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银行为何不贷款给农民
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　　日前召开的全国金融工作会议指出，我国农村金融和中小金融机构发展相对滞后，特别要加快解决农村金融服务不足、小型微型企业融资难问题。农民贷款到底有多难？制约农民贷款的瓶颈在哪儿？日前，记者深入走访湖北农村地区进行了实地调查。 农村资金流失严重农民贷款难上加难 武汉汉南区的农民张还喜最近很沮丧，因为他贷款的事儿“黄”了。 去年9月，他计划承包几亩鱼池养水产。但向亲朋好友东凑西借，仍缺10万多元，于是他去银行、信用社跑贷款。“贷款太难了，我前后跑了十几趟了，二十多天，都是碰钉子，不是说手续不全，就是说银行没资金，贷不到钱，最终错过了买苗、承包鱼塘的时机”。 为贷款发愁的还有湖北省房县贩运土豆的农民蔡炜。“要是当初能贷到钱，现在也许就不卖鲜土豆，而是开加工厂生产土豆粉丝了。”说到了贷款的困难，他心里依然犯怵。 2010年8月，蔡炜看到了加工土豆的商机，于是便找到了当地的银行想贷款，但都被银行拒绝了。“银行说一户最多能借到5万元的信用贷款，超过部分必须提供贷款抵押”。而按照政策，他拥有的农村的房产、承包田等资产均不能正常评估、抵押。“可是5万元怎么够？一个土豆基地加上一个配套粉丝加工厂投资至少得100多万元，资金缺口几十万元。”蔡炜郁闷道。 记者调查发现，农民贷款难已经成为广大农村的普遍现象。数据显示，湖北省的县域存贷比为40.2%，最低的甚至仅为11.3%。也就是说，在农村地区，只有四成甚至一成左右的当地存款转化为贷款服务于当地的经济社会发展，而其余的绝大部分资金没有留在农村。“这一现象归根到底说明农村的金融服务存在问题。县域的存款只有1/3用在了‘三农’上，剩余大部分资金都流出农村、县域。而且现在农村金融网点少，农民要跑到县城去，贷款不方便。”湖北省委财办副主任吕江文说。县域贷款存款比例非常低，导致农民急需资金发展的时候，贷款困难、手续繁琐。 银行和中介机构对农民贷款非常谨慎 “一般情况的话，我们确实不愿意贷款给农民，原因很复杂。毕竟农业是靠天吃饭，而且我们对农民的还贷能力有怀疑。”一位不愿透露姓名的农业银行经理说。“农业生产的自然风险、市场风险都太大了。”中国人民银行武汉分行一位负责人深表同感，“举例来说，去年大旱让很多地区粮食、鱼虾大量减产，不少农民没赚到钱，根本还不上贷款。还有湖北天门的花菜、秭归的脐橙严重滞销，农行、信用社贷出钱去肯定又要打水漂。所以很多金融机构对待农民的贷款申请都会非常谨慎。” 据了解，我国农业保险发展长期低迷，风险保障水平很低，农民在遭遇自然灾害后，大都自负亏损，除了国家补贴外，往往没有其他的收入。 吉林农业大学的农村金融博士李景波表示，即便风调雨顺，贷款给农民也多少有点“划不来”。“农业投资周期比较长，资金周转比较慢，而且农业资本使用率比较低，比如耕耘机、收割机、脱粒机等设备，专用性比较强，单位成本却很高。由于涉农金融机构针对农民发放的大部分都是信用贷款，一旦出现市场风险，很难有第二还款来源。”李景波说。 湖北老河口市李楼镇春雨苗木果品专业合作社的理事长唐少东认为，农民贷款季节性比较强，而且贷款周期通常为一年，规律性的贷款规模加上潜在的风险，使得银行更愿意把钱贷给收益高、稳定的客户，而不是农民。因此银行提高了门槛、拉长了办理时间、尽量把手续设计得极其繁琐，让农民知难而退。“农民贷款一般数额偏小，担保、登记过户的成本却是固定的，所以很多担保、中介机构都不愿意参与涉农贷款业务。”武汉大学农村金融研究者李斌说。 相对于城市工商业而言，农村地区是信用缺失的重灾区。农村个人信用档案尚不健全，记录系统尚不完善，部分农户、涉农企业缺乏诚信意识，仍然存在故意逃债的现象。一些银行、信用社因为害怕产生不良贷款，尽量拒绝农民、专业合作社的贷款申请。 