银行信贷经理日记——我所经历的跑路企业（二）
日期： 23:15:33
银行的黄金十年
四大国有银行都是在2004年之后开始上市的，上市之前，不良资产包袱重，效益低下，甚至国外机构还说，国内银行己经到了破产边缘，多家银行己经政策性
破产。而后，中国银行业在国家的支持下，脱胎换骨，迎来了发展黄金时期。2003将一部分不良资产划归专业的的资产管理公司，而后通过不良资产核销，中国
银行业轻装上阵，迎来了历史上发展的最好时期。
有人说银行利润高，是因为垄断，其实绝没有垄断，不用说全国性的十几家银行，仅四大国有银行，就竞争得你死我活。银行员工的高收入，来源于银行的高利
润，银行的高利润，来源于享受了国家的保护政策。任何一个行业如果享受这个政策都会赚钱，如果没有这个政策，即使干同样的事也不赚钱，银行赚钱，可小贷公
第一，存贷款价格确定。一种商品，而且是必需品，多少钱低价买进，多少钱高价卖出，国家都定死了，而且只要买进就不愁卖，那能不赚钱吗？只要搞到这种商
品就赚钱，这种生意最好做。2013年之前的存贷款市场就是这样，存贷利率制定上限，不能高于基准利率，贷款利率制定下限，最低下浮不超过20%。利润都
定好了，想办法搞到钱就是了，所有的银行都是“存款立行”，“拉存款”成为每一个银行员工的天职。可是随着社会的发展，这种政策红利会一步步取消，存贷款
利率会逐步市场化，吸收存款的成本越来越高，利润空间会越来越小。企业利润低了，员工收入也会相应地降低。
第二，天量的货币发行。我很少研究宏观经济，但是通过身边的一些事情况，还是能体会到一些事性。十年之前，行里正在庆祝存款超过50亿元。现在，行里的
存款超过了200亿元，是十年之前的四倍。可是，市场占有率并没有增加，竞争对手反面越来越多。09年的时候，应该是最狂欢的时候，上级行下达了放贷任
务，每个月必须新增多少个户，存贷款呼呼猛增。今年，多次出现钱荒，但央行始坚决不放水，即使四大行“逼宫”也不行。
第三，经济周期下行。2008年爆发了金融危机，也有人说大片中小企业倒闭，但是直到今天，才觉得整个社会经济寒气逼人。为了应对疲软的中国经
济，2009年领导开出了4万亿的药方，仿佛一粒春药，让企业重振雄风，暂时忘记了自己羸弱的体质。可是短暂的快活之后，春药的负作用显现出来了，身体弱
的就一天天垮了。2010、2011两年是高利贷狂欢的两年，国家不给发春药了，春药价格上涨，民间很多倒腾的都发了。这两年，有的企业靠放高利贷发财
的，有的靠借高利贷活了下来。银行看似红红火火，实际是回光返照。到了2012年，有的企业春药也买不到了，接着就疲软了，经过折腾，身体也跨掉了。到了
2013年，社会上都没有卖春药的，因为卖了收不回钱来，很多企业彻底绝望了。
四、幸免于难
这是去年的时候的一笔业务，没等批下来，申请人就跑了。当时还有些心有余悸，这次太幸运了！
粗看这家企业，家底还是不错的。他是一家物流公司，有二十多台车，当然里面肯定有一些是别人挂靠经营的。公司名下没有贷款，个人名下只有一笔车贷。到公
司的时候，一看也很正规，财务上就和银行的开放式柜台一样，收付款还挺忙。现有的经营场地（停车场）是租的，在工业园区又新买了一块地。老板拿出红本的土
地证，60亩。我说去看看吧，于是坐着老板的车，去看他的新厂区。他开的是一辆新买的奔驰S350，还是一辆高配的，100多万。工业园区正是施工，路还
没修好，坐着一辆高级轿车，走在凹凸不平的土路上，也着实为他的车心疼。新厂区位于工业园的规划路边上，占面面积确实很大，门口树着一块大牌子，上面有项
目介绍和效果图。新厂正在施工，一些工人正在焊储存罐。房边一排平房，应该是办公区。问问了老板，新厂区投了多少钱了。老板主，光买地花了600多万，填
土100多万，搞建设花了小200万，加起来投了快1000万了。我忽然想到，他的公司才成立两年多，他本身年龄也不大，30多岁，从提供的个人简历上
看，物流公司成立之家经营一家个体汽车修理厂，这个规模的物流公司两年可赚不了1000万，汽修厂20年也赚不了。我问他，建厂的钱都是哪里来的，他说是
他爹给攒下的，他爹前些看干着一些不太合法的买卖，赚了很多钱。这就不好再问了。现在想想，他也真能编，瞎话随口就来。
后来又到他家里看了看，他老婆正在家里带孩子，刚生了二胎，才三个月，老大好像八九岁的样子。
