2009年中国银行银行卡“中行新春送牛礼” 刷卡有奖消费活动中奖名单(图)
兑奖地点：
　　一等奖：中奖人持有效身份证件、中奖信用卡在当地自立电脑公司领奖二、三等奖：中奖情况请咨询当地中国银行银行卡部
　　兑奖时间：
　　~6月30日，过期未领奖者视为弃奖。备注：本次抽奖活动全程由呼和浩特市公证处现场监督
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　　孟国良
　　敖日布
　　李艳军
　　王维福
　　范国敢
　　乔嘉欣
　　李建丽
　　郝秀莲
　　刘江宇
　　陈克静
　　杨丽华
　　白瑞清
　　曹振镭
　　马振刚
　　张婷宇
　　赵靖华
　　李英杰
　　梁晓民
　　刘亚宁
　　王美珍
　　白丽华
　　杨伟利
　　陈丽云
　　张素林
　　蔡利英
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　　王丽红
　　刘志强
　　杨丽敏
　　刘向阳
　　韩旭东
　　马永军
　　赵立新
　　郭秀梅
　　刘英帅
　　梁山丹
　　刘伟国
　　高玉新
　　李灿东
　　吕刚强
　　杨巴特尔
　　白丽梅
　　翟晓林
　　程玉祥
　　高日明
　　丁淑香
　　额日敦满都呼
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记者 牛娟娟&&&&&&&&来源：金融时报
　　编者按
　　在经历了长时间等待之后，银行卡商户刷卡费率调整的消息在近日得以明朗。随着2月25日银行卡刷卡费率正式下调的日子渐行渐近，人们对费率调整的关注度也随之升温。刷卡费率调整后对银行卡产业和万千商户影响几何？费率调整经历了哪些少为人知的历程？未来银商合作重点将落在哪里？就这些问题，本报记者日前连线全程参与了银行卡刷卡手续费调整工作的中国商业联合会与中国支付清算协会的相关负责人，请他们就相关问题进行介绍和梳理，以飨读者。
　　 费率下调有助于产业发展 &
　　记者：价格问题一直以来都是行业发展的核心问题之一，对行业的发展影响十分重大。能否请两位负责人介绍一下此次刷卡手续费调整对相关的行业有什么影响？
　　支付清算协会负责人：此次刷卡手续费率调整对银行的影响，前段时间媒体都有报道，有报道说四大行一年收入或将减少60亿元的。由于各家行收入结构和商户结构差异比较大，对各家行的影响也不同，零售型银行受到的影响更大。总的情况，大家也看到费率水平下调幅度在20%至30%，从短期看，对银行收入影响还是比较大的。特别是随着直接融资的增长和利率市场化的推进，商业银行依靠利差收入的经营模式需要转型，银行经营要更多向非资产业务调整，此次调整对现阶段银行业务转型和结构调整带来不小的压力。
　　从我们了解的情况看，各家商业银行对此次调整给予了充分理解，认真贯彻相关要求，开展各项准备工作。另一方面，各家银行也积极应对，加快转型，努力化解不利影响，通过开拓海外市场、提高服务附加值、创新产品和服务等方式来推动业务增长。
　　中商联负责人：商贸服务业竞争激烈，中小企业众多，多属于微利行业。从短期来看，刷卡手续费率调整将降低大部分商贸服务企业的经营成本，减轻经营压力，促进银商关系和谐稳定，提高消费者刷卡消费的满意度。
　　从长期来看，对于鼓励消费、扩大内需，促进商贸服务业和银行卡产业的共同发展都有积极意义。随着银行卡刷卡手续费的调整，将有更多的商户愿意积极支持银行卡刷卡消费，提供更好更便利的刷卡服务，银行的刷卡设施的安装和普及范围扩大，刷卡消费所占比例将进一步提高。刷卡消费便利性和满意度的提升也将扩大消费规模，对于拉动内需起到促进作用。更多的商户提供刷卡服务，更多的消费者愿意持卡、用卡，社会消费品零售总额和银行卡刷卡消费总额都将得到提高，长远看，商贸服务业和银行卡产业将得到共同发展，利益趋向是一致的。