农村金融机构“偏农离农”成为农村资金的“抽水机” 记者调查发现，除农户抵押物不足外，农村资金外流和农村信贷资金不足是贷款难的主要因素。 目前在农村，提供信贷服务的金融机构有农业发展银行、农业银行、信用合作社、新组建的邮政储蓄银行以及在部分地区试点开办的村镇银行。此外，大量依靠民间借贷。 中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用社，分别代表政策性金融、商业性金融、合作性金融三种类型。2006年底开放农村金融市场以后，进入门槛的降低使农村金融市场供给主体日益多元化。而随着新农村建设和金融改革的深化，各地区相继出现了村镇银行、邮政储蓄银行、农村资金互助社等新型农村金融机构。 “这些农村正规金融似乎都不自觉地遵循着‘偏农离农’的路径。比如邮政储蓄‘只存不贷’，只是简单地把并不丰富的农村资金源源不断地输送到城市，而对农村则缺乏支持。”华中农业大学陶建平教授说。 目前，我国农村政策性金融，主要供给单位是农村发展银行。而事实上，它只是将业务重点放在了粮棉油收购方面，真正供给“三农”的信贷资金数量很少，农业发展银行在县域以下并没有网点。 而国有商业银行方面，特别是农业银行，一方面提高了贷款的门槛，一方面撤销合并了县以及县以下分支机构和营业网点，纷纷将信贷业务转向了城市。4家大型国有商业银行的网点陆续从县域撤并，从业人员逐渐精简，部分农村金融机构也将信贷业务转向城市。数据显示，2007年末，全国县域金融机构的网点数为12.4万个，比2004年减少9811个。 比如湖北荆州，农行2003年在该市96个行政乡镇的营业网点覆盖率为100%，而2009年已锐减至41.67%，只有40个，一半以上的乡镇网点被撤销、合并。很多农区、贫困地区的乡镇，除农村信用社和邮政储蓄银行外基本没有其他金融机构网点。农民和中小企业贷款难、担保难等问题没有从根本上改变。 农村信用社采用的商业化经营模式将从农村市场吸收的资金，向收益较高的或非农部门流动，有贷款需求的农户和农村微型企业则难以得到金融支持。本来就资金匮乏的农村地区，反而资金外流严重。2010年末，全国县域贷款余额12.3万亿元，在全国金融机构贷款余额的占比为25%左右。 （摘自2月6日《人民日报》杨宁/文）
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律师您好：我于日从山东农村信用社贷款，在我填好贷款协议后，向信贷主任提出反悔说不贷了。过几天后，信贷主任却把钱以我贷款的名义，贷给了我的保人。贷款协议中唯一我没签字的是发放贷款的存折。
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信用社于日起诉了我
农村信用社的管理确实真乱，造成我信用受损。造成了我的影响，在他们的系统我竟然逾期10次，请问律师，这事该怎么解决？
执行民间个人借贷时，有权扣留被告人农村信用社的良种补贴款和独生子女费吗
“我大舅子因车祸死亡 信用社做了7万贷款 要求担保承担,在大厅把贷款还清了,可是信贷员说他给结了1万多利息 现在信贷员要起诉我们几个担保的你说成立吗知道的请回答我谢谢”相关的问题。
百度建议您：
我大舅子因车祸死亡。生前在信用社有7万贷款，有担保人6个，我是妹夫也是其中的一个，我就把信用社的贷款给承担下来了，在信用社大厅把款还完了，可是信贷员找我说他给结利息还有1万多呢。为什么结息？说信用社不给发工资
我不知道借款人他们是怎么协商的？信贷员要起诉我你说能成立吗/谢谢
黑龙江农村，五农户各从乡农村信用社贷款五万元，相互担保，除一户自用外，剩余农户均挪用，其中一农户将贷款转给他人使用，到年末信用社需要结清时，该农户因他人不能还款而拒绝还信用社的贷款（该农户家有房屋，车，农田，有能力还款）。信用社以该农户不还贷款而要求其他农户替其还款。
办理贷款时，农户只是在信用社工作人员的要求下在纸上签字，现在农户手上没有任何字据。贷款后信用社工作人员对贷款是否挪用不做任何检查。
想问的问题是：
1、贷款后信用社工...
