一个浙江跑路老板的信用劫 　　银行半年报凸现长三角资金链风险　　“4万亿投资计划”在信贷领域的“后遗症”正在逐渐显现。　　近日有消息称，浙江浦江宏业有限公司(以下简称“浦江宏业”)的负责人潘绍江因无力偿还3亿元债务而“跑路”。其中，浦江宏业在工行浦江支行、浦发银行浦江支行及浙江稠州商业银行浦江信用社共有8200万元的贷款。　　《中国经营报(微博)》记者获悉，在结束10多天的“逃亡”生活后，潘绍江在浦江经济开发区管委会副主任张曙光多次劝说下“迷途知返”，但他并未回到浦江，目前暂住在离浦江58公里之外的诸暨。　　而潘绍江正是在2008年年底信贷宽松之际大肆从银行贷款而进行扩张，最终导致投资失败、资金链断裂。从2011年以来，江浙众多中小企业主出现“跑路”、资金链断裂等现象，风险已传导至银行。近期公布中期业绩的上市银行，不良贷款余额均有不同程度的上升。　　大肆借贷盲目投资　　浦江宏业是一家注册资本金1000万元，主营瓦楞纸、纸箱包装、纸板箱和印刷包装的企业。　　据知情人士介绍，浦江宏业的运营状况一直良好，浦江县所用的信封、纸箱等都是浦江宏业的产物。据浦江工商局相关资料显示，浦江宏业的年产值可达8000万～9000万元，年利润可以达到500万元。　　2008年年底，在国家出台4万亿元经济计划刺激之下，银行信贷投放出现松动。而潘绍江也借助政策开始大肆从银行贷款，四处投资。　　然而，从银行筹集的巨额款项却未投入浦江宏业的生产流水线，而是分别投向了房地产、金矿、银矿、担保公司等其他领域。　　2009年10月，潘邵江出资2000万元，与几个投资人在安徽芜湖市成立芜湖盛科信用担保有限公司，公司注册资金为1亿元，担保额度5亿元，潘邵江是法人代表。　　据报道，芜湖盛科以为企业担保为由向企业进行硬性借款，同时以经营需求资金向民间进行借贷，导致对外担保的债务有2亿多元到期无法偿还并不能履行代偿责任，潘绍江直接损失达2000万元。　　潘绍江告诉本报记者，除了安徽芜湖的担保公司亏损了2000万元之外，开采金矿也是血本无归。　　据报道，浦江宏业在工行浦江支行、浦发银行浦江支行及浙江稠州商业银行浦江信用社共有8200万元的贷款。本报记者获悉，潘绍江分别从浦发银行浦江支行以个人名义贷款1000万元，从工商银行浦江支行以企业固定资产作为抵押获得贷款4550万元。　　由于部分银行贷款即将到期，为避免银行封产，潘在跑路前5天，以月息3.5%的高额利息为诱饵，“突击”吸收了2380万元民间资金来付清工商银行浦江支行的部分到期贷款，以便再次从银行贷款。　　有消息称，除了8000多万元银行贷款之外，潘还背负的8000万元民间高利贷借款合同，也已无力履约；浦江宏业对外承担高达1.54亿元的担保金，这部分资金潘也无力负担。　　据知情人士透露，目前潘绍江因资金链断裂，其个人和企业信用几降为零，浦江宏业账面周转资金极其缺乏，甚至连104万元的供应商货款都无法支付。7月8日，身负巨债的潘绍江和妻子取道香港，直奔中东迪拜。8月15日记者获悉，在浦江经济开发区管委会副主任张曙光多次劝说下，潘绍江已于7月19日回到浙江。　　长三角银行业告急　　消息称，潘绍江早在2009年就开始逐步转移自己名下的资产和股权，包括浦江县印刷三厂转让给其女儿，资产至少在2000万元；把浦江塔山游乐园有限公司(下称塔山游乐园)所拥有的股权全部转让到其女婿王谦名下，资产约800万元等等。　　“由于潘绍江以个人名义向浦发银行浦江支行贷款的抵押物已转至他人名下，因此，其个人信用面临破产。也就是说，如果在下一笔银行贷款到期之时，潘绍江没有新的资金垫付，那么银行的贷款将可能变成坏账。”上述知情人士透露。　　对此，浦发银行浦江支行相关工作人员告诉记者，因浦江县政府要求银行不对其催债和抽贷，浦江宏业也没有申请破产，因此其名下的贷款还不能被列为不良贷款。　　潘绍江告诉记者：“现在银行对中小企业的经营性等高风险贷款审批难度加大。银行把贷款看得太紧，对抵押品要求很高。尽管之前我还有一定的现金流，但都不能申请到大额贷款。”　　实际上，2008年、2009年在宽松货币政策下，银行信贷猛增，当时许多银行为了抢项目而疏于贷款审批。投中集团高级金融分析师李玲告诉记者：“前几年信贷扩张期，未来将可能出现更多的不良贷款。”　　从已经公布中报的银行来看，华夏、兴业、浦发、平安、招行在报告期末不良贷款余额均较年初有所上升，共计增加48.48亿元。其中，招商银行、华夏银行不良贷款余额“单升”，兴业银行、浦发银行和平安银行则是不良贷款余额和不良贷款率“双升”。　　事实上，2011年以来江浙众多中小企业业出现资金链断裂，导致长三角一带银行业的资产质量恶化。浦发银行半年报指出：“受地域经济影响，公司2012年上半年度新增不良贷款主要集中在温州和杭州地区。”而招商银行半年报也显示，长三角的不良贷款余额和不良贷款率较其他地区要高出一大截。上半年，招行在长三角的贷款金额为为3854.61亿元，占总额的21.61%，不良贷款金额为32.23亿元，较去年末的24.48亿元，增加了7.75亿元，不良贷款率为0.84%，较不良贷款率地区排行第二的“珠江三角洲和海西地区”的0.47%要高出近一倍
