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村镇银行反洗钱工作现状及解决对策
摘要：通过对宁夏村镇银行的反洗钱工作现状进行分析，发现不足，提出解决问题的对策。 中国论文网 /3/view-4976940.htm 关键词：反洗钱 村镇银行 现状 对策 一、现状 宁夏目前共有村镇银行7家，分别是吴忠市滨河村镇银行、平罗沙湖村镇银行、宁夏贺兰回商村镇银行、宁夏中宁青银村镇银行、隆德六盘山村镇银行、大武口石银村镇银行及中卫香山村镇银行，其中：吴忠市滨河村镇银行、平罗沙湖村镇银行和宁夏贺兰回商村镇银行3家银行成立一年以上，其他4家开业不足半年。7家村镇银行中，5家由宁夏地方性银行发起成立，另外2家由外地地方性银行发起成立，注册资本从2000万到5000万不等。 （一）业务现状 7家村镇银行主要业务为存、贷款以及银行承兑汇票的贴现和转贴现，服务对象主要为农户、城乡个体户和一些小微企业，小微企业中粮油加工、农副产品收购以及种植、养殖专业合作企业等占比较大。截止2011年9月底，7家村镇银行中有3家实现盈利，新成立的4家亏损。 村镇银行在结算业务开展上呈现出以下特点： 1. 业务种类单一，支付系统业务量小。村镇银行目前业务开展仍然以存、贷款为主，银行承兑汇票以转贴现为主，部分行有贴现业务，个别行通过代办发起行银行卡的方式发展银行卡业务；营业收入主要来源于存、贷利差，且存款中定期存款占比较高，一般在70%-90%之间。以业务量最大的两家为例，滨河村镇银行和沙湖村镇银行2010年全年业务量合计数为：大额业务笔数2055笔，金额57888.77万元，日均笔数8.22笔（按系统实际运行天数250天算），日均金额231.56万元；小额业务笔数854笔，金额860.99万元，日均笔数2.4笔（按系统实际运行天数355天算），日均金额2.43万元。 2. 网点机构少，服务半径小。从机构网点设立情况看，7家村镇银行中，吴忠市滨河村镇银行下设3个网点，平罗沙湖村镇银行下设2个网点、1个分支机构，其他5家村镇银行目前没有下设机构和网点。从单位结算账户开户情况看，截至2011年10月，吴忠市滨河村镇银行237户、平罗沙湖村镇银行102户、贺兰回商银行67户，绝大多数为小微企业。 3. 村镇银行结算渠道不畅，支付系统业务基本采用代理行方式。目前村镇银行不能以直接参与者身份加入支付系统，宁夏辖区7家村镇银行中有6家通过代理行以间接参与者的身份加人支付系统办理跨行资金汇划，仅贺兰回商银行跨行资金汇划是通过宁夏银行的企业网银实现，操作流程繁琐，且无论是发起还是接收支付业务时付款方或收款方显示均为回商银行，需在备注中注明具体付款或收款人名称。 （二）反洗钱工作现状 1. 内控制度及组织机构建设和执行情况。被调查的7家村镇银行基本上都借鉴发起行内控制度，结合自身业务特点自行建立了反洗钱内控制度，有的机构专门建立了一套反洗钱制度，有的机构将反洗钱制度融合在业务制度之中，内容覆盖了客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存、培训宣传等方面。在各地人民银行的指导下，成立了反洗钱组织机构，指定办公室或风险部、合规部负责反洗钱工作，并明确了领导职责和反洗钱岗位职责。 2. 客户身份识别情况。7家村镇银行均以《个人存款账户实名制》、《人民币银行结算账户管理办法》及《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》为依据开展客户身份识别工作。大多数村镇银行实现了通过联网核查系统核实客户身份。按照会计档案管理办法及反洗钱相关要求保存客户身份资料和交易记录。7家村镇银行均未开展客户风险等级划分工作。 3. 