您好，我于2006年时借我二哥17000多块钱，并且当时给他打了个借条。后来在两年的时间里我们分好几次陆续还清了，最后一次还钱的时候是我妻子去的，但是我妻子不知道借条这事，在还清钱的时候没要回借条销毁。六年后的今天他拿这欠条向法院提起诉讼让我还钱，并且我们夫妻俩如今的银行存款被法院冻结。请问律师，这官司我怎样打赢？附：当时因为法律意识淡薄，我分几次还钱时都没有向他索要收据，但我每次还钱的时候都自己做了一个笔录，就是自己在本子上记下了当时的还款钱数等，请...
你好，李律师：
案情是这样的，前天接到农行按揭贷款中心经理电话，说我银行个人信用里有笔贷款5千未还,购房按揭贷款无法发放，请我去中国人民银行查询核对？
昨天有去中国人民银行查询，确实有一笔在茶陵县农村信用合作社的贷款记录，时间从日，至今未还，当时一看傻了，我从来没有贷款过，而且那时在大学读书，无缘无故有笔贷款记录，感觉起来比窦娥还冤？我怎么处理此事？怎么查？先报警吗？ 如果不尽快消掉我贷款记录，我现在的贷款批不下来，那我得赔...
关于农村信用社的
我们的贷款本上清楚的显示我们的贷款已经还请了；但是工作人员却说电脑上没有显示我们的还款记录。现在他们还说我们的贷款本是无效的。可是如果我们没有还的话，那我们的贷款本上为什么会有你们工作人员的签名和盖章呢！他们还说还款是以电脑为准的，可是在我们农村，有电脑的有几家啊！对电脑认识的又有多少啊！农村的人都是以贷款本为准的。如果贷款本无效的话。那么为什么还要发放贷款本呢！这不是明白的欺负我们老百姓吗？我想咨询一下看这个问题应该怎么做。
我是农村户口 没有在老家住 住在同县的县城 经营电脑生意 我到 农村信用社申请了信用贷款 他们说会联系 我调查还贷能力 但我申请有两个多月了 农村信用社 并没有联系我也没有来调查 他们这样做违法嘛? 我要投诉他们的话该到什么部门 (我电话资询我户口所在地的农村信用社他们叫我去申请的)
九几年的时候一包工头因工程项目开工缺少部分资金想在银行贷款，借用本人身份证贷款一万，本人没有去银行办理任何相关手续，因为包工头与银行主任有关系，当时说的只是用身份证就可以了，以后工程完工了就还款！之后因为包工头的工程被骗没有能力还款，且银行方面有关系所以一直拖到如今还没有还款，银行方面只是每年让我在还款单上签字，但是现在由于银行方面人事调动原银行主任调走，现任领导开始查账并要求还款，但是原银行主任开始推卸责任，包工头又不还钱。请问我该怎么办？...农村信用社贷款发展_百度文库
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农村信用社贷款发展
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20080份文档人民网―影响农村信用社贷款无法正常偿还的内外因素分析
影响农村信用社贷款无法正常偿还的内外因素分析
　　近年来，农村信用社充分发挥农村金融主力军的作用，利用小额贷款，大力支农扶农，在一定程度上缓解了农民的贷款难，为农业增效、农民增收、农村社会稳定做出了一定的贡献。但是由于受多种因素的影响，农村信用社到期贷款偿还率低位徘徊，制约了农村信用社的经营和发展。如，河南省伊川县农村信用联社2002年至2003年共累计发放贷款87785万元，其中到期贷款65173万元，到期贷款中现金收回19664万元，占贷款总额的22％；需办理收旧贷新、收息换据或展期的58465万元，占67％；已形成不良的9656万元，占11％。影响农信社到期贷款难以收回主要有以下几个方面的原因：　　一、贷款不能正常偿还的主要原因　　（一）内部因素　　1.农村资金长期短缺，农信社不能适时满足农民群众的资金需求，一旦贷款到手，贷户便产生长期占有欲望。如农业银行目前在伊川县的15个乡（镇）中仅保留了3个只存不贷的营业所，农业银行伊川支行的存款余额由2000年底的2.33亿元上升到2004年6月底的4.29亿元，而同期贷款余额却由3.29亿元下降到1.75亿元，同期伊川县邮政储蓄又抽走了1.5亿元资金，大量从农村或县城区吸收的存款被调走或流向非农产业。　　