在农信社贷款了。从2008年第一次4000元贷款额到现在已经上升到3万元。她借助小额信贷种瓜菜、养土鸡，取得了可观的经济效益，成了当地的富裕户。由于还款及时、信用好，加上政府的贴息，她基本是零利率贷款。
&&&&这些带着“泥土气息”与传统金融规则大相径庭的做法，受到了农民的欢迎。如今，在海南农信社，每到贷款到期日之前，贷户提前争相还款的现象比比皆是，尝到诚信甜头的海南农民深刻理解了信用的价值，并积极影响周围的人。
&&&&过去，对于一些有能力却拒不还贷款的人，农信社把他们的名字公之于众，甚至请来舞狮队到其门前“喝倒彩”，通过传统农村乡族压力“逼”其还款。这种无奈的催款方式，今天根本派不上用场，因为今天海南农民小额信贷的不良率还不到1%。
&&&&吴伟雄说：“用传统金融那一套方式搞农村金融，只会离农民越来越远。在尊重金融发展的基本规律前提下，必须要跳出金融看金融，这才是农村金融的核心。”
&&&&小额贷款能走多远，关键在于对农民的感情有多真&
&&&&在海南农信人口中，一直常说这样一句话：穿皮鞋的人是下不了农田的，西装革履的人是搞不了农村金融的。
&&&&小额信贷要想真正发展起来，除了体制机制的完善，更重要的是要培养一批专心于农村、矢志于小额信贷的专业队伍。为此，海南省联社另起炉灶，针对小额信贷业务打造一支全新的队伍——“小额信贷技术员”。
&&&&这些信贷员都是公开招聘的大专以上的年轻大学生，其中80%出身于农民家庭。在首期小额信贷技术员培训班上，吴伟雄送给他们每人一本《穷人的银行家》。吴伟雄希望这些大学生能够从中找到精神食粮和战胜困难的方法，更希望他们改变传统信贷员只管放贷和收钱的简单工作方法，真正做到“给农民贷款、教农民技术、帮农民经营、助农民增收、保农民还款”，成为优秀的“农民的银行家”。
&&&&这是一支年轻的信贷员队伍，他们坚守着“不抽农民一支烟，不喝农民一口水，不拿农民一分钱”的行为准则，他们秉持着“农民是最有诚信”的信念，他们坚持着“真心真情付出，贴切有效服务”的宗旨，每天骑着自行车，穿着统一的服装，党员戴党徽，团员戴团徽，深入农户，为农民培训和放贷。
&&&&他们与农民群众一起劳动，宣传党的政策，传授农业科技知识，教不识字的妇女写自己的名字。台风来了，他们第一时间跑去帮农民抽水抗灾；农民碰上假化肥、假种子，他们帮着联系有关部门定损索赔；农民种植有难题了，他们赶紧请来镇里的农技员予以指导。
&&&&他们时刻牢记着一句话：“和农民打交道，不在于学问有多高，能力有多强，而在于对他们付出的感情有多真。”
&&&&目前，海南农信社小额信贷技术员达到541人。在服务农民的过程中，这批队伍正在迅速成长起来。在海南农村，几乎所有的农户把小额信贷技术员看成党和政府的好干部，给予充分的信任。在党与农民群众之间，信贷技术员们较好地发挥了上下沟通、联系纽带的作用，很多农民这样评价他们：不是大学生村官，胜似大学生村官。
&&&&海南省委组织部也把选派大学生村官与培养小额信贷技术员队伍有机结合，共选派128名优秀小额信贷技术员挂任农村“两委”副职，选派16名优秀小额信贷技术员挂任乡（镇）副乡（镇）长，加强农村基层干部队伍建设。
&&&&中央农村工作领导小组办公室主任陈锡文评价说：“海南探索的‘一小通’小额信贷支农模式，打破了我国农民贷款难的瓶颈，其重要意义不在于现在解决了多少农民贷款，而在于为我国农村金融改革和发展提供一个突围的可能性，也为我党培养亲民爱民的干部探索出有效途径。”
&&&做农村金融的人，除了懂金融规律，更要了解农村，要懂农业规律&
&&&&对于海南农业而言，可谓是“给点阳光就灿烂”。但是，海南农业也常常面临自然和市场不确定因素。最大的挑战就是台风，常常是眼看丰收在即，一场台风过后，农民颗粒无收，很容易产生不良贷款。
