一、为什么要自己研究保险？

以前只要一提到保险，就认为它是大忽悠大骗子，和传销洗脑是一类。为什么会突然选择学习保险知识？说来话长。前段时间，刚好遇到大学同学，聊了两句，他说到家里前些年遭遇变故，家里承担的压力和责任越来越大，后悔当初没提前做好转移风险的准备，配置好家庭保险。说来也是，我们这代人（本人80后）已经步入而立之年，正是上有老下有小的人生重要阶段，身上背负的责任太重了。越是深入了解保险知识，越是发现，自己恰恰是最需要保险的人群。

当开始深入研究保险这个行当时，不得了，回家一顿猛搜，发现做这行的人太多了，线上、线下全是人，尤其是线上的营销号更是一抓一大把。心想，还是老老实实自个研究，又不是啥技术难度很高的专业，当初的司考不也啃过来了吗？我想通过自己的学习，和大家分享目前已经掌握的保险知识，弄明白保险究竟是怎么一回事，学会自个儿和家人挑选合适的保险。当然，想省事省力的，可以直接向保险界的大V们咨询，以下内容可以不用看了。

我们自然人在社会上生存，时刻处在一个风险无处不在的世界。从出生那天起，风险就和我们如影随行，意外、疾病、死亡等等，这些风险可能发生在每个人身上，不管一个人有多少财富，受过多好的教育，做着多么伟大的事业，都不可能置身于真空中，把风险隔绝在外。富豪明星出行可能遭遇意外，车祸、烧伤、被袭等等，普通人出门也可能遇到意外。

面对风险，我们也不是束手无策。先举个栗子：假设虚拟人物毛毛担心自己出车祸，他可以选择不坐车，也可以选择每次坐车的时候系好保险带，不坐超载车，不坐黑车，降低车祸发生的风险。他还可以选择接受这个风险，如果发生车祸，靠积蓄应对车祸后的医疗费用、康复费用以及各种损失。但是，毛毛还有一种选择，就是通过保险把风险转移给保险公司，每年花钱给自己买好相应的保险，如果真的因为意外发生车祸，就由保险公司来负担相应的费用。由于风险无法完全避免，就算是减轻，也是一定程度的，如果靠自己的力量硬抗，则给自己还有家人带来巨大的负担。其实，风险转移是一个更好的选择，而想要转移风险，最有效的手段就是保险。

举完栗子，保险到底是靠什么做到风险转移呢？先看一个书本上的定义：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

用人话说，保险公司通过收取保费建立保险基金，如果你买了保险，一旦遭遇合同约定中的风险，保险公司就会根据合同约定的保险金责任，从保险及金额中取出相应的金额进行赔付。
再直接点说，买保险就是通过杠杆作用，用小额的保费获得高额的保障。现在市场上很多200-300元就能买到的百万医疗险，如果以100万保额，300元保费来计算，杠杆高达3333倍。所以。保险就是通过一定的财务安排进行风险转移的合同，它的本质是风险转移的工具
保险的主要作用是规避风险，用小钱得到大保障，确保发生风险时，我们积累的财富尽可能不受影响。再举个栗子，毛毛用100元买了一只基金，一年后，这笔钱变成了110元，10%的收益还算不错，但是，如果生了一场重疾，别说这110元了，11万元都未必够用。可是，如果毛毛用这100元买了50万保额的重疾险，那么保险公司核实后就会赔付50万。有了这些钱，毛毛治疗费用带来的压力就会小很多。

三、社会保险和商业保险的关系

在开始研究保险之前，我当时也是这么认为，单位已经帮我交了五险一金，意味着我就不需要再买商业保险了。而且每次去医院看病，都是刷的社保卡，自费部分花费得很少。但是，举个栗子来说，社保有时真的还靠不住。还是毛毛，在他人生而立之年被医院诊断为肺癌，想到自己早些年有投保过医疗险重疾险等保险，所以第一时间向保险公司提出了理赔申请。
保险公司通过案件审核后，假设给毛毛赔了20万。毛毛生病住院费加上医疗费一共花了近5万块，社保只报销了2万。可以看出，社保是一种较低水平的基础，保障作用其实非常有限，如果生了大病，很多特效药、靶向药啥的，社保都不能报销。所以说，商业保险的重要性不言而喻。

但是，也不是说我们不要社保了，反而社保很重要。社保是我们大部分人最先了解也最先拥有的保险，包括了五险一金，养老保险，医疗保险，工伤保险，生育保险，失业保险和公积金，先抛开公积金不谈，通过五险的名称，我们也能判断出国家想要通过保险解决养老医疗工伤生育和失业五大问题。社保作为国家通过强制立法为我们提供的保障，目的就是覆盖面尽可能广，是保证我们在年老失业工伤疾病等原因导致失去劳动能力的情况下，给予基本生活保障的制度。

简单来说，社保的特点就是强制性、广覆盖、保障水平低。可以看到在我们的保障体系中，社保绝对是基础中的基础，尤其是社保中的医保虽然不够完善，但是能够解决我们基本的医疗需求是必须要有的。而且现在很多城市办理户口买车买房都和社保有关，所以千万别想当然的觉得社保没有用，而停缴社保就算是自由职业者，也应该先考虑通过自主缴纳或者代理缴纳的方式保定社保。在这个基础上，我们再来通过商业保险来解决保障更全面的问题。意思是说，商业保险更适合用来作为社保的一个补充，但不能完全取代社保，而且社保的医疗部分是终身无条件续保的，只要退休时累计缴费年限达标，退休后就可以不缴费，而继续享受基本医疗待遇。不仅与年龄无关，而且政府还会对最低生活保障的人，丧失劳动能力的残疾人低收入家庭60周岁以上的老年人和未成年人等所需个人缴纳部分给予补贴，这一点商业保险可做不到！而且商业保险对于年龄大的人不健康的人也不太待见。因此，社保还是很重要的。社保算时性价比较高的保险的，不仅个人缴纳，就职单位还会帮我们缴纳。唯一的缺陷就是保障不足了。
社保的基本设计原理就是要覆盖尽可能多的人，要覆盖这么多的人，那么保障程度必然不高，否则谁也承担不了巨额的成本。社保的保障不足主要体现在医保上。我们来看看下面的图例。