　　调整方案体现了行业诉求 &
　　记者：据我们了解，银行卡手续费调整工作历时一年多，两个协会都参与其中，那么能否请两位负责人分别介绍一下各自协会在本次银行卡手续费调整中主要做了哪些工作？
　　中商联负责人：针对银行卡手续费引发的银商矛盾，我会一直积极呼吁政府建立利益调节机制，进行理性沟通，避免矛盾激化，保障市场稳定。我会积极深入企业和消费一线，组织调查研究，并将调研结果以“两会提案”以及《要报》等多种形式，多渠道向政府反映银行卡刷卡手续费问题，争取正面解决。该问题得到国务院领导的重视，2011年5月，国务院领导批示，由国家发改委牵头，会同商务部，中国人民银行和中国银监会共同研究处理刷卡手续费调整工作。
　　在一年多的工作过程中，我会积极参与配合手续费调整工作，先后在北京、广州等7个城市召开了10多次专题研讨会；组织调研相关代表性企业近百家，收集了企业真实的数据供调整方案参考；联合我会代管协会和地方商会，在广泛调研的基础上形成行业意见和建议；并代表行业参与调整方案的多次协调会，理性反映行业诉求。调整方案基本考虑了我会反映的商贸行业现状。
　　支付清算协会负责人：支付清算协会成立在2011年5月份，刷卡手续费调整工作启动也差不多那个时间。协会一成立，就全力投入这项工作，与中国银行业协会一起配合政府部门，做了大量的组织协调、调研、测算、咨询等支持工作。开展了多次市场调研，搜集市场一手资料，形成了完整的调研报告。组织了全行业的刷卡手续费收入和成本测算，深入开展银行卡定价机制以及国际比较研究，为刷卡手续费调整提供参考。前后组织商业银行、中国银联以及收单服务机构等会员单位进行10余次研讨，参加政府部门召开的座谈会，代表行业反映行业实际，反馈行业诉求，提交了5份书面材料，从实现多方共赢，推动刷卡消费的大局出发，对调整方案提出建设性的意见和建议，维护了行业权益，营造和谐的银商关系，努力推动刷卡消费的增长。
　　加大财税扶持力度 助力银行卡产业发展&
　　记者：以银行卡刷卡手续费调整为契机，两个协会作为行业的代表，对于政府有什么诉求和建议？
　　支付清算协会负责人：相比发达国家，中国银行卡产业尽管近几年有了飞速发展，但是还处于一个发展的初期，银行卡还是一个微利行业，同时，考虑到银行卡支付在节约社会成本、提高交易效率、促进交易透明等方面发挥的积极作用，建议加大对银行卡产业和市场的财税扶持力度，将银行卡支付节约的社会交易成本，适当提供给参与各方共享，平衡各方利益。
　　一个是推动银行卡刷卡手续费实现税前抵扣。商户按照含刷卡手续费的销售额（营业额）缴税，银行卡经营机构按照刷卡手续费收入缴税，同一笔刷卡手续费分别在商家和银行卡经营机构进行征收，刷卡手续费存在重复征税的问题。建议明确刷卡手续费税前抵扣。
　　还有就是落实对商户受理银行卡的财政支持政策。进一步落实发改委、人民银行、银监会等九部委发布的《关于促进银行卡产业发展的若干意见》（银发〔号），借鉴韩国、阿根廷等境外国家的经验，如政府按照受理银行卡的销售规模给予商户税收优惠政策、对终端机具进行补贴以及政府出资进行银行卡刷卡营销奖励等措施。财政补贴重点可以向农村地区和中小商户市场倾斜，引导和鼓励收单机构积极推进农村地区和中小商户受理环境建设，进一步加大金融支持“三农”和中小企业的力度。此外，部分统收统支财政事业单位无法列支刷卡手续费，建议将银行卡手续费支出纳入财政事业单位的预算支出项目，允许此类行业商户支出银行卡手续费。
