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微众银行可以贷款吗？微众银行贷款靠谱吗
发布者：limq
来源：网络转载
　　2015年，一位司机获得了首家互联网民营银行发放的第一笔贷款，微众银行也就是互联网银行，那么微众银行贷款靠谱吗？　　大家都知道，司机行业的危险性较高，一直都是银行与小贷公司不太青睐的行业，甚至有些银行的贷款产品上明确规定不接受销售与司机等职业群里的申请。此笔贷款的发放，预示着互联网民营银行对借款者资质要求不高。　　1、得天独厚的数据与风控基础的优势　　腾讯可以说是我国最大的互联网公司，利用现有的互联网成熟的生态圈，微众银行，是互联网平台设立的网络银行，拥有着大量的电商与社交数据，并和信用数据进行交叉匹配验证，形成了完全不同于传统抵押、担保信用审核方式的大数据审核方式，微众银行效率高、成本低，另外阿里小贷不良率长期维持在1%以下，不良率情况优于绝大多数银行。　　2、资本雄厚　　据资料显示，微众银行注册资本达30亿元人民币，由腾讯、百业源、立业为主发起人；其中，腾讯为最大股东，认购该行总股本30%的股份。透露的微众银行高管名单都是原银行系的零售条线负责人。　　3、P2P行业风口大开　　网贷平台比传统银行借款快并且也方便，所以网贷平台数量近两年在国内迅速增长，总量截止到2014年8月已有1600多家。　　4、清晰的目标受众　　微众银行经营范围包括吸收公众、主要是个人及小微企业存款；主要针对个人及小微企业发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算以及票据、债券、外汇、银行卡等业务。业务模式上，微众银行定位于“个存小贷”，服务个人消费者和小微企业客户。相关推荐：更多微众银行相关信息，请实时关注希财网。希财网理财产品平台（）是国内知名的第三方理财产品导购平台，网站汇聚了海量的微众银行资讯，欢迎您的分享讨论。
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银行理财问答
办理流程： ①借款人申请办理个人助业贷款，须持建设银行规定的有关申请材料向贷款行提出申请，填写申请表，提交相关资料； ②客户经理双人实地调查、审核同意后，上报有权审批部门审批，银行审批同意后，与客户签定贷款合同； ③客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的结算帐户上，客户即可使用贷款资金； ④借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款； ⑤贷款结清后，营业网点将抵（质）押权利证书退还给客户。 二、个人住房贷款 ----1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称&个人住房按揭贷款&。 ----2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 ----3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（6）贷款行规定的其他条件。 ----4、贷款额度：最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％； ----5、贷款期限：一般最长不超过30年。 ----6、贷款利率：贷款利率执行商业性贷款利率，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。 ----7、申请贷款应提交的资料： ----（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）； ----（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等； ----（3）合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件； ----（4）涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明； ----（5）涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明； ----（6）借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明； ----（7）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）； ----（8）贷款行规定的其他文件和资料 ----8、客户贷款流程： ----（1）提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。 ----（2）签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。 ----（3）开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。 ----（4）支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。 ----（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。目前可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。 ----（6）贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）前结清贷款；正常结清指在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日贷款行提出提前结清申请。贷款结清后，借款人从贷款行领取&贷款结清证明&，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的&贷款结清证明&到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续.