楼主发言：1次 发图：0张 | 更多
　　经济周期真是可怕，节奏跟不上就会踩空而出意外
　　哎,本来不需要钱的,受不了诱惑,接了二爷的几个亿,结果吃不下撑死了
　　这个人如果做好印刷业，现在不会这么惨，只不过09年的四万亿诱惑大家都想分一点，但消化不良，谁都脱不了干系。
　　他们正准备抄底房地产呢，怎么会跑。　　
　　民企老板都这样，中国就没希望了。
　　应该有人鞭尸，三年前，到底是谁嚷嚷着给私人和小企业放松贷款
　　最终都要吐出来的。　　
　　政府不注重市场规律，四万亿的鸡血只能让经济昙花一现，最终还是要回到原点。治标不治本，病之根本是体制问题，没有充足的阳光和肥沃的土壤是长不出好的庄稼。
　　死了都怪银行不贷钱给他！从没想过自己这几年干了什么。。？都怪银行没贷新钱来还旧钱！！关键是银行又去找谁买单？很　　
　　哥也是浦江的，只能说这种情况的不在少数，好多企业都是考银行托着才能继续玩下去，一旦经济不景气，死的死，跑的跑。。　　
　　新4万亿快快来，暂时就不会有人跑了，能拖一天就能多‘挣’一天钱
　　在国外，老外——　　提到香港，想到的是全球金融中心，自由港，购物天堂！ 　　提到北京，想到的是中国首都和政治中心，北京奥运会！ 　　提到深圳，想到的是特区，中国和亚太区的金融、经济和高科技中心，2011世界大运会！ 　　提到广州，想到的是全球规模最大、国际影响力最强的广交会，全球和中国的贸易中心、航运中心和航空中心，中国的底特律，2010亚运会！　　提到上海，想到的是上海出产的童装、三枪内衣、宝纲厂的钢铁、上海石化厂的化工产品、小商品等，想到的是博览会（1999年昆明世博会和2010年上海世博会），想到的是粉粉嫩嫩、喜欢伸出兰花指、嗲嗲的小上海男人，还有就是殖民地和南京路、陆家嘴的东昌路、潍坊路、浦东大道上“小发廊”和成群的价格低廉至50-100RMB的小姐印象最深！（曼谷和上海并称为“东方性都”，上海、杭州和南方的东莞并称为“中国性都双雄”(以小姐多场所多，价格低廉著称）。在SEX产业上，中国没有任何一个内地城市可以比过上海）！ 　　---------------------------------------------------------------- 　　全球金融中心：香港（中环）+深圳（前海）=港深国际金融大都会！　　金融决策中心：北京！　　三大区域金融中心：珠三角的广州;长三角的上海;环渤海的天津。 　　------------------------------------------------------------- 　　深京穗沪与东京的差距（摘自《经济学人》）！ 　　深圳作为中国的特区，中国大陆最现代化，中产阶级最多，富豪云集，除北京外最具国际影响力的国际化大都市，虽然其人均GDP远远超过北京、广州、上海，雄居中国第一，但其人均GDP也仅为东京的1＼6; 　　以中国内地人口最多的城市和长三角的重化工、纺织和小商品工业城市上海为例，同样的人口，其GDP总量仅为东京的1＼22; 　　中国内地四大金融中心北京、深圳特区、上海、广州（香港作为国际金融中心不包括在内），在英国伦敦金融城的全球金融中心最新排名中，中国大陆排名最高的深圳为第5位，北京是10位，上海是22位，广州是43位。 （香港在这个榜单的排名仅低于伦敦和纽约，排名全球第3位） 　　广州作为中国的会展之都，位于中国最现代化的珠三角的核心位置，也是中国除北京外最具海外知名度的国际化都市，虽然其年会展成交额占到中国内地城市的1＼4，相当于北京、深圳、上海的总和，但其展会年成交额也仅为东京的1＼3。 　　号称中国内地四大一线城市的北京、深圳特区、上海、广州与东京的差距如此之大，其他的城市可想而知。 　　中国加油！！！ 　　港深京沪穗在“伦敦金融城第6期全球金融中心指数排名”中的位次------！ 　　第一:英国伦敦金融城的全球金融中心最新排名结果: 　　1、伦敦 　　2、纽约 　　3、香港 　　大陆几个城市在这个榜单的排名结果是: 　　05、深圳 　　10、北京 　　22、上海 　　43、广州 　　这个排名结果很客观,请百度或GOOGLE“伦敦金融城第6期全球金融中心指数”查询，仅供大家参考.