钱存银行也不安全 存款消失索赔追回几乎不可能
12:22:31 来源：新华网
作者：杜放 方列
【核心提示】近日，我国多地频频出现银行储户存款&失踪&案件：浙江杭州42位银行储户发现，自己的数百万元存款仅剩少许甚至被&清零&;泸州老窖(000568,股吧)等知名企业存款也出现&异常&，近3个月就有存在农业银行、工商银行的5亿元不知去向。存款怎么会丢失?能找回来吗?该由谁来负责?
2014年初，浙江杭州某城市商业银行的储户张先生查询账户时发现，自己户头上的200余万元存款竟然只剩几块钱。他随即向银行方面投诉，报案后，经杭州市西湖区警方查明，该案件共涉及多家商业银行的42位储户，总计9505万元存款&不翼而飞&。
据警方及银监部门通报，近期，类似的存款&失踪&案件在浙江、河南、安徽、湖南等地屡屡发生：2014年10月，上市酒企泸州老窖在中国农业银行长沙迎新支行的1.5亿元存款失踪;今年1月10日，泸州老窖又发布公告称，在工商银行河南南阳中州支行等处的3.5亿元存款出现&异常&。
记者调查发现，储户的存款往往被不法分子乃至银行内部人员通过各种手段盗取：
1.&存款大盗&与银行&内鬼&合伙冒领
据杭州市多位受害储户回忆，自己存钱时均曾遇到银行柜台人员推销，承诺可将资金以某种高利息的形式存入。&经调查，这就是犯罪团伙和银行内部人员勾结，打着高利息旗号骗取存款。&杭州西湖区警方相关负责人说。
据介绍，&存款大盗&专门针对各大银行存款下手。银行内部人员被买通后，储户在柜台存钱时，资金被存入后立即被转到其他账户上。目前，案件嫌疑人邱某已被杭州警方抓获，另一嫌疑人何某也于今年1月4日在出逃期间被上海铁路警方抓获。
2.遭遇&忽悠&销售，部分存款变&保单&
据某国有银行知情人士透露，柜面人员以各种方式变相销售保险、基金等产品，也是存款&失踪&的原因之一。
&存钱回来才发现，拿到的不是存款单而是保险单。&安徽芜湖市民宋先生告诉记者，1月6日上午，从北京打工回乡的他将攒下的5万元存入邮储银行南陵支行某营业部，出具的&存单&却是中国人寿(601628,股吧)保险投保单，还标注为&银行、邮政代理专用&。
&保险或理财销售人员往往和银行柜台人员串通，&忽悠&销售产品以分享提成。&安徽一家小额贷款公司信贷负责人透露，有些高息存款其实就是非法集资，即柜员违规将储户存款直接转账给缺钱的企业，从中赚取&中介费&。
3.系统缺陷、信息泄露，存款被盗取
存款丢失还与银行票证系统有缺陷，或存款人信息泄露有关。&广东胜伦律师事务所律师刘继承说。
人民检察院案件信息公开网显示，1月8日，四川泸州市人民检察院对涉嫌骗取泸州老窖存款的四人批准逮捕。嫌疑人仅通过伪造的银行票证，就成功从银行骗取泸州老窖公司上亿元存款。
4.部分银行储户存款失踪与违规贴息有关
事实上，一些储户的存款不翼而飞，与&贴息存款&紧密相关。
知情人士告诉记者，贴息存款分为两种：一种是阳光贴息，在银行贷款额度不足的情况下，某些符合银行贷款资质要求的企业为获得贷款，贴息为银行拉存款，这种情况下，储户的钱还是在个人银行账户上;另一种是非阳光的贴息存款，即不符合银行贷款资质的企业进行贴息拉存款，这时，贴息存款在存进银行后就会被转到企业账户上，如果到期企业还不出钱来，储户才会发现账户上的钱没了。
通过阳光贴息，大型企业的实际贷款利率约为9.5%~10%，小微企业要高一些;而非阳光贴息的实际贷款利率在10%~15%之间。
问责难 索赔&几乎不可能&
&存款丢失后，大家最关心的是能否索赔追回。&北京中银律师事务所律师徐玉平说，现实情况是，&几乎不可能&。中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定中明确表示，&国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。&工商银行、农业银行等目前出具的存单内容中，也对银行对存款的保管责任有明文规定。但对存款冒领、丢失应如何处理均没有具体规定。
