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急用钱，不妨试试小额贷款
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　　如果你是一个小商户，急需十几万元资金进行周转也许是家常事。向在传统贷款模式下，你也许难以如愿。向亲朋好友拼借，也不是长久之计。难道你因为资金的羁绊，只能放弃难得的商机吗？实际上，解决资金燃眉之急还有很多办法，你可以试试向小额贷款公司申请小额贷款。
　　□本报记者 张凯
　　小额贷款政策背景
　　为了弥补面向中低收入群体和微小企业的金融产品支持的空白，2004年以来，国家陆续推出了一系列支持性的政策，发展小额信贷。但相信仍有很多人对小额贷款及小额贷款公司还是非常陌生。不妨，我们先从小额贷款公司开始。
　　一说小额贷款公司，人们就习惯的认为这里可以像银行一样可以存钱和贷款。实际上这是一个误解。2008年银监会、人民银行就联合发布了《小额贷款公司的试点指导意见》，开始推行小额贷款公司。小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。目前小额贷款公司都由各地省级政府审批和监管，要求小贷公司设在县级（或县级区）行政区内，以自有资金发放贷款，自主选择贷款对象，不得跨区域经营，不得吸收公众存款。小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。
　　小额贷款现状
　　在政策推动下，小额贷款公司表现出旺盛的生命力，近日，人民银行发布了《2013年一季度小额贷款公司数据统计报告》。截至3月末，全国共有小额贷款公司6555家，较去年底新增475家，相当于一天有5家公司成立。贷款余额6357亿元，全年新增贷款434亿元。目前，河北省的小额贷款公司数量已经达到352家，数量位列全国第五位，贷款余额为219.71亿元。其中石家庄区域内有汇丰源、金泰、汇金、安汇等55家正式注册的小额贷款公司。
　　小额贷款的对象
　　记者调查显示，微型企业、个体工商户、农户是民营小额贷款机构面向的主要对象。这个群体的资金需求量非常大，但他们由于没有自有店铺、收入不固定、缺少可以用作抵押的资产，不能提供有效的担保，长期被商业银行拒之门外，不能获得必要的贷款。而小额贷款公司及其产品的出现正好为这个群体提供了其所缺失的金融服务，促进个体经济发展。
　　小额担保贷款的对象并不富裕，他们违约不还款的风险大吗？石家庄汇金小额贷款有限公司负责人盈河表示，由于这部分人在传统模式下很难获得贷款，因此他们会非常珍惜贷款的机会。以汇金公司发放的贷款对象为例，很多年轻人在申请贷款前都是经过深思熟路做了充分准备的，在放出的贷款里，几乎没有故意延期不还的，就算有的确实不能按期偿还的，也都很早提前就与公司进行沟通。这些人的信用与其财富没有比例关系
　　对于小贷公司来说，使用自有资金，风险是如何控制的呢？石家庄安汇小额贷款公司业务经理冯凯表示，在审贷理念上，小额贷款公司与银行不同，银行通过严格的程序审批贷款，而小额贷款公司更注重贷款的实质，也就是贷款人的信用以及还贷能力。因此，他们建立了客户评分系统，用小额分散的形式通过技术手段降低系统风险。
　　放款快是从小额贷款公司贷款最大的优势。从申请到放款常常在一周以内，有的甚至不用一个小时。金泰小额贷款公司总经理刘计明向记者介绍了放款的流程。客户向公司申请贷款，由客户经理协助其填写申请表。客户需提供身份证、营业执照等个人及经营有效证件，客户经理考察客户经营及资产情况后，完成调查报告报经审贷会审批。审贷会批准后，客户需签《借款合同》、《转款委托书》、《银联代扣授权书》、收条、《放款凭证》；客户与其爱人（或亲属）共同签《共同还款承诺书》，担保人签《担保人资料表》、《借款合同》。内勤审核无误后即可放款。石家庄汉邦小额贷款公司副总经理张静表示，小额贷款主要是救急的，尽管从申请到放款用时比较短，但风险意识一点不能放松，他们除了放款前对客户调查深入调查，进行星级评定外，还要经过审贷会研究和股东会审批。这种层层把关的制度，可以将风险降到最低。
编辑：罗伯特
