作风“软指标”转化为服务“硬实力”
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■本报通讯员姜传利
“以前办理贷款业务得跑多趟，十来天才能办好，现在好了，手续齐全当天就能拿到贷款。”8月26县四桥砂石站法人王继军在泗阳农村商业银行办理砂石站运营贷款，从进门到办结不到二十分钟。
王继军说，由于及时拿到贷款，他备足了囤货资金，并赶在市场价格上调之前，把货仓囤满，光凭这一项就收入近40万元。王继军的感受，是泗阳县多部门办事程序“减肥廋身”带来服务提速的新气象。
今年3月，泗阳县从精简审批流程、缩短审批时间、压缩审批环节三方面入手，利用35天时间，对全县39个部门行政许可、非行政许可审批进行复核清理，共清理规范行政审批事项134项，有效提升了行政审批效率和服务效能。
前段时间，泗阳县上海路中学反映新建的车库挡雨棚超过标高0.5米，不能发挥应有作用。负责该项目帮办的泗阳县住建局副局长周娟会同建设单位，连夜将挡雨棚改造到位。事后，在周娟的提议下，该局专门组建了“马上就办办公室”、“马上就办一线通”、“马上就办网络直通车”三大载体，以快捷务实的“马上办”进一步提升了为民服务效能。
为增强机关干部服务群众意识，转变工作作风，提高行政实效，该县全面推行群众工作“十跟进”制度，从感情、实事、沟通、说理、调研、协商、勤俭、务实、改革、政策10个方面，要求干部真正转变作风，做到贴民心、帮民需、听民声、察民情、集民智、正民风、顺民忧、惠民生、促民富。
作风软指标转化为服务群众硬实力。”泗阳县委常委、组织部长吴小雨说，根据我县对县级机关评议数据显示，7月份，群众对县直单位满意率由6月份不足80%上升到94.2%，机关作风转变成效明显。
[责任编辑:yfs001]
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武汉农村商业银行董事违规贷款7亿后失踪被举报(1)
16:30:42 & & &
&&&&法治周末记者王阳、《法人》记者伍洲奇发自湖北武汉
&&&&武汉农村商业银行(简称&武汉农商行&)，是一家拥有30亿元股本金的副省级城市农村商业银行。
精彩高清图推荐：潍坊农商行被指违规放贷260万元|银行|贷款_新浪财经_新浪网
&&& &&正文
潍坊农商行被指违规放贷260万元
　　共同贷款陷入连环骗局 &&
　　潍坊农商行被指违规放贷260万元
　　新晨报记者 蒋丽君 实习生 田晓晨 济南报道
　　9月18日，潍坊昌乐oN镇东庄村刘光启拨打本报金融直通车热线，称有人贷款诈骗，通过贿赂银行工作人员骗取贷款。而潍坊农村商业银行(下称“潍坊农商行”)高新支行发放贷款流程存在问题，造成银行本身以及抵押担保人经济损失。刘光启质疑潍坊农商行涉嫌违规办理贷款。
　　根据当事人反映的情况，新晨报记者于9月23日致电潍坊农商行高新支行负责上述贷款事件的信贷员闫先生和该支行行长龚先生，二人均拒绝接受记者采访。随后，刘光启告诉新晨报记者，潍坊农商行高新支行龚行长通过刘光启律师警告刘光启不要胡闹，称问题正在处理中。
　　9月25日，新晨报记者将上述情况反映到山东省农村信用社联合社，该社办公室相关负责人称了解情况之后给予回复。然而，截至发稿，新晨报记者并未收到山东省农村信用社联合社任何形式的答复。
　　260万元贷款的骗局&
　　新晨报记者了解到，刘光启在潍坊市昌乐县有1200多平米的房产，原先被租用作电子厂厂房。今年该电子厂撤走，刘光启便将电子厂的设备盘了下来准备自己经营。一切妥当后，资金却断了，工厂没法开工，刘光启决定通过银行贷款救急。按理说有这样一套房产，到银行走正规程序办理贷款应该不是难事，可是因为拖欠他人38.5万元材料费，该厂厂房被昌乐县人民法院查封。
　　刘光启在朋友的介绍下认识了杨文涛，说是两人可以共同贷款。日，杨文涛自愿帮助刘光启支付了拖欠的材料费38.5万元，从而解封了房产，用以后来双方共同贷款。
　　“4月30日，杨文涛与我协商并签订了‘共同贷款合同’，以杨文涛的名义，用我的房产作抵押担保贷这批款。”刘光启告诉新晨报记者，他们先以杨文涛经营的其中一家公司――潍坊杨大厨食品有限公司的名义在贷款，结果未获审批。
　　“正要放弃的时候，杨文涛的大姨王启英称可以找关系帮忙在潍坊农商行贷款，于是又以杨文涛的另一家公司山东百花食品有限公司(下称”百花食品公司”)的名义向银行进行贷款。”刘光启说。
　　在此过程中，杨文涛为了取得刘光启信任，把自己位于潍坊经济开发区房产的房产证及工商银行和的4张转账支票作为反担保，交给刘光启保管。
　　“签订协议之后，王启英带着潍坊农商行人员只进行过一次调查，而这次调查也只是一次‘聊天’，此外再无其他任何流程与资料，很轻松就让我签了一份抵押担保合同，并未对房产做评估或出示评估报告。”刘光启告诉新晨报记者，在发放贷款之前仅此一次当面见过潍坊农商行的工作人员。