2.贷熟不贷生，贷亲不贷疏，使贷户产生逆反心理。由于信用社长期处于信贷资金短缺的状态，农民要想贷款，不得不找熟人、托关系，有的因为无关系长期不能得到信用社的贷款支持，失掉了不少赚钱的机会，对信用社产生不满心理，一旦贷出款，就不准备还。曾有这样的口头禅：“生人贷款真正难，贷出咋能再归回”。　　3.贷款期限不合理，信贷员随便定日期。通过对基层信用社的贷款借据的查阅，贷款实际用途与借款期限不相匹配的占近三分之一。信贷人员不尊重客观实际，不按生产周期，不与借款人协商，随便给贷款定期限。不按信贷员说的期限办，贷款就告吹，长的不超过一年，大部分在6个月左右。由于借款期限定的不合理，严重影响了到期贷款的按期收回。　　4.垒大户投放，一家企业多社贷款，形成集中投放风险。农村金融体制改革后信用社真正成为自主经营，自负盈亏，自担风险的集体金融企业，企业自主权不断增大，但每个信用社为了自己的利益，同一个信用社的信贷员为了自己的利息任务对一些好的企业或经营好的个体户趋之若鹜，会找上门去主动要求给其贷款。投入一笔贷款后，信用社为了保持贷款能正常收息，保证企业正常营运，贷户一旦再有资金需要，就不得不接着继续给以新的资金投放。对其重复授信，授信总额远远超过企业的还款能力。如果那个信用社或信贷员不再给予投放，原放款就会立即出现风险，从而被贷户牵着鼻子走。其结果是贷户将市场风险转嫁给信用社，使信用社成为贷户风险的最后承担者。　　5.重转贷换据，轻到期收回。重视贷款到期转贷换据，轻视贷款到期收回是农村信用社近年来普遍存在的信贷管理误区。　　6.内控制度不严，责任追究不力。信用社多年来形成的粗放型经营局面始终无法打破，在贷款管理方面缺乏有效管理和制约监督机制，缺乏对信贷行为的约束，不能有效地防范信贷人员的道德风险，从而出现了违规放款、名目繁多的跨区、冒名贷款、人情放款、多头贷款、垒大户贷款、领导指令贷款、以贷谋私等问题，影响了信用社的贷款质量。有的信用社对贷款责任追究制度执行不力，对有关责任人没有追究相应责任，致使个别信贷人员工作不负责，对信贷管理缺乏责任意识。　　（二）外部原因　　1.政策、行政干预的原因。当前在支持农业产业化过程中，地方政府的个别领导在谈到信用社支农贷款方面，就好象是在谈财政拨款和扶贫贷款，给农民以误导，造成农民只管贷不管还，是造成信用社到期贷款不能按时收回的一个重要原因。　　2.农业风险的原因。农村信用社服务对象为“三农”，而农业是弱质产业，农业的丰产丰收与自然因素、技术、市场的关系密切，抵御风险的能力很差，特别是农业产业化调整项目。　　3.个别农民盲目投资，趋前消费。个别农户经济又不富裕，生活又要攀比，就靠信用社贷款作消费投入，如何按期归还贷款，没有打算。　　4.司法行为不规范，法律苍白无力。由于个别司法干部腐败，致使司法在公平、公正和中立等方面存在着严重的问题。导致信用社诉讼贷款的胜诉率高，而执行率却严重偏低。　　5.社会信用环境恶化，政府管理职能弱化，使信用社到期贷款的收回受到冲击。近年来，虽然通过信用工程的创建活动，使群众的信用意识有所提高，但在一些地区社会信用环境仍呈继续恶化状态。信用社大量不良贷款的存在既是社会信用环境恶劣的产物，又对信用环境的进一步恶化起着推波助澜的作用。　　6.国家宏观调控政策的影响。今年国家实施的宏观调控政策一方面严格控制贷款流向钢铁、水泥、电解铝、房地产项目，另一方面减免农业税收，对种粮农民进行补贴，鼓励农民从事粮食生产。这样，对农村信用社至少造成了三个方面的影响：一是市场流动资金锐减，农村信用社筹措资金更加困难；二是农民扩大农业生产，需要更多的资金支持；三是外出务工的农民进城打工机会减少，收入减少。　　二、对策探讨　　（一）解决农村信用社支农资金短缺的问题。首先，是加快金融体制改革，允许并有条件地支持民间金融的发展，逐步完善多种金融机构分工协作、平等竞争、充满活力的农村金融体系。