作为一个曾经从事信贷行业的人员，在这个行业摸爬滚打了6个年头。特别是这2-3年来，由于互联网+金融的概念铺天盖地袭来，几乎所有的贷款机构都披上了互联网的外衣。消费金融公司，P2P，民间借贷，甚至是高利贷都一下子高大上起来。而对于这个行业来说，互联网+并没有带来信息透明和共享经济，反而是越做越迷糊，越做违规越多。所以才会有那么多的物业贷危机，P2P跑路和最近闹的沸沸扬扬的大学生借贷事件。这篇文字旨在给那些需要资金，或未来可能需要资金的人指点一二，避免在此过程中付出惨痛的代价。　　在借贷这个行业中，我们按照利益如何分配来进行分析，说白了就是你交的利息或手续费都给谁刮分了，这样也最能体现在那个环节你可能会交冤枉钱。　　按照这种思路，大概一共可以分为五方（五种职能）：　　1.信贷中介公司　　2.资金提供方　　3.放款机构：（包括：银行，金融公司，小贷公司，民间借贷）　　4.贷款搜索平台（缩写：LSP）　　5.销售渠道：（包括：电销公司，线上消费渠道，线下消费渠道，无消费场景渠道）　　在信贷这个利益链条里，大家各司其职。有时候每一家公司只有其中一种职能，只代表一方出现；比如你每天接到好几个贷款推销的电话，很可能是某一家电销公司专职拨打的。他们只负责寻找潜在的资金需求者，提供给中介公司或者信贷员，成功一个就可以收取一笔费用。顺便一提的是电销公司一般都会在电话中自称是某某银行的，但实际上95%的放款机构是没有电销这个部门的，银行信贷员根本也不会去打这种电话。主要原因是所拨打号码的名单来源大多数都是买来的，而买卖个人信息是非法的。正规的放款机构都是有金融牌照的大公司，加上国家在打击个人信息泄露越来越严格，他们肯定不会冒着这种法律风险从事此活动。所以，当你接到号称自己是中国银行的，兴业银行的，招商银行的，各种银行的贷款推销电话；背后对接的大多数不是银行本身，后面会详细分析。　　接着前面的话题，当然一个公司也可能具有以上几方职能；比如信贷中介公司一般都会有自己的电销团队来获客。不过万变不离其宗，运作起来都脱不开这5种职能。
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　　先说，信贷中介公司；　　总的来说，99%的正规贷款都没有提前收费！！！几乎所有需要你额外支付的费用，都是中介公司私自收取的服务费。信贷中介公司可以分为两类：签约的中介公司和没有签约的中介公司。　　签约的中介公司；我们把这类的公司称为放款机构的代理商。　　由于信用贷款风险较大，要做到房贷的融资成本根本不可能。现在大家看到很多理财产品（包括银行），基本上都为信用贷款提供资金，而且购买了理财产品的资金是不在银监会的监管之下的。一般商业银行的资金成本都在4%-6%左右/年，算上坏账提取，运营成本，营销成本和利润，算到一起月利率都要在6‰-9‰，年利率在7.2%-10.8%，坏账一高就难以承受了。　　在这种情况下，各大放款机构自然见招拆招。会为了避免坏账率高和多方获客的渠道问题。很多放款机构会与多家中介公司签个代偿协议，交付保证金，所有需要贷款的客户必须通过此类中介公司代为申请。在这种代理商模式中，放款机构一般都会收取不等的手续费2%-3%吧，用于支付给中介公司作为佣金，中银消费金融公司采取的就是这种模式。听听是不是觉得很爽，但是不要忘了交了保证金就是要你来代偿坏账的。如果发生客户坏账了，中介公司是需要代偿的，直接扣除部分保证金，逼着中介公司去协助催收。这样既保证了坏账有人兜底，又能以比较低的成本让业务得以发展，看来真是一步好棋。
