“独代”面世，千层浪。

《关于保险公司发展独立个人保险代理人有关事项的通知（征求意见稿）》一文来得有点快：4个月前银保监会发布的《保险代理人监管规定（征求意见稿）》中，明确提出“加快建立独立个人保险代理人制度”。

但来得也很慢，酝酿、呼吁多年的独立代理人制度依旧云山雾罩，这一次并非业内想象的独立代理人制度，依旧是保险公司个人代理人制度的一个分支，亦看到了现行政策对积弊已久的代理人营销制度改革的决心与无奈。

各色大尺度、超预期等字眼随之而出，不知所云中，代理人营销体制多年积弊亟待革新之心可理解，但事实几许。中国保险代理人千万众，他们又如何理解这次之“独代”，《今日保》随机走访8位保险代理人、团队长，倾听来自市场的声音。

1 一个五线城市团队长的看法：在我们这儿，没啥生存空间

什么是独立个人保险代理人？

这一次，对独立个人保险代理人的定位是：

与保险公司签订委托代理合同，不参加营销团队、自主独立开展保险销售；

必须破除组织层级，不得隶属任何保险营销团队，也不得发展保险营销团队，仅可以聘请少数人员从事协助投保、出单、售后管理等辅助性工作；

按照代理销售的保险费直接计算佣金，不得给予组织增员利益等间接佣金。

对于这一定位，某五线城市一中型险企保险代理人、拥有一支30人的团队的巩岩，直摇头——一个人单干？那肯定干不长。个人的能力是有限的，一个人才能开发多少保单？

在我国做保险和国外不一样，听说美国独立代理人首年佣金是保费的100%。在我国保险代理人只有做了主管，才会有更多的利益，才会越有信心留存下来。个人单干，‘破除组织层级，不得给予组织增员利益等间接佣金’，那就是今天开了保单就挣钱，不开保单就挣不到钱；

但如果是主管或者经理，即使自己不开保单，只要团队伙伴能开单，也会有相应的收入。

这两种方式，哪个更吸引人一目了然。而且现在保险公司的基本法升级后也是鼓励晋升，‘三年打造一个部经理’，这一块投入特别大，为的就是鼓励大家增员晋升育成，做大团队。

巩岩认为，独立个人保险代理人这项制度在她所在的城市没有什么生存空间。

原因，“我团队的成员，大都只有高中学历，还有一部分初中毕业，根本无法达到入门标准”。

一人走百步，不如百人走一步，这都是有数的。尤其对于我们这样的资源型城市——有钱人特有钱，没钱人特没钱，保险消费主力人群中产阶层非常少，许多代理人都是互相扶持、互相鼓劲才能干下去，离开团队根本无法生存。

如果下一步来真格的，彻底取消团队，硬性推行这项制度，那很多四五线城市的队伍就得散架。

2 两位三线城市外勤总监的看法：这要看公司给的政策资源和空间

陈青，某三线城市大型险企营业部经理，从业10年打造了一支200人的团队。

现在寿险市场竞争十分激烈，仅靠一个人的力量要想立足非常艰难。公司也有一些保险代理人单独作个人业务，但基本上挣不到什么钱。

陈青对独立个人代理人新规的学历、从业年限、个人征信等要求，陈青表示极为赞同，“代理人精英化肯定是个大趋势，‘客户比保险代理人还懂保险’，这对保险代理人的综合素质提出很高要求。”

但她也对《今日保》表示，“如果让我选择，除非给到足够的政策和发展空间，不然我不可能把团队扔了去单打独斗，再从业务员做起。至于团队成员是否有人想去作‘独代’的，那得是极其优秀的，自身专业能力、人脉资源都够高够多的代理人才有胆量尝试。现在这样的代理人非常少。”

另外，“一个人的能量与资源毕竟是有限的，很难满足各个行业不同层次客户的需求，只有依靠团队的力量才能走得更远走得更好。”

某三线城市新锐险企资深总监常丽也担心“独代”制度的推出将对营销团队产生不稳定的冲击，后果会很难想象。

独立个人保险代理人制度或许会是保险业未来发展的一个方向，但就目前而言，专业深度、销售策划等能够直到独立的代理人很少，大部分代理人只有依托公司的平台和系统才能生存下去。所以至少现阶段这项制度推动得不会太好。