大额和可疑交易报告情况。7家村镇银行均未建立大额和可疑交易报告系统，除宁夏贺兰回商村镇银行外，其余6家机构大额和可疑交易数据技术上均可实现由代理清算行自动提取，目前所有村镇银行仅对大额现金支取进行了手工登记。各村镇银行虽对应报告的数据在本机构范围内进行了初步的处理，但由于主体责任等原因，交易数据均未报送。 4. 宣传和培训情况。除配合各地人民银行的统一安排开展宣传和培训外，各村镇银行在宣传业务的同时开展了反洗钱知识的宣传，自主安排了培训。贺兰回商村镇银行每月组织员工学习反洗钱方面的知识、文件。 5. 反洗钱非现场监管数据上报情况。依托金融城域网，通过反洗钱监管交互平台报送反洗钱数据和各类信息是目前最为方便快捷的报送方式。7家村镇银行因开业时间短、不能连接金融城域网等原因，均为未加入反洗钱监管交互平台，报送信息数据仍限于人工传递方式，个别银行未报告非现场监管报表。 二、存在的问题 （一）对反洗钱工作认识不足 因开业时间较短，各村镇银行的力量主要集中在发展客户、拓展业务上，对反洗钱工作普遍未给予足够重视。中层以上人员大多来自发起银行，虽知晓反洗钱工作但意识不强；一线人员大部分为新聘用员工，多数无银行从业经历，对反洗钱工作的认识比较淡薄。 （二）内控制度执行不力 第一种情况是“形而上学”，即为了制定而制定，制定的主要目的是给监管机构以形式上的完备，实际中并未据此执行。如各家村镇银行内控制度虽均包含了内部审计，但除贺兰回商村镇银行外，其余各家均未开展过内部审计工作。第二种情况是虽制订了但无法执行，如隆德六盘山村镇银行制订了《隆德六盘山村镇银行客户洗钱风险等级划分实施细则》，但由于对客户的身份识别缺失部分重要要素，实际无法执行；吴忠市滨河村镇银行虽然制订了通存通兑业务流程，但目前该行并未实现通存通兑。第三种情况是制定的独立反洗钱内控制度与其他业务制度在内容上不一致或严重冲突，根本无法执行。如在客户身份资料及交易记录的保存期限和保存方式上，存在不同的标准，各项标准之间往往难以协调。 （三）客户身份识别不到位 一是识别信息欠缺。个人客户未识别职业信息，不能为客户风险等级划分和可疑交易识别提供可靠依据。二是识别手段欠缺。人员大多无银行从业经历，无经验，对警官证、军人证、护照、港澳通行证、回乡证等居民身份证件以外的证件无识别经验和手段。贺兰回商村镇银行由于未连接金融城域网，因此不能及时通过联网核查系统核查客户身份。三是识别意识不强。成立之初，为尽快建立业务关系，大部分客户是员工营销来的熟人，客户身份识别或多或少存在瑕疵。同时由于客户群体大多是农户，遇联网核查结果存在疑义情况时，核实工作不能及时顺利进行。四是个别业务未按规定识别。
（四）大额交易和可疑交易识别有误区 一是对大额交易和可疑交易识别存在两种误解。一种误解是对大额现金交易 “重取轻存”。如隆德六盘山村镇银行在工作中设置了《大额现金支付审核登记簿》，用以登记5万元以上的大额现金支取交易，而无大额现金存入记录。另一种误解是认为只有金额大的才有可能是可疑交易。如吴忠市滨河村镇银行专门制作了《吴忠市滨河村镇银行大额报告可疑交易报告情况表》，汇总备案了符合大额标准的交易甄别是否为可疑交易的记录；隆德六盘山村镇银行对人民币存取业务20万元以上的交易，规定须经反洗钱领导小组分析、甄别。二是大额和可疑交易数据目前无法上报。未建设反洗钱监测分析系统，不能与中国反洗钱监测分析中心系统相连，虽设置了登记簿备案（平罗沙湖村镇银行和滨河村镇银行建立了《大额现金支取登记簿》和《大额转账支取登记簿》及可疑交易手工台帐），但实际交易数据并未报送至中国反洗钱监测分析中心，交易数据未能发挥应有作用。 （五）客户身份资料及交易记录保存期限和保存形式存在多种标准，无法执行 会计档案管理制度、账户管理制度及反洗钱制度等对客户身份资料和交易记录有不同的规定，同一种资料在保管期限上存在多种标准，在保管形式上存在多种要求。