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大神们平安普惠有用的吗
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金卡Ⅰ级, 经验值 1860, 距离下一级还需 1639 经验值
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怎么样利息如何啊
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有知道的大神吗
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这个你别指望利息低
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这个你别指望利息低
好下款吗？为什么平安普惠查信报，显示富登融资担保公司贷款审批啊
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wyh 发表于
好下款吗？为什么平安普惠查信报，显示富登融资担保公司贷款审批啊
下款应该不难，信报确实是显示那个公司
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好下款吗？为什么平安普惠查信报，显示富登融资担保公司贷款审批啊
这垃圾我申请过2W，名下有车，查了征信，没问题。上传了银行流水，工资证明，电费单，然后电话回访，本人、亲属。几天弄完了这些流程，结果不批，我艹他大爷
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这垃圾我申请过2W，名下有车，查了征信，没问题。上传了银行流水，工资证明，电费单，然后电话回访，本人、亲属。几天弄完了这些流程，结果不批，我艹他大爷 ...
不是吧这么麻烦啊！
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我要申请五万岂不更难
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不是吧这么麻烦啊！
就是这么麻烦，最气人的是，所有的流程我去完了之后，给我最后一个电话说不批。所以我当时直接就爆粗了
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申请6万两天下款，，还完三期结清。。。这东西只能短期
交 52K&&麒麟 金凤
中 15K&&Visa普
兴 21K&&淘宝卡
浦 32K&&标金
招 60K&&运通金
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发表于 6&天前
平安惠普的I贷，日息千分之一，月息三分这样，但是就是下不了款，也不知道怎么回事，有知道的大神给我指条明路
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发表于 6&天前
月初刚下了10W,利息没那么高,不到1分1的息.
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发表于 5&天前
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公司名称：平安银行股份有限公司
注册资本：1430868万元
上市日期：
发行价：40.00元
更名历史：深发展A,S深发展A
注册地：广东省深圳市罗湖区深南东路5047号
法人代表：孙建一
总经理：邵平
董秘：周强
公司网址：www.
电子信箱：.cn
联系电话：7
互联网金融的发展就是摧毁一切自贸区
　　11月4日，2013苏州财富管理论坛暨中国并购基金年会在苏州工业园区举行。百余名业界专家对财富管理、并购基金、互联网金融等话题进行了热烈讨论和互动。
　　苏州财富管理论坛暨中国并购基金年会由中国金融博物馆、中国并购公会和苏州股权投资基金协会联合主办，旨在
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搭建财富管理、并购基金、互联网金融等行业内部的交流、分享、创新和服务平台。
　　在下午的研讨环节中，嘉宾们首先回顾了互联网金融从很少被人理解，到今天成为被媒体热炒的爆红地位。认为互联网+金融是未来经济发展的大方向。几位嘉宾研讨了互联网金融的行业技术性特点、金融政策环境，并透彻分析了互联网时代的金融生态及其危机和挑战。
　　互联网金融千人会主席黄震说道：“互联网金融企业刚刚起步，大潮初起，只有大浪淘沙，才能沙里掏金，这个过程是很漫长的……目前来说互联网金融生态还很不成型。互联网金融需要创造更多的新物种才可能发展。”
　　在谈到自贸区与互联网金融时，黄震指出“互联网金融发展的现代和未来，就是摧毁一切自贸区。这才是互联网金融的，不需要自贸区。”
　　以下为论坛文字实录：
　　互联网金融的模式：三无三有四集聚　　黄震：当前经济转型需要有新的思维、新的抓手和新的工具方法。互联网金融在当前已经发挥了那种转型支点和助推器的作用。所以我今天这个主题也是上一次在我们的峰会上已经报告过的，但是今天我要进一步详细阐述。
　　首先我们还是要理解互联网金融。应该说从半年前互联网金融出现在很多媒体热炒的时候，很多人也是有争议的。互联网金融更多的时候是一种概念，今天它已经成为一种产业桥梁。主要的关键点是在资本市场、二级市场互联网金融概念股的兴起，搅动了整个产业格局。互联网金融的兴起早已有探索者，我们在座的几位是先行者。像人人贷，宜信，我几年前都去看过，但是那时候讲互联网金融很少人理解，很少人知道。当新生事物出现的时候很多人看不见，看不懂，第三看不清，第四来不及。好在我们互联网金融出现之后，很快就有看得懂，而且付出行动的人。互联网金融在资本市场是有一批研究大数据的一批人，大概两年前开始调研资本市场的一些潜力股，发现了有一个可以合并起来，叫做互联网金融概念股的这样一个群体和板块，于是他们写出了一本书，大数据时代的历史机遇，然后发表了一系列的研究报告。特别是有人写过一篇报告叫做金融门口的野蛮人。这个野蛮出现之后不讲规则，宣称要颠覆传统规模引起了很多人的嘲笑。到今年6月份，阿里推出支付宝上面的余额宝，与天虹基金开始了以后，也没有引起太多的关注，但是随着余额宝的数额与日俱增的时候，才发现这个天变了。这个天变了到底是什么变了呢？是互联网世界它的崛起。很多人开始只把互联网当做工具，通过技术手段来运用。所以在一开始银行等机构就开始运用这个，没什么惊喜，我们早就用了。但是他们没想到这一次互联网金融，能够造成互联网一个小小的改变，这是一个巨大的创意。