定期重疾险是什么?和终身重疾险怎么选?

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-06-17 07:33 标签： 重疾险选终身还是定期

我估计，很多人在购买重疾险的时候，都会有这样的困惑：到底是买固定期限的（比如保至60岁或70岁，或者是保障30年的重疾险好），还是直接买保至终身的好？

自己测算保费，发现定期重疾险更便宜，但是万一买了一份保障30年的重疾，结果不幸在第31年患病，这可咋整？而终身重疾可以确保这辈子不担心没钱看病，但是保费也贵，好纠结。

那到底是买定期的好，还是一步到位买终身的划算？

不妨跟着规划君一起比较一下。不过目前好规划「保险精选」的产品中，还没有上架保障期限既有定期又有终身的重疾险。考虑到如果选择两款不同的保险产品，从保障内容上可能没啥可比性，因此耿直的规划君另外选择了一款保险产品来进行说明，保险名称为「弘康健康一生重大疾病保险」。

具体地，假设投保人是一名30周岁的女性，保障期限选择保至70周岁，保额选择50万，30年缴费期，那么每年她需要支付2930元的保费。

如果其他条件不变，保障期限选择终身的话，保费则提高至5125元。

保至70岁和保终身，保费相差2195元。

再从保障的杠杆比（保额/保费）来看，保至70岁杠杆比为170 : 1，保终身杠杆比为97 : 1，很明显，定期的杠杆比要高于终身的杠杆比。

这里解释一下，所谓杠杆比，就是1块钱保费在不确定的未来换成几块钱的保额补偿。因为重疾险的种类有很多，比如消费型、返还型、定期的、终身的、分红型和非分红型，不同种类，保额相同，保费差别很大，所以如果想要杠杆最大化，那么肯定是消费型的，因为保费低，而带有返还性质的重疾险，保费高，杠杆也小。

因此，单从价格上看，定期的重疾险要比终身的更划算。

但是，牵扯到未来十几年，甚至几十年的时间跨度，就必然要考虑一个很重要的因素——通货膨胀。

我们假设通胀率为3%，那么40年后的50万，相当于今天的15.32万元。而目前看，常见重疾的治疗费用通常都在30万左右，那么未来的30万，回推到现在，差不多得有100万。这还仅是保障到70岁的，如果选择保至终身，再多活一二十年，保额就真的不够了。

而且，现在终身重疾的保费要比定期高出2195元，如果选择定期的，然后自己承担人生后半段的风险，每年拿这两千多块钱进行投资，就按6%的年回报率计算，40年后你将得到近34万元，算上通胀贬值的保额，其实也很划算。

照这样分析看，是不是更坚定的认为定期重疾险最值了？

因为年龄越大，保费也越高，而且通常60岁以后就买不了重疾险了，再加上现在延迟退休政策的逐步落实，说不定到时候60多岁还没退休呢，到时候你想买都买不了。

那么，重疾险到底是买定期还是终身的？

有钱没钱自己还不知道吗？！不差钱儿的就直接买终身，差钱儿的就先买定期，等什么时候富裕点儿了，再补充保障就行。

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随着重疾的发病率越来越高，很多人开始考虑给自己购买重疾险，以转嫁疾病给自己带来的风险。很多人都不知道如何选择定期、长期、终身重疾险?今天，小编就以定期、长期、终身重疾险的区别为切入口，为您详细解答如何选择重疾险这个问题。

当自己不幸患上大病，接受疾病折磨时，家人还要饱受经济收入损失之苦，对于家庭来说，是巨大的打击与摧残。购买重大疾病保险不仅可以让被保人得到良好的治疗，而且可以防止家庭因高昂的医疗费用而陷入困境。家长越早给孩子购买重疾险，就能越早防范孩子罹患重疾时，家庭可能面临的经济风险。

二、定期、长期、终身重疾险的区别

定期重疾险是保险期限固定的保险，一般来说，定期重疾险分为保险期限不足一年的短期重疾险和保险期限为一年以上或不足一年但有续保保证的长期重疾险，终身重疾险是保险期限为终身的重疾险。相对来说，定期重疾险的保险期限更为灵活，投保人什么时候想买，什么时候更换产品，都是比较方便的。

一般来说，短期重疾险只保28种大病，长期重疾险、终身重疾险保障的疾病总数多一些，还包含轻症、身故、全残、豁免保险费等保障责任。

短期重疾险的保险费很便宜，一般情况下，保险期限越短，保险费就越便宜。长期重疾险、终身重疾险的保险费因其保障责任丰富的特性，故而保险费会比较贵，每年要几千元不等。

很多人都因为短期重疾险的保险费便宜而去购买，却忽视了自己的保障问题。短期重疾险不保证续保，如果投保人罹患了疾病，理赔之后就很难再买到重疾险产品。此外，重疾险对被保人的年龄一般都要求不超过50岁，如果被保人的年龄上了50岁之后，还想购买长期、终身型的重疾险，可能会出现健康状况不过关、无法投保的情况。

一旦家庭成员患有重大疾病，对一个家庭的精神和经济打击都是相当大的。而具有避免家庭因重疾而经济崩溃的作用的重疾险可以让保障被保人接受医学治疗，从而延续宝贵的生命。一般情况下，长期、终身型的重疾险保障更强，投保人可以根据家庭经济结构和需求进行购买。

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