相信我！这篇重疾险科普攻略是写给保险小白的全网最详细干货。我做保险测评6年，写过上百篇重疾险科普的文章，在知乎上回答过上千个关于重疾险的问题，这篇文章是我花了半个月时间写下的重疾险最全科普，几乎把大家关于重疾险的所有疑问都写在了里面！一把王者荣耀的时间，你就能看完。此文整理出了所有我在知乎回答过的重疾险高赞精华内容，来帮助大家建立对重疾险的系统性认识。总之，关于重疾险的任何问题，你都能在这里找到答案。你可以参考目录，快速找到自己感兴趣的内容查看；如果是保险基础较弱的朋友，建议从头看起，相信看完一定会有很大的收获。因为对保险不了解，再加上身边很多业务员的狂轰乱炸，相信有不少家庭买过很坑的保险。所以本篇的第一章，就先跟大家介绍重疾险的几个大坑，只要躲过这几种类型的产品，买对重疾险的几率就提高了一半。这份是适合90%家庭的重疾险测评榜单，感兴趣的朋友可以直接点击了解：以下是正文~一、躲过这几种重疾险，就躲过了90%的坑！「生病了可以拿钱治病，没病可以到期返钱」，这种产品谁听了不心动？返本型的重疾险在国内已经流行了很多年，不懂的人非常容易被吸引，实际上这类保险不适合绝大多数人买！陷阱1：返还型重疾险——不花钱得保障，只能是童话！保险公司不是慈善机构，想占保险公司的便宜，门都没有。返还型重疾险的本质，就是比普通保险多交了很多保费。保险公司把客户多交的钱拿去投资，最后把已经贬值很多的本金返给我们。以支付宝上的2款少儿重疾险为例：一款是纯消费型，叫做【真爱少儿重疾升级版】；另一款能返还保费，叫做【健康福少儿重疾险（返保费）】。但其实这两款产品在疾病保障上，不能说很像，只能说一模一样：二者的唯一区别在于：右边的返还型产品，比左边的消费型产品多附加了一份返还型年金险，满期可以返还160%的保费；除此之外是没有任何差别的。再看价格呢？消费型重疾险只需要167.6元，而返还型产品却贵出了3~4倍，每年要交1100多块。多花了几倍的价钱，结果和消费型产品相比，保障期限都是30年，保的责任也都完全一样。明眼人都知道，放着更便宜的消费型保险不买，反而去买返还型保险，其实就是看中了30年后的保费返还。但普通人本就没有很多钱买重疾险，预算有限可能就只买个10~20万保额。试想一下，真患重疾了，这点钱够干什么？即便不出险，那几十年后返回来的钱又贬值了多少？？？事实上很多返本型产品的收益极低，所以普通家庭我强烈建议别考虑返还型重疾险！当然如果你非常有钱，就是想买返还我也没意见，我提醒注意2点，不要稀里糊涂地买：1、有些产品到期后返还保费，有些产品则是返还保额，一字之差，相距几十万；2、有些产品返还保费后，合同就结束，没有保障了，有些产品则是保障继续。陷阱2：重疾险病种一定越多越好很多业务员总说：我这份重疾险，包括了一百多种病，从头保到脚啊。有没有满满的安全感？但病种多，不代表保障一定更好！去年，中国保险行业协会与中国医师协会统一规定 28 种重疾和 3 种轻症的定义及理赔条件，所有的成人重疾险都必须包括这28种重疾，若有轻症保障的也需要有这3种轻症。这些高发重疾已经占据了重疾理赔的 95% 以上，尤其是癌症、心梗、脑中风，这三种疾病就占到了理赔的60% ~ 90%！以 2020 年的重疾发病率为例：患重疾的女性中，有 60% ~ 90% 是癌症。在 24 ~ 60 岁，癌症发生率占比更是达到 70%。所以大家不必过于关注病种数量，大部分重疾险保障的病种数量都是足够的。不过，虽然在高发重疾病种玩不出什么花样，但个别公司「灵机一动」，就打起了轻症注意，会故意漏掉几项高发轻症。轻症、中症，本质都是重疾的早期阶段。由于重疾赔付条件不会轻易达到，轻症保障就显得很重要了。我根据多年理赔经验，并咨询多名医生后，总结出了12种关键轻症，买重疾险一定要重点参考：不过值得留意，冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术都是治疗心梗的手段；但前者一定要有，而后者微创冠状动脉搭桥术则是可有可无。因为在新定义重疾中，重疾病种「冠状动脉搭桥术」的理赔条件由「开胸」改为了「切开心包」。这意味着即使进行的是微创冠状动脉搭桥术，也已经符合重疾的理赔条件了，所以轻症无需加上微创冠状动脉搭桥术了。陷阱3：重疾险赔付次数一定越多越好根据重疾赔付次数，重疾险可以划分为：单次赔付重疾险：重疾赔1次，合同就终止；多次赔付重疾险：重疾可以赔2次或更多，保障会更强。但适合自己的，才是最好的。多次赔付重疾险的价格会更贵，如果你面对两个选择：选择单次赔付重疾险，可以买得起50万保额选择· 多次赔付重疾险，最多可以赔3次，但预算只够买30万保额。我会更建议你选择第一个，毕竟买重疾险是为了患大病时保险公司可以赔钱，最快拿到最多的钱是更好的选择。多次罹患重疾毕竟是小概率事件，何况多次赔付重疾险会有各种赔付门槛限制，想要获得2次、3次的重疾赔付并不简单。多次赔付重疾险分为两种类型：1、疾病不分组，这种类型保障最好，赔了一种大病，其它的还能继续赔；2、疾病分组，一般会将重疾分为第1组、第2组、第3组等，同一组别内的疾病，只能够赔1次！所以对于设置了疾病分组的重疾险，我们一定要重点关注 6 大重疾的分组情况。我选了两款代表产品进行对比：怎么判断哪种分组更合理？主要看以下 3 个技巧：技巧 1：恶性肿瘤单独一组恶性肿瘤是最高发的重疾，占到了重疾理赔的 60% ~ 80%。所以A产品将恶性肿瘤单独一组最为合理！就算因患癌理赔了，也不影响其他高发病种的保障。反观B产品重疾险，恶性肿瘤、终末期肾病等几种高发重疾都挤在第一组。假如赔了癌症，这组的其它重疾就没得赔了，保障大打折扣。技巧 2：高发病种越分散越好对于 6 大高发重疾，除了恶性肿瘤单独分组外，剩余的 5 种越分散越好。全都分在不同的组，这样获得多次赔付的几率更大。技巧 3：有关联的疾病分不同组如果关联性大的疾病分在不同组，获得多次赔付的机会也更大。所以，挑选分组的多次赔付重疾险，重点不是赔付次数，而是应该按以下顺序考虑：重疾险不分组 ＞ 癌症单独一组 ＞ 重疾乱分组。陷阱4：保终身、保身故就是好，宁愿多花一倍钱来保障经常会有粉丝来问我：买重疾险，保到70岁还是保终身更好？要不要加上身故责任？能保终身、有身故责任的重疾险，保障当然更好啦，这毫无疑问。但前提是我们不差钱！在含身故的重疾险一般会有这几个问题：第一，相同条件下，保费更贵；每年相差2500+元，20年就是5万多块。第二，相同保费下，保额更低；对于预算比较有限的朋友而言，不含身故的重疾险也许能买30万保额，但如果含身故，相同的钱也许只能买20万保额。第三，赔付重疾后，再身故就赔不了了。「一张重疾险保单，既能保疾病又能保身故」，看似很全能。但是，重疾险的身故/全残责任实则有个大缺陷。因为它和重疾保险金一般不可兼得。赔了重疾保险金后，以后即便身故，也不能再获得身故保险金赔付了。当初为了附加身故责任多交的钱也白交了。以下是我花了一个多月时间，对比上百款产品条款后，筛选出来的3款高性价比重疾险，30万保额只要两三千元就能搞定，而且重疾赔付200%保额，希望能够帮到你：陷阱5：小心重疾险保费倒挂！所谓「保费倒挂」，就是你交的钱将会比保险公司赔给你的还要多，给家里老人买重疾险特别容易出现这种情况！