因为在产品机构在做信息化改造的时候，是互联网1.0时代，那个时候互联网1.0没有互动，没有大数据、搜索引擎和全球定位等等的支持。所以它没有产生革命性的变化。第二个在金融机构内部，这些的技术引用是有顺序和有监管的逐渐引入，所以要突破产生爆发性的，这就是美国它的信息化、互联网化比中国走得更充分，以至于差不多人手一个信用卡，所以它互联网化的程度比中国更充分，互联网金融在他们没有引起纷争。而中国由于传统金融体系容纳的空间有限，特别是垄断躺在床上赚钱，利润多得不好意思说。没有太大的力度去深入和发觉，而我们这次互联网金融的升起是在Web2.0时代，是以社交媒体、即时通讯、云计算、大数据等等这些作为基础。跟我们的民间金融结合起来，它不是走传统金融体系了，因为那里面革命性的活力没有。十多年前在电子商务发展的时候，遇到了一个瓶颈，就是过去实体空间一手交钱一手交货的不成问题的交付，但是到电商，怎么样实现支付？中国的支付不像美国支付，它（美国）是有个人征信记录的。后来阿里发明了支付宝。从电商当中衍生出来的工具成了新金融的基因，它不是一个简单的支付入口，渗透于各个行业、与各个平台结合，于是支付平台出来了。阿里就是从支付宝的入口形成平台衍生出来阿里小微集团。
　　医保支付从该行业陆续渗透到其他许多行业，成了行业之中的领军企业，之后大家发现做其他领域都离不开支付。互联网金融在我们中国已经如火如荼地发展到近千家，所以人民银行开始发放牌照，目前为止有230多家公司取得了牌照。大家可以看目前还有P2P与人人贷，还有宜信的互动P2P。在我们中国，如果发展倒了近千家，就会被人们称为野蛮成长，但是实际上P2P平台是非常有原则，有规范，有标准的。只不过说这些标准还没有一个行业协会来把它进行发布，但我们已经体验到了。比如说我对于P2P行业走了一圈下来，提炼一句话概括互联网金融P2P的形式，叫做“三无三有四集聚”。
　　三有是，一要有大量的资金，我们老百姓的资源储蓄超过40万亿，过去在民间有3万多亿投入，而还有几十万亿在银行；二是有大量的融资难的创业者和小微企业；第三个是有大量的第三方服务商的提供。现在中国民间金融的发展，更重要的是第三方市场的兴起，P2P行业它实际上改变一个第三方的服务中介。“三无”是，这个行业现在还是无准入门槛、无行业标准、无主管机构。这样就导致什么？大量的人看到这个行业有利可图，纷纷涌入，当然其中会有一些别有用心，甚至有恶意企图的人进入。所以发现了个别的集资、诈骗等也是可以理解的。另外进入这个行业的人多了以后，也带来更多的技术和资金，投资者纷纷涌入，有的已经形成了一个群体，叫做贷客，专门在网上放贷。风险也就随之集聚增高，并随着放大周期就会出现。所以我去年预言今年会出现一个风险爆发的周期，会出现洗牌，所以今年倒闭了20多家。其实它的规则很清楚，P2P平台就是一个最大双方提供信息的中介平台。我提出有三个原则，它不能吸收存款，不能放贷，也不能做担保。同时，我称之为护住底线和分清界限——要充分把各种合同权利人的利益界定清楚，互联网的各种交易都是要签订合同，这种权利如何形成义务这个要把握好。现在这种模式得到了地方政府的支持，
　　现在金融领域的企业，也渗透到领域里做电商，这就形成了一种融合趋势，往最终的消费者渗透，这是渗透的更大趋势。从旁观到争抢，过去的旁观者现在看明白了。这些调查的朋友说我也可以搞P2P平台。另外，地方政府最初是上海发布了政策，然后北京，杭州，现在南京、厦门、成都等很多城市都要做互联网金融的产业基地，创业中心等等。我们的政府对于互联网金融方面进行调查，制订了有关的风险控制办法。这个造成了一个转变，互联网不仅仅发布对称消息，也不仅仅是销售渠道，也不仅仅是有大数据可以提供挖掘，也不仅仅是提供风险控制手段。互联网金融控制终端、控制容量才是最重要的。转变你的视角，要以用户为中心，而每一个用户都是区域中心，这个思路才是重新设计产品的流程。所以互联网时代，它经历一系列的变化。
　　当前基于互联网的小微企业金融服务受到空前重视。互联网金融它的发展不仅是在金融业，它可能会影响到更多的层面，包括推动经济转型。它在经济领域本身，由于传统金融受到互联网金融的冲击也会受到调制。第二个就是对电子商务会有一个新的打造，电子商务过去的成功模式是在互联网1.0时代。现在三种模式，互联网1.0、2.0都是以用户为中心。由此今后的物流可进行改造，从企业直接到消费者，F2C的模式也可能成为产业生存的一个因素。而由于移动互联和定位系统等等的发展。特别是供应链金融，对于产业链、创新链和资金链，这三链总结起来可能会产生巨大的影响。所以互联网金融，将进一步地推动产能结合，过去我们讲产能结合，只是讲银行，现在更多的是从这种细微的各个领域、各个企业，各个消费者来进行重新思考。所以这种格局将会加速，更大地跨界。互联网金融从金融企业跨界到互联网，从互联网跨界到金融，从底层化需求数据，往电商方面看齐，服务于消费者，服务于我们的销售企业等等。这些企业有生产性企业，到我们的生产机构，供应链等等多种模式。这种已经能看到改变未来产业格局和形态的互联网金融作为推动力，引起了地方政府的高度重视，地方政府已经把互联网金融作为未来战略布局的推手。互联网金融会成为伟大的变革。所以我们期待互联网金融能开创整个中国新的格局，这种各级的改变，也是对我们过去经济三架马车的重启。不仅是中国，国外也是有千亿的基金涌来，所以投资拉动在互联网金融重启。一因为我们的老百姓投资；二是我们的消费，信息消费和信用消费是我们互联网金融能够激发出的领域。信用消费随着系统金融建设起来，像阿里的支付可能会有一些其他的虚拟现场推出，我们的各大银行也在加大信用卡推动活动。这个就会推动我们进一步消费，很多时候我们不方便进行消费，所以不敢消费，不能消费。第三个由于产品的出口，大家没有意识到的西方产业的发展，产业的悬崖。
　　我到美国去做访问学者期间，美国很多产业早就升级了，像美国对接的金融信息、服务技术等等。美国的技术已经升级到很高，很多的问题需要中国多层次的产业体系升级，比如把湖东金融通过产业升级，那么就可以和美国和西方有一个更好的对接，这是我认为互联网金融结合不同的产业和领域进行信息化的必要打造。而任何产业发展都需要金融产业的发展。这种信息化的打造和金融的发展的过程中大家可以看到信息化打造新型中国化，新型城镇化。
　　主持人：我们有请下一位演讲嘉宾。
　　互联网和金融结合是雪中送炭　　叶大清：尊敬的王会长，互联网金融的朋友们，下午好！非常荣幸今天代表360来和大家作一个交流分享。我是360创始人和CEO，360现在是一个领先的服务消费者搜索和金融平台。我本人是在华盛顿大学学的金融，在过去的16年一直从事跟互联网和金融相关的事业。其实我毕业以后第一份工作是做风险管理，后来也做信用管理，再后来接触互联网。所以可以说我是互联网和金融行业的一位老兵。