　　中商联负责人：据我们了解，一些国家出台了税收减免、财政补贴等方式鼓励银行卡的普及应用。我们也和银行业一样，希望我国借鉴国外的成功经验，研究出台更多促进银行卡刷卡消费的政策，促进商贸行业和银行卡产业的共同发展。对于实行银行卡刷卡手续费税前列支，我会已进行了多年调查研究，并向国家主管部门提出了建议。在这方面，两个协会可以加强沟通，共同努力，为行业积极争取政府相关部门的支持。
　　 费率调整 不会增加广大消费者负担 &
　　记者：两位对此次银行刷卡手续费调整有何评价？银行卡刷卡手续费优化调整对消费者有什么影响？
　　支付清算协会负责人：此次银行卡刷卡手续费调整，考虑了我国银行卡产业发展现状和商户承受能力，体现政策的连续性和稳定性，按照有利于鼓励消费、降低流通成本、扩大内需和促进经济发展的总体目标，优化刷卡手续费率结构，适当下调部分刷卡手续费标准，体现了金融业对流通领域的支持，符合国家政策需要。
　　此次银行卡刷卡手续费优化调整不会直接影响消费者的正常刷卡消费。银行卡刷卡手续费调整主要涉及银行卡和商户两个行业间的收费水平的调整，也不会增加广大消费者的负担。
　　中商联负责人：为了提高我国经济运行的质量、效益和可持续发展能力，“转方式、调结构、扩内需”成为我国政府经济工作的重点。政府部门对银行卡刷卡手续费进行了优化调整，体现了我国当前经济发展的特点，将进一步发挥银行卡在便利交易、拉动消费等方面的积极作用。此次刷卡手续费优化调整考虑了我国银行卡产业发展现状和商户承受能力，也将促进商贸企业与银行业共同发展，实现多方共赢。调整银行卡刷卡手续费对于降低流通成本、提高流通效率、扩大消费、转变发展方式、优化宏观经济环境起到积极作用。通过此次银行卡刷卡手续费优化调整，商户将更加主动地协助银行拓宽银行卡受理范围，提高银行卡消费服务的质量，从而使消费者感受到银行卡刷卡消费更加方便，服务的满意度也会提升。
　　& 共建合作共赢 共谋发展银商关系&
　　记者：过去银行和部分行业的商户之间就刷卡手续费问题出现过一些分歧，甚至个别地区还出现比较激烈的银商矛盾。请问两位负责人如何看待新形势下的银商关系？
　　中商联负责人：银行卡刷卡消费是由银行和商户共同为消费者提供的一项服务，银商之间具有互惠互利关系，过去因为不适宜的银行卡刷卡手续费造成银商矛盾，随着此次银行卡手续费的调整必定很大程度上得以缓和。而且，银行和商户的合作是多方面的，随着双方关系的缓和，商户将会与银行在金融方面加强全面合作，更加理性地深入探讨双方合作空间。
　　支付清算协会负责人：虽然银商之间出现过一些矛盾，但是合作共赢、共谋发展是银商关系的主流。如果没有这个做基础，银行卡产业也不会有这么快的发展，刷卡环境也不会有这么快的改善，刷卡消费也不会有这么快的增长。
　　此次银行卡刷卡手续费调整主要涉及银行、收单机构和商户两个行业个体间的收费水平的调整，是对原有收费结构的优化，费率总体下降，但具体到行业则是有升有降，对费率提高的部分行业商户，商业银行要加强沟通交流，做好宣传解释，做好配套服务，提高服务的质量和水平。当然，也希望商户积极配合和支持，鼓励引导用户持卡消费，提供刷卡折扣等用卡促销措施，共同推进这项工作。
　　另一方面，中国的消费市场有多大，银商合作的空间就有多大。下一阶段，要加强银商合作，建立银商合作共赢的模式，通过多层次、全方位的刷卡促销活动，促进消费持续增长。银行应积极推动银行卡服务创新，深化服务内涵，为商户提供各项消费数据分析、刷卡定制、移动支付等增值服务，推进商业企业销售额的有效提升。
