2019-05-10 15:00
来源:
小杨金融杂货店
不同保险都保什么的问题，现在我们讲一下，人生不同的年龄阶段，该买什么保险，大家可以对照一下，看看各自所处的人生阶段，按需配置。
人生按照不同的阶段，可以分为少年、青年、中年、老年，每个阶段我们都会扮演不同的角色，也有着属于这个阶段的责任和风险，所以购买保险，一定要根据自身所处的人生阶段，看具体情况而定。
下面我们按照少年、青年、中年、老年这四个人生阶段，分为四个年龄段，梳理不同人生阶段保险配置的内容，这也可以作为购买保险时的参考。
我们把这四个人生阶段按照年龄分为下面五个买保险的时间段：
0-18岁如何买保险？
20-30岁如何买保险？
30-40岁如何买保险？
40-50岁如何买保险？
50岁以后如何买保险？
01
少年阶段（0-18岁）
父母之爱子，则为之计深远。只要能为孩子转移风险，父母们是不计代价的。所以，很多父母尽管为自己买的保险不多，却为孩子买了很多保险。这就是我们说过的典型误区之一：先孩子，后大人。父母的这份心情可以理解，但买保险还是先大人，后孩子。
那么，如果大人的保险买好了，孩子的保险该如何买才合适呢？
购买方略
在大人的保险配置得当的情况下，可以给孩子配齐下面这三种保障：医保，意外险，重疾险。如果经济条件宽裕，可以再适当购买医疗险。
医保：可提供门诊、住院报销等保障，孩子平时得的发烧，肺炎等一些小病，或者磕碰、擦伤，医保基本都能覆盖。医保是基础性保障，对孩子和家庭而言，医保一定要先参加。
意外险：孩子生性好动，发生意外防不胜防，意外险正是对各种意外，如摔伤、甚至残疾等进行保障的刚需保险。
目前市面上少儿意外险很多，多以1年期形式出现，多为意外身故/伤残+意外医疗+重疾的组合。费用不高，也就一二百块，不过保额普遍偏低，家长可以多买几份意外医疗保障较好的。但要注意少儿身故赔偿限额：不满10周岁，为20万；10周岁—18周岁，为50万。
消费型重疾险：由于保险更新换代快，以及通货膨胀，加上儿童高发重疾和成人高发重疾有不同之处。所以，为孩子购买保20年或30年的消费型重疾险即可。等孩子成人，再酌情补充终身型重疾险。
这里要注意的是，产品是否覆盖少儿特有的重疾，如川崎病、重症手足口病。最好选择有“豁免”条款的保险，即孩子得了合同中约定的病后，可以不用再交保费，依然能够享受保障。
医疗险：可以和医保、重疾险相互补充。如果经济条件允许，建议优先选择高保额、高免赔额的。
02
进入社会（20-30岁）
这个阶段的人，大多具有如下特征：
（1）收入偏低，不稳定。
（2）大部分单身，但也开始为买房成家做准备
（3）身体健康情状况良好
（4）父母大多已经年老，年过50，身体机能逐渐下降
购买方略
这个时期属于人生重要的一个过渡期，建议配置消费型产品，做好保障的同时，保费负担也不会太重。
意外险：意外险是每个年龄阶段都建议购买的险种，而且20多岁，旅游，出差也多。不过要注意职业种类是否符合投保要求。
消费型重疾险：这个阶段，既要自我投资，又要准备买房成家，经济压力不小，可以考虑长期缴费的消费型重疾险，保额适中，保费小几千。
如果经济宽裕，强烈建议购买长期重疾险，现在身体情况也健康，这里面也有一些性价比很高的产品。
定期寿险：父母逐渐老去，作为子女，不能不考虑赡养父母的责任，可以购买定期寿险。这时买，年轻，保费相对较低，杠杆率高。
注意事项
现在市场上，各种理财险十分热门。我们建议先不要买：一是觉得产品对于一般的消费者来说，过于复杂；二来，理财险的核心是稳健长期，长期持有，复利见效，收益才会走高。对收入不高的年轻人来说，自我投资学习、买房相对而言更加迫切。
03
成家立业（30-40岁）
