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对农村银行卡市场建设工作的思考与建议
　　为了认真贯彻落实党中央、国务院有关农村金融改革发展的总体要求，人民银行陆续出台了一系列改善农村金融服务的政策措施。在人民银行政策的指引下，各金融机构携手努力，推进银行卡受理市场建设向县镇的广大农村地区延伸。为此，陇县支行对辖内农村银行卡市场建设工作情况进行了重点调研，分析了农村银行卡市场建设工作中存在问题及形成的原因，结合辖内实际提出了加强和改善农村支付服务环境建设的对策。 中国论文网 /3/view-1643230.htm　　一、基本情况 　　陇县位于宝鸡市西北部，是国家扶贫工作重点县，全县面积2418平方公里，辖内有10镇5乡1个管委会，158个行政村，1000个村民小组，总人口25万，其中农业人口22万。辖内有农行、联社、邮政储蓄银行三家，县城内金融机构网点36家，县级以下金融机构21个。截至目前，全县共发行银行卡61132张，安装ATM机15台，布放POS机具59台，已覆盖全县的8个乡镇。现发行的银行卡有：农业银行的金穗卡、农村合作银行的富秦卡及家乐卡和邮政储蓄银行的绿卡及淘宝卡等，包括贷记卡、准贷记卡、借记卡各类银行卡，以上银行卡均可接受自助、无干扰、快捷、安全的金融服务。 　　二、目前农村银行卡受理环境存在的问题 　　调查结果表明，银行卡的市场建设仍处在初级建设阶段，大量直接提供农村银行卡受理服务的金融机构亟须进行专业的技能培训，直接影响到农村银行卡受理环境的建设成效。 　　（一）农村银行卡网点覆盖率较低 　　大型商业银行纷纷撤并在农村的经营机构和县支行，导致部分地区县以下只有农业银行、邮政储蓄银行和农村合作金融机构三类机构。而陇县现有农村银行网点主要集中在农村合作银行和邮政储蓄银行，国有农业银行仅保留几家，农村网点数量难以满足需要。从分布区域看，网点向经济相对较发达的村镇集中现象明显，但欠发达农村地区基本没有银行机构，如此单薄的农村金融机构体系难以有效满足广大农村地区的金融服务需求，就使得银行卡的使用范围大大受到了限制。 　　（二）农村银行卡基础设施较少 　　由于农村地区经济发展落后、商业不繁荣等原因，银行卡使用率低，银行机构对农村受理市场的拓展速度明显滞后于城市，除县城以外自动柜员机配备率为零，农村地区银行卡业务发展仍处在起步阶段。扩展银行卡设施在农村的辐射范围，要靠农村合作银行、邮政储蓄银行增设营业网点实现，而目前，农村合作银行、邮政储蓄银行无论从资金、技术支持等各个层面都不具备扩展的条件。 　　（三）农村银行卡营业成本较高 　　金融机构应根据我省农村地区对ATM、POS机具的市场需求，合理推进ATM、POS机具的布放，一方面，我国银行卡普及程度还较低，一台ATM机要二、三十万元，功能强的要四、五十万元；另一方面我国大部分ATM、POS机主要芯片、技术支持系统需要引进，操作及维修人员需要培训，导致营业成本较高。同时，拓展第三方专业化机构和维护农村受理市场的成本巨大。银行卡受理市场具有明显的规模效应特征，由于农村地区面积广，交通不便，第三方专业化机构依靠自身力量难以实现农村受理市场的有效拓展和维护。 　　（四）农村银行卡宣传教育较少 　　首先，农村地区持卡人主要集中在外出务工人员群体，长期在农村生活的中老年人银行卡知识十分匮乏，拥有银行卡的比例很低。此次抽样调查数据显示，仅有不到三分之一的调查者表示熟悉信用卡刷卡流程及风险控制办法，这种状况大大限制了农村信用卡受理能力，在银行卡识别等环节上更可能产生操作风险。对于急需培训的内容，在银行卡基本知识、风险控制与预防、刷卡技巧及差错处理及新业务等四个方面，高达近40%受访者对此表现出高度的学习热情，这说明农村银行卡受理环境建设中，宣传教育可能是制约银行卡推广最薄弱的环节。其次，一些媒体对于银行卡刷卡风险的不断报道使农村地区持卡人对刷卡消费产成一定的抵触情绪；最后，农村地区消费场所的收银员对银行卡的认知度较低，而培训的人力和时间成本又很高。 　　（五）农村银行卡交易波动较高 　　通过调研发现，农村的刷卡交易一般集中在节日，如中秋节、春节等，而且主要是外出务工人员返乡刷卡消费，其他时段交易量非常小，往往出现几个月没有交易的情况，大量的无效商户和十分微小的交易量导致成本与收入严重不匹配。 　　