• 主险的身故保险金和附加险的重疾保险金是共用保额的。举个例子，也就终止了，给付了50万重疾保险金后，主险合同现金价值为零这两种产品都是终身寿险加附加提前给付重大疾病保险形态，主险保额50万，附加重疾险保额50万，如果患了重疾。不会再给付50万身故保险金了。同等保费
  

• 防癌险只是重疾险中的一种而已，只是更有针对性而已。
  

• 附加险属消费性较便宜！
  2、重疾险的疾病保障种类最佳的是在35种左右，因为保险产品设计是参考医学数据的：
  1！因为现在重大疾病医疗费都在15万-30万左右！重疾险有着很严格的赔付要求，所以在办理时应慎重！
  在客户办理时必须注意以下问题，保障年龄建议不低于65岁之前，如45岁以前建议还是以办理还本型的重疾为主，那么退休后可以转换成养老金！5、应注重保险责任：赔付额度、少儿办理重疾时注意现多数儿童的疾病都属于先天性的，不在赔付范围内！少儿重疾最多的是白血病！
  4、现在办理重疾险最适合的年龄为18岁以后（越早越好），高发年龄段为30-60岁！患病时就可以提前支取一部分！
  3！保额建议定在10万起步，等待期等！如有提前给付就更加人性化、客户根据自己的情况决定购买主险或者附加险！主险相对更有实惠购买重疾应注意什么？
  答：市场上的重疾险可以分为定期还本重疾和终身消费重疾
  

• 1、终身重大疾病保险分为有身故保险责任和没有身故保险责任两种；
  2、有身故保险责任的重疾险，被保险人终身没有患重疾，但人终会有走的那天，身故赔付就是重疾险的保额，买的保额是多少，就赔付多少。
  3、没有身故保险责任的重疾险，被保险人终身没有患重疾，同样也会有走的那天，那么这种保险又分了两种情况，有些是退还保费，有些是退现金价值，这需要看保险合同上，身故责任一栏具体写明怎么赔付的，如果写明身故退还保费，那么就属于前者，如果没有写身故责任这一项，那么就是退还现金价值。
  普及一下：现金价值，就是保单合同的本身价值，在保险合同的前面几页就有一栏表，可以清楚地看到什么时间，现金价值具体是多少，一般现金价值是作为退保时计算退还金额的，但比如这种终身重疾险，没有身故责任，合同上也没有写有身故退保费的的保险，现金价值作为被保险人身故后退还给受益人的金额。
  

• 不过你说的团体重疾保险不会有终身的你好，只有自己个人买的重疾险才会是有终身的。
  没有文件规定国有企业不能为员工购买团体商业保险，一般都是买一年保一年的
  

• 有用终身寿险附加的重疾，最后能返还。
  

• 重疾险根据保险期限可划分为定期重疾险和终身重疾险。如果是根据给付形态划分可分为额外给付保险重疾险是没有养老型的险种、回购式选择型保险、主险捆绑附加等类型。如果您想要考虑养老方面的保险、独立给付保险、比例给付保险，建议您购买招盈六号养老保险
  

开始了解保险的朋友都知道重疾险产品在国内数不胜数，用户们虽然有很多选择，但却没有思路。该如何判断一款重疾险是否适合自己呢？又有什么重疾险推荐的呢？

一、重疾险有哪些类型？都有什么区别？

在了解重疾险之前，小编先带你来了解了解重疾险都有哪些类型：

重疾险按照保障期限可以分为定期重疾险和终身，所谓保障期限就是被保人投保之后可以获得多久的保障，定期顾名思义就是保一定时间，或者到某一个年龄。

2. 消费型和储蓄型重疾险

消费型重疾险不含身故责任，如果保险期限届满，被保人没有得重疾，保障责任终止，保费也被消耗掉了，所以叫消费型重疾。

3. 单次赔付和多次赔付重疾险

根据约定重疾赔付的次数，分为单次和多次，单次赔付即重疾只赔付一次，而多次顾名思义就是对重疾约定至少两次赔付。

二、重疾险该怎么选？看哪些方面？重疾险如何推荐购买？

1、要不要选身故带返还

人固有一死，带上身故责任保终身的话，一定能用上。但是保费一般要高出30%以上。所以一般来说，收入在30万以下，预算不高的，不建议买返还型重疾（含寿）。

按照7125原则，大人的重疾保额20万起步，以2倍年收入规划即可。因为重疾解决的是收入中断的风险，没必要对重疾保额过于焦虑，最重要的是不要让重疾保费成为家庭负担。

