周二（2月28日），纽约黄金期货价格收盘上扬。当日，纽约商业交易所(NYMEX)下属商品交易所(COMEX)4月黄金期货价格上涨13.50美元或0.76%，报收于每盎司1788.40美元，创2011年11月以来最高收盘价。2012年COMEX黄金开盘价1571美元/盎司，今年以来，短短两个月一度摸高至1789.5美元/盎司，期间涨幅达14.57%。 截至2月28日，据不完全统计，2月份以来中行、汇丰、工行等9家银行共发行26款投资品种包含商品的银行理财产品。呼应近期黄金价格走高，中行、工行、广发等银行较上月均增加了黄金挂钩的银行理财产品发行数量。虽然与黄金挂钩的银行理财产品年化收益与节节攀升的金价难成正比，但保本比例很高。从近3个月发行数据看来，该类产品普遍小幅提高了预期年化收益率的下限。据统计，近3个月发行的27款与黄金挂钩的银行理财产品，在保本的基础上，平均收益率下限为2%，意味着保本比例下限均值达到102%；平均收益上限为4.99%。 据不完全统计，从2009年至今，到期的与黄金挂钩银行理财产品中，披露实际年化收益率的11款产品平均年化收益率为3.42%。最近到期的三款产品是2011年第2期高净值客户专属挂钩黄金人民币理财产品(35天)CN1M年“金葵花”焦点联动系列之黄金表现联动理财计划10年“薪+薪”黄金挂钩人民币理财12号，分别获年化收益5.1%、5.5%和4.61%，前两款达到收益上限，最后一款未达到预期收益上限值8%。
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　　经过近几年的理财知识的普及，以及投资者所得到的教训，现在大部分市民在购买理财产品的时候都已经清楚“预期收益率不等于实际收益率”。而在实际操作中，除了结构性理财产品和银行代销的券商、基金、信托类产品，绝大部分银行的稳健型理财产品还是能够实现预期收益率的，而且这类稳健型产品的数量也是占比很高。　　近日某媒体的一篇文章表示，从今年一季度的情况看，招商银行理财产品预期收益率与实际收益率吻合度垫底，理由是该行今年一季度到期的理财产品共有461只，已公布实际收益率等于预期的仅28只，吻合度仅为6.07%。乍一看，让人以为招行461只到期产品中，只有28只实现的预期收益率，这样的银行理财市场绝对是大新闻。不过，细看之后，这则新闻以偏概全，确有博眼球之嫌。因为461只到期产品并非全部公布了到期收益率，有433只缺少收益资料，换个角度来说，在招行已公开收益率的28只产品中，实际收益率都达到预期。　　只有结构性产品有问题　　针对媒体质疑，招商银行相关负责人觉得这是“躺着中枪”。该行提供给记者的数据显示，招商银行2014年一季度到期理财产品共552只，其中，岁月流金、鼎鼎成金、信托理财系列（睿享、股票优先级）、外币岁月流金共538只全部达到最高预期收益率。　　一季度到期的以黄金、汇率、境内股票指数等投资资产作为挂钩标的各类结构化理财产品14只，平均收益率达4.7%，其中7只获得了超过保底收益之上的超额收益，到期最高收益甚至超过8%，另外7只获得保底收益。　　可以看出，未能实现预期收益率的罪魁祸首就是结构性产品，而且无论是中外资银行，只要是挂钩股市、汇率、黄金等市场的结构性理财产品，都会有未能实现最高预期收益率的情况发生，这也是很正常的。银率网数据显示，2013年11月份未达最高预期收益率的11款产品均为结构性理财产品。根据普益财富的统计，2013年10月到期银行理财产品共计3596款，2244款公布了到期收益率，其中有14款未实现最高预期收益率，招行在其中占10款，且这10款均为结构性产品。　　保底收益成结构性产品亮点　　理财专家表示，结构性理财产品把投资者投入的资金分成两部分，一部分资金用来投资银行存款、债券这些低风险产品作保障，另一部分资金用来挂钩外汇、股票、指数、汇率等高风险产品博取高收益，通过两部分资金的分布比例以及挂钩产品的回报率设计，博取一定几率的高收益机会。