农村信用社信贷基础知识_百度文库
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农村信用社信贷基础知识|农​村​信​用​社​信​贷​从​业​人​员​必​读
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甘肃省农村信用社可以跨行汇款到工行吗?要多久到帐？
提问者采纳
带有银联标识的都可以，之后次日到，多谢。一般下午五点之前当天到。望采纳可以
要到柜台办理还是自助提款机也可以？
还有不跨省的话手续费多少啊?
5万以下 是10.5元 5万-10万 是 13.5元 10万到50万 是22.5元。挺便宜的。
好的谢谢你啊
柜员机可以办吗?
可以，不过要等人家上班才可以，而且去柜台办理手续费好像要高一点。
这是为什么啊?
这个是银行规定的，我也不知道为什么。
谢谢你的耐心答复啊
提问者评价
太给力了，你的回答完美解决了我的问题！
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出门在外也不愁　征稿通知
全“讲、比”组办发〔2014〕11号
&　　为深入贯彻党的十八大、十八届三中全会精神和习近平总书记系列重要讲话精神，服务实施创新驱动发展战略，进一步推动“讲理想、比贡献，奋力实现中国梦”活动（以下简称“讲、比”活动）深入开展，营造群众性技术创新活动的良好氛围，全国“讲、比”活动领导小组（国家发展改革委、科技部、国务院国资委和中国科协）决定对年度在企业开展“讲、比”活动中有突出贡献、有示范作用、辐射性强的先进集体、创新团队、创新标兵和优秀组织者进行评选表彰。根据《全国“讲、比”活动表彰...
　征稿通知
关于年度全国“讲理想、比贡献，奋力实现中国梦”活动先进集体、创新团队、创新标兵和优秀组织者入选名单公示的通知
&全“讲、比”组办发〔2014〕11号
&　　为深入贯彻党的十八大、十八届三中全会精神和习近平总书记系列重要讲话精神，服务实施创新驱动发展战略，进一步推动“讲理想、比贡献，奋力实现中国梦”活... &&
电话: 010--地址: 北京市海淀区北洼路43号《科技创新与品牌》杂志社信箱:
邮编: 100142联系人: 张勤
来自贵州省农村信用社“诚信农民体系建设”的启示
本刊记者/田晓东
&&&&& 近年来，贵州省把诚信农民体系建设贯穿于产业调整优化的全过程，致力于营造讲诚信的大环境，致力于推动农村经济的发展，促进了农民的增收和农村社会的和谐，初步形成了人人讲诚信、村村谋发展的良好局面。2011年5月，中共中央政治局常委、中央书记处书记、国家副主席习近平到贵州视察调研，充分肯定了贵州“诚信农民建设”活动，并在《贵州清镇市“诚信农民建设”的实践与思考》一文上作出了重要批示，这一切都说明贵州省各级领导对诚信农民体系建设工作高度重视，贵州省的诚信文化建设正在发生着质的变化，诚信农民体系建设工程对于贵州经济社会发展的先导性作用，正在得到最大程度的发挥。
思路创新为产业结构调整增添活力
&&&&& 日前，本刊记者深入贵州省的8个乡镇，历时一周，采取以点带面的形式，围绕贵州省农村信用社的农村信用工程建设情况，做了详实细致的调查。在贵阳市赶到清镇市暗流乡新街村，记者看到，当地农信社的自助终端设备就放在一个规模不大的超市里。
在贵州省清镇市暗流乡新街村，当地农信社的自助终端设备就放在一个规模不大的超市里。
&&&&&& 几个农民正在通过这个自助终端设备，办理几笔小额的贷款。记者注意到在五分钟内，农民就用自己手中的卡取到了钱。看到在一个贫困的地方，农民用手里的卡，通过一个自助终端的设备，在五分钟内就取到了钱，比城市里排队取钱所用的时间还少，记者非常感慨。村干部对记者解释到：“我们这个村是个穷地方，像我们这个当地信用社的自助终端设备，现在每天贷款的额度也就是在一万元以内。但是这些小额的资金，对我们农民而言，就是血液了，我们不能跟那些富裕的地方比，因为对他们而言，资金只是一种润滑剂。”&&&&& 当地农村信用村的一个信贷员也告诉记者：“暗流乡新街村是贵州省清镇市中最穷的一个地方，这个地方在创建信用村之前，它的贷款不到一千万，但是自从搞了信用工程以后，现在创建了信用村，贷款已经达到4500多万了。有了信贷资金的支持，几年来这里的产业结构也发生了巨大的变化。一是当地具有经济价值的果树林的种植成果显著；二是养殖产业发展迅猛。如当地养的娃娃鱼养殖就已经形成了一种特色产业；三是蔬菜的种植也颇具规模。虽然这些产业好多年前这个村也在搞，但是在信用社的资金帮助下，这些产业的规模加大了，产量增加了，品种增多了，质量变好了，品牌影响力也出来了。”
在清镇市下坝村，村民座谈小额贷款好处多。
