记住！这几种癌症，确诊了保险也不赔！_竹子说保-慢钱头条
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记住！这几种癌症，确诊了保险也不赔！
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摄影/sergia
大家好，我是竹子。
今天和大家讲讲保险中癌症这个事儿。
很多人都有疑惑，癌症作为一种高发性疾病，特别是原位癌，为什么绝大部分医疗险和重疾险却要将原位癌等六种癌症除外呢？
究竟是何原因要区别对待？
事实上，打开任何一款重疾险，重大疾病定义的第一条，都是这样的：
这并不是保险公司自行决定的，而是由行业协会统一规定，至于为什么有这种操作，这是今天要讲的重点。
暂且跳过原位癌不说，我们先来看看下面五种癌症不保的原因：
1.相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病
除外原因：先看下面这张图
从图片可知，由于此疾病多起病缓慢，症状轻微，治疗效果较好，中位生存年数超过10年，严重程度达不到重疾的标准，所以被排除在外。
一般不需要治疗，治疗的话费用也较低，在3-8万元之间，少于其他白血病。
2.相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病
除外原因：源于淋巴细胞的一种癌变。目前，化疗、放疗和骨髓移植在霍奇金淋巴瘤治疗上的应用，使它已经成为可以治愈的肿瘤。
3. 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）
除外原因：虽然是癌症的一种，但其进展缓慢，恶性程度均较低，易被早期发现并获得及时治疗。无论采取手术、放疗或其他治疗方法，对皮肤癌均有良好的疗效。而且可能是因为雾霾的保护，皮肤癌在我国的发病率很低。
4.TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌
除外原因：T指原发肿瘤、N指区域淋巴结、M指远处转移，故本分期为前期原发肿瘤，无转移。
综上所述，除外的几种癌症，多为病情较轻，且预后良好。不符合重大疾病“病情严重，对身体及家庭有重大影响”的初衷，所以做出除外的决定也就在情理之中了。
接下来，重点说说原位癌，不像其他几种，原位癌的发病率那么高，为什么也要被除外呢？
这就需要从原位癌的概念说起，很多人认为原位癌是癌症早期，但竹子要告诉大家，不是，不是，不是哦！
“原位癌”又称作“上皮内癌”，指的是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内，还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态。
从严格意义上来讲，它根本算不上真正的癌症。
举个生动的比喻，一个表皮长了霉斑的橘子，剥去橘子皮，里面还是可以完好无损的，而原位癌就像长在上面的霉斑，它并没有扩散到机体组织内部，治愈的可能性达100%。
癌症之所以可怕，是因为会发生转移，转移后很难完全控制，而原位癌没有转移这个特点。
所以原位癌其实只是较轻微的病症，特点是发病率高、易治愈，治疗费用低，像早期的宫颈癌治疗费用仅需5000-3万左右，通常医保就可以直接覆盖。
需要强调的是，原位癌病情虽轻，但如若不及时治疗的话，就可能会发展成浸润癌，虽然浸润癌符合重大疾病保障条件，但对人的身体健康影响巨大，这也是我们不希望看到的。
因此，对照重大疾病保险对高死亡率、高发生率、高治疗费用与低治愈率的标准，原位癌显然不在标准之内。
那么，文章写到这里，大家可能会问，这是否就代表着以上说到的六种癌症就肯定得不到保障了呢？
别急，看下面这张截图：
事实上，目前市面上大多数重疾险都可以附加轻症责任，而轻症疾病的第一条就是关于恶性肿瘤的定义。