在回去的路上想了想，这家还算是有实力，开着100多万的车，60亩土地，还没大有贷款。刚生了二胎，就是为了这个刚出生的孩子，总不能跑路了吧？
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他的材料报上去，审批人员一看也不错。没大有贷款，资产实力还可以。就是担保人稍差一些，为担保人的事，来回折腾了好几遍，一拖就是一个多月。
就在审批的过程中，有一个晚上他打过电话来，很晚了，快10点了。电话打通后，他问我贷款批下来了没有，听着电话那头声音很嘈杂，没说几句就挂了。
为什么这么晚打电话来？莫非是喝醉了酒？
他的贷款，因为担保人的事暂时搁置了几天。没过多长时间传来消息，他跑路了。
贷款调查过程中看不到的信息，都会在申请人跑路之后大白于天下。他总共欠款2000多万，全是民间借贷，其是不少还是亲戚朋友的，有他表姐的200多
万，一个老乡的80，比较分散，一家小贷公司最多，400万，好在没有银行的。据说一有个债主带着向个人上家里要钱，看到几个月大的孩子，就说我抱抱孩
子。孩子抱过去之后，他居然双手将孩子举过头顶！他夫妻两个估计是吓尿了。
关于物流公司这位老板的跑路，因为接触时间不长，了解也不是很深入。好在这个世界很小，出事之后，总能引起人们的讨论，大家一起也是唏嘘不已。他的借贷
主要是用于买地，买地也是2年之前的事了，也就是说他光搞建设花了两年时间。当时园区刚开始建设，土地价格很便宜，大约就是10万一亩。他当时手里也没有
多少钱，七借八借，利滚利，最后居然成了2000多万。今年，土地被拍卖了，卖了2000多万，几乎能把他的窟窿堵上，但是他还是没有回来。
通过这件事我得到一个结论，开好车的不一定有钱，他的负债可能比资产多。也有人说，开上好车“跑”得快。江苏泗洪的“宝马村”成为那一年全民放贷的一出闹剧。
通过我的观察，在我们这里，奔驰S350几乎成了放贷者的标配。开宝马大家可能觉得有些江湖气，奔驰还是显得比较大气。有一次我和一位做资生意的说，如
果你们行业里开个全体大会的话，估计80%的是S350，他笑笑说，差不多。其实做资金生意的大家也知道，所放出去的钱也不全是自己的，都在利用杠杆作
用，对外或多或少地吸收存款。为了让储户们觉得自己很有实力，或者觉得自己很赚钱，就故意买好车，买别墅。民间的负债又无从调查，这极大地增加了审观察客
户的难度。开好车的真不一定有钱，开孬车的可能真没钱。看来资产这个东西，无法下手了。
今年的信贷形势非常不容乐观
新年第一天，放贷就没有规模。问了问其他行，无论大行小行，形势都差不多。我工作以来，从来没有出现这种情况，一季度就是放贷款的季节，全年70%的指标都在一季度用完。可是今年这个形势出乎我的意料。看来央行紧缩银根、绝不放水成了今年的政策导向。
对于银行和企业来说，这都不是个好消息。很多大企业，等着银行每年增加点额度，好弥补上一年的亏损，可是今年这形势，各家银行新增额度可以很难。企业要做好过苦日子的准备，银行要做好不良资产猛增的准备。
所以对于今年准备上新项目的人，或者准备借款创业的人，还是坚持“现金为王”比较好。“钱荒”很有可能从银行间市场转移到实体经济。
去年年底的时候，到临近的一个县里去参加个活动，参加的是几个小贷公司的老板。这几个老板自己也有实体企业，不过由于投资行业利润非常高，社会需求又非
常旺盛，于是很多老板转战投资领域。年底，正值刚过去一个会计年度，老板们都亮一个亮自己小贷公司的利润。一个老板说，今年赚了2000万，比干实体强多
了，不过全是赚的快要死的企业的钱。
老板们不会算不出高利贷的利息，但为什么还要会借？我觉得可分为四个原因：一是觉得银行贷款很快就下来，先借高息的用着，银行贷款下来就还上，但是银行
贷款迟迟没下来。有的甚至觉得我的土地证都办下来了，银行还能不借钱给我吗？银行贷款放不下来的原因很多，行业受限，现金流太差，对外担保过多，甚至是借
款企业民间融资太多。二是搭桥后银行贷款没续上。企业还贷款，估计一大半都是去借搭桥资金，用几天后，银行贷款下来接着还上，可是银行收回来之后就续不
上。这也是银行饱受诟病的一种作法。前面讲了很多了，银行收回来不再贷一定是有原因的，没有银行想故意整人。三是期望经济形势好转，挺一挺就过去了。四是