　　今天我想讲三点。
　　第一点是关于我们见证的这个时代。过去三十年我们见证了改革开放，而今后的十年、二十年我们肯定经历服务业以及金融服务业的时代。今后十年将是互联网金融蓬勃发展的十年。
　　第二点，我想回顾一下过去二十年国外也好、中国也好，一些互联网金融主要的创新模式。
　　第三点关于为什么我们做搜索，搜索意味着什么，搜索如何改变生活和金融。
　　我们现在生活在一个信息爆炸的时代，过去二十年、三十年整个信息是呈几何形式的大规模的增长。我们回顾过去三十年到科技进步，互联网对我们人类来讲意味着什么？我们其实有一个基本的数据，从70年代的电脑，到80、90年代进入到PC，以及互联网的兴起。电脑时代7年从1000万到1亿用户。互联网花5年，最近的一个移动数据，移动电话到智能手机，这个过程是花了三年，微信从1000万用户到1亿用户花了不到一年。这就是互联网。再就是桌上电脑到上网本，其实上网本短短三年超高了PC和笔记本电脑，这是中国的数据。中国到去年年底为止，移动互联网的使用人数已经超过了PC，意味着我们中国进入到移动互联网时代。我想跟大家分享一下金融行业的数据，过去将近8年，我们国家的消费信贷相关的增长，有车贷、房贷也有一些信用卡，也有一些消费信贷，每年的增长都是百分之几十，我们预计今后的增长的趋势还会像这样持续20年或者是30年。昨天和苏州的领导交流得知苏州的实体经济排到前几名，但是服务行业还有很大的空间，包括理财、中小企业融资相关的，对苏州来讲是有很大的空间。
　　回顾过去三十年，我是70后，是伴随着改革开放的。80年代是商品市场化，十年以前我们中国加入WTO，电子商务迅速发展。
　　最近央行宣布利率市场化，这就打开了资本市场的流通，如果将来全面市场化，那就意味着人才市场化，金融市场化，消费市场化。美国的利率市场化是从二战后实体经济高速发展二、三十年以后开展的。中国改革开放到现在，实体经济发展三十年，现在是互联网金融发展的年代。 因为我们国家的金融服务行业还没有开始，我们的互联网比金融发展更快。我们的互联网数据显示已经很快。互联网和金融结合是雪中送炭的事情。
　　互联网很多时候和金融是相契合的。我们谈到的互联网有60%的用户是免费。互联网金融会是一个很包容、很融合的平台，没有那么多的等级观念。互联网很注重用户体验，并让你有一些碎片时间可以无时无刻不在网上；互联网的精神是一种平民的精神；互联网很注重生态链，你是这个生态系统的一个环节。金融我们说流动性成长，安全很重要，当然更重要的是稳定。但是金融系统是一个独立封闭的系统。
　　我这边想举一个例子，就是金融和互联网怎么样融合。我想用化学的例子，左边的我说这是互联网，这边70后、80后的小孩在上面飞，所以互联网是很年轻的。右边的金融是氧气，氧气是金融行业或者是特许靳某行业也好，这个氧气这个东西搞不好是要爆炸的。这个氢气呢？互联网就是水，金融是需要有水，有流动，互联网金融是水，水是我们老百姓每天都要的，如果水弄得不好就是双氧水。互联网金融你要去融合。下一步我们讲互联网金融的风险，这边有一个案例，柠檬在英语里面就是伪劣产品的一个代名词，所以十年以前诺贝尔经济学家获得奖，他就有一个柠檬理论，如果你对这个市场太多的刺激，你的产品的提供方，有可能是进金融机构，也有可能是卖车的。如果你的提供方制造一个信息，那意味着你的需求方他就会吃亏，获得高成本和贷款。长期以来就不是一个优胜劣汰的模式，市场就不会很健康，叫做劣币驱逐良币，这样的话资源的优胜劣汰的体系就不会很健康。所以我们说互联网金融早期肯定会像汽车市场或者是其他市场一样，会有一个劣币驱逐良币的过程，我们现在叫P2P也好，小额贷款公司也好，地且早期会有一些劣币驱逐良币，但是我们在一个成熟的市场，信息对称的时候，最后是良币取胜，早期我们应该允许一个试错的过程。
　　第二个部分我想总结互联网按金融过去二十年发生的基础。互联网金融有六大模式，或者是几大概念。我这边就网上的货币基金销售也好，网上的支付，包括余额宝，像P2P的平台，人人带，宜信。我觉得他们更多代表中国的创新，符合中国接地气的模式。大概还有像移动支付和重投，去二十年这些模式都已经存在了，我们360两年前是一个完全追究土壤创新的模式。网上卖股票和基金，包括腾讯的网上的基金，当时互联网金融1.0的时代，更多的是把线下的东西搬到线上去。你把线下的产品也好，放到线上曲艺，让更多的消费者体现、购买。这就是互联网的创新，网上发卡，网银在这里面也是将近20年，很多人用。美国的网上银行我觉得是并不成功，包括90年代的最大的网络银行，我当时还是一个用户。它当时的问题是没有通过互联网模式能够做规模，你出去没有去做规模，没有去做风险管理不算是成功。这是一个网上的支付，其实我讲一点，Paypal作为网上创新者，互联网金融更多的是解决用户需求，但是它有几个问题，一个是网上支付安全性。我们老百姓去买东西我哪知道电脑背后是一个骗子还是有信用的商户。网上的支付解决安全，第二点是解决方便性的问题。第三点互联网也体现在网上支付，你更多的是满足你大众的需求。就是说我们不光是5万以上的投资，我有1000块钱，5000块钱我们的家庭妇女也好，也可以申请融资，也可以通过互联网金融进行支付。
　　网上的信用支付，我知道支付宝一直在开发这个产品，最近没有上线，你用你银，用你的信用卡来支付，如果阿里巴巴支付宝给你提供一个虚拟，这样子给你充5000块钱、10000块钱，这对你来讲是方便解决了。这边网络自动授信，这个美国二、三十年前已经很熟了，这个我们还没有弄。我们国家的银行做得早的还是。美国的金融行业经过发展有一个很强的征信体系，美国的银行信息化也非常强。这边的话我们说网上的个人与个人的融资贷款，P2P在中国也是有宜信、有人人贷的创新，我们要通过融资叫简介融资，现在是直接融资，减少成本。
　　移动支付是一个Square，这个互联网很有意思的，腾讯已经拿到移动互联网，阿里还在尝试，但是实际上对于Square能不能颠覆，在中国也有类似的移动支付的模式，这也是很多的创新。并且移动的交付量每年都是创新的。
　　互联网金融，我也叫互融，互联网金融是高效力解决我们的大众的恩个性化的一些需求，这个需求基本点还是要风险管理，我们能不能通过互联网的方式提供这个服务，我们能不能通过互联网的方式解决这个风险问题，这边我就总结互联网金融从1.0到3.0。1.0是一个信息平台，2.0是一个交易平台。什么叫3.0的平台？它是一个决策性，对银行来讲怎么样通过你的移动来高效率地获取客户，最核心的是对风险的管理，同时，因为我们的金融体系还不能服用大众的需求，其实我们的需求是多层化的。