这个阶段的人，大多已经成家，事业小有所成，也有一定积蓄。但背负的责任也更重：家有老小，还要还房贷、车贷等贷款。由于工作压力和年龄原因，身体健康状况也开始走下坡路。
购买方略
保障应着重于完善家庭经济支柱的保障，提高整个家庭财务的抗风险能力。
意外险：每个阶段必配险种。这时买的话，保额不能太低。
重疾险：优先考虑终身型重疾险，这时候买，健康情况还好，保费不会太高，即使交30年，也能在退休前后交完。如果预算宽裕，考虑终身型与消费型组合搭配，将保障做足。
定期寿险：定期寿险属于纯保障型的险种，能以较低保费撬动高保额，帮助家庭支柱将经济风险转移到保险公司。
医疗险：医疗险能对社保和重疾险起到很好的补充作用，将看病的压力降到最小。在经济条件允许的条件下，建议优先选择高免赔额、高保额的类型。
注意事项
这个阶段，各种责任压身，仍要以保障为主，经济不宽裕的话，不建议在理财险上投入太多。
04
事业高峰（40-50岁）
这个阶段有如下特点：
1、处于事业高峰期，收入高且稳定
2、自己年岁见长，开始考虑养老问题
3、身体大不如前，小毛病开始出现
购买方略
高保额意外险：刚需。此时应优选高保额的，比如100万。意外险保费不高，不妨在不同公司多买几份。最好选择意外身故/伤残比较高的，但是意外险短期的较多，要及时续保。
重疾险：强烈建议购买终身型重疾险，而且要尽早买。重疾险保费随着年龄增长而逐渐增高，身体不好的话，甚至都买不了，可以说这个阶段是能买到合适重疾险的最后机会。
定期寿险：依然是定期寿险优先，纯保障作用。如果已经购买，考虑到现在的家庭支出，保额不够，不妨追加保额。
医疗险：这个阶段，身体小毛病不断，医疗险也属于刚需。目前很多性价比都不错的百万医疗险，建议入手一款。
养老保险：趁着这时收入稳定，尽早规划养老问题，晚年压力才会更小。
如果这时已经有不错的收入或者积蓄，建议适当补充一下商业养老保险，保额定的稍高一些，选择最长缴费期，降低保费压力。这样就确保了退休后的生活质量、求医看病不受影响。
注意事项
45岁开始，癌症的发病率明显上升，一旦遭遇癌症，就会马上面临巨额支出，治疗费和康复费用一般至少在30万。
因此，再强调一遍，一定要买重疾险。就算不买终身型的，也可以购买长期缴费的消费型重疾险。
05
进入晚年（50岁以后）
超过50岁，已经不在承担养家的家庭责任，健康和养老成为关注重点。
购买攻略
意外险：老年人由于身体原因，行动和反应能力不如以前，发生意外的概率很高，配置意外险尤其重要。这个阶段的意外险，对年龄的要求虽然不高，七八十岁也可以正常买。但保额不会太高。
重疾险：超过50岁，再买重疾险就不划算。可以选择不错的防癌险。根据保监会数据，癌症理赔比例占到全部重疾的60%。很多防癌险，10万的保额，保到七八十岁，保费也就2000元不到，核保也较为宽松，有高血压、糖尿病的也可以投保。
可能有人会觉得10万这个保额低，没办法，这都是原来不及时配置重疾险挖的坑。
所以，最好还是趁年轻时，身体健康，提前配置好重疾险。
医疗险：这个阶段，买百万医疗险也差不多2000元不到，也可对防癌险起到较好的补充作用。
注意事项
很多疾病在早期发现的话，都能得到控制并治愈，所以，做子女的，应该多带父母定期体检，这也是做子女应尽的孝心。
购买保险需要根据人生的不同阶段，建立相应的保障。今天所说的内容，也只是适用于大部分人的情况，自己配置保险时，还要根据自身情况具体调整，还有就是千万不要以为自己有了一份保单之后，就可以高枕无忧了，还要根据不同的人生阶段及时调整。