&&&&&& 在清镇市下坝村，一位村干部告诉记者，自从他利用小额信用贷款经营蔬菜项目后，几年的时间内，就将自家的平房变成了二层小楼，类似他这样通过小额贷款而富裕起来的村民很多。因为聊的尽兴，记者起身时发现时间已是当天下午的四点多，而另一个采访的目的地――天龙镇二官村，那里的人已经在村里等候多时了。记者不敢耽搁，于是直奔天龙镇二官村。天龙镇二官村的内容很丰富，据村长介绍：这个村隶属于平坝县天龙镇，全村总户数1081户，有4081人，耕地面积15700亩、全村以种植蔬菜为主导产业。2011年虽然干旱严重，但人均收入仍然达到5000多元。2008年以前，这个村的村民靠传统种植为生，大季种植玉米、水稻，小季油菜。全年人均收入不足800元。村民每家每户至少一头牛、一匹马，靠牛耕地，靠马匹运输，村寨内的大街小巷尽是牛屎马粪，臭气冲天。农闲时，到处都是麻将声，小偷小摸现象时有发生。可以说老百姓的生活吃不如人，住不如人。经常为一些鸡毛蒜皮的小事发生冲突。一句话，社会治安混乱。2008年创建信用村以后，这个村通过村支两委的大力宣传和动员，先使一部分农户进行了建档评级。2011年这个村除了部分老、弱、病、残的低保户外，有893户建立了信用档案，授信贷款余额达1600多万元，每季度利息还款达98.9%。当地的信贷员称：如果出现一两户暂时本季度无力偿还利息的情况，村里的信用互助基金会就为这个农户先垫付利息，以不影响当地信用社对这个农民的利息追缴。创建信用村后，这个村如今拥有400多辆大中小型机动车，700多台耕地机，牛马全部卖掉了。整个村子的环境卫生也大有改观，大街小巷不在有牛屎马尿，而且还安装了路灯，夜晚村民走家串户不再需要用手电筒了。可以说在当地信用社的大力扶持下，目前全村有养殖大户十几户、种植大户六十多户、两个专业合作社、一个果蔬菜交易市场、四十多户专业运输户、六支专业建筑队伍。全村有6000亩辣椒、4000亩大葱、500亩西红柿、500亩茄子，此外还有红豆、萝卜、白菜等蔬菜基地。村委每年组织两次以上种、养殖培训，转变了广大农户等靠要的观念，该村目标力争在2012年至2013年，全村的贷款余额达到3000万，同时引进其他产业，把剩余的劳动力发挥好，争取到2013年人均收入达到8000元。
本刊记者与当地基层信用的员工在一起
&&&&& 在安顺市西秀联社蔡官信用社，记者采访了一名基层信用社的主任。这名主任在来到蔡官分社工作之前，是一名优秀驾驶员，但是当联社领导就安排他到蔡官信用社工作时，这个信用社信用工程的建设基本上是被动的局面。面对种种困难，他选择了扎实工作，在他的努力下，仅用很短的时间，他所负责的信用社工作局面就大为改观。截止2010年末，这个信用社的农户建档就达到了9316户。这个信用社在他的带领下，对符合条件的6996户农户进行了评级授信，授信总额8178.5万元。现在这个信用社在当地已经创建信用村41个，信用村占比为80.19%。通过扎实开展信用工程建设，这个信用社各项业务得到了快速发展，截止2010年末，各项存款余额达到了5230万元，各项贷款余额为3832万元，累计发放贷款2417万元，利息收入303万元，完成全年任务的120%。这个信用社也因工作业绩突出，被蔡官镇人民政府评为2010年度目标考核第一名，这个信用社就是一个基层信用社缩影。记者意识到：基层信用在社克服困难为农民服务的过程中，付出了很多，在贵州省信用社所取得整体业绩中，基层信用社的功绩不可磨灭。
在贵州省信用社所取得整体业绩中，贵州基层信用社的功绩不可磨灭。
&&&&&& 在安顺市西秀区蔡官乡，记者走访了当地的农民工返乡创业园。农民工返乡创业园的一位负责人告诉记者：原来信用社的贷款不好贷，现在农村信用社的贷款好贷了，但是农户也不会因为好贷了就去贷，贷出来干啥，这是他关心的问题。于是监控农户把费用花在那里，就成了当地信用社的一个责任。
农户花个三五万块钱，买一台加工水晶的小机器衣在家里，利用农闲时间搞作坊式的水晶产品的加工。
&&&&& 我们看到这种情况后，就与当地信用社联手，帮助农户学会使用信用贷款，贷出款后帮助他们从事水晶产品的加工。比如我们会引导农户花个三五万块钱，买一台加工水晶的小机器，在家里利用农闲时间，搞作坊式的水晶产品的加工。这样农户们只需要交很少的一点电费，就可以搞创收了。我们算过，如果他生产1000块的东西，成本只有几十元钱，而农户们每台机器每个月最低的创收也要在五千元以上，利润也能保证在1200元到1500元左右。这是初学者的收入，如果是熟练工的话，他的月收入还会更高，一个月的纯利润应该在三千元左右。现在我们引导农户，一家中可以拿出三至五个人，用一台机器轮流干活，这样一年就能收回成本。这样在外打工的农民工就可以利用自己学到的技术，回来自己当老板。为此我们的信贷员就主动与外出的农民工电话联系，希望他们能够返乡创业。我们有过一个统计数据，从07年到现在，返乡回来的农民工自己贷款创业的，已经有上万人了。
安顺市西秀区蔡官乡信用社，帮助农户学会使用信用贷款，贷出款后帮助他们从事水晶产品的加工。
&&&&& 在去安顺市关岭县的路上，当地农信社的人给记者讲了一个故事。他说在关岭县有一个村支书，是个年轻的小伙子，这个小伙子在去订亲的时候，当时女方家临时提出来，要小伙子拿二万块的订金，因为去的时候没有讲这个事情，小伙子一下子拿不出这么多现金来。订亲就订不了，后来这个小伙子就告诉那个女方家，把你们的村支书找来，然后这个小伙子就告诉女方村子里的村支书：我们是信用村的，这二万块钱没有问题。女方村子里的村支书就跟女方家讲，小伙子是信用村的，你们只管放心，他们肯定会在事后给你们这笔费用的，之后小伙子又写了一个条子，接着就很顺利地把这门亲事定下来了。那个信贷员告诉记者，这种案例在贵州的很多地方都有。现在在贵州农村，年轻人如果想找对象的话，是要看对方是不是信用村的，还要看对方的家庭是不是信用农户，如果不是信用农户的话，那么这家人在这个村里边很难呆下去的，没有地位的。因为不讲诚信的话，就证明你们这个家庭成员之间肯定也不会有诚信。
威宁县赴关岭考察信用工程创建暨经验交流座谈会现场。