简单来说，其实是放大最高收益率，减小了高收益的概率。　　这种产品设计的初衷是为了利用杠杆实现以小博大的效果，只有跟踪的标的和当初判断的走势一样，我们才能拿到吸引人的高收益率。但是现实中实现高收益率的概率是极低的。　　理财专家建议：如果你愿意以较低的概率去赚取12%的高收益率，你可以选择这种产品；如果你只想赚取银行理财产品正常5%-6%的收益水平，就要避开产品名字或者是投资范围里有“结构性、跟踪、挂钩、触碰、联动股票指数（也可能是黄金、汇率等标的）”这种词汇的结构性理财产品了。　　值得一提的是，中资银行发行的结构性理财产品除了保本之外，还有部分产品设置了最低收益率，如广发银行近日发行的“欢欣股舞”2014年第13期 （沪深300指数期末双向连续型带触碰条款）产品，期限177天，预期年化收益率幅度在4.5%-10.25%；农行发行的2014年第17期看涨沪深300指数人民币理财产品，期限33天，预期收益率的区间为3%-7%；招行的两款结构性产品，最低的年化收益率甚至达4%。最低收益率是此类产品的亮点，　　相比之下，外资银行的大部分产品仅做到90%的本金保障或100%保本。
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本网法律顾问：隆安律师事务所 徐阳银行热推结构性理财产品 年轻人最买账 _新浪新闻
　　目前我市在售的部分结构性理财产品
　　发行机构产品名称起点金额期限预期最高年化收益率招商银行焦点联动系列之股票指数表现联动非保本5万97天17.92%（今天截止）平安银行100%保本挂钩股票2015年76期人民币10万366天0.5%-8%平安银行平安财富-和盈期人民币5万37天6%汇丰银行2015年第33期一年期人民币“汇享天下”5万1年6%
　　什么是结构性理财产品
　　金融名词>
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　　结构性理财产品是运用金融工程技术，将存款、零息债券等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的金融产品，其回报率通常取决于挂钩标的的表现。“从收益率角度讲，结构性产品到期后会让投资者有机会获得比传统理财产品更高的收益，但也可能啥也拿不到或只能拿到保底收益。”钟先生说，今年股市可能继续强势，银行会加大挂钩股指的结构性理财产品的发行量。
　　钟先生根据自己的经验总结了结构性产品几个需要注意的地方：一是挂钩标的（目前主流标的有股票、指数、汇率、利率、债券等）；二是单边/区间结构；三是浮动收益率计算方式（产品说明书中会有最好、较好、一般、最差这4种情况下的到期收益率）；四是根据自己的风险承受能力和闲钱配置时间来选择产品，切莫一味贪图高收益。
　　重庆晨报记者 吴黎帆 报道
　　央行3月1日降息后，重庆各家银行的理财产品有没有什么变化？重庆晨报记者昨日了解到，本周，各银行在存款利率、理财产品、服务转型等领域展开了白热化搏杀。收益可观、类型多元化的结构性理财产品发行量暴增。业界认为，银行结构性理财产品或将成为“后降息时代”投资理财的新热点。不过，业内人士提醒市民，理财莫忘风险，尤其是在选择结构性产品时要留神。
　　年轻人追捧结构性产品
　　昨天上午，记者走访我市多家银行网点后发现，相比春节前，银行结构性理财产品发行量有了很大提高，股份制、城商行是结构性产品发售的主力军，理财经理在面对较为年轻的客户时都会推荐此类产品。
　　记者调查发现，银行结构性产品的投资期限跨度较大，1个月到1年以上的都有。预期收益率在6%-15%之间，浮动范围较大，而投资标的主要有沪深300指数、黄金、绩优股、汇率等。
　　据某股份制银行高新区网点的理财经理介绍，现在该行的结构性产品卖得不错，上周甚至和传统理财产品平分秋色。“今天一早我们网点卖了30万挂钩沪深300指数的结构性产品，不少人（年轻客户居多）会为了获取产品的高收益率而选择投资此类产品。”该经理说。
