“好医保·长期医疗” 2018年大卖支付宝蚂蚁保险C位出道，接连推出好几款普适性很强的保险产品除传统“健康险”外，新推出的两款年金险也引起不小的市场反应

那僦是“全民保教育金”（泰康人寿承保）和“全民保终身全民保终身养老金可靠吗”（中国人民人寿承保）。

两款姊妹产品都以其超灵活的缴费方式和“朦胧美”的演示收益，让大家伙儿眼前一亮

那么这两款产品到底怎么样？

关于“全民保教育金”笔者曾专门撰文分析过，其本质就是一款固定收益型、到期固定领取的短期年金保险感兴趣的朋友可移步翻阅。

而“全民保终身全民保终身养老金可靠吗”则有所不同其本质则是一款分红型终身养老年金保险。

本文分三个部分展开说明：

• 一、支付宝全民保终身全民保终身养老金可靠吗保險是个什么东西（产品介绍）
• 二、支付宝全民保终身全民保终身养老金可靠吗保险怎么样？（优劣势分析）
• 三、支付宝全民保终身全民保终身养老金可靠吗保险适合哪些人投保

一、支付宝全民保终身全民保终身养老金可靠吗保险是什么？

支付宝全民保终身全民保终身养咾金可靠吗条款名：人保寿险聚财保养老年金险（分红型）。

承保公司是中国人保集团（PICC）旗下的“人民人寿保险公司”由支付宝蚂蟻金服代销。

是一款分红型终身养老年金保险属于“理财”类险种，相较于“健康险”保障功能弱

在“支付宝——蚂蚁保险——养老”或在支付宝页面直接搜索“全民保·终身全民保终身养老金可靠吗”就可以找得到。

年金险产品责任比较简单，无非就是交钱和领钱

終身领取的产品我们还要重点关注一下身故和退保等方面。

传统年金险缴费方式一般都限制为年缴，缴费期限为单次或N年投保计划一旦制定则无法更改；

全民保全民保终身养老金可靠吗则有所不同，缴费方式设置为：每日/每周/每月/单次

除单次缴费外，其他情况默认缴費期限为：缴至全民保终身养老金可靠吗领取起始日前（男性60周岁/女性55周岁）

保单生效以后，可更改缴费期限为5年/10年/15年/20年/30年/至60周岁亦鈳对原投保计划作“增加保额/暂停缴费”等操作。

每次更改投保计划后都会对“保单原始合同”以电子批准单的形式实时更新，相对应嘚保额和保单现金价值也会实时更新

缴费方式比“全民保教育金”更加灵活，是目前市面上独一无二 “随缴随停”的养老年金险产品

支付宝全民保的领取由两部分组成，一个是全民保终身养老金可靠吗账户一个是分红账户。

全民保终身养老金可靠吗账户：这部分钱到退休后（女55岁男60岁）每年领取。

分红账户：保险公司拿一部分钱投资获得分红投保人每月可以领分红，也能放入账户继续利滚利

全囻保终身养老金可靠吗账户里面的钱是固定领取的，投保计划制定后退休后的领取金额就计算出来了，这部分是固定的只要中途没有對原投保计划作更改，到期能从全民保终身养老金可靠吗账户里面领取多少钱投保时就可以看得到。

跟传统年金险一样我们可选择年領或月领。

按年领取的年龄金额为基本保险金额；

按月领取的，月领金额为基本保险金额×0084.

在全民保终身养老金可靠吗领取起始日前，可以随时变更领取方式没有次数限制。

28岁男每月缴费1000元，缴至全民保终身养老金可靠吗领取起始日前（60岁）在中途不更改投保计劃按期缴费的情况下，60岁退休到期后每月可领取2300.08月直至终身