简单来说，社保有四个点不管。
一、免赔额不管。免赔额相当于医保报销的起付线。 比如说城镇职工门诊免赔额为1800元，那么门诊花费低于1800元的社保不给报销。
二、封顶金额以上不管，加入城镇职工门诊封顶报销额为2万，那么超过2万的部分，社保也不管不赔。
三、自费部分不管，自费部分一般都是自费药，进口药检查耗材，救护车等服务设施。自付部分不管，比如说社保报销85%，那么剩下的15%就是自负部分。

如果我们生病吃药，想要用医保报销的话，吃的药必须是社保药品目录中的。而且这个目录里面还分了甲类药品和乙类药品，甲类可以百分百的报销，乙类只能报销80%。没在这个目录里的药品，对不起不报。那么你知道社保允许报销的药品，在已知药品目录中占比是多少？只有1.4%！很多治疗重疾的进口药靶向药社保都是不能报销的。

社保能报销的药物更多的是国产药物，大部分昂贵的进口药靶向药都是不能报销的。因此很多人会发现自己生病住了个院，花了大概2万元，但是社保只能报销40%到50%的费用。

万一不幸患上某种重大疾病，社保能够起到的作用就相当有限了。另外社保实施先垫付，然后再报销的机制。但是对于有些突发疾病，有可能进入ICU病房，每天都要产生各种费用，上万元的支出也很正常，短期内巨大的支出会对家庭造成巨大的负担。社保的作用真是太有限了。简单来说，社保是保而不包，所以想要得到更充分的保障，我们就需要商业保险。

商业保险是指按商业原则经营，以盈利为目的的保全形式，由专门的保险企业经营，这里所谓的商业原则就是保险公司的经济补偿，以投保人交付保险费为前提，保障被保险人享受最大程度的经济保障。

因此可以看出，商业保险是对社保强有力的补充。确实从金钱的角度来说，只要买了足够多的保额，不仅能有效转移风险，甚至还有可能挣钱，但买保险是要付出成本的，在风险真正发生之前，大量的保费支出成本是否会影响风险发生之前的生活品质又如何权衡清楚，所以保险这件事儿还得好好规划，要综合考虑自身和家庭的需求，家庭的实际财务状况等因素。

但是，看到这里的小伙伴，可能要问，如果买了保险，可是自己一直都过得顺顺利利的买保险的钱不就浪费了吗？

先纠正一下这个观念，虽然初学保险的时候我也有这个想法。这句话里有一个错误的假设，就是假设自己不会遇到风险，但是假设就是有问题的，如果你能够预知未来，知道自己不会遇到风险的话，你自然可以不用买任何保险。可惜这件事情没有任何人能够做到。我们买保险是希望通过保险的杠杆对冲疾病意外死亡这种小概率事件的风险。你要想到不应该是你有没有可能用到这个保险，我们肯定都不希望自己用到这个保险。你要想到是一旦出了什么事的话，你能不能承担的起损失？

总结一下。社保和商业保险都很重要，其中社保是国家强制提供的保险，包括医疗养老工伤失业生育五种保险和公积金。但是社保提供的保障非常有限，在社保的基础上，我们还需要规划好商业保险，才能在遇到风险时从容应对。下节课我们就来讲讲保险的分类，看看不同的保险分别是用来解决什么问题的。

看懂了社保和商业保险的关系，就能明白他们两者各有各自的作用。
第一，生活中的重大意外、重大疾病和死亡发生时，社保能起的作用非常有限，关键时刻我们还是需要商业保险。
第二，虽然社保的保障水平偏低，有其独特性不能完全被商业保险取代。
第三，购买保险不能拍脑袋决定，需要综合多方面因素来规划。
好了，啰嗦了大半天，终于可以进入正题了，开始认识保险。
在买保险之前，肯定要先了解保险有哪些种类。
从这张图来看，商业保险分为2大类，一类是财产保险，一类是人身保险。

这两者最大的不同就是保险标的不一样。人身保险以人的生命或身体为保险标的，财产保险则是以财产及其有关利益为保险标的的保险。举个栗子，毛毛买了一份重大疾病险，这份保险的标的就是毛毛的健康，这就是一份人身保险。如果毛毛的偶像大毛，为他家的收藏的名画买了一份保险，这份保险的标的是物品，那就是一份财产险。

我们平时讲的保险多数是人身保险。根据保障内容风险对象的不同，可以分为意外伤害险、健康险、人寿保险，分别对应着意外、疾病、死亡的风险。

好了，先从最简单的意外险讲起。所谓意外险，全称是人身意外伤害保险，通俗来说，就是我们投保了意外险之后，若在保险期间内因遭受意外伤害而导致死亡或残疾，则可以按照合同约定找保险公司获得相应的赔偿。

意外险就是能够帮我们应对生活中的各种意外，不过要注意，意外险中的意外是有明确限定的，理赔的条件也非常清晰，所以不是很多小伙伴想象的，只要买了意外险，任何意外的情况都能找保险公司理赔。

意外险一般按照责任范围的不同分为普通意外险和特殊意外险。
普通意外伤害保险是承保在保险期限内发生的各种可保意外伤害，大多数意外伤害保险属于此类，比如个人人身伤害保险、团体意外伤害保险等。

特定意外保险是承保特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害的一类业务。像我们所熟悉的公共交通意外险、短期的境内外旅游险等都属于特定意外伤害保险的范畴。这类保险的保费很低，但是保额很高，购买这类保险的客户都是有特定需求，如经常乘坐飞机，正在计划旅行，参加户外运动等等。