面对存款冒领、丢失等质疑，多数商业银行往往将责任推到员工个人甚至是&临时工&身上。&确定是银行、储户还是员工个人的责任十分困难。&刘继承说。安徽一些遭遇&存款变保单&的邮储银行储户向记者反映，误导销售多发生在偏远地区，柜台人员甚至折叠存单只露出签名栏，直接让警惕性不高的储户签名。
有些银行声称冒领人提供了储户姓名、开户时间、账号及住址等信息，因此责任在于储户泄露了个人信息。&但从因果关系来看，信息泄露不能说明储户一定存在过错，银行方面同样可能造成储户信息泄露，直接导致存款丢失。&徐玉平说。
例如，根据湖南省公安厅通报，2005年，湖南衡阳市民胡某将1500万元存入工行湖南衡阳市白沙洲支行，不久后却只剩下600元。经公安机关调查，该诈骗案件3名犯罪嫌疑人中包括该支行行长的弟弟，嫌疑人伪造了存款人留存在银行的公司印鉴，并在银行顺利掉包印鉴，取走上千万存款。
存款丢失后，获赔更是艰难，扯皮数年的情况司空见惯。2008年，储户张某将900万元存入工商银行江苏扬中支行。存款到期后，却发现已被银行营业部主任何卫华转走，用于偿还个人债务。经过6年诉讼后，2014年，二审法院认定银行无过失。
在湖南、浙江等地发生的存款丢失案件中，储户索赔同样经过多年也没有说法。一些&丢钱&的上市公司也屡屡与银行对簿公堂。例如，上市公司酒鬼酒(000799,股吧)2013年曾宣布在中国农业银行杭州分行1亿元存款被盗。事后尽管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍导致上市公司在当年亏损3668万元。这意味着大部分损失依然由股东承担。
&银行拿他们没办法&?
据杭州警方知情人士介绍，&存款大盗&往往在一地或一家银行得手后，才会展开大规模作案。以本次在杭州作案被抓获的团伙为例，他们不仅在浙江省内作案，还曾在邻近多省得手，涉及的银行包括国有大中银行和地方小型农信社。&尽管手法高度雷同，银行却拿他们没办法。&
中国社会科学院博士后郭华等专家表示，存款丢失越来越频繁，从中小银行到国有大行，一定程度上表明银行对违法违规的警惕意识低下，技术升级迟缓。理论上来说，除了系统显示错误外，丢钱现象完全能够杜绝。
根据《商业银行代理保险业务监管指引》，银行销售人员不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，不得套用&本金&&利息&&存入&等概念。但是，对于销售人员的违规行为，对机构没有明确的处罚规定。
复旦大学金融研究院教授张宗新认为，储户与银行间构成的是储蓄合同关系。储户存在银行的钱，如果被犯罪分子通过系统漏洞冒领，除非储户参与其中，否则银行至少要承担部分责任。
然而在实际中，商业银行却频频要求消费者自己取证，否则对&丢钱&不负责。&存钱时说国有大行最可靠，还有监测系统等&高科技&保护，丢了钱又来找储户要证据、要录音。&广东一家上市公司财务总监表示，对类似案件应采取举证责任倒置，由银行自证没有过失。
一位银行业内人士坦言，在没有书面证据和录音的情况下，销售人员往往不承认存在误导，因此也需要督促银行完善合同监管，建全可疑交易监测系统。&现在一些基层员工甚至私下和保险公司等第三方展开&合作&，并享受提成，银行方面至少应当为监管不力承担责任。&
点评：银行销售人员不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，不得套用&本金&&利息&&存入&等概念。但是，对于销售人员的违规行为，对机构没有明确的处罚规定。
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以后钱存银行也不安全了 那家里是不是要买个保险箱
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钱交给我安全……
是的 央行早就通告了 国有银行如果倒闭央行也不全部接收不良资产的
为啥会这样说，钱存银行不安全？
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出门在外也不愁财富缩水：老百姓把钱放在哪里较安全