3、重疾数量越多越好吗

2007 年，保险行业协统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对各大保险公司疾病进行了统一。所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 25 种病种各家保险公司定义都是相同的。

4、保70岁还是保终身

预算足够的，保障期限建议保终身；家庭预算有限的可以选择保定期，但是成人不建议低于70岁。

5、轻症/中症 保障重要吗

轻中症并不是最重要的，如果预算不够还是建议先把预算放在重疾保额上。轻中症花费没有那么大，百万医疗可以报销治疗费，所以对轻、中症不需要过分关注，建议先把重大风险覆盖住。

6、癌症多次赔/重疾多次赔 要加上吗

很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。于是便有了多次赔付这种形态。目前多次赔付主要有两类：一类是，癌症多次赔：得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。另一类是重疾多次赔：得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。

投保人，就是买保险交钱那个人。比如，丈夫给妻子买，投保人是丈夫。有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。

通过上面的分析，重大疾病保险哪个好没有标准答案，因为消费者的保障需求不同，对重疾险的选择也是差异的。总结一句，只要是能够满足自己保障需求的重疾险，就是最好的。

正文前先说个事，最近接二连三有客户理赔重疾险，都是癌症，双双赔了50万。大白忙到脚不沾地时难免自我怀疑，客户顺利理赔，绝对是强心剂，我的工作确实能帮到人。

那只要诸位不嫌弃，我就会一直写下去。

今天的内容是重疾险年度盘点，被疫情困在老家的日子还历历在目，一晃眼都年底了，12月又是新旧定义重疾险过渡的关键一月，很多朋友已经挑花眼。

为了让大家不买错，大白熬了几个大夜，把目前最好的重疾险按不同预算、不同健康情况做了一番梳理，你们直接照着买就行。

内容共分十部分，嫌太长的朋友，可以挑感兴趣的看。

• 重疾险怎么买才算买对了？

• 预算不到3000能买什么重疾险？

• 7000元以上预算买什么重疾险？

• 医保卡外借能买什么重疾险？

• 肺结节/焦虑症能买的重疾险有哪些？

• 最推荐的少儿重疾（预算500-4000）

• 最推荐爸妈重疾险（预算700-3000）

• 重疾险常见问题：大白九问九答

我们买重疾险目的其实很简单：防止“人还在，钱没了”，即因病返贫。

重疾险赔钱又确实爽快，只要满足理赔要求，一赔就赔几十万；

这几十万怎么花是你自由，治病、买房、补贴家用、环游世界……都行。

所以买对重疾险，大白认为就三个标准：

1.常见大病能不能赔到

主要看高发重疾、中症、轻症是否齐全；

详细了解：高发重疾/中症/轻症有哪些？

要够，首先基础保额就得买到位（30-50万）；

若预算不多，就买重疾额外赔的（比如60岁前患大病能多赔50%-80%），60岁前刚好是我们赚钱最多、最不能病的时候；

详细了解：重疾险保额到底定多少合适？

3.特高发重疾能不能多赔几次

比如极易复发的癌症、脑中风、心脏病，第一次赔的钱治病花掉了，之后癌症复发了，保险公司能不能再赔一次？保证复发也有钱治疗。

明确标准，我们实际挑重疾险时，就要抓大放小。

如下图所示，优先保证保额、再看轻症中症，再满足特定需求。

而把握住“保额最重要”这个基本原则，选重疾险的思路就很清晰了。

