P2P网络贷款风险如何控制？-宜人贷问答
P2P网络贷款风险如何控制？
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您目前处于未登录状态如何挑选P2P平台---「风险控制」篇如何挑选P2P平台---「风险控制」篇虹金所百家号无论对于借款人还是投资人来说，一个P2P平台最重要的是什么？自然是安全。那么，如何评估一个平台的安全？“风控”是关键。所谓风控，就是风险控制能力，是P2P网贷平台的核心，没有风控团队的平台坚决不能投资。在小编苦心专研下，终于Get到了以下干货，想在P2P平台做投资的，还不赶快收藏了！第一，看平台有没有风控团队想必大家肯定会问，怎样知道一个平台到底有没有风控团队呢？首先看平台网站有没有信息披露风控团队信息；其次，利用百度等各大搜索引擎等方式搜索该平台运营公司的招聘信息，留意在一段时间内有没有招聘风控岗位的相关人员；第三，如果平台只是招聘出纳、运营、活动策划、文案和客服等，可以看出平台的重心都放在了运营上，风控不太重视甚至没有。如果一个平台连风控团队都没有，那平台的安全性便可想而知了，能不能投资这样的平台，我想大家自个都能做判断。 第二，看平台风控团队的整体从业经验在查看平台的团队介绍时候，需要注意团队负责人以及相关岗位的风控师等，是否有相关行业和相关岗位专业领域从业经验，以及从事风控岗位工作年限等。如果所选的平台对团队的披露颇少甚至不披露，这样的平台我们很难捕捉到其风控力度如何，那么这样的平台首先可以认定为是一个不完善的平台，大家在投资时一定要慎重。 第三，看平台借款方信息披露是否完整
P2P平台存在着投资方和借款方，作为投资人，一定要清楚自己的钱借去了哪里，因此要很清楚地在平台上看到借款人（企业）的底细，包括经济能力、资产、有没有抵/质押物等，一般来说，但凡正规的平台都会披露这些信息，如果借款人(企业)的资质平平甚至很差，就说明风控团队把关不严谨。如果将钱借给这样的借款人，很有可能血本无归。本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。虹金所百家号最近更新：简介:为您解读互联网金融最新资讯作者最新文章相关文章【干货】浅谈P2P平台风险控制__理财频道 - 融360
【干货】浅谈P2P平台风险控制
【干货】浅谈P2P平台风险控制
风险控制应当贯穿一个P2P产品全生命周期，包括贷前审查、风险评级、定价与增信、产品设计以及贷后管理五个环节。
　　P2P这个词能够瞬间让大家想起什么？
　　但其实，P2P这个舶来品本应该比其他金融产品更加安全，因为真正的P2P是没有资金池的、不能自融，完全端到端（Peer To Peer）的交易。平台仅负责贷款端风险控制和投资端引流。
　　1. P2P平台风险超高的原因
　　在欧美广受欢迎的P2P模式，在我国为什么风险如此之高。网贷之家仅包括了部分平台，其数据已经显示每月问题平台数稳定在70家以上。究竟是什么原因导致了P2P平台超高的风险？我想，从P2P起源可以窥见蛛丝马迹。
　　数据说明：网贷之家等常用统计来源所包括的P2P仅仅是一部分，此处样本为作者研究
　　70%的P2P公司起源于民间借贷。在P2P出现之前，民间借贷的未来是成为小贷公司或跑路。因为小贷公司需要向地方金融局/金融办获取牌照，所以一般资质较好、有一定风控能力的民间借贷会选择这条道路。然而，P2P出现之后，由于无需牌照，线上运营成本又低，通过互联网可以获取的资金不再是以往的小区域了，而是全国范围的。很多民间借贷就此蠢蠢欲动，可骗的人多了，资金链就能越来越长，骗局越玩越大。这些本来资质就不足的公司进入了监管的灰色地带，通过互联网的放大效应，不断为风险加杠杆，从而冒出了e租宝、金鹿财行这些震惊全国的案例。
