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余额宝和微信红包SOT分析
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余额宝营销环境分析
——SWOT分析
余额宝由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户，天弘基金靠此一举成为国内最大的基金管理公司。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品 ，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。实质是货币基金，仍有风险。
从储户的角度来看，余额宝优点
第一，收益高。其收益率则比活期存款利息高出了一个数量级，也高于同期定期存款乃至银行理财产品的收益率。银行支付0.35%至0.85%的活期存款利 率，余额宝给予用户5%-6%年化收益率
第二，风险低。至于风险，余额宝的官方主页上明确说道“从历史数据来看收益稳定风险极小”。而余额宝过去的表现也的确可以让投资人对其放心。与传统的基金产品不同，余额宝仅需在网上做简单操作即可开户
第六，资金安全有保障。支付宝对余额宝还提供了被盗金额补偿的保障，确保资金万无一失。
第七，与银行的定期存款相比，余额宝时刻保持增值，同时随时支持消费功能，流动性较强。
所以，站在投资者的角度来看，余额宝完胜银行存款，是互联网金融带来的实实在在的好处。竞争劣势（weakness）
(opportunity)
与银行理财产品没有本质差异是我国利率市场化和互联网快速发展的产物从0到2500亿，用了两百多天；而从2500亿到4000亿，只用了20天。支付宝公布的数据显示，截止到2014年2月日，余额宝的客户数已经超过6100万，规模突破4000亿20多天增长了1200万用户每天有60万名新用户把1.25万元放近余额宝。
余额宝之所以能够出现并快速发展，其实是搭了最近几年我国利率市场化改革的这股大潮。在利率市场化改革之前，我国银行存贷款利率均由政府设定，任何金融机构如果擅自偏离都会受到处罚。而随着利率市场化改革的推进，政府有意放松了对利率的管制。在余额宝之前，各家银行推出的银行理财产品事实上已经突破了基准存款利率的限制，给储户提供了高于银行存款利息的收益率。从这个角度来说，余额宝其实与目前已经普遍存在的银行理财产品没有本质差异。只不过余额宝更加便捷、收益也高于银行理财，与互联网有更紧密的结合。
4、挑战（threat）严重侵蚀了银行利润
　　虽然余额宝与银行理财产品一样，都是利率市场化的产物。但是，银行有充分的理由不喜欢余额宝。
　　首先，余额宝更加严重地侵蚀了银行利润。余额宝给出的收益率高于银行存款和理财产品，因而对银行储户形成了强大吸引力。而余额宝所募集的资金中，有大概九成又以协议存款的方式存回给了银行。因此，对银行来说，通过余额宝存回来的钱其实是被余额宝高息揽走的存款。只不过经过了余额宝的这一倒手，银行需要给这些存款支付的利息倍增。
　　其次，余额宝还让存款的运行脱离了银行的掌控。银行在发放理财产品时，一般会通过期限的设置，让理财产品在月末、季末这些考核时点之前大量到期，从而形成理财资金向存款的大量回流，以应付存款考核的要求。但对进入余额宝的资金，银行则无法做类似安排。这增加了银行资金管理的难度，也间接推高了银行的运营成本。
正因为此，银行已经对余额宝表现出越来越明显的敌意。近期，工行和农行已下调了余额宝转入的限额。而媒体也报道有三家大型商业银行宣布不再接受余额宝的协议存款。银行业协会也在考虑向余额宝存入银行的协议存款征收存款准备金。
银行推类宝产品反击余额宝从去年年底开始，不少银行也纷纷推出类宝产品，反击互联网金融。
　　去年11月份，民生银行推出电子银行卡，该卡为非实体储蓄卡，用户在该卡中的存款可享受超过5%的货币基金年化收益率，同时，该卡跨行转入和转出没有任何费用，亦支持随时取现；平安银行推出基金理财产品“平安盈”，并将其与平安集团保险等其他产品在支付通道上挂钩，并承诺一分钱起购，赎回资金可实时到账；交行推出“货币基金实时提现”业务，客户持有的货币基金份额可在数秒钟入账，实现7×24小时资金T+0到账，单一客户单日提现额度高达20万元。
不过，也有不少银行将推出的类宝产品设置了较高的起售门槛。如包商银行的 “日溢宝”产品，该产品5万元起，而其最新公布的日至2月14日预期年化收益率最高为4.3%；兴业银行的“现金宝3号”也是5万元起，最高参考收益率5.2%。
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余额宝收益持续走低，有哪些比余额宝好的理财方
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沉思的倾诉
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10万元想要收益高，你会选择存余额宝还是微信理财通？
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支付宝里面的余额宝、以及微信钱包里的理财通是大家最熟悉的两款理财产品，门槛低、操作简单、灵活存取，受到广大用户的欢迎。那么，如果是理财金额是10万元人民币，那个理财产品更适合一些呢？
余额宝用的人太多，曾经每年早上进行限额！
前段时间，阿里巴巴公布了最新的财报，截至日，支付宝的全球年活跃用户数达到了约8.7亿，已经成为全球最大移动支付服务商。而在不久前，余额宝里的天弘基金也披露了报告，截至第一季度末余额宝规模达到了16891.84亿元，继续蝉联全球规模最大的货币基金。
但是，正由于使用支付宝的人越来越多，余额宝的规模也越来越大，其中的风险越来越引起注意。举个例子，如果每个人投资几十万，成千上万的人一期赎回，就会发生我们常说的“挤兑”。尤其是向天弘基金这样达到了万亿规模，一旦发生风险，很可能对整个金融市场产生严重影响。
这种情况下，余额宝从2017年起不断瘦身：个人持有的最高额度先后调整为25万、10万，而后单日申购额度限制在2万，直到2018年2月春节前后的总量限制，每天9点半之后几乎无法申购。一时间，定闹钟抢余额宝的段子不计其数：“半小时抢光，难过抢火车票，堪比汽车摇号”......