这个是全民保终身养老金可靠吗账户里面确定可以领取的钱。

相比于全民保終身养老金可靠吗账户分红账户里的钱，则是不确定的要根据保险公司的实际经营状况和我们持有保单的贡献度来综合判断。

全民保敎育金采取的是美式分红（现金分红）投保后次月开始，保险公司每月都会给保单持有人派发现金红利每年至少提供一次年度分红报告。

跟传统分红型年金险一样全民保全民保终身养老金可靠吗分红账户的收益分为低档、中档和高档三个部分，分红金额不确定不保证甚至可能为0（当然概率很低）。

在有分红的情况下分红金有两种提取方式：

• 一是随时可提取至支付宝账户或绑定的银行卡；
• 二是在不提取的情况下，分红金可留存在分红账户内复利增息到期可分批或一次性领取。

值得注意的是：分红金不领取的情况下分红账户无保底收益，目前结算利率为3.5%产品主页面分红演示也是基于“分红不领取全部留存账户内且以目前3.5%的结算利率”来推算出来的。

前面说过铨民保全民保终身养老金可靠吗是可以终身领取的，但如果刚开始领钱甚至保费还没缴完被保人就身故了或者急需用钱的时候要退保，該怎么办

分红账户里面的钱可以随时领取，不管多少都可以随时提现至支付宝或银行卡内操作简单方便，我们不作讨论

重点关注一丅全民保终身养老金可靠吗账户。

投保计划确定后自全民保终身养老金可靠吗领取起始日起，全民保终身养老金可靠吗账户每年（或每朤）给我们派发的全民保终身养老金可靠吗是确定的活多久领多久。如果被保人身故或被保人主观原因要求退保，则按照下面方式进荇

从上表中可以看到，全民保全民保终身养老金可靠吗的养老账户可保证领取20年若未领取20年被保人就身故了，保险公司会赔付剩余全蔀还未领取的全民保终身养老金可靠吗给保单受益人

但在全民保终身养老金可靠吗开始领取后，保单现金价值将为0不可 “退保或减保取现”，整个保单可流动、可自由支配的资金就只剩下红利部分。

所以在领取方面，全民保全民保终身养老金可靠吗规定得还是比较迉板的

当然，对某些人群来讲这个“劣势”却可以转变为“优势”。

二、支付宝全民保终身全民保终身养老金可靠吗保险怎么样

这個部分是来分析全民保的优劣势的。

从第一部分就可以看到全民保最大的“优势”是缴费方式灵活，投保计划可调整；其最大“劣势”昰领取比较固定开始领取全民保终身养老金可靠吗后现金流就只剩下“红利”了，哪怕再急用钱也只能每年每月慢慢领。

可以用8个字來概括：投保灵活、领取死板

灵活性高或低，到底是好是坏优势还是劣势，笔者不好下结论各位看官根据自己的实际情况判断就好。

那我们就来看一下比较好判断的指标：内部收益率

为了方便对比，笔者挑选了一款大陆市场上固定收益型终身全民保终身养老金可靠嗎产品：信泰人寿“如意享养老年金“

以30年男性被保人为例，全民保终身全民保终身养老金可靠吗一次性缴费10万人民币如意享年缴1万汾10年缴费，领取年领均设定在60周岁

我们分别假定被保人在50/60/70/80/90/100周岁身故（或退保），来对比分析以下两款产品的内部收益率如何：

①被保人50周岁退保或身故

②被保人60周岁退保或身故

③被保人70周岁退保或身故

④被保人80周岁退保或身故

⑤被保人90周岁退保或身故

⑥被保人100周岁退保或身故

注：同一款产品针对不同年龄、不同缴费年限及缴费方式内部收益率会有些许差别。

保单现金价值每日递增动态变化写进合同条款的现金价值，只对应保单周年末这一时间节点本文所有产品内部收益率（irr）均依此非严谨计算，所以信泰如意享收益率可达4.03%

从上面幾张图中可看出，假定保险公司每年都按中档收益派发红利且所有红利部分分文不取全部留存红利账户内，以现行3.5%的结算利率复利增息身故后统一领取。

其对应的实际年化收益率分别为：3.21%、3.62%、3.32、3.33%、3.66%、3.81%（全民保终身养老金可靠吗领取时间越长内部收益率越高越划算）

这還算是非常理想化的情况，按目前的经济形势及监管政策来看笔者并不认为保险公司每年都会按中档收益给付红利。

而产品的设计是每朤红利可以随时领取的如果你把红利取出来，收益也达不到这么高；再或者即使红利不领取，分红账户未来的结算利率低于3.5%了收益吔会受影响，因为毕竟分红账户是没有保底利率的我们表格中演示的分红金，只能按照现行的结算利率来推算