　　10%的P2P公司起源于颇有野心的互联网公司。互联网行业一向是以创新、搏眼球而著称的，谁快、谁新、谁出格，谁就满足了这个娱乐时代的核心诉求。比如如下广告。但这类广告有什么意义呢？
　　另外还有很多广告直接表示收益很可观，非常丰厚。这些都是完全不合规的。所有的理财产品都是有风险的收益，无法保障。
　　10%的P2P公司起源于某天突然想要拓展新业务的各种企业，我国资本市场又一向追逐概念。于是实业和资本一拍即合。一时之间供应链金融P2P企业纷纷开始寻找自己内部的融资需求，先从自己的员工开始入手推广产品。一个典型的自融流程就跃然纸上了。比如现在很多房地产企业开展P2P业务，都是为了自己的楼盘开发融资，如果地方房地产市场崩盘，那么后果也将非常惨痛。事实上，如果企业真的是优质的融资需求，自然会去通过银行融资，成本低，放款快。
　　最后10%的P2P公司才是真正拥有金融背景的了。他们的典型特征是收益率低、期限长、新产品少、营销不太行。于是，良币就逐渐被驱逐了。
　　2. P2P平台缺乏风控的表现
　　P2P平台缺乏风控的表现包括，
　　没有风控体系；
　　有风控体系，但不独立，风控职能是其他部门兼职的，没有建立有效的防火墙制度，也没有保证风控人员在公司的崇高地位；
　　有独立风控体系，但不知道应该如何控制；
　　目前看来，大多数中小平台（月均交易量低于10亿元）属于缺乏独立有效风控体系的类型；而少数大平台虽然具备独立风控体系，也引入了专业的首席风控官，但面对P2P这个新兴模式，整体风控体系还是不完善的。
　　3. P2P平台风控架构应当如何设置
　　首先，P2P平台应该建立独立的风控体系。独立意味着不与任何其他部门存在职责重叠，不允许任何跨部门兼职。同时建立起一套防火墙制度，风控的文件和其他部门文件不可随意共享。
　　其次，风控部门应被赋予较高的话语权。风控部门的领导应直接汇报给CEO。如果风控确定评级，但其他部门可以随意驳回，那就失去了风控的意义。
　　第三，风控部门职能应具备如下完整的矩阵结构。在业务类型上包括个人风控（C端风险资产）和企业风控（B端风险资产）。由风险政策团队制定基本原则、研究行业动态；风险监控团队实时监控并定期抽检既有资产的风控水平和质量，处理异常风控事件；风险资产准入团队负责对资产评级、确定授信额度。
　　4. P2P平台应当如何控制风险
　　风险控制应当贯穿一个P2P产品全生命周期，包括贷前审查、风险评级、定价与增信、产品设计以及贷后管理五个环节。
　　环节一：贷前审查，指获取并审核客户详细信息，可通过电话核实、实地拜访。
　　申请过信用卡的人，一般会在线上填写基本信息或者通过客服电话报过基本信息，然后等待信用卡专员登门办理卡片。届时，信用卡专员会检查身份证、工作证明/地点，并适当拍照留念。这就是比较简单的贷前审查了。
　　P2P审查更加严格（如果是良心平台的话）。当前有些平台号称是全线上的，如拍拍贷。但我不太赞同。中国还是需要线下去实地核查的。毕竟我国的个人征信体系还相当的不完善。而P2P的借款人绝大多数都是银行不愿意借钱的对象。
　　环节二：风险评级。理论上而言，是最体现功力的环节。风险评级是将各类数据（主要是征信相关）输入既有风险模型，依据结果打分。这个打分结果将成为决定是否放款、放款额度、放款利率、增信费率的最重要因素（甚至是唯一的）。
　　风险模型技术基于神经网络，但在统计学上已经不是一个艰深的技术了，一般公司皆可实现。之所以会出现一些顶尖的公司，如北美市场三大征信局（EXPERIAN、Equifax、TransUnion），主要是因为他们拥有了海量且精准的底层数据，且通过无数次商业实际操作，不断纠错，最终形成了其准确度极高的风控模型。这也是FICO信用分目前在中国运营未取得成功的主要原因。
　　中国个人信用数据不全面。人行2013年逐步开始个人征信工作，2015年才开放个人征信牌照。而真正海量个人数据散布在民间大大小小的公司里。其中，
　　阿里巴巴是小微企业数据之王、居民消费数据之王；