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全国收银员培训银行卡教材39.doc39页
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收银员培训银行卡教材
银行卡基础知识
一、银行卡的种类和特点
1.银行卡概述
(1)银行卡的发展
银行卡是一种由银行发行的融存款、取款、转帐、消费结算等为一体的综合性、多功能的电子支付工具,也是货币的一种替代形式。银行卡的发展是市场经济发展的产物,也是货币信用发展的一种表现。追踪银行卡发展的轨迹,大体可以归纳为三个阶段:
第一阶段(20世纪初??40年代末),商业信用阶段:
银行卡最早起源于美国。1915年美国的一些商店、饮食业为了扩大销售、招揽生意、方便顾客,创立了一种“信用筹码”,其雏形类似一种金属徽章,后来演变为用塑料制成的卡片,作为客户购物消费的凭证,持卡人可以先赊销货物或消费,事后付款,这可以说是信用卡的萌芽;1920年,美国各大电气、石油公司推出了签帐卡,供顾客用电和加油使用,其实质相当于先消费、后付款的信用卡;1946年,美国的狄纳斯俱乐部和运输公司发行了用于旅游、娱乐的信用卡;1949年,美国大来公司推出了在餐馆使用的签帐卡;1950年,美国狄纳斯俱乐部在全美组织信用卡联合经营,凡是参加联营饭店、餐馆所发行的信用卡均可以通用,大大扩展了信用卡的使用范围。
第二阶段(20世纪50年代??80年代)银行信用阶段:
1952年,美国加州富兰克林国民银行首先发行了银行信用卡,这是银行信用卡的先河。到1959年,美国有60多家银行开始发行信用卡。银行发行信用卡是对持卡人的一种消费信贷,它将仅限于买卖双方的商业性质的信用卡发展为涉及持卡人、特约商户和银行三方关系的银行性质的信用卡。银行信用卡信用程度更高、使用范围更广、功能更多,它使商业性质的信用卡发生了质的升华。
第三阶段(20世纪90年代??现在)综合信用阶段:
在这一阶段
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中国银行卡在哪个国家可以刷卡消费
这是一道待解决的难题
您的回答被采纳后将获得系统奖励20（财富值+经验值）+难题奖励30（财富值+经验值）
有的借记卡是有美元账户的,有的是没有的。具体还是建议你问下柜台,如果国外支持银联渠道的是可以的,
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中国人民银行有关负责人就银行卡刷卡手续费标准调整工作答记者问
文章来源：沟通交流
一、问：请介绍一下我国银行卡市场发展的基本情况？
答：我国第一张银行卡发行于1985年。90年代中期，各商业银行陆续开办了银行卡业务。由于当时每家银行布放的POS机只能受理本行发行的银行卡，导致商户收银台普遍放置多台POS机，不但造成社会资源极大浪费，而且给商户和消费者带来极大不便。2001年，在党中央和国务院领导的直接关心下，人民银行和相关政府部门通力合作，通过实施&金卡工程&推动了银行卡联网通用的迅速实施，实现了POS和ATM机具网络资源共享。特别是2002年中国银联成立以后，全国统一的银行卡受理环境逐步完善，我国银行卡产业进入了全面联网通用的快速发展阶段。近年来，发卡银行、收单机构、中国银联等银行卡产业各方投入大量资源用于建设银行卡相关运营系统、布放和维护银行卡受理终端、开展刷卡促销优惠活动、升级客户服务、防控银行卡风险等方面，共同推动了银行卡的普及使用和银行卡产业的跨越式发展，提高了银行卡社会服务水平。截至2012年末，国内发卡银行达到338家，发行银行卡35.3亿张，联网商户483.3万户，POS机具711.8万台，ATM 41.6万台，银行卡渗透率（银行卡刷卡消费额占社会消费品零售总额之比）达到43.5%。银行卡已成为百姓身边不可缺少的支付工具。
