在跟大家分享百万医疗和中端医疗的差别，应该怎么选之前，先问一个问题：有没有必要购买商业医疗险？我只能说：购买医疗保险是非常有必要的！商业医疗险能够很好的解决我们大病的医疗费用支出。在不配置任何商业医疗险的情况下，我们发生了医疗费用以后，只是通过社保去报销，能够报销的范围和金额都是比较小的。但是若我们能够购买一份商业医疗保险，则可以当做比较好的医疗补充。商业医疗保险对于疾病的种类是没有限制的，按照实际发生的手术费用和医疗费用等进行报销。国内现在好的医疗资源十分紧张，中高端医疗保险除了可以报销医疗费用以外，也能够解决医疗资源紧缺的问题，同时还可以优化就医体验以及服务。在保险越来越普及的年代，对于基本的商业医疗险，有很多小伙伴都有了解过。市面上的医疗险有很多：像百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险，这其中的差异很多小伙伴还是不太清楚。今天拿比较亲民的百万医疗险和中端医疗跟大家分享一下，两者间的区别。文末附有市场比较热销的百万医疗和中端医疗险的推荐和对比，有需要的小伙伴收藏好！百万医疗和中端医疗有哪些区别？1.就诊医院类别不同①百万医疗险一般只能报销二级甲等级以上公立医院所产生的医疗费用。②中端医疗险而中断医疗还可以选择门诊责任、公立医院的VIP部、特需部以及国际部，这样可以让被保险人更快、更好地得到治疗。2.免赔额不同①市面上大多数的百万医疗险的免赔额通常在1万左右。②中端医疗险的免赔额没有明确的限制，消费者可以根据自己的实际情况选择免赔额。一般的免赔额是0或1.5万免赔额。3.可选责任不同①一般来说百万医疗险不包含普通门急诊保障②中端医疗险可以选择附加普通门急诊保障4.赔付方式不同医疗险都是实报实销。一般有事后理赔、垫付、直付的模式。其中：①百万医疗险基本是事后理赔，也有垫付的。②中端医疗险大部分提供医疗费用直付，小部分保费较低的中端医疗也只能事后理赔。5.保费不同①百万医疗险保费比较便宜，以30岁的人士为例，价格大概就300元左右。②中端医疗保险保费相对要贵一点。以30岁的人士为例，价格在1000元—4000元不等。6.保额不同①百万医疗险保额可达400万甚至更高②中端医疗险大部分保额在150万-200万，也有300-500万保额。7.续保稳定性不同①目前市面有部分长达20年保证续保的百万医疗险产品②中端医疗险目前没有保证续保的产品，这种情况可以优先考虑老牌的中端医疗险，产品续保稳定性比较强。8.合适人群①担心由于大病导致高额医疗费用的人群;对于就医体验医疗资源以及服务没有太高的要求;能够接受二级或者是二级以上公立医院普通部就诊的小伙伴选择百万医疗险。②希望在就诊时能有比较良好的就医体验的城市白领、新中产人士;对于医疗资源有一定的要求;希望能够在公立医院的VIP/特需/国际部就诊的小伙伴选择中端医疗险。百万医疗和中端医疗可以同时买吗？是可以同时买。但一般不建议大家同时购买两款医疗险，首先中端医疗险基本上就涵盖了百万医疗险的保障内容，即便购买了两份保险，出险之后也不能重复报销，所以没有多大的用处。但是如果你购买的中端医疗险是不能保证续保的，在经济条件允许的情况下，可以配置一款能保证续保的百万医疗险，这样就不用担心续保问题了。大家在条件允许的情况下，一定要配置一份医疗险，至于具体是购买百万医疗还是中端医疗，大家要根据自己的实际情况以及经济条件来进行选择。百万医疗和中端医疗哪个好？这两款保险都是很不错的，大家可以根据自己实际情况来进行选择。百万医疗险，性价比高，对于绝大多数人来说，每年只需缴纳几百元的费用就可以获得高达百万的保障。要注意百万医疗险一般会有免赔额，基本上是1万，报销的医院范围通常限制在二级甲等以上的公立医院。再来看看中端医疗，它的报销范围比百万医疗要宽一些，覆盖了公立医院的特需部、国际部以及VIP部，这样就让被保险人在出险之后能够更快、更好地获得治疗。而且它的免赔额限制比较灵活，大家可以根据自己的实际情况来选择。百万医疗险和中端医疗险产品推荐1.百万医疗险百万医疗险优先考虑保证续保的产品！只挑选了两款能够20年保证续保的产品：① 太平蓝医保长期医疗险a.家庭保单除了有95折的保费折扣，还能共用1万免赔额。b.质子重离子为主险自带责任，无需附加。虽然特药的保障是附加选项，但是依旧可以和主险一起保证续保20年。c.有住院和特药垫付服务，解决无现金就医问题。可以专家预约但不能指定医生和医院d.保证续保期限过后，需要保司同意承保e.总保费更有优势② 平安E生保长期医疗险a.家庭单95折(3人以上)b. 质子重离子、特药保障为可选附加险，不保证续保c.有预赔，住院押金>1万可申请，解决无现金就医问题d.特病特需医疗是附加险，100%赔付，可以选择国际部，可以选择更多优质医疗资源；不保证续保。2.中端医疗险① 安盛智选住院智选是2018年的产品，老产品及品牌背书，续保性稳定。保额相较比较高，涵盖东莞两家私家医院，东莞附近可以考虑。② MSH欣享人生-A计划欣享人生是2016年的产品，自己家的医疗网络，服务经验会更丰富。可选免赔额比较多，能够根据实际经济实力配置。同样0免赔额，相近的保费，保额略低。③ 中间带-臻合意臻合意是今年10月份的新产品，保额高、保费低，性价比之王。但是新产品续保稳定性未可知。④ 复星联合健康乐健一生（2021）-计划七乐健一生的产品灵活度比较高，可以自行DIY免赔额，保额和赔付比例灵活。是五款产品中费率最低的，但是只能事后理赔。⑤ 安盛卓越馨选-特需计划三馨选是2020年的产品，近期限时开放儿童单独投保随时可能关闭儿童单独投保的通道。馨选也是灵活度比较高的产品：可以选择附加门诊、附加特需部等。考虑特需+国际部直付选：MSH-欣享人生、安盛-智选住院、中间带-臻合意考虑高保额选：安盛-智选住院、中间带-臻合意考虑续保稳定性首选：MSH-欣享人生、安盛-智选住院考虑高保额高性价比选：中间带-臻合意考虑高免赔额选：MSH-欣享人生、安盛-卓越馨选、复星联合-健康乐健一生综上，商业医疗险一定是要配置的，至于该选择百万医疗险还是中端医疗险，结合自己的实际情况来选择适合自己的保险即可。