压根就没想还，借了钱就跑。
从新兴市场走向成熟市场
有一次和一位同学交谈当前的形势，他自己家里有一家精密铸造企业。精密铸造从上世纪90年代开始，从韩国、台湾地区转移到大陆，主要是我们的劳动力价格
比较低。他有一个客户是台湾的，有一次到他厂里来考察。当看到我们当地的企业一年新上一个项目、而且全用短期贷款时，他说这是在找死，台湾没有这么干的工
厂。台湾的企业，很少有上新项目的，尤其是铸造这样的传统行业。台湾的企业经历过经济周期的洗礼，能生存下来的企业都很成熟。他们会在经济形势好的时候积
累资金，在经济下行的时候收购其他企业。这位台湾老板还给他个建议，趁着现在房价高，把房子都处理掉（同学手里有四套房子），等到房地产泡沫破了时候，这
些钱可以多买一倍的房子。这位同学讲的时候也是嘿嘿笑，不过到现在他也没卖掉自己手里的房子。
还听一位做轮胎的企业老板讲，园区里有一家日本工厂，好多年了，只生产橡胶助剂，也不想着上点新项目，园区里都给他们批了地了，就是不上。而当地的企业，几乎是年年有项目,尤其是大企业，不上项目政府不同意。
这大概就是新兴市场和成熟市场的区别。过去我们的经济高增长，得益于我们在新兴市场中不断发展，市场需求不断增长，空白市场多，机会也多，所以赚钱很容
易。可是现在看看，提的最多的是“产能过剩”，空白市场几乎没有了，蛋糕不再变大了。有一次听一位老板讲他的发展规划，今年开多少家店，明年开到多少家，
三年内开到全省。他到日本学习的时候，觉得日本一家饭馆开了几十年还是三家店，觉得他们有些不思进取。
五、后继乏人
严格地说，这家企业没有跑路，也没有倒闭，只是老板换了。但是在企业债务承接方面，还是捏了一把汗。
刚到这家工厂的时候，被门口镶在墙里面的门牌吸引住了：“国营**县第一棉纺厂
一九八六年”。呵呵，这家企业己经有20多年的历史了。这是一家改制企业，老板是大股东，当时58岁。走到这个厂里，仿佛真回到了八十年代，门是老式带窗
棂的门，地面是水磨石地面，办公室门口挂着白底红色仿宋体的“财务科”三个字，连办公室的桌子似乎都用了20年了，会计还拔着算盘。董事会成员签字的时
候，发现他们也都50多岁了，不过所有的人都喊董事长为“厂长”。不容易啊，多少国营企业破产了，老厂长带领大家生存了下来，保住了饭碗。当时我想，企业
都干了30年的，大风大浪都挺过来了，还能在这一年完了？我也太衰了吧？
不幸的事情还真发生了。转过年来，老厂长到县里说，我不干了。
那贷款怎么还？我发现，近三年这家企业的贷款猛增，原来一直维持在2000万左右的水平，第二年增长5000万，第三年到老厂长准备撂挑子的时候，贷款己经到了8000万。这8000万似乎超过了企业的净资产。
终归是国有改制企业，政府管也得管，不管也得管。政府找了另外一家民营企业，把企业接过来了，承接了企业的所有债务。
由于这家企业还在经营，也不便揣摩和评论其中的是是非非。改制企业的接班，似乎是一个非典型性问题，巧的是那一年碰上了两个。对于改制企业，尤其是改制
不彻底的企业，从形式上是民营，从实际上还是沿袭了国营企业的体制，感觉就像骡子一样，他本身就是个四不像，也生不出后代来。
这个例子也是中小企业无法交班了例子，更典型一些。
这是一家做化工的企业，他的历史也相当辉煌的，他做这一行二十多年，今年53岁。他是最早从事这个行业的人，以至于带动了一大批从业者，全县70%的从
业者都是他们镇上的，被称为“**帮”的领头人。他也带出了一批老板，带动了一大批人致富，给他供货的、销货的有几十人，到他厂里的时候，小轿车排了一大
排，全是装货、卸货、结账的。跟着他干的，据说手里现金过千万的就有好多。
他最后的贷款，应该有4000多万，上一年的时候，只有2000多万。所以说这也是一个信号，企业贷款大幅猛增，而且是在行业不景气的背景之下，对于这
种十年以上的年的老企业，应该说这种贷款需求是不正常的。到下半年，有一家银行贷款到期，宣布无力归还，只有一句话，你们起诉我吧。
又遇上了一只黑天鹅。
我和同事们笑着说，这TM的没法干了，企业没法看，没车没房的我们不贷，结果开好车住好房的跑了。觉得新企业不稳定，结果老企业也撂挑子不干了。企业到底怎么看？
年轻的创业者说，现在事业不好干，人家老企业的底子厚。年龄大的老板说，现在事业不好干，是年轻人的天下。
