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如何挑选重疾险——不要被疾病种类和轻症骗了
最近想买重疾险，我发誓要将追求完美和抠门进行到底，一定要自己比较出最适合我的产品，性价比够高才肯出手。所以最近做了不少功课，和大家分享一下：1、 重疾险合同中前25种重疾不用看，每家都一样，区别看25种之后2007保险协会出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这个规范一共规定了25种重大疾病的名称和疾病的定义。只要是重大疾病保险，必须包含规范前6种疾病。而且使用后19种，名字、定义、顺序都不能改变。25种外的疾病，才可以保险公司自己定义，但是必须和这25种区分开。对比了新华、泰康、人保的重疾险条款，都包含25种疾病，看区别只要看25种之后的疾病，你是否需要即可。2、 保险公司自己增加的疾病意义不大，作秀嫌疑多过实质保障现在重疾一般都是30、40多种疾病，想看明白一种都很困难，更何况要看懂十几种。后来我找到了下面这组数据，看完之后，我就只能说呵呵了。保险公司自己增加的疾病保障功能约等于0.作秀成分远高于实际保障。2013年10月，中国保监会关于发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》先说一下表里面的含义：从保监会的这个表格中摘了几组数据，数字扩大了一万倍形成了下面这个表格。表格中的数字表示每一万人中，有多少人会患病。通过这个表格我们可以得到以下的信息：（1）
年龄约大，得重疾的可能性越大，一目了然，不多说哈。（2）
1万个25岁的女生中，有5.4个人会得前6种疾病，有6.51人会得25中疾病（3）
上面两个数字相减可得，1万人中只有1.11个人得的是后19中疾病。前6种疾病的患病概率远高于后面19种疾病的患病概率，我想这也是为什么要求所有重疾险都必须包含前6种疾病的原因吧。（4）
疾病种类多，不等于患病的总概率大。疾病种类的增加数量，远高于人群的患病概率。保险协会相对于保险公司来说，还是更值得信赖，更偏向投保人的。协会6种重大疾病后面增加的19中的患病率，都是远低于前6种的患病概率，保险公司自己增加的七七八八的疾病患病的概率就更低了，我觉得作秀嫌疑远大于实际的保障意义。3、 女性疾病的死亡率为了搞清楚重大疾病对女性的威胁到底有多大，我专门查了一下2012年中国卫生统计提要。列举了女性前10大死亡疾病：恶性肿瘤、心脏病、脑血管病这个是卫生部发布的文件；上面那个25中重大疾病的名称和定义是保险协会定义的，所以不完全一样。可以看个大概：恶性肿瘤、心脏病、心脑血管疾病这是比较要命的，这几个要命的并基本都包含的前6种疾病里面了。所以我的结论是，不要费劲去挑选疾病种类多的重疾险了。保障内容都差不多。4、 轻症要不要？首先，协会要求所有重疾险必须包含前6中疾病，后面的19种都不要求，所以对所谓的轻症肯定也没有要求。以下仅代表个人观点哈~~你为什么买重疾险？因为重疾花费大，对家庭的经济实力是很大考验，希望花少一点的钱把风险转移给保险公司，是不是？那有轻症当然好了，最好，我感冒发烧保险公司都给我钱才好呢，是不是？你转移的风险应该是发生的机会特别小，一旦发生会造成很大的损失。轻症的损失肯定是要小于所谓的重疾的，不然也不会叫做轻症了。感冒发烧你不买保险因为花费少，而且得病的概率太高了，要真是保的话，估计保1000保额，保费就得八九百。所以你不保感冒你要真想什么都想要，干脆买个高端医疗险，感冒发烧看牙医都报销，还能去和睦家那样的私立医院享受高端服务呢。可是你为什么不买呢？因为保费贵啊，一年两三万、三五万还是消费型的。所以你要的越多保费越贵，也不完全是说咱出不起那个钱，关键是那个钱真的有必要吗？大家买重疾险一般也就买个20万、30万。轻症陪你多少钱？10%？20%？最后保险公司给你两三万块钱有什么意义呢？现在谁家也不会拿两三万当做救命钱吧？当然，如果两个产品的各方面都相同，保费也没有区别，当然是要买有轻症保障了。但如果你要为了这两三万多掏不少的保费就没有必要了。所以轻症这件事，不是标配，标配协会已经规定了，就是那个目录的前6种疾病。对于轻症有最好，没有也不是什么大不了的事情。因为你要保障的是重疾、重疾、重疾赵小姐保险系列：