相信你之前也阅读过许许多多关于百万医疗险的文章，但都一知半解。这次看这篇你一定会清楚了解。百万医疗险不像重疾险那样贵，也不像大多数防癌险一样只保癌症类疾病。所以百万医疗险的选择一定要谨慎再谨慎。今天我就用最简单的文字，告诉你百万医疗险的内容！本文会实时更新，建议大家看文章前先关注+收藏哦！尤其是对百万医疗险没有基本了解的小白，记得关注哦！本篇文章会给大家介绍百万医疗险最重要的一些内容，还会推荐一些性价比较高的产品。有其他方面的问题可以随时来找我，奶爸会以多年的保险经验，帮你选择合适的产品。一、百万医疗险有哪些？从保障期限上看：主要分为短期百万医疗险与长期百万医疗险，如何区分短期医疗险与长期医疗险呢。1年期百万医疗险一年期的医疗险主要分为两大类，有明确保证续保和没有明确保证续保的，注意保证续保需要写明在条款中。目前条款中没有保证续保的1年期百万医疗险，正在被整治，主要是为了防止保险公司将短期医疗险伪装成长期医疗险。不在合同条款中写明保证续保，却对续保做出各种保证续保假象的产品。看起来好像很复杂，大家只需要记住买保证续保的医疗险产品，要看条款中是否写明保证续保即可。长期百万医疗险长期百万医疗险同样也分两大类，一是带有保证续保条款的1年期百万医疗险，二是保障期限大于1年的长期百万医疗险。二、选择一款百万医疗险最看重什么？医疗险是购买保险需求最强的一类险种，同时也是五大险种中投保门槛最严格的险种。因为医疗险的价格便宜一年只需要几百块，保障高动辄几百万的医疗保障。所以百万医疗险的健康告知很严格，这是为了控制风险，也为了一款医疗险产品能够持续承保。因此，投保百万医疗险最关键的在于，能否通过健康告知。最好在专业代理人的指导下进行投保，不然容易出现拒赔的情况。其次是产品的稳定性，能够持续投保。一般来说可以从这几方面判断：销量是否足够大、是否有足够多的健康体加入、定价是否合理、承保公司条件等等。然后是医疗险的保障内容，报销比例、保额、免赔额、医疗垫付、绿通服务与增值服务等。测一测：百万医疗险产品众多，到底哪一款才最适合自己？三、1年期的百万医疗险，哪些值得入手?1年期百万医疗险虽然不保证续保，但是胜在保障内容更加丰富灵活，所以依然是很多人投保百万医疗险的首选。虽然续保条件不占优势，但相比保证续保的产品，它们的保障内容更加丰富灵活，适合对整体保障要求更高的人群。奶爸从市面上的一年期产品中筛选了以下几款推荐给大家：我们来看一下这些产品具有什么亮点：1、尊享e生2024投保年龄广：出生半个月的婴儿到70岁的老人都能买，高龄老人也能拥有大病保障基础保障全面：特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊费用等皆可保障，以及实用性强的异地转诊及护工津贴，特药目录扩展至163种新增恶性肿瘤先进疗法医疗责任：600万保障，包含质子重离子医疗、硼中子俘获治疗医疗、光免疫疗法医疗3项，其中质子重离子医院扩展至3家就医范围再扩大：一般医疗和重疾医疗首次扩展了全国68家民营医疗机构，覆盖全国19个省份、直辖市，质子重离子医疗扩展至3家医院包含门急诊责任：核心责任包含一般门急诊保障，与一般医疗共享300万保额和1万的免赔额增值服务丰富：包含重疾直通车、医疗垫付、重疾绿通、术后家庭护理等在内16项增值服务对慢病人群友好：针对高血压、2型糖尿病、肾小球肾炎、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等慢病人群，符合条件即可投保，不另外加费【不足】一年期产品，不能保证续保，不过目前续保审核宽松，产品运营稳健【适合人群】注重全面医疗保障、齐全增值服务，或者有慢性疾病人群的朋友2、众民保·普惠百万医疗投保年龄广：出生半个月的婴儿到80岁的老人都能买，高龄老人也能拥有大病保障价格较低：0岁投保，普通版保费仅需168元保额高：医保内医疗费200万+医保外医疗费200万，责任内最高可赔400万投保门槛低：无职业限制，免健康告知，结节、结石、乙肝大三阳等易拒保疾病都有机会投保2个版本可选：分为普通版和优享版两个版本，二者的特定药品医疗保额和互联网医院药品报销比例不同，可按需自选增值服务丰富：包含医疗费用垫付、就医绿通、肿瘤特药、视频问诊、药费直赔等服务，非常实用【不足】一年期产品，不能保证续保，不过目前续保条件宽松【适合人群】老龄老人，以及带病投保人群3、蓝鲸百万医疗险健康告知非常宽松：不限健康状况，慢病、肿瘤病人都有机会投保保障责任较全面：一般医疗和重疾医疗都有覆盖，还包含特药医疗以及重大疾病异地转诊保险金，还有可选的指定医疗责任、重疾保险金以及门急诊医疗保险金重疾医疗保额高：重疾医疗最高报销600万，看病治疗负担少特药保障好：包含123种恶性肿瘤院外特药（国内）+52种海南博鳌乐城特药（进口）【不足】既往症及其并发症除外【适合人群】带病投保人群或者高龄人群，如果无法投保其他的百万医疗险，这款产品值得考虑4、惠享e生 慢病百万医疗三个慢性病版本可选：有三高版、肝病版和肾病版保障内容相同，报销比例不同，其中三高版最高70岁可投，其余两个版本最高60岁可投投保门槛低：1级、2级原发性高血压、乙肝大三阳、慢性肾病1期等，有机会投保免赔额可选：可根据预算选择1/2万免赔额【不足】缺少外购药保障，婴幼儿投保价格稍高【适合人群】身体状况较差，有慢性疾病的人群专业测评：一年期vs长期百万医疗险，选哪款？