&&&&农业终究是一个弱质产业，虽然矢志于农村金融，但这些海南农信人常常感觉“压力山大”。
&&&&“做农村金融的人，除了懂金融规律，更重要的是要了解农村，要懂农业规律。”在不断摸索中前进的海南农信人，给自己提出了更高的要求。他们认为，要使小额信贷更好地服务于广大农户和农村经济发展，就必须深入农村、熟悉农业、了解农民，坚持“三跟原则”，即跟着国家产业政策走、跟着市场规律走、跟着农业产业结构调整走。
&&&&吴伟雄特别提醒道：“要处理好小额信贷和农业结构调整之间的关系。”当某种农产品价格高起、大家蜂拥而上发展某一产业时，金融机构不宜盲目发放小额信贷；而当农产品价格走低或者遭受自然灾害时，金融机构应主动发放小额信贷，支持农民发展生产，因为等产品上市之时往往是价格较好的时候。
&&&&去年4月中旬，H7N9重创全国家禽养殖业，海南文昌鸡价格下跌近一半，企业与农户难以为继。海南省农信社挺身而出，向养鸡户和企业提供了1亿元紧急贷款。在海南农信社的支持下，潭牛文昌鸡公司加大冷库建设，低价大量收购文昌鸡，在此次危机中转危为机。紧接着，海南省委、省政府出台了综合扶持政策，省财政拿出5000万元补贴养禽业，并鼓励金融机构加以信贷扶持。1个月后，海南文昌鸡价格和销量基本恢复到正常水平。
&&&&“如果在这个关键时刻失去了信贷支持，海南的一个特色产业就将陷入危机，至少1年之内无法恢复。”潭牛文昌鸡公司董事长于吉英说。
&&&&危急时刻见真情，危急时刻更能显示出一个企业的品格。“当时的决策也是面临一片质疑，但是因为对海南‘三农’的责任，因为对农业经济规律的准确判断，才使我们如此坚定。”吴伟雄如是说。
&&&&海南农信社还特别注重对合作社的信贷支持。利用农信社的小额信贷资金优势和农民专业合作社的组织优势，联手构建支农信贷平台。在海南农信社的支持下，屯昌枫绿果蔬产销专业合作社、海口天源叶花卉合作社、三亚海榆渔民专业合作社等迅速发展壮大。这对于海南农信社业务迅速拓展以及经营风险有效防控起到了积极作用。
&&&&小额信贷大有可为，农村金融大有可为，“三农”事业大有可为&
&&&&6年以来，海南农信社不断创新“一小通”小额信贷模式，累计发放小额贷款63万多笔，金额130亿元，支持农民发展特色经济，惠及农户51.8万户。海南已成为全国小额信贷方面发展最好、增长最快的地区。
&&&&原银监会主席刘明康曾先后两次来海南调研小额信贷发展情况，并称“看到了中国‘草根金融’地平线上的一道曙光”；2010年3月，曾担任过银监会主席的现任海南省长蒋定之指出“海南省农信社在特别困难的条件下，通过特别艰苦的努力，取得了特别明显的成效，支农服务主力军地位进一步巩固。”
&&&&日，时任中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山批示：“银监会着人对海南省农信社经验进行认真的归纳总结，在全国农信社进行推广。”
&&&&成功从来不是偶然。吴伟雄回想当初农信社成立之初，就曾有一位资深农村金融专家提醒他：全国这么多金融机构没有一家把小额信贷做得好的。小额信贷可大声喊，可不要真做，一做就陷进去了，不仅农信社被拖垮了，你自己的前途也被毁了。
&&&&而今，小额信贷不仅发展得如火如荼，还带动了农信社基层社积极营销优质客户存款和贷款，使各项业务走上了健康发展轨道，赢得了更广阔的生存发展空间。2013年，小额信贷实现盈利近185万元。海南省农信社各项存款余额为856亿元，贷款余额565亿元。是全省银行业中，营业网点设置最多、覆盖范围最广、服务群体最大的金融企业。