比如这款产品，55岁的长辈去买30万的保额，需要每年交21270元，交20年一共是42.52万！也就是说我们要交给保险公司42.52万，只是为了生大病时，保险公司可以赔30万？这样买保险有什么意义？因此，给父母买重疾险一定要注意保费倒挂的问题。建议优先选择性价比更高的消费型重疾险，或者只买个医疗险和意外险，也能解决很多问题了。二、重疾险最全科普如果你避开了以上五大陷阱，买重疾险就不至于会被坑得七荤八素。但是想要买对一款重疾险，我们得先对重疾险有基本的认知。1、重疾险有什么用？有哪些分类？重疾险，就是当满足条款约定的疾病理赔条件时，能直接赔一笔钱。我先分享一个自己身边的案例：我之前在腾讯工作的一个同事，事业有成、家庭美满，但刚过三十就诊断出了肺癌。不凑巧的是前不久刚买了房，手中并没有太多积蓄。因为患癌无法工作，他暂时失去了收入来源，但房贷还是要还，孩子也要上学......即使医保、医疗险可以解决医疗费用问题，但是无法工作造成的收入损失，如何应对？重疾险的本质其实就是「收入损失险」，赔偿金可以弥补收入损失，也可以用来治病、出国理疗、恢复身体、购买保健品等，因为保险公司不会过问你收到赔偿金之后的用途。我们最常见的重疾险有三类：消费型重疾险、储蓄型重疾险和返还型重疾险。不过对于消费型、储蓄型、返还型这类称谓，其实只是坊间叫法，官方并没有相关法律条文对其明确定义。这些叫法之所以广为流传，主要是好理解，也符合各类产品的调性。消费型重疾险：只有患上了大病，才会赔钱。如果保障期内没病没痛，保费就相当于消费掉了，没得赔了。网上常见的康惠保旗舰版2.0、完美人生守护2021、超级玛丽7号等重疾险都是这类产品。储蓄型重疾险：得了大病赔钱，身故了也可以赔钱。这类重疾险都是保障终身，而死亡是不可避免的，所以最终一定可以赔到钱；线下的平安福、国寿福属于此类产品。返还型重疾险：不仅大病、身故可以赔钱，就算我们平平安安合同到期，保险公司也可以退回保费，少数产品甚至还能赔付保额。常见的产品有平安守护百分百、平安福满分、平安爱满分等。对于大多数家庭，我还是更建议投保消费型重疾险，实用又划算。2、重疾险保障什么？重疾险，全名是重大疾病保险。顾名思义，最早期的重疾险就是得了大病才能赔。但后来重疾险的保障越来越多样，死了也能赔（附加身故责任后）、得了轻症、中症也能赔，甚至还提供癌症、心脑血管病可以多次赔等！虽然责任多样，但万变不离其宗，最核心的责任始终是重疾、轻症、中症责任！重疾，指的是会危及生命、治疗过程花费巨大的疾病，比如生活中常听到的癌症、急性心肌梗死、严重脑中风后遗症（脑卒中）等。而轻症、中症都是重疾的早期形态，可以降低重疾的理赔门槛。得了重疾，保险公司就赔付100%基本保额，重疾险合同结束；得了轻症、中症，保险公司就赔少点，比如20%、30%保额不等，但保障继续有效。全面已经说过，重疾险的病种在去年的「重疾新定义」中被统一，都会有最为高发的「28种重疾+3种轻症」。所以，对于重疾险的病种不必盲目追求数量更多。而其他的附加责任，则是锦上添花保障，如果预算充足的话，可以考虑加上——身故责任：无论疾病还是意外导致身故都能赔。线下买的传统重疾险通常会捆绑这项责任，比如平安福、国寿福等，而网上的重疾险大多可以自由选择。恶性肿瘤、心脑血管病多次赔：对于同一种病种，重疾险一般只赔一次就结束了，但如果附加上这项责任，癌症、心脑血管这些容易复发的疾病可以赔多次，比较实用。被保人/投保人保费豁免：保费豁免指的是得病后保费不用再交了（视为已经交清），合同继续有效。常见的有被保人豁免，即被保人患了合同约定的轻症或中症等，即可免交后续所有保费；还有投保人豁免，比如爸爸为了孩子买了一份重疾险，假如爸爸出事，孩子这份重疾险以后就不用再交费了。这里打个岔，最近我整理了一份少儿重疾险榜单，感兴趣的宝爸宝妈可以点击了解↓↓3、重疾险是怎么赔的？不同于医疗险，重疾险是一次性，定额赔付的。你买50万保额，就赔50万；你买10份，就10份叠加一起赔。所以，如果你不差钱，这重疾险倒可以说是多多益善。不过要注意一点：只要确诊了重疾，就马上赔付，这是保险行业流传最广的销售误导之一。要拿到重疾险的理赔金，其实有一定门槛。我们以法定的「28种重疾+3种轻症」为例，按理赔条件可以分为三大类：· 确诊即赔：4 种；· 实施了约定手术才能赔：6 种；· 达到疾病约定状态才能赔：21 种。市面上的新定义重疾险都能保障这 31 种疾病，而且理赔条件是完全相同的。我们以达到疾病约定的状态才能赔的严重脑中风后遗症为例，它的理赔条件为：图片来源：重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）设立这样的门槛，并不是保险公司为难大家。事实上，能称为「重疾」的，必须是治愈难、花费高的疾病。试想，如果得了小病小痛，也能拿到高额的理赔款，就会造成重疾险的赔付率大大上升。这就会间接导致保费大幅上涨，毕竟羊毛出在羊身上，保险公司对重疾险产品的定价肯定要贵很多，最后的结果是大部分人都买不起重疾险。当然，保险公司新开发的轻症、中症就是为了降低理赔门槛而生。比如说如果是重度的脑中风，就按重疾的「严重脑中风后遗症」赔 100% 保额；但较为轻度的脑中风，也可以按轻症中的「轻度脑中风后遗症」来赔，一般能赔至少 30%的保额。而且，轻症、中症赔付后，合同还会继续生效，以后不幸患了重疾还能继续赔。所以从这个角度考虑，重疾险部分病种的理赔条件虽然严格，但是并非不能接受。三、重疾险最全挑选攻略当你对重疾险有了一个全面的了解后，就可以着手挑选一款适合自己的重疾险了。还是那句话，只有适合自己的，才是最好的。所以我们先抛开产品，直接从思路入手，根据以下重点步骤，一步一步来DIY自己的重疾险。1、保额买多少才足够？配置重疾险是为了弥补经济损失，所以重疾险的保额至关重要！如果你两三年不能工作，只赔你十几万，够还房贷车贷吗？够日常生活支出吗？够赡养老人吗？我见过太多人买重疾险，都存在一个问题：保额不够高。研究了各大保司2020年的理赔年报后，我们发现 50% 以上的重疾险，重疾理赔金都不超过 15万。买保险就是买保额，太低的保额根本无法转移大病的风险。以癌症为例，治疗费普遍在 20 ~ 30 万，如果只买 10 万保额，能起到的作用非常有限，到时依然要向亲戚朋友借钱，甚至网上众筹治病……所以说，你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；但是重疾险保额，你一定不能妥协，低保额不如不买！我们建议重疾保额至少 30 万起步，如果预算够的话，可以考虑买到 50 万甚至更高。 2、到底要不要加身故责任？这本质是预算的问题，毫无疑问，身故也能赔那肯定心里更踏实。但含身故的重疾险一般会有这几个问题：第一，相同条件下，保费更贵：每年相差2500+元，20年就是5万多块。 第二，相同保费下，保额更低：对于预算比较有限的朋友而言，不含身故的重疾险也许能买30万保额，但如果含身故，相同的钱也许只能买20万保额。第三，赔付重疾后，再身故就赔不了了：「一张重疾险保单，既能保疾病又能保身故」，看似很全能。但是，重疾险的身故/全残责任实则有个大缺陷，因为它和重疾保险金一般不可兼得：赔了重疾保险金后，以后即便身故，也不能再获得身故保险金赔付了，当初为了附加身故责任多交的钱等于是白交了。