　　刘光启意外得知杨文涛与王启英之间有欠债官司，法院已经宣判执行。但王启英、杨文涛对刘光启故意隐瞒了官司事实，并以各种理由告诉刘光启该笔贷款尚末办妥。
　　8月8日，刘光启夫妇到潍坊农商行寻找经办贷款的闫先生询问情况。“在我的再三质问下，他才说实话，告诉我银行审批已经通过，并于8月6日贷款办理成功之后，由潍坊农商行将该笔贷款转至百花食品公司账户。”刘光启的妻子郭洪菊告诉新晨报记者。
　　后经刘光启多次追讨并调查发现，在贷款下发后当天，王启英已通过法院将260万贷款中的234.56万元全部划至法院账户，作为实现自己与杨文涛之间债权的保障。而杨文涛则称自己也被王启英骗了。
　　贷款流程被指违规
　　“担保贷款的房产审核程序极其简单，没测量也没评估，直接拿了一些没有内容的合同书就让我签字，而且最后所有的合同复印件都没有给我。潍坊农商行称给了杨文涛，杨文涛则称找不到了。”刘光启质疑银行该笔贷款的发放流程涉嫌违规。事发之后刘光启辗转从潍坊农商行要到了一份《房地产抵押清单》，这是他目前手里唯一一份抵押材料。
　　新晨报记者看到，这份《房地产抵押清单》上面盖有潍坊农商行高新支行的印章，以及经办人的签章。而刘光启告诉新晨报记者，这份抵押清单在他签字时，只是一份空表格，而现在已经填充了部分表格内容，盖上了刘光启也不知道是谁的印章。
　　新晨报记者9月22日来到了位于杆石桥附近的润丰农村合作银行经七路支行，看到办理贷款的柜台位于营业大厅的角落里。新晨报记者以办理房屋抵押共同贷款业务为由，把刘光启的贷款方式套用到了自己身上，向信贷员周刚(化名)进行了咨询。
　　“像您说的这种情况肯定是不可能办理银行贷款抵押的。在申请办理贷款时，我们会对您的贷款情况进行实地调查了解，之后会对房产进行评估。如果审核通过，才会给您办理相关的手续，再等待放款。此外，我们还会对您资金使用的流向进行严格审查，对资金流向的买卖合同更会严格辨别真伪。”周刚向新晨报记者解释道。
　　如此严格的贷款流程，从一开始，刘光启与杨文涛的贷款申请就应该被银行拒绝的，可是为何他们的贷款会如此顺利呢？
　　“杨文涛有一个蜂蜜购买合同，但是我找律师看了，好多人都说是伪造的虚假交易，就是应付银行看资金用途。”刘光启提到贷款的资金流向，难道银行放款之前对此合同没有进行鉴别真伪？面对新晨报记者的疑问，潍坊农商行高新支行却不愿意对此做出解释。
　　9月25日，新晨报记者收到了刘光启寄来的一份录音材料。其中有一段录音是刘光启与杨文涛秘书的谈话，他们多次提到向潍坊农商行行贿。“我只是负责买了卡，买了2万元的卡，他到底是送给行长还是给发放贷款的银行人员我就不知道了。”杨文涛的秘书说道。
　　刘光启曾多次与潍坊农商行进行交涉，质疑其发放贷款流程。“潍坊农商行高新支行龚行长说银行也被王启英欺骗了，正在尽力追回贷款。”刘光启告诉新晨报记者：“接到你们的采访后，龚行长给我的律师打电话，说让我不要闹，就给我解开房子。”
　　多方投诉未获进展
　　后来在律师提醒下，刘光启到房管局验证发现，杨文涛提供的反担保的房产证系伪造。而且去银行验证后又发现，4张转账支票全部显示密码错误，也就是说杨文涛未将支票的真正密码告知刘光启。刘光启认为杨文涛、王启英等人存在以虚假商业买卖合同手段骗取银行贷款的目的，涉嫌伪造国家机关公文、印章的违法犯罪行为。
　　事发之后，刘光启到潍坊农商行高新支行所在地报案，潍坊市高新区公安分局称应该到杨文涛的公司注册地奎文区报案，而奎文区公安分局则说应该到杨文涛的公司实际所在地经济开发区才能立案。最终刘光启到经济开发区刑警队，则被告知这几个公安局都有管辖权，都可以报案，当务之急是看哪里能够尽快立案。
　　“9月25日潍坊市公安局电话告诉我去高新公安分局经侦报案，可是高新公安分局没给处理，又把我推出来。”目前刘光启的报案仍未获立案。
　　“我咨询过律师，潍坊农商行高新支行对于房贷材料审查不严，对于担保物的评估等程序均存在问题，致使我的经济利益受到重大损失。”刘光启告诉新晨报记者。
　　为此，9月15日，刘光启到位于济南市杆石桥的山东省农村信用社联合社信访，希望联合社能够介入调查潍坊农商行高新支行的违规放贷行为。山东省农村信用社联合社信访部的接待人员则给了刘光启一份转办通知单，让其交给潍坊市农村信用社联合社，下派调查后反馈到省联合社，再予以处理。
　　目前上述事件仍未有处理进展，本报记者将继续关注。
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原标题：江南农村商业银行发放知识产权质押贷款1550万元　　原标题：江南农村商业银行发放知识产权质押贷款 　　近期，江南农村商业银行金坛市支行成功向某科技公司发放1550万知识产权质押贷款，为金坛市科技创新型企业提供了新的融资渠道与方向。　　据了解，该公司生产和销售特种水族灯、杀菌灯等系列产品，目前已取得“海参养殖池海水净化杀菌补光保温装置”等多项发明和实用新型专利。随着企业的发展壮大，该企业流动资金需求逐步增加，但因该企业厂房较少，无法提供足额抵押物。江南农村商业银行金坛市支行经过实地调查和评估，认为该企业为科技创新型企业，具有广阔的市场前景和良好的经济效益，符合江南农村商业银行商标、专利权质押贷款的办理条件，于近期向其发放商标专用权及专利权质押贷款共计1550万元。