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talicai.com 京ICP证 B2-买重疾险，能不能别再被忽悠了？ - 简书
买重疾险，能不能别再被忽悠了？
接触到一些朋友咨询的问题，觉得有必要做个重疾险常识相关的小科普。①绝大多数重疾险至少应该带有的两项责任：A、重疾保障责任B、轻症保障责任（轻症赔付不占重疾保额）传统重疾险，又被大多数朋友成为“储蓄型”重疾险，通常还会附带【身故保障责任】，但是通常重疾和身故共用保额！！！即发生重疾赔付后，身故责任终止。②重疾险都该自带【轻症豁免保费】功能。这就好比，买鞋就该自带鞋带儿。③重疾险的病种不要过分关注数量，要看高发的是否包含即可。否则保一堆SARS1、SARS2、SARS3……保一万个这样的病种，跟你也一点关系没有。④【保额】如果满足不了，建议就不要配置重疾险了，风险来了解决不了问题，不如把省下来的钱用去健身。⑤买保险时不要听推销的说他有啥，而是在认为自己家庭需要保险时，先理清需要什么保障，需要多少保障！专业的事儿，找专业的人！别一时冲动，后悔未来二十几年高额的保费支出，难过保障规划不充足……
南开本硕，专业保险经纪，微信咨询：
在买保险前，务必先猛戳这里，听力哥讲解关于保险最重要的知识点，然后你才不会瞎买保险或被保险公司坑！ 意外险 综合意外险推荐：人保综合意外险 请输入图片描述 投保年龄：3-70周岁 投保地区：中国大陆境内 保障期限：7天-366天 保障范围：意外身故/全残赔付10万、意外医疗...
目录 写在前面 专题·重疾不重 重疾险到底要不要保轻症？ 重疾保障种类越多越好吗？ 说保险 王辰：哪些保险金能节税避债 顾问说 猝死频发，保险可以帮到什么？ 八一八 买错保险到底要不要退保？ 版权信息 作品名：第一保险周刊·重疾不重（总第002期） 作者：慧择 本作品版权归...
鉴于百万医疗险不能保证续保，所以只要预算允许一定要购买长期重疾险（不建议购买1年期的重疾险）。重疾险产品的挑选，要重点关注以下几点： （1）保额：建议50万保额，正常情况下是合适的，因为一般还有社保的报销，这是在保障与保费之间的一个平衡，也是目前市场上大部分产品的最高可投保...
如果人一辈子只能买一类保险，该买什么险？ 南姐的回答是：重疾险！重疾险！重疾险！ 为什么？ 因为人一生罹患重疾的概率高达72%。而医生只能救一个人的生理生命，保险能救一个家庭的经济生命。 那什么时候买重疾险合适？ 南姐认为越早越好，并不是想怂恿大家给保险公司送钱，而是： 第...
出于对高额医疗费的担忧，很多人在选择保险的时候，首先会考虑重大疾病保险。 不过重疾险种类五花八门，价格相差极大，很多粉丝反馈看了很多测评，还是不知道应该如何挑选。 今天深蓝君就带着大家的困惑 ，对重疾险进行 360 度的分析，通过一篇文章轻松读懂重疾险。具体内容如下： 1、...
死寂的静， 是曲与歌的相吻。 同根的树叶， 阳光下，叶叶青翠， 夹缝处，片片滴血。 撕去虚伪的面具， 人性的本质裸露。 是谁？ 闪光的刀弹着呼啸的弦？ 是谁？ 叩上的枪对准无声的呻吟？ 风刮的痛，谁能懂？ 求求苍天， 让我独自踩在雪的轻盈中， 舞出人性渴求的光明之魂。 灵动...
中国公益记录者在线北京讯（公益记者王蕾瑛）日是纪念中国人民解放军建军90周年的大喜之日，同年也是雷锋因公殉职的第55周年。为响应习主席号召，把雷锋精神融入骨髓，善行唐山学雷锋活动基地在全国首家雷锋十件宝展览馆落地成功，适逢雷锋十件宝展览馆开馆仪式。因此，来自...
高通骁龙835处理器详尽Spec发布吹响CES大会前哨。供应链看好骁龙835的前景，高通在高端芯片市场竞争对手几乎没有，联发科X30的再次冲击失败已可预见，中国安卓手机制造商集体向高端市场和全球市场冲击，亟需一颗强大芯片助力，加上10纳米产能释放不如14纳米，骁龙835将会...