千万不要有狭隘主义.阿拉上海只有努力了.上海虽然比不上深圳特区、北京,其实也还可以，经济也算发达吧。 　　第二:深圳出了银行业的招行、保险业的平安、证券业的中信证券、地产的万科、高科技的华为通讯、中兴通讯、大族激光、港口的深圳港，全是中国品牌价值最高的公司，上海确实差距很大，阿拉上海人要努力啊 　　第三:同事们经常去深圳出差,对深圳确实是赞赏有加,不愧为是中国的金融中心和国际化的大都市,尤其深圳的CBD,太牛了,看后才觉得上海的陆家嘴太小气 　　这四个城市是中国真正的一线城市,大学生就业可以选择深圳\北京\上海\广州. 　　第四:现在中央批准搞的深港同城化,深港大都市,媲美的是伦敦\纽约,将来的前途无可限量. 　　第五:中国社会科学院发布的2010年"中国城市综合竞争力排名"是:香港,深圳,北京,上海,广州,台北,东莞,高雄,佛山,天津. 　　这个排名应该是经济实力的真实反映.各位可以上网GOOGLE“2010年中国城市综合竞争力排名"查,也有书卖. 　　第六:深圳是中国的基金\证券\保险\私募\公募\风险投资和财富管理中心,北京是国有四大银行总部中心,上海的外资银行分行相对较多,深圳\北京\上海\广州是中国四大金融中心. 　　第七:阿拉是上海人,经常去深圳出差,感觉现在的深圳已经和香港同城化了,从深圳市中心到香港的中环只要半个多小时,深圳到香港的地铁修好后只要15分钟左右（广深港高铁香港段开通后，深圳CBD到香港中环，只要5-8分钟）.深圳的规模\气派\豪华和大气确实是上海比不了的. 　　第八:《21世纪经济报道》报道： 现在中央在全力推动香港、深圳的融合，建设“港深大都会”，按两个都市现在的金融业、高科技产业、港口物流业的发展速度，预计到2012年前将在经济总量和规模方面全面超越伦敦，成为和纽约区、东京区并列的全球三大都会之一。另外中央的想法是香港、深圳同城化或合并后形成的“港深大都会”面向全球建设成为全球金融中心，北京作为政治中心，天津（环渤海区）、上海（长三角区）、广州（珠三角区）构建区域经济、金融中心，一个火车头（港深大都会）三驾马车（广州、上海、北京和天津）带动中国经济的高速增长！
　　@名不正
09:10:02　　政府不注重市场规律，四万亿的鸡血只能让经济昙花一现，最终还是要回到原点。治标不治本，病之根本是体制问题，没有充足的阳光和肥沃的土壤是长不出好的庄稼。 　　-----------------------------　　还说4万亿.是40万亿.还多影了几十万的钱,温奸人.坑了无数老百姓.什么都是老百姓买单
　　@名不正
09:10:02　　政府不注重市场规律，四万亿的鸡血只能让经济昙花一现，最终还是要回到原点。治标不治本，病之根本是体制问题，没有充足的阳光和肥沃的土壤是长不出好的庄稼。　　-----------------------------　　@zs1861 14楼
19:21:41　　还说4万亿.是40万亿.还多影了几十万的钱,温奸人.坑了无数老百姓.什么都是老百姓买单　　-----------------------------
<span class="count" title="
<span class="count" title="
<span class="count" title="
请遵守言论规则，不得违反国家法律法规回复(Ctrl+Enter)咨询热线：400-676-8333
手机找法网
您的当前位置：&&&&&正文
老板拖欠3个月工资跑路，现找不到人。公司固定资产被民间借贷公司来拍照了。现要怎么办？
老板拖欠3个月工资跑路，现找不到人。公司固定资产被民间借贷公司来拍照了。现要怎么办？
提问者：wl1916***时间： 16:13:10地点：5个回答
尽快进行劳动仲裁后申请法院强制执行，并同时在法院申请冻结公司资产。
申请劳动仲裁，要求从资产中先予执行。
仲裁，或投诉维护自身合法权益。
多的话就起诉吧，少的话只能认了。
查看其他1条回答
答：您好，民间借贷的话，一般要注意以下几个方面的问题：1.最好能有书面的借据，有书面...
已帮助： 人
答：您好，关于您的民间借贷公司是否合法的有关问题，民间借贷公司的合法性问题一直存在争...
已帮助： 人
答：劳动法中的“工资”是指用人单位依据国家有关规定或劳动合同的约定，以货币形式直接支...
已帮助： 人
答：可申请法院执行，及时办理过户。...
已帮助： 人
答：不可以，出资方式仅限于用货币或实物、知识产权、土地使用权等可以用货币估价并可以依...