3 一名千人团队长与一位新人的顾虑：培训谁来搞定？

培训是保险代理人从“小白”成为“高手”的必经之路，“培训定江山”这句话是对个险渠道精准的总结。

除了公司层面搭建的系统化、层次化的培训机制之外，各个团队的自主培训也是整个培训体系中极为重要的环节。

新规中关于对独立个人保险代理人的培训共有两处：

一处是第二部分“保险公司要严格独立个人保险代理人条件标准”中提到“拟招用人员应具备大专以上学历，通过保险基本理论和保险产品知识专门培训及测试，从事保险工作5年以上者可放宽至高中学历。”

还有一处是第三部分“保险公司要规范独立个人保险代理人甄选机制”中提到的“建立清晰有序的甄选流程，至少设置基本信息审核、从业经历与诚信状况调查、职业性向测试、面试、岗前专业知识培训与合规教育、入职综合测评等环节，形成综合多元的评价体系。”

“新规中的培训远远不够。”巩岩解释，纵然险企层面的培训机制非常专业化、系统化，培训内容能够满足代理人上岗需求，但团队层面的“二早”及夕会、读书会，尤其是“师带徒”手把手的传承培训更为重要。

我的团队成员基本都是我手把手带出来的。我有20年的从业经历，服务的客户各层面各行业都有，我将实践中总结的宝贵经验都详实记录并教给了我的队员，这让她们少走了很多弯路。

从业仅一年的小何说，“我们经常在早会后聚一聚，聊聊各自展业开单情况，说说自己的不懂的地方，闹心的问题。一些‘老人’会告诉我怎样处理。这种润物无声的‘培训’”。

按小何的理解，这些过程令作为新人的她渡过一个又一个难关，坚持了下来。

岭南二线城市某公司千人大团队长，下辖10几名部经理、超百名主管的戚方担心的也是培训的问题。

“部经理和主管不仅担负着管理团队的任务，同时也担负着辅导培训的任务，正是天长日久的手把手面对面的传帮带，才打造出专业精深的队伍。”她认为，“这样的结果依靠公司的培训体系是做不到的。”

“我们各营业部的自主培训能力很强，每一次早会都是一个‘集智’的过程，是集中了大家的智慧来辅导传承给团队中的每一个成员，这是很难得的成长机会。”戚方说，新规中的“独代”要有很强的自主学习能力，“肯定会有一小部分非常优秀的代理人能够达到这个标准。这些人在哪个销售行业都会如此的，但你要相信大部分人是有惰性，是需要管理、激励和带动的。”

4 精英代理人的期待：如果能够“一代多”，我愿意去尝试

新规中要求保险公司支持独立个人保险代理人展业：

“开发符合独立个人保险代理人特点的保险产品，科学设置首年佣金分配比例”“有兼营代理其他保险公司保险业务资质的，可以授权独立个人保险代理人代为办理”

“帮助独立个人保险代理人办理个体工商户或个人独资企业工商登记，可以通过统一使用公司标识、统一对外命名或给予房租补助等方式支持独立个人保险代理人在社区商圈等地开设门店（工作室），并帮助争取享受个体工商户或小微企业等方面的税优政策”。

对这些明显的政策倾斜中，南方某二线城市一大型险企拥有20人团队的腾峰十分期待，“我个人一节一直很好，当了团队长以后出单率也很高。”独代的专属产品对热衷营销的他有着很大的吸引力。

“更让我感到兴奋的是支持开门店、工作室，这就相当于自己当老板了。我原来就是小企业主，如果能把保险当成企业来做，那我的梦想和事业就统一了。”腾峰激动的同时，也有些忐忑：

一是自己仅是高中学历，虽然从业时间已超过5年，但最后能不能获得“独代”资质，心里没底；

二是能否实现“一代多”，因为如果仅仅代理一家保险公司产品，那就限定了代理人的施展空间，很难持续地赚到钱。

和腾峰一样，某省会城市中型险企精英代理人何杰，对新政也有着正向期待。

作为高学历从业者，何杰两年即晋升营业部经理，并荣获IQA、IDA等各类国际奖项，入围MDRT会员。

保险行业只有不断优化、不断改革、不断调整、不断优胜劣汰，剩下的才是那些专业度高，能够扎根下去把保险当作事业来做的人。

“到那时，精英化的‘独立个人保险代理人’会改变消费者对于传统保险代理人的偏见，会让我们国家的保险行业更快与国际接轨。但我认为很重要的一点是要保证代理人的独立性，允许代理多家保险公司产品，那样才能真正实现代理人的专业化。如果能够‘一代多’，我愿意去尝试，虽然会失去作为团队长的管理利益，但面对未来必然趋势，我希望能尽早地融入其中。”何杰坚定地说。