　　对于中国的老百姓而言，一般会把自己辛苦挣的钱存到银行，但是在纸币流通的今天，通货膨胀和贬值已经成为任何一个人都无法回避的问题。银行的存款利息有时会远远落后于通胀指数和&CPI。人们把钱放到银行，似乎并不是最为安全的理财方式。财富缩水已经不可避免，正在深刻影响着我们每一个人。你可能没有关注它，但它已经在不声不响之中影响着我们的财富。日本的学者大前研一在出版的《M型社会》中提出惊人的观察结论：“新经济”浪潮改变了经济社会结构，代表富裕与安定的中产阶级正在快速消失，社会结构正在从倒U型转变为&M型社会。而在&M型社会，储蓄虽然是积累资本的第一步，不过人变成只会存钱的“守财奴”，很快就会被打入中下阶级，因为通胀侵蚀获利的速度比利率上涨的速度快得多，把钱存进银行，只会越来越少。投资者有效防范通胀的措施，就是尽早把手头的现金换成具备升值潜力的资产，让自己的财富也跟着物价一起涨。应少握现金，多参与投资活动，让增加的投资收益来抵御存款利息收益损失。事实上，对于投资者以及普通老百姓来说，关心通胀话题，无非是担心自身利益受损。如果通胀来临，我们应该怎么做，才能“趋利避害”？美国著名经济学家保罗&。萨缪尔森在其《经济学》中提到，当面临通货膨胀的压力时，国家不得不利用货币政策或财政政策来制止通货膨145&胀的上升。但宏观调控毕竟是政府和央行的事情，那么对于普通老百姓该用什么办法对抗通胀，让理财生金呢？黄金一向都被看做是抗通胀最有效的方式之一。购买黄金便可以实现资产保值。如果通胀真的来了，大家都预计金价会上升，都去购买黄金，这样的结果就是很容易推升金价。黄金投资是长期的投资行为，长远看来收益并不亚于股市，但其风险远远小于股市。从远期来看，美元的下行走势，决定了黄金投资的乐观前景，投资者不妨在家庭投资中提升黄金配置。在具体操作上，要在黄金期货价格较低的时期购买黄金，这样才会获得更大的利润。但无论是投资黄金还是股市，最重要的还是要谨慎、稳重，注意风险。投资黄金的途径现在非常多，既可以在银行购买纸黄金、在交易所开户投资，又能购买各种形式多样的实物黄金。黄金的投资比例需要进行一定的控制，投资者应该结合自己的资实力、流动性需求以及对金价第六章 理财亦有道未来走势的预期来进行相关配置。黄金作为一种非生息资产，对于资产价值的增值提升作用并不明显，因此在投资过程中，其在整个资产中的配置比例不能过高。由于我国整个经济体系的流动性过剩，将来可能会产生通货膨胀。如果真的通胀了，买房子是可以保值以抵御通胀的。房地产作为一种投资品种，在持有阶段其实并不是一个“划算”的投资，尤其是投资者是从抵御通胀的角度出发，长期持有的过程中，其租金收益率一般比银行利率还低，加上其变现能力较差，也相应增加了一定的投资风险。加之监管层面的收紧政策，比如严格控制二套房贷、契税等优惠政策也可能被取消。因此单纯为了抵御通胀而贸然入市并不明智，尤其是那些自身资金并不充裕的投资者，冒着较大的政策风险入市，成本可能更高。房产并不是一种适合投机的品种，只有从长期投资来看，才会体现其抵御通胀的能力。金融危机后，我国的外汇储备是呈下降趋势的。但目前外汇储备是触底回升的，这也意味着外面流通的人民币增多了。要避免通货膨胀的产生，央行通过一些货币政策回笼多余的人民币。这样来看，购买外汇也是一种不错的投资选择，可以控制通胀了。由于美元是抗跌的，日元在通胀来临时是走软的，可以考虑投资澳元。澳元是商品货币，可以抗通胀的。在通货膨胀时期，外汇的汇率会有很强的波动。因此如果没有很大把握，尽量不要炒外汇，更不要长线炒汇，那样风险会很大。一般的短线炒汇还可以。另外，对于年轻人而言，刚进入社会，手里的资金并不充裕，因此需要“精打细算”。不过活用公积金可以让自己手里的钱更加安全，也是一种不错的选择。林先生在&2006年结婚的时候买房，由于积蓄不少，加上双方父母的资助，购房资金很充裕，他和妻子小于的公积金就一直处于“雪藏”147&状态，从未使用。当他在朋友那里听说目前公积金的存款利率很低时，就下定决心要把自己家的公积金盘活。公积金的年存款利率，相当于银行储蓄三个月的利息，那笔钱放在里面其实就相当于在贬值。但是公积金的用途十分明确：只能用来装修或者买房。所以小林就下定决心再买套房。