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男子急用钱办小额贷款 反被骗了近万元
5名嫌疑人以小额贷款的名义在全国行骗，警方在湖北孝感将5人抓获做生意难免遇到周转困难，为了尽快解决资金问题，陈女士找了一家无需担保的小额信贷，可钱没贷下来倒被骗了近万元。20号，大渡口警方赴湖北抓获5名犯罪嫌疑人，该团伙在全国各地到处作案，仅重庆地区就有3起。周转陷困境 轻信无担保贷款31岁的陈冰（化名）是重庆大渡口人，在石桥铺做数码用品生意。由于最近不少货款没有收回，资金上出现了一些问题，陈冰一直想办一张大额的信用卡用于资金周转，可是，各银行对办理大额信用卡核查非常严格。今年4月，正当她犯愁之时，在某同城论坛上看到了一则信息，一家名叫“浩宇”的投资担保有限公司称能代办小额借贷。“额度10万元，只要一张身份证，无需任何财产抵押，最快一周放款。”陈冰有些兴奋，立即拨打了论坛上的公司电话，接电话的自称是公司客户经理王宇，在了解了陈女士的基本信息情况后，王经理叫陈女士将身份证复印件传真给他。贷款没办成 被骗近万元急着用钱的陈女士没有到对方公司去了解情况，就按王经理的要求，复印了自己的身份证，给他发了过去。她以为，交了几百元的手续费后，就能等着拿卡了，可是，接下来却是一场连环骗局。制证费、保证金、利息垫付等各种名头的费用接踵而来，陈女士不知不觉就分三次给对方汇入了9200元钱。一个月过去了不仅10万元贷款没办成，王经理也没有了音讯，甚至连手机也关机了。陈女士按照帖子中所写的公司地址找去，一问才知道根本就没有重庆浩宇投资担保有限公司。重庆已有3人被骗钱都汇到了湖北知道自己被骗后，陈女士赶紧到大渡口区刑警支队报案。民警梳理案卷发现，从今年4月份以来，重庆地区就已经发现了三起此类诈骗，金额共计5万。其中金额最大的是九龙坡一名个体老板被骗走3万元。值得注意的是，被骗人汇入的银行卡账号都来自湖北省。于是，大渡口警方远赴湖北孝感，经过三个月的侦查，看了几百条银行取款视频，终于锁定了这个团伙的驻点。20号，大渡口专案组一行8人再赴湖北，在当地警方配合下，一举捣毁了这个在全国进行贷款诈骗的犯罪团伙。害怕弄错人41部手机标注被骗人姓名以王磊为首的全国性诈骗团伙，平均年龄只有22岁，王磊对其他四人进行培训，大家分片区进行诈骗，各片区负责人还要对行骗的城市进行学习和了解，以便更好地和诈骗对象交流。抓获犯罪团伙时，警方看到，在不到60平米的出租屋内到处都散落着手机，清点一下竟然有41部，每部手机的后面用标签标注着省市名称，甚至是诈骗者的姓名，原来他们是怕在接听电话的过程中弄错人，导致骗局败露。主犯王磊（化名）极其猖狂，在警方核实案件时，他竟然说：“看到墙上挂的地图没，每个省市随便一骗都是三五万。”在与多地警方合作核实案件后，大渡口警方初步估计该团伙诈骗金额接近百万，此案还在进一步深挖中。
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Copyright & 1998 - 2015 Tencent. All Rights Reserved装修房子急用钱？ 不妨找银行做抵押贷款
买房子贷款，已经是不少人无法选择的选择了。接下来的装修呢？几万、十几万的投入全都直接付给装修公司吗？如果是一家公司盖楼，他除了会要求贷款，还会要求建筑商垫付水泥钢材民工工资以及你想不到的各种费用。这对于盖楼的公司来说，是“精算”的选择。那么，要装修房子的你呢？干吗不试试用别人的钱装自己的房子。◎资格如何从记者了解的情况看，目前银行在个人装修贷款方面主要是抵押贷款，或以信用、保证作担保的贷款。这其中，有的银行是“多者兼修”，也有的只“专供一项”。比如，天津银行目前已停止了个人的信用贷款，只能是抵押贷款；渣打银行则主攻信用贷款。而且，在“多者兼修”的银行中，也一般以抵押贷款居多。因为贷款方式的不同，也就意味着申请的该项贷款的资格也会有所区别，不过基本会在年龄、收入水平等方面作出规定。以渣打银行为例，其要求有贷款需求的客户在22周岁至60周岁之间，当前的工作满3个月，以及月收入在5000元以上，并且是银行代发工资。在申请贷款的时候，渣打银行要求客户提供身份证、最少3个月以上的工资流水以及单位开具的收入证明。如果没有收入证明，个人所得税的证明也是可以的。