　　今年或将会大量发行
　　平安银行理财经理刘女士说：“之前，结构性理财产品一直是外资银行占主导，国内银行发售结构性理财产品较少，且产品不丰富。不过，从去年起，国内银行明显加大了结构性理财产品的发行量，结构性产品本身的收益类型、期限结构以及挂钩标的也更为广泛，收益率类型也明显增多。”
　　“目前，结构性理财产品的发行数量爆发式增长，尤其是央行降息后，银行的储蓄存款业务和传统理财产品已不能满足大众需求了。预计今年的结构性产品仍会呈现高增长。”刘女士说。
　　适合有经验的投资者
　　不过，招行的资深理财经理钟先生提醒称，对结构性产品还是要留个心眼儿，切勿盲目投资，他说：“结构性产品适合有一定投资经验的投资者购买，现在大多数投资者对于结构性产品没有正确认识，比如有人认为股票大盘上涨，那么看涨类的结构性理财产品就一定能达到预期的最高收益率，这是误解。”钟先生说。
　　各银行执行新利率 重庆房贷申请时间约1个月
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　　重庆晨报讯 记者 赵鹏 吴黎帆 央行3月1日降息后，金融机构一年期贷款基准利率下调至5.35%。昨日，记者了解到，重庆各家银行均已开始执行最新基准利率，重庆的房贷市场稳定，新申请房贷的市民可享受新的利率，但正在还贷的市民则要明年1月1日后才能享受利率下降的利好。
　　昨日记者从市内多家商业银行、楼盘销售部了解到，当前个人首套房贷以基准利率为主，相比较去年同期（上浮10%-20%）下降了不少。“首套房贷都执行基准利率，二套房贷则上浮10%左右。”重庆某国有大行房贷部的工作人员介绍说，只要将以前的房贷余额还清后再办理房贷，均可执行“首套房”标准。
　　近期申请房贷的市民可享受到新利率。“还在走房贷申请程序的市民，则要看放款银行的具体规定，一般而言，如果只是审批通过而没有开始放款，都可以申请最新的基准利率。”另一家国有大行房贷部经理说。
　　市民现在申请房贷，多久能拿到贷款？记者咨询多家商业银行得知，正常情况下需要约一个月。
　　按照贷款50万元、贷款期限20年、基准利率、等额本息还款计算，此次降息后，市民的月供下降了72.19元。
　　不过，对大多数有按揭还款压力的市民而言，要等到明年才能享受到贷款利率下降的好处，这是因为房贷利率多是“按年调息”。　　（原标题：银行热推结构性理财产品 年轻人最买账 ）
两会第一天，政协开幕，人大还没开，景春华就落马了。盛会也打虎，多鲜活的教材，代表委员们会上谈四个全面中的全面从严治党，最热乎的话题有了。
惊蛰，万物复苏，“桃始华，仓庚(黄鹂)鸣”，确是有色有声的时节，但在二十四节气的发源区域，初雷往往在一个月之后。待雷声出现的时候，万物不是惊醒，或许是惊吓吧。
傅莹的记者会为什么总是人山人海，她的那一种亲和力和女性特有的温柔，总会让人产生一种赶场子去会美女偶像的感觉。在聆听她既有立场，又有感染力的表述时，你会用一种理解、甚至欣赏的心态涌现。于是，记者的提问不再刁蛮，而傅莹的话，很少会被变成媒体反驳的材料。
去年的人大新闻发布会上，美国记者提问了这个问题，新闻发言人傅莹回答得就不那么开心。今年问这个问题的，同样是外国记者(英国路透社)，但是傅莹不仅没恼，还笑嘻嘻地顺便开了外国记者的玩笑。这一变化好大。银行理财产品存庞氏骗局 资金池管理亟待信息公开
发布时间： 11:46
　　随着中行董事长肖钢指出有理财产品为“庞氏骗局”后，理财产品的资金池运作引起了各方关注，有分析认为，这可能是监管层开始关注理财产品的信号。
　　记者调查发现，目前银行理财产品除了在投向的表述上不具体，银行理财客户经理不知资金具体流向的同时，有媒体甚至报道称，银行理财产品通常是环环相扣，只是不断用新增短期理财来还旧的账目。只要资金链不断，风险就不会暴露，但一旦资金链出问题，难保不会出现风险问题。
　　现象：产品投向不明晰资金池直接写进说明书