一三线城市大型险企有着近千人团队的80后总监程扬的担忧是，不知道监管层对于现有团队将如何处理？这对于团队长来说是很大的打击。但从行业层面来说这是一个趋势，那些保险业的发达国家并没有组织发展这个概念，MDRT也没有设立团队奖。

后记 :变，是必然；痛，也是必然

崛起的中产阶级、不断释放保险需求、同质化的产品、满意度低的服务，加之不断涌入的国际保险巨头，和行业变革进入深水区下的供需两端的重重矛盾。

诸多矛盾的落脚点都将聚焦于传统营销机制上：变，是必然；痛，也是必然。

从2018年7月银保监会发布《保险代理人监管规定（征求意见稿）》，首次明确独立代理人身份，规定其不得代理多家险企产品；到本次《征求意见稿》提出：有兼营代理其他保险公司保险业务资质的，可以授权独立个人保险代理人代为办理。虽然对“独代”“独立性”的画像还不够清晰，但至少已在靠近。

国际保险市场独立代理人的三要素是：独立性、透明度、责任性。对刚起步的中国“独代”制度，每一个要素都是一座高山，需要披荆斩棘，开路前行。

不记得哪位作家说过的——在行进时，也时时有人退伍，有人落荒，有人颓唐，有人叛变，然而只要无碍于进行，则越到后来，这队伍也就越成为纯粹、精锐的队伍了。

每天学姐在后台都收到无数个车险问题。最多的是——

买车险，应该选哪个保险公司？

XX保险公司的车险怎么样？

那我直接从五个方面来进行一排队：口碑、服务质量、公司实力、保险种类、附赠服务，一起综合评选出实力排名在前十的财险公司！

中国第一个在境外上市的中资保险企业——“太平”，被誉为“民族之光”。自成立以来太平一直很令人骄傲，2018年、2019年均荣获世界500强，跻身全球顶级企业俱乐部。

在服务方面 ，，2018年太平的保险服务评价等级达到少有的AA级别，也就是说客户口碑不错。

车险种类：机动车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、司机座位责任险、乘客座位责任险、玻璃单独破碎险、 不计免赔率特约险。

中国太平车险服务内容概括：

1.提供搭电、援油、换胎、现场抢修、30公里内拖车牵引服务；

2.快易赔  先领赔款再修车；对于符合条件的案件，可在出险后2天内支付修车款，客户免于垫付修车款。

3.上门收取理赔资料；不过这个服务是有条件的，车辆发生万元以下无人伤、无物损单车事故案件时，可安排上门收取理赔资料。

万元以下，八小时赔付；万元以下的理赔金，若资料完整齐全无争议，工作时间8小时内赔付。

无缴费年龄限制，缴费方式很灵活，可以一年一缴。

但依据大量司机网友的反响，在申请理赔时，减少心理赔款会成为被保险公司设置很多条件的理由。需要自己算算账。

它是中国第一家专业车险公司天平汽车保险，和国际领先保险集团AXA安盛集团在华全资财产险子公司合并而成。

天平保险提供丰富的本土经验资源和服务网络，安盛集团则有雄厚的财务实力。携手并进下，安盛天平持续向前冲。
2020年第一季度最新报告显示，安盛天平财产的保费规模为15亿。综合偿付能力高达272%，远超保监会规定。

车险种类：第三者责任险、车辆损失险、司机座位责任险、乘客座位责任险、全车盗抢险、不计免赔险、车身划痕损失险、玻璃单独破碎险、自然损失险、涉水行驶损失险。

安盛天平车险服务内容概括：

1.提供免费加水、送油、接电、拖车、更换轮胎、路边快修、代办年审等服务。

2.好司机专享省心赔体验；若发生人伤案件，全程电话指导调解；大额人伤案件，保险公司代为主导调解，更可陪同前往交警队进行调解等，这项服务设计还是挺不错的。

10000元以下案件，单证齐全，案件无疑义，1个工作日内结案并支付赔款。

当我们选择在网上投保的时候，那会更方便快捷一些。

2020年第一季度，天安保财险的保费规模为42亿，相比同期上涨了3%，位于财险行业第10位。

车险公司排名-7，2018年保险服务评价等级处于BBB级别，表现良好。

车险种类：车损险、三者险、涉水险、车上人员责任险、自然损失险、不计免赔险、划痕险、盗抢险。

天安财险车险服务内容概括：

1.提供免费送水、送油、接电、拖车（30公里内）、更换轮胎、酒后代驾等增值服务。

2.独特“你修车，我检验”服务，如果客户提出在事故车辆修复后对修理质量复检的需求，天安会派专业的查勘人员到场进行车辆修理检验，这是为了防止厂家为了利益将低质量的副件替换了原件，使得客户利益受损。