根据预算，挑能满足你需求的不同要素组合就行。

可能听着容易，实际选起来还是难。

所以大白又准备了一张图，帮你们避免纠结。

下面大白结合热门产品，具体演示上面这张图如何指引我们选重疾险。

保障特点：优先保额，钱花在刀刃上

b.保额没买够，需要再加保的

代表产品：康瑞保/瑞泰瑞盈

买经济基础型重疾险，好比去麦当劳，只点个汉堡，能吃饱就行。

推荐产品一共4款，具体怎么选呢？

①投保前10年得重疾，可以多赔30%

也就是买50万，实际能赔65万。

②不同部位的原位癌，最多赔3次

原位癌是高发轻症，很实用。

乙肝携带、小三阳的朋友买，男性肝功能正常，正常买；女性不超过正常值1.5倍，正常买。

保额50万，选轻中症重疾，保到70岁。

30岁男性，只要3475块；女性，2850块。

康瑞保12月12日会下架，要买的抓紧。

第二梯队：康惠保旗舰版

同样的保障，比康瑞保便宜1、200块；

经济实在紧张，又急需保障的朋友可以买。

单品测评：康惠保旗舰版

保额50万，选轻中症重疾，保到70岁。

30岁男，只要3315块。

瑞泰瑞盈很合适，50岁-70岁还能买；

又能交钱到70岁，既降低了子女保费压力，父母又能有个基础保障。

保到60岁，交30年；或保到70岁，交到70岁。

即中端进阶版（标准）。

保障特点：重疾额外赔，进一步强化保额

a.年入10万左右家庭

代表产品：如意甘霖/福乐保/健康保2.0

中端进阶版相比经济基础版，主要区别在于：买大汉堡还被加送了一个小汉堡，可以吃的更饱。

具体来说，就是多了重疾额外赔。

60岁前，额外多送70%保额（买50万，重疾保额实际有85万）；

轻症、中症保额还贼高，分别能赔65%、50%保额；

假设保额为50万，那就是32.5万、25万，这比有些朋友的重疾保额都高了；

平安的理赔报告就显示，它家重疾险的件均保额才7.4万。

加上，原位癌能赔2次，

如意甘霖基础保障就很强。

但大白推荐它，主要看重：它能保到70岁。

经过一轮停售，能保70岁的重疾险基本绝迹了。

现在如意甘霖冒出来，手头紧、又希望保障强的朋友重点考虑。

重疾+中症+轻症，保到70岁

30岁买，4000不到就能搞定50万保额。

如意甘霖是信泰家的，现在买，保单要在明年1月1日才会生效。

介意这点，可以替换为福乐保。

相比如意甘霖，3个亮点：

①61岁前，患重疾，能赔70%保额；

②同样保障，价格要便宜4、500块；

③31-35岁还能选30年缴费。

问3年内检查异常（一般是2年内）；

问年收入（不低于9万）

比如慢性肾功能衰竭要求持续180天（其他重疾险一般只要求90天）

总之，福乐保是一款优点、缺点都明显的重疾险，要不要买，自己考虑清楚。

重疾+中症+轻症， 保额50万，保到70岁。

若是觉得70岁不够（中国人均寿命77岁），那可以考虑健康保2.0。

第三梯队：健康保2.0

没有额外赔，保障中规中矩；

但能保到80岁，不到4500搞定50万保额。

它家还有核保放水的活动：

二级高血压、甲状腺癌、肺结节等都有机会买（持续到明年1月31号）。

不过，健康保2.0会在12月31日停售；

有上述疾病的，别错过机会。

（私信/留言找大白，顾问老师会免费协助你走人工核保）。

单品测评：健康保2.0

重疾+中症+轻症，保到80岁

即中端进阶型（进阶）版。

保障特点：一步到位保终身；强化癌症、心血管特高发重疾保障

b.看重癌症、心血管保障的。

代表产品：达尔文3号/超级玛丽3号/康惠保2.0

中端进阶型（进阶）等于麦当劳卖得最多的“全家桶”套餐，预算适中，还能吃好。

第一梯队：达尔文3号/超级玛丽3号

两款都是单次重疾重疾险的佼佼者。

