买终身重疾险和定期重疾险谁更好

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2022-04-30 23:45 标签： 重疾险可以买多份吗?

购买重疾险怎么选择？定期消费型保到70岁的比较好还是终身的更合适？

购买重疾险怎么选择？定期消费型保到70岁的比较好还是终身的更合适？

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说到重疾险，相信大家都会有一个纠结的问题，那就是：重疾险买到70岁好还是买终身好？买到70岁时间短，万一过了70岁患上重疾怎么办？买终身时间长，但是保费太贵，普通家庭又难以支付。

现在市面上有很多大而全的“全家桶”保险产品，一般是以两全险、分红险作为主险，附加重疾、医疗等保障的所谓分红型重疾险，或者返还型重疾险。一键打包虽然在投保和理赔的时候很方便，但这种保额低保费贵的保险产品真的是适合消费者的吗？

这种保险看起来每年能拿到一定的分红很诱人，但这类主险的保额通常按保费折算，保费越高，保额才会越高。跟纯保障重疾，或是纯定期寿险比起来，同等保额情况下，保费通常贵了一倍不止。

那为什么保险代理人喜欢推荐购买终身重疾险？因为目前终身型保险是线下渠道的主流产品，这种产品更符合业务员的销售习惯，符合投保人的直观感受，不需要进行太深入的讲解，就能达成保单！而且消费者买终身重疾险的保费高，代理人的佣金自然也就提高很多了。

● 重疾险买到70岁和买终身二者的区别

● 保至70岁和保终身应该怎么选？

1、重疾险买到70岁和买终身二者的区别

从字面上看：重疾险买到70岁，意味着你在70岁之前出险才会得到理赔；买到终身，意味着你无论在生命任何时刻，只要出险就会得到理赔。

优势：一般保至70，保费要比终身低将近一半，杠杆作用明显；同样，也能锁定未来每年的保费支出，期间不会变化；虽不能提供一辈子的重疾保障，也能覆盖未来二三十年甚至更久的保障期限。

缺点：但是保障到期后，患病概率提高了，受年龄、健康等影响，已经不能购买保险转移风险了。

优势：保障至终身，具体到多少岁不限制，至身故。最大的优势就是余生都能有重疾保障，不用担心等自己七老八十之后，得不到健康保障。

缺点：既然是保障终身，保费自然也是最贵的，价格一高，那么保费和保额之间的杠杆就小了。另外，保险产品也是不断推陈出新的，可能以后有更优质的产品，可是保费预算因为都锁定在了这款终身产品中，而无法进行升级优化。

2、保至70岁和保终身应该怎么选？

保险不是用来增加压力的，买保险还是要量入为出。保险的配置一定要从需求出发，充分考虑健康情况，家庭情况等各方面因素，保险规划最重要的原则是：保障充足、性价比高、重在当下。

保险的诞生，就是因为一些风险，会对我们造成极大的经济损失，这种风险又不可避免，所以就采用众筹的形式来分摊风险。保险的本质，就是补偿损失。

购买重疾险的重要原则是保额第一，只有保障了当下，才有可能改变自己和家人的未来。买保险保额要充足，过高或过低都不好。过低达不到转移风险的目的，比如，得了重大疾病，却只赔了10万保额，分分钟烧光，根本解决不了问题；过高则保费支出大，会造成经济负担。

目前我国社会的现状是，保额普遍不足。我们购买保险就是想转移自己的风险，花最少的钱获得最高的保额。保额充足，就具备了抵御风险的底气；保额不足，很可能杯水车薪。

② 保到70岁杠杆比更高

终身重疾险保费价格远高于定期重疾险：以某重疾险为例，朋友今年30岁，选50万保额，30年缴费，保到70岁，一年保费是3315元，杠杆比是50w/3315≈151倍；

如果同样的保额，保到终身的话，一年保费是5273元，杠杆比是50w/5273≈95倍；

两相比较后，你会发现，保到70岁的杠杆比更高。而这两种方案，终身会比保至70岁每年保费高出1958元，高了59%，如下图：

这样看来让当下有更好的保障，才是最好的选择。况且买保险也不只是给自己买就完了，家人也需要一定保额的保险来保障未来，这样一来支出就会更大。虽然终身的一辈子有保障，但是贵，加上通货膨胀和未来的不确定性，性价比会差一些。如果你是理财高手，拿着这1958元去理财，在70岁后能拿钱就能把这50万元挣回来了，也就不需要买保到终身的重疾险了，买定期的会更划算。

对于重疾险买到70岁好还是买终身好，应该说两款产品本身是没有问题，重要的是买适合自己的才是最好的，这里针对不同人群给出以下建议：

① 对于预算很有限的人：

定期重疾可用较低的保费来锁定一定时期尤其是收入期的重疾风险，让当下拥有充足的保障，是一个很好的选择。

适合刚毕业的小年轻以及预算有限的单身人士，不要为了追求保额而给自己的生活带来太大的压力。但在预算不充足的情况下，如果你还是在买终身这方面有执念，也可以选择终身+重疾的配置，这样既能全面保障风险，又能增加杠杆比。

② 对于预算充足的人：

可以选择终身重疾，这样以后随着年龄增长，身体状况的变化，想保重疾不用担心买不到合适的重疾险。尤其是不善于长期理财的人，靠自己的累积虽然可以获得一定的资金，但还是很难抵得上重疾保额。

一定记住买保险就是买保额，千万不要在这方面做出妥协，如果资金充足，应该建立全面的保障体系，除了重疾险，还应该配置医疗险、意外险、寿险。

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关于这个问题定期和终身是各有各的优势的。

我的建议是定期可以用来调节保费。也可以把核心时期的保额做高。

但是还是要准备一部分用来做终身保障，做到老有所保。

图片节选自我的文章，3分钟用漫画看懂重疾险。

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