农村信用社如何应对小额贷款公司的挑战 -
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农村信用社如何应对小额贷款公司的挑战
指 导：代 军&&撰 稿：陈 发
近年来，小额贷款公司凭借着快捷、透明的纯市场化操作在全国各地异军突起。据中国人民银行统计，截至年月末，全国共有小额贷款公司家，从业人员人，贷款余额亿元，上半年新增人民币贷款亿元，其中四川省有小额贷款公司家，贷款余额亿元。小额贷款公司不仅在城市开展业务，在广大农村地区也如雨后春笋般迅速布局，不可否认，小额贷款公司改善了农村金融服务的薄弱环节，为促进“三农”经济和中小微企业的发展起到了积极作用，同时由于小额贷款公司的客户群体与农村信用社重叠，其服务定位打破了农村信用社的传统垄断地位，也为农村信用社的贷款业务发展带来了一定冲击。面对小额贷款公司的挑战，农村信用社如何应对，是值得我们深思的一个问题。
一、小额贷款公司的优势
知已知彼方能百战不殆，小额贷款公司给农村信用社带来了哪些方面的挑战，笔者通过对中江县的几家小额贷款公司的实地调研和对其客户的走访，对比中江县信用联社的贷款服务现状，总结出以下几点小额贷款公司的优势所在。
（一）贷款条件要求低
小额贷款公司对借款人要求条件较低。笔者以借款人的身份调研了一家自称“拿身份证就可以贷款一万”的小额贷款公司，尽管这家公司又附加了“有固定工作单位”的补充条件，但是仅凭这两点就能信用贷款几万元或者更多是确定的。在小额贷款公司申请贷款不需要提交大量申报材料，对贷款的用途实际上也不作要求，他们更多地强调“在期限内连本带利还款”。
（二）贷款审批快捷
小额贷款公司由于决策链短，只要借款人符合基本要求，出具有效证明资料，多数可以当天放款。通过走访在小额贷款公司办理贷款的一些客户，笔者了解到，某客户第一次是抱着试试看的心理，上午出具材料提出申请贷款万，中午小额贷款公司就打电话取钱来。第一笔贷款还清后，业主第二次又去贷款万，这次只等了半个小时就拿到款项。某农户因家里病人手术当晚急需用钱无处筹措，无奈之下拨打了小额贷款公司的电话，结果小额贷款公司当夜便把钱送到了医院。
（三）贷款操作灵活
笔者到中江县内三家小额贷款公司咨询贷款，这些公司的操作非常灵活，贷款期限可以一个月、半年、一年或更长，贷款利率根据期限和金额也有一定的向下调整空间。据借款人反映，实际贷款利率虽然比中江县信用联社的高一些，但是因为门槛低，“就像市场卖菜”一样的灵活，促使不少客户去小额贷款公司借款。
（四）服务质量优良
小额贷款公司的服务人员一般由三类构成：彬彬有礼的年轻接待人员、本地小有名望的人、银行离退休工作人员，形成一个既有时代朝气，又有地方威望，同时还有丰富经验的银行业务人员把关的团队。借款人受传统的影响都是抱着求人的心理去小额贷款公司，但是实际感觉截然相反，服务人员一切从客户需求角度出发，感觉像亲戚朋友一样为客户分忧解难，非常亲切。
二、农村信用社的对比优势和劣势
对比小额贷款公司，农村信用社的优劣势显而易见。
（一）农村信用社的对比优势
一是资金来源优势。小额贷款公司“只贷不存”的经营方式使资金来源渠道受到了限制，农村信用社则可以靠吸收存款来不断增加贷款资金来源。二是规模优势。农村信用社可以满足较大数额的贷款需求，而小额贷款公司的每笔贷款根据有关规定不能超过注册资本的。三是形象优势。农村信用社经过多年的发展，在农民心目中树立了正统的银行形象，是农村地区其他金融机构难于替代的，而小额贷款公司现阶段未被大多数农民所认知、接受。四是资源优势。农村信用社可利用资源较多，比如网络和网点，可以通过网络在网点之间实时传递信息，而小额贷款公司则是各自为阵，孤军奋战。五是服务方向的优势。农村信用社一直坚持为“三农”服务的宗旨，而小额贷款公司的贷款投向不同程度偏离了支农初衷，容易受到政策修正的影响。六是利率优势。农村信用社相比小额贷款公司贷款利率低，且将始终把握住这个优势。七是风险控制优势。农村信用社的贷款风险要比小额贷款公司低，有利于可持续发展。
（二）农村信用社的对比劣势
一是贷款要求条件劣势。小额贷款公司属于民营金融服务机构，自身具有较大的自主权，人民银行又有规定将小额贷款的利率上限宽限到基准利率的四倍，资本的逐利性诱使小额贷款公司降低贷款条件以吸引更多客户。而农村信用社属于银行类金融机构，受国家政策约束较多，虽然人民银行去年不再对农村信用社贷款利率设立上限，但是根据农村信用社的支农性质，结合风险防范意识，将农村信用社贷款条件宽松到小额贷款标准几乎是不可能的。二是贷款审批效率劣势。与小额贷款公司贷款审批效率相比，农村信用社即使简化办贷流程，缩短审批时间，但是在大多数情况下当天完成审批也是不太现实的，还存在着提升空间。三是服务劣势。由于体制的不同，农村信用社的这一差距是明显的，究其原因，一方面是人员素质问题，另一方面是服务意识问题，归根结底是人员管理问题。