二、问：银行卡产业对经济社会发展发挥了哪些重要作用？
答：银行卡产业发展是一项利国利民的工程。一是促进消费，拉动内需。推广使用银行卡能够便利和拉动消费，特别是信用卡通过消费信贷扩大持卡人的即期消费能力，对扩大消费具有积极作用。二是便利支付，服务民生。银行卡替代现金支付，为持卡人提供了高效、便捷的支付工具，提高了支付效率，降低了社会结算成本。持卡人无需携带大量现金就可以方便地刷卡购物，足不出户就可以完成订票、购物、缴纳各类税费，在享受便捷支付的同时，节省了交通及时间成本，并且从银行卡消费信贷、积分、消费打折中获得实惠。三是有利于防控逃税、洗钱等不法行为。银行卡交易不仅有助于监控税收、防止税收流失，还对打击地下经济、防止洗钱、控制非法收入、预防腐败能够发挥一定作用。四是促进商业流通业发展。推广使用银行卡有利于提高商户结算效率，减少商户现金管理成本，有助于商户加强财务管理和客户管理。同时，银行卡的广泛使用增加了持卡人的随机消费，有助于商户扩大销售规模，并推动电子商务发展。
三、问：为什么要调整银行卡刷卡手续费标准？
答：原有的银行卡刷卡手续费管理规定即《中国人民银行关于&中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法&的批复》发布于2003年，符合当时我国银行卡市场的发展实际,对促进银行卡产业发展发挥了积极作用。随着我国银行业金融机构的成长和银行卡市场快速发展，银行卡应用日益广泛，个别行业刷卡手续费的定价标准显得不尽合理，亟需进行优化调整。为了进一步降低流通环节成本，促进餐饮、百货等商业企业，特别是小微企业发展，通过银行卡消费扩大内需、拉动就业，不断扩大银行卡产业规模，国家有关部门联合调研，综合考虑我国银行卡产业发展现状和商户承受能力，提出了调整和优化银行卡刷卡手续费标准的方案。此次调整符合我国银行卡产业发展现状，有利于减轻商户负担，方便群众持卡消费。从长远看，刷卡手续费标准的确定，应当坚持市场化方向，合理划定政府与市场的边界，充分发挥市场在资源配置中的基础性作用，综合考虑不同的银行卡产品（比如借记卡和信用卡）的成本和功能，以及相关产品为商户带来的价值和风险补偿等因素，由相关市场主体在有序竞争的环境下通过协商自主定价，逐步建立和完善银行卡市场定价机制。
四、问：银行卡刷卡手续费标准调整对持卡人有什么影响？
答：银行卡刷卡手续费标准调整主要涉及商户为收单服务所支付的费用，不会增加持卡人的负担。同时，此次调整后总体费用水平有所下降，有利于降低商户财务费用，提高商户受理银行卡的积极性，从而推动银行卡受理市场发展，更好地满足消费者支付需要。如果商户因成本降低，以促销、折扣等方式让利于消费者，那么将直接实惠消费者。
五、问：银行卡刷卡手续费标准调整对商户有什么影响？
答：此次手续费标准调整对商户的影响总体上是积极的、正面的、有利的。一是直接降低商户的财务支出，减轻商户负担，促进商户发展。以2012年刷卡消费额为基准进行测算，此次调整将减少商户年手续费支出超过75亿元，下降幅度超过20%。二是此次调整将提高商户受理银行卡的意愿，带动银行卡包括信用卡进一步广泛普及，从而有效促进随机性消费和冲动性消费，并通过信用消费提升持卡人的消费能力，扩大商户销售规模。2012年，银行卡消费金额达20.8万亿元，年末信用卡授信总额3.5万亿元，信用卡未偿信贷总额1.1万亿元，有力推动了个人消费信贷的发展，拉动商户销售规模增长。
