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农村关于小额贷款的相关政策规定
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破解农村信用社小额贷款执行难的对策
中国信用网
&&&&& 农村信用社开展小额贷款业务，为农户自主创业，发展当地特色产业提供资金保障，解决了部分农民“贷款难”问题，在支持农村经济和农户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。但是，由于各种主客观因素的影响，一部分农户和个体业主未能按约还贷，给信用社信贷资金的流转造成很大的困难。近年来，涉及农户、个体业主与相关担保人之间的小额贷款纠纷案件不断起诉到法院，在案件审理和执行中折射出一些不容忽视的问题，小额贷款纠纷正面临着诉讼难、“执行难”局面。笔者试通过近几来的司法实践，分析农村信用社小额贷款执行难的成因及破解对策。　　一、农村信用社小额贷款纠纷执行案件的特点　　1、受理案件数量逐年持续增长　　随着小额贷款业务的展开，近年来，小额贷款所引起的诉讼和执行案件也在不断增多。从2003年到2006年四年中，各农村信用社向嘉善法院提起诉讼的相关案件数量为216件，申请强制执行的贷款案件有135件，申请执行率在62.5％，平均每年有34件左右。而今年第一季度嘉善法院执行局已受理该类执行案件16件，同比前四年平均受案数增长88.2％。同时嘉善法院今年已受理信用社诉讼农贷纠纷案19件。　　2、缺席审理的案件比例高& &&& 分析前四年135件申请执行的信用社小额贷款纠纷中，有88件判决结案，占总案件数的65.2％，其中缺席审理案件53件，占全部判决结案数的60.2％。缺席审理的主要原因有二：一是被告下落不明，公告送达应诉通知书和开庭传票，这在上述53件案件中有39件，占缺席判决案件数的73.6％。；二是经法院传票传唤，作为借款人的被告抱着借款是事实，反正没钱偿还，法院怎么判都无所谓的心态，无正当理由拒不到庭。　　3、案件调解结案率较低&& && 经统计，上述135件案件中，调解结案的为47件，仅占案件总量的34.8％。今年1-3月份已受理了信用社农贷执行案件16件中，调解结案仅为5件，占31.5％。而据统计，嘉善法院前四年民商事案件的平均调解结案率为46.3%。　　4、案件有效执结（毕）率低& &&& 在135件立案执行案件中，执行完毕的案件只有48件，有效执毕的案件占总受案数35.6％，程序终结执行或中止执行案件占总受案数的64.4％。与同期我院的年平均有效执结率在70%以上相差35个百分点，而去年嘉善法院的全部执行案件的有效执毕率达到80.5％。&& && 从上述几项数据分析来看，涉及信用社小额贷款纠纷诉讼案件申请执行率高。案件进入执行程序后，执行难度比较大，执行到位率比较低，仅次于嘉善法院立案执行的交通事故案件和损害赔偿案件的执行难度。　　二、信用社小额贷款风险自身形成案件执行难的主要原因　　1、客观原因形成的风险　　首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着“信用风险”，一个人诚信度的高低与其道德修养是密切相关的，而道德标准是一个无形的东西不能对其准确的实行量化，所以信贷员要准确的把握成千上万农户的诚信度就是一项异常艰巨的工作；其次，农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业和家庭手工作坊产业的投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产业，存在着较大的自然风险和市场风险。农户个体业主及小型企业生产的产品科技附加值低，管理机制不健全、相互间竞争无序，受市场波动影响较大，存在较大的经营风险。这种风险将直接转化为信贷风险。　　2、贷前调查流于形式　　信用社信贷人力有限，有的网点甚至主任兼信贷员，要对辖区内成百上千农户做详尽了解，工作难度可想而知。