四、长期保证续保的百万医疗险，这些产品不错保证续保的长期医疗险，对于看重续保条件，或者年龄已经偏大，且身体小毛病比较多的人群来说更值得关注。第一次投保成功后，较长一段时间内不用担心买不到百万医疗险。最低保证续保6年，最长20年，稳定性没得说，对产品稳定性要求更高的人群不要错过！根据保证续保时间的不同，奶爸分成了两类，我们来看一下：保证续保6年的产品有这款：瑞华医保加保证续保6年：6年内，得重疾免后续保费，理赔过也能继续保障。对肺结节患者友好：肺结节确诊3年以上的患者，也有机会通过智能核保正常承保。免赔额可共享：6年内共享1万免赔额，第一次理赔给付免赔额后，后续不用再给付。【不足】保证续保期届满，续保时需要审核，而同等情况下，部分同类产品没有需要审核的要求。【适合人群】肺结节患者，或追求低理赔门槛的朋友。保证长期续保的有6款：1、铁甲小保2号保证续保时间长：保证续保至17周岁，最长续保17年。基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达600万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务。可升级医疗保障：投保计划二可获得中高端医疗服务，提高就医服务和体验；可附加小额住院医疗，实现住院0免赔。提供少儿特定保障：针对15种少儿高发重疾，赔付1万元保险金；预防接种反应住院津贴100元/天。增加外购药责任：升级之后新增了86种院外特药保障，保额200万，保障更加实用。健康告知较宽松：不问询常规检查结果，部分少儿常见疾病，如急性肠胃炎、扁桃体炎，无须完全治愈也能投保。【不足】医疗费用垫付仅限于危重及少儿特定疾病治疗费用。【适合人群】少儿群体，费率优势明显，追求特需医疗保障的人群。2、太平洋蓝医保蓝医保和另一款产品医享无忧的保障内容差不多，不过蓝医保产品升级之后新增了2个加油包：特定疾病特需医疗和个人重大疾病保险。所以奶爸这里只介绍蓝医保：保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保。可保外购药：可选特定药品保障，明确写进条款，符合约定的外购药可报销，解决昂贵的药品费支出。保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金。保费可优惠：家庭保单有95折优惠，完成健康任务次年最高享85折优惠。免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高。支持外籍人士投保：支持外籍人士护照、居留证投保。此外，还有医享无忧独特的优势：投保年龄广：大部分百万医疗险仅限60岁以下投保，医享无忧最高65岁可投。可人工核保：如前文所说，仅医享无忧支持人工核保，而且0-55周岁的家庭单客户，可进行邮件核保，降低了投保门槛。【不足】重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好。【适合人群】追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体，如果需要人工核保的人群建议优先选择医享无忧。3、平安长相安长期医疗保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保条件优秀。投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元。家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额。增值服务强大：16项增值服务，使用不限制疾病，门槛大大降低。【不足】在线问诊医疗保险金除外了35种疾病，责任免除除外了较多的人工器官责任。【适合人群】追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群。4、平安e生保·长期医疗平安e生保系列的产品除了这款保20年的长期医疗，还有保6年的保证续保版，以及刚刚上线的1年期的互联网医疗2022，这里只介绍这款长期医疗，想要了解其他两款产品的可以联系奶爸哦。保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保时间更长。核保条件宽松：对甲状腺结节等疾病核保宽松，TI-RADS分级3级以下有机会承保，支持邮件核保。符合条件有保费优惠：可根据被保人上一保障年度的运动状况和健康状况，予以不同幅度保费优惠，续保最高可优惠20%，家庭单有优惠。健康专案管理服务：从体检到出院，就医全流程保障，专人管理服务。【不足】投保年龄较窄，缺少常见的医疗费用垫付。【适合人群】追求更长保证续保时间，或体质较弱或年龄较大的中年群体。