　　某国有银行的118天资产组合投资型人民币理财产品的描述中这样表述：“本产品拟投资10%~50%的高流动性资产，10%~90%的债权类资产，按目前市场收益率水平测算，资产组合预期年化收益率约4.72%，扣除销售手续费、托管费，产品到期后，若所投资的资产按时收回全额本金和收益，则客户可获得的预期最高年化收益率约4.3%。测算收益不等于实际收益，投资需谨慎。”
　　记者翻看了多个理财产品说明书了解发现，目前银行发行的很多理财产品，尤其是年化收益率都较高的产品，都是没有制定具体投资方向的，最多只说大致的投资方向，例如主要投资债券、票据等，且不承诺保本。
　　某股份制银行理财经理小邱(化名)告诉记者，多数中资行在理财产品说明书上会写明大概的投资范围，以及各类资产的投资比例，但也有银行会直接将“资金池”等字眼写在说明书里。
　　分析：银行用新增理财还旧账？
　　记者了解到，所谓资金池理财产品，是指有别于传统的一对一理财产品，以债券、回购、信托融资计划、存款等多元化投资的集合性资产被作为统一资金运用，通过滚动发售不同期限的理财产品持续性募集资金，以动态管理模式保持理财资金来源和理财资金运用平衡，并从中获取收益的理财产品运作模式。
　　业内人士分析称，其实这些产品募集的资金会注入银行自己建立的一个资产池，这个资产池里的资金被统一进行投资，最后，即使某些个别投资产品发生了风险，也难以体现在产品的兑付上，所以目前我们看到的这类产品未出现过违约风险，因为银行有可能拿自己的钱去补仓，当然也不排除中行董事长肖钢所说的用后来发行的理财产品募集的资金来兑付前期产品的收益。
　　一位业内人士告诉记者，一般以投资债券、回购为主的理财产品，收益率相对较低，不过风险也较低。而投资信托融资计划和贷款性的理财产品则收益相对高些，一般也不保底，风险也比较大。该业内人士指出，不排除有高风险的理财产品资金链紧张，一旦出现风险，可能需要用新增短期理财来还旧的，只要资金链不断，风险就不暴露。
　　质疑：信息不公开易致资金池违规使用
　　有银行内部人士认为，目前理财产品暂时不能做到完全的公开透明，主要是基于技术方面的原因。但也有分析认为，不管是由于监管上没有明确要求，还是确实存在技术障碍，导致资金池里的资金投向未能及时的具体的公开明细，这些都是事实，并且这种长期的信息不公开且得不到纠正的现象可能会诱发某些有权力控制理财产品资金池的银行高管铤而走险，在资金池的使用上出现严重违规。主要的违规形式可以是在出现一个产品亏损时，用其他产品募集到的资金进行补仓；也可以是将承诺投向低风险的资金转向高风险，或将投向长期的资金改投短期。
　　各方观点
　　针对资金池的管理不规范问题，记者采访了业界专家以及银行界人士等。
　　专家：系统性风险或引发投资者违约
　　有业内人士表现出对理财产品的担忧：“如果发生系统性风险，资产池投资的对象出现大量违约或者亏损的情况，投资者不再继续购买这类产品，而银行也无法弥补巨大的亏损，随着将会出现连锁反应。”
　　中国社科院金融研究所理财产品中心研究员、中国社科智讯金融专家王增武告诉记者，目前资金池的问题十分严重，由于投资方向和投资组合都是不透明的，很容易导致肖钢所说的“庞氏骗局”，这是个系统性的问题。王增武表示：“由于目前风险还没有爆发，但是这不是个别的问题，以后如果一旦出现缺口，就会形成很大的问题，值得警示和关注。”
　　银行：不敢轻易承诺收益
　　银行内部人士指出，目前理财产品不存在主观恶意隐瞒。至于许多客户质疑理财产品的真实收益不透明的问题，该人士说，每个银行发行的理财产品的具体计划及收益情况都要及时地向监管部门报告，监管部门会对客户负责，不太可能让银行“浑水摸鱼”。
　　目前，各家银行纷纷提高了管理理财产品的水平，并且对销售人员也都进行了严格的培训，严禁为了扩大业绩而进行虚假宣传，不会盲目向客户承诺收益情况。
　　何为“庞氏骗局”？