&&&&海南农信社之所以能够打破小额贷款的魔咒，既有赖于其自身的努力，同时也得益于海南省委省政府的大力支持。海南省在全国率先确定把“农民小额贷款政府贴息”作为省政府战略；在政策方面，为支持农信社改革，出台了《海南省支持农村信用社改革发展的若干意见》；通过专题会议，研究解决了为农信社注入5000亩土地资产的问题，为农信社兑付央行票据铺平了道路；对农信社支农的核心队伍——小额信贷技术员，政府有关部门出台了专门政策，要求录取公务员、培养基层干部，要优先从这支队伍中选拔。
&&&&在发展中，海南农信社小额信贷管理者们也越来越深刻地意识到，做小额贷款、服务农民支持农村，既是省委省政府交给他们的重要政治任务，也是农信社的本职工作、根本使命。而且，他们更坚信，农村金融市场是一片广阔蓝海，只要持之以恒地发展下去，一定会收获巨大的市场回报。
&&&&而今，在海南人民心中，农信社就是农民自己的银行，无论是贷款还是存钱，他们的第一选择就是“农信社”。这种信任和感情对于金融机构而言，比金子还珍贵。当年，很多并不看好海南小额信贷发展的人，现在不禁为其改革的魄力和战略发展眼光所折服。“事实证明，农村金融市场是需要培育的，谁先进来，谁就抢占了发展先机，未来别人想要进来就难了。”吴伟雄颇为自豪地说。
&&&&曾经多项指标全国倒数第一的海南农信社，如今已经成为全国农村金融改革的一面旗帜。“一小通”小额信贷模式，与其说是摸索出一种方法技巧，不如说是倡导了一种精神，宣扬了一种理念，宏扬了一种文化。他们用实实在在的努力与事实证明：小额信贷大有可为，农村金融大有可为，农村更是大有可为。
&&&&海南农信社小额贷款发展的经验和启示&
&&&&党的十八届三中全会提出，要“鼓励金融创新”。今年中央1号文件也要求，“强化金融机构服务‘三农’职责”，“建立适应‘三农’需要的专门机构和独立运营机制”。海南农信社经过6年的探索实践，不仅在破解农民贷款难问题上探索出了一些行之有效的好办法，同时，他们改革创新的模式与思路，对于我国未来进一步深化农村金融改革发展也具有重要的启示意义。短短6年实践，从濒临破产，到年盈利数亿元，从全国资产状况最差排名殿后，到改革进步度综合指标连续多年全国同行业排名第一，海南农信社在省委省政府的坚强领导下，在人民银行和银监会的坚定支持下，高擎改革大旗，克服重重困难，冲破体制机制弊端束缚，怀着对农民的真情和强烈的社会责任感，怀着农村金融市场大有可为的发展信念，在切实服务“三农”中得到壮大和发展，是最鲜活的农村金融改革的成功范例。
&&&&一、发展农村金融，必须要跳出金融看金融。从全国范围来看，专门针对农民做小额贷款的不多，能做大做强的基本没有。海南农信社小额贷款之所以能发展起来，关键就在于他们敢于抛开传统金融思维、金融体制的束缚，针对农村的发展、农民的需要、农业的特点，从体制机制、企业文化以及人员配备上大胆创新。有人曾笑言海南农信社“把搞农业那一套拿来搞金融了”，但是，这也许正是他们发展的精髓所在。不懂农业不懂农村的人，是搞不了农村金融的。必须要在坚持金融基本规律的前提下，以“跳出金融看金融”的理念来发展农村金融。
&&&&二、农村金融可以实现自身发展与服务“三农”的有效统一。农村金融成本高、风险大，这种固有的认知导致农村金融被贴上了“赔钱”的标签。商业性金融机构真的只有趋利才能赢利吗？海南农信社的发展证明并非如此。农村金融市场是需要培育的，只要产品设计得合理，完全可以让小额贷款机构覆盖成本甚至有所盈利，并获得可持续发展。相对而言，弱势地区弱势行业、弱势群体更珍惜自己获得贷款的机会，更珍惜自己的荣誉。关键在于我们的金融从业者们，是否愿意给予他们足够的机会。实际上，这同样也是金融机构自身发展的机会。