其实想要身故的保障，也不一定非要买带身故责任的重疾险！其实还有更划算的买法，那就是「消费型重疾险+定期寿险」，我们来看保费差距：方案一：如果直接附加身故责任，保费直接贵了将近3000块。虽然能保终身，但保额只有 50 万。而且重疾、身故保额二赔一，赔付其中一项合同就结束了。 这是个隐形的坑！方案二：如果在消费型重疾险的基础上，另行购买一份定期寿险。假设30岁男性投保，保费只多了一千出头；30岁女性投保，保费只多了500多块。显然，搭配定期寿险买，性价比更高。虽然只能保到60岁，但保额有100万。而且，寿险责任主要是为家中顶梁柱购买。等到60岁，子女成家，我们也渐渐地卸去了家庭的重担，就不用太看重身故责任了。「重疾险+定寿」这样买，还有另外一点利好，就是重疾和身故可以各赔一次，双份保额。 这样就实现了「用更少的钱买到更高的保额」，详情请点击了解：3、保70岁和保终身，哪个更好？这又是一个预算的问题。有钱，肯定保得越久越踏实，毕竟谁也不知道重疾什么时候发生。但是保终身的比保定期的更贵，大概贵出30%~50%。以某重疾险为例，保终身相较于保70岁，年交保费增幅为44%！是保定期还是保终身，没有好坏之分，只建议大家视自身经济实力而定。对于多数人而言，可以先买到保至70岁，保证人生关键阶段保障不缺失；等以后有条件，再更换保至80周岁，甚至保终身的产品就好了。如果一味追求保终身，而降低重疾险保额，那就本末倒置了。4、多次赔付重疾险有必要买吗？怎么选？随着医学技术的进步，重疾治愈率也逐步提高。但得了重疾后，如果还想要增加保障，再买一份重疾险几乎不可能。而多次赔付重疾险，就能在赔了一次重疾后，仍然有保障。我们先来看看多次赔和单次赔的重疾险，有什么区别：单次赔付：重疾只赔 1 次多次赔付：重疾至少能赔两次以上，一般为 2 - 6 次通过一张图来对比下：从保障全面性来看：多次赔付重疾险 > 单次赔付重疾险。我曾请教过某三甲医院的医生对这类产品的看法：结论：重疾多次赔是有一定作用的。比如得了癌症后，患脑中风、心梗或其他疾病的风险都会增加。但要拿到第 2、第 3 次的理赔金，还是有一定条件的，主要看以下两点：1、间隔期间隔期是两次患重疾相隔的时间。在赔了第 1 次重疾后，需要间隔一定时间，再次患重疾才能赔第 2 次。举个例子：小王买了一款重疾不分组的重疾险，要求的间隔期是 1 年。小王在 50 岁时，不幸得了癌症，赔了第 1 次重疾保额。在 3 个月后，又不幸发生急性心梗，但这回没法赔。因为两次得重疾的时间还未满 1 年。建议大家优选选择 间隔期较短 的产品，获赔概率更大一些，比如间隔 3 年的，就比间隔 5 年的好。2、疾病分组多次赔付重疾险分为两种，以能赔两次的产品举例：分组多次赔付：比如将 100 种重疾分为 A、B 两组，每组各 50 种。在赔了 A 组其中一种疾病后，再次患上 A 组的疾病就不能再赔了，只能赔 B 组的疾病。不分组多次赔付：比如能保 100 种重疾，在赔了癌症后，得了剩下 99 种疾病中的任意一种，依然能赔。相比之下，不分组的重疾险比分组的好。如果打算买分组多次赔的重疾险，要重点关注最高发以下 6 种疾病，看看它们的分组情况是否合理：恶性肿瘤 - 重度较重急性心肌梗塞冠状动脉搭桥术严重脑中风后遗症终末期肾病重大器官移植术比较合理的情况是：高发重疾分开在不同组，比如癌症单独分为一组，获赔概率更高。总的来说，挑选多次赔付重疾险，分组的优先顺序是：重疾不分组 > 重疾分组（恶性肿瘤单独一组）> 重疾分组。不过，在实际挑选重疾险时，除了看间隔期和分组情况，也要看看它的保障好不好。我总结了目前市面上高性价比的可以重疾多次赔付的产品，大家可以对比了解：5、癌症、心脑血管病二次赔付否要附加？①恶性肿瘤二次赔付条件我们都知道癌症很容易复发，癌症二次赔付这项责任肯定有存在的价值。但我整理了几十款重疾险产品「恶性肿瘤二次赔付」条件后，发现不同产品之间，存在明显的赔付条件优和赔付条件差的区别：毫无疑问，间隔期肯定是更短更有利；而且有些产品二次赔付可以赔得更多，也更实用。如果你正在考虑购买重疾险，并且打算附加恶性肿瘤二次责任，一定要选择三个赔付条件同属最优的，千万不要不明不白的被坑了。②心脑血管疾病二次赔付条件心、脑血管疾病的二次赔付条件更加复杂。除了同样要关注二次赔付间隔期外，还要注意高发疾病种类、二次赔付的限制条件。我同样整理出了一张表格供大家参考：重疾险的间隔期同样是越短越好，心脑血管疾病二次复发间隔最好是1年的；高发心脑血管疾病涵盖越全面越好，最起码也要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种；赔付比例越高越好，目前二次赔付比例最高的高达160%保额；关于二次赔付限制条件，有的重疾险产品会要求第二次心脑血管疾病为「新发」疾病，赔付标准严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。6、特定疾病保障责任，值得加上吗？不同人群，如男性和女性，大人和孩子，会有不同的高发疾病。虽然重疾险病种基本都会包括这些疾病，所以都能赔，保障也足够了。但是附加这项责任后，可以赔得更多；比如儿童重疾险针对白血病可以赔两倍，甚至三倍！但对于是否要附加，一要看特定疾病有没有覆盖到高发重疾，二要看附加的价格是否合理。下图是按男女性别区分的高发癌症统计数据：图片来源：腾讯医典可以看到，乳腺癌、子宫颈癌、子宫体肿瘤会特别「青睐」女性，男性也有特定高发的癌症，例如前列腺癌、膀胱癌等。对于儿童常见的高发重疾，我也做了统计：特定疾病最好是可以覆盖到不同人群高发的重疾，这样保障才够全面；同时也要看附加的价格，价格要在可接受范围内。 四、重疾险常见疑问解答除了以上介绍的内容外，我也把大家感兴趣的问题进行了整理，在这里统一解答。1、有百万医疗险，还需要买重疾险吗？现在的百万医疗险保额几百万，住院医疗/特殊门诊的费用基本都能覆盖，而且一年只要几百保费！还需要动辄一万大几千的重疾险吗？这是个好问题，我们来假设一个情景：35岁的老李，因为肺移植躺在病床一年多，一共花费了60万医疗费用；
所幸医保福利不错，也有商业医疗险，费用可以报销得七七八八。
可是老李是家里的经济支柱，已经一年多不工作了，还要休养一大段时间。