关于他为什么宣布举手投降，有两种说法，一是年龄大了，现在的同行业都是二三十岁的小伙子，人家敢闯敢干，再说年轻人的生活习惯和消费方式和他们这一代人不同，走不到一个圈子里去。二是公司后继乏人，没有合适的接班人，这成为他越干越累、最后不想干的最主要原因。
他的孩子们都有自己的工作，没有和他一起经营。他前几年的时候，聘过一个总经理，是他的侄女女婿。这个女婿很优秀，公司管理的非常不错。可以后来不跟他
干了，自己跑出去单干，关键是还带走了一批客户。这对他的打击中非常重的，核心人才流失，再加上客户流失，对于一个五十多的人来讲，再让他回过头去重新
干，那是相当累的。而且工厂今年搬迁，老厂拆了，新厂没建起来，这一年几乎没有业务。老底估计是越吃越空，最后宣布企业死亡。
职业经理人制度是影响中小企业交班的重要原因
很多民营企业，而且是干到一定规模的企业，明摆着是交不下去，企业不知道交到谁手里，这是面临着一个普遍的困惑。和一些50岁以上的老板交谈的时候，他们也是一脸茫然，企业的管理层，也是不知道今后企业的发展方向。
中国的民营企业要交班，一般需要具备三个条件，一是要有子女，最好是有儿子；二是子女愿意接班，愿意吃苦受累干实业；三是子女有能力接班，具备经营管理
能力，能守住业。可是同时满足这三个条件是十分困难的。有孩子这个条件一般都能满足，但是子女愿意接班就未必了。干实业是很辛苦的，整天的生产、销售、财
务、人事，乱七八糟的事一大堆，政府、客户、银行的关系需要处好。穷二代羡慕富二代，可富二代也有他们的苦衷，顺治皇帝感叹“奈何生在帝王家”看来也是有
苦衷啊。富二代不是不想继承这些财富，而是不想再受父辈的累。第三个条件是子女有能力管理，这个更难了。第一代创业成功者都是在商场中摸爬滚打从商战中拼
出来的，就像开国皇帝，哪个也不简单。可是守业者就未必了，他们是在温室中长大的，简单地说就是创业容易守业难。
有这样一个段子，如果问日本人企业是谁的，日本人说企业是社会的；如果问美国人，美国人说企业是股东的；如果问中国人，100%说企业是老板的。这就是
公司治理制度的不同。尽管我们的公司法规定了公司设股东会、董事会、总经理，实行三权分立，股东享有所有权、受益权，董事会具有决策权，总经理行使管理
权，但是在中国实现不了。中国的民营企业，不能实行三权分立，必须是三权合一，老板既是股东，也是董事长，也是总经理。为什么，因为总经理靠不住，因为职
业经理人靠不住。
职业经理人吃里扒外的事屡见不鲜了，有的职业经理人不顾公司利益、股东利益，只顾个人益。愿意干就干，不愿干就换老板，或者是自己单干。正如上面说的，
如果老板完全依靠职业经理人的话，那会输得很惨。最典型的例子，是黄光裕和陈晓，本来黄光裕是东家，陈晓是掌柜的，可是在东家的受难的时候，这个掌柜的联
合其他小股东，把大东家做了，他成了大东家。股东聘请总经理会出问题，总经理再引入其他股东也是问题。雷士照明创始人吴长江引入了风投做大股东，结果自己
很快被清理。
只有从法律层面解决公司治理结构的问题，甚至有些恶劣行为需要上升到刑法层面，才能解决中小民营企业接班的问题。
转型升级，首先要转变观念
也许从国家层面的转型升级，企业在实现起来有难度，这个毕竟需要科学技术的支持，需要资金和人才。但是面对当前的经济形势，我觉得老板们可以先从自己的观念上进行转变。以下是我所感觉到的几个变化，不知大家是否认同。
一、从暴利进代进入微利时代
大家都在说，钱不好赚了。听一些经历过轻松赚钱的老板讲起过去的故事，真是幸福的回忆。原来柴油3000一吨，每吨能赚1000，现有8000一吨，每
吨只赚200。原来店里的人真多，早上还没吃完饭，客户就在门外等着，现在坐一天也等不来个人。原来东西真好卖，一车羽绒服拉来，一下午就抢光了，现在堆
在仓库里满满地等着打折促销。
时代变了，没有暴利。以前那种发财机会，一去不复返了，必须接受这个现实。
二、从工业化时代进入工业信息化时代
到现在了，有的老板还想着到工业园买地建厂。可是从我所见到的工业园区，大多数是冷冷清清，能满负荷开工的，不到十分之一。甚至很多是为了占地，买了之
后就没动。法国七十年代就没有钢厂，美国八十年代没了纺织厂。工业化时代结束的种种标志己经开始显现，中国的钢产量己经是世界第一，原来这第一都是发达国