微信理财通没有限额，收益也更高！
微信理财通是腾讯官方的理财平台，微信还为此开通了理财通的接口，用户可以打开微信-钱包-进入理财通进行投资理财。而在微信钱包的零钱功能中，页面下方也有专用的通道，可以让零钱里的资金一键转入。
在流动性上，理财通里的余额+可以对接银行卡转进转出，也可以把微信零钱包里的钱直接转入，还能实现快速到账，也很灵活。更关键的是，微信理财通和此前的余额宝不一样，并不会进行限额购买。
在大家最关心的收益率方面，微信理财通也具有一定的优势。和余额宝的天弘基金类似，理财通的“余额+”对接了四只货币基金，分别是：易方达基金、南方基金、汇添富基金、华夏基金，近七日年化收益率基本上都在4%以上（余额宝的天弘基金约为3.8%）。
看起来，微信理财通比余额宝更具优势，而对于微信的步步紧逼，马云也很快做出了反应。前不久，余额宝正式宣布接入“博时现金收益货币A”、”中欧滚钱宝货币A”两只货币基金产品，降低了单一货币基金集中度高的风险，我们也不用再每天早上定时抢额度了。
所以，在余额宝限额的那段时间，我们的十万元人民币存入微信钱包无疑更加合适；如今余额宝升级之后，究竟是选择支付宝还是微信就见仁见智了。
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凤凰财经官方微信自从2017年8月以来余额宝的收益率持续走低！
　　【PConline资讯】跃升为全球第一大货币基金、一度以收益率赢得眼球的余额宝，自今年8月以来余额宝的收益率持续走低，并于9月开始7日年化收益率跌破4%，重回3时代。　　余额宝此前一次抢眼球的变化，是将单个账户持有额度一降再降，目前上限为10万元。作为3亿多用户人手一个的&理财神器&，余额宝的收益率关乎大伙儿的&钱袋子&，哪些因素影响着余额宝的收益率？事实上，目前市场上大量货基7日年化收益率都在4%以上，余额宝竟能视对手而不见？不可否认，监管的变化、资金面的变化以及操作思路的变化，都给余额宝收益率下行带来了不可忽视的影响，但真正的原因有哪些？记者就为大家捋一捋思路。　　注： A类货币基金起购门槛较低，通常为1000元起，也有少数货币基金起购门槛降至100元。B类货币基金的起购门槛则较高，通常为500万元，一般针对机构客户。AB类产品其实为同一只，但收取的销售服务费及管理费略有不同，收益率也不尽相同，因此分开统计。上述排名也包含了短期理财基金。　　1.56万亿庞大规模的余额宝，每降低0.1%的收益变动，意味着什么？少支付1560亿的投资收益，但是0.1%的收益变动，对于几万元、几千元的投资者来说，却又微不足道。　　1、余额宝到底投什么？ 　　余额宝是一款在支付宝平台上针对支付宝用户进行直销的货币基金。蚂蚁金服将余额宝定位为满足用户小额、零散资金管理需求，符合现金管理工具这一定位。　　既然是一款货币基金，它的主要投资标的就是银行存款、买入返售金融资产、债券等，来看余额宝今年三季报披露的投资组合。　　这其中银行存款和结算备付金占据了投资组合的87%以上，也就是大部分投给了银行的协议定期存款，另有小部分投向了债券和买入返售金融资产。　　在二季末，余额宝&银行存款和结算备付金合计&占比为82.95%，相较于一季度的64.32%已经大幅提升18.63%，&买入返售金融资产&和&债权资产&分别由一季末的19.45%、16.04%下降为8.9%和7.94%。　　2、余额宝收益为何下降？ 　　直接从季报中看，从大类资产配置的角度，余额宝二季度以来投资于&银行存款和结算备付金&上升，&买入和返售金融资产&以及&债权资产&下降，&一升两降&的背后，体现的是现金类资产的大幅提升，但是也就牺牲了部分收益。　　不难发现，对余额宝收益影响最大的就是银行存款利率。当央行流动性大放水，多次降息并下调存款准备金，货币宽松政策延续下去，余额宝的收益自然会追随市场的实际资金利率水平走低。　　今年上半年市场还处于&钱荒&期，利率有所上扬，然而7月份后，市场短期资金需求下降，央行不断向市场释放流动性，货币市场整体利率随之走低。但进入9、10月份，资金面再度偏紧，市场对资金渴求加剧，利率重又走高。　　