&&&&& 在安顺市关岭镇的板贵乡，实地调查了当地的花椒基地与火龙果基地的建设情况。乡干部向记者介绍到：十年前，这个地方的人不知道种啥，后来有一位老书记经过考察后，说这个地方的气候适宜种花椒，但是当时的老百姓不接受，这位老书记就自己种，搞了个示范田，结果示范获得了成功，老百姓就都接受了。事实证明，板贵乡的花椒品质非常好。现在这位老书记自己办了个加工点，加工花椒油与花椒面。乡干部说我们就是想让最贫困的地方所生产的最环保的产品，最终能够走出贵州，走向全国乃至走向世界。
安顺市关岭镇的板贵乡，本刊记者实地调查当地花椒基地与火龙果基地的建设情况。
&&&&& 这个乡干部告诉记者，当地花椒的种植面积现在已经达到二万一千亩，因为有一些地方的花椒还没有成熟，真正成熟的种植面积在一万八千亩左右。今年的产量应该在二十万斤，按现在的市场销售价，干花椒一斤能卖到三十元。花椒每年的产量都是不同的，比如在雨水充足的一年，可能这个地方的花椒产量就会很高。从经济价值的角度来说，板贵乡这个地方花椒与砂仁这两项产品，每年的收入应该是在三千万左右，所有产品算起来的话，收入应该在四千万左右。
事实证明，板贵乡的花椒品质确实好。
&&&&& 在当地的火龙果示范基地，记者了解到，这个基地的面积有五百余亩，有10个人负责种植，每亩能够年产七八千斤。就是这十个人结成了互助组，正在做着一种示范推广的工作。目前这个项目主要是投入阶段，因为今年受到自然灾害的影响，所以产值只有200万，但是这种火龙果贵阳本地人却是吃不到的，因为它更多的是被做成了礼品，目的是为了打开市场与销路。乡干部告诉记者，这种果可以从四月份采摘，直到七月底，其间可以采摘四次到五次，这个项目很好，省领导视察过这个项目后，指示这个地方要在二年内把规模扩展到二万亩以上。目前这种火龙果在贵州省正在种植的有五万亩，远期会发展成四十万亩的种植面积。火龙果这个产品属于仙人科类，它很耐旱又不需要多少肥料，经济价值又高，第一次挂果时，每种的产量是二千斤，三年后可以挂果八千斤，这种水果的种植适宜温度是在18度，正好适宜这个地方。所以现在全省都在推这个产业。&&&&& 目前符合这种种植条件的地方，在贵州省主要有这么几个地方，如镇宁县、关岭县、黔西南地区、这些地区都是一些贫困县，大概在全省有四十万亩土地可以种植这种水果。搞这个产业，每斤高的时候能卖十多元，最便宜的时候，每斤也能卖到七八元，最丰收的时候每亩会产八千斤，所以农民如果种上几亩这种水果，效益还是很可观的。去年贵州全省专门开了一个火龙果推荐大会，今年板贵乡这个地方现在种植的已经达到千亩以上了，产品已经远销到了国内各省。现在成熟结果的有五百亩，另外的五百亩今年才开始建设，需要明年才能挂果。三年后就可以大量地收成了。这个项目的费用，有一部分就是来自于信用社的贷款，贵州省政府对这种水果的种植，每亩地是补助三千元。农民建火龙果的果园，他们自己投一半的资金就够了，现在的费用支出对他们而言，主要是在劳动力的支付方面，用工成本及肥料成本，这二项加起来一亩的成本投入，大概会在5000元左右，到第二年或者是到第三年时，他们投入的就很少了，毕竟这是一个劳动密集型的项目。比如说在火龙果开花的时候，必需有人在早上八点以前对它进行人工授粉，因为仅靠自然授粉可能就不会是这个结果。在一个小时内，必须完成授粉，超过这个时间段就不行了。去年省里开会的时候，把几款国内外不同产地的火龙果编号后，让开会的人都去品尝，与会者品尝后，就给不同的编号打分，最后贵州的火龙果是排在了前五位。进口的省外的全部排在了后面。这说明贵州的火龙果的品质非常好。&&&&& 当地的信贷员告诉记者，我们也是看好了这个项目，所以在信贷资金的支持上很下功夫。截止到今年10月，这个村的贷款总共有107笔，贷款余额共计有287万元，这些费用大多是用在了花椒基地与火龙果基地的建设与经营上，农民贷款经营火龙果这个项目后，政府还要贴息给农户，所以农民们的干劲十足。
断桥镇通过诚信农民建设体系的良性循环，农民的收入得到了大幅度的提升。
&&&&& 在断桥镇与一位当地的信贷员聊了起来，据这位信贷员介绍：断桥镇以蔬菜种植为主业，年产值约6000万元。经过20多年的推广种植，目前蔬菜种植品种有西红柿、瓜类、豆类、辣椒等近30个品种，水果有桃子、李子、柑橘、枇杷等10余个品种，创建信用镇前断桥信用社累计发放702万元支持农户发展种养殖业，现如今从创建成功以来就累计发放了4984万元，翻了7倍多。通过诚信农民建设体系的良性循环，农民的发展是越来越好，农信社的信贷扶持力度也在不断地加大。随着信贷金额的不断提高，地方的经济得到了极大的提升，农民的收入也有大幅度提高。
断桥镇信用社通过信用贷款大力扶持农户发展养殖产业。
&&&&& 当的地一位养鸡专业户告诉记者：今年他与三个人合伙，共养了七八千只鸡，投资有三十多万。每只散养的肉鸡零售可卖到四十元，散养的土鸡每只可卖到七十元。现有四个棚，下步准备盖二个棚。在资金的来源上，主要是信用社的贷款，有了贷款后，主要是用于购饲料，盖棚子。这个鸡场的规模在当地算是最大的，因为信贷这块跟进的比较及时，所以这些农户的生意很好。比如肉鸡的批发与订购，每个月能够发出一二千只，土鸡五个月就能卖，肉鸡三个月就能卖。鸡粪便是有机肥，也可以卖，三角多一斤。而当地种火龙果或者种烤烟，都需要鸡粪做肥料。当地的信贷员说，在鸡的防病上，自己也帮着找专家。这样养鸡这样事， 从鸡肉到鸡蛋，从鸡蛋到鸡粪，这个产业一条线下来，很环保。
本刊记者与当地农户交流.