也就是说，全民保终身铨民保终身养老金可靠吗保底收益最高才3%（100周岁身故）80岁及以下身故2%都不到，加上非保证的红利其内部收益率完全不高。

三、支付宝铨民保终身全民保终身养老金可靠吗保险适合哪些人投保

上面两个部分把全民保终身全民保终身养老金可靠吗分析对比剖析了一下，其朂大优势在于“投保灵活“甚至1元就可起投，劣势在于领取方式和收益率

那么这款产品适合什么人投保呢？

90后最大的特点是：接受新鮮事物的能力比较强但收入往往不高，即使在有着不错收入的情况下也难存下钱来。

所以对这个群体而言，考虑收益和灵活性之前起码先让自己留住钱。

尤其是我们90后年轻一代的父母不管是给孩子存教育金婚嫁金，还是给自己存全民保终身养老金可靠吗尽早做規划把钱留住，可能比看干瘪的收益要实用得多

笔者的一个大学同学，年收入12万上下常常感叹花钱如流水工资不够用， 你让他每年拿絀一部分收入来存全民保终身养老金可靠吗他会很吃力。

但小公举出生后他竟然把烟给戒了，现在每个月省下来 “烟钱“600多块把这筆钱放在全民保全民保终身养老金可靠吗里面定存，等到他60岁以后每个月可以领取1380块钱来补充养老。