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来源：时代周报
编辑：caitingting
摘要：1月18日，由腾讯作为主发起人的微众银行，终于进入对外试营业期。作为首家落地的民营银行，尤其在1月4日李克强总理视察后，它的每一个举动都被置于镁光灯下。
1月18日，由腾讯作为主发起人的微众银行，终于进入对外试营业期。作为首家落地的民营银行，尤其在1月4日李克强总理视察后，它的每一个举动都被置于镁光灯下。
暂无网点和柜台的微众银行如何突破现场开户限制？如何获取存款，又如何发放？众多谜题待解。但时代周报记者发现，试营业期间，微众银行的官网和移动端页面和此前相比并无变化，具体业务和产品也并未公开。
曾有不少媒体向微众银行问询，但得到的口径基本一致，即试营业期间为东、微众内部员工办理开户；邀请目标客户参与业务体验；与此同时加强同业联动，建立合作关系。另有消息称，微众银行将于4月18日正式开业，
但针对上述问题，微众银行品牌宣传负责人陈靖向时代周报记者否认了这一时间，&这是道听途说。准确的开业日期，现在还不是很清楚，要根据我们的实际情况而定，到时会按规定提前公告。&
为何微众银行迟迟不面向大众？是否另有&隐情&？&互联网企业的产品研发能力很强，对于网络银行而言，产品不是主要的问题，主要是等待监管规则的明确。&在接受时代周报记者采访时，中央财经大学教授、互联网金融千人会创始会长黄震表示。
现场开户限制或未突破
对于试营业期间的产品、业务、流程等，微众银行并不愿透露太多。一位微众银行内部人士向时代周报记者透露，&试营业期间，&存、贷、汇&等业务都有涉及，客户范围则是腾讯用户&。
虽然未细说获取存款的具体流程。上述人士提到，在微众银行的对外口径中曾提到，加强同业联动，建立合作关系。&如果采取这种方式的话，是不存在障碍性问题的。&上述人士称。通过转账，可以将资金从其他银行转入微众银行账户。另外，即使不通过转账方式微众也可以通过其他渠道获取存款，但至于怎么存，他卖了个关子。
贷款业务方面，则像第一笔贷款业务一样，仍采取邀请制。有媒体报道称，微众银行试水一款名为&信用付&的线上产品，在客户在一些消费应用场景时，它提供&先消费，后付款&，14天内免利息，类似于&京东白条&的形式。但对此说法，微众银行相关负责人向时代周报记者否认，&贷款产品是有的，但没有&信用付&这个产品，没有这个说法&。
不过，相较存款、贷款业务，如何开户是目前外界最为关心的问题。根据2008年下发的《关于进一步落实个人人民币银行存款账户实名制的通知》规定，存款人申请开立个人银行账户，须携带有效证件前往开户银行营业网点办理，开户银行营业网点不得委托非开户网点或其他机构代理开户。
&面签&的强制规定，被视为网络银行扩张的最大障碍。1月4日，依靠人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款，在李克强总理的见证下，微众银行完成了第一笔放贷业务，卡车司机徐军获得3.5万元贷款。所谓人脸识别技术，指的是通过摄像头加人脸识别系统，与公安部身份数据匹配，以此解决传统线下网点亲见亲签的问题。
就在外界惊叹微众银行能够&看脸&放贷之时，据记者称，该笔贷款并未突破线下身份识别和开户的监管限制。徐军是腾讯经大数据分析找到并定向邀请，但因涉及到实名问题，已经通过现场验证身份后完成开户，并非完全依靠人脸识别技术。
然而，二十天后，微众银行或仍未突破现场开户限制。&存款方面，主要为银行股东和微众银行内部员工办理开户。我们的开户，和传统银行不太一样，因为没有柜台和网点，都是在网上操作，一个确认就可以了。&上述内部人士告诉时代周报记者。对于记者提出的&面签&问题，该人士称，&面签要解决的就是解决客户真实性的问题，我们都是内部员工，面签还是问题吗？&
但是，如果将开户范围仅局限在&股东和银行内部员工&，那么，试营业期间的开户流程是否具有普适性、能否在正式营业时大范围推广，还要打一个问号。