如按照有关会计档案管理办法，会计凭证保存期限是15年；按照《人民币银行结算账户管理办法》，开户资料保存期限为销户后10年；按照《客户身份识别和交易记录管理办法》客户身份资料保存期限为销户后5年。而各家村镇银行的档案保存制度均是分类别分业务制定的，并未对同一种资料在多种保存期限和形式要求间整合执行，实际造成了无法执行的局面。例如平罗沙湖村镇银行规定个人开户资料中，开户申请书随凭证保管，身份证件复印件单独保管，开户申请书与身份证件复印件属客户身份资料，会计凭证为交易记录，这样的保存形式无法保证不同保存期限的要求。 （六）反洗钱非现场监管数据游离体外，数据质量差 除贺兰回商村镇银行外，其他村镇银行均可连通金融城域网，均具备开通反洗钱监管交互平台的条件，但由于人民银行宣传和指导不够，村镇银行对数据报送要求、标准以及对系统不熟悉等原因，各家村镇银行目前并未开通该系统。因此，即使各村镇银行通过手工传递方式报送了非现场监管报表，其数据也不能纳入全区非现场监管数据体系中。同时，各村镇银行报送的数据质量不高，不能很好地为当地人民银行监管提供参考。 三、对策建议 （一）村镇银行应正确认识持续经营与履行义务的关系，自觉加大反洗钱工作力度 1. 提高认识。村镇银行应增强对反洗钱工作重要性的认识，从高级管理人员到一线员工均应充分认识到反洗钱工作对于商业银行合规持续经营的重要意义，完全摈弃“做反洗钱工作只是为了避免被处罚”的意识，从防范风险的角度自觉开展反洗钱工作。 2. 加大培训。针对村镇银行员工普遍年轻，有银行从业经历者极少的现实，制定反洗钱培训工作制度，通过落实年度反洗钱培训计划，确保员工了解和熟悉反洗钱的法律法规和本机构自身的反洗钱规定以及相应的法律责任和行政责任。培训内容应直指反洗钱工作中存在的问题，注重培训效果，避免形式主义。 3. 修订完善反洗钱内控制度。村镇银行应重新审视修订反洗钱内控制度，确保反洗钱内控制度符合实际，行之有效。对于反洗钱业务与其他业务交叉重合的地方，综合考量后科学整合，保证既满足监管要求，又切实可行。 4. 提高制度执行力。在制定科学的内控制度基础上，严格执行各项反洗钱工作要求。严格执行客户身份识别相关要求，不因拓展业务范围、发展客户群体、提高经济效益而姑息或放松对客户的身份识别工作。对个人客户在保存有效证件外，还需了解其职业、联系方式，注意客户身份资料的有效期限等，对公客户要按照《人民币银行结算账户管理办法》实行严格年检制度，及时更新客户信息资料，了解客户的实际控制人、交易的受益人等，并根据客户和账户的特点，划分洗钱风险等级。严格执行大额交易和可疑交易报告相关要求，正确认识大额交易和可疑交易的具体涵义和报送要求，加强人工识别工作，提高责任意识，及时有效地报告大额和可疑交易报告。严格执行客户身份和交易记录保存相关要求，根据客户身份识别内容，按照规定期限妥善保管客户身份资料和交易记录，保存的方式应能保证在规定期限内可查询、不毁损。 5. 加强内部审计。目前有个别村镇银行由发起行派驻合规官，监督管理该机构合规管理工作，包括反洗钱业务的监管，这种方式值得其他村镇银行借鉴。同时，各村镇银行应发挥内部监督管理管理部门的作用，定期不定期对反洗钱业务进行专项或与其他业务合并进行监督检查。 （二）人民银行应树立风险监管与全面监管的原则，主动加强指导督促 1. 加强培训，帮助村镇银行建立规范开展反洗钱工作的基础。从此次调研的结果出发，从存在问题的原因入手，采取非现场提示、现场指导、主动培训等方式，扭转村镇银行在反洗钱工作上的认识误区和法律法规上的执行误区，帮助其从开业之初便建立“风险为本，规范执行”的基础。人民银行银川中支反洗钱处将安排各市中支三月底之前对所有村镇银行送教上门。 