已帮助： 人
其他类似咨询
答： 你好！用人单位克扣工资或者拖欠劳动者工资报酬的属于违法行为，劳动者有权到当地劳动
答： 个人欠款不还如何起诉|||　　如果借款期限已经满，经出借人催要而仍未偿还借款的，
答： 如果要打官司，一定要找律师啦！！这个网站在不同的地区都有很多律师会员的，你可以在
答： 如果与你解除劳动关系可以仲裁，如果让你去新公司继续工作则不能
答： 1、书写起诉状，并携带相关证据材料到被告所在地法院立案庭提交材料2、法院立案（法
法律百科专题
热门知识推荐
最新咨询回复
回答：没办法，不要把身份证给其他人用。
回答：不好要，连路费都不够。
回答：你好，需要有当地户口才可以落户
回答：你好，如果是已经离婚了，可以到法院起诉请求重新划分抚养权归属，尽力争取小
回答：你好，可以到法院起诉请求确定探望权
回答：你好，单位变更劳动合同是需要经过劳动者同意的。
回答：你好，你应当向当地派出所报案，对方属于诈骗。
回答：高利贷不受法律保护。。。。
回答：赔偿并婚娶对方谅解，以争取从轻处理。
回答：要看你所说的上市是ipo还是新三板等股权交易所挂牌，借壳的费用直接跟壳的
回答：如协调不成，可向劳动监察部门投诉或申请劳动仲裁。
回答：可通过相关的约定进行处理。
回答：可协商调解，如不成可起诉。
回答：应依据合同约定处理。
回答：您好可以要求房主的继承来配合办理过户
回答：您好如果是亲生的是不能断绝的
回答：办什么事？
回答：照你说的情况，合理的检查费应当赔偿，不合理的赔偿自然不必赔偿。如她要求赔
回答：你好，此类情况最容易出现争议状况是父亲去世后，众多姐妹是否会对该套房屋要
回答：你好，合同上有明确写明来的是步步高超市？如果有，那么可以说存在欺骗和误解
回答：可以依法进行专业鉴定，根据鉴定结果要求赔偿！
回答：您好您这边可以到您当地的民政部门或者计生部门寻求帮助
回答：可以依法申请劳动仲裁，要求支付全部工资！
回答：可以依法协商进行处理，协商不成，可以依法起诉进行！
回答：如果确实起诉，请尽快收集好证据进行，可以依法协商进行处理！
回答：可以依法向法院起诉离婚！
回答：协商进行，协商不成，可以依法起诉维权！
回答：可以依法详细计算出来，根据工资及户口进行计算，具体请来电话详谈！
回答：可以依法进行专业鉴定，根据鉴定结果要求赔偿！
梁静飞律师
刘焕廷律师
章发平律师
程智华律师
郑利烈律师
为您推荐地区及债务债权专业律师、优质债务债权法律咨询、优质债务债权法律知识等内容，如果有法律纠纷寻求帮助，可以在线！
地区律师：
热门城市律师：
湖南律师：
债务债权专业律师：
债务债权法律咨询：
债务债权法律知识：我亲历的5个跑路老板的故事(来自一位基层银行行长的口述)
请点击上面
免费订阅！
关注我们，每天都能收到这种好文章！
五个跑路老板
1棉花收购加工厂老板
2011年冬天，我的一个客户，跑路了。这位老板从走街串巷收棉花的棉花贩子做起，一步步积累，开了家棉花收购加工企业。
2009年，老板看到附近有些无纺布企业效益好，就投了大约500万，建了个无纺布加工厂。当时我去考察，看到的是最新款的设备，可是投产之后，形势急转直下。
2008年国家支持上基建项目，无纺布作为防水材料，需求很旺盛，但到了2011年需求量骤降。而且，好客户都在老厂商手里，新人进来，只能去做不好收款的客户。
老板跑路的时候，欠银行600多万，欠民间高利贷600多万元。银行的600多万元是多年来一直续贷的，在经营旺季的时候放下来，在淡季的时候就还上一部分。
民间的600多万，据说刚开始只有300多万，后来利息越借越高，从2分到5分，再加上利滚利，成了600多万。
春节前后，公安局利用经侦手段把他抓回来了，拘留了几天，就放出来了。我请他到银行里来，问他还有没有还款能力。
他从衣服里掏出一大堆白条，说这是客户欠他的货款，去要了好多次了都没收回来。后来，担保人为他代偿了这笔贷款，总算有惊无险。
这是一个典型的小微企业多元化经营失败的案例。
2投资KTV的食品批发商
2012年4月，我们给这位食品批发商发放了贷款；9月，他想增加一些额度。我问为什么，他说要合伙开一家KTV。我问要多少钱，他说800万。
我说“你们这是在找死”，他们没有一丝不安，向我说KTV是多么赚钱，管理不用担心，专业的KTV管理公司保证每天营业额5万元，2年收回全部投资；
资金也不是问题，有人说要投200万入股，但是他们不要。我说，第一，职业经理人靠不住，小微企业要靠自己管理；第二，如果有人入股，双手欢迎，减轻资金压力，降低风险。