不过，在生活中我们听到最多的是综合意外险。它是一种打包产品，将普通意外和特定意外以及意外医疗等其他险种进行了捆绑，提高了保障范围和保障额度，可以保障各种意外造成的身故、全残以及意外伤害导致的医疗费用支出等，适用性很广。

综合意外险虽然覆盖面广，但是它的有些项目你可能并不需要。另外，综合意外险的各个项目的保额比较固定，对于一些有特定需求，特别是高危职业，对于特定项目有更高保额需求的群体而言，这类保险就不太适合了。

意外险因为保障责任条款少，购买后第二天就生效，没有等待期，不能一味地捡便宜的买，很可能就会入坑。保单签发地、社保目录内的费用项目、争议处理方式、免责条款、是否支持本地理赔等等都是需要关注的点。

总结下，要买怎么样的意外险：
0免赔额。所有大大小小的磕磕碰碰统统都能报。
100%报销。低于100%报销的全部舍弃，花多少报多少。
社保外费用也能搞定。进口的狂犬疫苗啥的都能报。有社保的，社保药物社保报。
就近理赔。最好是当地有分公司，自己把看病的一堆材料拿去公司当面申请理赔，需要邮寄的材料还是有丢件的风险。
保障年龄广。小到小孩，大到老年人都能覆盖保障。

健康险是以人的健康作为保障对象的保险，它和我们的生活真的密切相关。健康是我们最宝贵的财富。所以，给我们健康买一份保险格外重要。

健康险分为医疗险和重疾险两大类。它们的细分类别我们将在后面讲到。
都是健康保障，那么这两种保险有什么区别呢？

重疾险是定额赔付，毛毛如果发生了重症，那么保险公司是要一次性赔付全款的，至于说拿到这笔赔款后，毛毛是去医院治病，还是去环游世界，保险公司是不管的。重疾险的好处就是，一旦理赔，保险公司就会按照合同给付保险金。举个栗子，如果毛毛投保了100万保额的重疾险，那么患了重疾后，即使手术费用只有5万，保险公司也会赔付100万，多出来的95万就可以去做其他事情了。比如住院期间的生活费开支、误工费、房贷支出等。我们常在朋友圈看到的轻松筹，就是因很多人在患了重大疾病之后，没有钱去支付昂贵的治疗费用，如果有重疾险，就能拿到一笔钱，不管是用于治疗，还是用于治疗后的康复，甚至是弥补生病后不能工作的损失，都是有很大用处的。

医疗险和社保比较像，是报销型。按照免赔额和赔付比例的约定，对所花费用进行报销。
假设毛毛买了这类医疗保险，那么治疗费用就能按照保险合同上约定的条件进行报销。
医疗险是社保的补充，很多医疗保险能够报销社保目录以外的药品，能够很好的弥补社保的不足，而且保障的额度也很高。而且有的医疗险不仅能报销实际发生的费用，还能以津贴的形式给予被保险人一定的经济补偿。就拿住院津贴来说，假设毛毛不管什么原因住院了，一进医院就没办法正常上班了啊，不上班就没有收入，怎么办呢？如果他买的保险里有住院津贴这一条，那在住院耽误正常上班的日子里，保险公司会每天给予一定数额的补贴，减少毛毛的经济损失。

重疾险属于健康险的一种，它是定额赔付的。那么我们为什么需要重疾险？重疾险怎么买？，就从自己身边朋友患病的真实经历来看，这些年来重大疾病年轻化的趋势也越来越明显了。
不过随着医疗水平的提高，重疾的治愈率也越来越高了！可是治疗重疾的费用好贵，一场大病治疗下来少则几万多则几十几百万，是很多人年均收入的几倍甚至几十倍，很多家庭根本就没这么多钱，花光了积蓄还救不回一条生命，结果是人财两空！所以我们才需要重疾险，重疾险是指由保险公司经办的，以特定重大疾病为保险对象，当被保人确诊疾病并符合保险条款时，由保险公司直接赔付保额的商业保险行为。也就是说，如果毛毛投保了某保险公司保额为30万的重大疾病险，那么一旦他被确诊为某种重大疾病，只要符合赔付的条件，那么不管治疗费用是多少，保险公司都会一次性赔付她30万元现金，有了这笔钱，毛毛就可以好好的在家休养，不至于因为高昂的治疗费用而花光自己的血汗钱了。

那究竟哪些疾病才能算重大疾病呢？为了加强重疾险的规范，中国保险行业协会联合中国医师协会在2007年颁布了重大疾病保险的疾病定义和使用规范，对常见高发的25种重疾进行了统一的定义，保险公司是不能随意更改的！这25种重疾是日常生活中最常见的，几乎覆盖了大部分重大疾病，其中六种重大疾病的发病率更是在全部25种重疾中占比非常高，在较多年龄段中占比高达60%到90%，最高的占比达到了94.5%。是哪六种重疾呢？它们就是恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术，冠状动脉搭桥术和终末期肾病。根据中国保险行业协会的规定，这六种疾病属于必保项，也就是说各家保险公司的重疾险产品都必须承保这六种重疾。这么说来，重疾险真的挺重要的，能覆盖绝大部分重大疾病，为我们的健康保驾护航。是重疾虽然不一定要命，但一定是要钱的。有了重疾险，一旦将来真的患了重疾，经济压力可就小多了！虽说重疾险都能承保六种重大疾病，但不同的产品肯定还是有所不同的，在购买重疾险之前，我们一定要弄清楚三个问题，不然很容易踩坑，白白花了钱又得不到需要的保障。
第一，重疾险保障的疾病种类是不是越多越好？
第二，重疾险先给谁买？
第三，重疾险保额买多少？
我们先来看第一个问题，重疾险保障的疾病种类是不是越多越好？