家里的生活开支，孩子的教育费用、房贷车贷该怎么办？可见，虽然医疗险解决了医疗费用，但是这个家庭的经济状况仍是崩溃了。而重疾险这个时候就显现作用了，一次性赔付一大笔钱，任意我们使用，度过这段难关。重疾险是一种收入损失险，其它险种无法替代。为了更好地解释这个问题，我之前也专门写过一篇文章，可以点击： 2、现在买的重疾险，几十年后保额还够用吗？30 年前，一块钱能买到一斤猪肉；而现在，一块钱连一两猪肉都买不到……通货膨胀是必然的，钱只会越来越不经用。未来需要多少保额才足够，肯定没法给出一个准确的答案。那么面对通货膨胀，我们该如何来应对呢？这里给到大家两点建议：尽量做高保额：在预算范围内买 充足的保额（3 - 5 倍年收入），这样至少短期内不用太担心重疾险的保额贬值。定期检视保单：保险是逐步配置的过程，买完了也要定期检查，在收入增长、家庭责任变重等情况下，也要适当增加保额。其实换个角度想，即便发生通货膨胀，保额贬值的同时，我们的保费压力也变小了。3、身体有小毛病，怎么买重疾险？即使身体有小毛病，但也是有机会买重疾险的，重点要看健康告知：有问就答、不问不答。如果不符合健康告知，还可以有两种方法：①智能核保在网上买保险时，可以进一步进入只能核保页面，根据自己实际情况，回答问题后，就能得出核保结果。比如张美丽，30 岁，有乳腺结节如果只看健康告知，是不符合的；但选择智能核保，或许有不同的结论。首先我们选择有「部分问题」，进入「智能核保」找到「乳腺」→「乳腺结节」，会问你有没有手术、有没有半年内的乳腺B超等。如果都没有问题，重疾险核保页面就会给你一个结论：「正常承保」；如果没有做过B超，那就直接「拒保」了，整个过程非常智能便捷。②人工核保人工核保很简单，专业的人专门为你服务，你只需提供保险公司需要的病历资料：至于到底能不能通过核保，看了病历资料后，保险公司会通知你。一般会要求提供门诊和住院的资料，但具体需要什么资料；根据保险公司要求提供即可，剩下的交给专业的核保员。如果您对健康告知把握不准，不知道哪些情况要告知，哪些不用告知，可以随时问我，我会结合你的实际情况，从专业角度手把手教你做好重疾险健康告知~4、年纪大了，还有必要买重疾险吗？对于年纪大的人来说，买重疾价格也会很贵，建议优先考虑百万医疗险/防癌医疗险和意外险，花小钱能解决大问题。如果还有预算并且身体条件允许，再考虑重疾险。但如果保费倒挂情况非常严重，请大家一定要谨慎购买。要是觉得不划算，杠杆太低，甚至干脆可以不给老人买重疾险！如果担心以后没钱治病，你可以把这笔钱存起来专门用作医疗备用金，哪怕存银行，本金不损失，还有利息拿，它不香吗？如果想给中老年人购买保险，可以参考以下的搭配思路：5、买消费型重疾险，没生病钱就白花了？消费型重疾险是我最喜欢的一类重疾险，便宜实用，适合大部分普通人。不过因为没有身故责任，也不会返还，不少人会如此认为：没生病，钱就不白花了。首先要扭转这种观念，我们要意识到：买保险是一种消费！消费型重疾即便没有出险，钱也没有白花，因为它已经在约定的时间，为我们提供了相应的保障。而且，消费型重疾险虽然没有身故保障；但身故后，大多产品是可以退回现金价值的。那么如果能退的话，现金价值又能退多少呢？以超级玛丽5号为例，来看现金价值演示：如果被保险人到70岁还未出险，却身故了，其家属就可以向保险公司申请退回现金价值13.9万，比所缴保费还要多。不过也要稍加留意，并不是所有重疾险产品都能退现金价值。其实这些都不是重点，买保险最应该考虑的如何用自己合适的预算买到最好的保障。当合同到期，我们平安无事时，最应该感谢命运安排，而不是觉得钱白花了。7、买重疾险，怎么交费最划算？交20年还是30年？重疾险的缴费期比较灵活，比如 10 年交、20 年交、30 年交。其实就像买房一样， 可以一次性付清。也可以选择分 20 年、30 年还清贷款。为了方便大家理解， 我们整理了一个表格：直接说结论：同一款重疾险产品，缴费期越长，每年保费越少，但总保费也会更多，反之亦是如此。对于绝大部分人来说，我们更建议选 30 年缴费，每年保费更少，杠杆更高。①选30年交，优势有哪些？如果选了 30 年缴费，总保费一般会比较高。不过，30 年缴费也有以下优势：可以做高保额：30 年缴费的经济压力最小，花更少的钱能买到更高保额。豁免的概率高：现在的重疾险都有保费豁免，在缴费期内出险，剩下的保费不用交了，保障继续有效。而缴费期越长，保费豁免的可能性就越高。举个例子，30 岁的小张，买了保额 40 万的重疾险。第 5 年他不幸得了轻症，不同缴费期下，所交的保费也会有差异：选 10 年交：一共交 5.8 万元，后期 5.8 万都不用交了。选 20 年交：一共交 3.5 万，后期 10.5 万的保费都不用交了。选 30 年交：一共交 2.76 万，后期 13.8 万的保费不用交了。可以看到，万一出险时间早，缴费期限越长，总保费反而越少。②短期缴费，适合哪些人？虽然 30 年缴费有这么多优势，但并不适合所有人。一般来说，如果投保年龄偏大，保险公司会对缴费年限有一定的限制。比如说，42 岁投保达尔文 5 号重疾险，最长只能选 20 年交。另一方面，如果退休后还没交完保费，这时收入也稍微低了些，会有一定的缴费压力。因此，我们建议：年龄偏大的朋友，在投保重疾险时，可以考虑选 10 年、20 年交。早点把保费交完，退休以后也不用再缴费了。8、一年期重疾险很便宜，还用买长期的吗？一年期的重疾险交1年保1年，保费会随年龄变化，最大的优势在于：前期价格非常便宜。不过，硬币都有两面性，一年期保险的不足也很明显：续保不稳定、保费会逐渐上涨。①续保不稳定这其实是一年期保险最大的问题，试想一下：以后一旦生病，一年期保险停售了，其它保险也买不了，又该拿什么来保障呢？相反，如果你买了一款保到 70 岁的长期保险，那 70 岁前就一直都有保障，产品停售也不会有任何影响。②保费会逐渐上涨一年期重疾险的便宜，只是假象。我们以 健康福（保 1 年）、超级玛丽 2 号 max 为例，都保到 70 岁，看看从 30 岁开始买，保费差距能有多大？直接说结论：一年期重疾险越往后价格越贵，最贵的一年保费达到了 1.9 万，是长期重疾险的 5 倍。如果你是刚毕业的大学生，或者预算非常少，想临时过渡下保障，是可以考虑这类一年期保险的。不过对于大部分朋友，我更建议考虑长期重疾险，保障会更加稳定。 9、重疾险可以买多份吗？怎么申请理赔？无论买了多少保险，理赔方式都可以分为两类：定额赔付型：买多少赔多少，买了多份就可以叠加理赔。报销补偿型：花多少报多少，即便买了多份，报销的钱也不会超过总花费。比如医疗险，治疗花费 20 万，最多也只能报销 20 万。而重疾险就是定额赔付型，买多少就赔多少。理赔就分为关键两步：报案：通过客服电话、官方微信、APP 等方式，联系保险公司报案。准备材料：根据客服要求准备 理赔材料，通过拍照或邮寄等方式交给保险公司。接下来就是保险公司审核，根据《保险法》第 23 条规定，若符合理赔条件，理赔款将在 申请理赔后的 40 天内支付。申请重疾险理赔时，重要的资料包括：疾病诊断证明书、病理、化验、影像、心电图等检查报告。如果多份保险是在同一家公司买的，提交一次资料就好；但如果多家投保，可以多复印几份 并让医院盖章，理赔时都能用到。或者也可以申请一家理赔后，要求保险公司将资料寄回，用于其他家的申请。10、选大公司还是小公司？这是一个无法三言两语说清楚的问题。有些人就是品牌控，喜欢追求大公司；而有些人则是更要求性价高的，只在乎重疾险产品本身。情况 1：我看重公司品牌名气大的保险公司，主要有以下几个好处：大品牌，有信任感：大公司每年都有几十亿的广告投放，很多地方也都有机构网点；分支机构多，相对方便：理赔可以直接去网点办理，可能比邮寄资料感觉更踏实。但是看重品牌的缺点也比较明显：产品挑选局限、产品价格较高。而且，即使是同一家公司，旗下也会有多款重疾险，不同产品之间差异会很大，不能闭着眼睛就冲着品牌买。