2. 加强协调，督促村镇银行尽快报送大额和可疑交易数据。按照反洗钱监测分析中心相关要求指导村镇银行开发系统，及早报送数据，考虑到开发成本和技术条件因素，人民银行可协调村镇银行、发起行及中国反洗钱监测分析中心，在村镇银行给付发起行一定的管理成本的情况下，暂由发起行代为报送，涉及村镇银行的数据独立标识，分类管理，村镇银行自行承担责任。银川中支将尽快组织村镇银行对反洗钱数据报送方式进行全面考量，是自己开发还是他行代报，由村镇银行自行决定。同时人民银行将限定期限，以保证数据报送早日实现。 3. 加强指导，帮助村镇银行提高反洗钱数据报送效用。尽快为符合条件的村镇银行建立反洗钱非现场监管基本信息库和用户，积极推行使用反洗钱监管交互平台系统，使各村镇银行能够通过“反洗钱监管交互平台”系统报送报表。同时，对非现场监管数据报送提出具体要求，提高非现场监管数据质量，进而双管齐下，提高反洗钱数据效用。对于未能连通金融城域网的贺兰回商村镇银行，与科技处联系，找寻解决的渠道。对于其他村镇银行，人民银行各市中心支行要立即为其增加机构、用户信息，并就系统操作对其进行培训，实现一季度数据纳入全区反洗钱数据体系中。
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对初次到西藏旅游的游客来说，如果有什么事情令人震撼的的话，那么，在八廓街看到的那些稠密如织、从早到晚都持续不休的转经队伍，绝对算得上是一个。
西藏的中心在拉萨，而拉萨的中心则在以大昭寺为中心的八廓街。一条八廓街，高度浓缩了西藏千百年来的风云变幻和世俗百态。八廓街以大昭寺为圆心，形成环形通道，两旁则是外墙刷成白色、规模整齐、二至三层的藏式建筑群。
今天的八廓街，是拉萨最为重要的转经路和商业中心，这里较完整地保存了圣城拉萨的传统面貌，通过这些历经百年风雨的古老藏式建筑和旧街区，仍可一窥上个世纪初期藏族贵族的生活和居住方式。
据说，八廓街从前有7条大的胡同，向四面八方辐射，其间横向密布着数不清的小道，形成纵横复杂的蛛网式结构，那些来自卫藏、藏北、安康，甚至阿里地区的藏民们，不分男女老少，沿着八廓街，按顺时针的顺序，在这里开始圣城拉萨的转经之路。&&
胡同的尽头，是过去藏族贵族的宅院，每一座建筑物都保持着原有的布局和风格，如今有的作为住宅出租，有的被改造为储存货物的仓库，因为游人罕至的原因，这些藏于巷道深处的昔日豪宅，在八廓街热闹繁华的背后显得出奇的冷清和孤寂。
从11月份开始，西藏进入冬季，大多数的牧场也开始冬歇，在大昭寺广场上，可以看到来自牧区的牧民们举家前往拉萨大昭寺朝圣拜佛的盛大景象。
大昭寺广场磕长头的信众。标准的磕长头，要两手合掌高举过头，然后在额头、喉间、胸前位置拱揖三次，表示将身、口、意都供养给佛，然后匍匐在地伸直双手。
根据著名旅藏作家马丽华女士的介绍：在八廓街这些坚固的房舍之外，还有一些帐篷群，那是远道而来者半永久性的营地。大昭寺正对着的方向，现今藏医院一带名“青库”“毡房”，是青海人营地；前行经过藏北特异牧民经营的肉市，过冲赛康，至八廓北街，小昭寺附近，既是乞丐营地，也是藏北牧民的帐篷群“霍冲”；过上、下密院，木鹿寺，是八郎学“黑牦牛帐篷”，康巴人营地；在拉萨人的心目中，藏北人老实，康巴人好斗，这一看法至今未变，因为的确有道理。转至八廓东街，北端是尼泊尔商店群，南端是汉商，店有商号和中药铺，人是云南商人和北京商人；八廓街东南方向，则是回商聚集处。八廓东街正对着大昭寺背后，临街有一处显眼的黄色楼房就叫“黄房子”，相传那是300年前六世达赖喇嘛仓央嘉措与情人相会的地方。这样的黄房子在拉萨郊区还可见到几处。一般的解释是房主人以此为荣耀，故以代表佛爷的尊贵作标志。