&&&&& 在安顺市的平坝县，当地乡干部告诉记者：平坝县有10个乡镇，190多个行政村，每个行政村的信用贷款余额全部都是上百万元，全县的贷款农户有五万多户，其中平坝县有三个村在诚信工程的落实上做的比较好，这三个村分别是夏银村、阿腰村与六车坝村。这三个村的村民以种西红柿、辣椒等蔬菜为主。平坝县的几个村中贷款最高的是二官村，因为他们的村子比较大一点，所以长期沉淀下来的贷款余额达到了1700余万元，六车坝村的贷款余额也有700余万元，阿腰村的贷款余额也有500余万元，这些钱都是当地信用社历年来贷出去没有收回的钱。现在平坝县的贷款余额是14亿，这就意味着现在有14亿的贷款在农户的手上，这样一笔巨额费用在农户手里的时间越长，对农户的支持力度就越大，这是一个非常好的事情。这些资金既有投在农村基本设施建设上的资金，也有投在产业项目上的资金。&&&&& 记者用四天进行了调查走访，当调查走访结束时，记者共计行程六百余公里，以点带面地共计考察了贵州基层农村8个地方，既了解了相对贫穷的乡村，也看到部分产业迅猛发展的城镇。记者亲眼目睹了贵州部分地区产业发展的巨大变化，并对贵州省农村信用社的诚信农民体系建设情况，有了更深一层的理解。
小额贷款为农民雪中送炭
&&&&&& 从一个村赶到另一个村，再从另一个村深入到大量的经验交流材料中，记者又用了三天的时间，看了大量的贵州省诚信农民体系建设的交流材料。&&&&& 记者注意到：在贵州省当地的农村中，针对农户的银行机构有邮储银行，有农业银行，也有村镇银行，还有农村信用社，那么在这些进入农村市场的金融机构中，到底谁的服务最好呢？记者找到了一组数据：2011年8月末，贵州省农村信用社的资产规模已经达到2162亿元，是2003年末资产规模298.8亿元的7.24倍，是2007年9月末资产规模780亿元的2.77倍，资产规模居全省银行业金融机构首位。
在贵州的广大农村中，农村信用社深受农民的欢迎。
&&&&&& 目前，贵州省农村信用社各项贷款余额1174亿元，其中农户贷款就有680亿，贵州省农村信用社在贵州省广大的农村金融市场中，所点的市场份额已经达到了95%以上。这就说明贵州省农村信用社在贵州省的广大农村金融市场中，基本上算是一个垄断的状态。现在贵州省农村信用社涉农的贷款余额已经达到了875亿元,占贷款总额的76.7%,是2007年9月末涉农贷款余额259的3.38倍,农户贷款余额655亿元,是2007年9月末涉农贷款余额214的3.06倍,占贵州省内金融机构农户贷款的96%以上。业内人士称：如果以专业人士的眼光来看，这组数字很能说明问题，它说明涉农贷款与诚信农民体系建设工程，确实是让农民得到了实惠。
农民诚信体系的建设为农民带来了实惠.