　　不过事与愿违的是传统中介公司为了摊薄坏账保证金损失，营销和人员成本，产生盈利。放款机构那3%的佣金根本无法满足，所以一般都会变着法的另外收取客户费用。想收费没有理由怎么行？这里列举最常见的理由供大家参考：　　1.申请人某项资质不满足贷款申请要求；列如　　A．此笔贷款需要告知配偶知晓（有些客户出去借钱一般都会瞒着家里人，理由自己脑补）　　B．需要提供贷款资金用途证明（信用消费贷款会规定此笔贷款你只能用来消费，买衣服，买红木家具，买电脑，买珠宝，反正就是各种买买买，且需要你提供对应的购买凭证和契约合同。反之这笔借来的钱不能用与投资，做生意，买房和偿还赌债的。）　　C．个人征信条件稍有不满足（征信报告有逾期之类的）　　部分中介公司会如实告知你所申请的贷款是如何要求的。比如招商银行的消费贷款是需要告知配偶知晓的。但是你借钱又不想让家里人知道，中介公司就会帮你找人冒充你老婆（老公）接招商风控部门的核实电话。如果有的银行是要求夫妻两人同时到银行签贷款合同的，中介公司会帮你做假离婚证，证明你没有配偶来过此关。你不禁要问：我是否结婚银行怎么会知道？配偶是谁他又怎么会知道？你不要小看现在银行风控的数据采集模型，各种数据汇总以后，基本上你的情况一清二楚，包括你名下的财产，信用卡的使用额度，有没有逾期，配偶的名字和身份证号码，名下是否有公司都能知道。所以不要抱有侥幸心理，他们一定回去查的。　　更多的中介公司更是会无中生有，比如你申请的贷款是无需提供用资金用途证明的，他会告诉你有，而且放款机构的信贷员会配合他们统一口径，方便他们收费。而且，在大多数情况下你直接去银行找信贷客户经理，他们也会以各种理由说你不满足条件，进而安排一家中介公司来做，方便他们收费。所以，我们一定要识别真假，挑选收费便宜的中介公司操作。
　　2.放款时资金需要打入第三方账户　　这条规定很多银行和金融公司都会采用，因为“提供贷款资金用途证明”可以用假的购买合同蒙混过关，所以卖方商户和贷款款项支付账号对应起来困难度有所增加。但是中介公司依旧可以找到对应的收款公司，帮忙套取现金出来，当然这种服务肯定是有代价的。
　　3.短时间内同时申请不同放款机构的多笔贷款。　　面对资金需求大，急用钱且无抵押物，频繁需要资金周转的人来说；信用贷款（无抵押贷款）是首选。在短时间内多找做几家，除了放款速度快（1-3天），操作手法得当也能解决百万元的资金需求。　　这个短时间内（一般是1-2个星期），申请时间是关键。为什么这么说？因为你的每笔贷款几乎都会上的征信报告以负债的形式存在。信用贷款产品都会评估一个叫做还贷比的数据。即依据你的流水收入计算最多可以贷给你多少钱而没有坏账的风险。举例来说，你按照最高额度申请了一笔南京银行的信用贷款后并上了你的征信报告。然后你再想做招商银行的贷款时就会考虑你之前贷款所产生的负债，导致额度很少或者批不出来，甚至有些银行看到征信报告上有贷款记录，就足以将你拒之门外了。　　一般来说同笔信用贷款最高额度接近40-50万。所以，当你同时要申请多笔信用贷款来满足你资金需求时，一定要了解每笔贷款上你征信的延迟时间。但是，这个延迟数据你非常难以获得，但是中介公司会非常了解。凭借着他们与多家放款机构良好的关系，可以在短时间内帮你顺利申请到你所需求的资金，并收取你服务费。
