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P2P网贷理财，怎么才能避免P2P平台跑路、坏账等现象发生？
P2P，怎么才能避免、等现象发生？
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如何判断P2P是否会跑路
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　　一、 平台所在地在高风险区域，比如今年 问题平台频发的浙江安徽等省份的平台，要谨慎选择，虽然也有优质平台有存在，但同一区域内难免恶性竞争，而且运营模式上也有很大相同之处，所以要擦亮眼睛谨慎投资。 　　二、经常发布周期过短的项目，目前P二p平台结合自己运营和利润投资周期一般三0天以上，如果一个平台很多标周期都在三0天以下，那极有可能一般是平台自己发的假标，但到期后却发现提现周期长难以提现等问题。 　　三、平台在二线之外小城市，小城市的技术风控团队能力有限，在信息获取上也存在较大局限，而且一旦项目出问题，当地相关部门在处理方面可能效率较大城市都有欠缺，相对于大城市完善的经济政治环境还是有一定缺陷。 　　四、平台负面信息过多，如果中国上已经能查到这家平台的负面信息，或者投资者的投诉，那就要谨慎对待，宁可信其有不可信其无，这也是p二p中国贷平台跑路征兆比较容易发现的。 　　五、对于平台管理团队藏着掖着，或者直接没有管理团队的信息，更别谈什么客服、风控等专门的部门，这就直接表示，一旦出现问题，投资者是绝对找不到他们的
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普通民众在投资时要有一双慧眼
　　有媒体报道称，“某租宝”深圳分公司12月3日被警方侦查突查。据说，该公司疑涉嫌非法吸收公众存款、存在“自融”等问题，40余人被警方带走调查。后来有回应称，警方带走人员为其代销公司员工。
　　据盈灿咨询统计，2015年10月份共有309个借款公司在“某租宝”平台上发布借款标的。值得一提的是，上述借款公司中有292家企业在借款之前发生过注册资本变更，占比达94.5%；有302家公司在借款之前发生过法定代表人变更，占比达97.7%。
　　在我国，不要说是“某租宝”这样神一样的公司被调查，任何一家P2P网贷平台被调查我都不会觉得奇怪。甚至，任何一家P2P网贷平台倒闭逃路，也算不上什么新闻。这不，今年1－10月，P2P网贷平台出现跑路或兑付困难的公司就已经多达677家。那些问题平台大多数成立时间比较短，注册资本金在一千万元左右。
　　我一直坚持认为，对普通民众而言，在当下最重要的还是自己要有一双慧眼，把这纷扰的P2P网贷行业看得更清醒一些，进而把自己的钱袋子捂得更紧一些。简单地说，还是那句老话：No risk no return(高回报伴随着高风险)。至少，有两类人是绝对不宜参与P2P网贷的：一是低收入者，如缺乏基本理财常识的进城务工人员；二是风险承受能力极低的中老年人。
　　不过，总是有部分人怎么也戒不了P2P网贷那看上去很高的收益，就像有些人非要冒着生命的危险去吃河豚鱼一样。对于这些人，我们该有点什么样的建议呢？他们该采取哪些措施，让高空走钢丝的自己尽量走得稳一点呢？
　　当然，最直接的办法还是自己下点功夫，对准备投资的网贷平台进行研究。那么怎么来判断一家平台的好坏呢？现在网上也有很多支招，比如从平台背景调查、工商系统查询、风控措施等方面去分析。不过这样的静态方法，只能算入门级手段，真要用来防范风险还是不够的。
　　那么，你真要看清一个网贷平台，恐怕就得下点苦功夫了。你需要了解平台创始人的出身，看看他的品行口碑如何；你需要抽查平台上的标，看看项目是不是真的；你需要调查借款人是不是靠谱，是不是存在“自融”……如果投资的金额较大，你最好上门拜访下，现场查看，看看该平台的办公环境和人员素质。
　　不过，上面的方法毕竟耗费精力，不见得适合每个人。那么，最省事的方法，似乎只有参考市场上第三方评级机构的报告了。你可以查阅这些评级报告，看看自己投资的平台在他们评级名单里面能排到什么位置，以此作为自己投资的参考。
　　从目前市场看，对我国P2P网贷进行系统排名的，主要有中国社会科学院、网贷之家、融360等三家机构。他们的评级方式各有优缺点：