因此，对农户经济档案的建立（年审）、信用等级的评定，这些涉及面广、工作量大、时间要求相对集中的专项工作，一些信贷员就不得不求助于村、组干部，甚至是不太了解辖内农户的内勤人员。由于村、组干部及内勤人员的参与，个人主观主义、形式主义、人情因素、有的甚至凭空猜想等情形大量存在，这就造成了信用等级评定标准不统一，给农户小额信用贷款贷款额度核定带来了不准确性。此外，农户信用等级评定方法本身也缺乏系统性、连续性，存在“一评定终身”、“一定永益”的现象，动态管理、时时监测缺位，信用评定手段、方式也不尽科学。　　3、贷款审查存在漏洞　　由于农户小额信用贷款实行“凭证发放、随用随贷、额度控制、周转使用”的办法，其发放大多由临柜人员办理，在办理贷款时严格坚持“两证”、“三见面”的原则，而临柜人员对其贷款用途的真实性是无法加以严格的考查的，这就造成有些农户乱报贷款用途，而贷款后转借他人，形成顶名贷款；另一些借款人贷款根本没用于其正常的家庭生产、生活等，而是用于个人的不正常消费支出（比如赌博等），造成贷款到期不能按时归还，最终形成贷款风险。
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欢迎致电：88　　摘要：本文通过对吉林省白城市H村进行调查，就农村小额贷款发展过程中所存在的问题进行梳理，并提出解决问题的参考性建议，目" />
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农村信用社小额贷款存在的问题及对策探析
2015年8期目录
&&&&&&本期共收录文章20篇
　　摘要：本文通过对吉林省白城市H村进行调查，就农村小额贷款发展过程中所存在的问题进行梳理，并提出解决问题的参考性建议，目的是让小额信贷走进农村，支持农村、农业的发展，改善现在农村经济发展滞后的现实，使农村经济走向更好更快地健康发展之路。 中国论文网 /3/view-7254625.htm　　关键词：农户小额贷款；农民；生产；风险 　　一、白城农村信用社发展小额贷款中存在的主要问题 　　（一）利率高，期限短 　　不管是信用贷款还是直补贷款，与农行的农业种植贷款相比相对较高。农村信用社的贷款周期为10个月，而农民从春耕夏耘到秋收直至出售往往超出10个月（部分农户等待价格上涨），农户为了明年的能够正常申请贷款，不得不去借高利贷还信用社的贷款，这样不仅给农民带来经济负担，同时给不法融资分子提供可乘之机。 　　（二）贷款难，程序复杂 　　农民在申请贷款时必须填写相应的资料，需要结婚证、土地证、直保证等相关证明材料，申请过程中需要照相，摄像等等，对于文化水平相对较低的农民来说，往往为了申请贷款多次往返于信贷机构之间。 　　（三）申请贷款过程中存在腐败现象 　　农民经常说“没人贷款就费劲”这样的话语，语气中充满的些许的无奈，案例中信贷员的故事让我们深刻的体会到贷款过程中的腐败，1000元的贷款要给信贷员200元的礼金，这样的比例让我们触目惊心，农民贷款不仅要偿还本金与利息，同时还要支付这样的额外费用，加大农民的还款压力。 　　（四）小额贷款对农民产生一定的依赖性 　　小额贷款虽然为农民提供了资金上的保障，但在解决燃眉之急的同时，或多或少纵容了农民的惰性，过多地依赖和等靠，同时又存在一些专款非专用，日常生活奢侈浪费等现象。 　　二、城市H村小额信用贷款发展的思考建议 　　（一）完善小额贷款运行机制 　　1.深化农村信用体系建设，建立农业风险补偿机制 　　农村信贷机构应进一步完善信用评定体系，要根据农村家庭基本情况、偿债能力、经营状况和信用程度等方面综合评定，对于已评定农户或个人进行动态管理。由于小额农贷主要用于农业领域，农业生产其本身的特点使得农业这种社会经济类型受到自然资源、气候及市场等因素的诸多条件的制约，具有极大的不确定性，便产生了小额农贷的风险性，这种高风险性和农民的低承受能力决定了建立风险补偿机制的必要性和迫切性，因此，应出台适当财政补贴和优惠条件，帮助农户参与社会资本和商业性保险机构，参与农险业务，使政策性和合作性为主体的多元化农业保险体系得到充分的结合，增强农业抵御和防范风险的能力，最大程度的降低小额农贷风险。 　　