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交强险和商业险出险时如何进行理赔
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　　【摘要】对与交强险和商业险您有多少了解？“交强险”是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，属于责任保险的一种。而交强险和商业险不是一家，时有什么问题？　　据业内人士介绍，按照车险的理赔顺序来看，应先通过交强险理赔，交强险对于被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额110000元人民币、医疗费用赔偿限额10000元人民币、财产损失赔偿限额2000元人民币。超过交强险赔偿限额的部分，则要通过商业险理赔。由此可见，除非车主能确定事故损失不会超过交强险限额，否则，出险时就应同时向交强险承保公司和商业险承保公司报案。　　按照责任确认赔付方式　　在理赔方式上，可以分为三种情况：其一，车主为全责时，若损失未超出交强险限额，由交强险全额理赔；损失若超过交强险限额，先由交强险赔付，其余部分再通过商业险按责赔偿。其二，事故双方均有责任时，若损失未超出交强险限额，则“互碰自赔”，也就是由各自的交强险保险公司承担理赔责任；若超过交强险限额，则同样先通过交强险赔偿，其余部分通过商业险按责赔偿。其三，车主无责时，应由事故责任方承担理赔，但如果责任方肇事后逃逸，一些车主则束手无策了。例如，许多车主都曾遭遇停车期间被刮碰却找不到责任方的情况，这种情况下，交强险无法进行理赔，但车主可以在发现后向商业险保险公司报案，保险公司核实确认后，也可按照一定比例进行赔付。　　分别承保 理赔相对麻烦　　如上所述，分别在两家保险公司承保，出险时需要分别报案，等待两家保险公司查勘员分别到达现场，可能会耗费更多时间。在后续索赔过程中，也会让车主耗时耗力，需要在两家保险公司分别办理理赔手续，无形中可能为理赔程序增加负担。河北省保险行业协会提醒您，按照规定，各家保险公司都不得拒绝承保交强险，为规避以上麻烦，车主可以选择在同一家保险公司进行投保。　　慧择提示：据了解，中国已决定对外资保险公司开放交强险，在完成修改相关法规等程序后，将正式颁布实施。每辆机动车只需投保一份交强险，投保人可以根据自身需要决定或选择购买不同责任限额的商业险。
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同时投保两份交强险出险后应按照一份理赔
日 09:09来源：
□赵邯生 叶建华
■案情简介
河北邯郸广平县某某农机服务部为登记车主（实际车主是黄某某）的冀DNxxxx号自卸低速货车分别在平安产险广东惠州中心支公司和河北广平支公司投保了机动车交通事故责任强制保险，保险期限分别为自日至日止和日至日止。
日10时35分许，黄某某驾驶冀DNxxxx号自卸低速货车，在广东惠州由淡水镇大埔村往南三路方向行驶，途中经叶挺中路星河西四路路口时与行人叶某某发生碰撞，造成叶某某受伤经抢救无效死亡的交通事故。日，受害人亲属向惠州市惠阳区人民法院提起诉讼，请求黄某某、广平县某某农机服务部承担赔偿责任、平安产险惠州中心支公司以及人保财险广平支公司予以赔偿。惠州市惠阳区人民法院做出（2009）惠阳法民一初字第843号民事判决，在认定原告损失元基础上，判决平安产险惠州中心支公司和人保财险广平支公司分别在交强险限额内赔付元；判令被告黄某某赔偿元。
人保财险广平支公司不服一审判决提起上诉，认为按照（产险部函【2006】78号）函的相关规定，肇事车辆同时投保两份交强险，承保在后的公司不应承担赔偿责任。惠州市中级人民法院经二审开庭审理，做出（2010）惠中法民一终字第998号民事判决书，认为“交强险是国家为了保证交通事故受害人依法得到基本赔偿而设立的非营利性的保险险种，该保险的性质决定了其不能通过重复投保来获得多次赔偿。”故仅判决平安产险惠州中心支公司赔偿元交强险赔偿金，纠正了一审法院关于人保财险广平支公司承担交强险责任的错误判决。
■案件评析
本案所反映的是机动车主同一期间内分别投保两份交强险，事故发生后要求取得两份赔偿的争议，该案关系到交强险设立的目的和性质，是否可以多上多赔的强制保险制度问题，通过终审判决明确透彻分析，使这一问题更加透彻。
对于上述问题，中国保监会产险部函[2006]78号发布的《机动车交通事故责任强制保险承保、理赔实务规程要点》第一章第一条明确规定：“告知投保人不要重复投保交强险，即使投保多份也只能获得一份保险保障。”第二章第四节理赔规程还明确规定：“被保险机动车投保一份以上交强险的，保险期间起期在前的保险合同承担赔偿责任，起期在后的不承担赔偿责任。”二审判决书阐述的交强险精神更明确说明了：交强险的性质属于不亏不赢的非盈利性，其所承担的是交通事故受害人的基本赔偿。交强险责任外的损失应当由事故当事人按照责任自行分担，机动车主可以通过投保商业保险转移自身风险，而不能完全通过国家强制保险处理。该案提示机动车所有人或使用人不但应该主动投保交强险，同时也不要重复投保交强险。