5、金医保保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保理赔门槛低：重疾医疗0免赔，一般医疗和轻中症医疗共享1万免赔额，且无理赔免赔额能逐年递减1千，最低减到7千块可选保障优秀：3项可选责任，都能保证续保20年，特别是其中院外特药保障非常实用，能报销包含两种Car-T特药在内的157种抗癌特药费率低：保费相对较低，而且家庭成员二人及以上投保有保费优惠，最高优惠15%【不足】除两种Car-T特药外，对基因疗法与细胞免疫疗法有免责限制【适合人群】适合家庭共同投保，理赔门槛低，注重院外特药保障的人群6、好医保·长期医疗（20年版）保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保。保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等。疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的恶性肿瘤特药保障，还可附加癌症赴日医疗。健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况。【不足】一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%。需要注意的是这款产品是在支付宝平台上自助投保，一定要仔细阅读健康告知要求，建议找专业人士协助核保。【适合人群】追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年群体。【长期续保】2023百万医疗险挑选咨询：五、医疗险常见问题解答1、有了医保还要买医疗险吗？答：有必要！现在基本大多数人都会缴纳医保，但是医保并不能100%报销所有的门诊费用和住院费用。医保需要达到相应的起付线，此外报销还有封顶线。可以说是下有门槛，上有封底。除此之外还要自付部分和自费部分，自付是指个人承担一部分，自费指个人全部承担的部分。2、有了医疗险还要买重疾险吗？答：有必要！医疗险相比社保能够报销100%的门诊费用和住院费用。但是！但是医疗险也只能报销医疗费用，而生病却不仅仅是医疗费的事情。生病期间没有办法工作，会导致收入的骤降，生病无法自理也需要别人照顾。请人照顾需要花费额外的钱，家人照顾又少了一份工作收入。所以重疾险的设计是赔付保险费，这笔保险费恰恰是用来承担生病期间缺少收入的问题。比如出院的营养费、康复费，生病期间的吃喝拉沙生活费。总得来说，就是承担生病期间的各种支出。3、医疗险和重疾险能同时报销吗？医疗险和重疾险并不冲突。医疗险属于报销型保险，保险公司通常根据被保险人在医疗过程中实际花费的医疗费用（合理且必要的费用）进行报销。可以说是在限额内花多少报多少（有的产品有免赔额限制，低于这部分的费用需要自己承担）。重疾险理赔分三种类型：确诊即赔、实施了约定的手术、达到了疾病约定的状态。当被保险人罹患重大疾病且符合保险公司规定的理赔条件，保险公司将会一次性给付合同约定的金额。因为医疗险主要是对医疗费用进行报销的，所以等到被保险人在医院进行治疗了之后才能凭费用票据去报销。简单来说，重疾险和医疗险是可以同时报的。不过大家也需要注意，被保险人达到了医疗险和重疾险的赔付条件，那自然二者可以同时报。但若是被保险人并没有患上重疾险合同约定的疾病的话，那就没法用重疾险获得赔付，只能通过医疗险来进行报销。毕竟重疾险只针对某些特定疾病进行赔付。另外，想要通过医疗险获得赔付，也必须满足医疗险提出的条件要求。比如说医疗险一般都会要求被保险人到指定的医疗机构去进行治疗，若是被保险人没有在指定医疗机构治病的话，就没法用医疗险报销医疗费用。六、 奶爸总结百万医疗险花几百块，能获得几百万的保障，很多人第一次觉得保险原来这么好！不过，百万医疗险是短期产品，天生具有不稳定性，一旦自己购买的产品停售，很可能就失去了保障。我们挑选产品的时候可以从两个方向选：一是销量大的并且是该保险公司长期产品，二是大品牌的产品。另外，如果要防范重大疾病的风险，我们需要配置齐全：医保+百万医疗险+重疾险。之前我们写过：为什么有了百万医疗险还需要买重疾险？ ，大家可以前往看一看。写在最后：我是奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。各大险种测评合集：百万医疗险榜单：哪些百万医疗险性价比更高？（持续更新中...）小额医疗险榜单：小额医疗险有哪些不错的产品推荐？（持续更新中...）意外险榜单：意外险怎么买？0—80岁意外险最新榜单（持续更新中...）重疾险榜单：重疾险怎么选？全网性价比最高的重疾险都在这里了（持续更新中...）年金险榜单：年金险与增额终身寿险合集！哪款收益更高？（持续更新中...）寿险榜单：定期寿险怎么选？哪些定期寿险值得推荐？（持续更新中...）