　　最后一部分我们讲搜索，搜索已经有20年了，前天“去哪儿”到纳斯达克上市，它是一个旅游方面的垂直搜索的案例。我们说搜索从90年代开始，有很多，最早是从图书馆砸信息。垂直搜索是什么呢？对你的特定行业，特定用户的产品，特定需求做一个结构性的尝试。我们说搜索，我们的祖先在猴子以前去找商品，打猎就是你找食物。其实找信息，如果说找信息应该说是Google和百度。然后我们360是一个金融服务的搜索引擎。对于我们来说，最大的一笔开支是房贷，或者是融资，对这些大开支你不去了解和寻找它，我们是一个更专业，更精准的模式。我们的模式不牵涉到金融产品的存贷汇三个方面，我们
这个平台上，所有的产品都是金融机构提供的，这些金融机构包括我们四大行，外资银行，农商行，甚至包括一些顶尖的P2P。为什么我们要搞这个平台？为什么需要我们这么多的机构？其实我们更多的是从用户端，中国有将近3亿的消费者，他们的需求是什么样的。很多人的需求是通过民间贷款，如果说大量的用户、大量的小企业它要去借高利贷，如果是小贷工业，有P2P和银行满足，对我们世界来讲很有价值的。很多时候我们意识到，人生的每个阶都离不开金融，三座大山，医疗、房子，还有小孩的教育，这是人从降生和走进坟墓都离不开金融服务，金融信息，金融搜索，所以我们的定位是希望我们每一个用户，到我们融360来了解信息。搜索是一个平台，像美国和英国将近80%的人它每年基本上有一次到网上了解金融信息，搜索金融产业链，有70%的产业它在网上搜索以后会改变主意。金融产品是一个复杂的产品，金融机构提供这个产品，很难时候它也不知道用途在哪里？需求在哪里，大量的金融机构从用户到收取费用。其实互联网金融作为提供支持的主要渠道，互联网像改变旅游行业，其他的行业也一样，也会改变金融服务行业，这也是金融行业的真实数据，我们现在了引用卡以外，很多还是通过传统物理环节，一些水泥的方式来实现的。我们看到美国的金融搜索非常强。像Google最大的一个收入是进服务行业。在中国，现在电商最大的还，我们预计今后的5—10年，互联网金融模式会不断地发展，随着搜索引擎的发展。
　　这是我们发布的，把很行业做了一个调研。苏州、上海、广州，其实苏州很多中小企业和消费者拿不到贷款的原因，就是第一个是它的负债率太高，很有意思的。苏州GDP已经逼近上海，但是这个数据跟我们体育经济的数据是很永恒的。因为我们中小企业的融资比例比较高，将近是50%。最后我们说互联网金融是一个开放的平台。回来怎样，现在美国流行电动齐备，现在中国最流行的是互联网，我们的老百姓需要互联网金融，这个篮子里面有什么？有我们的房贷、工作、理财计划，有你的现金，你的财富篮子没有很多选择，老百姓有什么选择，投资机构怎么选择，我们怎么样真正构建金融和财富的篮子，互联网金融改变了我的生活，我想这就是我们的价值所在。
　　互联网金融推动金融业扁平化　　李欣贺：今天很高兴和各位有一个探讨，人人贷今年已经3岁了，回顾过去三年握有三个没想到，第一个没想到就是公司的发展，从年交易量百万级今年预计整个年交易量超过十几个亿，每年的增长是超过五倍。我们在创业的时候也没有想到做到这样的规模。第二个没想到是行业的发展，刚开始我们做P2P的时候，当时是没有这么多的企业，也很难组织这样的大会，现在我们可以看到整个行业的发展。第三个是社会环境的变化，我开始做人人贷的时候，我开始给我同学朋友讲人人贷，它能给人家带来什么的，大家都是非常陌生的。但是我看多现在在座的各位我相信有很大一部分人知道什么是互联网金融的，人人贷是做什么的。我们三年来取得了一点点成绩，固然和我们每一位成员所做出的努力一样。但是我觉得更重要的是我们处在行业最好的时代。互联网行业在中国是一个蓝海的市场，作为一个创业板来说，我觉得应该如何去把握住整个行业的发展趋势，我们如何做到顺势而为。所以我们今天以我们的一些心得给大家分享一下，互联网金融趋势的一些探讨，希望能够抛砖引玉跟大家更多地探讨。
　　在我看来互联网金融有三个关键性的趋势。第一个趋势我觉得是大数据互联网金融金融行业的全面运用。这个大数据其实有非常多的人讲过，刚才嘉宾也有人提到过建立一些观点，我今天想想是说大数据在互联网金融行业的全面运用。我认为是两个方面，一个是数据的广度，第二个是深度。
　　首先我们讲广度。我看到过一家公司它会记录用户填写申请表的方式，把这个也作为因素，具体他看这个人名字字母的时候是否填写正确。接着他会看个人信仰，从人人贷角度分享，我们夜袭从去年开始对新数据的使用、研究和学习。现在还是在一个研究的阶段，包括一些消费行为，IP地址信息。比如IP地址信息，我们会进入用户登陆我们的地址，如果我们发现IP地质的变化，我会怀疑第一个是不是搬家了，第二个是不是换工作了，我会去判断避免风险。
　　第二个数据使用的深度。以人人贷为例，我们这三年经历了一个现场用户群的筛选过程，其实我们也是建立数据深度的过程，在大家刚的时候，我们没有对用户筛选的，就是各种类型，我们只要符合我们的，50万以下的都做。虽然我们积累了数据，但是这个数据的浓度不够，各种类型的都多了。所以我就对每一类数据去建立都非常困难。我们这两年来积累了工薪族和小微店铺的数据，我相信两年后我们在这波数据里面会有优势。这是我们在行业里面发表的探索。
　　第二个趋势我人越就是互联网金融金融行业要比拼工匠精神。工匠精神就是在互联网金融领域是很有意思的及我们看到社会上流行的产品，微信也好，小米手机也好，这些产品都是体现出工匠精神。所以我们在内部讲的时候，我们经常会说以互联网工匠精神做，去把客户体验做好，这是我网站刚开始的时候，我提供给用户理财的时候，只有一种方式，你需要登陆方，这个对用户的时间、要求，就是你要经常性地登陆网站进行操作。随着我们发展和用户提升，有很多社会主流人群成为了我们的客户，他们希望是用简单、便捷的方式去做理财。所以我们随机推出了一个窄化的工具，系统会把钱借给你均愿意借的人，而且可以提供到你制订的上商户，这个是跟传统的产品是相似的。我们认为做一点还不够，除了回报高，还有丰富。我们不敢把存款拿去理财，是因为我们总担心。我们这个平台建立了以后解决了一个问题。从这个工作过程中，体现了我们团队对理财的一种体验，精神的一个追求。
　　第三个趋势
我认为是互联网金融推动了金融业的扁平化。其实扁平化的具体含义就是整个交易不断降低，或者是延展，整个交易的恩时间变大。具体来讲改变说原本的交易需要多个交易和多个层次才能完成整个交易，但是P2P只需要点对点的，互联网的力量可以降低它的成本，整个的成本是呈现下降的。
　　这在这里面三个趋势：第一大数据在互联网金融行业的全面运用，第二是凭借工匠精神，第三个是互联网金融推动了金融业务的扁平化。我认为谁抓住了这些，就会脱颖而出。
　　记得今年9月份我参加达沃斯论坛的时候，就听过克强总理讲过一段话，就不断提创新两字，我想说创新是中国改革的动力，创新是我们高高扬起的旗帜，还提出了放宽金融准入的门槛，我都觉得是对的。最后我想套用克向总理的一句话，中国奇迹进入到第二季，未来更精彩。互联网金融是只要我们做到顺势而为，乘势而上一定大有所为，谢谢大家！