六、问：银行卡刷卡手续费标准调整对商业银行有什么影响？
答：以2012年刷卡消费额为基准进行测算，商业银行、中国银联等银行卡产业各方刷卡手续费收入减少超过75亿元，在一定时期内对商业银行的中间业务收入带来一定影响，其银行卡业务经营面临一定财务压力。但从履行社会责任角度，商业银行让利于商户有利于减轻商户负担，也提高了商户受理银行卡的意愿，为银行卡产业的未来发展提供良好基础。中长期看，此次调整将有助于提高银行卡发卡量、普及率、活卡率以及银行卡渗透率，给银行卡产业的持续健康发展带来新的机遇，最终实现银行、商户、持卡人多方和谐共赢。
七、问：为什么上调房地产、汽车、批发行业手续费封顶金额？
答：银行卡发展初期，银行卡多使用于宾馆、餐饮等高端的商业场所，其他行业使用并不普遍，因此相关的银行卡业务管理办法中并未对类似房地产、汽车、批发等大额交易行业的手续费进行封顶。2003年，鉴于房地产、汽车、批发等部分商户大额交易较多，为减轻商户手续费负担，人民银行根据行业的性质，对房地产、汽车、批发行业作了手续费封顶的限制。近年来，房地产、汽车、批发类行业单笔刷卡金额不断上升，远高于一般消费刷卡金额，对发卡机构的资金占用较大，其相应的风险管理成本也日益增加，原有的手续费封顶已经无法弥补银行卡刷卡的机具、通讯、风险管理、特别是资金成本。因此，综合考虑商业银行成本因素和上述行业交易实际情况，在下调手续费率的同时，适当提高了单笔手续费封顶值，目的是为了优化手续费定价结构，兼顾银行卡产业发展现状和商户承受能力。
八、问：此次手续费标准调整，银行卡产业各方做了哪些工作？
答：此次刷卡手续费标准调整涉及到银行业务系统的改造、商户协议的换签及相关人员的培训等大量的工作。在人民银行的统一部署下，商业银行、中国银联及收单机构等银行卡产业各方从大局出发，克服时间紧、任务重、难度大等困难，与广大商户紧密配合，全力完成刷卡手续费标准调整的各项工作。
一是系统改造、升级及测试。涉及核心系统改造的银行（含分支行）数量达到了800多家，同时，每家机构有多个关联系统需要同步改造，包括银行会计系统、清算对账系统、银行卡联机处理系统、商户管理系统、积分系统、大型商户的MIS系统等。
二是中国银联组织会员机构制定手续费标准调整实施方案，并负责完成转接清算系统的改造，组织与260多家接入机构进行联调测试。
三是收单机构完成商户协议换签。银行卡刷卡手续费的优化调整和实施，要求收单机构和商户重新签署合作协议。截至2012年末，全国共有480多万家联网特约商户，与其重新签署合作协议将耗费大量人力、物力和时间。
四是相关人员培训。为了确保银行卡刷卡手续费优化调整平稳推进，银行卡产业各方需对相关人员组织培训，开展政策和操作规程内部宣讲。此外还需完成操作手册印制、收费目录和相关资料的更新、各类媒体宣传内容的调整等工作。
五是支付清算协会通过加强行业自律管理，制定刷卡手续费标准调整应急预案，为刷卡手续费标准调整实施工作营造良好的外部环境，保障银行卡收单市场平稳过渡。
银行卡产业各方对银行卡刷卡手续费标准的调整给予了充分理解，并积极组织和开展相关工作，以确保银行卡刷卡手续费标准有序、平稳实施，为持卡人提供稳定、优质的金融服务，推动银行卡产业的持续、健康发展。（完）
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