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贷款，是指银行根据政策以一定的将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种。而且，在不同的国家和一个国家的不同发展时期，按各种标准划分出的贷款类型也是有差异的。如的主要有限额、营运资本、备用贷款承诺、项目贷款等几种类型，而英国的多采用、账户和等形式。性&&&&质贷款分类银行贷款等
银行贷款是指个人或企业向银行根据该银行所在国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需求的个人或企业，并约定期限归还的一种经济行为。如今，越来越多的80后贷款买房买车，一时之间，银行提供的贷款业务成了时代的“新宠”。但是想要在银行成功贷款还是有点难度的，在一些特定时段想要获得贷款更不容易。下面就给大家分享一下成功贷款的几个小技巧，希望可以帮助更多的人成功贷款。
1.借款理由：贷款人在申请贷款的过程中，贷款理由应该坦诚并且清晰，详细的写出贷款的用途以及个人还贷方面的优势。例如：良好的个人信用记录。
2.借款金额：贷款人在银行申请贷款的金额不宜太高，因为金额越大，失败的可能性也就越高，然而这并不是贷款人所希望的，他们肯定不希望自己的贷款资金在半个月内还看不到放款的动静。倘若贷款人所申请的贷款较大的话，建议你适当降低贷款数额，这样通过银行审核的希望也就大大增加了。
3.借款说明：详细的填写申请资料，借款的用途、个人信用记录、收入来源、还款能力以及家庭收入情况等等。以保证你的借款不管何时何地何情况，都能够准时的偿还贷款。
4.贷款偿还：借款人成功申请贷款之后，就必须要按照规定的时间还款，切勿出现侥幸心理，耽误还款时间，从而造成不良的个人信用记录。另外，对于拖欠的贷款，相关部门也会尽全力追回。港资银行在中国内地的分行受理申请银行贷款时，可以根据贷款申请的诉求，发放人民币贷款或港币贷款；
1.人民币贷款的是央行规定的基准利率的上下浮动不超过百分之三，按现阶段的情况，一般上浮，可以达到年百分之七到九，人民币，各家商业银行根据要求自行决定 。
2.港币贷款的是银行根据香港的规定决定，年贷款利率是百分之三到四之间，贷款利率比人民币贷款利率低一半；
港币贷款比人民币贷款的差别，以同样贷款100万价值的人民币来计算，一年可以节省银行贷款利息3-4万，对于广大的创业者来说是不错的选择。(Bank Loans)
根据不同的划分标准，银行贷款具有各种不同的类型。如：
银行贷款1、按偿还期不同，可分为、和长期贷款；
2、按偿还不同，可分为、和；
3、按或对象不同，可分为、、、有价证券经纪人贷款等；
4、按条件不同，可分为票据贴现贷款、票据抵押贷款、商品抵押贷款、等；
5、按贷款金额大小不同，可分为和；
6、按约定方式不同，可分为和，等等。短期贷款是指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。短期贷款一般用于借款人生产、经营中的流动资金需要。
短期贷款的币种包括人民币和其他国家、地区的主要可兑换货币。短期流动资金贷款的期限一般在六个月左右，最长不超过一年；短期贷款只能办理一次展期，展期不能超过原定期限。
贷款利率按照中国人民银行制定的利率政策和贷款利率浮动幅度,根据贷款性质、币种、用途、方式、期限、风险等的不同来确定,其中外汇贷款利率分为浮动利率和固定利率。贷款利率在贷款合同中注明，客户可在申请贷款时查询。逾期贷款按规定加收罚息。
短期贷款的优点是利率比较低，资金供给和偿还比较稳定。缺点是不能满足企业长久资金的需要，同时，由于短期贷款采用固定利率，企业的利益，可能会受利率波动的影响。设计适宜的贷款方案 　争取优惠的贷款利率　加快贷款办理的进度
提供专业评估担保服务
许多投资，在贷后管理和贷款风险化解方面的规范和高效运营，获得了充分信任，一些合作银行把贷后催收、贷款资产处置外包给担保公司，双方都取得了比较好的合作效果。所需条件
1. 年龄在18-60岁的自然人（港澳台，内地及外籍亦可）
2.具有稳定职业、稳定收入，按期偿付贷款本息的能力
3.借款人的实际年龄加贷款申请期限不应超过70岁
借款人应提供的材料
1. 夫妻双方身份证、户口本/外地人需暂住证和户口本
2.结婚证/离婚证或法院判决书/单身证明2份
3.（银行指定格式）
4.所在单位的复印件（加盖公章）