2.合理设计利率、期限和金额，满足多元化信贷需求 　　根据小额信贷的特点，具有期限短、额度小，同时也具有灵活多样的担保形式，这些特点促使它能很快的适应我国农村的贷款市场，在农村底层经济发展过程中起到很大的作用。但即便有这些优点，小额贷款这种金融模式也存在着许多问题，阻碍了小额信贷的进一步发展，这些问题包含贷款品种单一、额度小、风险大。伴随着农业经济的迅速发展，农村呈现了多元化的资金需求趋势。然而，为了满足农户多元化的贷款需求，农村信用社必须要在相关方面加以界定，包括期限利率以及金额方面进行规定等等。更重要的是，要在小额信贷的政策和发展模式方面进行创新，以便吸纳更多不同层次的农户，并且培养良好的信誉度，这样就可以大大降低小额贷款带给农户的风险。 　　（二）强化农民的金融知识 　　之所以在小额贷款的过程中，出现农民个人信用的问题，很大一部分原因是因为农民对金融知识的缺乏而造成的。因此，农民应主动加强对金融知识的了解，更好的融入市场经济中来；农村基层组织应发展各种形式的“金融下乡”，使广大农民近距离的感受到金融服务行业的便捷，了解小额贷款如何操作与运用，帮助农民塑造诚信意识，这样就会减少因信用产生的各种问题，使小额贷款这项政策更好的服务于农，最终实现农村信用社和农民的双赢。 　　（三）端正农民的思想认识 　　思想有多远，行动就有多远，为了使农村信贷业务能够良性发展，为了使农民能够真正走上脱贫致富之路，首先要解决农民思想认识问题，使农民能够理解、掌握党的惠民政策，提高农民的思想信用意识，增强农民自觉还贷的主动性，在农村思想领域进行观念更新，消除小农思想的陋习，通过农村思想政治工作，协调人际关系，解决思想问题，使农民充分发挥生产和建设的积极性，为农村物质文明和精神文明的发展提供动力。 　　（四）推广农民的科技应用 　　农业发展的潜力在科技，希望也在科技，农村经济的发展还需要依靠农民自身才能脱贫致富，因此，要充分发挥财政杠杆和金融杠杆作用，走出一条科学化、规模化的农业发展模式。合理的资金利用、先进的生产技术、科学的经营方式，是提高农民在市场经济中竞争地位的保障；是农产品走向市场、增强整个农业市场绩效的前提；是实现农业现代化、推动社会主义新农村建设的有效途径。 　　三、总结 　　本文以白城市H村的小额信贷为例，梳理其现状及存在的问题，进行农村信用社小额贷款滞后原因探析，旨在为白城地区小额信贷的发展提出新的想法，建议农村信用社小额贷款要在政策，制度，管理等方面不断的进行完善、改革和创新，以此充分调动农民发展农村经济的积极性，加快农村地区经济发展步伐，使白城地区的小额农贷取得更广阔的发展天地，让中国的“农民梦”早日实现！ 　　参考文献： 　　[1]何广文.中国农村金融供求特征及均衡供求的路径选择[J].中国农村经济，. 　　[2]张军，王长志.关于“直补保”贷款情况的调查[J].吉林金融研究，2010. 　　（作者单位：延边大学）
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农村信用社小额贷款条件有哪些？
　　申请信用社小额贷款条件：在当地信用社建有农户经济档案。所谓农户经济档案就是对当地农户建位一个经济上、家庭上、收入上情况的基本情况。进行评份授 信后，采取信用的方式发放信用贷款，不需要抵押。发放的贷款过程中信用社一般会要求贷款人提供担保人（担保人要求是本地市民，无），主要是农 村信用社信贷员为了更好的防控风险，了解客户，为了更好的方便收贷等原因。农村信用社要求的其他条件：
　　1、有按期还本付息的能力。原应付贷款利息和到期贷款已基本清偿;没有清偿的，已经作了贷款人认可的偿还计划。
　　2、除自然人和不须经工商部门核准登记的事业法人外，应经过工商部门办理年检手续。