其次，是农村信用社要牢固树立服务“三农”的市场定位，坚定扎根农村信念，充分利用国家对农村信用社改革的优惠政策，提高存款利率，适当减免信用社社员存款利息所得税，以鼓励农民把手中的钱存入信用社。搞好与地方政府的关系，使其纠正政府不允许财政和政府部门在农村信用社开设存款账户的做法，利用自身优势，壮大自身势力，从根本上解决信用社资金紧张的问题。其三，是明确县域内金融机构为“三农”服务的义务，拓展信贷支农渠道，特别是农行与“三农”有着千丝万缕的联系，也应立足为“三农”服务。其四，是邮政储蓄要转变职能，把从农村组织的资金再返还给农村，缓解农村资金短缺的现状，以增加支持“三农”的有效投入。　　（二）要教育农村信用社职工不要忘本，要知道自己也是从农村走出来的。应与农民交朋友，真正帮助他们解决生产和生活方面的困难，帮助他们发家致富。　　（三）贷款期限应根据生产经营项目的实际需要合理确定。发放给农业的贷款，要与农业生产季节相适应，其他用途的贷款要与生产同期相一致，要与借款人共同协商贷款期限，不要依信用社的考核方案和信贷员自己的意志而定。　　（四）农村信用社要在牢固生存根基的基础上，独辟蹊径。培植和寻找符合自己发展的客户群体，以便获得更大更快的生存和发展空间，不应盲目跟踪垒大户、傍大款，盲从国有商业银行大客户的营销策略。而应立足本位，搞好市场规划，做好业务市场定位。要在稳健经营原则的指导下，转换经营机制，转变经营观念，立足本地，以“三农”和“两小”企业中的优质客户为基础，稳步发展。　　（五）推行客户经理考核制，建立新的贷款营销策略，治理贷款管理中重换据轻收回的现象。一是明确目标，严格考核，奖惩挂钩。客户经理应负责对正常贷款的管理和新贷款的营销，具体做到按月或按季收息，贷款到期利随本清，换据比例不得超过5％，且展期和换据要压回20％的贷款额，最多换据次数不得高于2次，以此督促到期贷款的偿还。建立信用社贷款管理机制，除了严格落实贷款管理的各项规章制度外，要对贷款损失率、贷款到期收回率、收息率进行考核，个人报酬与其挂钩，如造成资金损失，没收其风险金。对各环节的信贷管理人员的考核内容应当设置贷款到期收回的考核。二是严把信贷投放关和道德风险关。从贷款源头抓起，把好贷款投放关。　　（六）协调好与地方政府的关系，正确处理服务与发展的矛盾。一是信用社要利用政府投放产业化贷款的机会，向地方政府讲清楚，农村信用社和农户、企业之间的关系是对等的，它们之间既有双赢的机会，也存在着矛盾和冲突，在强调信用社服务“三农”的同时，也要保证信用社的具体利益；二是在新投放的产业化贷款中要坚持五个不贷：有老贷款的不贷，信誉不好的不贷，担保不牢的不贷，建设项目不合规的不贷，村委班子不团结的不贷，要使新贷款与老贷款挂钩，通过投放新贷款激活老贷款。　　（七）谨慎运用法律手段。运用法律手段清收贷款，必须坚持准确合理地选择起诉对象，提高案件的胜诉和执行率，达到“诉必胜，胜必果，打击一个，震憾一方”的目的，改变“赢了官司输了钱”的怪现象。　　（八）开展信用等级评定，推进诚信工程建设。　　（作者系洛阳银监分局监管三科科长，责任编辑韩剑峰）&&&&《人民文摘》&(2004年&第十期)
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农村信用社贷款跟家庭有关吗
我想在农村信用社贷款可是因为我妹妹上学办的无息贷款，银行不贷，不知道有没有解决的办法。
好像信用社还没推出无息助学贷款，像你这种情况问下商业银行可能会更好。。
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银行不贷，你是没有办法可以解决的贷不贷的，银行说了算的就是没你妹哗唬糕舅蕹矫革蝎宫莽妹这个情况，不给你贷，那你还不是贷不到的
农村信用社贷款的相关知识
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