5.：包括学历证，其他房产，银行流水，等
6.如果借款人为企业的还必须提供经年检的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、、财务报表。
注：从日左右开始外地户口在京还必须提供近一年的缴税证明或者一年的社保单等能证明在京工作满一年的材料。
房屋卖主应提供材料
1. 夫妻双方身份证、户口本、婚姻证明（结婚证或者单身证明）
外籍人士购房所需资料：
台湾人-------大陆往来通行证（台胞证）、户籍（可证明婚姻状况）、在京购房审批表、公证书（委托办理后期领房本及抵押登记）
香港人-------香港身份证、结婚证、抵押公证书（委托办理后期领房本及抵押登记） 　韩国人--------护照中文翻译公证、名字中文翻译公证、户口本中文翻译公证（可证明婚姻状况）、抵押公证书（委托办理后期领房本及抵押登记）
其他国籍------护照中文翻译公证、名字中文翻译公证、结婚证中文翻译公证、公证书（委托办理后期领房本及抵押登记）
卖方为企业需提供资料：
法人身份证、 营业执照正副本、组织机构代码证、出售决议、公司章程、授权委托书、受托人身份证、收款证明（以上资料都需要加盖公章）、房产证1、信贷额度
信贷额度是借款人与银行在协议中规定的允许借款人借款的最高限额。
2、周转信贷协定
周转信贷协定是银行从法律上承诺向企业提供不超过某一最高限额的贷款协定。
3、补偿性余额
补偿性余额是银行要求借款人在银行中保持按贷款限额或实际借用额一定百分比（一般为10%至20%）计算的最低存款余额。日起执行最新贷款基准利率：六个月(含)5.60%　 　一年(含)6.00%　 　一至三年(含)6.15%　 　三至五年(含)6.40%　 　五年以上6.55% 　备注：基准利率由央行规定，银行贷款利率可以此为基准上下浮动。由于不同的贷款类型，申请贷款条件和材料都不一样，以下将为大家介绍几种常见贷款所需的条件。
贷款种类一：
是较为时尚的贷款方式，那么申请此类贷款需要什么条件呢？通常情况下，银行要求借款人具有二代身份证、稳定的工作证明、、贷款用途证明；个人信用状况良好；对借款人的收入也有一定条件的限制，一般会要求借款人月均收入不低于4000元。在提交相关申请资料后，银行审核通过就可以申请到月收入的5-8倍的贷款，即：平安银行贷款。
贷款种类二：房屋
之所以越来越多人选择就在于，贷款利率一般为基准利率，还贷压力较小。那么申请该类贷款需要什么条件呢？一般来说，除了对贷款人收入方面有较强的要求外，房屋的年限还要在20年以内，房屋面积大于50平米；房屋具有较强的；抵押贷款额度一般不得超过房屋评估值的70%。这样在提交相关资料、银行审核通过后，就可以申请到最高不超过1500万、期限最长20年的贷款。
贷款种类三：大学生
大学生对此类贷款的关注度之高超乎我们的相信，很多地区都对大学生有扶持政策，常见的有贷款补贴或者。那么申请此类贷款需要什么条件呢？一般来说，大学生要求：在读大学生、以及毕业两年以内的大学生；大专以上学历；18周岁以上。相对而言，对于该类贷款的申请条件还是比较宽松的，而后只需将学生证、成绩单、等资料提交给银行，审核通过后即可获得贷款。
贷款种类四：个人户贷款
个体户已经成为了社会经济发展的主力部队了，但是面多个体户融资困难，许多人选择该类贷款，申请此类贷款需要什么条件呢？一般来说，需具有完全民事行为能力，有当地户口；有本地固定的经营场所，且收入稳定；能提供合法的抵（质）押物；在贷款行开立存款账户。在满足以上条件后，将银行要求的资料提交审核即可。
贷款种类五：
很多人申请，那么该贷款需要什么条件呢？一般来说：具有有效身份证及；良好的信用记录和还款意愿；稳定的收入；所购住房的销售合同或意向书；具有支付所购房屋首期购房款能力；在银行开设以及具有有效的担保。在满足以上条件后，将申请资料提交银行即可，由银行审核决定是否放款。银行贷款(1)限额和备用贷款承诺。限额是一种以非正式协议约束的贷款形式。企业基于资金需求具有季节性和规律性的特点，与银行订立非正式协议，约定一个由银行在指定期限内向企业提供贷款的，在此期限和贷款额度内，企业可随时获得银行贷款。企业申请贷款额度时必须向银行说明贷款前的财务状况，银行则根据状况和自身营运要求决定是否和执行协议。备用是以比较正式和具有法律效力的协议约定的贷款形式。企业与银行签订正式的贷款协议，银行承诺在指定期限和限额内向企业提供贷款并要求企业向银行支付。
(2)和。营运资本贷款是基于企业产品生产周期长、原材料储备多、慢等特点，以产品销售进度确定和额度的贷款形式。项目贷款是以大、成本高的大型建设项目为对象的贷款，其特点是金额大、风险高、利率高，以项目的合理性和可行性作为决定贷款与否的依据，贷款债务的追索针对项目，而不是针对公司和企业。对于特大型的项目，通常由多家银行组合，以银行或银团形式提供贷款，以。