此外，根据10月1日起正式实施的《公开募集开放式证券投资基金流动性风险管理规定》，对信用债的投资比例有严格限制，另外根据市场传闻的货币基金监管新规，未来货币基金投资同业存单或将参考债券和非金融企业债务融资工具的相关规定进行管理，评级需要AA+及以上，AA+的存单还需要遵守&双十限制&，未来存单不再参考存款相关规定。　　这将对货币基金投资存单的整体规模和集中度造成约束，也将制约着货币基金的收益率，监管意图让货币基金回归低风险、低收益、高流动性的本源。　　记者根据WIND数据统计发现，截至11月10号，全市场货币基金平均7日年化收益率已经跌至3.93%。　　余额宝基金经理王登峰告诉记者，基于提升余额宝流动性的考虑，天弘基金余额宝的管理上，根据组合规模及市场情况，调整了资产配置比例和结构，&余额宝将降低货币基金投资组合的久期，并削减部分定期存款和同业存单的头寸，增持中国政府和政策性银行发行的短期利率债，以及短融和回购协议等流动性较高的资产。&　　3、收益4%-5%以上的货基投什么？ 　　根据基金业协会披露的数据，截至日，全市场货币基金共计347只，总规模达6.31万亿元，创下了2015年三季度以来的新高。　　天天基金网数据显示，截止至11月11日，七日年化收益率排名前两位的货币基金分别为国开货币和泓德泓利货币，七日年化收益均在5%以上。　　那么这两只基金是如何把收益率做高的呢？以国开货币A为例，该基金成立于2015年1月，目前规模较小，截至三季末仅为2.3亿左右，从该基金三季报不难发现，其资产配置94%以上为债券品种，银行存款仅为0.03%，配置上以短久期中高等级信用债为主，增加短久期短期融资券、同业存单配置，维持较低的杠杆比例。　　另一只鸿德泓利货币A，机构和个人持有人各占一半左右，目前规模在1000万元。结合三季报，该基金债券类固定资产占基金总资产的57%，买入返售金融资产为20.83%，银行存款和结算备付金合计为21.14%。　　和余额宝相比，这些基金的债券类特别是信用债的资产比例配置大幅超出余额宝的配置比例，这也直接决定了它们的七日年化收益率超出余额宝一大截。　　4、你赶上过6%的好日子吗？ 　　余额宝自2013年推出起，赶上了几波货币市场的大牛市。2013年6月的钱荒在当时是国内金融行业绝无仅有的一次，同年11、12月回购利率也非常高，余额宝的七日年化收益率一度达到了逾6%的峰值。借着这波利率市场的东风，余额宝规模一路水涨船高。　　钱荒发生后的两年间，货币基金收益率高企，在&宝宝们&的带动下，这个行业进入了快速发展期。2014年年初至2015年年中时期，由于市场资金紧张，货币基金月均7日年化收益基本维持在4%～5%之间，最高的时期2014年2月，达到5.53%。彼时，1万元放进余额宝大致每天能有1.5元的收益。　　5、余额宝规模缩水过吗？ 　　2015年上半年牛市启动时，余额宝经历了一波净赎回，流动性管理压力激增。　　2015年二季度余额宝规模出现大幅净赎回，截至6月30日，余额宝规模为6133.81亿元，较一季度规模缩水977.43亿元，降幅达到13.74%。2015年三季末，余额宝规模继续下滑，由二季末的6133.61亿元降至6039.48亿，那一时期也是股票市场由牛转熊的拐点，资本市场的财富效应也对余额宝的分流产生一定影响，与余额宝规模缩水相对应的还有其7日年化收益率驶入下降通道，由15年3月的4.4%一路走低至.4%左右。　　不过也就经历了两个季度短暂的缩水，余额宝的规模又像搭上了特快列车，接连突破历史新高，并在今年3月突破万亿大关，跻身为全球最大体量货币市场基金。　　6、余额宝未来收益还会降低吗？ 　　有人担心，余额宝的收益率会不会跌至2.4%的历史最低点？这种可能性不太大，未来货币政策的基调是稳健，并且全球量化宽松时期也已经接近尾声，M2持续低位增长，银行争夺存款的压力也很大，短暂回落后，余额宝的收益率将进入横盘调整时期。　　展望后市，余额宝基金经理王登峰认为，从中期来看，货币政策在金融防风险大环境下将延续稳健，均指向紧平衡的资金面状况。财政投放、年末等因素也将对资金面形成冲击，但由于央行公开市场操作等手段对资金面进行调节，资金面的波动性将有所下降。相关阅读:余额宝规模现下滑：三季度末比8月中旬少75亿报告显示：3000万爸妈是剁手党 余额宝人均近7千余额宝总资产1.56万亿 已经为3亿人赚820亿元！&
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