可是他们己经深深地沉醉在对KTV赚钱的憧憬之中了，一句也听不进去我的话。
2013年1月份，春节前夕，他们的KTV经过紧张施工，终于试营业了。总投资达1000万，超出了预算；但每天的营业额也就两三万，与经营公司承诺的五万相差甚远。
一个月五六十万的营业额，除去各项开支，利润大概有二三十万。他们很满足，相对于原来的食品批发行业，利润非常可观了。
2013年4月，他的贷款到期，还款后，又给他贷了款。当时也心存侥幸，也许他真能走出多元化投资的宿命，一举转型成功。但是，糟糕的事情还是发生了。
号，他的合伙人选了一个非常吉利的日子，跑路了。这位合伙人通过民间借贷融了500万，而这500万里，这位老板就担保了200多万，债务人跑了，债权人让他还。
8月12日，我找到他，告诉他，当前处置的办法只有一个，抓紧把KTV卖了，还上债，你还继续卖你的矿泉水方便面。
他说考虑考虑。当时有人出价400万接手，可是半年前投的是整整1000万啊，他舍不得。
之后，银行不再续贷，债主们轮番催收，他一跑了之。好在他的几个联保体成员还正常运转着，己经达成了还款协议。
3买地的物流公司老板
这是2013年的一笔业务，没等批下来，申请人就跑路了。
这是一家物流公司，名下有二十多台危险品运输车，没有贷款。我去考察，财务柜台的收付款还挺忙，一大排大货车整整齐齐地停在车场上。除了这块租来的停车场，老板在工业园区又买了60亩新厂区。
我不明白，一家物流公司为什么要买这么多地，而且要建厂。有的物流公司，只有一间办公室，只管着车辆档案，连停车场也不提供。
老板含含糊糊地介绍了自己的项目规划：先建设1万吨的存储项目，再建个10万吨的溶剂油生产装置。看得出，他对物流还算在行，但明显不太了解仓储和生产。
我问他：“新厂区投了多少钱？” 老板说：“买地花了600多万，填土100多万，搞建设花了小200万，加起来快1000万了。” 我问他：“资金来源有哪些？自有资金占多少？”他支支吾吾说不出来，顾左右而言他。
不过瑕不掩瑜，他的材料报上去，审批人员一看还算不错：贷款不多，资产实力还可以，就是担保人稍差一些。为担保人的事，来回折腾了好几遍，一拖就是一个多月。就在审批过程中，他跑路了。
之后听到消息，他总共欠款2000多万，全是民间借贷。又听说，他借贷主要是用于买地，两年前园区刚开始建设，土地价格很便宜，大约就是10万一亩。
他的物流项目属于政策比较支持的项目，拿地手续办理很快。他当时手里也没有多少钱，七借八借，利滚利，最后居然成了2000多万。
后来，法院把那60亩地拍卖了，成交价2000多万，几乎能把他的窟窿堵上，但是他还是没有回来。
这家企业犯两个致命的错误：一是为了买地而买地，搞不清资产的用途。第二，以短期借款投固定资产，“短贷长用”，而且用的是高息的民间资金。
4大打广告的水泥厂老板
按照一般的逻辑，企业如果还不上贷款，就可以宣布倒闭了，不一定要跑路。这家企业知名度很大，高速公路两旁的广告牌有好多块，估计每年仅这一项广告费也上百万元。
企业原是一家小水泥厂，由于在市区附近，不太符合国家产业政策，政府就责令搬迁。于是易地重建，新厂区很气派，500亩地，有三个大项目：水泥项目、超微矿粉项目、预应力管桩项目。
我（“我”是《我是银行客户经理》作者王团结，正和岛注）接触到这家企业，是因为年底银行与企业的银企对接会选在这家公司开。
老板讲话不如其他几位慷慨激昂，只说自己的产品是一种新型建材，不同于传统水泥，但是听起来还是水泥。
会开完了，不久就过春节，春节之后不久，就听说企业被债主们堵门，随后宣布倒闭。
这家企业倒闭有诸多原因。首先是赶上政策不支持：
一是政府的拆迁补偿款，总数有几千万，但是政府只到位了一部分；二是他想着土地证办下来，以土地证抵押，银行贷款很容易获批，但在房地产整体不景气的情况下，水泥产业属于不支持行业，多家银行都未批准贷款。
其次，这里不是水泥厂聚集的地区，也不是原材料产地，在市场上没有价格优势。第三，管理杂乱无章。
水泥厂倒闭后，有债权人去收应收款，但到水泥厂一问，说是业务员已经把钱拿走了，债权人回到自己企业一问，并没有收到这笔钱。管理松散，指头缝里就漏掉不少。
虽然资金紧张，企业还是花了很多不该花的钱。首先，圈地500亩，根本用不完。第二，企业内部设加油站，企业的车辆并不多，纯属浪费。第三，客户都是靠销售员维护的，却在户外乱投广告。
5三次代偿担保债款的好老板
想起来这个案例，总是百感交集。人是好人，企业是好企业，可是时运不济，世事弄人。