　　“庞氏骗局”又被称为空手套白狼。对于理财产品，此前中行董事长肖钢撰文指出，有理财产品是“庞氏骗局”。肖钢表示，目前有银行发行的“资金池”运作的理财产品，由于期限错配，要用“发新偿旧”来满足到期兑付，本质上是“庞氏骗局”。肖钢表示，事件可能导致发生负债严重的借款人遭遇现金流困难或违约，从而对银行体系构成压力。此外，肖钢也对短期产品和背后较长期标的项目的不相匹配，提出警告，同时补充称一些产品募集的资金根本未与任何项目挂钩，也有一些产品募集的资金用于偿还到期的理财产品并避免流动性短缺。文/记者李婧暄
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华夏银行员工私售产品起风波 投资者抗议
惠誉称中资银行理财产品风险正在加大
近日，华夏银行上海分行嘉定支行员工私售产品无法兑付导致投资者抗议。目前上海市银监局官员和华夏银行总行人士均开始介入调查此事。
员工私售理财产品 客户血本无归
华夏银行上海嘉定支行的一名职员在未经授权的情况下出售了规模达1.4亿元的中鼎财富有限合伙类投资产品发行的理财产品。这一需要50万认购门槛的产品承诺回报率为11%至13%。目前这些产品已经停止兑付。
此后华夏银行表示，从未批准这一理财产品，该产品是投资于河南省的四个商业项目，包括典当行，并表示这一理财产品是一名理财经理在未经授权的情况出售的，这违反了华夏银行的相关规定。此说法并没能说服投资者，投资者聚集在嘉定支行，曾致支行歇业一天。
员工家属自称替罪羊 投资者抗议监管部门介入之后银行态度转变
在该事件中，当事银行员工（现已不在华夏银行工作）的家属指控华夏银行将其当做替罪羊。
风波闹大之后，监管当局已经开始着手对这一理财产品违约事件展开调查。上海市金融服务办公室主任方星海表示：华夏银行必须为这一理财产品事件承担一定的责任。
至此，华夏银行表示，这一理财产品可能存在一些管理上的疏忽，将会向投资者作出合理的解决方案。
华夏银行私售产品案例是最近数年来中国银行业所爆出的最大投资违约案之一。应该说，问题并非出自华夏银行的理财产品本身，而是该行在管理上出了漏洞。但投资者并不知情，在他们的理解中，银行卖的就应该是自己的理财产品，而在一般人的印象里，银行的理财产品总应该是安全的。然而，国内银行出售的各种理财产品，真的没有问题吗？
银行理财产品被疑“庞氏骗局” 销售陷阱多
肖刚称最大的金融风险是影子银行体系
中国银行董事长肖钢曾指出，目前银行发行的“资金池”运作的理财产品，由于期限错配，要用“发新偿旧”来满足到期兑付，本质上是“庞氏骗局”。在一定的条件下，投资者一旦失去信心并减少他们的购买或退出理财产品，这样的击鼓传花便会停止。
银行“围追堵截”储户卖产品
近年来，银行理财产品热销，甚至营业厅里最基本的存储业务的资源反而被理财产品占有。不少人到银行柜台办理储蓄业务，可能都有如下经历：如果你被银行工作人员发现已有超过5万元的存款，旁边的理财顾问大多会热心地向你推荐银行正在卖的一款理财产品，大多会告诉你期限是多少天，收益率超过5%，是否需要购买等等。
大多数人对这些理财产品的细节并未仔细研究。但听工作人员介绍收益率往往都在5%之上，超过了银行的定期存款利率，听起来令人心动。稀里糊涂之间，就在理财经理的怂恿之下，掏钱买了产品。但是，当你拿着合同，去银行兑现收益的时候，有时却事与愿违。
银行销售不提示收益率区别
举一个例子，一款理财产品5万元起、78天、收益率5%。北京青年小张想购买该款理财产品以提高收益。不过当小张问银行工作人员，购买5万元78天能有多少钱收益时，银行工作人员因为忙，拿了一个计算器给小张，要其自己算。
小张算来算去，开始以为78天能有2500元的收益，后来经人从旁提醒，5%是年化收益率，还需要除以365天算出1天的收益，然后乘以78天，才能算出78天的实际收益。结果记小张再一算，只有534元，这样一来比存银行定期也高不了多少。
在现实中，无论是银行宣传产品，还是银行理财经理解释产品时，很少明确区分年化收益率与收益率的差别，两者之间实际差异很大，如小张想买的产品写着收益率为5%，如果是年化收益率，则78天只能获得534元的收益；如果是收益率，则收益可高达2500元。计算方式不同，收益相差近5倍，这也将影响小张的投资判断。