3月2日，浙江国贸云商企业服务有限公司和杭州跨贸小镇合作举办的“留学生种子实习项目”第二次培训课在中国（杭州）跨境贸易电子商务产业园顺利举行。 培训课上，畅销天下的工作人员手把手教留学生搭建“平台推广站”，使其快速掌握平台推广站的搭建和国内供应商、货源的搜索，为在华留学生从...别再被坑了，搞懂这三个字就能买到一份合适的重疾险！别再被坑了，搞懂这三个字就能买到一份合适的重疾险！候萌百家号重疾险，全称重大疾病保险，是以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险标的，当被保人患有上述疾病时（以医生确诊为准），由保险公司按照购买时约定的保额来赔付的产品。另外，根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。一听这个定义，是不是就觉得太复杂？那作为普通百姓，怎么才能快速地选购一份性价比高且适合自己的重疾险呢？其实，选好重疾险并不难，只需要搞清楚下边三个字，就能很快做出决定了。第一个字——【宽】指保险责任的范围宽。要彻底明白这个“宽”字的内涵，得先做一段比较详细的科普。日保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》明确规定了常见的25种重大疾病的详细定义（详细病种附在正文最后），同时要求全国所有保险公司的重疾险产品都必须包含这25种重大疾病中的前6种，即：（1）恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤；（2）急性心肌梗塞；（3）脑中风后遗症—永久性的功能障碍；（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术；（5）冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术；（6）终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）—须透析治疗或肾脏移植手术。为什么是这6种呢，因为这6种重大疾病的发病率和死亡率站到了所有重大疾病的60%-90%，部分年龄段甚至高达近95%。这也是保险产品最需要的保障功能体现。在实际经营中，各家保险公司的重疾险基本上都覆盖了这25种重大疾病。日保监会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，分别列出了前6种和全部25种重大疾病的发病率与死亡率，从各家保险公司实际的理赔数据统计来看，前6种重大疾病的理赔率占了80%左右，而25种重大疾病理赔则占到了90%以上。看到这里，你或许应该有些明白了：事实上所有保险公司的重疾险的核心保障内容都一样。只是各自在这25种病种上又根据自己公司的经营特点增加了一些较小概率的病种而已。既然是为了保障更全面，那就很简单了，通常的做法就是谁的保障病种多，就选择谁。但也有一些注意事项，那就是仔细看这些多出来的病种定义，也就是一旦发生疾病后要获得理赔的条件。有一些公司的产品为了病种数量上看起来很吸引人，就把一种病拆分成2-3个病种，或者是把一些病种的理赔条件定义得极为苛刻。所以，现在市场上你会看到有很多50种、80种、100种、甚至120种的重疾险，也就不足为奇了。虽然这里会有不少坑，但要识别出来并不难，把多份保险产品的条款拿出来，找到同样的病种名称，逐一比对即可。实在搞不并明白，可以截图上来，给萌鸽帮你把把关。第二个字——【高】指保障额度高。对保险公司来说，由于重疾险理赔概率大，所以对客户能购买的最高保额限制也是比较严格。对于购买人的身体状况也会仔细审核。一般超过45岁的人购买重疾险都会要求体检，根据体检结果来确定可以购买的最高保额。当然，对于45岁以下，身体健康的人，保险公司一般会给一个最高免体检的投保额度。在预算范围内，我们要选的就是那个保障范围宽、保险公司允许购买的额度最高的而且最好是免体检额度最高的产品。第三个字——【低】指的是缴费低。这是一个相对概念。即：在保障范围相同、保障额度相同的前提下，哪个产品缴费最低，就选哪个。当然，在实际购买过程中，能同时满足这三个字的产品，一定是首选。若是不能全部满足，那就看自己最中意其中的哪两项。比如萌鸽自己，比较重视缴费和保障额度，对于病种范围，能接受基本的25种大病和少数附加的病种就行。那么，就会在相同保障额度下，选择缴费较低的一款。至此，重疾险的三个字：宽、高、低，你弄明白了吗？最后，还有一项，是关于消费型和返还型重疾险的选择问题。个人建议购买消费型产品。因为返还型的产品，你会多交很多保费，保险公司拿着这部分钱去做了那么长时间投资，所获得的收益已远远超过了你实际购买消费型产品的费用。