故事1中的棉花收购加工厂老板跑路后，本故事的主人公是受伤最重的当事人。他为棉花厂老板担保最多，代偿了近400万。
当时很多人都以为他要倒下了，但还是坚强地生存了下来。代偿后，银行又相应的增加了一部分额度，就这样挺过来了。
2013年续授信的时候，他担保的另外一家企业又倒闭，替人代偿了100万。
谈到两年内两次代偿，他妻子眼含泪花：“这些年省吃俭用，别说到城里买房子、换好车，就是贵一点的衣服也不舍得买，谁知道最后替别人还了账！”
谁知厄运远远没有结束，2014年，他担保的一户又出了问题，这次似乎躲不过这一劫。
这一笔担保不但替人代偿了100多万，而且造成了两个最不利的后果：一是大家都认为他撑不住了，没有人给他担保；
二是当地一家银行的贷款到期后没有续贷，这样就形成了资金链断裂，在我们行的贷款出现逾期。
平常人很难理解这个老板的是：老板明知对外担保有风险，为何还要担保？当事人都是有苦难言。
这位老板也是做棉花加工行业的，在棉花收购期需要大量资金，而这些企业一般都位于乡镇上，既没有房产证，也没有土地证，想贷款就必须互相担保。
而且，同行业担保更加加剧了风险：行情不好是大家都面对的问题，有的企业感觉到没有前景就摞挑子不干了，像这位老板这样坚强的企业家不仅要勉力维持经营，还要为别人代偿。这是联保制度需要反思的一个问题。
现金去哪儿了？
大多数倒闭的企业，都存在短贷长投的问题：将短期贷款用于固定资产投资。短贷用高成本的民间资金，固定资产却迟迟不能产生效益，资金供需的错配，导致很快就出现资金链断裂的情况。
但是一定时期内，这个问题能够掩盖，企业的问题不会暴露出来。但是有两个关键前提：
第一，经济比较景气，经营性现金流量为正值，而且能够覆盖短期借款；第二，社会融资环境比较宽松，企业容易获得贷款，对短期贷款进行搭桥、转贷。
如果银根紧缩，银行没有贷款额度，或者企业经营情况不佳，银行不贷款，而已有短期贷款又面临到期，企业立即就陷入绝境。
短贷长投的错配是多种原因造成的，既有银行的原因，也有企业的原因。
从银行资金来源上看，无论是居民储蓄还是企业存款，都出现短期化的趋势，而且以活期为主，定期存款比例不断降低。
银行信贷坚持“流动性”的原则，如果固定资产发放比例偏高，就会出现“短存长贷”问题，使银行资产负债表期限错配。
反映在贷款程序上，短期授信更容易获批。中长期贷款主要是项目融资，银行一般认为这个品种风险高、期限长、流动性差，所以在审批程序复杂、审批时间更长。
企业为了早投产、早见效，就铤而走险，以短期贷款完成固定资产投资。往往是等到项目贷款批复放款的时候，企业己经投产了，这样在贷后检查和外部监管上又存在一定问题。
在还款方式上，短期贷款也更方便。中长期贷款相对利率要高，一般是按月还本付息，对企业的现金流是个考验。
而短期贷款到期后，企业使用过桥资金“倒一倒”，现金流在一定期限内不会减少，甚至有的企业这将种还款方式归纳为“只还息、不还本”。
企业的倒闭未必是资不抵债，大多数是资产是大于负债的，但资产和负债出现错配，资产是固定资产，很难变现，负债是流动负债，迫在眉睫，资金链一旦断裂，就可以宣布企业倒闭。
而且，短贷长投导致银行的短期贷款被投在了固定资产上，但是有的项目属于产能过剩项目，投产之后，没有达到预期的收益，企业长期维持低利润甚至亏损。
银行背负巨大的风险。甚至当这些“僵尸企业”想破产而政府不同意的时候，事情就更复杂了。
做信贷有个常用的考察企业的手段：核库存。库存是企业的重要流动资产，核实库存是摸清企业资产规模的一个重要手段。但即使库存是真的，如果卖不出去，又有什么用？
有家卖家电的企业，主要某一线品牌的冰箱、洗衣机、电视。女老板的丈夫五年前因车祸去世，她带着两个年幼的孩子，独自将公司支撑起来了。
贷款逾期一段时间了，老板一直在拼命的找钱，可是还是没有找到。一般意义上讲的借款人跨行业投资、多元化经营、担保链风险、企业主不良嗜好等情况，她都不存在。
只是有一些她丈夫赊出去的账不好去要，很多账她都不知道，也没留下什么单据。还有市场的原因，2013年的家电市场非常糟糕，因为前两年国家出台了家电下乡和节能补贴政策，把市场都透支了。
厂家的产能并没有多少变化，就给各级代理商派任务，如果完不成任务就取消代理权。她的库存还有将近300万，即使低价促销也无济于事。
其实不只是家电行业，其他很多行业的代理商，也面临类似困境。上游厂商的过剩产能最终转嫁给了经销商。去库存化的关键在于提高库存周转效率，不应该以流通业的重库存化为代价，库存转移根本解决不了这个问题。