不过在选房的过程中，林先生也有自己的“规划”：尽量少动用手头的现金，他把股市上的资金配置到楼市中。因此买房的时候，他觉得最好是总价不高，可以只用公积金贷款解决房子。小林夫妇最终果然找到了一套总价在&70万左右的一室一厅。按照最新的规定，公积金贷款5年期以上的利率为&3.87%，林先生选择了&20年的贷款期限，60万元的贷款金额，算下来每个月需要还款大约&3600元。这个支出与他们夫妻每个月缴纳的公积金额度相差&1000元，因此买房的压力并不算大。买好房子后，他非常满意自己的计划。买下这套房子，除了首付的&10万元现金，他几乎没有什么其他的投入。加上这套一室一厅的小房子所处的地段不错，每个月还有&1800元的租金收益，除了抵消掉其每月缴纳公积金还贷不足的缺口外，还能有&800元的收益。其实，按照中国人传统观念，很少投资理财。但是随着现代社会发展，投资和理财已经不再是简单的低价买进、高价卖出那样简单。要想保持钱的安全性，就必须懂得如何理财。炒股炒黄金都没错，但别拿所有钱来炒。经济学家阿尔文&。费雪发明了可显示卡片指数系统，他曾借款以优惠权购买一家公司股份，大危机爆发后，股票一下子成了废纸。亏损的这笔钱里除了自己的全部积蓄，也有妻子、妹妹和其他亲属的储蓄。一夜之间，众叛亲离。尤其不要什么火投什么，什么火买什么，适合不适合，有没有风险，总是赔了才知道。1996年香港最火的投资是炒楼，普通人炒楼花，有钱人炒豪宅。香港演员钟镇涛与前妻章小蕙短期借款&1.54亿港元，“炒买”港湾道会景阁&4607室等&5处豪宅和其他项目，1997年亚洲金融危机，香港楼市大幅度贬值。由于部分贷款利率高达24%，其所余本息滚至&2.5亿港元。2002年章小蕙、钟镇涛先后宣布破产。安心赚自己的钱，切不要过分妒忌他人。我们现在的理财者越来越容易受到外界的影响。时常会听到说：“谁谁谁今年买纸黄金赚了不少。”“谁谁谁把钱借了高利贷，几个月利息就够本金了。”“谁谁谁在网上做代购生意很火，是不是我们也可以做。”“谁谁谁公司眼见就要上市了，可惜当时没入股。”被别人的财富故事激励的同时，也要保持一份清醒。做投资经常会碰到这样的问题。你不买，它可能会涨，涨的时候你可能会眼红。但要知道，只赚自己能赚的钱才是最重要的。而面对如今众多的理财产品，如何选择也十分关键。一般而言，建议分散投资。每个理财产品总是在收益、风险和流动性上纠结不已，如同找女朋友，要么漂亮但不聪明，要么聪明但样子普通，难得碰到才貌双全的女子，却看不上你。幸好投资可以很花心，不能娶到白富美，但可以同时拥有，坐享齐人之福。这就是分散投资的风险。真正的分散是要在不同的资产类别中进行配置，比如应该有债券类资产，多数情况下与股票是反向的，还可以考虑黄金，市场越恐慌黄金越值钱，货币型理财产品也是，别看平时收益不高，但市场资金紧张时，货币型产品的收益不可小看。在不同的资产类别中进行配置，并根据自身的需求以及市场趋势的变动进行调整，这才是有价值的分散。这就需要我们在依靠存款的同时，把资金分散到不同的理财产品中，“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，也许这才是最安全的方法。
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合作登录：警惕！支付宝竟成为小偷的偷钱利器！你的钱存银行也不安全了！
快捷支付成了小偷的作案工具！银行也成了帮凶！&只要它们的安全隐患依然存在，犯罪分子依然可以用相同的手法，不限地域的进行网络卷款，可能有一天就在你身上重演！！
关于银行卡被盗三万七的记录。这是本人的亲身遭遇，到目前为止，钱依旧不知去向。我希望看到这篇文章的人都要警惕自己的身份证银行卡信息泄露以及网上银行快捷支付这个功能的使用。
事情经过：
日下午17时左右，本人正在单位上班，联通手机卡突然无信号，打不出去也进不进来（此联通卡就是建行卡的绑定手机号）
日晚上19时左右，下班后本人去联通营业厅（南宁市金浦路8号）补办回手机卡。
日手机短信收到建行短信，显示余额为1499.69元（本人建行卡里存有37492.2元），收到短信立即登陆了建设银行的个人网站查询我的资金记录。发现我的钱在7月10日下午五点零五分在非本人操作下被人分成两笔转走了。