①60岁前，查出重疾，多送80%保额

即买50万，实际赔90万。

60岁前还没退休，要抚养小孩赡养老人，还房贷车贷，多赔的40万不用想，能帮助减轻很多负担。

②高发轻、中症保障超强

中症中的中度「脑中风」；

轻症中的「原位癌、不典型心梗、微创冠状动脉介入、微创冠状动脉搭桥」都可以赔2次。

而超级玛丽3号max：

60岁前，得中症能赔75%保额；得轻症能赔55%保额，是市场最高水平。

③癌症、心脑血管重疾复发能赔150%保额

癌症、脑中风、心脏病有多高发，不用大白说，我们看下自己身边的老人就能感受到。

而癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞，达3、超级玛丽3号能赔2次，买50万赔75万；

就不用担心第一次治病把钱花光了，复发就没钱治疗了。

单品测评：超级玛丽3号Max

私信/评论找大白，老师可以一对一讲解产品。

①必选责任（轻中重疾），保额50万，保终身

30岁买，交30年的钱，不到6000就能搞定。

②还有预算，可以把癌症二次赔选上

保终身，50万保额，30岁买，不超过7000块/年。

③要是家族有心血管病史，那心血管二次赔也带上

7500不到搞定50万保额。

觉得达尔文3号贵了，那买超级玛丽3号max，可以便宜5%左右。

现在买达尔文3号、超级玛丽3号max，保单要到明年1月1日才生效。

2.甲状腺结节/乳腺结节核保问题

结节1-2级，买达尔文3号、超级玛丽3号Max也会被除外；

而甲状腺癌、乳腺癌在女性中都非常高发，不赔，等于保障打了折扣。

那大白建议换：守卫者3号/健康保2.0。

第二梯队：康惠保2.0

那可以换：百年康惠保2.0。

比达3多了前症，价格能少几百块钱。

单品测评：康惠保2.0

基础保障（轻中症重疾+癌症二次赔），保额50万，保终身

第三梯队：超级玛丽2号max

也叫（达尔文惠享版）。

60岁前患重疾，多赔60%保额；

有癌症二次赔，以及心血管二次赔（可单独购买），都是赔120%保额。

因为保障比达3、超级玛丽3号弱，价格也就便宜了。

单品测评：超级玛丽2号Max

30岁买50万保额，保终身，只选基础保障（轻中症重疾）

男性是5500块/年；

女的买更便宜，5100块就能搞定。

要是选“轻中症重疾+癌症二次赔”：

男女保费都是5900左右。

如果选“轻中症重疾+心血管二次赔”：

只要块左右，性价比还是不错的。

超级玛丽2号max虽然也是信泰人寿的，但保单第二天就能生效，不会延迟到明年1月1日。

保障特点：重疾能赔多次，保障更厚实

预算充足，看重多次赔付。

代表产品：守卫者3号/百惠保。

预算跟得上，可以把保障做得更完善。

就不用担心年纪轻轻查出大病，以后漫漫人生就没有保障了。

它是一款不分组多次赔重疾险。

只要是2种不同大病，就能赔2次保额（比如先查出癌症，赔；后查出尿毒症，也赔）。

30岁买50万保额，保终身，交30年的钱：

男的一年保费6420块；

女的是5570块/年；

比一些重疾只赔一次的产品还便宜。

要是还有预算，守卫者3号的癌症津贴可以选上。

其他产品2次癌症必须间隔3年才能赔；

而守卫者3号查出癌症1年后，只要还在治疗（长期服药都算），就最多能赔90%保额，理赔门槛更低。

• 首次非癌+二次癌+三次癌

这些发病情况，都能赔到。

单品测评：守卫者3号成人版

守卫者3号是不同病能赔2次；

而百惠保是不同组里的病能赔5次。

同一组里即使有30种重疾，但只要有1种赔了，剩余29种就不给赔了，得是其他组里重疾的才赔。

拿到多次赔偿的概率，守卫者3号更高。

但百惠保，有重疾额外赔：