(3)。与一般贷款比较，其特点表现在:
①对象。票据贴现是以为对象而不是以借款人为对象;
②贷款额度。的额度只与票据面额、和票据有关，而不受借款用途、借款人财务状况等因素影响;
③方式和期限。可通过对票据办理和提前收回资金;
④风险和。具有比较可靠的清偿保证机制和机制，但收益低于一般贷款。
(4)账户和。信贷账户是银行主要用于安排的一种方便形式。则是为在银行开有的客户提供贷款的方便形式。获得银行贷款的技巧：
建立良好的银企关系。 要讲究。 要写好，突出项目特点。 选择合适的贷款时机。 取得中小企业担保机构的支持。是指具有一定或已经从事生产经营活动的个人，因创业或再创业提出资金需求申请，经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。符合条件的借款人，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持。对于需要创业的人来说，可以灵活地将用于创业。抵押贷款金额一般不超过抵押物评估价的70%，贷款为30万元。如果创业需要购置沿街商业房，可以以拟购房子作抵押，向银行申请商用房贷款，贷款金额一般不超过拟购的60%，最长不超过10年。除了可以质押外，以、保险公司等凭证也可以轻松得到。可以贷存单的80%;可贷国债面额的90%;保险公司推出的的金额不超过保险单当时的80%。如果你没有存单、，也没有保单，但你的配偶或父母有一份较好的工作，有稳定的收入，这也是绝好的信贷资源。当前银行对高收入阶层情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为的优待对象，这些行业的从业人员只需找一至两个同事就可以在工行、建行等金融机构获得10万元左右的，在准备好各种材料的情况下，当天即能获得批准，从而较快地获取创业资金。根据“凡年龄在60岁以内、身体健康、诚实信用、具备一定劳动技能的，自谋职业、或与组织起来就业的，可以持劳动保障部门核发的再就业优惠证向或其分支机构申请规定，创业者可以聘用是属于下岗失业的人员，后，可凭再就业优惠证，申请办理失业贷款。每个人的标准可以最高贷款两万元，且利息是当地银行贷款之间的最低利率。如果企业聘用10名下岗人员，则可享受最高为20万元的低利率贷款。国际贸易融资是指政府及银行对进出口企业提供的与进出口贸易相关的或便利。这些业务包括、、、、、、融资、、等。
1）国际贸易短期融资
*可以从进口商品和银行获得短期资金。包括：①对的预付款。②银行对提供贷款，如无贷款、银行凭信托收据贷款、出口商品、、在途抵押贷款、异国存储贷款等。
*可以从和银行获得短期资金。包括：①向提供的贷款，如开立帐户信贷、。②银行对提供贷款。包括银行对，，信用，筹资。
2）国际贸易中（）出口信贷是政府或银行为了激励本国企业，而向本国、外国今后商或进口方银行提供的。这是中小企业缓解资金压力重要贸易融资方式。包括、两个方面。
卖方信贷，指银行对本国提供信贷，再由出口商向提供信贷的一种出口信贷方式。，指所在地或信贷公司向所在地银行或进口商提供贷款，以旷达本过的一种出口信贷形式。 （3）
补偿贸易融资是指国外机构向国内企业提供机器设备、技术服务与培训等作为贷款，待项目投产后，国内企业以该项目的产品或以商定的其他方法予以偿还的。这种方式是解决中小企业设备、技术落后，的有效途径之一。该属于由外商先垫付企业设备、技术进口，再以由此而获取的收入或生产的产品分期偿付进口价款。
一般程序是：
项目融资。主要包括考察项目在国内和本企业的配套建设环境及条件，如配套资金、技术、人才、土地、远材料、基础设施及相关政策等；认证项目的经济效应、等；由于产品 面对国际市场，还需认证该产品的国际竞争力和海外市场前景。 确定、报批项目。在通过项目可行性认证之后，将有关资料上报规定主管部门审批。 与外商谈判。谈判的主要内容包括设备或技术性能、价格、数量、安装、维修、人员培训；转移技术产权归属的界顶定；偿付产品的数量、规格、质量标准；偿付期限。 签订。双方达成协议后，将有关谈判结果写入合同书。 履行合同。后，双方按合同规定运作，企业按合同规定进行贸易融资偿付。 (7)
，即银行对一些经营状况好、信用可靠的优质(客户或能够提供低风险担保的客户)，授予一定时期内一定的，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。
由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，岁借随还，同时也节约了。综合授信的条件：
在AA+（含）以上。不高于客户所在行业的良好值。 或有负债不超过。 近两年没有出现经营亏损，上半年不低于行业平均水平。 近两年无不良。 (8)