　　刘大伟：尊敬的各位朋友，非常高兴和大家参加交流。我们作为金融从业者，金融博物馆发挥的作用，这些问题我们要走进金融博物馆。宜信到今天为止成立7年，我们是做普惠金融合和财富管理。
　　今年在座的很多朋友参加过很多的关于创新的会议是比较多的。不从8月份到十月份也是举行了一系列的会议。会议蛮多，但是我觉得恰好没有很好地体现互联网经济，互联网经济恩大家分享是不一样，甚至它有一些共性，整个互联网经济是建立微观、宏观等三个体系。今天想给大各位分享的是普惠金融。大家谈金融的时候一个是互联网金融，还有一个是金融互联网。一方面是货币的产生，现在虚拟货币不基于这两点也可以，它是基于互联网参与各方的信任，互联网已经在产生货币。无论作为互联网金融，还是金融互联网。从搜索，从人人贷的数据看到，它还是需要一些技术作支撑，包括大数据的知识。像阿里它有电商的心态圈，它可以评估用户的行为，实际上我们大家也知道，中国有6000万的企业小户主，很多都不属于电商生态圈的。另外也是社交网络的发展，大家可以设想一下，在四、五年前社交网络的发展刚刚起步，但是现在推动微信、微博人与人的交流更近了。随着金融的恐惧，看美国P2P的发展，美国的P2P最大的两家也就是百十亿的规模，这个跟国家的文化、制度相关。如果没有这样的制度，你是一个好的客户也不能体现出来。在互联网金融当中如何进行信用控制，这个也是之一。
　　大家可以看到无论是作为电商的企业，还是已经进入到的企业，无论是跟支付相关，还有像人人贷，宜信这样的机构，大家可以想一下，作为一个信贷的市场，这个信息如何去到最终客户，企业会通过自己的网络平台，那么实际上让客户快速地找到你，或者是你快速地找到客户，这个是非常非常重要的。酒很好，在很深的巷子当中没人知道。在这种O2O的
理念，也会推动新兴的发展。其实
我们一直在谈小微企业，谈平衡度，其实金融作为一个重要的社会资本，它就像寻求价值一样的。这个小牛生病了怎么办？和保险结合在一起。大家也清楚，像小额贷款资金量很的。普惠金融体系是需要保险、信贷、支付。这些群体他们总两比较小，但是群体的总数比较大，这两者在一起，会巨大。
　　中国改革开放三十年，我们的工业发生了很大的改变，但是服务业等方面还是欠缺的。在这个过程中间，我们用了普惠金融这个词，这个不是新的词汇，这个是联合国2005年推出来的普惠金融，也是希望通过小的贷款方式，服务到农户群体。大再反思一下，经济关注到是所需的问题，金融是关注到货币的产生和流通。金融最核心的工作还是在风险控制，风险控制的核心是基于信用，信用又是基于信任，这样一个逻辑关系普惠的产生，我们在建普惠金融的利息当设我们普惠信用体系。包括人民银行提到，普惠就是让每一个人都能在有金融需求时能以合适的价格，及时地有尊严地享受方便的高质量的金融服务。“合适价格”，对于一些农户资产都是比较弱，我们传统的金融体系是基于担保。对于小微企业和农户他们不会发展为对象。这样的群体他们比较边缘，针对这样的群体，他们的运营成本也是比较高。比如说我们做一个农户贷款几百快，所以说普惠的小恶定价也是一个意思的事情。
　　在中国的普惠金融体系和微金融市场中，有很多的参与者，有银行，非盈利性机构，像农村信用社，大大家前期做了很多的探索，也是在最近几年，大家可以去关注，也是以小型贷款的方式进入到这个行业，那么这张图是一个信息量非常非常大的图，也给大家简单要求概括一下。在微金融当中，资金支持是一个方面，另外就是能力提升，你给这个钱，但是他没有能力也是没用的。从资金的来源也会有零售和批发的方式，这里也列举了像国际上的机构和美国的做法。在前段时间，成为最大的银行。这个银行有一个特点，它是服务小微企业，第二点这个企业它推动各个行业推动。这里面有很大的机会。像大家知道它是在小微企业里面做得最出色。像宜信我们跟人人贷，平均额度，小微企业就是在5—6万，针对一些贫困就是5000到几万，所以这是一个真正的小额，国际上的小额就是在GDP的两倍之内。按中国现在的水平就是8万块钱以内，这里我们不会按探究这种严格的定义，但是我们可以看到整个中国金融服务体系当中，一定是一个多元化、多层次。我们不要抱怨大银行不管小微企业，我们应该通过其他的金融创新，可以让更多的机构参与到这当中。在整个微金融当中，整个机构通过创新有不同的产品另外我们要提供增值的服务我给小微企业提供咨询，其实他们之前自身的资源是欠缺的。他们也不会有这样学习发展的机会，这里面我们也可以做一些。另外P2P已经成为全球重要发展趋势，这个在全球都处于快速的发展。大家也可以关注一下美国的LendingClub，这个公司也是获得Google1.25亿的投资。可以看到国际商对于恩P2P创新的认可也是认可，它是有市场需求，而且这种需求之下创新是有发展。那么刚才和黄老师也有提到，现在的P2P行业也取得发展，我们跟追究财经发布了第一份P2P的百辟书，谈P2P的创新，其实这个行业还是一个小Baby，现在也就是几百亿的规模。所以在这方面你要更多地包容，一方面要包容和接受，给予更多的支持，而且你一要看到行业挑战和关键点是什么，很多时候你不做也没有机会的。通过这种尝试，不断地总结，大家去怎么把业务做好，这个在合适的时候推出推广办法，所以需要一个过程。在这当中，不管是学者、机构都要做出自己的事情。
　　中国P2P的动因还是因为我们有巨大的需求没有满足。移动互联技术，我们实际上是互联网，它兴起的重要原因是我们金融垄断的时间太长，大家希望释放出这种开放、平等，特别是在金融方面做出一点创新的。宜信也是在2006年成立，我们如何接触到客户是很重要，我们仅仅在互联网，而不能指导更多的群体，这个
对社会的作用是很有限的。要跟互联网和互联网下去的结合在一起。然后这些机构给我们提供了资金的支持，让我们更好地去做团队建设，做发展。也可以帮助我们做更好的整合的资源。到目前为止到全国也是有很大的覆盖。
　　大家可以看一下这是宜宾人民带的示意图，你们可以到网络上选，什么样的客户他有什么需求，我们可以权利做评估和信用，这个人说我愿意借给他，那好，我们去审核可以借给他。你的账户可以通过网络平台去。我们有一个宜农贷的平台，大以前觉得这种农业的事情应该是财政部和各个财政厅做的事情，通过这种互联网金融我们也可以参与进来。如果我们有些客感兴趣，比如说万里行，你们看看农村，看看这个农民现状是怎么样，它对金融发生了什么情况。比如这个农户是有1800块的需求，现在借将近50%左右。也是基于这种方式，到现在我们帮助一万名农户，爱心出借人10万，通过这种方式帮助了农户。 这种是造血式的，大家发现让一个人改变不难，但是让他发展可持续的变化这个是挺难的，让他自己有意愿的能力。我们之前跟清华的刘教授有交流，也是基于这种实践，如果资金成本太低，会被一些有钱有脸的人拿去，这些钱不能到真正的农户，反而会有一些成本，这些钱是可以大农户的。我们把很多有机地结合在一起，我们也开发手机用的平台，你无论是作为城市平台，还是你想支持农村的业务，都可以通过手机的业务做到，我们不需要做到电脑前。另外刚才也提到说我们为小微企业做服务，而且我们也是连续两年做微企业帮力计划。清华的同学要成为