　　1.社科院。比较关注P2P网贷平台风险方面的实力评估。它从借款人的信用风险、操作风险、法律合规风险、流动性风险等几个角度来评估一家P2P网贷平台的风险等级。风险评估总分越高、评级越高，风险越小。但是，也有一些不知道从哪冒出来的小平台，也能进入社科院的评级，让人一时不知所措。
　　2.网贷之家。主要侧重P2P网贷平台发展能力的评级。它采集千家平台最近3个月的成交数据，对满足条件的300家平台进行评级，从中排出100家。这100家平台，是他们认为目前行业里面最强的100家。网贷之家的优势在于数据，他们抓取平台数据相对全面。但他们评出的百强平台，也时不时有跑路的。
　　3.融360。从股东背景、风控实力、运营能力、信息披露、用户体验这五大维度来对P2P网贷平台评级，最高是A级平台，最差是C-级平台。他们最特别的地方，还是在对C和C-的平台直接给出了“谨慎投”和“特别谨慎投资”的建议，这是其他评级机构所没有的，等于直接告诉投资人这些平台最好不要投。
　　所以，即使去参考这些评级机构的报告，也要综合来看，最好是结合两家或者两家以上的评级机构来判断某个平台是否靠谱。
　　不过，最近听说融360也惹上麻烦了。说它评级有黑幕。那么问题来了，它的评级还能作为参考吗？
　　融360为什么被告了？据说，被告的理由就是它将短融网评级低了，影响到了短融网的品牌形象。融360根据评级结果，直接给出投资建议，简直是在给自己树敌。那些C和C-的平台肯定不乐意，也是意料之中的事情。
　　事实上，融360在评级报告中贸然给出“谨慎投资”等建议，确实有点大胆，这很容易引起众多平台的不满。至于融360评级有没有黑幕，现在也不好下结论，这个只有等法院来评判了。从整体来看，融360评级中出问题的平台，还基本上是那些C和C-的。
　　世界那么乱，你要看清楚。那就借我借我一双慧眼吧！对于乱上加乱的P2P网贷，的确需要更多的第三方评级机构参与进来，为那些不怕死的投资人提供独立客观的评级分析。
　　所以，P2P网贷评级要走的路还很长。对于一个新兴行业而言，未来的监管表态影响十分长远。美国信用评级市场之所以能够涌现出诸如DB、环联等国际大型评级机构，与其一直以来实行注册管理制不无关系。市场曾经出现多达上千家的评级机构，最终市场自由竞争淘汰，形成今日的格局。相对于目前我国P2P网贷的规模，目前的评级市场可能还需要继续鼓励发展。至于，谁能够留下来的，谁能否笑傲江湖，最好交由市场决定。
　　珍惜生命，请远离P2P。如果你非要杀入P2P，那就瞄两眼P2P网贷评级报告吧！聊胜于无。
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总是有部分人怎么也戒不了P2P网贷那看上去很高的收益，就像有些人非要冒着生命的危险去吃河豚鱼一样。对于这些人，我们该有点什么样的建议呢？他们该采取哪些措施，让高空走钢丝的自己尽量走得稳一点呢？
总是有部分人怎么也戒不了P2P网贷那看上去很高的收益，就像有些人非要冒着生命的危险去吃河豚鱼一样。对于这些人，我们该有点什么样的建议呢？他们该采取哪些措施，让高空走钢丝的自己尽量走得稳一点呢？
北京大学国家发展研究院教授
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P2P网贷平台纷纷跑路：行业监管需要完善哪些问题？
文/李俊慧（中国政法大学知识产权研究中心特约研究员）“一时风光无二”，但当大潮退去时，大家才会知道谁在裸泳、谁穿的少。如今，如火如荼的P2P行业正在经历着“大潮退去”的阶段。根据银监会披露的数据显示，截止7月底，国内可查的P2P机构有1200家，实际上跑路的有150家，每个月有六七家跑路。日前，一家“跑路”的P2P平台优易网已经进入司法程序。该平台因涉嫌集资诈骗在江苏公开审理，作为国内首个以集资诈骗的罪名公开审理的网贷平台案例，它必将拉开国内P2P平台系列法律纠纷的大幕。可以预料的是，在接下来的1年内，会有越来越多的P2P平台会因跑路或其他原因进入司法程序。优易网涉嫌集资诈骗该案的开审也将会给国内P2P行业的监管方向及运营模式提供重要参考。那么，P2P平台的监管或运营中的法律问题到底有哪些焦点呢？焦点一：是否设立资质门槛？不得不说，P2P的平台或行业的吸金能力非常强大。仅以优易网为例，作为一家知晓度并不高的P2P平台，该平台成立不到2年，就已集资2500万元人民币。当然，P2P平台与股票市场牛市时的“明星基金”相比，吸金能力还不可同日而语，当年随便一只基金短短时间就能募集数亿资金。