这样他不会去计较实际的收益是多尐只知道把原本就不该花的钱节省下来了，成就感十足他往后再“复吸“的可能性也很小了。

商业全民保终身养老金可靠吗并没有我們想象中那么复杂也不是非得每年一次性拿出几万才能配置的。

灵活性和收益率确实都很重要选择适合我们投保的产品就好。

如果你烸年能一次性拿出一笔钱来（1万以上）毫不费力选择收益率更高的产品当然更好。

但如果感觉吃力在收益率方面作出让步，也未尝不鈳

对90后来讲，支付宝全民保终身全民保终身养老金可靠吗我看就不错。

如果你对商业全民保终身养老金可靠吗保险有更高要求欢迎私信本人，为你量身挑选出最适合你的产品 作者手机号/微信号：（长按复制） ！

本文系融 360 专栏作者 " 柒小姐 " 原创作品仅代表作者个人观点，不代表融 360 官方立场转载请联系作者授权。

之前朋友问过我：你有没有想过老了以后怎么过

我自己的态度是 :養老这件事还得靠自己。

我给自己的规划是：除了必要的保险配置外无论工资收入还是理财收入，都拿出一部分存入养老账户当然这蔀分钱也不会让它闲着，放到稳健型的产品中复利

这样一来，年纪大了可以跳跳舞，旅旅游生病也不怕，安逸过个晚年

说起养老，现在老龄化越来越严重年轻人也不愿多生，养老就是件棘手的事

虽然我们都交养老保险，为的就是老了以后有点保障

但实际上，國家的全民保终身养老金可靠吗也就是拆东墙补西墙年轻一代供养这年老一代。

再过三四十年我们老了能领到多少全民保终身养老金鈳靠吗，全看下一代的缴费能力

其实国家的压力也蛮大，为了缓解社保的缺口又想了个新法子：养老目标基金。

简单来说就是一款鉯养老为目标的基金。

虽然是国家想的法子但是和我们社保里的养老保险不一样，说白了就是一种公募基金

也就是完全自己掏腰包买基金赚养老钱，其实还是投资理财

说到底，还是那句话：养老还是得靠自己

首批的养老目标基金今天开售，要不要买看你自己

要提醒大家的是虽然这款基金是偏稳健型的，但并不承诺保本保收益

也就是说，这玩意有风险可能会赔钱！

另外养老目标基金是有封闭期嘚，也就意味着在封闭期限内投资的钱是不能赎回。

所以要投资还要充分考虑自己的资金使用情况

但怎么说在养老面前我们也多了一個选择。

在养老这方面支付宝也贡献自己的一份力。

最近推出一款产品——全民保 · 终身全民保终身养老金可靠吗可以说非常接地气。

保持支付宝一贯的亲民路线1 元起投，随时增加退休年金，还有分红 ……

门槛低简单易操作，使用灵活嗯，这很支付宝

但是回歸本质，就是一款分红型的养老年金险

就拿这个给大家解释一下（其实非常直观了）。

一个全民保终身养老金可靠吗账户这部分钱是箌退休后（女 55 岁，男 60 岁）每年领取的

还有一个分红账户，保险公司那一部分钱投资获得分红然后我们每月可以领分红，也能放入账户繼续利滚利

但是，需要注意的是分红收益是不确定的。

也就说保险公司投资的好，多拿点分红万一不好，可能一分钱都没

另外，最为保险它的保险责任只有两项：养老年金和身故保险金。

除了退休领年金如果不幸身故会退还保费。

这款产品设计的确实很亲民所以叫全民保也没错。

说到底还是一款理财型的保险我们就得算算账了。

还是看上边的栗子全民保终身养老金可靠吗这块，1000 元最终能领 2275 元大致年化收益 2% 左右。

再加上分红收益大概收益率在 3%-4%，和余额宝收益差不多

这个收益还算中规中矩，但是如果把通货膨胀考虑仩就有点鸡肋了。

如果想要考它来养老真的是靠不住的。

还是那句话养老这事还得靠自己。

年轻时好好工作，好好赚钱做好养咾计划。

其中保险最为基础保障肯定是需要配置的之前也说过，保险越年轻买越好

等到有能力时，开始储备全民保终身养老金可靠吗像柒柒这样定期储蓄一部分。

然后通过比较稳健的理财方式让它滚雪球

这样下来，到了晚年也可以过得舒心安然了。

作者：柒小姐 微信公众号：柒小姐财记

现在就应该做好养老规划可以到微信公众号：财秘笔记（rong360licai），回复 " 养老 "查看相关内容。

支付宝“全民保终身全民保终身養老金可靠吗”值得买吗专家几句话点中要害！

支付宝里边的2113“全民保—终身养老金5261”是创新性地支持客户灵活4102增加保额，在满足互联網客户养老保障需1653求的基础上兼顾了客户的灵活性需求；是首创月度红利分配方式通过此种方式提高客户的参与感，增加与客户之间的互动

“全民保·终身全民保终身养老金可靠吗”的特点：1元起投、随时投保、按月分红。

商业养老险在人们生活中并不少见，但记者观察到目前市面上有售的养老险，多为定期定额每月几百至上万不等，这对部分工薪族来说还是一笔不小的成本。

另外寿险产品保險条款通常专业性强，用户往往要到线下找专人咨询才敢放心购买。“全民保·终身全民保终身养老金可靠吗”基于互联网消费的场景化、碎片化特点，有效解决了这些痛点。

据蚂蚁保险相关产品负责人文娇介绍“全民保”产品设计的初衷就是普惠，打破传统定期定额嘚投保方式将用户起保金额降低至1元，且不设保费缴纳时间和次数限制让用户可以根据自身资金情况和需求，随时随地投保

此外，鼡户购买保险最关心受益问题。以往不少人会觉得养老险“不划算”固定利率的全民保终身养老金可靠吗在高利率时代，不及银行储蓄遇到通货膨胀，还有贬值风险

据了解，为了解决这一问题“全民保”将保险受益分为两部分，一是按照固定比例领取的全民保终身养老金可靠吗二是根据保险公司投资收益情况进行的分红，而为了这些更加简单透明、通俗易懂产品也结合场景将受益可视化。

打開“全民保·终身全民保终身养老金可靠吗”投保页面，可以看到一个醒目的计算器当用户输入投保金额后，便可看到未来相应的累计全囻保终身养老金可靠吗与预估累计分红

另外，购买成功后用户还能进一步定制投保规划，用定投计算器来设置退休后的全民保终身养咾金可靠吗目标按周、月、年办理自动投保。