那么现在有些保险公司的重疾险动辄就保证百余种疾病，是不是保障的疾病种类越多越好？这个问题应该不能简单的说好与不好，毕竟25种重疾已经覆盖了大部分发病率高的重大疾病，如果为了一些发病率不高的重疾而大幅增加保费支出，那就不划算了！中国保险行业协会规定的25种重疾已经能够转移大部分重大疾病风险了，六种重疾险必保的重疾更是所有重大疾病中发病率最高的，如果一款重疾险保费不贵，保障的疾病种类还多，那自然是很不错的，但一般来说，保障疾病种类越多，产品的价格越贵，要根据自己的实际情况来确定，如果一味追求保障病种的全面大大超出自己的保费预算，就不值得了！

第二个问题，重疾险先给谁买？
是家庭经济支柱，可能大家会认为，自己的爸妈年纪大了，生病的概率也大大增加，应该先给爸妈买重疾险才是。但是，还是要反复强调，要优先给家庭经济支柱买！并不是说不能给家里的老人或者小孩考虑重疾险，而是说从发挥保险作用的角度来看，要优先考虑家庭的经济支柱，当不幸的事情发生时，可以把损失减少到最小！等到为家里的经济支柱配置好重疾险之后，再考虑父母和孩子的重疾险。

另外保险公司计算重疾险的保费时，必然也会考虑到投保人的年龄与发病率之间的关系，年纪越大的人重大疾病的发病率自然越高，所以保险公司也会收取更高的保费，这个时候投保可能会出现保费倒挂的现象！举个栗子，毛毛想给自己55岁的父母买个重疾险，保额15万，结果算下来要缴纳的保费都不止15万块，总的保费比保额还大，这就叫保费倒挂。不仅如此，父母年纪越大，能买到的重疾保额也越低，到了60岁之后几乎就没有可以买的重疾险了。

如果自己目前还是单身，还是先考虑给自己配置重疾险，其实父母的话，他们这个时候的身体条件可能已经无法购买重疾险了，在后面会给大家详细讲到父母的保险应该怎么买。

需要特别说的一点是，对于已经有家庭的人来说，如果单经济支柱家庭还要给家庭主妇购买。道理很简单，一旦家庭经济支柱患上重大疾病，家庭的经济收入会受到极大的打击，这个时候如果没有来自保险的保障，整个家庭除了要支出巨额的医疗费用之外，现金流也会急剧下降甚至中断！家人的日常生活很可能陷入困境，而一旦家庭主妇得了重疾，那么雇佣保姆给孩子聘请家教也是一笔大支出，所以也要给她足够的保障！

最后一个问题，重疾险的保额该怎么确定？
简单来说这个公式是这样的：重疾险的保额=重疾治疗花费+五年生活费用+五年家庭负债-流动资产。这个公式是怎么来的，我们还是拿毛毛来举例子，我们要考虑的是，如果毛毛是家庭经济支柱，一旦他患了重大疾病，他将面临哪些费用和责任？除了治疗费用以外，治疗期间的经济损失也要考虑，另外家里如果有房贷车贷什么的也是他的责任。

计算重疾险保额的时候要分四步来。
第一步，计算整体的治疗费用，包括前期的手术治疗，以及后面的康复和营养费用，建议根据各地的情况来预估。一般一线城市平均30万，二线城市平均20万。
第二步，计算收入损失补偿，这一块最好能够覆盖五年的工作收入损失。毕竟重大疾病之后，人都需要较长的一段时间休养，恢复，减轻这段时间的经济压力是很重要的。
第三步，计算家庭负债。
第四步，把这些责任进行评估汇总之后，再减掉整个家庭现有所积累的流动资产。
这里面第三步和第四步的考虑初衷是，欠的钱还是要还的，房贷一般是家庭负债中占比最大的部分，而流动资产则可以马上用来弥补家庭的经济损失！

如果目前是单身，在一线城市工作，如果保守考虑治疗花费30万，5年生活费用20万的话没有房贷，平常也没有什么积蓄，流动资产可以忽略掉，那重疾险保额应该是50万。
但是那些有房贷的小伙伴保额就得更高了，而且保额增加的话保费也会增加，如果算出来保额要200万，可是承担不起相应的保费怎么办呢？保险配置是一个逐步完善的过程，不是所有人都能够一步到位的，如果计算出来的保费太高，我们要分情况看，假如是选择终身重疾或者多次重疾，那么可以先换成定期单次重疾，以后经济宽裕了再慢慢补充。如果保费还是超出了预算，那就只能减少保额了。此外，我们也可以根据家庭实际经济收入来确定保额范围，对于重疾险，足额投保的保额应该是年收入的五倍，考虑到大多数人的实际情形，这里提供具体的最低限度的数字建议。如果是一线城市50万起，其他城市30万起。如果保额太低，就算赔付了也是杯水车薪，没有太大用处，而保额越高，支出的保费也就越高，如果超出了家庭的经济承担能力也是没有太大意义。明白了，公式计算的保额可以参考，但具体买多少还得根据实际经济情况来决定。

总结一下，在购买重疾险之前，我们必须要记住三点：
第一，重疾险保障的疾病种类并不是越多越好，六种重疾险必保的重疾已经覆盖了发病率较高的几种重大疾病，一味追求保障病种的全面，从而导致保费支出大幅增加，并不值得。
第二，一定要优先考虑给家庭的经济支柱和家庭主妇配置重大疾病险，最后再考虑父母和孩子。
第三，在确定重疾险保额的时候，要结合公式和实际情况来决定。市场上的重疾险产品虽然本质都是为重大疾病提供保障，但是表现形式多种多样，按照保险期限来分，有定期的也有终身的，按照给付形式来分，有单次赔付的也有多次赔付的，按照是否返还本金，有消费型的也有返还型的，那么面对形形色色的产品，我们到底该怎么选呢？