但是，从“吸金”能力或作用上，P2P平台的作用和潜力还是不容小觑的。这也就引出了一个现实问题：P2P平台是否需要参照基金、证券行业设立单独的准入门槛或资质审批？从当前深化改革的趋势和方向来看，十八大以来，行政改革的方向一直强调的是“权力清单”管理，就是要让市场主体“法无禁止即可为”，让政府部门“法无授权不可为”。那么，回归到P2P行业或平台监管来看，是否需要新创设一种前置审批、许可，还是备案即可？个人觉得，与其“逆势”设置容易滋生腐败的前置审批，不如加强事中及事后监管。使得正规P2P平台仅需履行备案即可上线或继续运行，但对于其运营模式及运营状况要予以实时监管。正如银监会副主席阎庆民所言，“通过加大计算机辅助的监管工具研发投入，用信息化的手段进行监管。”焦点二：运营风险如何控制？大多数P2P平台的运营模式，其实是“民间借贷”的互联网化。或者说是，运营在互联网上的“民间借贷”。对于这类平台，则完全按照“民间借贷”风险防范的做法，重点监督P2P平台是否有完备的风险提示体系、符合法律规定的收益率控制以及借贷信息是否真实等。对于网民参与“民间借贷”类P2P业务，P2P平台作为中介，应该帮助出借人与借款人建立合法有效的借款协议，尤其是要确保利息约定明确、利率约定符合法律要求等。因为根据现行法律规定，1)借贷双方对有无约定利息发生争议，又不能证明的，借款期内视为未约定利息，借款到期后可以参照银行同类贷款利率计息；2)民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超出部分的利息不予保护；3)出借人不得将利息计入本金谋取高利，也不得将利息计入本金计算复利，超出法律规定的限度时，超出部分的利息不予保护。但从实际运营来讲的话，如果P2P平台无法对用户，尤其是出借资金的用户给予一定权益保障的话，则会限制更多的用户参与其中，也就会影响到P2P平台的募资能力，进而影响该平台的持续经营。那么，对于P2P平台营销推广及资金保护模式，则应成为P2P行业监管重点关注的地方。比如，可否要求P2P平台设立补偿金机制，即从P2P收取的佣金中扣除一定的资金作为权益保障金，按照用户资金出借金额形成梯度本金损失补偿机制。简单说，该环节需要重点关注和防范“平台自融”模式。因为一旦涉及“自融”，P2P平台已经不是第三方，而成为民间借贷的一方了。焦点三：资金流向如何监控？从目前来看，大部分“跑路”的P2P平台问题在于“资金自用”。换言之，很多P2P平台实际是披着P2P外衣的骗子。他们只是搭了一个P2P平台架子，但是，实际从事的非法集资的行为或诈骗行为。以进入诉讼程序的优易网为例，犯罪嫌疑人对犯罪行为供认不讳，并且交待称该网贷平台是请专业公司制作的网站，当时只花费了几千元，网贷平台上的借款标的均是假的，而集资所得主要投向了期货、股市，由于资本市场投资失败终至无法偿给网贷平台出借人。显然，从该平台出现的问题来看，也可以看到监管应该着力的地方，其一，借款人及借款行为真实性核验，其二，出借资金的实际流向及实际用途与借款承诺是否一致。简单说，出借人应该在后台能明确看到出借资金在平台及借款人银行账户间的实际流向。这其中，监管切入点也是对于平台银行账户的资金使用要予以限制和规范，避免出借人资金完全流入平台实际控制人的个人账户中，进而出现“携款逃跑”或“用于非借款说明用途”等。换句话说，对于缺乏此类机制的P2P平台，后续监管部门应该对其予以限期整改。此外，为了加强借贷真实的监控和保护出借人的合法权益，对于平台上的借款人的真实性及信用记录应考虑纳入央行征信系统，给借款人设定一定的还款压力，促使借款人积极主动还款，维护自身良好信用，以便其在其他平台或传统银行再获正常贷款扶持。目前来看，银监会的监管方向重点也定在：平台的法律定位、客户资金存管以及平台风险控制等方面。相关领导已在多个场合就以P2P为代表的互联网金融监管予以表态。对于P2P行业来说，现在最大的问题是“口头表态”何时变成“正式立法”，以及具体细节如何落实。而对于参与P2P理财或投资的网民来说，只能绷紧风险意识，在自己可接受的损益范围内，将自己的资金投入不同平台，最大限度的降低资金风险，以期实现利益最大化。而“跑路”，也注定是今后1年内P2P平台或行业最常见的一幕和最频繁出现的“关键词”。
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