&&&&&& 记者在采访中了解到，去年年底国内某省农村信用联社曾做过一个经验报告，他们给农民贷款的期限是十年，利息很高，并且只接利息不收本。记者听到这个事件后就在思考：他们资金使用效益在什么地方呢？他们只接利息不收本的做法，会让农民有还贷的压力吗？农民贷出来的款如果没有还的压力，那么农民还会有信用的概念吗？没有了还贷压力，农民贷了款后不去找项目做，那么社会效益又如何体现呢？&&&&& 相比之下，贵州的做法无疑就务实的多。贵州省各级信用社在信贷资金的使用效益上，有着非常明确的定位，他们考虑的是二个方面，一方面是要考虑社会效益，也就是说他们会考虑让农民拿到资金后，一定要用于发展生产，并且还让农户有还贷的压力，农民在贷到款后，他一定会去找项目做，这样社会效益就体现出来了。另一方面，贵州省各级信用社在自身的经营效益上，做到了只要到期，本息就能全部收得回来，这种操作方式有效地培养了农民的信用意识，农民在贷款后，在压力之下激发了创业的热情，也强化了信用的概念。
贵州省农村信用社所营造的整体信用环境与金融杠杆的作用，正在贵州广大的农村中开花结果。
&&& 贵州省各级农村信用社在务实工作的同时，也在工作思路上做了很多创新。这其中亮点很多，记者总结主要有四个方面：一是他们转变了为农民服务的思想；二是他们有过硬的小额信贷产品；三是他们做了大量的基础性工作；四是他们有严格的培训与考核。
&&&&&& 在思想的转变上，如何更好地为农民服务？这就是贵州省基层信用社工作的核心内容。以前贵州省基层信用社是从上面的角度了解政策，后来转变为从基层的角度解读上面的政策，所以来自于基层这样的一个角度就更有意思，因为它鲜活有生命力并且有说服力。正是因为深入基层、服务农户，所以很多信用社的信贷员们思想也得到了解放，他们充分发挥了自己的聪明才智，真正把诚信的实践工作做到了理论的前面。这种实践走在理论前面的做法值得人深思。采访中有基层信贷员告诉记者：如果基层全部按照上面的政策不走板地执行的话，那么有时工作肯定做不下去，因为上面的政策有时就像一部高级轿车，如果进入农村泥泞弯曲的土路上，很多地方它是走不通的，因为有很多东西跟这部高级轿车的愿望是不配套的，这样既限制了轿车的功能，也阻碍了农民对政策的理解。毕竟上面的政策对不同的地区而言，执行起来效果肯定不一样，因为有些地区是发达地区，有些地区是欠发达地区，而且不同地区的经济格局也不一样，所以再好的政策，也要与实践相结合，也要深入基层，否则上面闭门造车地制定一些政策，肯定是要脱离群众的。如果政策脱离了群众，到下边也没有办法执行。所以上面的人，一定要真正地把腰弯下来，真正地深入到百姓当中，替他们着想，为他们制定一些适合的政策，再把整体的运行机策制搞活，那么上面的政策绝对会在下面会执行的很好。
在贵州广大的农村中，农民们在变化的时代面前，有发展经济的强烈愿望。
&&&&&& 原来农户贷款为什么难做？就是因为以前贵州省信用社本身在信贷理念上有很多问题，现在贵州省信用社搞的这个贷款，不但能够为农户锦上添花，更能够为农户雪中送炭。贵州省信用社经常给信贷员灌输一个理念：贷款要放得出去，也要收得回来。贵州省信用社认为，一个真正优秀的信贷员，他的境界应该是帮助农户拥有自力更生的能力，当经农户进入资金的良性循环时，这个信贷员对农户什么时候还贷并不会太在意。&&&&&& 过去农村信用社为什么发展不起来呢？主要就是被农村这个市场困扰的特别严重，主要就是没有把思想解放，主要就是没有把方法找对，现在情况已经大为改观了，过去那种吃拿卡要乱贷款的现象，基本上没有了。过去因为贷款而引发的一些经济案件，现在已经很少见了，这一切都是因为贵州省信用社在工作上转变了思想。思路决定出路，肯于思考、勇于落实，这样的金融机构，老百姓们喜欢。
&&&&&& 在小额信贷这个问题上，农村信用社是“一农支三农”，独立承担了支农的社会责任，这是历史赋予农村信用社的使命。虽然农行回归了农村，邮蓄银行也进入了农村并设立有新型的农村金融机构等等，但是农民“贷款难”的问题仍没有得到很好解决，农村信贷资金投入不足的矛盾仍然十分突出。贵州省农村信用社很早就看到这一点，于是从2002年起，贵州省信用社在黔西南就开始搞试点工程。 &&&&& 那时他们率先提出了“贷款优先、服务优良、利率优惠”的理念，这给贵州的农民带来了很大的实惠，一是替农民减少了利息。经测算从2007年到现在，贵州全省的信用系统让农户少支付利息18.9亿。二是减少了农民贷款的综合成本。如果保守地按每一笔贷款能替农户减少五十元计算来计算的话，各级农村信用社能为农户省下一笔不小的费用，像农民进城时的交通费用、吃住费用等等。三是贷款的效率高了。过去农村信用社的信贷制度有问题，所以那时的信贷员不了解农户的家庭收入情况，农户贷了款做什么他们也不清楚，再加上那时是传统的贷款操作方式，农户要跑二三次才能办到贷款，路程往返所消耗的时间较多，既影响了农民的生产，也影响了农民的生活。现在农民到基层信用社办贷款的话，五分钟就能办完一笔贷款。正因为如果，所以农民很欢迎，效果很不错。信用社的贷款质量提高很快，信用社的信贷盘子也是越做越大。贵州省信用社推出的小额信贷突破了原有的限制，比如说农户如果够条件，想贷款三十万的话，贵州省信用社不需要农户提供什么担保与抵押，就可以贷款给农户。比如遵义一个最佳信用等级的农户，就曾得到了当地信用社贷给他的八十万元贷款。搞诚信农民体系建设主要是把小额信贷做好，贵州省各级农村信用社把这个问题想的很明白。他们深知，只要做好了这个小额贷款，其他的东西自然就会自然而来。现在贵州省各级农村信用社的工作总体上是越来越轻松了，因为他们找到了方法，信心也越来越足了。