百万医疗怎么买？2023年最新百万医疗排行榜+5月推荐清单 不知不觉2023年已经过了三分之一了，这不又到了5月医疗险榜单更新的时间了： 一直以来因保险产品种类繁多，不同品牌、不同责任，不同价格，每个保险都说好，以致让大家眼花缭乱眼花。 网上保险测评很多，产品更新很快，到底目前哪个产品最好？ 为了帮助大家解决这些难题，拾柒带领整个产品部每月测评全网产品，通过严谨测评模型，筛选出当月性价比最高的保险，供大家参考。 同时拾柒还会详尽说明产品如何筛选攻略，授人与渔，让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。 本文主要内容如下： 百万医疗险必知5大真相百万医疗险怎么选对比上百款百万医疗险，我只推荐这几款一、揭秘百万医疗险5大黑幕 如果你问拾柒所有保险产品中，谁的杠杆率最高那一定非百万医疗险莫属。 百万医疗险的特点可以用“三高一低来形容”：高保额、高免赔额、高报销比例以及低保费。 高保额：一年几百万的报销额度，基本上能够应对大部分的医疗情况。 高免赔：一般来说，百万医疗险的免赔额普遍在1万元，也就是说，除去社保报销后，剩余的医疗费在1万元以上才能报销。 高报销比例：大部分百万医疗险都是100%报销，也就是说只要符合保障责任，扣去免赔额后，剩余的费用都能报销，包括社保自费药、进口药等等。 当然，百万医疗险之所以能吸引到大家，最关键还是：价格低，几百块钱能保几百万的保额。 1、黑幕一：0 免赔比 1 万免赔好
因为高免赔，一般小病报销不了，所以大多数人在买百万医疗险时都希望免赔额越低越好，最好0免赔额，原则上是免赔额越低越好，但事实上0免赔真的比1万免赔额要好吗？ 目前能做到0免赔额的百万医疗险主要有两个猫腻： 1）0免赔额保费保费更贵 以中国太平的某款百万医疗险30岁男为例保费测试如下： 300万保额，1万免赔额，一年保费是371元 300万保费，0免赔额，一年保费需要813元 这只是以30岁男来测算，什么附加险都没有加，两者就相差442元，多了一倍的钱，如果年龄大一些相差会更多。 2）0免赔额报销比例却有猫腻 以目前最火的支付宝两款百万医疗险为例： 从表两款0免赔额百万医疗险， 成人版1万以内只能报销30%，保障期只有1年， 少儿版虽然限制1万以内的报销额度，也可以保证续保到18岁，但社保报销后只能报销80%。 但是买百万医疗险不是只看免赔额，比起1万以内的花费，我们更需要关注是你买多久和能报销多少，成人版保障时间为1年，一旦产品停售就买不了，少儿版社保报销后只能报销80%，但现在随便一个大病不得几十万，少报销20%损失多少钱，大家都能算清楚。 总上两个保险公司玩的猫腻，你还觉得0免赔的百万医疗险比1万免赔额好吗？ 2、黑幕二：百万医疗险必须捆绑主险才能买 21世纪了，不会还有宝子以为购买百万医疗险还要捆绑价格很贵的主险（重疾或是年金等）吧？ 如果是这样，那一定是你信息不对称，被身边业务员忽悠了，他看不上几百元的百万医疗险，想“杀熟”让你花几千甚至上万元钱给他贡献KPI，这些情况一般多发生在线下渠道，比如之前华夏人寿的医X通、泰康人寿的健康X享B款、中国人寿的康X医疗A款等等。 花钱还是小事，最主要的会给买的人一种错觉，觉得主险是保终身或是几十年，那百万医疗险也是保几十年， 但事实是附加的百万医疗险和主险没有一毛钱的关系，因为百万医疗险就是保一年的，一旦产品停售，也就续保不了，买百万医疗险一定要买写保证续保时间最长的产品（目前最长保证续保20年），且保证续保已写进合同里。 所以这里拾柒告诉大家，所有的保险都可以单独购买，如果不可以，要么是业务员存在私心，要么这个业务员本身信息不对称。 3、黑幕三：百万医疗险是能保，住院就能赔 经我们听说百万医疗险是只要住院超过免赔额就能报销，但是也有几种情况住院也不能报销： 1）免责条款之外不赔 所有的保险都有免责条款，但百万医疗险免责条款是最多的， 所以在用保险之前一定弄清楚有哪些是不赔，否则花的钱都只能自己承担，其中最常见的像女性，生孩子，流产，医美或是从事高风险运动或是在一些疗养院疗养等花费都不能报销的。 2）既往症不赔 何为既往症？ 投保前已经患过疾病，但健康告知没问，但符合既往症定义的疾病。 但也并不是说我们生过的病就都是既往症，像常见的感冒发烧、急性肠胃炎、肺炎等已经治愈出院的疾病，就算不上既往症，不会影响理赔。 哪些是既往症，举个例子比如健康告知问的是有没有2级及2级以上的高血压，如果你只是1级高血压，那确实可以直接买，但同时也会触发既往症免责条款，轻则不报销治疗高血压引起的治疗费用，重则不报销高血压并发症引起的治疗费用，比如心脑血管疾病。 所以，如果有既往症的最好再补一份惠民保。 但要注意，不同保险公司的产品对既往症的定义是不一样的，大概可以分为以下 4 种情况，所以投保时一定要看清楚：我们在选择产品时产品既往症定义优先顺序一定是： 投保前医生已经诊断需要长期治疗＞投保前医生已经诊断没有根治需要间断治疗＞投保前 医生已经诊断还没有接受治疗＞投保前医生未诊断和治疗但症状持续存在 ps：这里说一下既往症存在于医险中，重疾险不存在既往症，重疾险能保就能保，不能保一定在核保时被列到免责条款里。 3）不合理且必要 我们要知道，医疗费用的报销都会有“合理且必须”或者是“合理且必要”的关键字。 从消费者的角度，担心保险公司说不赔就不赔；从保险公司角度，也担心客户随意报销，造成浪费。 这里找了一款医疗险种对于合理且必须的解释，大家可以参考一下： 【1】是否是治疗所必须的项目？ 比如本来是因糖尿病住院，也没有引发其他并发症，结果还买了降压药，那降压药是报销不了的。 【2】是否满足安全足量治疗原则？ 比如医生原来明明只开了一个疗程的药，结果拿3个疗程的药去报销，这也是超出了要求的。 【3】是否是医生开具的处方药？ 医疗险基本只能报销在入住医院的治疗医生开具的药品，自己单独外购的药品是无法报销的，例如外部采购的靶向药一般都报销不了，如果产品中有明确说明外购药可以报销，需要按条款要求采购。 【4】非实验性，非研究性项目 比如很多试验药物本身就是免费的，且无法进行合理价格评估。 