赔偿金额在0.2万元（含）以内的，在一日内通知支付；

赔偿金额在0.2-1万元（含）的，在三日内通知支付；

赔偿金额在1-5万元（含）的，在五日内通知支付；

价钱更低质量更好，占据更大市场流量，价格更加优惠，吸引很多客户，因此值得消费者选择，可是它在大额理赔上，就没有大公司那样出手阔绰了。

不过，但是天安财险作为“后起之秀”，美中不足的就是缺少大保险公司拥有的名气。

阳光保险集团股份有限公司成立于2007年，注册地为深圳。哪怕它年龄小，可它发展很猛。

阳光保险是全球市场化企业中成长最快的公司之一——成立3年跻身七大保险集团，5年就跻身中国500强企业、中国服务业100强企业。逐渐成为引领行业变革的中坚力量。

2020年第一季度，阳光保险的保费规模为90亿，相比同期有所下降，位于财险行业第7位。

车险公司排名-7，2018年保险服务评价等级处于A级别，十分不错。

车险种类：机动车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、司机座位责任险、乘客座位责任险、玻璃单独破碎险、 不计免赔率特约险。

阳光车险服务内容概括：

1.非事故车辆七项免费救援服务，包括提供免费送油、接电、拖车（城区内免费）、更换轮胎、酒后代驾等服务。

2.理赔简单、环节少、免单证，而且可以通过电话报案或者微信公众号上报案，全国通赔通付。

无人员伤亡，只是车损，5000元（含）以下案件现场定损，1天内赔款到账。

阳光车险出色的办事质量，因而在同行中名声是比较好的。

可阳光车险的线下理赔网点分布，是比较缺乏的，只是在山东、浙江、河南、河北、江苏、青海、云南、广西这几个省份做得相对好一些。

中国大地财产保险股份有限公司成立于2003年，总部设在上海。算是老牌保险公司了。

大地保险不仅有资历，而且还有雄厚的资金支持，注册资本高达73.02亿元人民币。2020年第一季度，大地财产的保费规模为127亿，增速5%，位于财险行业第6位。

那么这样我们可以一目了然的看出大地保险公司的整体服务是很不错的。年大地保险连续6年获得全球四大评级机构——贝氏评级公司（A.M. Best Co.）“A（优秀）”评价。

2018年被银保信评为A级别，表现较好。

大地车险服务内容概括：

1.无撞损路上事故，还会提供加油、接电、拖车、路边快修等服务；

2.有专业的理赔团队，而且其分支机构遍布全国、投保渠道很多，另外车险的种类涵盖也比较全面；

  理赔速度若是车子发生碰撞，没有造成人员伤亡，那么一天就能赔付到位，3000元以下的单方事故，现场就能进行赔付。

中华联合财产保险股份有限公司，简称中华财险，于1986年设立。它是新中国成立的第二家国有控股保险公司，截止2019年已经连续13年入选中国500最具价值品牌。

也算是时间比较悠久的老牌子了。目前发展也不错，已经在全国设立32家分公司，营业网点超过2500个，员工队伍已经超过4万人。

2020年第一季度，中华财险保费规模为129亿，相比同期上涨了11%，位于财险行业第5位。

中华联合车险服务内容概括：

1.免费送水，免费道路救援（100公里内）、免费酒后代驾（有条件限制，20公里内，保费1500元以上）；

2.投保渠道多样，支持电话、网上和微信投保，投保48小时内免费送单上门（不含北京地区）；

3.全天24小时无间断的理赔服务，而且理赔的过程也比较简单；

1000元以下人伤案件，现场调解即时赔付；10000元以下纯车损案件，手续齐全1个工作日内赔付。

但网国网点数量分布较少只有411个，而它的名声也不是很高，还比不上平安、人保、太平洋这些大公司。

中国最大的寿险公司是中国人寿保险公司，它可以说是中国保险界大哥大了。总部位于北京，注册资本282.65亿元人民币。
作为《财富》世界500强和世界品牌500强企业，中国人寿值得信赖。2020年第一季度，中国人寿的保费规模为214亿，增速8%，位于财险行业第4位。2018年被银保信评为BBB级别，表现较好。