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科技 · 健康　　8月20日，沈阳私家车主李先生向记者讲述了自己的困惑：爱车在上个保险年度内出了一次险，按规定下一年的商业车险保费就没有折扣了，可自己竟然还享受到了商业车险7折优惠。李先生问记者，“是车险政策变了，还是我捡到便宜了？”　　记者调查得知：原来，李先生的那次车险由交强险负责赔偿。目前各家保险公司均规定，只要没有发生商业险赔偿案件，即便车主出了险，也不影响下一年的商业险折扣。　　车主讲述　　出了一次险　　还享受到7折优惠　　李先生开的是日产骊威车，爱车刚进入第五个保险年度。李先生日前拿到车险保单时，意外发现商业车险保费比想象的少了不少。据他说，今年5月，他开车发生了一起交通事故，在路上追尾了前车，由于自己是全责，自己投保的保险公司向对方赔偿了600元损失。李先生是个老车主，一直关注车险保费的各项政策。“我记得根据车险的费率浮动标准，要是出了一次险，下一年再买车险就没有折扣了。但我新一年的车险还是打了不少折扣。”　　记者在李先生的车险保单上看到，李先生一共投保了四项商业车险，分别是第三者责任险、机动车损失险、自燃险以及三者、车损的不计免赔，这四项保费均有7折的优惠。按优惠后的折扣计算，李先生共缴了不到2000元的商业车险保费。　　记者调查　　交强险理赔　　不影响商业险费率　　记者向李先生投保的保险公司咨询后得知，原来，李先生既不是捡到了便宜，也不是政策进行了调整，而是因为李先生出的那次险，是由交强险赔偿的。李先生在过去一年中没有发生过由商业车险赔偿的交通事故，所以保险公司仍然给了他投保上的优惠。　　随后，记者又向人保、太平洋等多家保险公司进行咨询，发现这是保险公司普遍执行的政策。不仅如此，多家保险公司还表示，不论车主发生过几次由交强险赔偿的事故，只有过去三年没有发生过商业车险赔偿的事故，车主在投保下一年车险时，就可以享受到正常保费7折的优惠。　　专家解释　　对第三方造成的损失　　都由交强险赔偿　　记者采访中发现，部分车主对这一政策并不了解，在出险后不分出险类型盲目选择私了。辽宁省保险行业协会财险部相关人士表示，商业车险的费率浮动标准仅参考车主的商业车险出险次数，并不受交强险出险次数影响。　　那么，什么样的车险由交强险负责赔偿呢？保险专家介绍，交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。通俗地说，凡是对第三方（除本车、本车上的人）造成损失的，无论是否有责任，都是交强险赔偿范围。当有责任时，第三方财产损失最高赔偿2000元；当无责任时，第三方财产损失最高赔偿100元。　　值得一提的是，如果对第三方造成的财产损失较大，2000元的交强险限额不够赔偿，其余部分要由车主购买的商业车险中的第三者责任险负责赔偿。而一旦由商业车险进行了赔偿，就将影响到下一年商业车险的费率。　　本报记者&刘洋&实习记者&李勍
第B06版：市场消费
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本站地址：沈阳市沈河区北三经街67号（110014）交强险和商业险不是一家出险如何索赔？
不少人的交强险和商业车险并非在同一家保险公司投保，出险时，车主如果只向承保交强险或只向承保商业险的保险公司报案，则可能对日后理赔造成影响，那么，遇到此类情况时，车主应如何正确处理呢？
车辆交强险
据业内人士介绍，按照车险的理赔顺序来看，应先通过交强险理赔，交强险对于被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额110000元人民币、医疗费用赔偿限额10000元人民币、财产损失赔偿限额2000元人民币。超过交强险赔偿限额的部分，则要通过商业险理赔。由此可见，除非车主能确定事故损失不会超过交强险限额，否则，出险时就应同时向交强险承保公司和商业险承保公司报案。按照责任确认赔付方式
在理赔方式上，可以分为三种情况：其一，车主为全责时，若损失未超出交强险限额，由交强险全额理赔；损失若超过交强险限额，先由交强险赔付，其余部分再通过商业险按责赔偿。其二，事故双方均有责任时，若损失未超出交强险限额，则“互碰自赔”，也就是由各自的交强险保险公司承担理赔责任；若超过交强险限额，则同样先通过交强险赔偿，其余部分通过商业险按责赔偿。其三，车主无责时，应由事故责任方承担理赔，但如果责任方肇事后逃逸，一些车主则束手无策了。例如，许多车主都曾遭遇停车期间被刮碰却找不到责任方的情况，这种情况下，交强险无法进行理赔，但车主可以在发现后向商业险保险公司报案，保险公司核实确认后，也可按照一定比例进行赔付。分别承保 理赔相对麻烦
如上所述，分别在两家保险公司承保，出险时需要分别报案，等待两家保险公司查勘员分别到达现场，可能会耗费更多时间。在后续索赔过程中，也会让车主耗时耗力，需要在两家保险公司分别办理理赔手续，无形中可能为理赔程序增加负担。河北省保险行业协会提醒您，按照规定，各家保险公司都不得拒绝承保交强险，为规避以上麻烦，车主可以选择在同一家保险公司进行投保。
【责任编辑：赵娜娜】
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