【6】当地普遍接受的治疗标准 比如做个阑尾手术，在你所在的城市几千块钱可以解决，你非得拿了上万费用过来报销，理赔就会怀疑了。 综上就是在使用百万医疗险时一定要实事求是，不要想着占保险公司便宜，因为保险公司一直是不惜赔同时也不错赔。 4、黑幕四：百万医疗险600万比400万要好 百万医疗险保额虽然代表着住院报销的额度，所以很多人觉得保额越高越好，但从做保险的这六七年帮很多客户协助理赔来看，生病能报销100万以上几乎是没有的，其次就是保费也能反映百万医疗险600万保额并不会比400万保额好，400万保额也不一定比100保额万好，如xia表 从上表可以看出价格真和保费没有啥关系。 5、黑幕五：不是医生说没事或没有住过院就能买 说到保险的招黑体质，拒赔一定脱不了关系，我们讲凡是有因必有果，拒赔是果，没有如实告知健康状况就是因， 二、百万医疗险怎么选 上面揭秘了百万医疗险五大黑幕，接下来就带大家看看一款好的医疗险是什么样的，相信我，你按照这个挑选准来选，买到高性价比的百万医疗险不要太easy。 为了便于大家抄作业，把挑选指南表格化： 接下来这边一个一个来讲： 1、四大基础保障 一款合格的百万医疗险四大基础都齐全是最基本的要求，目前市面上的百万医疗险的四大基础保都是齐全的，一般猫腻就出现特殊门诊和门诊手术，比如某康的一款百万医疗险： 别看这款百万医疗险的报销额度可以达到400万或是200万，但是每个年度却有报销额度限制，就拿透析来讲，万一病情严重谁知道一年能花多少钱呢？所在百万医疗险时，一定要看看有无小几十万保额的限制，如果有果断放弃。 2、买百万医疗险一定要选保证续的产品 买百万医疗险除了看保障，更要关注稳定性，既能否续保上，毕竟产品保障再好，如果你都保不上，那再好的保障也和你一毛钱关系。 所以，购买百万医疗险，最重要的一点是“续保条件好”，只有保证续保的医疗险，才是真的好保险。 这里我们一定要把连续续保和保证续保要分清 我们先带大家看看，市面上常见的短期医疗险，续保条款有哪些？ 第一种，直接将不保证续保写进合同条款，这种情况大家很容易看明白。 但下面这种，保司的“续保条款”写到，可以续保到XX岁。这其实就是答应你可“连续续保”，而并不是“保证续保”。 重点在最后一句，本合同统一停售，就不能接受投保人续保本合同。 那啥时候停售，也是保险公司说了算的，所以这种就不叫保证续保的医疗险。 在探讨医疗险是否可以保证续保之前，我们要明白“保证续保”的含义。 在银保监会（原保监会）发布的《健康保险管理办法》中，有如下要求：保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。 保证续保条款包括两点：保证续保权和保证费率。 即无论发生任何情况，不管是产品停售、客户体况发生变化还是其它原因，保险公司均不能拒绝投保人续保，也不能调整保险价格。 但是随着被保人年龄增加，以及医院医疗技术的提升，就医价格的提高，如果保险公司保证续保但又不能提高费率的话，大概率出这款产品的公司都会亏本，连续几年都亏本的话，谁还带你玩啊！ 于是，市面上就出现了这种医疗险，将保证续保期间写进保险合同。目前，市面上在售的百万医疗险，保证续保的最长时间20年。 但是值得注意一点，这种长期医疗险费率是根据年龄的增加可调整的。关于这种医疗险的费率，也不是乱收费的。 早在2020年初 中国银监保会就发布了《关于长期医疗险产品费率调整关于问题的通知》里，对“约定费率”进行了阐述。 保险公司开发费率可调的长期/保证续保百万医疗险，费率怎么个调法也有规定：要求产品上市前3年不得调价，以后每年最多涨价一次。并且对调价的触发条件、对应群体、调整幅度，都作出了明确规定。 所以买百万医疗险一定要保证续保的差品，且续保时间越长越，目前最长续保时间是20年。 3、一定要包含癌症外购药 首先，何为“院外购药”，一般是指医生开具了处方，但是处方上的药品无法在医院内购买，就需要患者到医院体系外的药店等机构进行购买。 院外购药的原因一般有两种，一是医院真没药，这类药大概率属于医保目录外的，例如刚上市的某类癌症特效药，单个疗程费用往往较高，按采购规定该药品无法符合医院采购条件； 二是医院有这药，但是药费较高，受到 “KPI”考核限制，医生不建议在院内开此药，受医保体制改革的影响，目前三甲医院和医生的考核指标众多，尤其在“药品费用”这一项上，体现为基本药物使用占比不得低于XX%、药品收入占整体医院收入比不得高于XX%等等，这就出现了上面所提到的，一些疗效较好且价格较高的药品即便已经纳入医保目录内，医生也不会建议患者在医院内买这药，不然用药指标一不小心就超标，落得个绩效减半、批评整改的结果。 这就意味着如果你买的医疗险不带外购药这一项，一旦这些药品使用了，那花销这些钱都必须我们自己来承担，所以买百万医疗险这个是一定不能少的。一旦少你要果断放弃这些款产品。 4、增值服务要友好 近些年，百万医疗险的增值服务似乎渐渐成了标配，例如视频问诊、图文资讯、重疾二诊等等， 其中最实用就这两项：医疗垫付和就医绿通。 医疗垫付：无需被保人自己先掏治疗费，保险公司直接垫给医院，让被保人无需为治疗费发愁。 就医绿通：所谓就医绿通其实解决医疗险资源紧缺，就医绿通协助被保人挂专家号、预约住院床位等，让被保人早点治疗甚至获得好医生的治疗，避免耽误病情二者对病人来说非常实用。 建议经济拮据的朋友，选择带有医疗垫付的产品。 其次就是质子重离子和CAR-T疗法，这两种治疗癌症的方式虽然很新颖，但是目前并不普及，所以一款产品有这两项属于锦上添花，没有其实也没有什么。 