时间就是成本，没有库存周转效率的提升，就没有资金周转率的提高；而没有资金周转率的提高，就有可能导致公司运转的停摆，资金链的断裂。
从财务角度说，库存是企业的流动资产，但从运营角度看，库存并不是企业的资产，而是一种“浪费”。
丰田把库存称为“万恶之源”，多余的库存不但积压资金，增加利息支出，而且产生不必要的搬运、维护、空间，并且极易造成物料过期，不可使用、
导致巨大的浪费，更重要的是，库存会成为问题的“缓冲剂”，当有大量库存存在时，很多问题如交货延迟、设备故障、品质缺陷、管理失误等都会被隐藏起来不被管理层察觉。所以说库存不仅是现金流的杀手，而且还是管理问题的杀手。
对于很多小企业来说，一年的盈亏情况，往往要等到年三十收款时，才能决算出来。
应收账款风险比较难以觉察到，因为企业不是没有订单，也不是产品卖不出去，而是选择客户失误，在回款过程中缺少控制。
应收账款居高不下，经济下行、产能过剩是外因。2008年经济危机之后，外需不足、内需乏力影响着我国的经济发展。
国内一些企业开始经营困难，这时他们往往会利用自身的信用额度，从上游供货企业进行赊欠。
另外，行业产能过剩，市场上供大于求，库存积压严重，行业内的同质化竞争，往往通过价格战、延长账期获得客户。这就导致了三角债的恶性循环。
重规模、轻效益是内因。销售部门往往只追求销售业绩，不重视销售的回款，有些企业没有严格的赊销审批制度，随意给予客户优惠的付款条件，结果造成日后应收账款的回收困难。
我们常常发现某个单位很多应收账款的账龄是几年前的，外国人对这个现象都很吃惊,因为在很多国家，法定超过半年的应收账款就必须作为坏账。
与上世纪90年代的“三角债”危机牵涉的多为国企不同，这一轮经济危机之后的“三角债”牵涉的更多为中小企业和民营企业。
在最容易形成三角债的产业链上，大企业在原料、辅料供应中处于上游，如果大企业资金紧张，寄生在它周围的中小企业则没有了源头活水。
相互之间开始欠账，三角债的情况就会加剧恶化，原本就处于弱势的中小企业，就成为“三角债务链”资金压力的主要承担者。被“三角债务链”绑架的企业，时刻面临着多米诺骨牌式的资金链危机。
故事5中的好老板资金链断裂了，问题主要出在担保圈。
对于企业经营中的战略问题，我们银行工作人员（“我”是《我是银行客户经理》作者王团结，正和岛注）都可以明确提出来，但有两个问题，提出来也没有用。
这两个问题，一个是民间借贷，二是担保圈。对于中小微型企业来说，几乎没有不用民间资金的，或多或少而已，频率高低而己，尤其是还贷款的时候，不用说，也是借的民间资金。
更为头痛的是担保圈的问题，这既然是个圈，就是盘根错节，纠缠不清的。
担保圈的风险，加上高利贷的风险，是企业的两大杀手，可以瞬间让企业窒息。
对于小微型企业，一般都缺少土地、厂房等抵押物，由几家规模和实力相当的企业组成联保圈、互保圈，这曾经被认为解决小微企业融资难的有效的担保方式。
但是，近两年产业呈现空心化，虚拟经济过度膨胀，担保链上的一些企业也介入民间借贷市场。在经济面临下行压力时，民间借贷的泡沫首先被刺破，风险也会向担保圈企业传导。
面对担保问题，银行也是纠结的。第一，如果企业太稳健，太慎重，只做抵质押贷款，那么银行的业务量就会大减。
第二，抵押物变现困难，如果借款人不还款，真到了诉讼处置阶段，抵押的变现便利性反而不如担保。
但是到了经济下行期，抵押的好处是显现出来了，无论企业是否倒闭跑路，无论是否资不抵债，毕竟还有资产，还有收回的希望，而换作担保的话，回收的希望很小了，或者难度很大了。
老板们该补哪些管理课
1慎用多元化战略
多元化是小微企业经营失败的最主要原因，己经形成规律。很多中小微企业的老板都讲，企业经营的产品市场很小，向上发展很容易遇到天花板，在主业上无法再突破了，只能寻求其他市场。
其实小产品同样有大市场，老干妈把一瓶辣椒酱做到几十亿的年产值，谭木匠把一把梳子做出1.2亿的净利润（2015年）。
很多小微企业的老板，经营主业是没问题的，轻车熟路。但是隔行职隔山，跨行业发展，就超出了小微企业的能力。
首先，超出了资金能力。上新项目都是大举借债，银行借不到就借民间的，低息的借不到就借高息的，总之一定要把项目上起来。
但是项目投产只是第一步，完成固定资产投资之后，还要买原材料备货，下游客户还会压一部分货款，配套的流动资金有时超出老板的想像，资金缺口越来越大。
第二，超出了管理能力。跨行业发展，新项目和老项目是两个没有任何关联的项目，所有的人都要重新聘请，老板不懂，员工还要有个磨合过程。