三、农村银行卡受理市场发展的几点建议 　　（一）增设农村地区银行网点，调整网点布局 　　一是增设农村信用社网点，尽快实现乡镇覆盖率达到100%，以乡镇信用社为依托，逐步在自然村增设二级分社；二是增设邮政储蓄银行网点，充分发挥邮政储蓄银行全国联网的优势，提高银行卡使用效率；三是合理布局，在银行网点较少的情况下，优先在居于乡镇中心位置的自然村设立银行网点，缩小空间距离，扩大辐射范围；四是在经济相对发达的乡镇增设商业银行网点，发挥商业银行在银行卡建设方面的优势，优化农村银行卡受理环境。 　　（二）加快基础设施建设，构建城乡一体化银行卡体系 　　虽然农村地区银行卡使用情况已经较以往有很大改善，但从分布情况看发展并不平衡，农村银行卡市场建设要构建长远规划，就要加大技术和人才投入力度，夯实基础设施建设。积极鼓励银行机构提高电子化水平，加快网上银行、电话银行等功能的完善，满足农村地区不同层次群体的需要。 　　（三）发挥政府引导作用，给予综合性政策支持 　　由人民银行各级分支机构牵头，联合相关政府部门，包括中央财政和地方财政对农村地区受理市场建设提供专项资金，把农村受理市场作为农村基础设施建设纳入中央政府投资计划，支持农村地区POS、ATM等终端布放。地方政府通过购买服务、以奖代补、贴息等形式对从事ATM、POS机具投入、布放和维护的金融机构给予补贴，财税部门制定“商户手续费税前列支”等税收优惠政策。 　　（四）建立农村银行卡商圈，分步骤分阶段地推进农村地区银行卡受理市场建设 　　坚持“先试点、后推广”的推广原则，在政府的政策支持和人民银行的组织领导下，选择经济基础较好和人均可支配收入较高的地区开展农村银行卡示范县的试点建设工作，在总结试点发展经验的基础上，全面开展农村地区受理市场环境的改善工作。在商户选择上，可优先发展宾馆、旅游景点、超市、农贸市场等交易量大、用卡频繁、风险较小的商户；争取与供电、供销、邮政、电信等部门进行合作，积极开展水电煤缴付等各类银行卡支付受理服务，实现资源共享、信息共享；在惠农工程上，重点突破农机、种子、农药、化肥等农业生产资料以及农副产品市场的银行卡使用；在涉农贷款方面，可创建农户生产经营贷款、农户消费贷款、农村企业贷款、农村各类组织贷款等定向用卡环境。 　　（五）健全完善银行卡法律制度，确保受理畅通 　　针对当前银行卡业务管理存在法律层次低、法律制度不完善的问题，建议相关部门尽快起草完成《银行卡条例》，报国务院审批，为银行卡市场各参与主体提供基本的法律保障。与此同时，对于消费者反映较多的交易网络运行质量问题，银行卡业务相关市场主体有责任保证内部网络和跨行交易网络的运行效率，不断改进服务水平，加快刷卡消费资金到账时间。
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银行卡工作原理 .txt39人生旅程并不是一帆风顺的,逆境 失意会经常伴随着我们,但人性 的光辉往往在不如意中才显示出来, 希望是激励我们前进的巨大的无形的动力。 40奉献是爱 心,勇于付出,你一定会收到意外之外的馈赠。读磁失误的主要原因
1. 如磁条因意外擦除磁条信息, 在交易时可能无法被 POS 或 ATM 读出磁条信息, 这时, 卡片 帐户资料必需采用键式输入,甚至取消交易。将近三分之二的读磁失误是由于意外擦除磁条 信息(掉磁)所致,通常有以下几种:
将磁条卡放于磁铁或有较强磁场效应的家用电器附近, 以致卡内磁性介质受磁场作用而失效。 磁条卡在钱包或皮夹里的位置太贴近磁性包扣,卡上的磁性介质被消磁受破坏。
因保管或使用不慎,磁条卡受外力作用而使卡上的磁条信息丢失。诸如受压、被折、划伤、 弄脏等。
无意将两张磁卡背对背放置在一起,其磁性介质相互磨擦、碰撞,故而遭受破坏。
2. 读磁失败的另一个原因是终端读磁头维护较差此问题较易解决, 发卡行只需采用简易终端 清洁仪即可。这种清洁仪带有卡片清洁器,不时环绕终端去除表面的绒毛及灰尘。妥善的保 养终端磁头,可以提高终端读卡能力,使读卡失误率 降低 30%。
3. 特约商户的收银员的操作不当,及 POS 读磁头故障,也会引起读磁失败。
写磁失误的原因
写磁设备的调试不当
重新写磁时,未完全擦除原有磁条信息
磁卡在运输、储存过程的处理不当,引起写磁失误