信用社会召开村民大会，听取村委的意见，采取民主的方式，公开、公正、公平地具体确定每个农户的信贷额度与信贷需求，并对条件合格者发喜报。
&&&&& 在基础工作的积累上，信用社在贵州省各地做了很多基础性的工作，贵州省委省政府对此也是非常满意。信用社对广大农民的需求，做了大量的基础调查工作，并且他们能够把农户的真实需求摸清，并采取有效措施把自己的金融产品与农户的真实需求有效地结合起来。他们的服务流程是，先深入到每家每户，并给农户建立一个信息档案，这样建立数据库的工作也就落到了实处。他们是根据农户的收入与资产的分布情况，给农户评定一个信用等级，比如特优、优秀、较好、一般，这样再确定一个贷款的最高额度。授信之后，信用社还要给农户发一个贷款证。为了确保农户的利益与信用，并且确保农户及时还贷，信用社采取的是联保模式。信用社在收集农户信息方面，做了大量基础性的工作，比如派信贷员亲自下到农户中去，现场为农户照相，帮助他们建立信用档案，之后再把贷款证交给农户，这样下来，只是完成了信用社的基础工作。之后信用社还要召开村民大会，听取村委的意见，这样用民主的方式，公开、公正、公平地具体确定每个农户的信贷额度与信贷需求。等评定的等级出来之后，还要在村里进行公示，看看其他农户还有没有什么意见，农户有意见的话也会反馈给信用社，信用社就会及时地根据农户的意见进行调整。公示一段时间后没什么意见的话，信用社就发贷款证给农户。农户拿到贷款证之后，如果他想贷款，那他随时就可以到信用社营业网点的柜台上，直接去办理贷款了。现在信用社办的一笔信用贷款，最高的能达到八十万，低的话几百元或者几千元都有。贵州这边农户的地区差别比较大，像眉潭这个地方，有些农户都已经有车有房了，并且资产上百万的也有。但是像关岭这些地方，农户的收入水平整体较低。富裕地区的信用保障度更高一点，怎么样帮助这些贫困的地方迅速脱贫，帮助农民迅速致富，提供更多的便利和支持，在这方面是信用社的工作重点。因为真正需要帮助的对象，恰恰是那些没有能力农户，所以在给农户提供资金帮助的同时，贵州省各级信用社更给农户以信心和能力，目的就是让农户更好地生活。
授信之后，信用社还要给农户发一个诚信卡。
&&&&&& 在严格的培训与考核上，贵州省信用社对体系内的员工训时，总结出过一句话：“凭良心做事”。贵州省信用社认为：员工首先要把自己换位成农民的角色，这样他才能做好信贷工作。如果一个信贷员能够从农民的角度去想自己应该做的事情，那么信贷工作的所有难点就会从根本上得以解决。目前，信用社的信贷员在乡镇里边采取的是蚯蚓式的金融服务，也就是说他们能够以谦卑、平等、尊敬的服务心态，从农民的角度来思考问题，并为农民提供心贴心的服务，这样在这种细微的服务差别之中，农户对农村信用社的信贷员就会越来越信任。&&&&& 贵州省信用社的领导层深知，在农村中农民的固有观念还是真实存在的。比如，在对信用村的评定上，最初农民们对信用乡镇的考核就持怀疑态度。针对这种情况，他们要求在对信用村的考核上，满意度的打分要在九十分以上，如果信用考核的指标达不到要求，就意味信用社本身也不讲信用，所以在考核信用村的时候，省信用社要看指标，如果基层信用社在发展信用村的过程中，指标不太好，那么省信用社基本可以判断基层信用社的工作做的不到位。像这种情况，省信用社会下到村里，召开村民座谈会，与村民们面对面地交流，考察指导基层的信贷工作。正是因为有了严格的培训与考核，信用系统的员工收入高了，社会地位也提升了，精神面貌自然也就变化了。&&&&& 目前，贵州省农村信用社的从业人员已经达到1.9万人，贵州省农村信用社拥有省内银行业金融机构中最多的从业人员。贵州省农村信用社利用网点网络的优势，利用人缘地缘的优势，充分地加强了信用社与各级涉农部门及银行机构的协调与配合，贵州省农村信用社架设了“城市支持农村、工业反哺农业”的重要桥梁和渠道，并已成为落实国家支农政策和贵州省委、省政府发展战略最重要的金融抓手，成为金融服务“三农”主力军和服务县域的主力银行，成为党和政府联系农民的金融纽带。
&&&&&& 了解基层农户的真实体验，思考典型信用村的现实意义，这是记者此行关注的重点。与国内其他省份相比，贵州的诚信农民体系建设无疑走在了前面。认真为农民办好每一笔贷款，办好一笔贷款的时间只有几分钟，在这种高效率的背后，是贵州省各级农村信用社全体人员多年共同努力的结果。
诚信农民体系建设促进社会和谐
&&&&&&&在交流与碰撞中，贵州省诚信农民体系建设的成果与部分地区农民的心声都得到了最好的呈现，这也为记者理解诚信农民体系建设，提供了一种全新的思维与视角。
在深入一线采访的过程中，本刊记者听到了来自贵州基层农民的心声。