百次、千次、上万次的伏身跪拜，在这些信念坚如磐石的人们心中，只不过是举手之劳而已，通过这种形式上的修行，实际上是要达到身心俱修的目的。
写的是什么，虽然不得而知，但想来一定是人生的智慧和哲理。
像这样全身心地、旁若无人地只做一件事情的姿势和态度，也许只有在西藏可以看得到，并且可以处处看得到。
念珠，在我们身居的都市里恐怕是一道时尚的风景，但在这雪域高原，却是心灵的良伴。将手中的念珠悉数捻动一圈，便意味着已将“唵嘛尼叭咪吽”在心中念过万遍，看似平凡实不平凡的六字真言，让多少虔诚的心灵得到解脱，令多少慈悲关爱洒遍人间。
宗教作为精神信仰，其开门纳众，来者不拒的开放、包容态度使得大众可以获得一种平等的待遇。生来平等，这话不假，可虽然人和人是无差别的，但又是有差异的，只有宗教，不分贵贱，无论地位，一律平等，这也正是今日有越来越多的人信仰宗教的原因。
把信仰高高举过头顶，把心灵虔诚地敬献给佛陀，舍此肉身，今生无求。每一次看到这样的场面，总会受到一种力量的震撼。
身心合一的修行，是一次使心灵得到纯洁、升华的过程，不是扭捏的作秀和给人看的姿态。
无论什么样的身份，只要心念有佛，心中有佛，便可成佛。
千里迢迢来到西藏，只为一拜的信徒也的确不少。但忘却烦恼是一回事，抛却俗念却又是一另回事。&
从年纪上看，阿妈啦的幼年应该经历过上个世纪中叶西藏那段风云变幻的时代，在雪域圣城里，变来变去的上层人物随着岁月的呼唤已经走远，可心中唯一不变的终归还是神圣的信仰，而这也正是一切力量和幸福的来源。
岁月无声消逝，在脸庞上刻下停留过的痕迹；凭着坚定不变的信念，来世此身还会再到人间。
苦行僧，为了信仰而甘心忍受恶劣环境，通过苛刻的自我节制、自我磨练，达到自我的修行，头上眉宇间的老茧是历经数年才得来的一种验证。&
这是最难忘的一种眼神，复杂到无法说得清楚……
它穿透我的心灵，相信多年之后，就像当初相见，仍然为之动容挂念……
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市民遭遇：对方凶得很，老说不合格(组图)
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网友们对手工外发颇有感触手工外发加工广告列出的条件很诱人 “高薪手工外发”在泉州和外地潜伏已久，被所谓“零成本、高利润收购、易操作”吸引的人不在少数。但人们纷纷发现，这些手工艺品做起来很难，很花时间，即使做成了，部分被认定合格了，一个月辛辛苦苦下来，也才赚个百来元，跟商家宣称的完全相反。
残疾人：找项目致富 两次血本无归
“现在还在这样骗人，我以为已经没有了。”提起交押金进行手工加工，林连升不禁提高了声调。
林连升是南安向阳人，现在是南安市山夫生态农业合作社理事长。几年前，在合作社成立前，为了找项目回山里带领残疾人创业致富，他就曾上过两次当。“布偶、工艺花我都做过，都是骗人的。”
条件诱人
提着材料回山里
7岁那年，林连升因电击失去整只右臂。山里工厂少，残疾人又因自身条件限制没法外出务工。林连升想外出找些项目，带动大家一起就业。 恰巧另一个残疾人吴俊水了解到厦门有一些外包手工制作工艺花的厂家，宣称“零成本、高利润收购、易操作”，林连升便和他一起去厦门找厂家。
“那时候看了两家，第一家条件很吸引人，但没有谈成。”林连升说，第一家的老板是南安人，见他们也是南安人，警惕性很高，不愿意再继续谈。第二家“要先交1500元押金，一批做好了就退押金，还按件算钱，条件很诱人”。
由于押金金额高，林连升有些犹豫。但天色已晚，还得赶回向阳，“心急之下就同意了”，交了钱，签了合同，提着一堆材料回到山里。
多日赶工
成品通通被拒收
工艺花是用铁丝制作成花瓣的样子，再沾一种化学物品，使成品透明发亮。林连升说：“看起来以为很简单，实际上没有那么容易。”