首先，我们看终身型重疾和定期重疾怎么选？在经济条件允许的情况下，那么可以优先考虑终身型重疾险，而定期重疾险只能为被保险人在固定的时间内提供保障，如果后面要增加保额或者增加配置，保障到终身的重疾险，随着年龄的增加保费也会增加，而且还可能因为年纪大了或者体检不过关而被保险公司拒保。而终身重大疾病保险则为被保险人提供终身的保障，不用考虑续保的问题，也不用担心年龄大了的时候没有合适的重疾险可购买。不过终身重疾险的保费比定期重疾险要高一些，所以选终身还是定期还是要考虑我们的经济能力，如果经济条件不允许保费压力较大，那么就可以优先考虑定期重疾，以后收入提高了，再进一步完善重疾险配置。说实话，我建议买定期的就够了。想想货币每年的通胀就知道了，没必要把自己的未来都套进去。有需求有能力又想买的可以考虑买终身。

接下来，我们看单次赔付重疾和多次赔付重疾怎么选，在经济状况允许的情况下，可以优先考虑多次赔付重疾险，对于单次赔付的重疾险来说，重疾赔付一次合同也就结束了，而多次赔付重疾险赔付一次后合同仍然有效，符合条件还能获得多次赔付！听起来多次赔付重疾想更好是现在重疾是越来越年轻化了，很多人二三十岁就患了重疾，虽然说现在医疗水平很发达，许多重疾都可以被治愈，但得过大病的人身体还是比健康的人要弱的，他们在未来患上其他重疾的可能性也就更大！

我们知道重疾的治疗费用特别贵，一场病下来可能一家人的积蓄都被掏空了，更别说多次重疾了！所以多次赔付重疾险的优势还是很突出的，特别是一些因为遗传病史工作环境等原因认为自己有多次患重疾的可能性的个体，尤其建议配置多次理赔重疾险，毕竟如果买的是单子理赔重疾险，那么一旦患过一次重疾，下次再想买就很难了，几乎没有保险公司会承保！多次赔付重疾险，同样的保额多次赔付的保费要比单次赔付贵30%到50%。如果经济条件不允许，那么先买单次赔付的重疾险，买足保额，后期经济宽裕了再补充也是可以的。

最后，我们再来看消费型重疾险和返还型重疾险怎么选？这个就因人而异了。
现在市场上还有一种返还型重疾险，也就是说如果没得病还能拿回一笔钱，比如合同到期保险公司会返还保费或者身故返还保额之类的。以某保险公司的返还型重大疾病为例，保障期限有到65岁70岁一百岁三种选择，如果毛毛在30岁的时候买了这份保险，保障额度30万，每年保费7000元，选择保障期限到65岁，假如这35年间他没有患合同上的重大疾病，到期之后保险公司就会返还130%的保费给毛毛，也就是说毛毛这35年里每年缴纳7000元保费，一共就是缴纳了24.5万元保费，按照保险公司的返还标准，如果毛毛一直健健康康的，那么毛毛65岁那天保险公司就会返还他老人家24.5×1.3，也就是31.85万元。

看起来不错，不仅这35年间有保障，而且到期没病还能拿到一笔钱，还比自己缴纳的保费还多，这返还型保险真的这么好吗！好不好当然不能一概而论了，咱们买重疾险最重要的还是买保障返还型保险，虽然到了特定年龄会返还保费，但是价格也更贵。如果选择消费型重疾险，把省下来的这笔保费拿去投资，拿到更高的收益率，可是轻轻松松的！

总的来看，返还型保险比较适合资金充足，风险偏好低，需要资金稳固，而对收益的高低不那么关心的朋友们，特别是那些赚的多花的也多攒不下钱的人，毕竟返还型保险可以起到强制储蓄的作用，收益虽然算不上高，但还是很安全的，而对于预算有限以及懂得投资理财的个人和家庭来说，价格便宜的消费型重疾险则是更好的选择。

最后我们还是来总结一下。重疾险能解决患重疾钱不够用的问题，在购买重疾险前我们要明确三个要点：
第一，重疾险保证的疾病种类并不是越多越好。
第二，重疾险先给家庭经济支柱和家庭主妇购买。
第三，重疾险保额要能覆盖一个家庭或个体身体上的责任，以及一旦发生重疾需要的费用。

重疾险种类繁多，想要挑选到合适的产品，我们可以这么做。
第一，在经济条件允许的情况下，那么可以优先考虑终身型重疾险，如果经济实力较差，那么就可以选定期重疾险，后期经济宽裕了再慢慢补充。
第二，预算充足的话优先考虑多次理赔重疾险，如果经济条件不允许，那么先买单次赔付的重疾险，买足保额，后期经济条件提高了再补充也是可以的。
第三，在消费型和返还型重疾险之间因人而异来选择返还型保险，适合资金充足风险偏好低，需要资金稳固而对收益的高低不那么关心的朋友们。

医疗险和重疾险同属于健康险，有了重疾险我们为什么还要买医疗险，医疗险可以代替重疾险吗，医疗险该怎么买，这些都是我们要解决的问题！

医疗险指的是以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件为保险人接受治疗期间的医疗费用支出提供保障的保险，医疗险是报销型的，也就是说当被保险人因为各种各样的原因发生了相关的医疗费用，只要符合赔付标准的都可以按照保险条款中的规定进行报销，虽说医疗险不像重疾险那样直接给你一笔钱，那有了它看大病还是能省下不少钱的。

另外还要说的一点是有的重疾险不是确诊了就赔付，有的疾病是要手术之后或者疾病达到约定的状态，保险公司才会赔。以肾病为例，肾病在临床发展阶段可以分为急性肾炎，慢性肾炎慢性肾功能不全慢性肾衰，慢性肾衰终末期才是尿毒症，尿毒症之前的发展阶段，医疗费用不菲，但不属于重大疾病的情况，根据合同约定重疾险是不赔的，而这个时候如果手里攥了一个医疗险，就可以省下很多血汗钱了。