&&&&&& 回顾贵州省诚信农民体系建设的大背景，一切又都变得那么清晰。&&&&&& 1999年，随着农行银联所的全部撤销，在广大的农村中，基本上已经没有什么金融机构了。在这种情况下，党中央提出：信用社是联系农民的金融纽带，是支农的主力军。紧跟着人民银行也将很多的支农贷款投向了贵州，目的就是支持贵州经济的发展。现在贵州省大概有90多亿的支农贷款，这是人民银行给予的强有力支持。另外，在税收上的优惠政策上，贵州省是贷款五万以内，免收一年税，所得税打九折。对那些基础薄弱地区的金融服务，贵州省还有2%的各项费用补贴，是专门留给金融机构的。在这种大背景下，贵州省农村信用社自身也面临着千载难逢的历史发展契机，所以把腰弯下来，下到农村去，就成了农村信用社广大员工的基本觉悟。在贵州广大的农村中，农民们在变化的时代面前，也有了发展经济的强烈愿望，为他们提供所需的资金，帮助农民更好地增产增收，就成了贵州省农村信用社诚信体系建立的最终目的。贵州省农村信用社以农户小额信用贷款为基础，通过培育信用农户，创建信用村（组）、信用乡（镇），构建小额信贷质量管理的保障机制，促进和改善农村金融生态环境，从而不断提高农户小额信用贷款的授信额度、扩大农户贷款面、提高农户有效信贷需求满足率，有效解决广大农民“贷款难”和农村信用社“难贷款”、“收贷难”问题。
贵州省农村信用社利用网点网络的优势，利用人缘地缘的优势，充分地加强了信用社与各级涉农部门及银行机构的协调与配合。
&&&&&& 目前，贵州省农村信用社在广大的贵州农村市场中，占据了最宽的金融服务面。在贵州省88个县(市、区)中，贵州省农村信用社组建了4家农村合作银行和84家以县(市、区)法人联社，贵州省农村信用社的机构营业网点已经达到2244个，占全省金融机构营业网点总数的53%。& 2009年贵州省农村信用社率先在全国实现空白乡镇基础性金融服务的全覆盖，他们搭建了电子汇兑、银行卡、现代化支付、国库横向联网等业务处理系统，并把农村金融服务覆盖到了贵州省的所有乡镇,他们是让城乡群众真正享受到了“身边银行”高效快捷的金融服务。
小额贷款项目，就是农民身边的微型银行。
&&&&&& 贵州省农村信用社以小额信贷作为农村信用工程建设的切入点，有效地解决了农民最迫切的资金需要问题，为党政发展经济提供了资金保障，也促进了基层农村信用社业务的拓展。贵州省农村信用社推出的诚信农民体系建设，以小额信贷质量保障机制为工作的抓手，有效地拓展了贵州省农村信用社在农村的市场，提高了自身的市场竞争力。&&&&& 诚信农民体系建设是一个系统工程，它具有完整性和系统性两个基本属性。从完整性上讲，诚信农民体系建设包括:农村征信建设（调查评级）、农户小额信贷、信贷激励与约束、信用农户培育、信用村（组）建设、信用乡（镇）建设等六个基本要素。这六个基本要素将农村信用体系建设构成一个相对完整的有机整体。这六个基本要素开展的工作具有相对独立性，更主要的是他同时又具有相互关联性。在六个要素中征信建设（调查评级）是基础、小额信贷、信贷激励约束是手段，培育信用农户是关键，信用乡（镇）、村（组）建设是目标，而在六个要素中，参与的主体就是农村信用社。&&&&& 诚信农民体系建设既是贵州省对外的形象窗口，也是贵州省农村金融服务的窗口。诚信农民体系建设是一项惠民工程，它成就了许多农民的创业梦想;诚信农民体系建设是一项创新工程，它让那些返乡农民工找到了事业的新起点;诚信农民体系建设是一项希望工程，它凸显的是中国广大农民顽强的生命力。
与国内其他省份相比，贵州的诚信农民体系建设无疑走在了前面。
&&&&& 目前，贵州省各地都在做诚信农民体系建设，做的比较好的地方很多，比如黔西南、安顺、贵阳及遵义等地。现在贵州省农村信用社在推进农村诚信体系的建设上，既有制度的保障，又有机制的跟进，还有地方政府的配合，更有高素质信贷员的支撑，实际上这个体系的建设目前已经不再仅仅只是初具规模的问题了，而是在向着更加完善和提升的方向发展。&&&&& 贵州省农村信用社现在已经取得了阶段性的工作成绩，下一步是如何更加务实地把信用村的建设做成一个品牌，把小额贷款做成一个品牌，把诚信农民体系建设形成一种可持续的发展态势。对此，贵州省农村信用社已经做了很多务实的努力，他们为农民提供的金融产品，基本上覆盖了贵州省各级村民的需求。比如在农村的养老保险问题上，他们也有相应的信贷产品来支持。现在在农村的养老保险这块，贵州省也在做一些金融产品的试点推广工作。目前虽然还只是在贵州省的二十多个县中推广，还没有在贵州全省推开，但是他们的思路是清晰的。据悉，只要是贫困农户有养老保险的需求，如果他没有费用可交的话，他可以到当地的农村信用社贷一笔费用先补交着养老金。贵州农村里的老人，按规定是每个月要交五十块钱，等他到了六十岁，国家每个月就会发一百多元的养老保险金给他。 &&&&& 像有的农户已经五十多数了，有的快到六十了，但是他又没钱交，如果他正常交的话，可以续交二三年，或者四五年，之后就可以领取国家的养老保险金了，所以在这种情况下，当地的信用社就可以贷款给他，让他把这笔养老保险交给国家，等到几年后，国家给他发这个养老保险的时候，信用社就从他应得的养老保险里边扣，这对农户来讲，他还是划算的，毕竟他是在用国家的钱来养自己。也就是说，如果到了他能够按月领养老金的时候，信用社会在他应得的养老金中，每个月扣下五十元钱，那么这个农户还会有五十多元国家给的钱可以养老。只是当地的养老保险管理部门，在发这笔钱给这个农户的时候，一定要把钱发在这个农户在当地农村信用社开的那个帐户上，这样当地的农村信用社才好监管，通过信用社来代交代扣农户的养老保险金，这对当地的农村信用社与农户来讲，无疑是一个双赢的做法。