　　还有一种不签约中介公司，凭借深厚的贷款资源，以及跟各个银行信贷部经理甚至行长熟悉，他们不会去签代偿协议，不会缴纳保证金。依托人脉关系，熟练运用各种技巧绕开银行贷款规则，加上银行睁一只眼闭一只眼，帮助一些不太符合资质的客户从银行那里拿到低息贷款，收取高昂的服务费用。如果当你一切资质符合银行，他们也会巧立名目来收费，银行默认甚至配合，利益共同体你可想而知。　　所以银行未必不知道中介在包装客户，一方面贷款产品的设计要满足银监会对资金的监控，另一方面银行也要获取利润。信贷员会评估其中可以接受的风险，选择性的接受资质不错的客户来放贷。中介在提供客户资源的同时，也帮助了信贷员完成业绩，而且大家都从中赚了钱。从银行信贷部经理和支行行长个人角度考虑，没有好处的风险谁会去接受，暗地里塞钱，中介包装收钱再给出回扣，出现问题中介帮忙催收，利益链条才有动力运转。这也是中介公司那么多，巧取豪夺而不死的原因。
　　世道如此黑暗，我们怎么保护自己权益？避免各种乱收费？　　首先，千万不要给急用钱冲昏了头脑，冷静下来思考自己的资金缺口，依据自己的实际情况选择放款机构。一定要从银行开始，银行不能贷，在做小贷公司，不行在考虑民间，顺序千万不能错。　　其次，在自己资质不错的情况下，先别听中介机构乱忽悠。去各家银行打听一下信贷产品，几乎所有的商业银行都有贷款产品可以申请。可以在贷款搜索平台上搜一下，你会看到很多银行类的信贷产品，虽然贷款搜索平台上披露的贷款产品和细节并不充分，但是你至少有了一定的方向。而关于贷款搜索平台的运作模式，和防坑技巧后面也会提到。　　接着，当你面对信贷员说你某项资质不符把你转向中介公司的时候，你就要格外小心。　　第一，一定要判断这个贷款产品是否真的有此项要求；你可以试着多问几家分行的信贷员，如果大家口径不不统一，面对同一个贷款产品而给出的理由不一致，那基本就是蒙你了。　　第二，如果你真的不满足贷款产品的某项要求，不同中介公司给出的收费标准也会不一样，你一样可以多方比较，选择较低服务费的中介来操作。　　最后，你一定要计算清楚利息和服务费，利息是银行收的，服务费是中介收取的，这些都是你资金的使用成本。多比较几家银行和中介进行综合计算，不要听了银行利息低，不顾及中介收费很高，避免真正拿到钱以后才发现被坑了悲剧。
　　总的来说，中介公司良莠不齐，需要仔细甄别。毕竟在这个行业从业人员普遍素质不高，甚至混有高利贷性质的人员，好不容易遇到一个客户肯定要“利益最大化，榨取你的剩余价值。”有时候客户资质不错，只是在某些细节要求上有所欠缺（例如：资金用途证明之类的）这都不是大问题，有时候信贷员为了解决业绩问题自行就帮你解决了，而中介公司带你去银行做贷款服务费也收不高，他们就会带你去4大行或者要求很高的银行兜一圈，导致你屡屡被拒贷，打击你对贷款的自信心，加上你用钱也着急，你一看没有自己想象的那么顺利，就会同意去小贷公司做利息比较高的贷款。殊不知其实还有很多银行是可以接受你这样的客户，白白交了很多冤枉钱。有良心的中介公司，或者说有职业道德的贷款咨询顾问真的很少。这个行业我见过很多额外收费都要在5%-10%，他们带着客户过来做贷款的时候感觉客户只是被牵着鼻子走，客户已经被转了好几手，每一次转手都会产生不必要的成本，这恐怕也是种悲哀吧。　　所以，请每个一个需要贷款的人一定要多问，多比较。问清楚贷款咨询顾问推荐你去哪几家放款机构做，然后自己一定要自己去了解这家放款机构的产品和利率，找不同的信贷员和不同的中介公司了解情况。毕竟现在这个行业竞争也激烈，就算是一个放款机构也会有多家签约中介，大家相互之间都会压低手续费率抢客户的。总而言之，你再着急用钱也不能表露出来，表现的越沉着越老道，让他们知道你已经找了多家中介机构在衡量，便不会有太离谱的价码。