可以很明显地看到，除了艾滋病感染导致的恶性肿瘤，在重疾中除外的几项癌症其实都被纳入了保障范围，是不是很惊喜呢？
所以如果担心这几项癌症保障的话，可以选择附加轻症，是不是很棒棒呢？
好了，今日癌症扫盲篇科普到此，大家是不是有一种恍然大悟的感觉呢？
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&根据国家癌症中心2017年最新发布的中国最新癌症数据——1.全国每天约1万人确诊癌症；2.到85岁，一个人患癌风险36%；3.肺癌为发病率、死亡率双率第一；4.甲状腺癌快速上升；5.40岁之后发病率快速提升，80岁达到高峰；6.中等城市，如重庆、武汉，济南癌症发病率最低；7.小城市男性和大城市女性发病率高；8.大城市男性：前列腺癌和肠癌风险高；9.大城市女性：乳腺癌和甲状腺癌风险最高；10.癌症死...&今年2月，国家癌症中心发布了中国最新癌症数据。与2012年相比，癌症新发人数继续上升，从358万增加到368万，增幅3％；我国每天约有1万人确诊癌症，相当于平均每7分钟就有1个人得癌症。城市地区癌症发病率前五中，男性为肺癌、胃癌、肝癌、食管癌、肠癌，女性为乳腺癌、肺癌、肠癌、胃癌、甲状腺癌。昨日，重庆市发布2016年恶性肿瘤发病和死亡情况。从发病情况看，全市恶性肿瘤发病率持续上升，每年新诊癌症患者...&来源：懂车（id：idongche），懂车更懂你！“雷打不动，风吹不倒”的思维误区，大部分车主无论遇到什么问题，只要是涉及到车辆赔损，都会习惯性向保险公司索赔。需要注意的是：这些情况，即使买了保险，保险公司一样不赔！1.车辆无合法有效牌照，不赔！在车险四个主险种的免责条款中，均明确规定，发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证，保险公司不负责赔偿。2...&许多人对于意外险还存在一些误解，认为自己只要购买了意外险，那么只要发生意外事故，保险公司都得赔偿。而事实上却不是这样，生活中投保意外险而出事故后遭到保险公司拒赔的例子比比皆是。那么，为什么有些“意外”会遭到拒赔呢？今天我们就来谈谈可能会遭到拒赔的几种情况。1中暑身故　　医学上认为“中暑”是一种疾病，主要是因身体长时间处在较高温度中，导致机能发生了变化。因接触高温到发病死亡需要一段时间，同时作为一种...&点击关注【娜么明险】评论转载才是真爱！不赔的保险你以为重疾险“确诊即赔”吗？前言重大疾病保险在人身保障规划中起到举足轻重的作用，有一种很普遍的说法“重疾险确诊即赔”一直都是所有消费者关注的核心，然而由于信息的不对称和某些保险代理人的销售误导，往往会出现一些问题，这些问题导致有部分的消费者对重疾险作用的误解，有的对产品条款的误解，有的是不完全了解赔付条件和赔付方式不一。下面让伟大的娜娜与大家聊一聊重...&
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http://dingyue.nosdn.127.net/mAnc80SAvoCbAR5GqLGDDljfZfG=lSGwd=yt9egmXzj9X0.jpeg讲了重疾，讲了医疗，今天和大家讲讲意外险。如果我没猜错，意外险应该是大部分人买保险的启蒙产品，也是每个年龄阶段都可以轻松入手的一类险种。以前有人咨询竹子说：第一份保险该买哪个？预算不多！这个时候竹子就会告诉他，那你先买个意外险吧！目前，市面上意外险的种类很多，价格在几十到几百不等，差别不大。整体来说，便宜是意外险最明显的优势，尤其是和动辄几千的重疾险比较，一年就可以省下几千，30年下来就是一笔大数目。不过，今天竹子却要泼一碰冷水，讲一讲意外险中的坑。1.相比于其他类型的险种，意外险的杠杆超级高，通常100多元就能获得上百万的身故保障。意外险一般包括两种保险责任：意外医疗：包括由于意外造成的门诊、住院责任，属于补偿型保险。一般都是自己先付，之后凭发票报销。可以多次赔付，但累计赔付的钱不超过保额。身故伤残保障：指意外导致的残疾和死亡可获得保险金赔付。一般来说，死亡是一次性赔付保额，而伤残则需要根据不同残疾程度按比例赔付，这也是意外险独有的赔付标准。具体的赔付比例如下图：