　　精英，但是他的社会责任，以及对企业的了解和诊断。一方面做好自己的业务，另外我们开展教育也是必要的，让大家更多地了解商业，了解金融的现状，以及我们自己有哪些分析软件，可以提出可行性建议。
　　另外一个比较深的，大家还是要关注风险的控制。无论是从业务的流程，还是说对我们信用的评分模型，包括贷后管理。我们之前无论是说银行在做信贷的业务，还是说我们有一些其他消费型的公司，这种探索，实际上对小额信贷这种业务，对专业的能力要求还是比较好的。我们在过去7年时间，就是针对不同的信用人群，如何做农户的信用评估，如果做小微企业的信用评估，对于农户我们也是借用孟加拉的方式，如果这个人信用不好是可以解组的。针对一些小微企业可能三、五个人没有报表，账都没有。所以你要跟他聊，了解他的业务和客户。在台上我们看到叶总的一个数据，就是说在江浙一带，上海一带借贷的需求是蛮发达的，但是这个发达的城市还有另外一个风险所在，现在大家也知道像P2P，很多民间借贷是不进征信系统的，我们这样一个机构有一些合作，无论是在客户名单还是黑名单共享上这应该是一些工作，而且可以把行业的信息纳入整个征信体系。这个征信体系的建设在美国是以商业机构来做，一个是征信信息，还有一个是跟你个人服务的相关，比如说水费，你是否受过法院的判还。这些一些体系需要很多部门共同来做这个事情，而不是仅仅通过金融机构或者是电信局就可以做到了。这个也是推动我们整个国家P2P的行业有一个重要发展的摄食之一。
　　另外一个我们这次的题目是苏州财富管理论坛，其实讲了很多跟信贷相关的。如果我们另外一些群体有一些闲置资金，我们跟福布斯发布了个人投资白皮书。这个东西我们通缉在去年是有1000万左右，这个是中产阶级的中坚力量，如何让这个阶层财富有好的增值。这个可以对社会发挥更大的推动作用。从整个国际上的财富管理需求来讲，第一个是产品驱动，第二个是服务驱动，之后我们可以给客户做财富的规划，最后可以做一站式的财富管理服务，所以我们也是一希望在这当中伴随更多的成长，因为我们最早是做P2P，但是客户有保险的需求，或者是买一些基金，去年我们申请了基金代销的牌照，宜信我们不仅仅是做P2P，也在做跟财富管理的工作。
　　最后我在展示一下，因为苏州在打造财富中心。我们跟青岛市政府也有过沟通，未来我们会在青岛做中心。大家传统的银行机构是那个样子的，但是现在新筋肉、新经济是有另外的体验，比如说它有一些咖啡厅，没有柜台。那么还有像一些小微企业的。
　　最后三个启示，一个是创新漫谈驱力，技术和需求两者叠加在一起是创新的，如果只有单一因素是不可以的。另外是以客户为中心，我们提出的理念是你只有高科技不行，只有大量的人海战术也不行。第三个是互联网是一切的未来，一切的未来是互联网，互联网精神的核心是普惠，希望大家更多地关注通过互联网如何进行普惠金融管理。
　　主持人：刚才请四位做了一些报告，我想我们内容非常丰富，大家有很多的想法，我简要作一些点评。应该说互联网不是20年前的概念了，已经到我们身边了，互联网金融确实带来了很多的东西，黄震教授给我们开拓了视野，他们用的一个词是宗教角教徒般的信仰，初恋般的热情，来执着去推动互联网金融。，几个互联网公司的表达能看出不同的特点。比如说叶大清这儿更强调一个垂直的搜索，而且这个搜索大家可以举一反三。我们可以想象医疗、教育都可以做这样的事情。他是一个非常专注的经理人。李欣贺谈工匠，他还是从需理解互联网。宜信做了七、八年目前规模很大，也明显感觉到了它不断强调社会理念，强调使命感，也许受到了很大的压力，不断说我们不坏人，宜信不断拉名人、大学、政府，你能感觉不同的互联网公司在不同的阶段，不同老板的性格会代表他的公司的一个状态。那好，今天的互联网金融大家说我们很幸运，我们走在世界同时起步阶段，其实不是，我们比世界同样大的规模大的多，他们做的事情都超过了他们的老师，中国太庞大，而且中国的垄断太顽固，给我们留下的空间太大。这就是叶大清强调他们是创新，是在填空。国外是没有空白的，因此填空是创新。我相信他们几位和国际巨头比一点都不逊色，这是完全不同的。但是我很遗憾的就是互联网由于习惯，无论怎么，但是内心还是不自信，比如说野蛮人，野蛮市场。对文明，现存的市场不稳定，你怎么就叫野蛮生长呢？你们是文明生长，这一带人沉积在底下，我认为他们才是真正的成长。第二个他们不断强调我们是屌丝，其实金融本身就是屌丝的事情，只是最近150年来被官方拿走，本来是大众消费。本来金融全界范围内都在民间，只是在中国150年前被强制剥夺走了。本来金融的核心就是没有什么高富帅，这个所谓的高富帅是垄断，恰恰互联网金融在反垄断。推动了中国的体制改造把金融恢复到真面貌，这是今天互联网新一代的，内心要很坚强，这个时代是80后的时代，这个时代将给我们创造机遇，这就是为什么这些专家来到苏州给我们分享、传递的一个信号，我希望我们互联网今天能够创到世界上，让大家理直气壮地说，我们是现在的金融文明来打破传统的野蛮生长。过去机构化的高利贷，而且把金融恢复到老百姓手里，成为大众的朋友，这是互联网金融的一个精神。而且我相信我们能做到。看到今天这么多人来讨论问题，我想这是一个新的时代。
　　我想谈的是如果我们是希望打破野蛮封锁的话，你们认为什么今天还在束缚着互联网金融的发展。
　　叶大清：我想打一个比喻，我最近在北京，北京的20年前市民是靠大白菜和萝卜过冬。我觉得我们国际的零售行业跟那个时候很相似，一些大银行和国有金融机构就提供萝卜、大白菜，它不能给你提供一个多样的，理财是一个高风险的。束缚的是金融机构的传统思路，它的理念还是一些旧的体也 制束缚它，真正解决这个问题就是它要创新，他认为是房地产投资的贷款要转到中小企业，怎么样用互联网，科学技术好的方式去服务用户，回到您的问题，所谓的文明人还是太高富帅了。文明人你不如就卷起袖子服务我们屌丝绸束缚的是旧的体制，旧的方法。
　　中国整个信用的环境是非常落后的，是因为我们所有的信用数据大部分很重要的数据都在各个政府部门或者是事业单位，这个数据本身是不流通的。我们是希望整个是说从中国新的环境的建设，是希望整个全行业的推动，和全社会的努力才能建成的，这对我们行业现在是一个最大的挑战。还有第二方面是从内部的，从内部来讲，我觉得就是整个行业在快速发展的阶段，如果没有一定的规范和风险控制的话，其实会限制自身的成长，在成长一定的阶段后，还是希望有一定的规范和约束，才能更好、健康地发展。