是制借款人向银行提供符合法定条件的第三方保证人作为还款保证，当借款人不能履约还款时，银行有权按约定要求保证人履行或承担清偿贷款连带责任的借款方式。其中包括以自然人的贷款、由专业、托管担保贷款等方式。根据以上方式，还可形成更多种的具体融资方法。例如：
1）融资。是指票据持有人将（主要是和）转让给银行，取得扣除后的资金。以这种方式融资，成本很低，只需带上相应的票据到银行办理有关手续即可。
2）。是指以合法拥有的、、中的权经评估后向银行申请融资。
3）。是指对于生产出口产品的企业，银行可根据，或进口方提供的信用签证，提供；对有现汇帐户的企业，可以提供外汇；对有外汇收入来源的企业，可以凭结汇凭证取得人民币贷款；对出口前景看好的企业，还可以商借一定数额的。
此外，对于小额临时借款，还可以利用的方式得到资金。银行信用卡的透支功能日渐增强。一个一般少则3000元、5000元，对于小本买卖的创业者来说，几个或几个家人，每个人多几个卡，在一定期限时间内（如60天），也能解决一下购货无资金的情况。银行贷款四大省息策略:应合理计划用款期限长短
策略一:货比三家 慎选银行
当前，银行竞争非常激烈，各自为了争取到更多的，都会按照国家规定贷款利率范围进行贷款利率的调整。因此，资金需求者在贷款时，要做到“货比三家”，择低利率银行去贷款。
例如，同样是贷款10万元，都是一年，一个执行，一个执行上浮20%的利率，如果选择了后者，一年就会多掏1000多元利息。
策略二:合理计划 选准期限
对于资金需求者，需要用款的时间有长、有短。因此，为避免多掏利息，在银行贷款时，就应合理计划用款期限长短。同样是贷款，选择贷款档次期限越长的利率就会越高。也就是说选择档次越长，即使是同一天还贷款也会利息不同。
例如，现行利率分为半年和一年两个档次，并规定半年以内的执行半年期档次利率，超过半年不足一年的就要执行一年期档次利率。如果资金需求者为7个月，虽然只超过半年期时间点1个月，但按照现行贷款计息的规定，只能执行一年期贷款利率，这样无形中就增加了资金需求者的负担。
策略三:弄清价差 优选方式
银行部门在贷款的上，主要有、、和质押等几种形式。与此对应，银行在执行贷款利率时，对贷款利率的上浮也会有所不同。同样是申请期限一样长，数额又相同的贷款，如果选择错了贷款形式，可能就会承担更多的，让自己白白多掏钱。
因此，资金需求者在向银行贷款时，关注和弄清不同贷款方式下的利率价差非常重要。，现在银行执行利率最低的贷款有和质押贷款，如果自己条件允许，那通过这两种形式进行贷款，肯定再合适不过了。
策略四:贷款协议 慎重签订
很多资金需求者在银行贷款签订协议时显得非常的随意。其实这种潇洒行为说明了他们缺乏良好的融资，往往就会在贷款时多掏利息，造成人为的“高息”。因为有些银行的贷款形式会让资金需求者在无形中多掏利息。例如，和。
所谓即资金需求者向银行取得贷款时，银行要求其从中一部分存入该银行账户，以制约资金需求者在到期时能如期偿还。但就资金需求者来讲，被打了折扣就等于多支付了利息。
所谓预扣利息贷款即有些银行为确保能够按时归还，在贷款发放时从贷款人所贷款的本金中预扣掉全部贷款利息。由于这种方式会让资金需求者可用的贷款资金减少，客观上加大了资金需求者的融资成本。1303 贷款
一、本科目核算企业（银行）按规定发放的各种，包括质押贷款、、保证贷款、等。
企业（银行）按规定发放的具有贷款性质的、贸易融资、协议透支、、转贷款以及等，在本科目核算；也可以单独设置“银团贷款”、“”、“协议透支”、“信用卡透支”、“转贷款”、“垫款”等科目。
企业（）的，可将本科目改为“1303 保户质押贷款”科目。企业（典当）的质押贷款、，可将本科目改为“1303 质押贷款”、“1305 抵押贷款”科目。企业委托银行或其他向其他单位贷出的款项，可将本科目改为“1303 委托贷款”科目。
二、本科目可按贷款类别、客户，分别“”、“利息调整”、“已减值”等进行明细核算。
三、贷款的主要账务处理。
（一）企业发放的贷款，应按贷款的合同本金，借记本科目（本金），按实际支付的，贷记“”、“”等科目，有差额的，借记或贷记本科目（利息调整）。
，应按贷款的合同本金和合同利率计算确定的应收未收利息，借记“”科目，按贷款的摊余成本和计算确定的，贷记“利息收入”科目，按其差额，借记或贷记本科目（利息调整）。合同利率与差异较小的，也可以采用合同利率计算确定利息收入。
收回贷款时，应按客户归还的，借记“”、“存放中央银行款项”等科目，按收回的金额，贷记“应收利息”科目，按归还的，贷记本科目（本金），按其差额，贷记“利息收入” 科目。存在利息调整余额的，还应同时结转。
（二）资产负债表日，确定贷款发生减值的，按应减记的，借记“”科目，贷记“”科目。同时，应将本科目（本金、利息调整）余额转入本科目（已减值），借记本科目（已减值），贷记本科目（本金、利息调整）。
资产负债表日，应按贷款的摊余成本和实际利率计算确定的利息收入，借记“贷款损失准备”科目，贷记“利息收入”科目。同时，将按合同本金和合同利率计算确定的进行表外登记。