&&&&三、农村金融发展离不开政府的有效支持。小额信贷额度小、服务对象点多面广且非常分散，因而需要付出较高成本，但农民普遍难以承受较高的利息负担。必须要发挥好政府政策支持作用。例如海南实行的小额信贷财政贴息这一项，有人算过一笔账，政府每贴息1元钱就能撬动小额贷款44元。如果国家把更多的扶贫资金用于小额信贷贴息，不仅可以让农民获得发展资金，增强农民市场意识，还可以实现扶贫资金的有效性和普惠性。
&&&&四、农村金融应注重对农民专业合作社培育。海南农信社非常重视对农民专业合作社的支持。这是因为小额信贷与农民专业合作社合作的优点十分明显：一是同社社员大多是乡里乡亲，对彼此的行为有一定约束力，有利于对小额信贷运行过程进行监管；二是合作社牵头人大多是当地生产经营方面的能人和致富带头人；三是合作社驾驭市场和抗风险的能力较高。好的合作社能成为金融机构向农民发放小额信贷的好伙伴、好帮手，抓住一个好的合作社就能有效服务千百个农户。
&&&&五、要注重农村金融多重社会价值的开发。农村金融的经济价值广为人知，同时，他还具有多重社会价值。例如，小额信贷发展起来后，有效解决了农村高利贷泛滥的问题，对于维护社会稳定起到积极作用；小额信贷技术员队伍的发展，促进了党群、干群关系密切，为我们党培养合格的基层干部、巩固党在农村的执政基础提供了很好的借鉴实例；此外，“一小通”所采取的诚信奖励金制度，有利于社会的诚信环境形成，对改善海南金融生态环境立下了汗马功劳。这提醒我们要更重视农村金融社会价值的开发，更好地发挥推动“三农”发展的作用。
责任编辑：王伟
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|陕西农民报| |
制作单位：农民日报社新媒体发展中心没钱可贷的公司又多了几家 小额贷款公司陷入生存困境
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没钱可贷的公司又多了几家 小额贷款公司陷入生存困境
本报记者 马骏 摄
　　“草根银行吃的是草，挤出来的是奶。”现在，草没了。自去年11月沪上小额贷款公司试点以来，经历了近10个月发展历程。昨天一些小贷公司老总们说，无米下锅的公司又多了几家，陷入困境的小额贷款公司数量正在增加。
　　表象上，为中小企业融资的草根银行本身融不到资，无钱放贷成为了发展最大困难。长远上，他们都还找不到一条合适的道路，向左走和向右走都面临生存困境。
　　赵缜言
　　“第一代” “业务越做越小，越做越难了”
　　【现状堪忧】
　　无钱放贷不死不活
　　上海宝山神农小贷公司总经理杨晨辉忙活了两个月，到头来还是没有获得银行贷款。作为第一批获准设立的小贷公司，6000万的资本金已经全额贷给了“三农”及中小企业。他试图从一家国有银行获得1000万左右的贷款，以继续让公司运行顺利，但这事儿基本已经告吹。
　　杨晨辉说，小贷公司发展难点在于“只贷不存”的政策限制下，贷款放完了，就无事可干。
　　按照政策规定，小贷公司资本金与从银行获取贷款杠杆为0.5倍，6000万的资本金可以向银行借贷3000万。
　　但从银行角度来说，由于小贷公司除了信贷资产以外没有其他资产，无法符合贷款要求有抵押物的规定。另外一种从银行获得贷款的方法是发起人担保，但由于目前发起人只占小贷公司股份的20%，并不愿意个人担保。
　　银行不愿意给草根银行贷款，草根银行又无法补足小企业融资大幅度缺口，一个死结目前还无法打开。
　　这样的情况并不只发生在这家小贷公司身上。
　　宝山宝莲小贷公司风险管理部经理陈林根说，现在第一批小贷公司基本都是无米下锅局面。“宝莲小贷5000万资本金用光了。现在没得玩了，我看神农这家奔走了两个月都没有拿到贷款，还是看看再说。”