可以断言，新项目的投产的前三年内一般是亏损的。一个小微企业，哪里有能力亏损三年？没有等到新项目盈利，债主们己经把企业逼得关门了。
2人才是企业最大的资产
小微企业的老板们是最繁忙、最辛苦的一族，企业的生产、销售、采购以及与政府各职能部门的关系，事无巨细，事必躬亲，每天忙得焦头烂额。
在与小微企业老板们的接触中，我（“我”是《我是银行客户经理》作者王团结，正和岛注）深深体会到了他们强烈的事业心和责任感，敏锐的市场洞察力和快速的反应能力。
他们乐于学习，善于变革，愿意接受新生事物，也敢于反省和承认自己的不足。但他们在用人上，往往左右为难。
但实事求是地讲，小微企业大多数是在从事一些门槛较低的行业，核心竞争力并不强。
土地和厂房都可以租来或买来，技术和设备也都可以买到，很少有小微企业能有自己的核心技术。
企业要想在激烈的竞争中脱颖而出，靠什么？就必须靠看不见的管理，看自己的用人水平和管理水平。
一位做化妆品代理的老板对我说，我们的竞争力在哪里？品牌是厂家的，渠道是商超的，资金有一部分是借的银行的，那我们有什么资源？
其实我们最大的资源就是一支能出成绩的销售队伍，销售员业务能达到普通销售人员的三到五倍，这些才是公司最宝贵的财富。这段话改变了我对企业资产的看法。
3提高风险管理意识
很多小微企业的老板一点风险意识都没有，更没有风险防范手段，就像在风雨中裸奔，没有一点防护措施。
比如银行收回贷款没有续贷的情况，这种事发生的概率很大，谁也不能保证贷款到期后一定能续贷，所以老板就应该想到：如果银行到期后批不下来，我该怎么办？
有没有应急预案？有没有化解手段？现在有些中小企业贷款不是以自有资金还贷，而喜欢用过桥资金，有的短期资金利率高得惊人。
这就是没有想到银行会收回贷款，觉得完全有把握才去借的。企业经营地红红火火可以不用担心，但是都到了苟延残喘的程度了，还意识不到这一点，就是太大意了。
再有一个就是风险控制手段，银行果真不续贷了，那我能不能短时间内收回现金把高利贷还上？难道就被高利贷拖下水不翻身了？
有的小微企业，连过夜的钱都不留。万一企业有个急用怎么办？
大企业是从小企业时候过来的，在发展过程中，难免遇到种种困难和挫折，或者遭受过血的教训，才会逐步制定了一些相应的风险控制措施。
4企业转型，老板的意识先行
过去民营企业飞速发展的时期，我们不妨称之为草莽时代。草莽时代的成功，有若干偶然因素。推荐添加华人成功学权威陈安之微信：caz989888，从此你的人生中便多了一位免费的成功教练!
在市场机遇好的时候，谁都能赚钱。有个老板，是一个豆浆机代理商，经营了六七年，一直起色不大。
但是2008年奶粉危机事件发生之后，大家忽然不敢喝牛奶了，在厂家的宣传之下，大家改喝豆浆，于是在两年的时间内，豆浆机销量猛增，他也借势发了一大笔财。
销售有两种路径，一是通过关系，二是通过市场。在中国这么个关系型社会当中，一家企业对外销售，难免依赖关系。
以后的市场秩序会越来越好，企业最终拼的是产品，关系的市场会越来越小。“关系是最大的生产力”时代己经过去，创新才是生产力，那么我们就需要学习，而且锻炼这种能力。
草莽时代的拼杀出来的英雄，喜欢走的政策的边缘，争取获得最大化的利益。有的企业，在政策的高压之下，没有被政策打倒，有的企业，则是被打倒了。
但不管如何，草莽年代过去了，企业要发展，必须先发展专业管理能力。
【添加2016最成功微信】
加微信号:←长按复制陈安之 简介:陈安之是当今华人中最顶尖成功学专家,他的成功学,励志书籍,励志文章,成功学课程,激励了无数人发奋向上,突破瓶颈,实现梦想,走向成功.
加微信号:←长按复制
李嘉诚简介：统领长江实业、和黄集团、香港电灯、长江基建等集团公司，全球华人首富，全世界华人最成功的企业家。
加微信号:←长按复制
马云简介：中国著名企业家，阿里巴巴，淘宝，支付宝，创始人。 【图书馆搬家是怎样省下几百万搬运费的？】—著名问题
一个国外的故事。英国大英图书馆，是世界上著名的图书馆，里面的藏书非常丰富。有一次，图书馆要搬家，也就是说从旧馆要搬到新馆去，结果一算，搬运费要几百万，根本就没有这么多钱。怎么办?有一个高人，向馆长出了一个点子，结果只花了几千块钱就解决了问题！你知道这位高人是用什么办法做到的吗？
知道答案后我震惊了…
【提示：点击关注此公众微信，关注后】回复“书”获取答案
2016年全球最顶尖的学习教材
↓↓↓↓点击下方阅读原文查看！
责任编辑：
声明：该文观点仅代表作者本人，搜狐号系信息发布平台，搜狐仅提供信息存储空间服务。
今日搜狐热点