而根据2014年3月下发《关于规范金融机构开立个人人民币电子账户的通知》征求意见稿，为规范开设个人人民币电子账户，推出强弱实名电子账户。对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户，央行界定为弱实名电子账户，只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的，不能转账结算、交易和现金收付。这意味着，如果&面签&问题一直得不到解决，即使正式营业，微众银行客户的账户功能仍然有限。
业务创新障碍重重
&互联网企业的产品研发能力很强，对于网络银行而言，产品不是主要的问题，主要是等待监管规则的明确。&黄震向时代周报记者表示。他认为，现在问题主要包括两个方面，第一是开户问题，现场开户的规定能不能突破，怎样满足无物理网点的银行的新型业态，制定一系列的规则；第二，在产品的网上销售方面，如果是符合现有监管要求的产品，就按照现有监管要求开展业务；如果突破现有监管规则的产品要怎么办，目前监管规则没有明确。
&网络银行的监管需要顶层设计，以实现有效的监管。&1月21日，前主席刘明康在达沃斯论坛上对媒体表示。他认为，互联网金融很受群众欢迎，应该鼓励其发展，但是现在监管还不明确，应该通过顶层设计实现有效监管。而对于网络银行远程面签的问题，刘明康表示如果放开网络银行的远程面签，其他传统银行是否也可以远程面签，这都是需要解决的问题，对此，他再次强调了对网络银行监管进行顶层设计的重要性。
日前，有媒体报道称从多个权威渠道获悉，央行已经下发《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见(征求意见稿)》，对银行远程开立账户提出框架性意见。&电子账户的开立方式，以及一直未能获得监管松绑的&面签&难题，终于找到了可能的解决方案&技术的手段和方法。&
但多位、股份制银行部人士告诉时代周报记者，并未收到此征求意见稿。1月12日，有接近央行的消息人士向时代周报记者透露，相关问题还在研究阶段。
难有惊喜，不仅是远程开户问题悬而未决，民营银行的管理办法、互联网金融监管政策也尚未落地，资本充足率、杠杆率、流动性等传统监管指标仍然适用于网络银行，只是具体指标要求会有所不同。业内人士感叹，新生民营银行的业务创新在执行阶段会遇到重重障碍。
&监管必须要有新的规则、新的理念，不然网络银行很难有突破。&黄震表示，&创新的同时要保证安全、风控等，在可控的范围内进行创新探索。监管也需要经历一个过程。&据黄震透露，互联网金融的相关监管规则正在起草和调研中，很快就可能推出。
除了监管等外部因素，网络银行还有一些自身问题需要解决。财经金融评论员余丰慧就指出，以微众银行为例，其真正的风险点在于依据大数据建立的征信系统是否真实可靠。他认为，腾讯社交媒体积累的客户大数据用于征信的有效率有多高，赖以发放贷款的信用保障基础是否靠得住。与阿里网商银行模式相对比，微众银行的客户范围模糊、定位范围较大，采集并处理包括即时通信、电商交易、虚拟消费等数据有点大海捞针、针对性不强。而从大数据质量方面来看，腾讯主要是社交媒体积累的大数据，这类数据用于经济金融征信上的有效性多高还需要研究探讨。
&微众银行的一小步，是金融改革一大步。&在视察微众银行时，李克强总理对它寄予厚望。银监会数据显示，目前我国银行法人机构约4000家，银行业总资产超160万亿元。借一家新生民营银行之力，倒逼传统金融业改革，微众银行背负的镣铐还太沉重。摆在微众银行面前的难题，并非简单地&走几步&，而在于内在、外在的掣肘因素能否&齐步走&。
           
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我的意见：发放第一笔贷款 微众银行背后的大数据征信
来源：21世纪网-《21世纪经济报道》
　　本报记者 黄锴 上海报道