　　贷款搜索平台（LSP，Loan Search Platform）　　现在国内做贷款搜索平台都有一个好听的名字叫做“贷款智能搜索引擎”，按照知乎上的解释为“个人贷款智能搜索引擎，可以为借贷人寻找到最佳的贷款渠道，也能帮银行及金融机构寻找精准匹配的信贷客户。” 现在做的比较出名的融360，好贷网都是这种模式。但真的是这样吗？　　1.平台上的贷款产品：　　LSP的确有很多贷款产品可以根据你的，贷款金额，贷款用途，职业身份匹配并展示给你。对于需求贷款的人在收集相关信息上来说的确更快速，更容易，但是并不高效。为什么这么说？因为平台对于每个产品披露的信息是非常不完整，一般只有最基本的信息，你看完介绍后更本不知道自己能不能做这个产品，还是需要提交申请留下联系方式后，等待信贷经理主动联系你，这也和他们的收费模式有关。　　一般说，LSP上披露的产品信息都有以下几个特点：　　贷款额度：一般只告诉你范围，例如：“5万-30万”，但是根据你个人的收入情况，交社保情况到底能贷多少？贷款额度如何计算是不会告诉的。　　征信准入条件：你能不能贷款是要看你的征信报告的，有的放款机构能容忍你有1-2次很短的逾期，而有的却一次都不能接受，这个数据你也是看不见的。　　还贷比要求：你名下如果还有其他贷款和负债，在审核的时候会考虑你的综合还款承受力，比如：要求贷款人名下所有负载月还款额相加，不能超过你的月收入。反过来说，比如你月收入是1万元的话，已经每个月要还5000左右的贷款，此次申请的贷款额度计算依据就是你余下的那5000元收入。而这些LSP上也不会披露。　　贷款的其他依据：贷款除了对你的收入有要求，还会要求你本地有房，要求你有房贷再缴，要求你有车贷再缴。为什么会做这种考察，因为你有房贷在缴说明你有很好还款能力，可以考虑再借一点给你，这就叫做“加杠杆”。这些依然会被隐藏。　　那为什么不能披露的全一点，让贷款人自己先做个预判，避免浪费大家时间呢？这个就要从这些信息是谁放到LSP上去来分析。
　　真是不扒不知道，以前贷款查询搜索平台的确如楼主所说的一样，信息不完整。很多都是信贷经理联系你了以后才会和你讲。如果你不满足条件，他就会介绍你去其他地方做贷款，希望楼主多说一些这方面的信息，谢谢！！！
　　是谁在LSP（贷款搜索平台）上发布贷款产品信息？　　LSP上发布的产品，只有少数放款机构可能会和LSP合作，信息属于官方发布。大多数情况下，都是由银行信贷员和中介机构付费在LSP上发布的。为了扩大获客率，所以在描述贷款产品时就会避重就轻。好处在于：　　1.贷款产品描述门槛越低，要求越少；吸引更多客户前来询问，尽可能多的获取潜在客户信息　　2.当来询问的客户资质尚可，只是无法满足某个特定条件（比如：需要夫妻共签）就可以转手介绍给中介公司操作，获取利润　　3.当询问的客户基本资质与所需贷款金额相差甚远，无法操作此贷款，依然会提供其他产品信息或者中介机构供其挑选，收取服务费用　　为什么有时候贷款人资质很好，还是会变着法收费？因为在LSP上发布信息需要收费，拿到一个客户的信息也是要收费的。所有向LSP提交咨询意向的客户，在LSP后台都可以看到，不过信贷经理能看到你填写的个人信息判断出你的基本情况，但是没有联系方式。要获取“心仪”客户联系方式，需要付费。既然获客有成本，既然大家都在收费，这就是利益最大化的结果。　　客户只能向网站提交贷款意向，提交后只能等待对应的人员联系你。我称之为“黑箱模式”。客户的信息是被LSP变卖了，有偿提供给需要的人。而客户更本没有办法自由地，匿名地与信贷经理高效的沟通。要知道贷款是一件极为隐私的事件，大多数客户是不愿意让人知道的。