　　上海最早完成放款的松江龙欣小贷公司董事总经理陈欣欣表示，5600万资本金两个月前就已经用完。随后从两家银行分别贷到了1000万，但现在也已经用完。接触了其他银行，他们愿意放贷800万，可是按照政策只能从两所金融机构获得贷款。于是现在也只好这样不死不活。
　　由于政策限定、银行规矩、小贷公司发起人原因，小贷公司资金放完后，无法继续发展，这条发展的道路在没有政策扶持下，基本已经走不通。
　　对于小贷公司原本的利好是，成立一年后可以进行增资扩股，这本来给了小贷公司发展给予了美好的愿景。不过目前小贷公司计算的年回报率在5%-7%之间，一些小贷公司老总并不计划在未来增资扩股。
　　【梦想不美】
　　村镇银行要受制于人
　　“成为小贷公司董事长的目的就是将来能够成立村镇银行，从而留给子孙后代。”一家小贷公司负责人最初豪言现在则成为了笑谈。
　　鉴于小贷公司试点之初正当金融危机严峻时刻，小企业融资难以及由此而来的大规模就业问题，政府部门考虑救急，小贷公司成立较为匆忙。
　　在试点办法中，最吸引小贷公司的是可以转制成为村镇银行。这等于向民间资本敞开了一条通往正规金融机构的道路，吸引力十分大。此后市金融办出台细则，明确运转良好的小贷公司三年后可转制为村镇银行。
　　以为可以圆梦了，现在却是一个没有结局的开始。
　　陈欣欣说，村镇银行的成立，需要银行成为大股东，这样原来的努力就成为了为银行作嫁衣了。老板并不一定愿意。
　　按监管部门要求，成立村镇银行必须有商业银行的资金注入，占股比例要达到50%以上。而对小额贷款公司来说，就意味着要把自己苦心创设的公司拱手让给银行。
　　这一条件使得“最初的梦想”破灭。
　　宝莲小贷公司的陈林根说，刚开始大家对政策研究不透。他认为村镇银行的诱惑反而成为了小贷公司前景不明的原因，“假设现在上海所有小贷公司的贷款余额有10亿元，那么成立村镇银行之后，肯定就只剩2亿元了。”
　　“小贷公司从事的是银行感觉风险太高，或者不愿意放贷的‘差劲企业’，如果小贷公司成立了村镇银行，那么原来的意图就变味了。银行是无法给这些企业放贷的，我们较为灵活，有时候只看担保人就可以完成放款，如果像银行那样对待小企业，那么八成企业是无法贷到款的。”
　　目前，上海已有39家小贷公司获批，试点工作已经覆盖所有区域。而第一批获准筹办的小贷公司，绝大多数都陷于无钱可贷或者又不愿向村镇银行迈进的两难中。发展10个月后，几位小贷公司负责人感觉，“业务越做越小，越做越难了”。
　　“第二代” 市区小贷公司进军个人消费贷款
　　本报讯张飒“可用作企业资金周转、设备或厂房投资，个人购房、买车、装修、旅游、教育等等。”这是新生代小额贷款公司打出的广告语。在上海，小额贷款公司走的是“农村包围城市”的路线。去年11月，首批成立的小额贷款公司主要分布在郊县地区或城乡接合地区，主要的服务对象是“三农”和小企业。随着27家小额贷款公司在全市18个区（县）扎根开业，在市区新成立的“第二代”小额贷款公司也做起了个人消费贷款生意。
　　【业务范围】
　　创新个人消费贷款行情不错
　　率先把个人消费需求印在宣传单页上的是杨浦科创小额贷款公司，可是该公司开出的年贷款利息20%对于个人来讲似乎有点儿高。该公司的客户经理却向记者表示，个人消费贷款由于数额不大，银行往往看不上，盖公章走程序也要走上一阵子，小额贷款公司则不然，快速放款的特点尤其适合有短期资金缺口的贸易类企业。“初次办理的话个人最快两个工作日就可以到账。”不过这位客户经理很坦诚地告诉记者，对个人客户目前只做成一单装修贷款。