情况 2：我看重产品性价比中国有近200家保险公司，如果不只盯着那几家大公司，那么选择空间还是很大的。很多名气相对较小的公司为了打开市场，都会推出性价比更高的产品；好比网销的消费型重疾险，往往保障会更好，价格会更优惠。其实大家都是聪明人，只不过隔行如隔山。保险就是一个信息严重不对称的领域。比合同条款，重疾险最为核心的28种重疾病种，占据了 95% 的理赔；这由行业内统一定义的，不存在谁家理赔更宽松的说法。来对比服务，平安、国寿这些大公司的服务，绝对会更好，不用争论。但是，重疾险最重要的服务是理赔。保险赔不赔，只会与合同条款有关！不管你的三姑六姨是业务员，还是保险公司高管，都开不了后门给你。别拿小公司理赔不靠谱说事，这没有事实支撑。在国内，成立一家保险公司很难，每一家保险公司都很靠谱。至于其他什么售后服务，过年过节给你问候，送几本挂历等，大公司当然会做到更加好。但是值不值得为此付出这么多保费，就自己掂量吧。五、重疾险推荐榜单我一直都强调授人以鱼不如授人以渔，如果你看完我上面写的所有内容，基本上你对重疾险已经了解得差不多了。如果想了解目前高性价比的重疾险，可以点击查看：最后，文章写到这基本就结束了，这是我花了半个月的心思整理的内容，大家只要把这篇内容点赞收藏好，以后如果有关于重疾险的任何疑问，就直接去我的框架中去找就可以了。

　　自2016年8月，众安在线推出第一款“百万医疗险”尊享e生，不到两年时间，各家主流健康险公司相继推出类似产品。据不完全统计，市场上已有超过30多个“百万医疗险”产品，保费低至百元至数百元，保额则高达100万、300万、600万，最高已飙升到1000万。“百万医疗险”是宣传噱头，还是创新型“爆款”产品，引发了业内讨论。　　打开支付宝、微信，或者其他互联网平台，一种叫作“百万医疗险”的产品正在成为“网红”。尊享e生、好医保、微医保等，一两百元的保费，保额五六百万，对于有需求的中青年职场人来说，极有吸引力，花几分钟的时间便会决定购买。但同时，也有不少人对这样的短期产品表示担忧。　　现象　　保额最高已飙升到1000万元　　自2016年8月，众安在线推出第一款“百万医疗险”尊享e生，不到两年时间，包括众安财险、平安健康、人保健康、安联财险、安心财险、太平洋人寿、新华人寿、阳光人寿、国华人寿等多家健康险公司相继推出类似产品。据不完全统计，市场上有超过30多个百万医疗险产品。　　记者调查发现，2017年“百万医疗险”如雨后春笋般面市，保额逐步升级，早已突破百万限制，保费低至百元至数百元，保额则高达100万、300万、600万。其中，国华人寿推出的“小米千万医疗”产品的保额最高已飙升到1000万元。　　与传统保险不同，通过互联网平台销售，消费者从了解产品到支付完成保单，最短只需要几分钟时间。35岁的消费者王女士在支付宝上看到，某款产品年龄计算保费，她只需花300多元，可享受最高保额600万元的医疗保险。从事财务工作的王女士比较细致，逐一翻看了保险条款、免赔条框等合同具体内容。她注意到这款医疗险的优点是不需要体检，只需承诺未患病，按照条款投保人有一个月的等待期，超过等待期之后如果不幸生病，在二级及以上公立医院普通门诊发生的医疗费用，在扣除社保报销后，再扣除1万元免赔额，剩余部分100%报销。例如，花费了10万元医疗费，医保报销30%为3万，减去1万元免赔额，“百万医疗险”给报销6万元。　　花费几万元，一旦患病可获得除医保外的100%保险，保额最高可达600万元。王女士动心了，从看到这款产品的介绍，到支付完成用时不到10分钟。　　隐忧　　年轻买了用不上 老了想用买不了　　“百万医疗险”作为一年期的短期健康险产品，属于保障型、消费型产品。由于“百万医疗险”覆盖自费部分，作为社会医疗保险的补充，且通过设置1万元的免赔额度，可有效地控制赔付水平，降低保险费，所以受到市场青睐。　　“我给自己和家人在今年都购买了百万医疗险，我身边不少朋友、亲属也都购买了类似的产品。我一个懂保险的朋友提出一个担忧，万一产品停售该如何解决今后的保障问题？产品大幅调价怎么办？我超过60岁、甚至更老了，买不到短期产品了怎么办？”王女士告诉记者，“担心年轻时买了用不上，年老时想用买不了”。　　按照保监会2006年颁布的《健康保险管理办法》规定，“保证续保条款是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定”。我们可以看出，“保证续保”必须满足两个条件，一个是条款不变，一个是费率不变。　　目前，市场没有任何百万医疗保险承诺可永远“保证续保”。人保健康好医保承诺6年“保证续保”，是保证续保最长的一款产品了。对于投保人来说，短期险会随着投保人年龄增加、风险增加而涨价。险企可以通过涨价，让“贵到不能买”屏蔽掉风险高的人群。　　精算　　短期医疗保险最大风险是无法续保　　对于消费者，每年几百元的投入，是否真能撬动百万级杠杆？高保额能带来实实在在的保障吗？　　有资深精算师指出，如果是短期医疗保险，消费者面临的最大风险是无法续保。如果一位消费者在30岁时，花200元购买“百万医疗险”，连续投保五年后，这家公司下架了这款产品，保险公司不需要承担续保责任。这位消费者如果在5年间发生过疾病，在选择其他产品时可能被拒保；再购买长期医疗险，则会因为年龄增加，保费飙升。这种情况如发生在超过60岁的消费者身上则更为不利，可能无法买到短期健康险产品，或者需要高额保费支出。　　目前，有险企在“连续续保”“保证续保”上混淆视听。其中，“保证续保”是指，在前一保险期满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保。这就意味着保险公司不能将已经理赔过的病症列为既往症来除外责任，同时不能够调整产品费率，投保人还可按原保险费率来续保。而“连续投保”条款上将已经发生理赔过的病症列为既往症，使其在新保单年度成为除外责任；且费率也较上年会有动态调整。如果赔付率较高，产品还面临着停售的可能，投保者也可能出现保障中断等问题。　　专家表示，在缺乏经验数据和定价基础情况下，通过提高赔偿限额以增加产品的吸引力，实质上是一种噱头。由于多数“百万医疗险”规定必须进公立医院普通门诊就医，且这个赔偿是发生在一年内的医疗费用，这种百万、千万的超高保额实际上根本不会发生。超高保额那部分就是消费者的心理需求安慰剂。　　业内　　目前国内尚无“百万”级医疗理赔披露　　最早推出“百万医疗险”的众安在线，其健康险高级产品经理孔庆坤日前接受媒体采访时表示，近年来医疗技术快速发展，新型医疗技术的发展会导致医疗费用的大幅上升。以当前肺腺癌治疗为例，靶向药费用约130万/年，再考虑手术费、住院费、其他用药的医药费等，一年的治疗费用就将超过150万。美国批准的首个对抗癌症的基因治疗手段——使用患者的免疫细胞对抗白血病，该疗法目前的治疗费用约300万人民币。虽然目前还没有引进到中国，但说明随着新药物、新治疗技术的出现和提升，患者医疗费用会大幅度上升。　　众安健康险产品总监谈腾跃则认为，“百万医疗险”的目标客户群体是收入稳定又有房贷、车贷等家庭负担，急需百万医疗险这样的高性价比产品去覆盖医疗风险。　　不过，尽管商业机构认为“百万医疗险”是一款市场需要的产品，但根据记者了解，即使是最早推出这一险种的众安在线，在已经完成至少一个完整市场周期的情况下，也还尚未对外披露过该险种“百万级”的医疗理赔。　　