　　马克一下，慢慢看
　　楼主怎么不更新了？请继续！
　　让更多需要贷款的人，看到这个帖子，少走弯路！
　　楼主说了那么多关于正规军操作手法，我来分享一些民间借贷的，俗称“高利贷”　　我以前干过五年农村干部，所在小镇经济很发达，借贷经济纠纷相对也比较多，我说的主要就是放水钱的那拨人。　　首先讲讲如何识别放水钱的（放高利贷的）：　　举两个例子：信义保洁，金泉水产养殖信息服务……　　一般放水钱的投资公司名字都是十足的江湖味或者钱味（XX金融，XX资产管理），而且十有八九名字里直接有水或者三点水，下次知友们走在路上可以仔细看看那种看起来门面很小但是企业名很奇怪的单位，如果符合我说的这两点，十有八九就是放水钱的。　　其次，高利贷者的风险控制：　　其实高利贷行业从业人员在风险控制上做得比正规银行要好，他们可以非法地使用合法手段进行风险控制。　　其一，让借贷者用极地的价格抵押自己的房产（有的甚至直接办好过户才放款）；　　其二，让借贷者以极低的价格抵押自己的豪车。我认识一个放水钱的弟兄，家里停满了豪车，更是对我放话，兄弟，想玩车直接到我家开走就行了……　　其三，定利率测算成本时直接扣除坏死帐。具体来说，打个比方，我放出去100W，就准备好30W收不回来，这个预计收不回来的本金加收益，其实都由其余70W的借贷者来承担。能收回来最好，收不回来也无所谓。　　其四，道上有名望者担保。我遇到过一个放水钱的因为帮朋友担保了一笔水钱，被另一波同行上门催债的例子　　再次，高利贷者的服务对象：　　其一，资金困难的企业主；其二，赌场里的赌客。　　主要就是这两类，前者有保障，后者利息高。当然前两年经济形势不好的时候，企业主跑了很多，导致放水钱的也完蛋了很多，因为放水钱的他手里的钱融资成本也不低。　　最后，高利贷者的追债手段：　　其一，合法的出售借贷者的抵押物，比如房产，豪车；　　其二，十几二十个东北兄弟出动，去借贷者家里，工作场所，没日没夜的催要，有时甚至会动手，（常州前几年有个赌鬼借了赌债没还，被追债者一刀砍在大动脉上死掉的）。　　其三，如果数额不算太大的话，放水钱的会给借贷者办上几张大额透支信用卡，直接套现还上……
　　中银消费只做代理过来的客户，代理电销打的电话也正常，既然代理中银的产品了，我们就是中银人了呀！不要大惊小怪的好么。只是一种推广产品的手段而已。不打你不知道有这么个产品的呀！
　　作为从业者能这样透彻的谈谈行业内幕也是不容易，可以让大家少走弯路。
　　中介公司黑早有耳闻，没想到里面花样还那么多！！
　　现在会忽悠的中介多，擦亮眼睛是必须的，等待楼主更新
　　感谢楼主 让我明白了更多!~
　　《人民的名义》中同样是贷款、蔡成功向银行贷款几千万、给了欧阳箐50万、出了问题、欧阳箐进了监狱做了牢、王大路向银行贷款几千万通过中介公司掏了几百万费用、却不怕查、没出问题、这就是为什么银行愿意通过中介公司给客户贷款而不是直接给客户贷款、一个产业只有保证大家既安全有又利益才能长久、看懂了这个就不要为手续费纠结了、献给正在为贷款而忙碌的人！　　　　　　　　
　　要是银行能放，谁找中介，都是互相的，也别怪中介。
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请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)中银消费钱包靠谱吗？_贷款问答-希财网问答
中银消费钱包靠谱吗？
有谁用过中银消费钱包的，觉得这个借款产品靠谱吗，好申请吗，借款平台安全吗，市场口碑怎么样？