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日升，日落。春、夏、秋、冬。日复一日，年复一年，每个人走过或长或短的人生。在人生不同的重要阶段，我们有不同的生活际遇和期许，也同样面临不同的挑战和风险。因此，在不同的人生阶段，我们的保险需求和侧重点也理应不同。0岁，呱呱坠地，成为全家甜蜜的负担。6岁，走进校园，好好学习，天天向上。22岁，初入社会，满腔热血，干劲十足。从大学毕业进入社会自立开始，大多数经历以下四个阶段：
单身期
家庭成长期
家庭成熟期
退休规划期现在，我们来看看每个时期应该怎么规划保险一、单身期关键特征：收入相对较低、不稳定但爆发性强、容易成月光族，爱冒险、经常旅游或者户外活动。配置重点：意外险是必备的第一份保险。虽然家庭责任不重，但是也需要对父母反哺责任，尤其是独生子女。意外险非常的便宜，每年100多元就能解决30万元左右的意外身故、伤残保障，并且包含部分医疗保障。人来人往，磕了碰了；车来车往、撞了伤了。意外事故每天都在大街小巷上演，发生频率高，且完全不受控制。所以给自己买一份意外险是对自己和父母的一个责任。如果您每个月有储蓄的习惯，经济好一点儿可以增加全面保险如重大疾病、寿险。二、家庭成长期关键特征：开销大、工作负荷重。随着生命周期的延续，二人世界的到来，我们对生活充满了无限的向往，这个时期要结婚、买房、买车、生儿育女，有非常多的事情需要去完成。男人要不加班加点，要不出差应酬频繁；女人无论是全职还是在职妈妈，辛酸都是一样的。我们疯狂透支着自己的身体健康，依仗着年轻而忽视了身体正在慢慢发生变化。 配置重点：这个时期除了意外险，不能少的还有重疾险。无论是空气、水资源的污染还是工作的压力等，都导致现代人重大疾病发生率逐年走高、也呈现出更年轻态的特征。而一场大病对于原始积累不多的新婚家庭，相当于雪上加霜，无论是医疗费用，营养康复费用，都是巨额的开支。为避免因病致贫的境况发生，请增加重大疾病保险。三、家庭成熟期关键特征：上有老下有小、身体走下坡路、家庭财富较多小两口的甜蜜生活很快被第三者打破。当孩子出生的那天开始，我们肩上突然增加了许多的责任清单（奶粉、早教、日常护理、吃喝住行……）没有一样不涉及钱，但同时我们也需要倾注更多的时间和精力在孩子身上。配置重点：为家庭主要收入来源、作为经济支柱的一家之主，增加定期寿险，来解决家庭责任。至于买多少额度？起码要和房贷负债以及小孩22岁大学毕业自立前的抚养费，父母赡养费用持平。若父母势均力敌，则按照收入比例分配责任。如果没有保险，当风险来敲门，收入中断，孩子的教育、父母的赡养、房贷车贷可能都面临问题。 只有当家庭经济支柱这把大伞的保障做足了，才能真正保护这个家还有家里住着的孩子老人和配偶。这些保险都买充足了，才是考虑小孩子的健康保障和教育基金，要注意的是大人一定要先买，而不是小孩。全家的健康保障类的保险尽量控制在年收入的10%左右，以避免压力太大。当收入逐渐递增、责任逐渐加重时，也需要不断的完善补充保障额度和方案。 不要让保险的支出给生活造成经济压力，我们买保险是为了生活的更好，而不是有压力。规划好全家人的健康意外保障后，如果有多的资金，可以适当考虑大人的养老险了，毕竟时间一定会铸就一个老人。四、退休规划期关键特征：责任轻、身体差随着时间的推移，孩子渐渐地长大，毕业工作自立，离开了我们的家庭，三口之家变成二口之家，这个时候我们的家庭责任降低。配置重点：把以前的所有保单再次拿出来检视，意外险的额度基本可以降低了，定期寿险也差不多到期不用买了，但重大疾病险永远都需要。如果您的重大疾病额度对于当时的经济来讲额度不够，这是最后的机会增加额度了，重大疾病额度在55岁以后就不能增加了。图：不同年龄阶段特征和风险点。