家的帽子，主要的行业，都呈现产能过剩的状态。我们没有全部完成工业化，只是工业化和信息化在同步进行。
信息化时代，一切都在变化。从身边来说，淘宝、美团、携程动了多少人的奶酪？只有顺应这种变化的，才算是适应潮流，才能从时代进步中分得利润。
三、从多元化经营到专业化经营
企业再起名叫什么“集团公司”，我感觉没有前途。香港的公司喜欢就叫集团公司，因为香港太小了，市场很小，只有什么都干，就像在村里只能开个杂货铺什么
都卖，要是开个专卖店一定没有顾客。日本的也喜欢就财团，因为日本市场本身也不大。但是美国，欧洲，几乎都是专业化公司。因为这个市场足够大，也太大了，
必须进行细分，不细分就没有竞争力。“小地方开大店，大地方开小店”，乡镇上的超市东西越全越好，一线城市的专卖店越专越好。中国地大物博，人口众多，市
场足够大，企业必须走专业化的路子。
四、从凭胆量到凭智慧
现在都叫嚣读书无用论，知识改变命运，越读书越没前途。经常说谁谁谁文化水平不高，现在是大老板，谁谁谁上了大学还给人家打工。这种现象都是在转型期的
特殊现象，不会一直这样下去。以前发财是凭胆量，因为这个生意没有人干，没有愿意冒这个险，他正好是城乡待业青年，去干了，发了财，主要原因还是那时候的
发财机会多。现有没有了，再找那种捡钱的感觉是找不到了。现在的经营，必须凭智慧。
五、从凭机遇到凭管理
机遇很重要，机遇就是市场机会。靠机遇发了一笔财，不等于一直能够发下去。比如2006、2007年的股市，谁进去都赚钱，但谁敢说在这两年赚了钱的就算股神呢？大风吹来了，猪都能上天。当潮水退去的时候，才知道谁在裸泳。
过去是一个不断成长的市场，就像股指一路走高，只要跑赢大市就行了，不需要有太出色的能力。现在股指涨的慢了，或者不涨了，或者下跌，想要以这个时候赚钱，就必须有出色的能力。经营需要智慧，管理也是一门科学，只有凭借出色的管理，才能持续赚钱。
六、从靠关系到靠市场
关系也是竞争力，不可否认，现在依靠关系还能赚大钱，但是赚钱越来越难了。权力越来越受到制约，比如从自主采购到招标采购，从自主审批到权限上收，无论
是政府还是企业，采购权正在向上集中，原来服务好一个小领导就可以，现在不行了。靠关系，一个不长久。谁能保证自己的亲戚一直干领导呢？靠关系，做不大。
哪能说所有领导都是自己亲戚呢？说不定领导还有更亲的人。
市场越来越公开透明，靠关系不可长久，靠市场、靠服务、靠价格，才能立于不败之地。
七、从自建项目到收购项目
市场己经趋于饱和的，甚至有些过剩。过去，企业习惯于自己上项目，自己买地、建厂、买设备、招人、跑销售。这两年，不扎实的企业将会逐步被淘汰，还有一
些不能交班的老板也会出让企业。与其自建项目，不如收购项目，设备是现成的，人员是现成的，价格还便宜。企业想要扩张，就要准备好现金，随时准备收购企
业，收编市场。
有一个客户非常扎实，他是一个批发美的小家电的企业，美的的小家电品类繁多，他原来只做几个品类。这两年当地他的同行垮的很多，前年的时候，他用房屋抵
押，不断地收购别人不做的美的产品，到现在，己经收编了所有美的品牌的小家电，和厂家的话语权不断提高，和商超的谈判地位也越来越高。他自己开开玩笑说是
个收破烂的，的确，收购别人的项目就像收破烂一样，价格很便宜。厂家为了市场不丢，对于接手这个品牌的人，给予很多优惠政策，有时先发货后付款，这在一般
的贸易商来说是做不到的。
八、从做大到做强
企业应追求规模导向还是利润导向？应该是仁者见者，智者见智。规模是名，利润是实。规模大了受了尊敬，在同行业是有些位，在政府和银行眼里高看一眼。虽
说今年炼一吨钢才赚5毛钱，不如炒盘土豆丝的，可是钢厂的老板再亏也比饭店的老板有地位。但是对于小微企业来说，我认为应该把利润导向放在首位。大企业是
社会的，亏了也不会轻易倒，小企业是自己的，亏了全是自己承担。
今年，有一种说法是，规模越大企业亏得越厉害，或多或少地有一些真实性吧。年底有的客户到中石化结账，结果说今年没钱。往来一般是12月底开发票挂
账，6个月之后付款，现在连账也挂不上了。再往前说的时候，随时能够挂账，3个月付款，再往前，是随时能付款的，不需要挂账。中石化这种巨无霸型的企业都
说没钱了，唉。
到企业看什么
如果考察企业，那么到企业最直观的当然是看账薄，但是老板十有八有是不让你看的。尤其是内账。也有让银行看的一些报表，不过都是事先准备好的，哪家店销了多少，哪个企业应收款是多少，都是虚报的，可信度不大。
