我们都知道，保险贷款其实也就是保单贷款。本质就是投保人将保单作为抵押物，然后向保险公司申请贷款，到期自动归还的一种信贷行为。那么，寿险可以申请吗?关于此，融百事通小编我来谈谈自己的看法。

从一定意义上来说，人寿保单其实就可以被视作为一种有价值的单证、一种金融资产，其价值主要体现在"现金价值"上，只有具备现金价值的保单才可以进行保单贷款。这里小编我举出几个例子，包括了两全保险、终身寿险、养老保险等，投保一年之后都是可以进行保单贷款的。具体的贷款数额需要跟保单现金价值形成一定比例，并且还需要承担一定的贷款利息。

对于短期的意外险、医疗险及定期寿险来说，因为并不具备现金价值，所以也就并不具备贷款功能。即使是已经发生保费豁免的、自动垫缴保险费和正在申请理赔的保单，那么也是无法办理贷款的。当然，具体情况还需要根据保险公司所开出的条款来定。

那么可能很多人会问了，上述两类保险的区别在哪里，小编这就来解答一番。

第一，利率不同。银行办理保单质押贷款的利率一般都是跟央行公布的商业贷款利率保持一致，这比保险公司的保单贷款利率要更高。

第二，办理手续、时间不同。相比保险公司而言，银行办理保单质押贷款还需要保险公司出示相关资料，具体包括有保单现金价值证明、保单冻结证明等。贷款人必须要将这些资料准备齐全。

第三，贷款额度和参考标准不同。某些银行能够提供的贷款额度是可以达到保单当时现金价值的90%;但是有一些银行因为会参考贷款人信用、存款数量等多个指标，所以其所能够提供的贷款额度可能会高于保单现金价值。

第四，几乎所有人寿保险公司都可以为符合要求的保单进行贷款，但是其所承认的保单种类有限，开办这项业务的银行和网点也不多。

关于寿险能不能申请信用贷款这一问题小编已经解答完毕，如果还有一些其他的问题想要咨询的话，随时都可以上融百事通平台找我哦~

大家好，我是《你的第一本保险指南》作者槽叔。

疫情期间，物流受阻，老爸那边的生意遇到资金周转问题，临时找我拆借60多万。

连夜盘了盘，手头没有那么多流动资金，翻箱倒柜只能拿出不到40万，还有30万的缺口。

情急之下，我找到了救命稻草：

保单贷款，我们团队非常熟悉。

我们的许多客户，隔三差五都会操作，经常找到我们帮忙协助。因此，我们对各家保单贷款的规则、流程、利率也倒背如流。

但说实话，我自己确实没用过。

好了，这次疫情，终于“有机会”用上了

保单贷款操作起来非常容易，大多数保险公司都可以在手机上搞定。

申请保单贷款的页面，长这个样子↓

在“可贷款余额”里，就能看到。我这里显示的是387968元。这份保险的总保费是45万，前两年已经把保费交完了。如今这款保险的现金价值是48万多。

现金价值的金额，决定了可贷款的额度：

保险公司规定，现金价值的80%，就是你可以贷款的额度。

最长6个月，满期可以申请再续6个月，但条件比较苛刻。

6个月后一次性全额归还本息即可，期间不用还1分钱，非常踏实。

保单贷款，不是“贷款”

老爸着急要这笔钱，主要是一些合作商因为疫情居家隔离，无法结算，导致连锁反应，影响到账面资金流了。但员工工资要发、房租要交、之前的小额经营贷要还……各项问题积少成多，最后形成了对大额资金的需求。

事实上，如果没有这笔保单贷款，我真的不知道该怎么办了。

我刚开始想的是：去银行线上申请个信用贷。

但信用贷额度很低。我问了6家银行，额度从10万到15万不等。一次只能申请一家银行，不能累加。

信用贷，是要计入征信的。如果处理不好，会影响我后续申请房贷、车贷等需求。

但是，保单贷款不计入征信。

做生意的都知道征信的价值，能不动尽量不要动。

我们的客户里，珠三角一带做生意的非常多。信用贷被他们形容为“一颗老鼠屎坏了一锅汤”，什么意思呢？

信用贷额度很低，往往只有几万块钱，一旦批贷，半年内想再申请经营贷、房贷，就非常难了。而经营贷和房贷往往金额足够大、对生意和生活的意义非凡，你很难预料到什么时候会有这种大额接待需求。所以，不能因为一丁点信用贷，影响到可能随时出现的经营贷和房贷需求。

不计入征信，堪称保单贷款的超级加分项。

刚才我说了，我这笔保单贷款的年化利率是6.35%。

借38万元，相当于每天60多元。贷款到账3天后，我去保险公司官微看了一下，如果立刻还款，我需要支付的利息是，

但实际上，被我借出来的这38万元，虽然不在保险公司账上了，

但依然会按照保单的定价利率去复利增值。

这份保单当时的定价利率是4.025%，也就是说，每天我的保单账户还会新增42.7元的利息，3天下来，总利息就是：

所以，这3天我实际支付的资金成本，只有196-128=68元。相当于贷款利率年化不到2.3%。

顺利的话，6月份的时候老爸就能收回款项，到时候我也可以提前还款。

P.S. 保单贷款当然可以提前还款，没那么多限制

曾几何时，我觉得保单贷款离我很遥远，这次救急之后，我越发觉得：

保单真的是兼顾安全性、流动性、增值性的优质资产。

安全性：保险的收益率写进合同，长期收益绝对安全，无需担心暴雷、违约。你听过哪些保险公司不按时、按量支付投资收益？

流动性：每半年为一个周期，提供资金周转，不上征信，还能再去申请银行贷款。

增值性：我们从银行贷款100万，除了要支付给银行利息（假设是8%），我们还要计算由于无法使用这笔资金带来的“隐性成本”。什么意思呢？这100万给我，起码我能放到货币基金里，坐收2%的年化利息。所以我这笔资金的实际利息成本是8%=2%=10%。但保单贷款就没这个问题。