监管　　险企应厘清“连续投保”和“保证续保”区别　　针对多家保险公司在“连续投保”问题上的宣传刻意模糊“保证续保”“可续保”“可续保至99周岁”等问题，4月18日，天津保监局发布了《天津保监局加大对“百万医疗”类短期医疗保险监管力度》一文。　　保监部门对保险公司销售“百万医疗”类短期医疗险提出具体监管要求，首先在销售环节，要阐明产品属性。必须向投保人明示产品本质是短期医疗险，保险期间为一年，厘清“连续投保”和“保证续保”的区别，提示不可抗辩条款适用规则；必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险，可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。　　在核赔环节，明确核赔细则。通过内涵描述及外延列举等方式，对理赔依据的“近因原则”给予全面具体界定，增加制式规则，减少人工核议，最大限度减少理赔灰色地带。　　在理赔环节，提高专业能力。做好落地服务，配足专业人员，提高查勘全面性和精准度，做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔，既要维护被保险人合法权利，又要避免骗保骗赔。　　提示　　“负面清单”提醒消费者小心产品“大坑”　　在天津保监局发出监管意见后，银保监会办公厅还于上月发布了《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》(以下简称《通知》)。在此《通知》中，银保监会表示将严查下列四种行为：一是违规开发产品、挑战监管底线的行为；二是偏离保险本源、产品设计异化的行为；三是罔顾公平合理、损害消费者利益的行为；四是以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为。　　这其中，对于近两年来备受消费者推崇的“百万医疗保险”，监管方面也提出了具体的监管意见。在银保监会连同《意见》同时发出的《人身保险产品开发设计负面清单》中，明确禁止保险公司在设计这类保险时，给消费者留下“大坑”，其内容包括：费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。费用补偿型医疗保险产品定价未区分社保、非社保。银保监会同时向保险公司发出《人身保险公司产品自查情况表》，回答产品是否存在问题，同时提出整改措施。　　记者登录众安在线，尝试投保其一款“一般医疗保险金”高达300万的医疗险。在该投保页面，醒目位置显示“136元起”。假设投保人出生日期都是1980年5月15日，系统自动显示的是投保人有社保(含新农合)的情况，那么系统显示一年的投保费用是466元，消费者需要手动选择没有社保(含新农合)，则投保费用立刻上升为1206元。　　专家表示，“百万医疗保险”覆盖自费部分，可以作为社会医疗保险的有力补充，通过设置较高的免赔额度，有效地控制赔付水平，降低保险费，所以受到市场青睐。但是消费者在投保前应该了解保单内容，不要在一些所谓的“爆款”影响下盲目投保。同时，保险公司不应从营销的角度误导消费者，假如产品在设计中就存在问题，那么传导到末端销售，就很可能会存在误导的情况。

大师姐从业7年时间，接触过的客户少说也上千了，也帮助过不少身体有异常的客户顺利买到百万医疗险。如果你正打算买一份百万医疗险，或者因为身体原因而难以买到合适的百万医疗险，强烈建议你阅读这篇文章。身体健康的，教大家如何买到最合适自己的百万医疗险，身体有小毛病的，教大家如何正确“带病投保”，帮大家不被拒保、不除外，顺利买到最佳产品。首先声明一点，这里所说的“带病投保”，不是指隐瞒健康情况，不如实告知，而是在合理运用健康告知规则、如实告知的情况下，正常买到最合适的百万医疗险产品。如果想看2023年产品推荐的朋友，可以直接点击文章目录阅读；如果是保险小白，建议大家从头到尾仔细阅读。如果想要更适合自己的专业意见，也可以随时找我咨询，我会以多年的保险经验，根据你的实际情况，给到最实用的建议。文章主要内容如下：什么是百万医疗险？如何挑选百万医疗险？健康人群可以买哪些产品？常见慢性病患者，有哪些产品推荐？一、什么是百万医疗险？从本质上来说，百万医疗险实际上是一种可报销额度高达百万的医疗险。百万医疗险的特点也很明显，“三高一低”：高保额、高免赔额、高报销比例、低保费。高保额：一年几百万的报销额度，基本上能够应对大部分的医疗情况。高免赔：一般来说，百万医疗险的免赔额普遍在1万元，也就是说，除去社保报销后，剩余的医疗费在1万元以上才能报销。高报销比例：大部分百万医疗险都是100%报销，也就是说只要符合保障责任，扣去免赔额后，剩余的费用都能报销，包括社保自费药、进口药等等。当然，百万医疗险能吸引到大家，除了这3点之后，还有最关键的优点就是：价格低。低龄儿童和高龄老人的保费会高一些，一般20-40岁的人买，价格也就在200元-400元之间，相当于一顿火锅钱。二、如何挑选百万医疗险？市面上产品上百款，大家在挑选百万医疗险这事上肯定碰过不少坎，也踩过坑。所以这一部分内容，一定要认真看。大师姐从事保险这行多年，前前后后测评过的百万医疗险产品就有上千款，不敢说自己多么牛，但在选择产品上还是有一套自己的方法。大家如果想直接知道结论，可以参考这份我整理的【2023性价比TOP3医疗险榜单】：下面大师姐就教教大家如何挑选百万医疗险。1.看健康告知能否通过健康告知是一款产品的关键因素，无论保障责任如何优秀，如果无法通过健康告知，就无法购买。但健康告知其实也并不复杂，我国的健康告知的原则是“询问告知”，也就是说保险公司问什么，我们就答什么，不问就不答。比如：保险公司问到我们近2年内是否因健康异常住院或手术，也就是说，如果2年内有相关的情况就要告知。也就是说如果我5年前因病住过院，那就不属于询问的时间范围内，则可以不用告知。当然，并不是说不符合健康告知就无法购买重疾险，我们还可以通过智能核保、人工核保来看看是否有机会正常购买，大家不用特别害怕买不了。健康告知的宽松程度，决定了它的购买人群范围，也是不同产品差异化的体现。就拿女性中常见的乳腺结节来说，有些重疾险对于乳腺结节直接除外承保，有些产品能正常承保1-2级。所以，每个人身体情况都不同，我们要先考虑自身健康情况，再去考虑有哪些可以买的产品，尽可能选择能够通过健康告知，且不免责的百万医疗险。多说一句，健康告知直接影响理赔，所以请大家一定要重视，做好如实告知。如果你身体有异常，不确定哪些情况要告知，哪些不用告知，可以随时找我，我整理了不同常见疾病能够投保的医疗险产品，也会从专业角度手把手教你做好健康告知：2.四大责任是否全面百万医疗险有“四大责任”，是产品的核心保障，保障全不全面，关键要看这四大保障。这四大保障分别是：住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊，我们来一个一个分析。（1）住院医疗对于大部分百万医疗险来说，无论是因疾病还是意外险住院，都可以报销保障期间内产生的合理且必需的医疗费用，如床位费、护理费、诊疗费、治疗费、药品费、手术费等。