交押金时，厂家一个技术员对吴俊水进行简单培训和示范。回到向阳后，吴俊水发现工艺花实际操作起来很难，并不像技术员说的那么轻巧。约定交货时间只有十天，林连升又找了几个人一起帮忙赶工。“大家通宵做，还是没办法弄得像样品那么好看。”
做完后，林连升将工艺花寄回厦门，结果老板以种种理由拒绝收购。“口气非常凶，我们跟他理论想要回押金，他直接让我们去告。”林连升气愤不已。
再次被骗
只因要交的押金少
后来吴俊水又在石狮听说有加工手工布偶。“被骗了一次，有点警惕了，但押金只要100元，钱不多，我们就想还是试试。”林连升说，“当心态太急了，就想拉个项目。”
拿回布偶的材料后，虽然操作比工艺花简单，但要加工得立体美观仍不容易。制作完布偶后，厂家收购了一些合格的，可大部分耗费了时间、精力的布偶都被丢在一旁。
回归本行
搞起农业合作社
“被骗后，想想还是实实在在做些擅长的事情。”2011年，林连升与向阳当地12个残疾人一起成立山夫生态农业专业合作社，利用向阳的自然环境优势种植原生态高山蔬菜。如今合作社越来越红火，社员也已经发展到60多人，带动当地残疾人劳动创业。
大学生：
暑假找兼职 布偶当场被扔
市民小张大三暑假时，看到一则外包手工布偶的兼职广告。“上面写着免押金，免费领料，看起来还不错。”放假在家没什么事可做，小张便想试试赚点钱。
兼职公司在晋江青阳一个小区里，小张和姑姑一起找到了那间公司。“公司在一套商品房里，里头只有一个中年男子，摆满了各式各样已制成的布偶，看起来很漂亮，感觉还挺正规。”小张说，那名男子向她说明，因工厂人手不够，才将布偶外包。
后来男子示范如何制作布偶，其间到商品房里咨询做兼职的人也多了起来。男子告诉来人，如果愿意做，就签合同、交押金、领材料，一个布偶押金20元。交货时，如果厂家验收合格，一个布偶就给30元；如果不合格，就不能要回押金。
“当时觉得人家给了材料，收点押金也合理，总不能白给。”小张和姑姑领了五个布偶材料，交了100元押金。回家后，小张试了一下感觉难度很大，便让当裁缝的妈妈帮忙。“一开始做的一两个不怎么好，但慢慢顺手了，跟样品差不多了。”
十天后小张将布偶送去交货。“他一直说不行，脾气很不好，始终没提押金的事。”小张挑了一个看起来最美的布偶，但中年男子看了看直接扔到地上。小张守在套房里等了一会儿，见到后续来交货的三个人也都没通过验收。“根本就是骗人，气得不得了，浪费了时间，也浪费了钱。”
家庭主妇：
仅五个合格 一月才赚100元
中年女子林姐来自安溪，在家看自家的店铺和小孩，有不少闲暇时间，于是想找个兼职。林姐说，以前她在网络上看到泉州一家布娃娃商行的加工信息，这次刚好来泉州办事，就顺便到商行看看。
她要做的是布娃娃，用纸板、棉絮和绸布包成，看上去精美、简单。
“我觉得要慢慢练，不一定能做得来。”尽管已经交了150元押金，她还是没什么信心。她并不担心押金退不回来：“就当买东西吃了，又不是很多钱，一两百块而已。”这可能这是大多数人共同的心态。
十天过去了，记者再与林姐联系，询问布娃娃的制作情况。
林姐说，她大概做好三个布娃娃，不过这两天已经停下来，“实在太难做了”。她一般利用中午和晚上做布娃娃，完成一个布娃娃要大半天时间。“手指的地方最难包，怎么包也包不好。”
对于自己的成品，林姐自认为跟样品还是比较像，但是可能还是没法过关。林姐打算将剩下的几个做完，就不再做了。
半个月后，记者再次跟林姐联系，林姐已将做好的成品寄回商行。“寄回去7个，有5个合格了，老板把100元工钱和150元押金都汇给我了。”林姐说，虽然赚到了钱，但她不打算再做了。“辛辛苦苦做了快一个月，只赚了100块，这钱太不容易赚了。”
本文来源：东南早报
责任编辑：王晓易_NE0011
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