　　腾讯是居民场景数据之王（社交、娱乐等）；
　　平安是居民金融和医疗数据之王；
　　百度拥有各类行为数据，比较杂乱。
　　这四家目前看来是不愿意在这方面合作的。我国的个人征信，前路漫漫。P2P的风险评级也因而受到了制约，征信能力全凭自身储备以及数据挖掘的能力。
　　环节三：风险定价及增信。评级结果出来后，就需要进行定价。价格包括借款利率（也即投资者拿到的投资利率）以及增信费率。有些平台偏重担保公司增信、有些偏重风险准备金。其实增信方式可分为有增信的担保、风险准备金、保险模式和无增信模式。
　　担保是P2P起步期的主流模式，如红岭创投、陆金所等均采用该模式。后来由于担保模式限制业务规模的问题，部分平台切换成了准备金模式。
　　监管规定，融资性担保责任余额不得超过净资产的10倍。
　　虽然也可多找几个担保公司，但担保公司资质很重要，不能随意寻找担保公司，若担保公司出问题，会影响公司声誉。即使如积木盒子这样经营多年、比较合规的平台依然爆出河北融投这样的丑闻。
　　风险准备金模式，在一段时间内是替代问题频出的担保模式的热门候选。不断有大平台加入这个梯队。如红岭创投、人人贷、积木盒子以及陆金所2015年底昙花一现的稳盈-鑫保产品。但该模式存在些微问题，比如准备金的成本如何控制，准备金的存管模式等。试想，一笔随着交易量不断扩大规模的现金，放在银行账户上吃最低的利息，这对于各家挣扎在盈亏平衡线以下的平台是一种怎样的折磨。
　　准备金模式胜于担保模式的地方在于他突破了对于业务规模的限制。银行体系即是准备金模式。若对于P2P准备金模式的监管成熟了，如准备金率根据平台逾期率而定，实时监控准备金储备，准备金统一存放于XX基金等。或许这个模式可以捋顺中国鱼龙混杂的P2P行业。
　　保险模式是P2P平台试图转移平台外的另一种方式。因为P2P平台违约率高，对于保险公司而言，该业务的盈利能力极低，很可能还有损害公司声誉的风险。但如果有这种模式，实际上保险公司已经帮我们投资者筛选了一遍了。目前所有本土保险公司都是国家增信的。所以，和保险公司合作的平台往往会广而告之，让大家知道他们有新的背书了。
　　无增信模式就是不做任何处理产品就上线了。国内敢这么做的P2P平台应该不多。拍拍贷是有这方面的尝试，根据底层资产风险程度，列出从低到高列出新手收益区、第三方保障区、中风险收益区、高风险收益区（如下图）。
　　前两个区都是有本息保障的。后两个区均需通过平台审核的投资者才能投资，即有能力承担风险的投资者才可以去投资。如高风险收益区，历史逾期率高达6%。拍拍贷也在此列出了对投资者的要求，仅对具有长期投资经验的用户开放。因为以中国投资者的特性，在股市上血本无归不要紧，还能东山再起，但若在P2P上输了利息都要暴跳如雷，问候平台三代祖宗。
　　不过即使如此，拍拍贷也没有全部采用无担保模式。在当下的中国，看来看去，只有借贷宝、熟信等熟人借贷平台是全然的无担保模式。但这个熟人借贷的风险是另一回事，不在本文赘述。
　　环节四（可选）：产品设计。这是少数P2P平台已经开始突破自我的一大创新，方式俗称不要把鸡蛋放在一个篮子里&&分散投资。
　　比如积木盒子的项目集、点融的团团赚、拍拍贷的快投，都是把一笔投资拆分投在不同的底层贷款项目上。就是说你投1万元，但你投资了可能100个人。低级做法是平均投资，每个借款人身上投了100元，这就是积木盒子的操作。高级做法是Lending Club，公布各个不同评级资产的预期收益率和逾期率，由投资者根据自己的偏好设置资产组合，然后投资资金拆分成25美元一份，每一份购买了一个这样的资产组合。比如投资1万美元，希望投A级50%、A-级50%。那么1万美元购买了400份资产组合，每个资产组合都是A级50%、A-级50%。从贷款端而言，Lending Club的贷款人的贷款也是被拆分了无数份。这就做到了极致分散。所以Lending Club的投资安全性极高。