但是有部分产品对医疗保险金的给付有时间限制，如人保寿险关爱万百万医疗保险，最高仅承担180天的医疗费用。保障期限为一年，却最高只承担180内产生的医疗费用，感觉有点扯，这样的保障责任明显不足，大家一定不要购买此类产品。（2）特殊门诊所谓特殊门诊，是指符合规定大病、慢性病，在门诊治疗也可以按照住院报销，因为医保都是只报销住院费用的，但是一些大病和慢病，不一定需要住院，在门诊也可以做治疗。因为特殊门诊都是针对一些大病、慢性病，所以我们在了解产品的时候，要仔细阅读，看看保障是否全面，有些产品会在这方面体现出较大差异性。如国寿的如E康悦C，对于特殊门诊中的器官移植抗排异治疗仅提到了肾移植，没有其他器官移植的抗排异治疗。但市面上大家比较熟悉的尊享e生2021百万医疗组则对门诊抗排异治疗器官没有限制。但从这项保障上来看，哪款产品更加全面，想必大家心里都清楚。所以，在特殊门诊这项保障上，我们要擦亮眼睛，有些公司在细节之处差别都挺大。（3）门诊手术随着医学的进步，如今不少疾病都可以通过门诊手术来治疗，无需住院。比如白内障手术现在普遍可以通过门诊手术进行，但各种手术费用加起来也不便宜，按进口人工晶体计算，差不多一只眼睛要花费1.5万。如果产品包含门诊手术责任，则这些费用可以通过百万医疗险报销，但并不是所有产品都有门诊手术保障，所以大家在选择产品是要留意了。保险的条款都很多很长，如果你担心里面会有隐藏的“坑”，可以随时找我，我来帮你排查~（4）住院前后门急诊在住院前后门急诊这方面，意思就是与住院相同原因接受门急诊治疗，所发生的合理且必需的费用都可以报销。一般产品可以报销住院前7天后30天门急诊费用，优秀的产品可以报销前后30天，但也有产品根本不包含此责任。正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。好在这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。只有极个别产品，保障上可能有一些“阉割”：比如不保门诊手术治疗； 比如住院门诊只赔付前7后7，而别的产品一般是前30天后30天。在最核心的保障内容上，各家产品大差不多，大家不用过于担心。大师姐整理了一些产品的四大保障责任，方便大家对比收藏。3.续保条件买医疗险最怕什么，相信大部分人的答案都是怕自己身体变差或者曾经理赔过，保险公司不给续保，到那时候想买新的产品也比较困难，万一再发生什么疾病情况，只能自己承担。所以，百万医疗险的续保条件是否友好非常重要。特别是对于身体不太好或者年龄偏大的人群，更要关注产品续保条件，避免发生续保时被拒风险。目前市面上百万医疗险按照续保条件大致可分为4类：（1）不保证续保，满期后续保需审核这类产品是目前市场上主流形态，不保证续保，交1年保1年，满期后续保需审核，如尊享e生2021。（2）保证续保6年6年为一个保证续保期间，在这期间内，不会因为身体健康变化或历史理赔情况而拒绝续保，并且续保时按照最初约定费率缴费，如好医保6年期、超越保2020。（3）保障15年与大家认知的1年期百万医疗险不同，这类产品是长期医疗险，直接保障15年，期间即使产品停售、理赔过、身体变差也可以继续拥有保障。目前来看，这类产品仅有一家保险公司推出，就是太平洋人寿的安享百万医疗保险。（4）保证续保20年相比于保证续保6年，这类产品保证续保期间更长，在这期间内，依旧不会因为身体健康变化或历史理赔情况而拒绝续保。但是续保时的费率保险公司有权调整，代表产品为医享无忧。为了方便大家理解，大师姐整理了市面上一些保证续保的百万医疗险产品和它们的续保条件，大家可以收藏。4.增值服务目前市面上百万医疗险同质化十分严重，在以上3点都基本相同的情况下，如何选择出一款更好的产品，大家可以再了解一下产品增值服务。所谓增值服务，就是保险公司额外赠送给我们的一下保障服务，不需要额外花钱。虽然是赠送的服务，但是在实际就医过程中还是非常实用，而且能够解决我们很多难题。一般来说，我们需要重点关注是否包含这4项增值服务：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗。（1）就医绿通生病住院，大家都期望能有专人安排，就像是飞机的头等舱一样，什么都能有人服务，这也是消费者的刚需。就医绿色通道，就是可以帮助你解决看病难的一项服务，毕竟在中国看病难、挂号难是常态。就医绿通并不仅仅是让你顺利看病，它包含很多细则服务，主要包含：门诊安排：专家看诊，提高病灶诊断正确率。住院安排：快速住院治疗，无需等待空床位。手术安排：安排专家进行手术，提高手术成功率。专家复诊预约：专家复诊，确保顺利康复。拥有了上面几项服务，就拥有了专家看病一条龙服务，能大幅度提升就医体验与治愈的可能性。（2）质子重离子医疗目前在癌症治疗方面，有3大常规手段：手术：手术切除肉眼可见的瘤体放疗：全称是放射治疗，通过高能射线破坏癌细胞化疗：全称是化学治疗，通过药物经血液杀死癌细胞质子重离子就是属于放疗的一种 ，我们可以看作是放疗的升级版。但是质子重离子治疗花费巨大，一般一个疗程需30万左右，如果病情严重，甚至需要好几个疗程治疗。对患者家庭经济来说压力巨大，而且社保无法报销，全部自费。如果拥有质子重离子保障，先不说能否治愈癌症，至少我们多了一个治疗手段，而且无需担心费用问题，所以质子重离子是个很好的增值服务。（3）费用垫付费用垫付实际上分为2种：垫付和直付。垫付：住院后，如果一时难以筹集资金，可向保险公司申请垫付，审核通过保险公司将垫付一笔钱，患者出院后再结算实际费用；直付：保险公司直接和医院结算相关费用，不需要等患者出院后再报销。对于普通家庭来说，如果发生重大疾病，一时半会儿拿不出住院费和手术费，那么垫付和直付功就能起到很大的作用。相比于垫付，直付会显得更方便快捷。（4）外购药一般来说，医院没有需要我们去外面购买的药，就是外购药。外购药的特点就是疗效好，但是贵，且社保无法报销或者报销比例低，大部分都需要自费。比如上文提到的“CAR-T疗法”一针120万，绝大对数群众都无法承受。对于是否外购药保障，大家一定要关注产品投保须知或者条款，有些产品在产品里明确表明不保障外购药，如太平洋乐享百万2019这样的药品费定义，就是不保外购药，需要注意：另外还有的产品会在免责条款里写明不保外购药，比如泰康健康尊享B+：建议大家重点关注上面这4个实用的增值服务，如果在实际住院过程中碰到，能够起很大的作用。三、百万医疗险产品推荐接下来就是文章的重点了，大师姐会着重聊聊目前市面上有什么值得买、性价比高的百万医疗险产品。这一部分有2个重点：一是针对身体健康，能够通过健康告知的人群推荐几款性价比高的产品，二是针对一些身体有小毛病，如甲状腺结节、高血压等人群，推荐几款健康告知宽松，或者某些疾病专属的百万医疗险。1.常规医疗险（1）太平洋健康险：蓝医保蓝医保百万医疗险——太平洋保险的一款保证续保20年的医疗险。我总结了它的优势和注意事项：能够20年保证续保，不因身体变化或者理赔问题而拒绝续保；投保年龄广，最高65岁也能买；大公司大品牌，比较适合看重公司名气的人群。蓝医保对外购药能 100% 报销，比好医保长期医疗（20年版）更好一些，好医保只能报销 90%。另外，蓝医保的健康告知会问询1年内的检查异常，但也支持智能核保和人工核保。