考察您的“实力”，当然不只月工资一个基准，也有银行考察的标准是公积金或社保金，就是其中之一。招商银行在信用贷款方面就需要客户提供每月的公积金或社保金的额度。此外，除信用担保外，建行在装修贷款等个人贷款方面还有保证担保方式，其要求保证人是不低于借款人资信水平的自然人，要承担连带责任，比如建行金卡或以上的客户就符合资格，但不能是异地的。房产抵押贷款的资格就比较明显，抵押物可以是自有房产、夫妻双方的房产以及父母的房产等。但银行不认可房产的二次抵押，也就是说，如果您购买房子的时候，已经将房子抵押给银行了，那么，在房贷还完之前，就不能再次通过抵押获得贷款。记者还从中国北京陶然路支行了解到，农业银行只提供抵押贷款一种方式，而且使用超过20年的房子不可用于抵押。◎额度多少装修房子需要多少银子？这和个人房子的大小、设计的复杂程度以及选择的装修方有着直接的关系，当然，如果您已经装修过N套房，经验多多的您知道怎么能装得更好也更省钱。所以，在您的实际需求与银行所能提供的贷款额度之间，还需要找一个平衡点。一般来说，抵押贷款的额度会比较高。在家居装修等个人消费贷款方面，银行的抵押贷款基本按照抵押物也就是房产价值的70%来放款，但各银行的上限不同。招商银行的上限是不超过200万元，这基本代表了主流的水平，天津银行房产抵押个人消费贷款的上限比较高，是500万元。装修房子或许不需要这么多资金，但在银行看来，抵押贷款似乎更安全，但对于有需求的人来说，多少让人有些纠结。而在信用贷款方面，因为参照的基准不同，额度有大有小，通常额度远少于抵押贷款。在招商银行，其放款额度就是每月公积金或社保金的24倍。如果您的公积金每月是1000元，那么就只能获得2.4万元的贷款。当然，如果您的公积金很高的话，那么额度也就随之放大。“有的可以做到20万至30万左右。”招商银行北京宣武支行个贷客户经理小武说，招商银行也有极少的比例，可以参照工资收入来放贷，但条件比较严格。渣打银行的基本贷款额度为月工资的8倍至20倍，最高可贷50万元。如果您有信用卡或房贷的话，渣打银行会考察您的负债比，信用卡的还款额按照10%计算，而房贷的话就是100%了。“比如，客户的月收入在1万元，房贷每月3000元，无其他负债，那么，客户的贷款额度是7000元的8倍至20倍，一般会在10倍至15倍左右。”渣打银行的客户经理告诉记者，因为是信用贷款，所以渣打银行在审核时会严格考察客户的信用记录，如果信用良好的话，可能审核过程就会比较顺利。◎算算成本贷款装修了解您的用钱之急，一方面可以在资金充足的前提下尽可能按照您的意图来设计自己的家，另一方面则是能够让您更早地住进新居。但为了这些您愿意付出多大的成本呢？通常来说，贷款期限越长则利率越高，但有的银行并不以贷款期限来确定贷款的利率，而是以金额为标准。在招商银行，家居装修等个人消费贷款的1年期年利率是7.5%，10年期年利率是8.1%。“抵押贷款可以做1年期和10年期两种，对于10年期的可以提前还款；信用贷款则只可以做1年期。”小武说。而农行的此类贷款最长可以贷10年，利率是在基准利率的基础上上浮10%至20%，一年以内的利率在6.6%左右，5年至10年的利率在7.86%左右。建行的贷款利率是不低于基准利率的1.1倍，而且会根据借款人实际情况比如资信和担保情况等，进行调整。一般3个工作日即可放款的渣打银行，贷款期限最长为5年。但其并不按期限来计算利率而是按照金额来确定，比如，10万元的贷款金额，年利率是10%，20万元的年利率是8.6%左右。此外，“贷款之后的90天之内，渣打银行需要客户提供消费贷款金额80%的发票复印件，需要本人签字。如果是用于装修的话，就提供装修材料等相关的发票。”渣打银行的客户经理说。建行也有类似的规定，装修用途的个人消费贷款需要提供装修合同及其他装修用途证明材料，如购买建材、家具、家电等的发票或收据等，而且明确规定，此类消费贷款不能去购买股票、基金、理财产品等。综上，可以算算您的成本了。如果您用于装修的资金缺口不是很大的话，也有银行的客户经理支招，就是用信用卡分期付款的方式。“比如去居然之家等家居市场看看，有没有支持信用卡分期的；另购买电器什么的，也可以分期付款，这样成本会比较低。”记者 常艳军
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年底急用钱，慎找“贷款中介”