值得提出的是, 早期出厂的一些打卡设备或个别厂家生产的打卡设备, 在没有调整的情况下, 对不同厚度的卡片进行写磁时,也可能会引起不同程度的写磁失误。此时,打卡机的维修人 员调整打卡机的有关参数,即可以减小写磁失误率。磁卡一旦出现掉磁现象,会给持卡人带 来许多麻烦。因此,为防止磁条掉磁,持卡人在磁卡的使用及保管中,应注意保护好磁条, 小心存放,避免折压,以免造成不必要的麻烦。
磁条掉磁的解决方案 --高密磁条 (Hi-Co magnetic stripe)
由于磁条掉磁引起的读磁失误,常会导致交易的取消及持卡人的不满,而持失效卡片者可能 向发卡行提出要求换卡,但更可能只是简单地停止使用该卡。所以磁条性能的好坏,不仅影 响到持卡人及发卡商之间的彼此利益,还涉及到客户服务及获取利润的问题 。
VISA 组织的行动
VISA 组织在 97年印度尼西亚巴里岛制卡商座谈会中提出, 从 1998年 7月 1日起, 所有发行 的卡片需逐步转换为高密磁条卡,高密磁条从 1996年 -2003年的转换情况。
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发表时间: 11:40:08
　　今年以来，××农信联社紧紧抓住银行卡发行这一亮点，坚持卡业务发展与风险防范并重、职责约束与机制激励并行原则，找准卡发展的突破口，创新工作措施，加大营销力度，使银行卡业务逐步驶入了发展的快车道。截至2008年12月末，发行银行卡××××万张，占全市××万户的××%;卡余额×××万元;pos交易量达到×××万元。　　一、确立职责，激活机制，调动了员工工作的积极性　　“人治不如机制”。在银行卡发行初期，该社银行卡业务挂靠在信息科技部。为加强银行卡业务的管理，加快银行卡推进步伐，该社在安阳市县级农信系统做到了“三个率先”：一是率先在3月下旬设立了银行卡部，充实专职管理人员……（新文秘网http://www.wm114.cn省略493字，正式会员可完整阅读）……用社以企业务工人员代发工资为重点，对信贷支持的客户分类排查、严格筛选，先后为凤宝钢铁等7家企业开办代发工资卡×××余张，卡金额××余万元;采桑信用社地处××赫赫有名的“建筑之乡”，截至12月末该共到郑州等工地办理建筑务工人员工资卡×××余张，卡金额达到了×××余万元;烟草经销商户是××开拓卡业务的重要黄金客户，在联社分管主任邓志勇和卡部的多次协调下，先后有×××多个商户在信用社办理了银行卡，每月刷卡额都在140万元以上。二是突出抓好促销活动。今年以来，根据省联社和安阳市办卡中心和各级要求，该社先后抓好了“五一”、“端午”双节期间刷卡促销活动和安阳银联刷卡消费有奖活动。同时，为保证信用社开卡需要，联社先后在95个分社和储蓄所配备了简易复印机，极大地促进了银行卡的发行。在此期间，银行卡数量净发行1.35万张，卡余额增长4000万元，刷卡消费500余万元;三是突出抓好宣传营销。今年以来，该社利用电视播放动漫广告和飞播字幕300余次，利用电台播放营销广告500余条次，悬挂促销条幅300余条，张贴宣传海报700余张，散发宣传单和宣传彩页3万余份，并在五一等节日安排专人在各网点外宣传咨询活动内容，增强了金燕卡产品营销力度，塑造了信用社良好的品牌形象。　　三、加强管理，夯实基础，实现了经营风险的可控性　　“基础不牢，地动山摇”。为有效防范金燕卡业务风险，实现金燕卡的稳健发展，该社在管理上做到了“三个狠抓”：一是狠抓制度建设，先后制定了《××市信用合作联社金燕卡操作规程(试行)等七项制度》(林农信〔2008〕7号)、《××市农村信用合作联社员工违反银行卡(借记卡)规章制度处理办法(试行)》(林农信〔2008〕77号)、《××市农村信用合作联社金燕卡(个人普通卡)操作流程(试行)》(林农信〔号)等10多项制度，规范了各项管理，真正做到了有规可依。二是狠抓业务培训，先后两次组织辖内内勤主任和网点操作人员开展基础知识培训，并针对部分柜员操作不规范情况，利用每日下午下班时间深入信用社逐社开展轮训，切实规范了操作行为。三是狠抓风险防范，联社坚持每季度对所有网点集中排查一次;卡部外勤包社岗位分组每月对所包网点一次;信用社主任每月至少对各网点检查一次，内勤主任至少每月检查三次，每季度信用社向联社上报安全风险报告。同时，该社还对外设立了投诉 ……（未完，全文共2131字，当前只显示1283字，请阅读下面提示信息。）
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