　　刘大伟：国民的信用意识也需要发展，有些人说我这个贷款不还给你没关系。他如果从意识的角度改变也是很重要的。在这个当中，不仅是企业，也需要各界来推动。另外也是行业的互动、规范发展。现在P2P是每一天都会产生，最近可能有些报道，每天有几家倒掉，这个行业进入门槛是比较低的，但是要做长久这个门槛是非常非常高，你针对不同的信用人群，不同的区域你如何适应信用管理技术这是很关键。另外是从企业内部的角度，是希望有很多的人才加入这个企业，我们跟很多高校合作，我们希望通过这样一个做法，让老师、同学更多关注金融创新，为企业提供人才的支撑。
　　黄震：互联网金融企业刚刚起步，大潮初起，只有大浪淘沙，才能沙里掏金，这个过程是很漫长的。我觉得互联网金融确实现在面临很多的问题，面临我们解决。刚才有的是从企业内部，有的从行业内部，有的从社会环境，我想一个是制度，第二个是理念，第三个系生态。目前我们互联网金融发展，确实还没有制度，目前来我们的非法集资，依然是刑事入罪，有些不规范的企业可能公安立案或者是抓人等等发生，也希望我们的企业不要去集资或者是诈骗的情况，这个制度的平静还是第一位。特别是刑事法律风险是第一防控的风险。
　　第二个是理念，追究今年理解互联网金融的人能够像王会长理解得这儿多的不多。用现代的文明打破传统的野蛮制度很长。相反在这个格局当中的人，以及我们的金融从业者，大多数认为金融是不能随便让这些年轻人来瞎搞的，这些人没有牌照来做就是野蛮人，特别是对互联网精神的理解不到位。只要我运用互联网，那我就是互联网金融，我应用了互联网的平台展示，我也做了互联网金融。如果是这个互联网金融，为什么就没有释放出今天这么大的能量出来呢？因为互联网金融的核心是以大数据为支撑，发挥长远效应等等。如果你这些没有发挥出来有不能叫互联网金融。这些理念解读还没到位，需要我们各位推动它。
　　第三个就是生态，目前来说互联网金融生态还很不成型。互联网金融需要创造更多的新物种才可能发展。一棵树不能成林，那么现在我们很多人一讲互联网金融就是三种业态，互联网金融需要千千万万种业态，这才是它的未来。现在要夯实基础，在这个基础上我们来繁荣发展，结合每一个企业内在的要素，去做信息化结合每个产业领域信息化，然后融合到金融领域。我在福建有一家企业，现在我给它取了一个名字叫石金王，过去是做石材的，后来做金融，现在做电商等等，我觉得像这样的企业还很多，我们应该鼓励更多的金融者繁荣这个生态，才有互联网金融更加生机勃发的环境。
　　问：非常高兴，有这样一个机会了解互联网金融。我想问一下在人人贷想一下，如果有违约的时候你们是怎么
处理的，违约的比例是多少？然后是有限责任还是无限责任，还是连带责任？
　　问：我是苏州本土的一家互联网企业，有这样一个问题。融360，人人贷、宜信是
我们一直关注的行业领头羊。但是从我的经验来看人人贷目前是权限上我们了解的，但是无论是宜信做线下小额，还是融360做精准搜索，还是需要线下。是否线上和线下的融合是一种趋势，还是是目前信用体系缺乏的一种特色。
　　问：昨天开始，感受到四位互联网金融的精神改变行业。我有一种观点叫中国的互联网金融经历过一次危机以后，现在成为寡头垄断的时代，在寡头垄断的时代，我们互联网金融怎么应对他们的竞争？第二个我觉得百度前两天它在网页上第一条写，收益率达到国际存款的12倍，你们怎么看这个收益率，你们怎么选择这个收益率？
　　李欣贺：我们的人贷在1.5%左右，违约的比例。然后我们发现违约怎么处理？我们第一方面和网站建立了风险共担的机制。我们会从每笔交易当中抽取一个服务费，差不多三点几，我们会对每个用户做一个评级，然后放到风险备用金中，如果发生了坏账，30天内未归还，我们以本金的价格收回这个债券。但是您说的这个是
风险金的一个保障，我们公司本身并不承担任何的担保责任，这是一个有限的保障。这是第一点。
　　如果从第二个方面来说如果出现坏账怎么处理？我们本身有一个贷后管理的团队，这是一个流程，如果客户没还款，我们客服进行提醒，然后进入到贷后的流程，我们贷后团队在上海，主要是以远程催收的方式，还有一小部分是去上门的小团队。还有一个委派组，是跟全国的第三方的代收管理公司，这个行业也是一个蓬勃发展的时代。我们跟这些公司建立合作，进行坏账或者是逾期贷款的处理。
　　借款人在中国是没有破产，只要他还在是一辈子都背着这个债务。
　　刘大伟：大家看到国外的P2P行业，国外还是纯线上，国内是线上线下采用O2O的方式，是迫不得已。因为我们的客户不是来自线上。如果我们能够知道客户的商业行为，可以对它进行一定的评估，现在很多商业信贷还不够健全，我们做客户沟通的工作，还是要线上、现在线下集合，我们也可以通过一些方式解决这些问题。我们跟学校合作，学生去培训地它的资金借给个人机构，通过相应的方式可以把这个效率提高一些。面向未来，其实互联网可以发挥作用，随着整个体系的发展，一切的未来是互联网，互联的未来是一切。大家如果对财富管理有关注，如果有十几万或者是几十万一个是存款，然后是股票市场，股票市场盈利不多。信托一百万、三百万起很多人难以参与。对于我们大众富裕阶层，有一些固定收益类产品的选择，就是很有挑战的。像宜信和人人贷，我们的年初化回报是10—12%，前期是双方共同确认，通过很好的风险确认得到保障。如果百度的产品有一个好的趋向，这个也是非常有吸引力的。
　　叶大清：关于线上和线下也好，我们跟我们接触的金融机构和产品，很多是线上、线下必须结合，一个是手段，第二个是法律法规，我们的用户可以线上找，可以线下及也可以打电话。很多时候融资贷款的流程比本来是一个线下流程搬到线上，是客户有什么需求，你怎么样管理风险，这是第一。第二个还是要有一些法律法规，这个东西不是线上线下，而是萝卜白菜各有所爱都得搞。
　　第二个关于投资回报率的问题，我觉得本质是什么？本质是我们国家的存款已经市场化了。那么余额保4%、5%，人人贷12%、15%，实际上我们消费者是有选择的。所以更重要的我觉得是作为一个投资人，你要教育自己，有时候不会融资理财，不是无知，是你不知道的现象。对于我来我的风险承受能力是多少，或者是我的回报率预期是12%还是15%。有一点我觉得就是我们的消费者教育，消费者保护，现在互联网金融让这个市场化已经起来了。更多的时候你的实际情况是你满意，你不理财，财不理你。
　　黄振：我谈一下如何在BAT垄断下做互联网金融。BAT三大巨头垄断了中国的互联网金融领略。怎么发展确实是一个很大的问题，打破这个垄断就是寄身在他们身上发展。依托于腾讯它软件里面开发的，或者是阿里巴巴软件开发的有。我们看到一个名片寄生在微信里面的，很快就发展了。第二个模式是选择一个空白的模式，送你们24字真经第一个是提前布局，填补空白。做的领域你要看到，现在我至少看到一百个领域了，你们看到这个领域去布局绝对有机会。