有人说看老板的人品，这个也不好掌握。人品好不一定企业干的好，好人不一定是好老板，好领导不一定是好人。举个例子，李世民是一代明主，他是杀了亲弟弟
又逼老爹退位的，地地道道的坏人，朱棣也是有为的皇帝，可他是造反起家，逼跑了建文帝。老板的人品和经营管理能力是两回事，人品差不一定管理的差。再说外
面养着小老婆的太多了，如果这也是一条规定的话，估计大多数业务都做不了。但是有一个，好赌的人是绝对不要接触的，赌性强的人喜欢铤而走险，喜欢冒险刺
激，不愿意脚踏实地地赚辛苦钱，这和信贷的原则是违背的，我所见的两个好赌的人都跑路了。
我觉得到企业可以看几下几个方面：
1、看老板的精神状态。企业有病和人有病一样，是能在脸上看出来的。老板债务缠身，整天被逼债，就是再会演戏，也隐藏不住。债务缠身的人有两个特征，一是憔悴，非常疲惫，看上去无精打采；二是迷离，说话注意力不集中，东扯一句西扯一句，话谈得不投机。
2、看员工的精神面貌。资金紧张的企业，一定是会拖欠职工工资的；拖欠职工工资，员工的干劲就不高，干活没有精神，出工不出力。如果老板管理得好，那么员工的精神面貌就好，员工非常有活力，工作积极主动。
3、看企业的运行状况。看厂容厂貌是否干静整洁，看存货是否摆放整齐，看生产线是不是紧张有序，这都能体现老板的管理水平。
仿朱自清《春》银行年终总结
盼望着，盼望着，年底来了，年末考核的脚步近了。
一切都象刚睡醒的样子，欣欣然张开了眼。行长们的身板朗硬朗起来了，肚子涨起来了，脸也红起来了。
客户经理们偷偷地从土里钻出来，拉存款的，卖基金的。饭店里，KTV里，瞧去，一大片一大片满是的。站着，坐着，喝几箱酒，唱几首歌，洗几次脚，搓几次澡。营销轻悄悄的，客户软绵绵的。
工行的、农行的、中行的，你不让我，我不让你，都抢着到客户那赶趟儿。红的像火，粉的像霞，白的像雪。营销中带着暧昧儿，闭了眼，仿佛存款已经拉进来
了、基金已经卖出去了、不良已经化解了！成千成百的客户经理嗡嗡地闹着，大小的行长们飞来飞去。银行的公车遍地都是：杂样儿，奥迪的，别克的，停在路边，
打着双跳的车灯像眼睛，像星星，还眨呀眨的。
“银监会提出七不准规定”，不错的，像党的手抚摸着你。客户的中间业务收入都应该有利转费的气息，夹杂着点利率上浮下浮，还有各种各样巧立名目的科目都
在产品经理的脑海里酝酿。财务顾问、资金监管就应该将窠巢安在大中型客户当中，高兴起来了，呼朋引伴地勾引一些小企业，唱出扶持的曲子，让点利与政府应和
着。支持小微企业的口号，这时候也成天嘹亮地响。
风险事项是最寻常的，一发生就是一连串。可别恼。看，像牛毛，像花针，像细丝，密密地斜织着，财务报表上全笼着一层烟雾。销售收入却绿得发亮，现金流也
青得逼你的眼。傍晚时候，下班了，一辆辆公车，载着一个个行长，烘托出一片忙碌应酬的撩人夜。审批部还有忙碌的四级专审，披着星戴着月。他们的材料，叠的
高高的，在办公桌上静默着。
银行的不良贷款渐渐多了，跑路的客户也渐渐多了。省行支行，风险保全，前台后台，也赶趟儿似的，一个个都出来了。平移平移贷款，化解化解不良，各做各的一份事去。“一年之计在于末”，快到年末，有的是工夫，有的是希望。
利润像刚落地的娃娃，从头里脚是新的，它增长着。
总行像小姑娘，花枝招展的，笑着，秀着。
银监会像健壮的青年，有铁一般的胳膊和腰脚，赶着我们汇报去。
企业的风险管理
几乎所有车辆都有安全带和气囊；
几乎所有电脑都有杀毒软件；
几乎所有公共场所都有消防设施。
但是企业老板经营着的几千万的资产，却没有一点风险控制手段，经营了十几年的家业眨眼功夫就垮了。
这就是风险管理。企业的风险管理有两项内容，一是风险识别，哪些项目风险太大，和收益不成比例（有的项目是高风险、低收益），不值得我做。第二是风险处置手段，一旦风险发生了，我将采取什么措施，把损失降到最低。
大多数老板一点风险意识都没有，更没有风险防范手段。就像银行收回贷款没有续贷，这种事件会发生的，而且发生的概率还很大，老板应该事先想到这种事情。
当这种事情发生的的时候怎么办？你没有化解手段？现在企业还贷养成一种恶习，几乎全用过桥资金，有的也称为高利贷。这就是没有想到银行会收回贷款，觉得完