高收益背后暗藏高风险 银行风险提示不足
目前银行之间的竞争非常激烈，理财经理的任务压力也很重，而有的客户耐性不好，办理时间过长或者流程复杂就可能造成客户流失，理财经理为留住客户尽量简化流程，导致风险评估流于形式。常见的情况是理财经理招呼一位客户购买理财产品时会说：理财产品收益高，没有任何风险，保底保收益。
事实上随着理财产品的不断创新，很多产品都有着不可忽视的风险，无论预期年化收益有多高，但实际到期后客户有可能一分钱的收益都没有拿到，甚至还会亏损本金。
保本类理财产品流动性差不能提前赎回
保本类理财产品最大的缺点在于流动性差不能提前赎回，闲置资金较少的人万一出现需要现金的状况，也不能及时回流周转，所以在购买时需谨慎。保本型理财产品还有“只保证本金不保证收益”的特点，如果遇到零收益的情况，投资者的收益将低于存银行，这是投资与储蓄的区别。存钱利率低但是安全无风险。理财产品收益较高，即使是保本类理财产品，风险也相对较大。
年关将近 投资者得看好自己的钱包
钱存银行收益跑不过通胀 民众资产缩水
理财产品本质上也是一种投资，投资的特点就是收益与风险并存，世界上没有高收益零风险的投资。风险意识对于投资而言，意义更为特殊，投资有风险，购买理财产品需谨慎，消费者需要加强自我保护意识，远离稳赚不赔、高收益零风险、一夜暴富等宣传口号。
事前监管需加强 为投资建防火墙
中国民众赚钱不易，监管者需要加强事前监管，防患于未然，以免民众投资血本无归，影响正常的生活工作。监管层应该进一步完善理财产品的管理，包括售前防止误导，产品说明书设计时进行风险提示；售中在官网实时发布产品运行情况报告等。
银行应加强内部管理 万一出事也别推卸责任
大多数投资者购买理财产品的地点、缴纳现金的场所，均在银行。银行在出事之后不能将员工当成“替罪羊”，采取抵赖态度，令投资者血本无归。而是应该积极协助公安机关及监管部门查清事实，履行好应尽的责任和义务，使投资者的损失减少。如果银行自己的责任和义务有缺失，应该对投资者进行补偿，否则“坏名声”将会影响理财产品的销售，也让民众对银行的信誉失去信任。
临近年末，为应付资金考核压力，银行在加大揽储力度的同时，还将纷纷推出高收益的超短期理财产品。希望监管部门加强事前监督，银行加强内控，投资者也提高风险意识做到明明白白投资，让自己的血汗钱真正能够实现保值增值。
关键字解释
庞氏骗局是一种最古老和最常见的投资诈骗。在中国又称“拆东墙补西墙”、“空手套白狼”。简言之就是利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报，以制造赚钱的假象进而骗取更多的投资。
肖钢曾撰文分析称，大多数的理财产品期限不足一年，有些仅为数周甚至数天；因此，在某些情况下，短期融资被投入长期项目，一旦面临资金周转的问题，一个简单方法就是通过新发行的理财产品来偿还到期产品；当资金链断裂，这种击鼓传花就没法继续下去。
银行反对延时服务，他们认为这会增加银行的工作量和成本，但带来的收益却十分有限…[]
典当行被许多企业主当成融资的重要渠道，这也反映出银行业对中小企业的服务仍不到位…[]
你是否赞同本期观点？
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你觉得银行需要加强对理财产品的内部管理吗？ (必选)
:高收益理财产品往往是挂钩股市、黄金的结构性产品。而这些结构性产品最终能否实现预期的高收益就得碰运气了。
:到银行办业务，总免不了大堂经理的纠缠，不外乎推销保险或推荐理财产品。几番尝试弄明白理财产品说明，每每看到云里雾里。
:每当临近年底，面对监管指标要求和业绩考核压力，银行比任何时候都更渴求资金。
作者：张贾龙
策划：毛木子、张贾龙
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