　　1月4日，李克强总理来到深圳前海微众银行考察。作为去年7月银监会正式批复筹建的5家民营银行之一，微众银行是国内第一家开业的互联网民营银行。和传统银行不同，微众银行无营业网点，无营业柜台，依托互联网为目标客户群提供服务。
　　在李克强敲下电脑回车键后，卡车司机徐军就获得了3.5万元贷款。这是微众银行的第一笔放贷业务，通过人脸识别技术和大数据信用评级，完成贷款发放。
　　腾讯方面向21世纪经济报道记者表示，微众银行目前处于内部测试阶段。1月4日获得首笔贷款的客户，是第一位受到微众银行特别邀请的客户。该笔贷款已于1月4日当天发放，发放流程符合相关法律法规的要求。
　　腾讯同时称，微众银行拟于1月18日开始对外试营业。试营业期间，微众银行将通过内部分析和信息筛选，小范围地邀请目标客户群体参与试营业，并逐步增加受邀客户的数量。
　　大数据之辩
　　一位微众银行的负责人还模拟一位个体创业者，向总理演示了微众在线放款的全流程。
　　首先是“刷脸”认证，该负责人拿起并将对准自己，很快软件系统识别出了他的身份，并与公安部身份数据匹配成功。与此同时，通过大数据分析，软件将其信用评定为83分，同意授予贷款3.5万元。
　　该负责人称，微众银行的大数据系统汇集了40万亿条数据信息，因此微众银行不需要调查信用、上门担保，整个服务完全依托于互联网。
　　而3.5万元的贷款额度，与微众银行的定位也不谋而合。腾讯方面表示，微众银行以普惠金融为目标，致力于服务工薪阶层、自由职业者、进城务工人员及普罗大众，以及符合国家政策导向的小微企业及创业企业。那些善用互联网的年轻人、白领等草根阶层是微众银行的目标客户群。
　　据悉，腾讯的互联网大数据征信由财付通负责，主要运用社交网络上海量信息，比如在线时长、登录行为、虚拟财产、支付频率、购物习惯、社交行为等，为用户建立基于线上行为的征信报告。具体说来，征信体系将利用其大数据平台TDBANK，在不同数据源中，采集并处理包括即时通信、SNS、电商交易、虚拟消费、关系链、游戏行为、媒体行为和基础画像等数据，并利用统计学、传统机器学习的方法，得出信用主体的信用得分。
　　此前，财付通的相关负责人对外称，腾讯是最有可能和能力做征信的公司，并将通过社交数据提供一个全新角度的信用体系。但不得不指出，庞大的社交数据确实提供了丰富的信息源，却也可能对征信的真实性和全面性带来破坏。
　　有业内人士告诉记者，数据采集得越多，风控流程越复杂，而由此带来的“数据噪音”也越多，模型越失真。况且，不同数据纬度间的逻辑关系，也很有可能产生冲突。如果单纯地认为数据量越大就越适合成为征信公司，并不合理。
　　“数据并不是越多越好，美国征信公司FICO通常只会收集个人的十几个基础数据，这些数据保持99%的准确度。”拍拍贷CEO张俊表示，“如果大量数据与用户的信用状况没有直接挂钩，那么数据的有效性就会打折扣。”
　　在此基础上，按照现有的信贷标准，通过社交网络等渠道形成的征信方法和数据未必能全部符合传统商业银行的监管要求。毕竟，社交信用并不等于金融信用，互联网上的人性是被放大的，许多人在现实中不敢说的话，在网络上却敢说；现实中内向的人，在网络上或许会很外向。和传统银行的客户信息相比，社交网络上的信息往往不全，且有些失真。
　　张俊称，以拍拍贷的经验，社交网络上的数据“并不那么有用”，因此，这些社交数据在拍拍贷的风控模型中只能占到8%-9%的权重。他同时指出，征信模型需要时间的积累和检验，“钱借出去之后还要看对方还不还，逾不逾期，整体的逾期比例是多少。”
　　事实上，互联网金融并不会改变金融的本质，而腾讯在此前的业务中，并无真正的金融信贷经验。
　　腾讯欠缺什么
　　众所周知，腾讯持有微众银行30%的股份，微众银行也成了腾讯金融棋局中的重要一子。不过，若要靠这个棋子撬动腾讯整个金融棋局的改变，似乎还欠缺了一些什么。
　　除了金融数据的缺乏外，作为创新模式的互联网银行，微众银行虽然在业务定位上瞄准了传统银行不太涉及的“空白市场”，但它首要解决的仍是生存问题。换言之，微众银行需要找到风险最小、利润率最可控的细分市场，在这一点上，它并无经验数据可借鉴。