但是医疗险也有它的缺陷！一方面医疗险大多为一年期产品，随时有停售的风险，很可能保险期满就没办法续保，一旦买的医疗险停售了，而身体状况又发生了变化，没法投保其他的健康险产品，那就很麻烦了。另一方面，如果得了重疾要花钱的可不只是医疗费用，治病期间收入中断，家庭日常开支疗养期间雇人照顾补充营养都需要钱，这些医疗险可是没办法报销的，但重疾险如果把保额满足的话，基本上就能覆盖掉这些经济损失了！看来重疾险和医疗险互为补充都很重要，是咱们买保险买的是保障，该花的钱还是要花的，一定要把保障买足买全。

再来看下医疗险的分类，医疗险分为普通医疗险，百万医疗险、中端医疗险和高端医疗险。医疗险越高端，那么报销地域范围也就越大，保障内容就越全，报销额度也越高，当然保费也会越高了。
像普通医疗险虽然保额低，可能只有1到5万元，保障项目可能限定在社保范围内，而且价格还跟百万医疗险差不多，但是在免赔额里可能只有一百来元，而且有的普通医疗险是零免赔的，如果住院只花了几千元用它报销。

正好百万医疗险是我们听的最多的，几百元到几千元就能买到数万的保额，而且不限社保，不过有没有社保要支付的费用是不一样的，此外，与普通医疗险相比，百万医疗险免赔额高大多有1万元，甚至超过了1万元的免赔额，而且医保报销的钱是不能抵消免赔额的。

中端医疗险同样不限社保，通常几百到几千元起，保额一般为几十万到几百万，与百万医疗险相比，中端医疗险可以选择零免赔，而且提供VIP待遇和特许医疗服务。

至于高端医疗险门槛就高了，每年的保费动辄就是一两万甚至十几万，不过保额也很高，从几百万到几千万不等，医疗资源也很广，能连接全世界的医疗网络，而且保障范围也非常全面，涵盖了住院门诊疫苗牙科眼科和体检的责任，就诊医院更是除了境内公立医院外，还包括私立医院，甚至昂贵医院！高端医疗则比较适合保障预算较高，同时对就医体验要求比较高的用户，要知道购买了高端医疗险的往往在就医时可以享受VIP待遇，比如说不用排队专人服务等，不过考虑到我们大多数人财务状况还是比较有限的，选择一款性价比高的百万医疗险或者中端医疗险也就差不多够用了。普通医疗险和百万医疗险的组合也是非常不错的，一个管大额医疗费用支出，一个管小额的，确保我们1万元以上1万元以下都能报销。

寿险以被保险人的生命为保险对象，是被保险人在保险责任期内生存或者身故，由保险公司根据契约规定给付保险金的一种保险。最早的寿险其实很单纯，就是为了应对死亡风险而设计的。可是随着保险业的不断发展，寿险产品也开始变得越来越复杂，不仅仅保障死亡，还保障生存，还发展出了理财投资功能，复杂的条款常常让人看得一头雾水。
寿险可以分为风险保障型寿险和投资理财型寿险，其中风险保障型寿险可以分为定期寿险、终身寿险和两全保险。其中定期寿险和终身寿险只管死只是保障时间长短的不同，而两全保险则是既管生也管死，也就是说不管被保险人在保险期内死亡，或者保险期满仍然生存，都可以获得保险公司依据合同给付的保险金。
投资理财型寿险则分为年金保险、分红保险、投资连结保险和万能人寿保险四种，他们既可以提供保障又可以赚钱，其中年金保险我们可以把它看成是一种强制储蓄，让一笔财富变成了与生命等长的现金流。另外三种比较相似，但它们的收益来源不同，风险高低也有所不同，

在选择寿险之前，我们需要明确三件事：
第一件事，你的需求是什么？
第二件事，你应该先给谁买?
第三件事，买多少保额？

我们先来看看第一件事，明确需求。在选寿险的时候最困惑的问题就是投资理财型寿险兼具保障和理财的功能，到底好不好，要不要选。

其实保险产品没有好不好，只有合适不合适，一个保险产品的诞生肯定是保险公司发现某些用户有相关的需求，理财险到底要不要选，重点就在于你是更需要保障还是理财。而很多人之所以会吐槽保险公司和产品，就是因为他们没有弄清楚自己的真实需求，明明要买风险保障型寿险，却买了保障属性偏弱的投资理财型寿险，自然不会满意。这就和你明明喜欢吃水分多的西瓜，结果买了一只牛油果，还抱怨水果没有水分吗！所以要想选到合适自己的产品，首先，你得明确自己是要保障还是投资理财。
买保险肯定是优先保障。

确定了需求之后，考虑的第二个问题是先给谁买？

还是优先给家庭的经济支柱购买寿险。家庭经济支柱一旦离世，必然会给整个家庭的经济状况带来毁灭性的打击，这时家庭经济支柱拥有的保险会成为整个家庭在其离世之后正常运转的救生艇！

虽然说人人平等，生命都是无价的，但是购买保险的时候需要评估的却是一旦家庭某个成员离世，他所承担的家庭经济责任是多少，需要多少钱才能在他离世之后让家庭运转下去，逐渐恢复正常。这种情况下，理性的选择必然是先给家庭经济支柱购买保险！不过对于单经济支柱家庭而言，家庭主妇对于家庭的贡献也是不可忽视的，上面重疾险也提到了，建议给家庭主妇也购买寿险。

接下来讲寿险的保额该怎么确定的。我们需要衡量的是，一旦家庭经济支柱因为不可预料的原因，造成家庭主要收入一时或永远性中断，对家庭财务的坍塌影响究竟有多大？也就是说我们最应该关注的是家庭主要收入来源的责任到底有多大？我们可以用家庭需求法来衡量这种责任，也就是说将一家人未来十年所需的生活费、教育费、赡养费、对外负债等费用相加扣除，借有资产所得缺额作为保额的粗略估算依据，简单来说可以用下面这个公式：