何不如把这部分钱省下来，自己做做理财呢？好了，本期内容到此结束，希望能帮助大家买到一份满意的重疾险，给自己和家人的生活保驾护航。附：保监会统一定义的25种重大疾病1.恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤；2.急性心肌梗塞；3.脑中风后遗症—永久性的功能障碍；4.重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术；5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）—须开胸手术；6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)—须透析治疗或肾脏移植手术；7.多个肢体缺失—完全性断离；8.急性或亚急性重症肝炎；9.良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗；10.慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药物滥用所致；11.脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍；12.深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致；13.双耳失聪—永久不可逆；14.双目失明—永久不可逆；15.瘫痪—永久完全；16.心脏瓣膜手术—须开胸手术；17.严重阿尔茨海默病—自主生活能力完全丧失；18.严重脑损伤—永久性的功能障碍；19.严重帕金森病—自主生活能力完全丧失；20.严重Ⅲ度烧伤—至少达体表面积的20%；21.严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现；22.严重运动神经元病—自主生活能力完全丧失；23.语言能力丧失—完全丧失且经积极治疗至少12个月；24.重型再生障碍性贫血；25.主动脉手术—须开胸或开腹手术。如喜欢本文，欢迎分享，如有疑问，请留言交流。记得关注【候萌】哦本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。候萌百家号最近更新：简介:专注普通家庭风险保障规划作者最新文章相关文章来自雪球&#xe6关注 买重疾险不要再被仅仅的病种多少蒙蔽了！ （作者：广州保险经纪人，江嘉桦） 很多人买了重疾险都是以为确诊了重疾就赔钱了，这样的观念其实是错得相当相当的离谱，我们试着把重疾险当做一件买了回来很久之后才能用到的商品，因为未必会用得到或者很久之后才用法，难道我们在买的时候就完全不需要了解其中的细节吗？如果不了解，也许就会付出代价。钢铁人带大家进入一下重疾险中病种的世界。买重疾险首先不要看病种特别多保障范围特别广的一种宣传噱头。首先要看的是最高发的病种是否在保障范围之内才是最重要的。试想一下，如果没有最高发的病种，就算给我们保一千种疾病又有什么用处。当然这是个玩笑哈，成人重疾是有统一规范的。【什么是重疾的病种】从重疾来说，钢铁人好像已经写过超过10篇文章，里面都有提到，号由中国保险行业协会和中国医师协会共同颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，里面已经包含了25种统一规范的重大疾病，其中6种是成人重疾险必定要有的。6种必须有的重疾在理赔中占比接近90%，而25种统一规范的重疾在理赔中占比接近98%。最高发的还是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症。成人重疾险中到底是哪6种必须有的重疾，哪25种是统一规范的重疾，大概2008年后买过重疾险的人都可以翻开自己的重疾险保险合同，基本上全部的重疾险，重疾中前6种就是成人重疾险中必须有的6种重疾，前25种就是统一规范的重疾。除了平安福把重疾分开乱放，还有中德安联的一些重疾险只用了统一规范的24种重疾。钢铁人傲气的说一下，我对重疾险的研究与深入程度是行业里面的顶尖水平，但我对25种统一规范以外的重疾病种是不怎么研究的。说一下为什么，因为我已经多次的说过，25种统一规范的重疾在多家保险公司以及整个行业中的理赔中已经占到的98%这样的水平。之前很多文章已经用很多保险公司和行业的数据阐述过了。那还有小概率的其他非统一规范的病种我们就不去管吗？钢铁人认为，25统一规范的重疾属于我们人生中的一种规划，其他非统一规范的疾病就属于我们所谓的命运了。首先，非统一规范的疾病，可以由保险公司自行去定义的，我们没有医学背景，很多情况下难以考究，就算有这个病种，我们根本无法了解达到何种程度才能理赔。