中国人寿车险服务内容概括：

1.为客户在全国范围内提供紧急拖车（50公里内）、现场修理、派送燃料、电瓶搭电、更换轮胎等免费救援服务。

2.享受到上门送单的优质服务。

普通案件限时赔付，客户提交相关手续后，人寿车险会根据事故大小、案件的难易程度、约定的领取赔款时限，保证在约定时间内赔付。

人寿车险的特点：快捷、方便、且商业险的保费比传统渠道要优惠，虽然人寿财险起步晚，但是利用自身庞大的网点机构网路和众多的营销人员，结合大数据，给客户提供较好的服务。

虽说它的服务方面是非常的不错的，但还是有不足的地方，保费就要比其他的保险要贵很多，而且根据网友评价，人员素质也要提升，理赔速度也远不及平安他们。

2019年，公司实现营业收入3854.89亿元，同比增长8.8%；集团净利润为277.41亿元，同比增长54.0%；集团总资产过去三年以14.4%的年复合增速增长，达15283.33亿元。

在监管机构年度保险公司服务评价中，太保产险、太保寿险连续三年获得行业最高评价AA级。

车险类型：车辆损失险、第三者责任险、全车盗抢险、车上人员司乘险、玻璃单独破碎险、自燃险、车身划痕险、不计免赔额。

中国人寿车险服务内容概括：

  附赠服务1.一地投保，全范围内都可以通赔；篇65天客服全方位服务，支持定制个性化车险方案；

2.免费加水、接电、送有、拖车（100公里内）、更换轮胎、困境救援、路边快修。

采用网路理赔，理赔速度快，万元以下，一个工作日可以到账。

2018年，平安产险保费收入达到2474.44亿元，稳居市场第二，旗下42家分公司及2,660余家中心支公司、支公司、营销服务部及营业部遍布全国。

损失险、商业第三者、责任险全车盗抢险、司机座位责任险、乘客座位责任险、不计免赔特约险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、车身划痕损失险、涉水险。

平安车险服务内容概括：

1.免费道路救援：接电服务、紧急送油、紧急加水、更换轮胎、现场抢修、拖车牵引、困境救援等七大类型服务（物料、配件、路桥、停车等额外费用由客户承担）

2.免费上门收理赔资料：不过需要满足两个条件：赔款金额万元以下；纯车损、且没有通过合作修理厂代办理赔的案件。

3.先赔付、后修车：万元以下纯车损事件，单方事故，资料齐全，并且要进入平安合作的厂修理。

纯车损案件在一万元以下，没有人员伤亡、物损，事故责任明确，理赔证件有效齐全，以及统一到平安合作的厂维修等，报案到赔款3天到账。

平安车险作为私企，平安有电话车险和网上车险服务，更看重用户体验，服务这方面相比人保来说做的更好，她是以“先赔付，后修车”这样的方式来理赔的，这对车主是很有利的。

虽然服务不错，但是条件也很高，所以广大车主一定要注意了，要是没有达到要求，那些服务是享受不了的，例如“先赔付、后修车”的服务。

2019年，人保总保费收入5960亿元。2012年至2018年连续七年位列港股百强，并多次获得保险公司服务评价AA级。

车险类型：交强险、车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、发动机涉水险、自然损失险、盗抢险、玻璃破碎险、车身划痕险、不计免赔险。

人保车险服务内容概括：

1.7*24小时理赔、咨询和查勘服务，万家网点。

2.全国通赔、免费道路救援（100公里）、支持微信或人保APP理赔。

3。先赔付后修车、极速理赔：5000以下，纯车损事故，无人员伤亡，资料齐全。

5000元以下案件，无人员伤亡，最快1日赔款可到账。

作为国企，背景雄厚，国内网点多，号称是国内车险服务网点最多的公司，四五线城市和村落被体验度较高得7*24小时全天赔付覆盖了。良好的保险条款，不单单有充足的保障，也有高速的理赔。

不外，人保车险保障齐全，就是收取的费用要高些。

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现在很多保险公司推出特药险，或者在重疾险中加入了这一服务，这项服务的必要性大吗？