寿险保额=未来十年的支出+未来十年总负债+父母赡养费用+子女教育费用-现有流动资产。

我们还是拿毛毛来举个例子。如果他是家庭的经济支柱，而且上有老下有小，那他的责任
就是照顾妻子、抚养孩子、赡养老人，还有家里如果有房贷车贷什么的也是他的责任。万一毛毛因为不可预料的原因离开了这个世界，那么这些责任就应该是保险来承担了。所以在寿险保额的确定过程中，我们要看家庭主要收入来源到底承担了家庭多大的责任，责任越大，保额就应该越高，而这些责任其实都是可以量化成金钱的。量化的方法就是刚刚提到的这个公式。

正因为如此，在计算寿险保额的时候，我们需要经过以下三步：

第一步，预估家庭未来十年必须得支出以及未来赡养父母子女教育所需的钱，一般包括：
1、未来十年每个月伙食费物业费及水电费用。
2、孩子的教育支出一般要承担到至少保证孩子完成大学本科教育之前，家庭支柱要承担的赡养责任。
如果家庭支柱收入中断了，赡养费要留多少钱才够，这个因人而异，大概估算即可。

第二步，计算家庭负债，欠的钱可都是要还的。考虑到房贷通常是家庭负债中最大的部分，我们可以用房贷余额来代替家庭负债，如果想要更加精确，可以把车贷以及其他负债也加进去，比如买房的首付款，借了亲朋好友10万元等必须偿还或付出的都可以记在这里。

第三步，把这些责任进行评估汇总之后，再减掉整个家庭现有所积累的流动资产。因为一旦家庭出现了收入中断事件，流动资产能够马上弥补家庭的经济损失，帮家庭经济支柱承担责任，而房产这类非流动资产则很难做到这一点，流动资产包括现金货币基金能够快速变现的股票等等，但那些不能够迅速变现的信托产品建议不要放在里面。

第一步中为什么要用未来十年的支出呢？这个公式是一个简化的模式，我们在预估寿险额度的时候，根据这个公式来计算一个大致的额度就可以，通常覆盖十年的支出，一个家庭足够缓过劲儿来了。你要计算9年也行，11年12年都是可以的，没有必要太过较真。

如果夫妻双方都是经济支柱，按照夫妻的收入比例，将刚才所出的寿险保额进行分摊，双方都要配置寿险。

举个栗子，假设毛毛和毛毛夫人两个人想要买寿险，预估家庭未来十年开支，以及赡养父母子女教育累计100万，房贷余额70万，目前家庭流动资产20万，他们两个人的寿险保额总和就是150万！如果毛毛的收入是毛毛夫人的2倍，他的寿险保额就要比老婆的高，按照比例划分就是毛毛的保额100万，毛毛夫人50万。

如果是单身贵族，没有房贷，也没有负债，也没有孩子教育这回事，就只需要考虑未来十年的生活费和爸妈的赡养费用。这样就错了！保险买的是保障，不能硬搬公式，重点还是考虑不同情况下保险承担的责任。假如某天不幸见不到明天了，需要担忧的肯定是父母的赡养问题。所以我们计算出未来十年赡养父母所需要的钱，加上家庭负债之后，再减去流动资产就够了。

总结一下，挑选寿险之前要做的三件事：
首先明确需求，看自己是要保障还是理财。
明白先给谁买，先给经济支柱家庭主妇购买寿险，最后考虑老人和孩子是比较合理的。
最后明白买多少在计算保额的时候，主要衡量的还是被保险人肩负的经济责任。

五、最伤脑筋的抉择——怎么买保险更合理？

还是以毛毛为例，假设毛毛和毛毛夫人是3口之家，双方父母健在，总共4位老人、2位成人和1个小孩，毛毛和毛毛夫人均为30岁的工薪阶层，年收入共20万，有房贷50万，4位老人55岁左右，小孩1周岁。

首先，最重要而且最好是抓紧配置的是毛毛和毛毛夫人的意外险和定期寿险，4位老人的医疗险。

其次，最好要抓紧配置的是毛毛和毛毛夫人的医疗险和重疾险，小孩的意外险和医疗险，4位老人的意外险。

最后要逐步配置到位的是毛毛和毛毛夫人的终身重疾险、老人的防癌险、小孩的定期重疾险以及年金险等其他类目的保险产品。

六、在哪里买保险靠谱？

线上买：方便快捷，智能核保、人工核保条件都比较严格，必须完全符合健康告知条款，需要自己花时间和精力去挑选产品、研究条款，只要你肯花心思，就能买到适合自己的产品。
线下买：除非你有熟人，而且是关系不错知根知底的那种，其他的代理人、经纪人只能呵呵了。

买人身保险总绕不开健康告知，无论是买什么类型的人身保险，在选定了产品点击确定后都会进入到健康告知阶段。

很多人做完保险规划准备动身买保险了，也根据自己的需求选好产品了，结果因为一些小毛病居然被最后的健康告知卡住了，比如说毛毛在健康告知中点击部分为是提交后，显示抱歉，被保人健康告知不通过，认识我们可以选择联系专业的顾问，也可以根据提示选择进入智能核保，进入到健康确认的阶段，确认所患疾病是否影响投保，如果无法通过核保，那就无法购买这款保险产品了！

比如说毛毛做过器官移植，它选择智能核保进入健康确认阶段，选择健康异常所属的疾病后所患疾病是否影响投保，直接提示他无法投保该产品！

问题是有很多人明明身体很好，即使是一些小毛病去医院检查后，医生都说没事，不仅不用治疗，甚至药都不用吃，但保险公司就是不给承保！这个到底是为什么医生都说没事了，应该就不影响投保量，怎么医生眼里的小问题居然成了买保险时的大问题，难道说医生在治病方面还没有保险公司的人专业不成！