来源:新华日报 作者:郑其婷 杭春燕 孙蕾 选稿:丁莹
　　“你急用钱吗？速办1万至800万个人、企业贷款，无抵押、无担保，当场放款。”临近年底，银根偏紧，一些自称专职帮人贷款的中介公司开始频频打出广告。
　　这些公司真的这般神通广大么？记者近日对部分贷款中介进行了暗访。
　　21日中午，记者以贷款人的身份，按广告上的地址找到南京一家自称“真实无抵押贷款、下款特快”的贷款中介公司。房内几个业务员正忙碌地接待一个个来访客户。在这家公司的会议室内，记者看到了放在玻璃柜底下的营业执照，但营业范围一栏内并无涉及贷款的内容。
　　听闻记者想为自己的鞋店贷8万元款，一名姓徐的接待人员说，这完全不需任何担保和抵押，只要提供身份证、收入证明等材料，贷款3天左右就能办下来。不过，他提醒道，如果银行问起贷款理由，说贷款买车或是装修房子最保险，因为这些都是消费性贷款，不像投资性贷款需要抵押的。他承诺，在记者交了手续费后，会将类似于车型、总价多少的信息统统代为编好。
　　听徐先生的口气，提供假证明把贷款“忽悠”下来，完全不费吹灰之力。“有的银行在放贷前可能会家访，但也完全不用怕”。徐先生继续出招，“银行问起来，你就一口气报个朋友家的住址，让他看不出是假的。万一哪天真上门了，你问朋友借个钥匙，在房子门口拍张照，就能证明这房子是你的了！”
　　12月22日，记者又以贷款人身份致电南京7家中介公司，表示想在“无房无车无稳定职业”的情况下贷款20万元，6家中介都满口答应，并约面谈。其中5家中介说一周后可以拿到款，有2家说只要三天就可以拿到。至于手续费，3%到5%不等，不成功可以全额退还。随后，记者又以同样条件向交通银行、浦发银行、光大银行等银行咨询贷款，多家银行都表示“不好办”。
　　在贷款中介这个领域，“先付手续费再贷款”几乎成了行规。记者在网上找到一家名为“汇通信贷”的公司，并通过QQ与客服取得联系。对方表示，想办贷款，只要填写姓名、身份证号码、居住地址和联系方式等资料，公司就会安排办事员核查有无违法记录、有无外债等情况，不过，“为了体现诚意，在受理贷款前，贷款人必须先付一个月的利息”。
　　“贷款中介这类‘边缘金融’，现在管理上确实混乱。”省银监局喻桂华博士坦言，由于银行贷款审核制度一般都很严，近年贷款中介蜂拥而起，目前南京贷款中介保守估计有100家左右。这里面，不乏一些贷款中介与银行关系不错，能够做到一些业务。但总体上良莠不齐，有的甚至是打一枪换一个地方的黑中介。
　　据记者调查，贷款中介的不法手段主要包括三种：
　　一是放高利贷。盐城浦发银行拓展二部负责人徐健指出，现在不少贷款中介，其实就是放高利贷，在盐城市场上俗称“放头子”。“他们其实也不是到银行找贷款，而是自己通过各种手段募集资金再放出去，利息至少二分，高的要四分，但一些人到银行借不到钱还是会找他们。”而且，高利贷公司往往与黑社会有关系，借贷人如不能及时还款，甚至会受到生命威胁。
　　二是骗手续费。南京市民曹女士在城郊开了一家小型超市，最近急需10万流动资金，情急之下在网上找到一家名为“鑫佳投资咨询有限公司”的贷款中介。对方承诺一周后能拿到款子，但要求提供各种资料和材料费等共计500元。然而，接下来的事情让曹女士始料不及。一周后，她发现对方的电话和手机都已经打不通了，公司也已人去楼空。
　　三是办卡套现。省银行业协会同志介绍了其中的“奥秘”：贷款中介公司用你的身份证到多家银行办理信用卡，然后将这个卡拿到与他有关系的POS机上假装“刷卡消费”，从而成功套现。这样做，可能使贷款者面临多重风险，如涉嫌参与伪造申请资料，合谋骗领信用卡或进行恶意透支，轻者会形成不良信用记录，严重者甚至可能被追究刑事责任。
　　“网上所谓的贷款中介很多是骗人的，做这行全凭一张嘴，我实在做不下去了！”一位曾做过贷款中介业务的阮女士向记者透露，这些公司在招揽业务时，大多会承诺事前不收取任何费用，并约定见面。然而，见面的地方往往只是一个“借用的窝”。对于前来贷款的客户，他们一般都会同意贷款并火速签订合同，前提是要求客户先把前几个月的利息打入账户，而一旦打入后就会在瞬间逃之夭夭。
　　业内人士提醒，年终急用钱，找贷款中介一定要注意风险。记者了解到，银监会近日已经向消费者发出“警惕贷款中介”的提醒。