60岁前，多赔60%保额。

就也值得考虑，尤其是小朋友，能抵抗通胀。

基础保障（轻中症重疾）；

或基础保障+癌症二次赔

家族有心血管病史，那就基础保障+癌症二次赔+心血管二次赔。

第三梯队：如意人生守护（典藏版）

既要全面保障，又希望保障能返还（没生病理赔，就65周岁或70周岁返钱）；

那就如意人生守护（典藏版）。

块/年，能搞定50万保额。

私信/评论找大白，可以一对一讲解产品。

以上都是推荐给身体健康朋友的重疾险。

或是有肺结节、焦虑症，还能买重疾险吗？

现在很多保险公司明确不接受医保卡外借投保；

比如信泰人寿、复星联合、百年人寿。

海保芯爱、横琴的优惠宝是少数还能接受人工核保的，核保通过，就可以买。

芯爱2号上市早，保障比较基础，

30岁男买50万保额，保终身，30年交费；

优惠宝上市晚一点，有重疾额外赔。

60岁前，多赔60%保额。

但它必须捆绑「身故赔保额」责任。

等于重疾、身故总会赔一个，能强制储蓄。

30岁男买50万保额，保终身，30年交费，一年8600块。

芯爱、优惠宝都能接受，就戳免费咨询，预约顾问老师免费协助人工核保。

复星666：精神疾病友好

肺结节、产后抑郁、抑郁症、抑郁状态、焦虑症、焦虑状态、神经官能症、神经衰弱疾病、乙肝大三阳，符合条件，都有机会买。

有上述疾病的朋友，会知道买个重疾险多不容易，别放过机会。

买了666，投保后2年内查出重疾（比如癌症），不直接赔钱，而只报销医疗费。

想要能赔钱的，可以搭配挺好保。

住院治疗、医保报销后，社保范围内自费的钱超过5万了，

保险公司会一次性赔10-30万。

关键挺好保的健康告知很宽松，可以和666组成黄金搭档。

挺好保的链接没法直接发出来，感兴趣的

私信/留言找大白，安排顾问老师直接发给你。

达尔文易核版：三高友好

糖尿病、高血压、大三阳、萎缩性胃炎，要是智能核保通过就可以买。

单品测评：达尔文易核版

注意，要买就必须选身故；

而且最长只能选20年缴费，就比较贵。

30岁男买40万保额，保终身，一年9400块。

不过有糖尿病、高血压，要买重疾险本就不容易；

经济能负担，达尔文易核版可以考虑。

以上是成人重疾险，那宝宝的重疾险该怎么买呢？

• 定期重疾险Top1：晴天保保超越版

• 终身重疾险Top1：妈咪保贝／守卫者3号/守护神

详情戳这篇：小朋友的重疾险，几千块搞定300万保额

如果老人身体还比较健康，没有高血压、糖尿病、冠心病等长期慢性病，那可以买瑞泰瑞盈。

要是有三高，那直接考虑防癌险：

虽然只保癌症、原位癌，但考虑癌症占重疾险总理赔率的60%-70%；

防癌险就仍然有非常强的抗风险作用。

只保10、20年，泰安心最便宜！

50岁男，买10万保额，保10年，只需724元/年！

原位癌，能赔30%保额，也很实用！

想保终身，康爱保最便宜！

10万保额，保终身，10年交：

50岁男，只要2784元/年。

以上就是重疾险的年终盘点。

1.旧版定义的重疾险会在明年1月31日集中下架；

2.新版定义的重疾险虽然已经出了2款，但保障既没比旧定义更好，价格也没更便宜，大白实在找不到推荐的理由。

3.越来越多保险公司推出了择优理赔，一句话总结就是，同种重疾，新定义和旧定义，哪个宽松就赔哪个，就不用担心买了旧定义重疾险赔不到。

所以咱们的购买策略可以这么安排：

1.从旧定义重疾险里挑一款保障好的，先上车，锁定旧定义对甲状腺癌、轻症、原位癌友好的优势；

2.后续新定义有性价比高的，再及时补充，毕竟新定义对心血管要友好不少。

或是对以上产品健康告知、保障责任不清楚，需要一对一讲解或协助核保的；

有的单品测评文章可能不能成功链到文章，想看的评论区告诉大白！