这是因为保险医学和临床医学是有区别的。要知道咱们去医院是看病的，临床医学的目的就是治病救人。医生看的是临床结果，考量的是疾病是否会影响生活，当疾病不严重还没有到需要动用治疗手段的时候，一般会说没事不用管。所以医生说的没事，可能是说不会因病致死。但是保险公司就不同了，一旦客户风险事故发生在承保范围内的话，保险公司是要赔钱的，保险公司需要为客户投保后的健康风险买单，所以该保看的是将来的风险，而亏本的事保险公司肯定不会干，所以核保标准也会高于临床医学的标准。

两者关注的方向不同，所以看待同一个情况想法也是不同的。举个例子，毛毛比较胖，在临床医学中医生会觉得肥胖无伤大雅，肥胖不是一种疾病不需要特殊治疗，但是从大数据来看，很多肥胖患者都有不同程度的高血压、糖尿病、脂肪肝、冠心病、脑梗塞等慢性疾病，所以在保险医学中，核保人员会认为毛毛未来因为肥胖患高血压、心脏病等疾病的概率远远高于其他人，一旦碰上了，保险公司的成本也就提高了，因此为了降低赔付率，保险公司可能就会拒保或者加费承保！

说白了，医生关注的主要是目前的健康状况以及是否需要治疗，而核保员关注的是未来会不会有风险？面对医生口中的这些小问题，保险公司都会拒保吗？那倒也不是，保险公司核保结束后，一般会根据我们的身体情况，把我们分为标准体和非标准体，标准体的话当然就可以正常投保了。如果是非标准体，那么保险公司会做出加费责任、除外、延期承保与拒保这四种情况。

加费承保，就是说在正常保费的基础上增加一些保费，保险公司就愿意承保了，相当于多花点钱还是能买到保障的。

责任除外，就是说针对某些特定疾病或死亡责任保险公司是不赔的，急于情况则正常承保，比如说毛毛检查出了甲状腺结节体积较小，医生说定期复查就行，没啥问题，但有的保险公司为了防范风险，可能在保险产品中把他除外承保了，也就是说假如毛毛买了这类保险，那么以后毛毛由于甲状腺结节导致的疾病，保险公司是不赔的。

延迟承保则是说保险公司觉得我们现在的风险不明确，所以就想等几个月或者几年后看我们的身体情况，然后再决定要不要承包我们。

有的人为了顺利通过核保会向保险公司隐瞒病史，以为撑过两年就能获得理赔，但事实上经常有人因为这个原因被拒赔，而且保险公司的调查能力也是很强的，想要骗过保险公司可没那么容易！

总而言之，为了顺顺利利投保，大家还是趁着年轻健康的时候抓紧买保险，而且买保险的时候一定要如实填写健康告知。

如果我们买了多份保险，那么能重复获得赔付吗？

很多朋友在看到便宜的保险时就会心动，手里明明已经买过一份了，还想多买一份，但重复买保险到底能不能重复理赔，还要看保险到底是怎么赔付的。从保险理赔的角度上说，保险主要可以分成两大类，一类叫给付型，还有一类叫报销型。

给付型保险是可以获得多种赔付的，多投多保买的越多，出险时赔的越多。

报销型保险则是以被保险人的实际花销为赔付上限，即使买的保险多，也不能获得超额理赔。
哪些保险是给付型的呢？

寿险、重疾险因意外导致的身故或残疾都属于给付型，这类保险是定额赔付，也就是说出事了直接赔一笔钱给你，并不以实际开支为限，你投保了多少钱就能赔给你多少钱！假如毛毛在A公司和B公司购买了一份50万的重疾险，六个月后毛毛被确诊得了重疾，符合两张保单的理赔标准，那么两家公司都会赔付50万给毛毛的，也就是说毛毛一共可以获得100万的赔付。

报销型保险呢？报销型的意思就是你花多少报多少，报销的费用不会超过实际花销，医疗险是典型的报销型保险，如果买了多家公司的医疗险，那么这几家保险公司会按比例对保险责任进行赔付，此外，意外险中的意外医疗、财产险也都属于报销型保险，是不能重复理赔的。
比如毛毛给自家价值100万的房子买了财产险，后来房子被烧毁了，那么赔款最多100万，所以不是买的越多越好。

总之，买保险不比囤货，不是囤的越多越好。大家在投保的时候，除了看健康告知免责条款投保须知这些外，也要注意一下理赔原则，对于医疗险等费用补偿型的险种不能重复理赔，就没必要买太多份了。

好了，能看到这里的同学，自己就可以给自己规划保险方案。说实话，我也不想码这么多字，而且有点啰嗦。最后再看下我觉得有必要关注的几个注意点：

1、买保险不能心急，要有耐心，看清投保须知、健康告知、免责声明、合同条款这些保险合同条款和文本非常重要，逐字逐句看下去，因为这是拿你自己和保险公司在做交易，不给自己负责给谁负责？确定好要购买的产品再下手。
2、保险没有十全十美，没必要花费大量精力去看大V们评测对比，看到最后还是云里雾里，没有形成自己主观的判断，还是不会买。
3、越早买越好，年轻身体好、保费还便宜，等到年老力衰再去买，保费贵了、身体差了，想买也买不到了。
4、买完所有保险，做个EXCEL表格汇总下保险合同、保额、理赔途径等信息，保存电子合同，打印纸质合同装在一个专门的文件夹里，再告诉自己的配偶、父母、成年子女，让他们知道你买了什么保险，怎么去理赔。
5、不要被营销号各类停售保险收割智商税，自己给自己配置保险最靠谱。
6、每年定期体检，查出疾病早预防、早治疗，比保险强得多。
7、保险规划是一个非常灵活而且可以不断完善的过程，按照人生不同阶段，及时更新调整保险方案，适应当下家庭实际情况。
8、我自个买的保险：意外险（一年期）、定期寿险（保到70岁）、定期重疾（保到70岁）、百万医疗、1万元小额医疗险。

好多细节问题真的要靠平时学习积累，目前就学了这么多，也只是入门，欢迎大家批评指正！