转账途径就是支付宝的快捷支付（非本人支付宝账号），更可怕的是，两笔钱都转到了一张以我的名字开户的工商银行卡里，经查询，此工行卡居然是在非我本人去办理的情况下日在湖南永州市道县工商银行城中分理处开户的。（7月3日我人在南宁）
经过调查和分析，做案过程基本如下：
7月3日，不法分子在湖南工商银行办了一张本人名字的储蓄卡
7月10日下午16时49分，不法分子在广西宾阳新桥镇新街立志专营店用本人身份证复印件以补办的形式复制了我的联通号码，也就导致我7月10日17时左右手机突然没有信号。
7月10日下午17时05分，不法分子登陆支付宝（非本人支付宝）通过他复制我的联通号码将我的建行卡绑定在他的支付宝上，并用支付宝的快捷支付功能将我建行卡里的37490元分两次转到那张非本人开通的工商银行卡里。
7月10日当天，不法分子从那张工商银行卡转走20300元到一张非本人的农行卡（不是本人名字）
7月10日当天，不法分子再次在广西宾阳的一台工商银行ATM机分多次取走其余的17190元。
关键问题：
至始至终，身份证，建行卡，手机，U盾，从未离开过我本人，银行卡密码也从未泄露给任何人！
不法分子只用了本人的身份证复印件竟然就在联通的营业厅补办复制了我的手机卡！
不法分子在用支付宝绑定我的建行卡的时候只需通过复制的联通号码即可完成！
不法分子在用支付宝快捷支付功能转走我建行卡里的钱过程中，完全不需要输入银行卡密码以及不需要使用U盾！只需要手机获得验证码即可完成！
工商银行在不是本人持本人身份证原件的情况下就让他人开通了以本人名字为开户名的工商银行卡！
今天是7月22日，已经离案发时间11天了，到现在为止，所有调查线索均大部分是由我自己或者通过朋友帮助找出，如果不是靠朋友们的帮助，从钱被盗直到现在，银行和公安方几乎可以说没有任何进展！本人7月13日发现钱被盗转就立即到青秀山派出所报了案，到目前为止也还没有立案，说是案发地不在他们辖区内，他们会帮助前期调查取证，但是具体什么时候能立案在哪立案要等上级部门决定。我想说我只是一个受害者，不是柯南！没有能力去破案！如果说没有朋友们的帮助提供这些线索，我想我到都还是一头雾水，只知道钱没了！
&&&&&我同时也多次联系了支付宝、建设银行、工商银行、联通，但是这四个单位都一直在推卸责任，没有给我明确答复，这块我真想强调一点：从始至终！关于我被盗的37490元，建设银行没有采取任何措施来保护我的利益，没有采取任何追款行为，一切说后台在调查，请耐心等待。等待！等待你妹！这世间还有没有一个能办事的人了！事情都是明摆着的。如果是我自己转走了钱，我至于这么求爷爷告奶奶么？我至于到处打电话么？我难道还自己报案去抓自己吗？！对于时间上的拖延造成的经济损失谁来承担问题，到目前为止也只是帮查到了不法分子在广西宾阳的工商银行ATM机取走剩下的钱，之后就再也没查到新的线索了。类似案件接连发生了好几起，本地媒体也关注了这次事件，南国早报（7月17日）已经报导了我的新闻案例，电视台也对此事进行过采访，陪我走访了几个相关单位，然而无奈的是因为所涉及的敏感公司，这个新闻被上级压了下来，不能报道！
&&&&联通和工行的不负责，建行和支付宝的明显安全漏洞，加上公安机关的办事效率，给了犯罪分子一个＂良好的氛围＂，让他们更加的猖狂，更加的为所欲为！许多辛辛苦苦赚钱的老百姓的财产安全都掌握在这些具有公信力的大公司手上，而他们在保护老百姓的财产上又显得那么不堪一击！银行卡被盗事件频频发生，目前全国各地都有与我类似的情况在不断发生，却未唤醒过这些公司和单位的重视！我不得不觉得寒心！
&&&&在此呼吁人们，不要将大额的金钱放在有网银的银行卡上，保护好自己的个人信息，不要再轻信那些让你办网银，让你签约快捷支付的所谓承诺，一到关键时刻，他们不会负责任！只要上述安全隐患依然存在，犯罪分子依然可以用相同的手法，不限地域的进行网络卷款，可能有一天就在你身上重演！！
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