三、对比上百款百万医疗险，我只推荐这几款 上面的 5 大真相和 4 大挑选要点能帮你实实在在的了解一款百万医疗险并且选到一款好的百万医疗险； 一直说专业的事情要交给专业的人来做，为了给大家节约时间，这边对比了上百款百万医疗险： 从这上百款医疗医疗险中我推荐这么几款款产品： 1、保证20年续保我推推荐这3款 (1)平安长相安 【亮点】 （1）保证续保20年 平安长相安长期医疗险是一款能保证续保20年的产品。 在这20年内，不用害怕因停售、理赔过或者健康状况变化而中断保障。 （2）核心保障非常全面 200万保额，一般医疗+55种特疾+120种重疾医疗。 四项基本保障都有，其中住院前后门急诊很不错，包含住院前后30天 质子重离子+外购药双保障：:质子重离子医疗，保额100万，恶性肿瘤特定药品保险金200万，0免赔。包括：100种特药（含2款CAR-T）。而且都是保证续保20年的。 （3）可选保障实用 ICU住院津贴，不限重疾，800元/天，每次限30天，每年限90天，在线问诊药品费用，0免赔，报80% （4）免赔额低 无理赔免赔额递减，无理赔情况下，每年减少1000免赔额，最高5000元，家人投保，还可以共享1万免赔额，报销门槛大大降低。庭投保还有折扣：2人95折，3人9折，4人以上85折。 （5）支持给配偶父母投保 我们都知道保险不是你想给谁买就可以给谁买的，一般投被保险人之间必须是配偶或直系亲属关系，但是长相安竟然支持给配偶父母投保，这个是以前保险所没有的。 【不足】 (1)健康告知较严格 首先健康告知中如果2年内被建议住院或手术也需要告知,其次所有不明性质的包块、结节、肿物、息肉都要告知。 这2条就比很多同类产品要求的更严格，但好的产品就是核保会比较严格。 拾柒小结：自从平安长相安长期医疗上市后，我最喜欢的百万医疗险就换它了。整体保障一点不输医享无忧，可选保障很实用，免赔额还能递减，家庭投保最高85折，价格也是三款保证续保20年产品中最低的，而且还支持为本人、子女、父母、配偶、配偶父母投保，买的越多越划算，家庭投保优惠最高可优惠15%，同时背靠平安健康，是大家眼中的可靠大品牌，整体保障非常优秀，可以说是刚上市就是顶流配置的产品。 太平洋蓝医保 【亮点】 (1)保证续保20年 医享无忧能保证续保20年，是目前保证续保最长的百万医疗险之一。 在这20年内，不用害怕因医享无忧停售、理赔过或者健康状况变化而中断保障。 (2)核心保障非常全面 一般医疗+55种特定疾病医疗+120种重大疾病医疗 住院前后门急诊很不错，包含住院前后30天 （3）质子重离子+外购药双保障 质子重离子是每年400万保额，100%报销。 医享无忧的外购药包含130种药品（目前是最多的），0免赔，100%赔付，最高200万，这两保障跟主险一样，都可以保证续保20年 （4）增值服务很全 增值服务升级，主要覆盖了预防、诊疗、就医、康复4个阶段，包括云医院视频问诊、体检报告解读、健康干预、专家预约、专家病房预约、专家手术预约、二次诊疗、住院垫付、特药垫付、院后照护、家庭心理咨询（限家庭单）等25种服务，充分的为患者考虑了很多。 （5）家庭版保障 医享无忧有家庭版本，3人及以上投保医享无忧，既可以享受折扣，还能共享免赔，降低理赔门槛。 （6）无理赔持续95折优惠 只要没有发生理赔，就可以一直享受95折的优惠。另外，无理赔记录则每年可直接获得120分，只要健康分达到360分，直接就能享受85折的优惠。显然，保费更低了，算下来要划算的多。 (7）危重疾病可以不限制医院：目前国内百万医疗险对报销都有二级及以上公立医院限制（中端医疗或是高端医疗险除外）但是蓝医保这款医疗险有一项比较暖心的服务假如遇到危重疾病可以不限医院范围，危险度过再转院。 【不足】 (1)一般医疗和特定重疾医疗不包含特殊门诊医疗 一般医疗和特定重疾医疗不包含特殊门诊医疗，只有重疾医疗保障中才包含。 特殊门诊医疗主要包含的是以下部分： 在大部分情况下，如果需要报销特殊门急诊，达到重疾状态，这样的话蓝医保依旧可以报销，但存在一定的可能性，达不到重疾标准，最后却需要做上述门诊这样话，有可能报销不了。 点评：如果大家特别看重癌症外购药和危重疾病可以不限制医院的话可以选择这款产品，否则不建议选择这个产品的，毕竟万一一般医疗住院或是特定疾病住院达不到重疾而在特殊门诊治疗了而报销不了就尴尬了。 TOP3-支付宝好医保 支付宝好医保可以保证20年续保，外购药也能报销美中不足的是外购药只能90%报销，这一点就逊色于长相安和蓝医保。 但是支付宝好医保他的投保年龄是60岁，且超过55岁不需要体检，像长相安虽然最长投保年龄是70岁，蓝医保是65岁，但是这两款产品超过55岁都是需要体检。我们知道年龄大的人只要体检，大小一定会有问题，一旦有问题可能就没有办法买保险了。 所以56岁-60岁这个年龄阶段的人如果想买百万医疗险一定是建议好医保。 因为保险并不是你给钱就可以买的，买之前保险公司对被保的人有严格的身体健康要求和职业要求，能买保证20年续保的产品最好，如果买不了，退而求其次，就买6年，6年如果买不了就买1年的，总之能保上，比什么都重要，所以拾柒也介绍了2款6年期的产品和2款1年期的产品。 2、6年期百万医疗险，我推荐这2款 (1)瑞华医保加个人医疗险 接下来，拾柒为大家推荐一款对亚健康人群友好的百万医疗险，核保超级宽松，买不了以上两款天花板产品的小伙伴，可以考虑一下这一款保险。