如果不幸患了25种以外的非统一规范的重疾，达到理赔条件了，保险公司赔钱了，我们是好命的，如果达不到所列明的理赔条件，不赔，只能说明不好命咯。毕竟是极小概率事件，所以我自己也不会去深究。基本上现在成人重疾险中重疾病种都是40多种50种起步的了，我认为也已经够了。现在也为了噱头有好些保险公司新出的重疾险都增加了一大堆病种，而且保费也上涨了，却不断的打着病种多的噱头广告吸引消费者。其实有些病种连医生都看到过的，发病率几乎为0的病种就算增加到1000千种其实也对保险的精算没影响的，保费也是不会怎么涨。但有些保险公司还利用病种的增多涨价了。拿个“埃博拉病毒”这个病种来说事，这明显是非洲那边的，其实跟中国这边也没什么联系，可是新闻让我们知道了“埃博拉病毒”，有些保险公司就会利用了，增加一个这样的病种，还用于大肆宣传，其实真正的发病率，大家静下心就清楚了。不要有时候因为一个噱头病种而损失了一个重要的高发的轻症。下面会说轻症。对于成人重疾的总结，其他条款及公司服务层面都相同的情况下病种越多当然对我们约有利，但不要轻易被重疾的病种多寡所迷惑，增加病种来上涨保费就不利于我们了。【重点：重疾险里面的轻症】轻症现在基本上已经是重疾险的一种标配了，还有轻症的豁免后期保费。轻症大病即高发病率的主要重疾的轻微症状时期，轻症的提出，旨在让人们更加关注自我身体，把所有的恶病杀死在萌芽中；一个人得大病的概率约为70%多啊，这是世界卫生组织的数据，相信我们也听过很多保险代理人说过，而最易患的就是恶性肿瘤、心肌梗、脑中风、冠状动脉等重疾，这些疾病在发病初期，即轻症大病时期，通过手术治愈率很高，费用也相对便宜；传统重疾险理赔基本是到了得病晚期，此时患者拿钱只能再延长些生命，而在轻症时期得到理赔，及时通过手术治愈后，患者便可以恢复健康的身体。但是轻症就不像成人重疾病种一样有统一规范和必须不必须有的。轻症也是跟随重疾的，哪个重疾高发，自然就哪个轻症高发，这个我们都很容易理解。还是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症。相关重疾轻症如下图。如果在买重疾险的时候对轻症的疾病种类特别关注，和重疾病种一样，先别关注病种的多寡，还是要看一下是否这几类高发的轻症为先。下面钢铁人简单介绍下这几种高发轻症及对应的重疾的定义。【极早期恶性肿瘤或恶性病变 】【不典型的急性心肌梗塞】【轻微脑中风】【冠状动脉介入手术（非开胸手术）】重复一次，因为轻症不是统一规范，所以各家保险公司的重疾险产品中的轻症定义都会有所不同，对于最高发的这几种轻症定义就大同小异，不过我们要看清楚，并不是都有这几种高发的轻症，还是那句话，不要被病种的多蒙了双眼，需要先看是否有高发的几种轻症。举个例子：有一个在挖财论坛有个女子就特别在意轻微脑中风这个轻症，对于没有轻微脑中风的险种她就一概不理了。轻症其实是一个很好的理念，以前的医疗水平就不如现在的先进，得了重疾险中的重疾大概率是活不长的，所以我们很大一部分人对重疾险的概念就会停留在“死了才赔或者差不多死了才赔”。如今有了轻症，就很好的颠覆了以前保险在我们心目中“保死不保生”的概念。尽管我们国家或者城市的疾病早期筛查机制还不够完善，可以说是没什么重疾早期筛查的社会保障机制，但轻症豁免后期保费这一概念，也很好的促使我们将重疾扼杀在摇篮里面，能豁免后期保费哦，我的感觉就会特别划算，就会让我们多想想体检的事情了。其实这样也对保险公司有好处的，收了好几年的保费，赔付了一个轻症20%或者30%的保额，极大的减少了患重疾的概率，甚至重疾就不用赔了，我们所交的保费就一直让保险公司投资，最后保险公司还是大概率的赚钱。所以我认为，轻症，还有轻症豁免后期保费的这一概念是我们和保险公司双赢的一种理念。因为轻症的诞生及理赔时间都不长，没有大数据的支撑，只有拿同方全球始创轻症豁免后期保费的【康健一生】从2014年底上市到2016年年中的理赔数据来看了，轻症的赔付占比占到20%刚好。这样的数据额可以很好的反映出，大概80%的人都没有能在轻症转化为重疾之前就发现疾病的存在。我们应该更加关注疾病的一个早期发展情况，做好体检早筛，为了自己也好，也可以是为了这个轻症豁免后期保费，哈哈。【总结】还是那句话，买重疾险首先不要看病种多寡，合同条款没有坑洞的时候先看是否有高发的轻症，加强自己的早期对疾病体检筛查的意识，不要老是等到差不多都不行了才发现重疾的存在。重疾险还是用来作为收入损失、后期康复费用最为合理，尽量不要以重疾险来做医疗费，毕竟还有一些情况，重疾轻症都达不到理赔标准的，就需要医疗险报销了。全面的保障还是需要根据个人情况个性合理搭配险种规划。新浪博客：江嘉桦之钢铁人 & &个人微信公众号：江嘉桦之钢铁人&&