收回时，应按实际收到的，借记“吸收存款”、“存放中央银行款项”等科目，按相关贷款损失准备余额，借记“贷款损失准备”科目，按相关，贷记本科目（已减值），按其差额，贷记“资产减值损失”科目。
对于确实无法收回的贷款，按管理权限报经批准后作为呆账予以转销，借记“贷款损失准备”科目，贷记本科目（已减值）。按管理权限报经批准销表外应收未收利息，减少表外“应收未收利息”科目。
已确认并转销的贷款以后又收回的，按原转销的已减值贷款余额，借记本科目（已减值），贷记“贷款损失准备”科目。按实际收到的，借记“吸收存款”、“存放中央银行款项”等科目，按原转销的已减值贷款余额，贷记本科目（已减值），按其差额，贷记“资产减值损失”科目。
四、本科目期末，反映企业按规定发放尚未收回贷款的摊余成本。
贷款的定义:运用信贷资金的一种方式。以偿还为条件，并需按借用的数量和时间支付一定的利息。贷款是资金有问题时，以你作为向银行借钱的一种融资方式。2012最新基准银行利率表（日）
整存整取定期存款
公积金贷款
五年以下（含五年）
2011年最新银行贷款利率表
个人住房公积金
最新加息后住房抵押贷款利率调整表
　调整前利率
调整后利率
一、城乡居民和单位存款
　　（一）活期存款
（二）整存整取定期存款
　　三个月
二、各项贷款
　　六个月
第一，在贷款品种方面，一般宜从小到大逐步升级，可先通过有效的质押、抵押或第三方保证担保等手续向银行申请流动资金贷款，等有了一定实力再申请项目贷款。
第二，在贷款金额方面，由于个私经营者一般经济不太富裕，贷款时应量力而行，尽量避免搞大投入。
第三，在贷款利率方面，根据人民银行有关规定，各商业银行和城乡信用社对个私经营者的贷款利率可实行上浮，上浮幅度为30%以内。但各家银行、信用社的上浮幅度并不一致，所以在申请贷款时，可‘货比三家’，尽量选择利率上浮幅度小的金融机构去贷款。
第四，银行融资贷款在贷款期限方面，现行短期贷款分为6个月以内(含6个月)、6~12个月(含1年)两个利率档次，对1年期以下的短期贷款，执行合同利率，不分段计息;中长期贷款分为1~3年、3~5年及5年以上3个档次，对中长期贷款实行分段计息，遇贷款利率调整时，于下一年度1月1日开始执行同期同档贷款新利率。规定贷款条件
贷款条件主要包括贷款利率和贷款时限两个方面，并可采取一定的惩罚性利率短期发放贷款。在央行最后贷款人制度给予援助时，受助者应当付出相应的代价，不仅可以包括惩罚性利率，也可以寻求其他方式，诸如附加性收费等。在贷款时限上，可以不确定一个统一的期限，但是也不能无限期，即最后贷款人提供的援助是存在期限，并且在期限届满时必须偿还。这样就保证了最后贷款人制度提供一种稳定机制支持，而非保险的宗旨；同时也敦促银行加强自身管理，提高经营效率，尽快走出危机。
明确援助方式的选择
在银行业逐步改制并全面开放的环境下，应当使最后的援助方式多样化，适应不同的情况采取灵活的方式。
一是严格限制再贷款方式。再贷款方式虽然一定程度上能缓解金融机构的危机，但是对于维护整个金融体系的稳定作用不大。相反，再贷款数额的增加加剧了中央银行的，也使基础货币投放无度，导致一定程度的通货膨胀。最后贷款人在救助有问题的银行时应尽可能严格限制这种方式的采用。
二是谨慎实施再贴现窗口。在我国银行业全面对外开放的情况下，商业银行往往会产生流动性不足、资不抵债甚至陷入危机或者破产倒闭的可能。在这种情况下，再贴现措施将会发挥最后贷款人功能。在实施时，应当保证再贴现利率高于同业拆借利率，在援助对象上确保受援者是在无法获取其他融资渠道(譬如在)时获得中央银行的最后贷款人救助，避免商业银行获取再贴现资金后转贷至同业拆借市场赚取利差，防止其产生对人民银行的依赖。
三是规范。这是最后贷款人向银行系统注入流动性、调节商业银行流动性水平的媒介，是中央银行最后贷款人制度的变形形式。从目前来看，业务使用越来越频繁，业务越来越活跃。
为适应不同的情况还可以中央银行担保、承诺等方式发挥最后贷款人职能。在出现系统性危机时，中央银行作为最后贷款人通常试图向公众保证，它将会采取坚决的措施，并且会限制任何金融动荡的范围。
银行贷款与融资租赁的区别
1.融资额度。银行贷款受国家宏观调控及央行信贷政策的影响较大;而融资租赁的融资额度依客户资质条件和设备价值决定，额度范围较大;
2.融资期限。银行一般以一年期以下流动资金贷款为主;融资租赁最长可为3年;
3.还款方式。银行还本方式较为单一;融资租赁可提供灵活的分期付款方案;
4.担保方式。银行一般要求不动产抵押或经审核的第三方担保;融资租赁主要依客户资质条件灵活决定，一般用购买的机床抵押。银行借款跟其它融资方式相比，主要不足在于：
一是条件苛刻，限制性条款太多，手续过于复杂，费时费力，有时可能跑一年也跑不下来；
二是借款期限相对较短，长期投资很少能贷到款；