这年头，啥事都讲究个一步到位。小孩子才做选择，成年人的我全都要。所以很多人在配置保险时傻了眼：全...全都要？买不起啊。要多次赔付，要保轻疾，活着财产能增值，身故还能把钱拿回来。世上哪有这种好事？这样的结果，要么是保费高到吓人，要么是销售忽悠，买了个「坑人大礼包」。买保险，讲究的是在正确的时候做正确的事。花最少的钱，把当下最严重的情况解决掉。正所谓人生这么长，需求总会变。年轻时追求千金散尽还复来的豪情，年纪稍长就要老婆孩子热炕头的巴适。人生不同阶段该买什么保险，请见下图，我们慢慢聊一0-20岁：人生的前20年，靠的是父母兜底。什么叫兜底，就是吃喝玩乐靠父母，最后买保险还靠父母。所以，身为父母要记住一句话：先管好自己，再管那个小鳖犊子。一个家庭里，父母的责任是挣钱，孩子的任务是花钱。父母倒了，家庭收入没了来源，孩子奶粉钱都没有，更何谈保费。一家三口，先配父母，再配孩子，这是原则。父母的部分先按下不表，我们说怎么给小鳖犊子配保险。1、少儿医保很多父母可能不知道，有少儿医保这个东西。很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。2、意外险在商业保险的范畴内，孩子最先推荐的是意外险。熊孩子的最大特点就是皮，磕着碰着，摔着烫着的情况比较多。那么一款便宜又实用的意外险是有必要的。给孩子买意外险有两条建议：一是要重视意外医疗部分。我们说，意外伤残和意外死亡的赔偿金，死了残了才给钱，有很强的「抚恤」意味，而意外医疗实报实销，磕着扭着骨折了，在现实生活的的用处更大。二是如果家里的孩子实在太皮，还可以顺道买个附带监护人责任保险。熊孩子不小心cei了叔叔家的瓷瓶，还是毁了阿姨家的ipad，保险公司都会替你赔一部分。熊孩子皮得开心，你看着安心。这里唠叨一句学平险的事。一份学平险，大概只需要几十元到一百元，就能够包括意外伤害、意外医疗、住院医疗、重大疾病等多项保障。之前很多人通过学校统一购买，而现在需要自己变成购买了。很多人诧异，这么好的保险为什么学校不帮买了？很大程度上就是因为发生不幸出险以后，家长一看怎么才赔这么点，就去学校闹让学校负责，造成了很多纠纷和麻烦。正是这样，学平险样样包括，但事实上对主要的风险缺口没有能力覆盖。并不建议单独购买，只适合在意外险的基础上做个补充。3、重疾险重疾险是收入补偿。所以，少儿重疾其实补偿的是家长为了照顾孩子这几年，造成的收入损失。因而保额也不必太高，30万左右。买一年期的重疾险或者保障20年就成，等他们长大了让他们自己买。4、医疗险在买了前几个保险的前提下，医疗险用处基本不大。可以作为少儿社保和意外医疗的一个补充。如果家庭收入有限，可以适当妥协还是那句话，先把成人的保险配妥了，再来考虑给孩子配保险。二20岁出头：恭喜少侠，初入江湖。年轻时身体好，而且身上没有太多的家庭经济责任。一人吃饱全家不饿，买保险这件事情也就没有那么紧迫。但转念一想，我万一病了，家里爹娘就要把棺材本掏出来，还是配上保险比较好。又转念一想，房租水电要钱，吃饭交通要钱，谈恋爱也要钱。摸摸口袋，空无一物，叮铃作响。这时候买保险，脸上都是一个大写的穷字。所以此时的指导思想是：降低预算，提升保额，缩短保障年限，获得保障。这时候买保险，建议按年买，都买短期险。一年期短期重疾险（50万保额）+一年期意外险（50万保额）+百万医疗险总花费不超过一千，一个月也就几十块，很适合手上没啥钱的年轻人。如果手头宽裕的话，也可以多花点钱，把短期重疾险换成长期重疾险。这时候身体好，买长期重疾险又便宜，相当划算。当然如果连这点钱都不愿花，无妨多花点时间健健身，跑跑步，按时体检。实在不行转发锦鲤，拜拜杨超越。运气别太差，人生这场游戏，可不会说“少侠请重新来过”。三25-40岁：后来奔忙。转眼间，从单身狗到二人世界，再到三口之家，你身上的负担越来越重。房子、车子、伴侣、孩子、父母，你不能倒下。