　　3、农村在贷款社已开立基本账户或一般存款账户，并在该账户内保留有一定数额的支付保证金。自愿接受贷款社的信贷及结算的监督检查，能够保证定期向贷款社报送经营计划和相关业务、财务报表。
　　4、申请保证、抵押贷款的，必须具有符合规定的、贷款抵押物或质物。贷款保证人必须是在农村信用社开设存款账户并具备良好的经济效益和资信 度的企业或经济实体。贷款抵押物必须符合《中华人民共和国担保法》及相关法律法规规定，原则上应以不动产(如房屋、土地)为主，须具有商品性，且易于变 现。
　　5、人的资产负债率不得高于70%。
　　6、申请固定资产.房地产等项目贷款的，贷款人的所有者权益、自筹资金比例必须达到国务院规定的要求，同时必须按项目管理的要求，提交完整、规范、有效的文件资料。
　　7、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产的50%。
　　8、农村信用社贷款人必须按中国人民银行规定办理贷款卡，并按要求办理年检手续。
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发布者：ltdhk&&&&&来源：网贷中心
　　农村信用社个人小额条件有哪些?随着经济的发展，各种产业开始出现，特别是一些年轻人喜欢打拼，开始自己创业。对于一些出身农村的青年来说，手中的资金是不够，于是农村信用社个人小额贷款应运而生。
　　农村信用社个人小额贷款条件
　　1、申请人具有合法身份;2、农户系信用社辖区农户;3、申请人具有完全民事行为能力;4、申请人或家庭成员具备劳动生产或经营管理能力;5、申请人有稳定的经济收入;6、申请人信用良好，有偿还贷款本息的能力;7、农村信用社规定的其他条件。
　　农村信用社个人小额贷款需要的材料
　　1、借款人如实填写的个人贷款申请表;2、借款人有效身份证件(指居民身份证、户口簿等);3、农户贷款要求提供家庭财产情况说明;城镇居民的借款人及其配偶所在工作单位或居民委员会出具的合法稳定收入证明或收入说明;4、财产共有人的有效身份证件及复印件;5、以保证形式担保的应提供保证人资信证明和保证人同意担保的证明文件;6、以抵押、质押形式担保的，应提交抵(质)押物清单和有处分权人同意抵(质)押的证明、抵押物所有权或使用权证书、质物权利凭证、资产评估报告、必要的保险证明;7、需要提供的其它材料。
　　农村信用社个人小额贷款流程
　　(1)农户信用等级评定。主要根据农户基本情况、资产负债状况、生产经营状况、信誉程度等指标进行测评。农户信用等级分为优秀、较好、一般三个档次。
　　(2)核定农户信用额度。根据农户信用等级评定结果、农户资金需求情况及信用额度申请，由农村信用社核定相应等级的信用贷款限额。
　　(3)发放贷款证。以户为单位，一户一证。
　　(4)借款申请。农户申请贷款时，持农户贷款证、有效身份证(或户口簿)，便可申请办理信用额度内的贷款。
　　(5)贷款发放。农村信用社接到农户借款申请后，由信贷专柜人员(或门柜人员)审查后签订合同，填制借款借据，农户可按规定支用贷款。
　　(6)按期还款。借款人按照借款合同约定偿还贷款本息。
　　农村信用社个人小额贷款利率
　　农村信用社个人小额贷款利率，是在央行贷款基准利率作指导，信用社有权根据借款人情况对贷款利率进行上浮或下调。农村信用社个人小额贷款利率下限为基准利率的0.9倍，最大上浮系数为贷款基准利率的2.3倍。
　　1、贷款机构可以在央行制定的基准利率基础上有一定的浮动。
　　2、农村信用社贷款利率浮动范围比银行更大，农村信用社贷款利率浮动范围为0.9～2.0，商业银行贷款利率浮动范围为0.9～1.7。
　　需要注意的是，今年11月22日，央行宣布降息，贷款的基准利率下调0.4%。
　　以上是农村信用社个人小额贷款的一些相关介绍，但是各个地方的政策是不一样的，但是差别应该不是很大，希财网的小编还是建议各位先到自己当地的信用社去了解一下。
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