三、农村信用社的应对策略
（一）树立市场营销观念，强化服务意识和竞争意识
目前，农村信用社贷款营销方式大多还停留在等客户上门，真正走出门去主动营销并不多见，一方面是员工的服务意识和竞争意识淡薄，一方面是激励机制缺失。面对新的形势，急需更新服务理念，在对员工进行职业素质教育、服务意识教育的同时，还要培养员工的危机意识、竞争意识，同时制定出科学的考核机制，在确保贷款安全的基础上实现多劳多得，激励员工主动上门寻找客户。
（二）贷款部门扁平化，利用网络快速审批
一是要缩短农村信用社的决策链条，实行扁平化的管理模式，简化客户业务办理手续。二是充分利用农村信用社的网络系统来提高决策及审批效率，对客户贷款在网络上实行“一条龙”快速审批，提高贷款业务审批速度。三是与其他银行展开信贷管理合作，建立城乡一体化信贷管理系统，防止冒名顶替、贷款超额等违规问题的发生。
（三）加大宣传力度，多渠道树立品牌形象
一是要合理定位好农村信用社形象，突出与小额贷款公司的比较优势有针对性的进行宣传策划。可以通过广播、电视、报刊杂志和互联网等多种形式进行宣传，也可以通过户外广告、车载广告等形式进行宣传，还可以通过组织冠名群众性文体活动的方式进行宣传。二是坚持“服务三农”的宗旨，员工要深入到客户群体之中进行宣传推广，在对重点客户的走访中要擅于观察掌握其经营状况，遇到可能有贷款需求时播撒及时雨。要真正带着感情去支农，为农村信用社打下良好的群众基础。
（四）勇于开拓创新，向多元化业务发展
农村信用社想要在激烈的市场竞争中取胜，产品创新十分重要。农村信用社的产品创新必须做到“人无我有，人有我精，人精我特”。产品创新体现在以下几个方面：一是创新贷款发放机制，扩大发放范围，提高限制额度；二是创新农户信用评价等级制度，培养优质客户和黄金客户；三是创新贷款发放考核办法，加大对客户经理的考核力度，按照绩效好坏进行授权。
在激烈的市场竞争中，农村信用社只有树立牢固的危机意识，未雨绸缪，不断吸取竞争对手的成功经验，结合自身实际情况扬长避短，进行全方位的改革创新，才能立于不败之地。
&&&&&&&&&&&&&&&&&& (作者单位：中江县农村信用合作联社)
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出门在外也不愁四川新闻网德阳6月23日讯 中江县农村信用合作联社黄鹿分社为进一步发挥小额贷款方便、快捷、高效的优势，全面推进贷款门市直发，至5月末，己办理门市直发贷款488笔、461户、844.11万元，办理一笔门市直发贷款只需8分钟，较以前的传统方式加快6分钟，各项贷款余额比上年末增加800万元，同比增加780万元。在贷款营销工作中，走出了一条以小额贷款做强做大信贷市场的新路子。
提高服务质量，推行门市直发
黄鹿镇位于中江县最北端，与罗江、三台县交界，近年来，黄鹿镇的经济得到了很好的发展，城乡居民的信贷需求急剧增加，然而黄鹿分社却不得不面对一个残酷的现实，存款剧增而贷款发展缓慢，民间借贷活跃、邮政银行等其他金融机构的业务在不断的渗透，自身的信贷市场空间被挤压，贷存比例不断下降，“一枝独秀”的农村金融格局即将打破。如何才能更加充分的占领农村这块信贷市场，成为摆在分社全体员工面前的一道必须尽快破解的难题。分社紧紧围绕县联社提出的“以市场为导向，巩固农村信贷市场，努力拓展中小企业、个体工商户信贷市场”的发展思路，抓住农户小额信用贷款门市直发这个切入点，经过分社几次召开会议，集中每位员工的智慧，认真分析业务发展面临的形势，逐步形成共识，那就是只有通过细分市场，加强精细化管理，将农户小额信贷做好，才能在剧烈的竞争中立于不败之地。同时组织员工认真学习农户小额信用贷款的操作知识，做到心熟、手熟。通过不定期的召开广播会、张贴宣传画报，客户经理深入到田间地头和农户院落，着力加大农户小额信用贷款的宣传力度。积极和村社干部联系，争取他们的支持，为门市直发做好内外的思想准备。
分步扎实推进，夯实直发基础