这里有一份疾病投保攻略，我整理了几款核保宽松的医疗险，非常适合身体异常的人群投保：（2）好医保长期医疗（20年版）好医保长期医疗（20年版）上线快一年了，综合性价比依旧非常耐打。其优势和一些注意事项如下：能够20年保证续保，不因身体变化或者理赔问题而拒绝续保；如果产品停售续保新品，可以免健康告知；增值服务比较好，有外购药、住院垫付等实用性强的服务。好医保长期医疗（20年版）的健康告知相对来说比较宽松，比如不问询 1 年内检查异常。若不满足健康告知要求，也可以试试它的智能核保。另外，好医保长期医疗（6年版）的整体表现也还不错，在 6 年内能共享 1 万免赔额。（3）众安尊享e生2023尊享e生系列产品作为百万医疗险的鼻祖，这几年版本更新很快，产品也越来越优秀。但公司受限于是一家财险公司，所以无法推出保证续保的百万医疗险，但是这并不影响产品的保障责任。最高70岁都可以买，而且产品的增值服务非常丰富，能够满足各类人群的需求。众安尊享e生2023投保年龄宽松，适合高龄老人。这里也提醒大家，根据银保监会的规定，像尊享e生这类一年期的医疗险，每年续保都需要审核。如果年龄 65 岁以下，可优先考虑保证续保的医疗险，在保证续保期间，身体情况变差或者产品停售都不影响续保。2.身体有异常，还可以买哪些产品？身体有异常不代表买不了保险，我们主要可以通过3个方法来尝试：选择健康告知宽松的产品智能核保人工核保选择健康告知宽松的产品，那也就是说虽然身体有些小毛病，也有机会顺利通过健康告知。只要我们在如实告知的情况下通过健康告知，以后出险了，只要符合保险责任，就不会有理赔纠纷。如果没办法通过健康告知，那我们也可以通过智能核保来评估我们的身体情况，如果能通过智能核保，那也有机会买到医疗险产品。智能核保的好处在于，能够立刻出结果：正常承保、除外承保、加费承保还是无法购买，都能够当场知晓结果。而且最重要的是，只能智能核保不留痕迹，就算你身体状况没办法购买，也不会留下个人信息记录，也不会有拒保的结论，大家不用担心。如果智能核保也无法通过，那最后一步就是人工核保了。人工核保的好处就是因为是真人在处理，所以会有自身人性化的判断，会综合相关病历资料后做出结论，而并非系统机械化的判定。但人工核保也有不足之处，就是如果人工核保无法通过，就会留下记录，换家保险公司可能也不能承保。一般不到万不得已，都不建议大家盲目进行人工核保。所以今天大师姐推荐的产品就不涉及人工核保这块。下面我们具体来看看哪些产品值得购买？（1）太平e保无忧2021版从保障责任上看，太平e保无忧2021版没有什么特别之处，与常规的百万医疗险相差不大。而且e保无忧2021版对于外购药、质子重离子治疗、费用垫付这些保障一个都没少，而且住院押金、院外靶向药都提供直付功能，出院也是直接与医院对接费用，极大减少患者的经济压力。下面我们具体来聊一下e保无忧2021版，对于一些身体有小毛病的人来说，该如何购买。另外，我花了将近一个月的时间，整理了一份疾病投保攻略，里面覆盖了常见病（如甲状腺结节、高血压、糖尿病等）能够顺利投保的产品，大家可以参考一下：A、甲状腺结节最近一次甲状腺B超TI-RADS分级结果为1、2或3级（未有0级、4级、5级、6级的描述），同时不伴有淋巴结肿大，可以正常承保。B：乳腺结节已手术超过2年，且半年内无复发，病理结果为良性，可以加费承保若未手术，且半年内TI-RADS分级结果为1-2（未有0级、3级、4级、5级、6级的描述），同时不伴有淋巴结肿大，可以加费承保。C：高血压正常服药：收缩压≤160mmHg或舒张压≤100mmHg不服药：收缩压≤170mmHg或舒张压≤105mmHg且如需服药的话，每天服药不多于2种高血压药物，没有其他并发症或异常加费35%正常承保，赔付比例90%。D：糖尿病糖尿病的情况比较复杂，需要满足多种情况，才有可能正常承保，大师姐把健康告知内容截图出来，是要符合健康告知的要求，有机会加费承保。如果符合以上情况，可以加费40%正常承保，赔付比例为90%。当然，除了e保无忧2021版之外，还有专门针对甲状腺结节、高血压等这些慢性病专属的百万医疗险。如果自己对健康告知把握不准，不知道怎么样才算如实告知，可以找大师姐，我会结合你的身体状况，从专业的角度给到你建议，手把手教你投保：（2）尊享e生（优甲版）甲状腺结节患者专属，就算是甲状腺癌患者，术后也可投保。最终承保结果，以保险公司审核为准一般医疗200万额度，1万免赔额，不限社保范围100种重大疾病医疗400万，0免赔，100%报销质子重离子医疗100万，0免赔，100%报销增值服务多，包含重疾垫付、临床随访、重疾绿通、肿瘤特药等，非常实用这款产品可以说是为甲状腺结节人群专属定制，而且保险公司不会因被保人健康变化及历史理赔情况而拒绝续保，非常人性化。（3）京东安联臻爱无限医疗保险2021版这款百万医疗险产品非常特别，它能够承保特定既往症。我们都知道，大部分百万医疗险会对既往症免责。也就是说如果在购买产品之前，就已经患了某种疾病，或者已有明确的症状等情况，就算健康告知没问到，顺利承保了，出险后保险公司也不会赔付。而京东安联臻爱无限医疗保险2021版可以保障特定既往症，如甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等疾病。只要符合条件，就能够按照50%的比例进行赔付，基本版有300万可报销额度，卓越版有600万。所以，如果买了这款产品，就不用担心这些既往症的保障情况，虽然不是100%赔付，但，有，总比没有好。当然市面上也有针对既往症比较友好的产品，核保宽松且赔付条件优秀，感兴趣的话可以参考以下攻略：（4）众惠相互普惠e生百万医疗险这款产品，大师姐称之为健康告知最宽松的百万医疗险。因为它的健康告知仅有3条：只要你目前或者之前没有患者以上疾病，就可以购买。可能有人会问了，产品健康告知这么宽松，难道保险公司是傻子吗？不怕赔穿了？确实，保险公司不是傻子，所以这款产品的保障责任也非常简单：住院医疗保险金：100万，1万免赔额，报销比例80%，不限社保范围。像百万医疗险必备的住院前后门急诊保障、门诊手术、特殊门诊保障，它都没有，这也是产品健康告知宽松的原因之一。所以，如果不是非常严重的身体问题导致没有其他产品可以选择，大师姐一般都不建议大家购买这款产品。五、写在最后很多人喜欢拖拖拖，就算想好的事情，非要拖一拖才会去做，买保险也是如此。但买保险又不像普通商品，拖几天，大半年，说不定还降价了。但是买保险不同，一直拖着，年龄大了，保费贵了不说，谁知道这中间会不会发生什么意外呢，万一真有意外，那才后悔莫及。所以，买保险，趁早、趁年轻、趁健康。如果上面的内容没有解决你的问题，欢迎随时找我，我会尽我所能帮你解答：）我是大师姐，专心帮挑保险，教你买对不买贵，如果觉得文章对你有用，欢迎点赞收藏吧！延伸阅读<<保险公司哪家口碑好？平安、国寿、太平洋……揭开各大保险公司真面目2022儿童重疾险性价比排行榜出炉！投保大全＋避坑指南＋产品推荐！2022百万医疗险十大排名！教你买对医疗险（避坑攻略+挑选指南+产品推荐）买保险踩过的这11个坑，吐血整理保险避坑指南！保险怎么买？2021避坑防套路就看这篇！（内附20款产品推荐）