提问人：bbxwhn&&
据了解中银消费钱包背后的老大是中国银行，看到银行这个字眼，相信大家就安心很多了，此外中银消费也是经过银监会批准的，算是正规借贷平台吧，所以这么看来平台还算靠谱的。据很多中银消费钱包的用户反映，这个产品提供贷款期限长达12期，而且有长达45天的免息期，还有下款速度也是可以的，看来这个借款产品的市场反响是比较好的，大家对其服务还算满意吧。
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我爱卡客服　　前阵子我由于一些私人原因需要贷款，但是很怕遇到高利贷，毕竟高利贷欠下了要偿还基本是不可能的。于是打算想找银行贷款，可是银行贷款大多需要房产抵押，我的房子都在父母名下，没法贷款。最后差点准备要找黑中介贷款，后来我发小给我推荐了中银消费。当时我第一反应是中银消费靠谱吗？发小几乎都快用性命在担保绝对靠谱。
　　后来我在网上查了下，中银消费原来是中国银行的附属机构，成立于2010年，是银监会首批获准建立的消费金融公司，也是上海第一家消费金融公司，在全国27个省市自治区设有区域中心，可以说是业务遍及全国。在2015年完成了增资扩股正在发展的势头上。有这些作为背景，中银消费确实是个挺靠谱的平台，毕竟背靠银行，肯定是正规的金融机构。
　　但是因为需要的资金也不算少，需要10万，很担心无抵押的话拿不到这么多额度，在拨打中银消费金融客服电话95137咨询了之后，客服给我推荐了中银消费的信用贷这款产品，是专为借款人退出的一款无抵押、免担保的信用贷款产品，最高可以贷款20万元。
　　于是第二天我就去了中银消费现场提交了贷款申请，在确认了我的收入流水以及征信记录之后，没隔了多久便接到了审批通过的电话，拿到了10万的贷款，分了36个月偿还，平摊下来每个月也不算多，算是解了燃眉之急。
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中银消费钱包靠谱吗？中银消费钱包这么样？
刘鹏&&&&&& 15:58:37&&&&&&来源：希财网
随着大家对互联网的依赖度越来越高，很多“低头族”开始通过手机来办理网络贷款。一些朋友觉得中银消费钱包不错，但自己又没有太大的把握。那么，中银消费钱包靠谱吗？中银消费钱包这么样？今天，希财君就为大家解答一下疑惑。希财君从多个方面收集了中银消费钱包的信息，在这里把汇总的资料介绍给大家。希财君要介绍的内容有中银消费钱包的平台背景、贷款产品以及市场反响。大家可以从这些信息看出中银消费钱包这么样，是否靠谱。平台背景中银消费钱包是中银消费消费金融旗下的贷款口子。如果你没有听说过中银消费消费金融，那么也必然听说过中国银行。中银消费消费金融就是中国银行成立的消费金融公司。因此，中银消费钱包的后台大老板十分强大，靠谱程度不言而喻。贷款产品中银消费钱包主要为20-60周岁的人群提供纯信用贷款，有稳定的收入和良好的的个人信用就可以申请。中银消费钱包提供的贷款在500-20000元之间，使用期限可达12个月。【】据了解，中银消费钱包可以直接刷银联的POS消费，也可以取现使用。如果大家是刷POS消费，那么可以享受最多45天的免息期。市场反响从广大网友对中银消费钱包的反馈意见来看，中银消费钱包的下款速度以及贷后服务都还是不错的。总的来说，中银消费钱包不仅仅比较靠谱，还具有使用灵活、服务良好的特点。推荐阅读：
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