先来说说赔付标准。有趣的是意外险的伤残等级和我们想的刚好相反，它最重的是1级，最轻的是10级。那么，最轻的10级伤残，大概是什么标准呢？竹子查了一下，口腔损伤导致牙齿脱落至少8枚；胸部损伤导致至少4根肋骨骨折。这两种情况都属于10级伤残，按照10%的赔付比例给付保险金。这就是意外伤残最低的赔付标准。而生活中的磕伤、轻微骨折等意外事故很有可能保险公司根本不会买账。这是购买意外险时首先需要注意的地方。再来说说如何买意外险。对于像老人和小孩来说，意外医疗责任更重要，同时关注一下是否包含社保外用药；而对于工作的成年人来说，因为是家庭收入的主要贡献者，在预算有限的情况下，建议意外身故/伤残的保额一定要高。一般情况下，身故的保额建议选择年收入的5-10倍。再一个，因为意外事故导致的伤残率一般高于死亡，而伤残之后需要一大笔的医疗以及复健支出。所以，意外伤残的保额也不能忽略，可以和身故保额基本持平。2.除了上面说到的伤残等级，再一个需要注意的是意外险的保障范围。竹子要告诉大家，不是所有的意外都可以获得赔偿。之前有朋友咨询竹子，长期工作造成的伤痛算不算意外？这种情况显然不属于意外。意外指的是那些非本意的、外来的、突然的事件，长期的、缓慢的疾病造成的伤残或者死亡，是不能通过意外险获得赔偿的。另外，还有一些本身属于意外，但并不囊括在意外险保障范围内的情况，大家也需要知晓。比如以下几种情况：猝死：指由于身体长时间超负荷运转，任由耗竭导致的突发状况；手术意外：在手术中出现意外导致死亡；个体食物中毒：3人以上食物中毒可视为意外，单个人食物中毒则属于个案，保险公司不接受理赔；摔倒死亡：如果事故中被保险人死亡是由于其自身的疾病，而摔倒只是诱因，保险公司不接受理赔；探险身亡：保险公司一般都会将一些高风险活动列入免责条款，比如跳伞、攀岩、武术、摔跤、赛马等；其他：中暑、妊娠意外都有可能被保险公司拒赔。另外，像一般医疗事故、醉酒、自杀、打架斗殴，整容、吸毒、艾滋病、恐袭、核爆炸等各种意外，可能都会被列入保险公司的免责条款中。所以，再三提醒大家，一定要查看保险合同中的免责条款部分。3.除了上面说的，在购买意外险时，竹子认为大家还需要注意以下几点：不要购买返还型意外险绝大多数标榜百万身价的返还型意外险，普通意外保额只有10万，而且没有意外险伤残的保障，也没有意外医疗的保障，花了很多钱保障却极差，实际上并不值。而且这类产品虽然保证30年后110%保费返还，但竹子测算了一下，它的年化收益实际不足1%。交的越多，越不划算。不要拿意外险当寿险意外险还有一个问题就是保险责任重复。尤其是意外身故责任，跟定期寿险重复。所以，有的朋友就认为有了重疾险和意外险，就没必要购买定期寿险了。其实不然。意外险只保障由于意外导致的身故，保障范围是小于定期寿险的。而重疾险本质是收入损失险，一般100万的保额就非常贵了，但是100万的定期寿险却只是重疾险的一个零头。所以就算买了意外险和重疾险，也不能代替定期寿险。不要过分在意续保：绝大多数意外险只对购买职业和年龄有限制，所以对于普通人来讲，一年期意外险想买就能买到，不存在续保的问题。而且，想性价比最高一定是买一年期意外险。购买长期缴费意外险，并没有太多的优势。以上就是竹子今天和大家分享的全部内容。如有问题，欢迎也找竹子聊聊！特别声明：本文为网易自媒体平台“网易号”作者上传并发布，仅代表该作者观点。网易仅提供信息发布平台。
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