分社辖区内有1个场镇、11个行政村，4428农户，450户个体工商户。为做到发展与防范风险并重：一是完善客户信息。分社在近三年时间里，三位客户经理投入1300多个工作日，建立了客户信息登记表。门市直发前，分社再一次与农户直接面谈、与村社干部交流、左右邻居交谈等多种方式，对农户的基本信息进行完善，使用新的农户基本情况表格，重新进行登记、评定信用等级和授信。将全镇的农户，场镇居民户、个体工商户的基本情况进行了补充完善，共完善4750份“农户基本情况卡”。二是认真评级授信。根据该农户与信用社发生业务以来的信用记录，并结合村社干部的意见，对该农户进行打分、评定信用等级和授信额度的确定。对符合条件的4130户农户进行了授信，授信金额9000万元。三是录入SC6000系统。分社把农户的基本情况、信用等级输入系统，然后，打印出来，在SC6000中找到各农户的客户号，录入授信额度。四是张榜公布结果。每个村社录完后，选择一个村民居住相对集中并且显眼的地方，对农户的授信额度进行张榜公布，并对所贴公告进行拍照。让农户知道自己的信用额度，相互有个比较，起到监督作用，培植良好的信用环境。同时也宣传了信用社。
内外有效配合，生机活力增加
通过长期艰苦细致的工作，到2009年8月末，分社的农户小额信用贷款全面进入了门市直发阶段，客户不论逢场还是冷场，不论是否有客户经理当班，只要持借款人有效身份证件和信用社颁发的贷款证，个人结算账户（或蜀信卡），随时都能办到其授信额度内的小额信用贷款，辖区广大农户对信用社贷款程序的简化、变捷表示了高度的称赞，地方党政领导也十分肯定信用社的做法，称这是信用社“便民、利民的好办法”。在门市直发过程中，遇到有这样的问题，核定的信用额度是死的，但农户的情况不是一成不变的。而作为门柜人员，对客户信息的了解远不如客户经理，经过多次讨论，门柜人员不能确定该农户的变化情况而农户要借款时，给客户经理打个电话，询问一下情况，更好的控制了信贷风险。小额信用贷款门市直发后，分社的客户经理从以往的坐班事务中逐步解脱出来，有了更多的时间和精力投入到信用社的贷款管理和市场营销工作中。今年3月，经客户经理跟踪调查，对净资产较上年增加的1211户农户的小额信用贷款额度再次核定，并及时上报主社审批，将其小额信用贷款额度3万元调增为5万元，在社会效益彰显、方便客户的同时，自身业务得到了更好的发展，经营效益正逐步得到体现。（彭凤兰 张纯俊）我在信用社贷了五万元，利息按时偿还，第一年贷款时间马上到期，手里没钱，想下一年在归还，是否可以？_百度知道
我在信用社贷了五万元，利息按时偿还，第一年贷款时间马上到期，手里没钱，想下一年在归还，是否可以？
偿还上可以不用通过担保人本来要还上的，我知道签了两年合同，我该怎么办，可问题是手里面暂时没有钱，第一年到期后，再从信用社贷出来用一年，当时签的是两年的合同，一旦到期不还，因为家里出了病人，我不想因为这事伤了朋友的感情，所以钱都看病了？给我担保的都是很好的朋友，信用社肯定会找担保人
提问者采纳
找同事借，否则，还会停你额度，找担保人追偿，楼主你就要自己承担你从外面借那些钱这段时间的利息了，否则就算你违约，就有污点了，所以，而“两年有效的意思是，本来是今天还后天就贷出来了，从贷出来到环境去的日期，还进去以后可以马上再贷出来，需要变通，但合同里应该也有一条“贷款期限不超过一年”这样的条款的，甚至找高利贷（如果敢的话…），所以楼主这个你务必务必要和银行商量好，很多企业都是这么破产的）祝楼主家人身体早日康复~~问题顺利解决，那楼主你自己找的这些钱，可能利息也就几百块，2年以内可以还了再贷款”如此，因为现在年底银行贷款都很紧张，这就意味着楼主你必须去外面找钱，银行会等明年1月1日以后才肯再贷给你，以后楼主这辈子再想要在银行贷款，不但要收罚息。楼主说的“两年”应该是“额度两年内有效”。这个条款的意思就是“每一笔贷款，可能就得自己承担好几千的利息了（这个就是传说中得资金链断裂，同时，务必务必是必须要“先还进去”的，找朋友借，有可能银行你的钱还进去了，不得长于1年”，把你列入黑名单，楼主你这比贷款现在时必须“先还进去”的。再来说变通，如果银行银你拖一下整到明年1月不行
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在前后就是一个多月就可以贷出来的，就用浑身解数还掉这笔贷款既然你i明白这样的道理，也免得成人情。这对于你本人而言是非常有利的。也许在自己以后想贷款的时候就不需要找所谓的担保人，并且有良好的信用记录
会逾期，影响你个人的信用记录。日后贷款就很难审批。
可以，具体跟银行沟通，每年政策都是不一样的，一定要问银行
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