第二个是封锁通道，抢占知产。你封锁这个通道，我做了一电小事也封锁了几个通道，别人要做先到我这儿来做一下，那我就有互联网金融的资本。怎么样保证自己的地位，你就要抢注知识产权。我有一个朋友注册了八百个域名，这也是封锁通道。第三句话就是埋头苦干一飞冲天。一有什么想法就跟人家说，不要这样先悄悄干，深挖洞广积粮，干到条件成熟的时候，等到你觉得可以爆发的时候，把你那些积蓄很快的爆发出来。你把各分娩打包整合，然后爆炸式发生出来，别人已经挡不住了。所以提前布局，填补空白，封锁通道，抢占知产，埋头苦干，一飞冲天。
　　主持人：我听李欣贺没想到，是提前布局有机会，还是没想到有机会？说不清楚，我们拭目以待。
　　问：我是来自汉化担保，我是苏州分公司的。我想问问叶大清先生，互联网金融风险怎么控制，或者是信用怎么评级的。
　　问：我想问一下叶大清先生，你那个数据的话，是怎么得来的，按照现有的征信系统来说没有什么说服力。
　　问：互联网金融，还有自贸区的问题，这个能不能结合起来说一下，能不能在这方面的创新跟自贸区结合起来。
　　主持人：这个可能还得黄教授来谈，互联网金融自贸区，自贸区互联网金融黄教授来谈。
　　问：我也是准备搞互联网金融，商业模式价值主张是什么东西？另外互联网金融的法律制约在什么地方。
　　问：互联网公司都说了大数据，我想问一下实际用的情况到底有多大作用？
　　叶大清：感谢刚才汉化担保的朋友，我知道汉化跟我们应该是有合作的。你的问题就是说怎么样金融风险，包括第二个问题数据怎么来的。整个都是说互联网金融多数高效益营销的手段，或者是风险管理的手段，怎么样尽可能地控制风险。我们没有连央行的征信系统，我们现在有一些数据是用户的需求，用户的需求包括他的信息，收入、抵押、担保包括其他的信息，其实对于风险控制、筛选是有作生态系用的。其他的广义的金融，像淘宝和阿里巴巴他的交易信息，你的流水信息，包括腾讯你的社交关系的信息，包括其他的第三方支付公司，他们也有大量的交易信息。互联网金融能不能把这些信息整合起来，这么多跟你的收入有关，抵押有关的，包括一些社保信息，包括你的教育，你的房产信息能不能整合起来，能不能作为系统评估你的风险，这个也是一个挑战。我们业界不能说数据类型都整合好了，你有没有一个全不全面，这个都还在摸索的。我们本身我们是不放贷款的。我们是不做产品和贷款的。我们内部是做初步的评估和筛选，我们最后觉得银行或者是类似的金融机构，你们应该决定你们的风险，你们评级的风险。最后我觉得还是生态链的问题，最后信息要共享，有这个成熟的系统，才能更好地管理风险。
　　主持人：另外一个问题如何制造大数据，应用大数据，请你们两位根据各自公司来谈。
　　李欣贺：大数据的概念看以什么样的定义。因为硅谷那边非常流行的一句话就是说你所有
自己的数据全系统数据，这是在非常非常理想的情况下，你收集所有人的数据，在美国那么发达的国家都是有困难的。刚才我举一个例子，它是扩展了很多维度的新数据，比如说原先传统的评分，美国主要的这种信贷机构都会参考评分来看个人信用。基于互联网公司有一个新的模型，它的维度会多很多。在我们实践的过程中，其实我们会有一个模型，就是行业的黑名单我们也会去抓取，整个网络上根据个人的一些不良信息，也研究了一些新数据的一些使用。但是确实是这些新数据怎么使用，我们从概念上认为是有用的，但是在模型中它是否是一个关键因素，占的比例有多高，都是在实践。你要定位，互取的是很重要的。你用你用途群的数据，对你是有意义的。我觉得就是说所有的国情的建立，都是在这个数据的积累下，当然这个数据的积累从我们现在角度来讲我们认为还没有达到一个很完善的程度，我们预期1—2年后会达到一个更好的程度。
　　刘大伟：中国在谈的大数据，理念还在引领。而在实际业务之中我们发现，我们把一些关键的数据找准，这是第一步非常重要的。这个当中我们跟宜信来讲，我们也是跟一些公司合作，我们用评分模型，但是我们发现单靠评分模型是不能下决策的。还有一点我们成立了大数据中心，也是希望未来在大数据方面有作为。
　　互联网金融就是要摧毁一切自贸区　　黄震：互联网金融和自贸区很有创意。互联网金融在自贸区肯定是有希望，第一个人民币国际化，通过自贸区打通互联网金融与全世界相通的渠道。第二个就是国际贸易的支付结算，这在互联网金融应该是更低成本，更便捷。第三个是互联网金融在自贸区更好发展。我听说好多人一听上海搞自贸区了，很多人纷纷回来考察。我们在瞄准这个当中还可以设什么基金，真的是可以琢磨的。
　　第二个问题就是互联网金融的防御问题，我们就是从法律问题
切入的。一开始很多人说互联网金融发展没有法律规定，后来我发现这是一伪善命题，互联网金融发展有法律支持，有民法、商法、行政法和刑法的支持，民法最重要的是我们的合同法，和我们的民法通则，因为我们一系列的互联网金融的产品和互联网交互的结构设计上，互联网这是最通常的方法。一系列的有关借贷这些行为，接款双方是一个民事行为。第二个就是商法，我们互联网金融的平台，你作为第三方的平台是注册了企业，要遵守。第三个就是行政法，比如说我们要有一个网络平台，那互联网工信部有一系列的方法，这是一个抓手，它支撑你的。刑法就是对你不能做的它有民却的底线要求，你不能做非法经营的，集资诈骗的这些。还有诉讼法，别人不还你的钱，你可以去起诉，可以去打官司，所以这5大领域是有支持的。要不要专业的法律来支持呢？我觉得目前没必要。这种框架下提出三个现有发展互联网金融，现有法律框架下，现有政府政策下，现有互联网金融下。我们有这么多的法律，多少法律在空置，多少政策在空转，不需要，所以我觉得目前用好、用足我们的现有政策法律。这些法律风险的规避最重要是注重形势法律风险。如果你企业去做就是集资诈骗，如果你是跟政府合作，就是探索地方政府改革金融创新，可以绕过很多的风险。
　　主持人：在我的印象中，大规模地产生社会风险的风险集资都是和政府一块儿做的。说得很好，但是第一个回答我很不满意，就是自贸区的金融。我认为这个回答相反，什么叫自贸区？自贸区超越法律靠行政的，这跟30年的发展是背道而驰的。
　　第二互联网金融它与自贸区的金融，什么结算汇率，这恰恰是互联网金融可以发挥用武之地，我认为互联网金融发展的现代和未来，就是摧毁一切自贸区。这才是互联网金融的，不需要自贸区。这是我的补充。我们有很多很多的问题，我想请大家举个手，多少人使用过网上P2P？多少人用过淘宝网。差不多一半。从来没有使用过移动手机做支付的有哪些？我感觉你们互联网金融大有作为，同时我们现在还在鸡同鸭讲。我希望大家叫自我先启蒙，感谢四位带给我们的丰富知识，我们建议大家回去开通账户，去做一点交易，我不知道人人贷的投资者平均的是多少钱？5万块钱。我想先掏1万块钱我们开一个户，我们体验一下，重要的是我们要今天开始，从自己做起，学习互联网金融，体验互联网金融，看看他们做的是不是迎合我们的需求，看看我们今天与未来世界差多远。感谢所有嘉宾到场给我们交流，同时感谢所有人来关注，感谢你们，今天到此结束，谢谢大家！