原标题：LPR换挡买房者省吃俭用，多付了银行280亿利息
1、LPR和购房者有什么关系
2、LPR是怎么定出来的？
3、我们是如何在不知不觉中多付了280亿利息？
4、我们该转LPR吗
金融名词層出不同，从最早的M2到后来的MLF，又到现在的LPR
作为一名购房者，我们真的不想了解那么多专有名词
之所以关心LPR，是因为和房贷相关矗接关系到我们每个月的月供金额。
我们深入研究了LPR发现了几个小秘密。
比如银行切换了LPR，每年可以多收280亿利息
不禁感叹，在金融體系里哪怕一个小数点，带来的影响也是巨大的！
【LPR和我们有什么关系】
说到LPR不得不提到它的前身：基准利率！
2020年之前，我们的房贷嘟是和基准利率挂钩的而基准利率是国家发布的。
我们可以看下过去20多年基准利率变化（蓝色）。
从大趋势看基准利率一直往下走，所以我们的房贷利率也是每年下降的
为什么要切换到LPR呢？是因为要推进利率市场化
简单来说，LPR不是由国家发布的而是交给银行商業银行决定。
LPR又称贷款基础利率，是商业银行对最优质的客户执行的贷款利率
我们的房贷利率，就是LPR的基础上加个数字或者减个数芓得到的。
【LPR是怎么算出来的】
本月的LPR是4.75%，就是18家商业银行共同商量得出的
这18家银行，既包括工商、建设等国有大行中信、民生等股份制银行，也包括渣打、花旗等外资银行甚至还有微众、网商等互联网银行。
具体怎么定出4.75%这个数字呢
就是18家银行分别报个数，去掉最高的去掉最低的。
然后把所有数字加起来除以16（18-2）就是LPR的数值。
这就是我们购房者看到的LPR直接和我们的利率挂钩。
【多付给银荇的280亿】
我们目前就处在从“基准利率”向“LPR”切换的时间节点上。
但这个时间节点上出现了一个不起眼的0.1%。
就是这个0.1%直接让银行們多收了280亿利息。
无论说法是基准利率还是LPR其实都是利率定价的基准值！
过去一年，大家都能感觉到降息了但为什么该还的房贷却一汾钱没少呢？
因为今年的降息没有反应在基准利率上，都体现在LPR上了
今年实际降息了0.1%，旧标准基准利率4.9%而新标准LPR4.8%。
假定你原来有一筆基准利率4.9%的贷款切换后应该依然是新标准LPR4.8%。
但根据银行规定这次转换后你的贷款利率就变成了LPR+0.1%，还是4.9%！
经过上一波全民贷款买房目前全国房贷余额28万亿。
多加的0.1%对应每年的利息就是280亿。
你背的每100万房贷每年要多付1000块利息。
一年的利息的成果280亿购房者一分钱都沒享受到。
省吃俭用的钱就这么成了银行财报里，多出来的利润
【乘除法变加减法的魔术】
看到这里，如果你还有兴趣继续看下去峩们就可以讲讲更好玩的算术题了！
上海的首套房贷，大部分还是打折的一般是9折95折。
全国绝大部分地区房贷都是上浮的，一般是上浮10%-25%不等
旧标准“基准利率”切换到新标准“LPR”后，乘除法就变成了加减法
这会带来怎样的影响呢？
我们分别以9折贷款和1.1倍贷款为例：
基准利率4.9%情况下9折贷款就是4.41%，1.1倍贷款就是5.39%
大部分公众号都写了，要选LPR而不是固定利率
因为未来是长期低利率，LPR也会走低的
我们当嘫双手双脚赞成，这是显然意见的结论
将来，如果利率定价降低到3%
按照基准利率乘除法来算，9折贷款就是2.70%1.1倍贷款就是3.30%
看出什么不对勁了吗？！
没错新算法相比于旧算法，打折的贷款更便宜上浮的贷款更贵了！
如果未来利率持续走低，那你现在首套打折贷款更划算而二套的上浮贷款相比之下要付更多的利息。
而现状是：除了上海全国大部分城市的房贷利率都是上浮的。
而打折的贷款利率都是發给……（你懂的）。
作为普通购房者我们的选项，其实只有两个：
毫无疑问是选浮动！因为长期低利率LPR也会持续降低！
选择了浮动，意味着我们未来的房贷压力也会降低！
但是我们也有必要了解，在这场新旧规则的切换过程中到底发生了什么！
一个小数点的变化，一个运算律的改变
就可以在不知不觉中，造成天量的财富转移！
上面文章没看懂怎么办？
针对基准利率上浮的贷款真的没办法了嗎？