全有把握才去借的。企业经营地红红火火可以不用担心，但是都到了苟延残喘的程度了，还意识不到这一点，那也太大意了。再有一个就是风险控制手段，银行收回
贷款不放了，那我怎么办？我能不能短时间内收回现金把高利贷堵上？难道就被高利贷拖下水不翻身了？
为什么银行比较倾向于给大企业放贷款，因为大企业建立起了风险防范手段。有的大企业，每天账上必须趴着上亿的现金，因为企业有几十亿的贷款，几乎每天都
有到期的，万一还上没有续下来怎么办？上千万的钱可以从社会上找，可这动辄就是上亿的贷款，哪里筹措这些资金？有的小微企业，还过夜的钱都不留，一看对账
单，经营取到小数点。万一企业有个急用怎么办？
有一个小型化工企业，因为发生安全生产事故，危险品爆炸，出现人员伤亡，结果死者家属堵门要赔偿，安监局随即责令停产停业，几天后企业就宣布倒
闭，4000多万贷款无法归还。这个死得更快。企业第一是没有风险识别能力，操作工没有培训上岗，易燃品接触明火发生爆炸。大企业一般都有安全评价，人员
培训上岗是最基本的要求。第二是在出现人员伤亡后没有及时处置，和家属讨价还价，家属闹事直接引起安监局的查封。大企业一般都有危险处置预案，一旦发生安
全生产事故，把家属接过来，不要声张，先拍下高额赔偿金，家属的任何条件都先答应着，大事化小，小事化了。
有的老板只看收益，不看风险。
有一个客户贷下款来用不着，就学着别人放出去了，结果借钱的人跑的跑，不还的不还，放出去的本金只回来一半。他后来说，再也不干这事了，看着很舒服，其
实风险太大。我和他说，做企业的放贷，只看着收益，不想着风险。银行放贷，先看风险，再看收益，正好反着。他深以为是。
如果是普通商品，当然是卖价越高越好，有人出10元，有人出7元，当然是卖给出10元的。可是银行放贷就不同了，宁是放7厘的，不愿放1分的，要是都追
求高收益，那银行早成了高利贷了。贷款这个东西，价格很重要，但是风险更重要，为了一点点的利息，损失了本金，捡了橛，丢了羊。
有的同事，信用卡额度很高，用不着，就通过P2P平台放出去，我觉得这就是和经营企业一样，负债经营，收益高，风险也大。在进行投资的时候，就需要做好风险评估。
第一是看项目风险大小，即平台安全不安全，有的平台，利率很高，高得离谱，这也不能投，倒闭的平台太多了，宁可选择利率低一点了，也不能盲目选择高息的；
二是信用卡锁了怎么办，就像银行到期收回不贷了，那就必须短贷短用，长贷长用，回款周期要和贷款期限相匹配，信用卡一般都是一个月的还款期，所以放出去的钱不能超过一个月，贷款是一年的，回款期一定不能超过一年；
三是万一平台倒闭怎么办，就像客户的货款收不回来一样，那就靠分散投资，每个平台上的投资不超过一个比例，最好是按风险评级来定个限额；
四是万一资金周转不过来，还款期没有钱怎么办，那就是留下一定的备用金，备用金是不能投出去的，每天在卡上存着，只能在倒不过来时还款。
临近年末，银行与企业的银企对接会选在了这家公司，我作为一员，也有幸参加了这次现场会，在企业倒闭之前目睹遗容。
这家企业确实够阔气的，占地500亩，在厂区参观，从这头走向那头，必须要开车，一是厂区太大，二是天气很冷。这家企业原来是一家小水泥厂，由于在市区
附近，又不太符合国家产业政策，政府就责令搬迁。于是企业在开发区征地500亩，在新厂区建设。在厂区内，看到了生产项目还不少，一是水泥项目，二是超微
矿粉项目，三是预应力管桩项目，四是在厂区还有一个加油站。由于厂区占地面积太大，项目堆放在一起倒并不显得拥挤。
这家企业的知名度是相应大的，高速公路两旁的广告牌有好多块，估计每年仅这一项广告费也上百万元。
在现场，企业各自介绍了自己的情况和融资需求，银行也讲了自己的政策和程序。但是我看到，这家企业的老板神情的确有些不是很自然，项目讲得也不如其他几位慷慨激昂，就像前面说的债务缠身的老板。
现场会开完了，不长时间就过春节，春节之后不长时间，就听说企业被债主们堵门，不欠宣布倒闭。
这家企业倒闭有诸多原因，天时、地利、人和都不占。首先是天时方面，赶上政策不好。老板之所以敢用民间资金上这么大的项目，是觉得有一些资金还来源，一
是政府的拆迁补偿款，总数有几千万，但是政府只到位了一部分，与他想像的差距甚远；二是他想着土地证办下来，以土地证抵押，银行贷款很容易获批。这个公司