　　静安和信小额贷款公司开在上海的黄金地段南京西路上，开业不到一周就做出两单生意，分别是300万的小企业项目贷款和50万的个人抵押贷款。“有房产抵押，并且贷款人有稳定的还款来源，我们就放贷了。”静安和信小额贷款公司的工作人员透露，贷款人可能是个生意人，借小额贷款公司资金到账快的特点调头寸投资房产。
　　【贷款方式】
　　形式多样却慎用信用贷款
　　尽管小额贷款公司的业务品种清一色的一致――担保贷款、抵押贷款、质押贷款、信用贷款等，不过记者在采访中发现，小额贷款公司很稳健很谨慎，最受青睐的贷款担保方式是房地产抵押，一般可以贷出房产评估价值的5-7成，其80年以下房龄的限制远比银行的放贷标准松。如果是第三方担保贷款，则对担保方的资质和地域限制要求很严，“必须是区内的注册企业，有本区户口的自然人也可以。”
　　“信用贷款可以做吗？”
　　小额贷款公司的客户经理们纷纷谨慎地摇了摇头：“除非是熟悉的老客人，我们可能会考虑这种方式。”
　　【贷款费用】
　　不仅高利率还要收顾问费
　　记者在采访中获悉，杨浦区小额贷款公司有意以收取管理咨询费的形式提高客户贷款门槛。
　　“明年可能政策会有变化，可能会提高利率。”虽然是明年的政策，这家小额贷款公司的客户经理的言谈却显得肯定。
　　“20%的利率已经接近4倍央行贷款利率的上限了，你们还提高利率？”
　　“可能会以管理咨询费的形式提高。”
　　9月1日，美国硅谷银行在杨浦区揭牌落户。很快，外资银行拟入股杨浦区的两家小额贷款公司并以顾问形式出现的传闻浮出水面。记者从接近小额贷款公司监管机构人士处了解到，此事正在接洽阶段。
　　业内观点
　　不鼓励成为“村镇银行”
　　中欧国际工商学院经济学教授王建铆认为，小贷公司的特点就是小，只有“小”才能起到大的作用。主要目的就是对创业人群、发展情况一般的小企业、“三农”提供贷款服务。其发展模式要求资金周转快、放贷速度快，这样效率的工作对小企业有很好的帮助。
　　王建铆表示，成立村镇银行，不是很合适。现在这类小准金融机构太少了。放眼金融机构体系，应有大、中、小三个层次、规模。在私人银行没有放开的前提下，有批人资金充裕，借小贷公司这个领域实际上是想从事银行业务。但如果成立银行，这些小贷公司对小企业起到的作用就降低了。
　　王建铆说，小贷公司的发展，关键问题是解决这些输血公司本身融资难问题。“十一五”规划中，本来有建立存款保险制度的明文规定，现在还没有看到动静。银行无法给小贷公司以大额融资，安全因素是主要考量。小贷公司从事的往往是银行不愿意从事的业务，这类业务本身存有风险，但又有着极大需求。如果有专门的保险公司进行存款担保，对小贷公司融资乃至私人金融领域都有着极大便利。
　　赵缜言
　　小贴士
　　小额贷款公司贷款攻略
　　问：个人向小额贷款公司贷款需提供什么资料？
　　答：1.借款申请书及信用报告查询授权书；2.借款申请人身份证明、结婚证、户口证明等原件的复印件；3.借款申请人的聘用/劳动合同、任职证明、近2年的收入证明和税单等原件和复印件；4.担保人出具的《担保承诺书》；担保人的企业章程原件和复印件等。
　　问：小额贷款公司放款的利率是多少？
　　答：每家小额贷款公司的利率标准不一，一般在月息1.5-2%的区间内浮动。借款人可以选择等额等息还款，亦可选择按每周、每旬、每月或每季先还息，到期再还本金。
　　问：个人向小额贷款公司贷款要注意什么？
　　答：小额贷款公司对于借款人的区域限制十分明确，比如静安区的小额贷款公司只对有本市静安区户口或者拥有注册在静安区企业的市民借款。如果是外省市人士或是外地人士，必须找到一位具有上述资格并且肯代其申请贷款的自然人或企业代，双方可在小额贷款公司的指导下签订“共同还款承诺书”。
　　张飒 整理
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