先看保障分析图： 核心亮点：6年共享1万免赔额、重疾豁免后期保费、核保条件宽松 这其实是免赔额的一种优惠政策，意味着就算投保人第一年没有达到一万的免赔额，但是他第一年的花费是可以累计到第二年的，比如第一年花费6000元，第二年花费8000元，两年累计花费14000元，那么这多出的4000元是可以报销的，且之后的花费都可以报销了。 重疾险豁免已经屡见不鲜了，百万医疗险豁免估计没有听说过吧！如果得了合同中约定的重大疾病并且达到理赔条件，那么在保证续保期间内剩下的几年保费不用再交了，保障还是有效的。 像肺结节，乙肝小三阳这些高发疾病很多保险公司都是直接拒保的，而瑞华医保加可以通过智能核保让消费者以标体的方式正常投保。拾柒还发现像高血压低血糖、妊娠糖尿病，肺结核，甚至先天性心脏病和胸腔积液等高发疾病，只要符合瑞华医保加核保条件的都有机会标体承保！ 不足：续保条件一般 相比于20年保证续保，6年保证续保还是有些乏力的，保障时间较短，大家可将其作为过渡或补充保障。其次保障期满后，再次投保需要审核，且只能重新投保指定的其他保险产品。 小结：瑞华医保加这款产品在保障责任全面，对肺结节人群比较友好，高血压二级以上也能买，是少数乙肝小三阳可以标准体承保的保险。价格便宜的前提下，核保还很宽松，适合亚健康人群投保！名气不算大，但妥妥是一款好产品。如果有身体健康问题买不到其他医疗险的小伙伴，都可以尝试一下这款产品。 (2)瑞华健康医享无忧惠享版百万医疗险 最后，拾柒为大家推荐一款老年人专属的百万医疗险，可以说目前没有比它更适合老年人的百万医疗险了。先看保障分析图：核心亮点：投保年龄宽松、核保条件宽松 投保年龄最高可达80岁，被保人≥70岁，需要与≤50岁的家人一起承保才可以，2人一起买保费95折，3人及以上一起买保费9折。很多时候阻挡老年人买保险不是年龄而是身体健康状况，而医享无忧惠享版对于一些慢性病核保是比较宽松的。 不足：续保条件一般、CAR-T疗法责任缺失 5年保证续保，比起保证20年续保的百万医疗险还是略逊一筹。CAR-T疗法责任缺失对于前段时间热门的120万/针治疗血液类疾病的CAR-T疗法，并不包含，当然，CAR-T疗法技术还不完全成熟，只对个别疾病有效，所以这项责任缺失，并不会对百万医疗险性价比本身，产生巨大的影响。 小结：总体来讲，瑞华医享无忧惠享版百万医疗险，是保障内容超级不错的一款百万医疗险，虽然续保条件不出彩，但是，对于60岁以上人群，还能有5年保证续保，也是相当的良心了。所以，这款产品，拾柒更加建议给60岁以上老人去配置。 3、一年期百万医疗险，我推荐这2款 TOP1：众安尊享e生2023 核心亮点：保障全面丰富、责任创新、对慢病人群友好，增值服务齐全 尊享e生2023新增两项责任：家财险责任，涵盖房屋损失、室内装潢、室内财产、第三者人伤以及“家电维修、紧急开锁、马桶疏通”三选一，一年保费仅60元，性价比还是很突出的。还新增了重疾异地转诊交通费和重疾护工费用，如果因为重疾需要异地转诊，可以报销相关交通费用，而因为重疾住院，众安可以提供价值500元每天的护工服务，全年限制30天，实用性很强。 增值服务丰富包含医疗费用垫付、就医绿通、术后家庭护理服务等13项，其中特药服务升级，罕见病特药不再限制年龄为18岁以下。对亚健康人群友好，针对糖尿病、高血压、肾小球肾炎、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等慢病人群，符合条件即可投保，不另外加费。 乳腺结节2级、甲状腺结节3级，可以除外责任承保。随访两年以上无变化的实性肺结节，且尺寸≤6mm，无恶性特征描述，可除外承保。高血压只要高压不超过160，低压不超过100都无须告知，II型糖尿病，满足一定条件，都可以承保，而且糖尿病及其并发症的治疗也能赔，是市面上非常少见可以赔付的产品。 不足：不能保证续保 目前的一年期产品，一般都是不能保证续保的，不过尊享e生2023目前的续保条件还是比较宽松的。 拾柒小结：大家要注意一点，尊享e生2023并不支持台湾居民来往大陆通行证投保，如果是台湾同胞投保，也只能选择2022版本及以前的版本了。适合注重全面医疗保障、丰富增值服务的的人群，或者是有慢性疾病的小伙伴。 TOP2：众惠相互惠享e生慢病版 核心亮点：投保门槛超低、投保灵活性高 惠享e生三高版最高承保年龄放宽至70岁，肝病版/肾病版最高60岁可投，覆盖了慢性疾病最高发的年龄，属于慢病人群专属，而非仅仅是老年人专属，投保门槛超低，同时价格也不贵。 投保时，1级、2级原发性高血压、乙肝大三阳、慢性肾病1期等，均有机会投保。同时增值服务较为齐全，就医绿通、专家门诊等都具备，还能根据预算选择免赔额，1万或是2万。三高版允许原发性高血压、2型糖尿病和高血脂人群投保；肝病版允许原发性高血压、2型糖尿病、高血脂、酒精肝、脂肪肝、大小三阳投保；肾病版允许原发性高血压、2型糖尿病、高血脂和慢性肾病1期投保。 不足：缺少院外购药、质子重离子，婴幼儿价格较高 拾柒总结：惠享e生更适合有三高、肝、肾疾病的人群，身体健康状况较差，有慢性疾病的人群。如果不是由于慢病原因无法投保的话，拾柒建议还是优先保障优秀的其他百万医疗险。 四、拾柒小结 医疗险相对于其他保险，健康告知一般更严格。 我们在投保时一定要认真核对健康告知，做好如实告知，这样理赔的时候才能顺利，如果你对你是否能买哪款百万医疗险，还存在疑问，可以私信拾柒给你一一解答。 最后，今天的分享如果对你有帮助，就在文章底部点个“赞同”吧。让更多人看到，就是对拾柒最大的支持。