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P2P项目遭遇逾期 投资者应如何看待处理
　　随着监管的不断推进，P2P行业正在发生一些微妙的变化。近期有部分P2P投资者反馈，一些让人“从未失手”的平台，也有少量项目出现了逾期的情况。投资者不免心有疑虑，为什么一些行业知名度、实力背景都比较不错的平台也会产生逾期？如果自己投资的项目出现逾期，应当如何处理，投资的钱是否能够拿得回来？
　　面对投资者对于逾期问题的担心和疑问，业内知名第三方理财服务平台风车理财的投资专家表示，金融企业出现逾期坏账的情况十分普遍，并不只存在于P2P平台，但逾期坏账率应该控制在一定的比例之下，才能避免恶性风险事件的产生。例如银行的放贷同样会出现逾期情况，每季度银监会也会披露商业银行的不良贷款率，但因为储蓄端都是本息支付，储户几乎感知不到逾期坏账的影响。P2P行业在过去的一段时间也是这样，在监管介入之前，很多平台会采用风险准备金等方式对逾期项目直接进行垫付，给投资者营造出零逾期、零坏账的印象，风险由平台方隐性消化掉。但监管细则完全实施之后，不再允许隐性垫付，如平台未推出其他替代性保障方案，逾期和坏账现象可能被投资人更多的感知到。
　　那么投资者如何避免选择到逾期和坏账率高的平台？在出现逾期后应该如何处理呢？风车理财投资专家表示，尽管少量项目出现逾期是行业的正常现象，但由于各平台风控水平、资产质量等方面存在显著差异，不同平台的逾期坏账率有很大差别。投资者想要降低风险，仍要从平台质量着手，着重选择综合实力较为强大的平台。风车理财FRAS风险评估体系对P2P平台的考察，即包括了背景实力、风控体系、业务模式、产品特性、运营能力和IT技术等6大角度、32个维度、100多个评估点，投资者可参考借鉴、择优投资。投资者在投资之前，还应当认真了解该项目的逾期/坏账保障机制和周期，例如是风险准备金垫付还是担保公司垫付，或者是公司赔付等等，以及需要多长的赔付时间。一旦所投项目出现了逾期或坏账，投资人应积极与所投平台沟通，争取按照约定拿回应得资金。假如平台的投资项目没有写明任何有力的保障措施，则投资前应当更加慎重。
　　此外，投资者除了要在平台选择和项目保障机制等方面下功夫，另一个降低风险的方式是“不把鸡蛋放在一个篮子里”，即分散投资。
　　目前，平台兜底的刚性兑付时代已经过去。根据银监会透露的信息，《网络借贷信息中介机构信息披露指引》已经在制定当中，很多平台过去宣称的零逾期、零坏账的神话也将被打破。在风险自担的原则之下，投资者应当加强自身的风险意识、提升自身承担风险的能力，在此基础上，如果投资者能够利用好第三方平台在平台甄选、分散投资等方面的专业服务，投资风险将会进一步降低。
（责任编辑：张倩 HF006）
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P2P网贷真实坏账率多少？公开的这些都不是非常难看
■ 文 | Debbie
P2P网贷行业在中国发展已有10年，在发展的同时，有很多的数据一直不被大众所熟知，诸如行业的逾期率、坏账率等数据，人们一直无从得知。
其中，真实的坏账率一直是P2P网贷行业忌讳如深的话题，截至目前为止，公开资料可查的仅有少数平台公布了坏账率，比如陆金所和PPmoney都是6%左右，这还是来源于其高管自爆。而年报和网站公布的数据，红岭创投接近3%，拍拍贷和投哪网都是1%多一点，杉易贷、微贷网等更是低于1%。抛开统计路径和真实性不谈，一般来说敢于公开坏账的平台数据都不会太难看，事实上P2P的风险率真有这么低吗?行业真实坏账率又是多少?
目前，尽管没有权威的数据统计P2P行业的坏账率，但业内人士普遍认为行业的整体坏账可能达到10%左右。去年，陆金所董事长计葵生透露陆金所的坏账率在6%左右，而其合作的平台坏账大多在13-17%之间，而这个数据应该可以作为参考。
要弄清P2P网贷行业的坏账情况，就必须要搞清楚两个概念：一个是真实坏账率，另一个是可控风险率。
真实坏账率反应的是P2P网贷平台和整个行业的风险逾期情况，分子是总体坏账量，分母是总成交量。但为什么不同平台统计的坏账率会有较大的误差?其主要原因在于统计口径的不同。比如分子，对于坏账一般认为逾期3个月的项目就算是坏账了，但是不同的口径会认为一个月就算，或者半年以上才计算，这样统计出来的坏账量差距十分巨大。另外，在分母贷款总额的选择上，很多平台并不考虑同一账期的坏账率，而是把贷款总额作为分母，把未到期且未逾期一定时间(比方说1个月)的成交量也算入到坏账率的分母，这样算下来的坏账率也会大大降低。而可控风险率强调的是为了平台长期健康运营，必须控制的风险率。因此，如果政策要求平台披露坏账率等数据，那么统一核算标准的出炉势在必行。
近年来，消费金融是P2P资产领域极火的概念，目前消费金融绝大多数仍属于纯信用贷，根据平台资金成本、运营成本、风险成本等，可以粗略估算，一般平台给到投资人的利息在10%左右，运营成本2%(活动红包、理财金等)，这还不包括平台的广告品牌支出、人员和管理成本，如果风险率达到10%，即使贷款年利率为20%也不一定能够覆盖成本。至于其他常见的资产领域，如房贷、车贷、供应链金融等大体也差不太多，反正行业放贷出去的利率一般在15-25%之间，扣除各项综合成本后，算算要想盈利，风控要做到什么地步。