如何守护好家庭，守护好现在的生活，你想到了保险。这时候配保险顺序记住七个字：死、病、医、残、（孩、老、财）前四个是必买的，后面三个可以看情况买。咱们一个个说：1、死不幸身故，房贷无人还，老少无人养这时需要一款定期寿险。所谓定期寿险，就是每年交一笔钱，如果在保障期限内不幸身故，就会拿到一大笔赔偿。有了这笔赔偿，家庭就还能继续撑下去。活着是家里的顶梁柱，倒下也是一堆人民币。定寿险保额一定要高，通常来说：定期寿险保额=家中贷款+抚养子女的钱+赡养父母的钱各位看官可以根据自家的收入来源和负债状况衡量。保障20年或到60岁。20年后，贷款基本还完了，孩子长大了，也就不需要它了。如果病了，主要包含两部分费用，一是治疗费，二是在治病期间的生活费和康复费。这就引出了接下来向大家介绍的两部分：2、病在得病期间的生活开支，靠的是重疾险。得了一次重疾，治病+康复的时间往往能要3-5年，在此期间，就又遇到了还房贷和养家的问题，而且还有康复和护理一笔不少的花销。而重疾险确诊即赔，会在得病之初给患者一笔钱，既缓解了患者的资金压力，也有助于患者康复。一般来说，重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万3、医通常来说，社保会报销60%-80%的医疗费用，自费的部分有限。但是架不住一些极端情况，像《我不是药神》里为我们展现的慢粒白血病，一瓶药几万块，不是普通家庭能承受起的。这时，建议配置一款百万医疗险，防范极端的医疗风险。百万医疗险一年只要几百块，就能获得几百万的报销额度。它好是好，但是市面上的绝大多数产品不保证续保，得了一次病以后很难再保了。所以，优先建议去购买一款几年内保证续保的百万医疗险，这样几年内的医疗花销就无虞了。4、残如果因为意外失去了劳动能力，该如何面对余生。一份意外险就是需要配备的。由于意外险会按照伤残等级按照不同比例赔付，钱不一定能全拿到。而且短期意外险的价格比较便宜，一两百块钱就能买到50万的保额。建议意外险保额可以买到100万以上。5、孩给孩子买保险，参见0-20岁6、老给老人买保险，参见50岁以上7、财虽说钱财乃身外之物，没了还可以再挣。但是现在一套房子，是一个家庭半世的心血。所以，不妨每年花几百块钱。，为房子买份家财险。火灾、台风、暴雨等原因造成了房子损害都保，买了图一个安心。四40-50岁：四十不惑，五十知天命。此时的你已经默默登上了事业巅峰，钱袋子慢慢鼓了起来。孩子年岁渐长，贷款慢慢还清了，你为自己舒了一口气。可是你的身体大不如前，小病小痛日渐频发。而且养老，是一顶头上的乌云，让人隐隐担忧。这时候买保险，要分两种情况说：一是在40岁前，没有配齐四大人身保险的人。配置与25-40岁时类似，不再赘述一遍了。在这里讨论两个问题：1、重疾险功能的转化此时，是重疾险的末班车。年龄再高，就可能出现保费倒挂的现象（交的保费比保额高）。还是要上车。公子你不是说重疾险工作收入损失险吗？四五十岁进入职场的中后期，该挣的钱挣了，还有必要买个重疾险吗？事情是这样的：像百万医疗险这种短期险最大的问题就是续保难，身体出现了变化就不给续了。人到老年身体差，很可能在最需要保险时保险公司不给保了。此时再买长期重疾险，更像是为自己存了一个以小搏大的医疗准备金。一旦触发，就可以拿钱治病。所以，40多岁买重疾险，在预算充足时考虑适当拉长保障年限，保到70岁或保终身。2、定期寿险有没有必要再买这一点要看负债。理论上，这个阶段房贷压力少很多，而且未来会越来越少，定寿险的保额不必太高。但是，很多人的眼光已经放在给孩子屯房身上了。这就要分情况了：如果未来的还款主力是自己，那么这个定寿险还是要配的。如果未来的还款主力是孩子，那就让他给自己配去。