现在贵州省农村信用社关于代交代扣农村养老保险的试点工作，已经做了一二年。试点就是以点带面，面的问题解决起来需要时间，但是只要有起步，信用社的这项养老保险业务，就有希望在不远的未来，大面积地在农村铺开。用前面二年的贷款交养老金，后面等农户有钱时，可以慢慢地还，这种替农户养老着想的做法，真正地替农民解决了一块心病，是一件大好事。&&&&&& 此外，贵州省农村信用社自从创建信用工程后，老年人也可以贷款做一些自己想做事。记者在下乡采访时，与一位上了岁数的老人聊天。他告诉记者：贵州农村青年人本身挣的也少，所以对老人也谈不上能尽多少孝道，所以对像他这样岁数虽然大了点的老人，当地的信用社也会贷款给他们。老人说如果自己想跟儿女要一点钱的话，还要看儿女的脸色，如果看到儿女心里不高兴，老人的自尊也受不了。记者问这位老人，你贷了款后尝到了信用贷款的甜头了吗？那位老人告诉记者，当地村民曾自发地编过一句顺口溜：“养儿防老，不如当信贷户好”，记者听了非常感慨。这就说明贵州农村的老人们，在做一项决定的时候思想还是很复杂的，他们会考虑的比较多，所以农村的信用贷款会受到老人们的欢迎，也还是有他一定的内在道理的。
&&&&&& 贵州省农村信用社在设计金融产品的时候，不但考虑到了老年人，也考虑到了大学生。他们推出了一个叫“大学直通车”的金融产品，这是一款适合教育领域的金融产品，也就是说如果农村贫困家庭的子女上大学没有钱的话，就可以到当地的农村信用社，无需要抵押地去办一笔信用贷款，以用于他的学费及生活，解决这个大学生的燃眉之急。
&&&&& 在为大学生上学与老人们养老着想的同时，贵州省农村信用社也为贵州各地的乡镇政府部门提供了一个发展经济的工作抓手，这个工作抓手就是诚信农民体系的建设。一位乡镇干部告诉记者，现在乡镇工作的内容主要有二方面，一方面是抓计划生育，另一方面就是抓经济发展。但是对一个乡镇而言，想把经济发展抓上去，基层的权力非常有限，招商引资的大项目很多也轮不到他们，并且他们也没有那个最后拍板的决定权，所以乡镇领导在认识到贵州农村信用社倡导的诚信农民体系建设的作用之后，突然意识到农村信用社里的钱是现成的，它的存在就是为了扶持农村经济发展而设置的，并且这些钱比招商引资还来得快，来得还安全，并且又不用费多大的劲，乡镇领导只要努力地做好诚信农民体系建设的工作，营造好讲诚信的大环境，那么几千万上亿的资金就会从当地的信用社中，被农户贷出来，并从农户的手中又流入到当地农村经济的建设中。&&&&& 这位乡干部给记者算了一笔帐，他说一个信用村现在一年少收的利息大概是五万到六万，这对农民是一个很大的让利。现在贵州省有信用村3200余个，这样算下来，贵州省的农村信用社一年光是为农民省下的利息，就是一亿五千万元以上，所以搞信用农民体系建设，实际上是基层乡镇干部一个思维方式的转变，也是农民思维的转变。贵州的农信社因为讲信用，所以在信用社与农户之间，相互都节省了一笔不小的成本，并且信用社的这种做法也是可持续的，所以有了诚信农民体系建设工程后，贵州一些乡镇的领导在开展工作时，就有了一个具体的抓手，这时类似征兵、计划生育等等的工作，做起来就会很容易的多。
从农民的角度来思考问题，并为农民提供心贴心的服务，贵州各级农村信用社的信贷员们深受农户信任。
&&&&&&在采访调研中，记者有三个感受，第一个感受是，农民是一个弱势群体，农村是一个落后的村庄部落，农业是一个需要扶持的产业，农村农业农民要想有立身之本，就要靠诚实守信，如果中国9亿的农民都能够在诚信中找到属于自己的位置，那么农村的现状就会从根本上得到改变，和谐社会的建设就有了最可靠的基础。第二个感受是，农村信用社自身体制及发展的历史渊源，决定了农村是信用社生存之本，因为农村信用社的储蓄存款中70%以上来自于农村储蓄，这就决定了农村信用社的客户群体一定是中小客户，农村信用社发展的历史，一定是要与农民建立起鱼与水的关系。第三个感受是，一些农村基层干部在工作方式与思维方式的转变上，确实有了可喜的变化。一些基层干部因为诚信工作做的好而得到了提升，很多农民也因诚信农民体系建设而受益。现在因为搞了信用工程，农村最大的变化就是：社会矛盾少了，农民上访的少了，连乡村里的计划生育工作都好做了，所以现在农村年轻的干部们，都认识到了建设诚信农民体系这个工作的实质，也都在积极地配合各地的农村信用社，帮助当地农民发展生产，引导农民迅速致富。把农民的需求落到实处，做农民致富的桥梁和纽带，把政府的政策宣传到位，为政府工作的落实，找到一个工作的抓手，贵州省农村信用社的种种努力没有白费，他们为贵州省各地区域经济的发展与和谐社会的构建注入了新动力，起到了其他金融机构不可替代的作用。
&&&&&& “木欣欣以向荣，泉娟娟而始流。”&&&&&& 贵州省农村信用社在做金融产品的时候，能够跳出金融来做金融；贵州省农村信用社在支持三农的时候，能够跳出三农来做三农，这是一种大服务的观念，也是贵州省诚信农民体系建设工作的落脚点和切入点。贵州省农村信用社所营造的整体信用环境与金融杠杆的作用，正在贵州广大的农村中得到明显的体现。
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