当然，互联网金融本身有较强的互联网属性，不能简单的按照传统行业必须盈利的指标去考量，但实际情况是不少风控做的好的大平台处于盈利与亏损之间，如果想要盈利也不算太难，只要停掉高额的品牌营销费用，减少线上投资人活动，然后通过股东增资或自有资金进行适当的投资增加收入，那么很快便可换得财务报表上的利润数据。不过，对大多数平台来说，眼下实在没有必要为了赚钱而牺牲用户和市场占有率。
对投资人而言，在新发布的《互联网金融信息披露个体网络借贷》出台后，势必会有相应的统计口径出炉，尽管未必情愿但平台要做到完全合规必然绕不开真实坏账率的披露，届时投资人可一目了然看清所投或想投平台的营运情况，但并不是单纯的坏账率越低越好，还要结合平台所处的市场地位和运营策略。已解决问题
P2P平台目前的坏账率大概在多少呀？
提问时间： 23:50:03
P2P平台目前的坏账率大概在多少呀？
浏览次数：4215
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P2P网贷行业坏账率到底有多高？这个话题在P2P网贷行业可是讳莫如深。
&&&&& P2P网贷行业坏账率到底有多高？
&&&&& 这个话题在P2P网贷行业可是讳莫如深。包括逾期率、坏账率等在内的一些核心风控指标的真实数据，外界知之甚少，可以说是一个不能说的秘密。
&&&&& 目前部分P2P会在运营数据月报或者年报中会披露自己的坏账率等核心数据，而平台对外宣称的坏账率一般都3%以内，大部分更是宣称自己平台的坏账率为零。此前，网贷龙头企业陆金所董事长计葵生在公开场合&自曝&该平台的坏账率年化约为5%-6%。
&&&&& 坏账率是3%是怎样一种概念？
&&&&& 就业内人士说法：银行贷款利率一般为6%或8%，要知道银行对借款人的资质审核相当严格，不仅借款人提供抵押物，还要求有担保机构提供担保，在这样严苛的情况下，银行的坏账率控制在1%是可能的。但是对于P2P平台来说，首先借款成本远高于银行，一般都20%左右，加上平台自身的运营成本，有些借款人所负担的成本甚至超过30%，在这种情况下，坏账率还要保持在低水平显然是相当困难的。
&&&&& P2P网贷平台的坏账率主要&诞生&在贷前审核环节，网贷平台缺乏对借款人专业的风控审查实力，与银行相对成熟的审核制度相比，网贷平台在风险控制方面则青涩不少。然而一些网贷平台坚称自己坏账率同银行不相上下，甚至比银行的坏账率还要低。
&&&&& 他们到底是怎样&做&到的呢？
&&&&& 据组调研发现，P2P行业在计算坏账率方面缺乏统一标准，各个平台对于坏账率的界定标准和计算方式差距较大，在计算公式上，P2P平台一般采用坏账总额除以贷款总额，但在逾期时间的选择上则标准不一，多为1 、3 、6、9个月到一年不等，当平台设定到期时间越长，那么坏账率也就会越低。
&&&&& 另外，在分母贷款总额的选择上，很多平台并不考虑同一账期的坏账率，而是把贷款总额作为分母，把未到期且未逾期一定时间（比方说1个月）的成交量也算入到坏账率的分母。
&&&&& 如图示例：
&&&&& 这种计算方式下，平台会有较大冲动在短时期内把放贷规模做上去，分母被做大，坏账率就降低了，这种&冲量&的做法，容易导致对债权项目审核标准的降低，造成更大的坏账率隐患。
&&&&& 而根据融360调研了解，目前有些P2P平台的坏账率已经上升到20%以上，其中不乏一些知名度较高和规模较大的平台。在P2P网贷行业风控整体偏弱的情况下，坏账率数据只会比平时了解到的更不容乐观。
&&&&& P2P平台如何把坏账率控制在安全范围内？
&&&&& 理论上来讲，只要P2P平台的自有资金能够覆盖坏账率，坏账率再高也是安全的。因为目前大部分网贷平台都承诺100%本金保障，即一旦借款人逾期，平台就必须利用自有资金来垫付借款者的本金损失。那这就对P2P平台的资金实力提出了非常高的要求，但就实际情况而言，大部分P2P平台依靠自有资金是无法覆盖坏账率的。
&&&&& 所以，P2P平台采用多种方式来覆盖自己的坏账率，比方说引入风险投资增强资本实力、和上市公司合作、引入担保以及建立风险准备金制度等，还有一些平台引入国外的一些信用管理体系，或者基于平台自身的用户数据，开发出平台自己的风控系统。但这些都是在坏账率发生之后的应对之策。
&&&&& 除此之外，在目前阶段，融360调研组表示，P2P平台首先必须要加强在风险控制方面的团队实力，引入金融领域有丰富实战经验的风控专家，在选择债权项目合作方的时候，要对合作方的实力进行调研，同时还要对合作方提供的项目进行再次严格审核；其次，要摆脱债权项目来源过于依赖合作方的局面，增加实地调研标的的比重。
&&&&& 坏账现象本身正常，并不必因为P2P行业出现坏账就草木皆兵。融360联合中国人民大学国际学院金融风险实验室推出第二期报告，从P2P平台背景实 力、平台风控、运营能力、信息披露、用户体验等多维度评估调研，给P2P平台进行评级，给投资人提供客观透明的投资参考：
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