　　眼下，阿里小贷已经拥有了庞大的电商交易数据，可以作为信贷管理的支撑，而腾讯短期内可能只能做个人或传统的线下小微企业贷款，而非电商小微企业。
　　另一厢，微信能否成为推动微众银行业务发展的关键性力量，仍需打个问号。用户上微信绝大多数时候是为了满足社交需求，从社交用户转为金融用户的转化率并不高。一个明显现象是，大家使用微信支付大多是为了电话充值，发微信红包或用于滴滴打车上。微信购物目前的交易量并不大，远低于手机淘宝，要将其转化为金融流量，还有待时日。
　　相比之下，阿里从电商到支付再到金融，显得顺畅许多，它的账户是一体化、一站式的。从这个角度看，微众银行要借助微信平台在线获客，并将金融服务与消费者的生活捆绑在一起，并不容易。
　　“应该说，微信的消费场景并不多，这是制约腾讯发展互联网金融的一大因素。”张俊称，“只有拥有足够的消费场景，用户有了支付和消费记录，才能更精准地评估用户。在这一点上，阿里好几年前就在线下机构大量布点，在支付场景上做得非常领先。”
　　即便如此，他并不认为腾讯失去了后来居上的机会。毕竟，微信是一种强关系链，只要将产品体验做好，再在线下广泛地铺点，增加微信支付的场景，用户很有可能选择微信支付。“很明显，我天天会用微信，但我不会天天用支付宝。”张俊说道。在微信的巨大粘性下，微众银行的推广也会变得更加容易。
(责任编辑：黄瑶)
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客服邮箱：总理视察后，被高举的微众银行会狠狠摔下？
摘要我们生活在一个激烈变革的时代，不甘寂寞的分析人士总在不断向你强调，刚刚发生的那件事是承前启后的重大历史转折。可惜的是，这些转折点很容易扑空。
　　在总理视察微众银行并见证第一笔贷款后，不出所料，众多国师关于民营银行的宏大描述和设想纷纷出炉。官方报道中以这样一句话总结微众银行的优势，“该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款”。
　　你从这句话中看出了什么？作为一个金融民工，我看到的是为了凑出一个值得夸耀的创新模式，用彻底对专业金融知识置之不理的态度，硬造出“人脸和大数据放贷款”这样匪夷所思的新闻点。能够理解国师们急于看到传统银行业被颠覆的急迫心情，可如果真按这个路数发展下去，想想一年前吹捧微信红包攻无不克、现在扼腕微信红包好牌打坏的捧杀和棒杀，下一个被高高举起狠狠摔下的可能就是微众银行。
　　十三年前的银行危机
　　我们生活在一个激烈变革的时代，不甘寂寞的分析人士总在不断向你强调，刚刚发生的那件事是承前启后的重大历史转折。可惜的是，这些转折点很容易扑空。
　　2002年初，人民日报海外版刊发了这样一条新闻，《爱立信“倒戈”，中资银行感受“倒春寒”》。当年的爱立信是非常牛的手机厂商，自然也是南京地区的银行重点客户。根据传言，由于国内银行提供的服务满足不了客户需求，爱立信就把贷款一口气还完，去投奔在上海开设网点的美国花旗银行。由此引发的争论一直延续到2005年左右，很多内容都是中资银行将在和外资银行的竞争中落于下风。
　　笔下的棋局与现实中的市场彻底是两码事。围绕南京爱立信倒戈的反思之所以平息，不是因为总结出让人满意的道理，而是因为这种反思越来越像一个笑话。在这十年中，工农中建四大行的市场份额持续下降，众多股份制银行蓬勃发展，外资银行们并没有实现大家担心的逆袭。甚至到了2012年，著名的德意志银行主动关闭了中国境内的个人银行业务。花旗、渣打、汇丰等外资银行的市场份额也始终难成气候。
　　各位当然可能感觉当年外资银行的竞争力远不如现在的互联网巨头。问题是，当年外资银行手里是很有几把货真价实的刷子能抢走爱立信的，现在的微众银行透露出什么独特的本领呢？
　　这就又回到那句被广泛引用的总结，“该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款”。