地工业园属于招商引资项目，土地比较便宜，几年的时间土地增值不少，贷款的时候多评估一些，资金就足够了。但是他的项目属于建材项目，属于不支持行业，多
家银行都未获批，他设想的资金也未到位。
说到地利，主要是这里不是水泥产区，也不是原材料产地，在附近不远处有几家水泥厂，位于原材料产地，规模也很大，水泥即使运过来价格也比他的成本低。
说到人和，主要是管理的问题。企业倒闭后，有的债权人去收企业的应收款，但是到企业上一问，人家说业务员己经把钱拿走了，回头到企业查账，却没收到这笔钱。管理松散，指头缝里就漏掉不少。
虽然资金紧张，企业还是花了很多不该花的钱。首先是圈这么大的地，根本用不了，何必在固定资产上投这么多？如果是企业有富余资金可以，就当一项投资，以
后卖地。现在是自有资金不足，借民间资金买地，没有账算。第二是在企业内部设加油站，为此还成立了一家能源公司，企业的车辆并不多，没有必要自己设，纯属
浪费。第三是据说还花500万建了一个游泳池，那天去看的时候天太冷，没亲眼看到。
通过这个案例，我总结出几点，第一个是，在户外乱投广告的企业不可信。一般的广告是给消费者看的，卖的主要是消费类产品。这家企业，主要生产水泥和商
砼，属于生产资料类产品，说句实话，他的客户没有多少，顶多百十个，而且这些客户还不是靠广告维护的，那花费上百万投广告给谁看？给政府看到了也不好，税
务局以为你做得很大，他们不多收税吗？我觉得是为了给银行看，给债主们看。所以在户外看到很多企业的广告，人倒要思考一下企业究竟怎么样。第二个是，乱上
项目的不可信。今天一个项目，明天一个项目，东一个项目，西一个项目，老板讲得热火朝天利润可观前景诱人，其实未必，讲故事的老板靠不住。第三个是，政府
推荐的项目也不一定很可靠。政府站在政府的角度处理问题，和银行所站的角度是不完全一致的。
搞房地产，现在我觉得没什么搞头，大城市还好一些，在二三线城市，房价涨幅己经很小了，即使涨，也涨不过利息，我觉得借钱去搞房地产几乎没有什么账算。
至于贷出款来放高利贷，据我所看到的（样本足够大），跑路的多，赔本的多，持平己经算不错了，能赚钱的寥寥无几。
两年之前，银行贷款也好贷，民间资金市场也活跃，找几个人联保，这家银行三百，那家银行二百，不出半年，千把万的资金到手了。然后就去放高利贷，再后来
就收不回来。比比皆是。从2013年开始，大部分放高利贷的是亏损的，很多收手不干了。不要说去投什么项目，就是贷款搭桥也不愿做了。很多人是联手搞的，
大家在一起既有互保、联保关系，也一起向某个项目放贷，出事之后，一连串的全部完蛋。听说过的最有意思的是，有五个人在一起搞，全都是开着奔驰宝马，不出
一年，五个人完了两对半。
银行也面临着两难的选择，明明知道客户贷款的用途不合规，但还是去放；明明看出主业用不了这些钱，也会去放。关键是，现在的经济很不健康，做正经生意不
赚钱。这类行业，毫无疑问是高风险，也是高收益，也只有他们能支付得起高利息，银行才能有比较高的收益。命苦不能怨政府，选上了这条路，就愿赌服输吧。
但是我做的时候，还有会有选择的。第一类是抵押的。这些客户原来也是从事普通的行业，比如说零售业，由于从业时间比较长，积累下一些资产。到后来，零售
业利润率变低，他们就将资产抵押贷款，转借给别人。这些客户还是比较安全的，一是他们的资产实力比较雄厚，有一定的家底；二是他们的财产大部分是自己辛辛
苦苦攒下的，知道创业的艰辛，所以不会随随便便的乱投；三是他们从业时间比较长，无论是人脉关系，还是看人看企业的水平，都会有一定的经验。第二类是担保
类的，主要是看主业是否有足够的盈利能力。有的客户主业己经做好很多年，但是向上发展遇到了天花板。正常来说这类客户是没有融资需求的，他们贷款的话，一
定是把钱用在了别的地方了。对于这类企业，我觉得是看主要是否能够有相应有盈利能力，就是说即使放贷的钱全亏了，只要主业还在，也能一点点把贷款还上，还
有机会东山再起。
银行信贷经理日记——我所经历的跑路企业（一）
银行信贷经理日记——我所经历的跑路企业（三）
银行信贷经理日记——我所经历的跑路企业（四）
银行信贷经理日记——我所经历的跑路企业（五）
银行信贷经理日记——我所经历的跑路企业（六）
银行信贷经理日记——我所经历的跑路企业（七）
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