三是借款额度相对也小，通过银行解决企业发展所需要的全部资金是很难的。特别对于在起步和创业阶段企业，贷款的风险大，是很难获得银行借款的。年限
月还款额(元)
本息总额(元)
到期一次还本付息
在银行业靓丽的业绩风景线背后，银行信贷资产的质量始终让人揪心，上半年银行业不良贷款余额的普涨让信贷资产质量备受考验。部分股份制银行公布的中期业绩报告也验证了这份忧虑。
银监会此前公布的二季度银行业监管指标显示，二季度中小银行不良贷款环比回升幅度大于国有大行。国有大行不良余额环比上升0.9%，股份制银行、城商行、农村商业银行和外资银行不良贷款余额分别上升8.1%、12.3%、13.9%和20.8%。
逾期贷款大幅增加
经济增长放缓过程中部分中小企业经营出现一定困难，特别是此前民间借贷较为盛行的浙江地区，这成为此轮银行资产质量下降的重要原因。以平安银行为例，从行业上来看，该行78%的新增不良贷款来自于制造业；从区域上看，上半年88%的新增不良贷款来自于东部地区，显示江浙沪中小企业经营困境对平安银行资产质量形成较大冲击。
而浦发银行也不例外，该行在半年报中表示：“受地域经济影响，公司2012上半年度新增不良贷款主要集中在温州和杭州地区，其他地区的贷款质量基本保持稳定。针对温州和杭州地区2012年上半年度增加的信用风险，公司在计提贷款准备金时已经予以考虑。”
而有分析人士认为，上市银行资产质量变化有个明显的现象：不良贷款较年初增加较多的部分银行，同期逾期贷款也增加较多，不良率上升幅度更大，拨备覆盖率下降更快，未来面临的资产质量压力也更大。
从逾期贷款的情况看，截至期末，浦发银行的逾期贷款为 123 亿元，比期初的 67.9 亿元增加了 55.1亿元，增幅高达 88.1%。民生银行逾期贷款余额为168.49亿元，增幅达63.22%；平安银行上半年逾期贷款则较年初增长 51%；招商银行的逾期贷款余额为188.34亿元，增幅为 38.27%；兴业银行逾期贷款半年环比上升37%；华夏银行逾期贷款余额 58.58 亿元，增幅约30.7%。
尽管逾期贷款并不一定会转化为不良贷款，并最终造成银行的减值损失。但逾期贷款的大幅增长还是让市场对部分银行的资产质量增加了担忧。寻下浮利率 求最低贷款成本：由于金融产品定价策略不同，同一贷款品种，在不同的银行有着不同的利率。除了选择利率水平外，还要考虑其他的因素，比如贷款是否要支付手续费、抵押物是否要评估等可能导致成本增加的因素。
不同还款方式 差异可达万元：银行对贷款的归还规定了多种灵活多样的方式，较为常用的有两种———“月均等额还款”和“月均等本金还款”。不同的还款方式，其货币成本支出的差异可达上万元。
&大额还款&减少贷款总额省息；充分利用与贷款相关的细微规定，以进一步减少贷款成本。1996年6月由中国人民银行颁布的《贷款通则》中，将贷款分类如下:
(1)自营贷款、委托贷款和特定贷款
自营贷款，是指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。委托贷款，是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。特定贷款，是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
(2)短期贷款、中期贷款和长期贷款
短期贷款，系指贷款期限在一年以内(含一年)的贷款。中期贷款，系指贷款期限在一年以上(不含一年)五年以下(含五年)的贷款。长期贷款，系指贷款期限在五年(不含五年)以上的贷款。
(3)信用贷款、担保贷款和票据贴现
信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。担保贷款，是指保证贷款、抵押借款、质押贷款。担保贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。抵押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。质押贷款，是指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。票据贴现，是指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
寻下浮利率 求最低贷款成本：由于金融产品定价策略不同，同一贷款品种，在不同的银行有着不同的利率。除了选择利率水平外，还要考虑其他的因素，比如贷款是否要支付手续费、抵押物是否要评估等可能导致成本增加的因素。
不同还款方式 差异可达万元：银行对贷款的归还规定了多种灵活多样的方式，较为常用的有两种———“月均等额还款”和“月均等本金还款”。不同的还款方式，其货币成本支出的差异可达上万元。
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