　　人脸和大数据怎么放贷？
　　此条新闻一出，立刻有人吐槽说，这果然是一个看脸的时代，连信用评级都要借助人脸识别技术了，不知道美丽和憨厚哪张脸能换来更多的贷款？人脸识别技术放在这里之所以显得古怪，因为它只是一个客户身份识别技术，和放贷款最核心的信用风险彻底不是同一个层次的东西。把人脸识别放在这里的最大可能，估计是实在找不到其它亮点了。
　　人脸识别，关系到的热点是微众银行需不需要依赖实体网点。这确实是互联网最强大的地方，以往很多需要面对面才能办理的业务，都可以逐步放到网上去。如果进一步追问，传统银行们把多少业务搬到了网上呢？在和朋友们聊到现代商业银行时，让他们猜测银行电子渠道交易占比这是我非常钟爱的小把戏。大部分朋友会凭直觉猜测20-30%，少数人会咬牙猜到50%。当他们得知真实数据后，都会感到吃惊。因为平时大家看不上眼的这些传统银行，差的电子渠道交易占比也在80%左右，最高的股份制银行两年前就突破90%。当银行作为传统金融机构依靠人力面对面的交易占比都在20%以下，试图100%网络交易的竞争者优势又在哪里呢？
　　至于大数据信用评级，则更像一块遮羞布。传统银行放贷款的时候，没有大数据这么洋气，通常用的是模型打分。比如你每个月有固定收入，加一分；曾经有信用卡不良记录，减一分；最后根据打分的结果来判断能放多少贷款。银行的做法有很大缺陷，例如很多金融领域之外的数据很难获得，就没法加到打分模型中去。所以银行管贷款的人经常会偷偷查电表水表之类，就是为了增加判断借款人的数据来源。
　　大数据颠覆了打分模型的做法吗？设想一个高大上的互联网金融模式，不妨叫“基于社交关系链的创新型金融大数据”。用人话翻译一下，就是把你的QQ纪录或消费纪录通过模型打分，再根据打分高低判断该给你多少贷款额度。实际上，“无需财产担保的信用评级贷款”，不就是国内已经发行四亿张的信用卡和遍地开花的小额贷款公司嘛，阿里和京东没有银行牌照就已经推出消费信贷对掐，身为银行是不是该更有追求一点？
　　问题是，身为银行一旦想对实体经济起到影响大局的贡献，贷款余额是绕不过去的指标。小而美只是样本，总量上不去就没资格谈缓解中小企业贷款难。涉及规模时，无抵押的信用贷款模式仍然是最佳选择吗？银行放贷款的硬性标准不是存款能拉多少，而是资本金有多少。无抵押的信用贷款对资本金的消耗更大，微众银行在规模上迅速成长的难度也更大。纵然千亿美元身家，也填不满银行资本金这个无底洞。
　　至于万能的大数据能不能代替抵押品，这是肯定不行的。管银行的条条框框除了国内的监管法规，还有全球通行的巴塞尔协议。要想成为举足轻重的银行，必须按苛刻的巴塞尔协议办事，靠互联网思维改造不了次贷危机之后严控金融风险的大趋势。
　　动听的空想与不动听的务实
　　在2007年前后，大家发现GDP这个指标描述的经济增长无法让人满意。这时，有很多人提出了各种美丽的空想去改造GDP，比如侧重可持续发展的“绿色GDP”，还有侧重人民生活质量的“幸福GDP”。相比之下，当时的辽宁省委书记没有选择这些更动听的空想指标，而是用“铁路货运量、用电量和银行贷款量”这三个看起来一点都不创新的老土指标观察经济增长。这就是后来广为人知的克强指数，用来观察经济增长的效果远远好于中看不中用的“绿色GDP”和“幸福GDP”。
　　这也是的微众银行以及肯定很快也要亮相的阿里网商银行需要面对的问题。这些民营银行的意义在于，更灵活的民营企业成为银行的发起人后，腾讯和阿里这些中国互联网领域顶尖的企业能够探索的路径多样性，远远超出当年制度最创新但仍然是由中华工商联组建的。更务实一些吧，腾讯征信和阿里的芝麻信用不也同时在征信领域破冰了吗？可以探索的路径很多，可以突破的领域也很多，只是这些工作未必像互联网圈子的新产品那样让人感觉个个创新又颠覆。如果硬要用动听的空想去给新起航的民营银行打气助力，恐怕只会起到反作用，让忽高忽下的捧杀和棒杀压垮微众银行这样的金融幼苗。
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