我出借的资金，依然在计算利息，就像什么都没发生一样。

最后，回答几个常见问题

如果你是做生意的，或者对资金周转有需求，可以关注以下几个问题，都和保单贷款有关，也是我们客户里问的最多的问题。

保单贷款是从保费里贷出来的，本来就是我的钱，有什么意义呢？我觉得我从里面借钱，天经地义啊！

来，我问你，你抵押了自己的房子，借出一笔钱，费劲千辛万苦收到款项后，你无比感激，然后忍不住对银行高唱一曲《听我说谢谢你》。

但是，那房子也本来就是你花钱买的啊，本来就是你的钱，有什么意义呢？你从里面借钱，怎么就不觉得天经地义了呢？

事实上，保单的现金价值，和房子，都是你的资产。你需要先抵押你的资产，然后才能拿到现金流。这是所有抵押贷款的本质。

只不过，当你做房抵贷的时候，你从心理上觉得：

银行给我贷款了，然后房子我还能继续住着，我感觉两头占便宜了，所以非常开心。

保单贷款也是两头占便宜啊！你的那份保单资产依然在继续增值啊，你是不是没想明白？

最后，如果你的房屋抵押贷款还不上了，房子会被拿去法拍，一分钱也拿不到。但保单贷款，还有20%的现金价值留给你，不会把底裤都输光。

保单贷款的借款利率是固定的吗？

保险公司会定期调整保单贷款的利率。请注意一个事实：

保单贷款虽然可以给保险公司带来额外收益——而且从风控角度来说，这可以称得上是一笔无风险收益了，因为如果客户不归还这笔保险，保险公司相当于后续无需承担这笔资金的承诺收益了——但保险公司从来都不指望靠这个业务去赚钱。

不要总按照自己的思维定式去思考保险公司的经营逻辑。

保险公司最关心的不是你心心念念的那点利差，而是流动性、流动性、还是流动性。

如果超级多的人去申请保单借款，多到影响到保险公司的常备现金流了，那么保险公司一定会提高贷款利率，避免越来越多的人去拆借资金。

我们选择将钱放在保险里，是为了获得长期的、稳健的收益。保险公司和我们携手前行，也是为了长期提供收益的。

如果大家都去短期拆借，那保险公司如何能履行当初的承诺呢？

所以，偶尔应急，小范围帮忙，是可以的。而借款利率，就是调节这一行为的牛鼻子。

如果我看重保单贷款功能，在选择产品上，需要有哪些注意事项呢？

嗯，你很会问问题。我的建议是：

如果你想后续让保单贷款给你救急，请购买回本快的储蓄险。

P.S. 很多保险从业者会跳出来说：槽叔，保险不能说“回本”，违规！我知道，我是为了便于消费者理解，合规问题我还是很了解的，你别激动，接着读下去。

你要确保你保单的现金价值，在最快时间内超过你的累计已交保费。

3月份，团队经纪人张老师的一个老客户，找到张老师，“希望再买点养老保险”。

张老师问，哎呀，您怎么想起来买养老保险的呀？

客户说，我有个做生意的合作商，去年资金周转不开，就靠保单贷款撑过来了，我觉得这个功能很重要。

张老师想了想说，保单贷款这个功能，不同的养老保险，带来的效果是不一样的。比如下面这张图里，绿色产品就比红色产品，更适合做保单贷款。

张老师说，绿色产品，是一款返本很快的增额终身寿。你每年交50万，6年后，现金价值高达176万，远超150万的总保费。

这时候如果你想借钱，你可以借176万的80%，也就是140万。

但如果你买的是红色产品，6年后现金价值只有101万，你可以借的钱只有80万。是不是天壤之别？

客户说，是的，那肯定买绿色的产品，但为什么你之前一直在建议我规划红色的产品呀？

张老师说，因为您之前说的是“想买个产品做养老用，退休后每月都有钱”，这种情况下，红色产品更适合呀，退休后派发一辈子的退休金，而且每年派发的金额之高，红色产品是做不到的。但现在你的需求变了，你要的是随时可以拆借资金，那就得换个思路了。

“养老产品各有所长，你得明确你想要什么，才能找到最适合的那个产品。”

嗯，年底考核时，我一定要给张老师的绩效评分打高一点，她这样的规划，才是真正的“按需规划”

红色产品和绿色产品分别是什么？

这些问题，请联系团队经纪人，他们有问必答。

欢迎大家给我最近的这个视频点赞，这个视频分析了个人养老金账户，非常干货。点赞太少了，我内心在滴血，啊……

仅限投保养老保险后加入

加入时备注你的真实姓名和产品

（如“王小军，乐养多”）

特别声明：以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布，本平台仅提供信息存储服务。

信用贷款可以借多少，银行贷款的条件是什么?

版权声明：本文内容由互联网用户自发贡献/收集于网络，本站不拥有所有权，不承担相关法律责任。如果发现本站有涉嫌抄袭的内容， 欢迎发送邮件至 举报，并提供相关证据，一经查实，本站将立刻删除涉嫌侵权内容。