二是在40岁前，已经配齐四大人身保险的人。你的任务会比较轻松，需要做的是两件事。1、审视保额是否足够。随着经济发展，医疗水平的不断进步，已经买了十多年的保险保额未必够。十多年前1块钱还能买3个包子，现在1个包子就要1块5。15年前的论调还是重疾险保额不要低于10万，到如今看来已经不够。这时需要根据家庭财务状况适当加保。2、审视自己的理财能力是否足够支撑自己养老这时候应该把养老问题提上日程表了。如果手头的投资工具有限，也没有投资理财的经验。可以考虑适当配置一些养老年金，作为退休后养老金的补充。养老年金的年化收益不算太高，不超过4%。好在它特别安全，即便承保的保险公司倒了，也会把保单转移到其他保险公司给你兑付。五50岁以上：沧海一声笑，转眼变老炮。有幸是儿女孝顺，打算为年过半百的你配置保险。可无奈是家中没有矿，一款简简单单重疾险价格就已经破万。你安慰子女：——要保险干啥，爹娘的身体好着呢。然后是忍不住的一阵咳嗽。此时买保险，买到一款合适的保险并不容易：一是保险价格高，二是老年人身体差。挑保险，要花点功夫。1、意外险这时，先给老人配上一份意外险。老年人腿脚不方便，骨质疏松，发生骨折等意外现象会更多。市面上的意外险，多能保到65岁左右，即便超过了这个年龄，也有专门的老年意外险。一定优先配上。2、重疾险\防癌险如果身体不好，或是预算有限，重疾险不能买，可以考虑防癌险。防癌险是一个阉割版的重疾险，患了癌症以后才赔，保额也普遍做不高。只是它，一来健康告知比较宽松，像三高患者都可以买。二来保障年龄范围比较广，有些保险75岁还能买。三来会比重疾险便宜一点。对于亟需保障的老年，算是一种补充。3、医疗险\防癌医疗险65岁以下考虑医疗险，身体不好考虑防癌医疗险。能买医疗险的老年人一定要买上，可以续保就一定要续，能续一秒算一秒不过，65岁以前没有得过大病，没有三高、糖尿病等一系列慢性病，的老人实在少见。所以如果买不了，可以考虑防癌医疗险，只报销癌症的治病费用。和防癌险一样，健康告知也比较宽松。结语:人生这么短，人生这么长，唯有时间不可挡。困饱两餐，年岁难唱，只叹一句此生不枉。各位看官，如何用保险保障一生这道题，我已经解到这里了。但事实上，想通过一篇文章解决问题，就像是「刻舟求剑」。落实到最后产品环节，还是要看具体需求和家庭财务状况。保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。保险购买攻略：我集多年经验总结了3节保险精华课程，听完秒懂保险史上最全保险攻略：避开95%的坑，少花10几万元！为什么业务员推荐的保险几万块，网上的保险才几千？小保险公司的产品那么便宜，靠谱吗？网上买保险理赔难吗？全网高性价比保险产品测评+全网最全保险选购攻略：全网最全重疾险攻略+全网135款重疾险测评全网最全医疗险选购攻略+全网113款医疗险测全网最全意外险选购攻略+全网188款意外险测评全网最全寿险选购攻略+全网65款寿险测评保险避坑指南：今天，我把平安福的底裤扒下来了今天，我把少儿平安福的底裤扒下来了今天，我把返还型保险的底裤扒下来了写在最后：如果看完上面的攻略还不懂，可以点击链接听我总结的3节保险课程，这是我集多年经验总结的保险精华，保证3节课能帮你彻底搞懂保险的主要问题。想给家庭配置最便宜保险，可以点击链接一对一咨询，或者扫码关注我的公号“肆大财子”留言，我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。如果想诊断自己的保单或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以点击链接一对一咨询，我定知无不言言无不尽。