　　P2P受到监管的局限，不能对底层资产进行太大程度的重塑，因此投资端的产品设计模式寥寥可数。分散投资是主流，做的成功与否视各平台产品设计人员的测算能力而定了。
　　环节五：贷后管理，俗语是催收。中国欠债容易催债难。催收已然成为P2P平台能不能持续经营的核心能力了。催收团队可以通过电话、短信&提醒/关心&借款人。实在不还，可不断衍生，&提醒/关心&借款人家人、亲属、朋友。通过这种手段，加强其还款紧迫感。
　　曾经高居P2P行业前十名的温州贷，核心竞争力就是催收，所以平台运营的不错。甚至一些奇葩平台，在第三方对其评级尽调过程中，标榜的就是自己的催收能力，有的号称自己的催收团队就是当地某大哥，催收回款率100%（大哥好牛）。那些大平台多将催收外包给劣后资产管理公司，层层外包的结果就是殊途同归，产业链的终端牢牢抓在全国各地的大哥手中。
　　综合而言，我国P2P风控的核心在于贷前审查和贷后催收。欧美征信体系健全，风控核心在于风险定价和产品设计。
　　5. 投资人如何尽最大可能识别平台风险
　　P2P平台有很多方式伪装其风控的漏洞。但是假的成不了真。简单几招就可以识别平台风险：
　　原则一：收益率高于20%，本息保障。一定有问题。请自己想一想，贷款利率20%，再加上增信费用，年利率40%以上。那么做什么生意可以拥有如此之高的收益？咳咳
　　原则二：借款人是否集中于某一个区域。以e租宝为例，所有借款项目都在安徽蚌埠。所以一个全年GDP 1200亿的城市，需要500多亿的线上融资，还在一个平台？咳咳
　　原则三：借款是否集中。单个借款人/企业借款占比在20%以上。金鹿财行基本都是借给自己的或者自己创造出来的某个公司。不解释。咳咳
　　还有一些锦（hen）上(nan)添(da)花(dao)的小原则。比如是否通过银行进行资金存管。是否加入了中国互联网金融协会（人行下属，其他协会没用）之类。
　　6. 总结
　　P2P的风控相比于银行浩瀚复杂的各类业务风控而言，已经非常简单了。希望有更多的平台能够尽快地建立起有效的风控体系。
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p2p如何控制风险收藏
互联网金融，至少P2P部分，最大的风险其实不是信用风险，1400家甚至2000家P2P公司，其实最大的风险是业务模式的风险，如果整个业务模式没有把三种风险估好，包括欺诈和流动性风险，其实出问题的可能性是蛮大的。为了确保整个互联网金融和P2P的健康发展，陆金所告诉大家有几个地方可能要一起看：
第一，线下交易，如果讲互联网金融，应该没有线下交易，一些业务模式是线下完成，最后放到线上，对陆金所来讲，这个不是透明的交易模式，如果依赖一千个人、一万个人跟借款方、投资方介绍你的模式或者你的商品，会觉得很难控制，他承诺客户什么不透明，风险也比较大。
第二，员工的黑名单，如果有O2O模式，有分公司，员工在接触借款方，如果借助这个机会自己赚钱，他就跑到第二个P2P、第二个P2P公司，这个行业基本的自律和自己监管的能力会比较弱，信用风险，其实加入征信系统是很重要的一件事情，平台不提供自己的担保也是很重要的概念。
未来一年，最大的风险不是这几个。未来一年，最大风险是期限错配和资金池，很多P2P的平台是期限错配。
什么概念？平台卖出来的商品是一个月、两个月、三个月的商品，卖出来之后，想法是今天卖三个月，给的利息可以比较低，平台赚的钱比较多，三个月之后有一个新的投资人借前面那个投资人，他就没有问题，可以继续经营，假设股票市场变得很好，人民银行利息再调比较大的幅度，其实来的投资人不一定那么稳定，马上出现很大的流动性风险，不管未来监管怎么样，平台做自己的做市商、平台承诺回购或者承诺一定的流动性或者做期限错配都是不应该做。
互联网金融是轻资产的风险，如果我们都要健康发展的话，这一点是很重要的红线，跨这个红线，哪一天你要死，这可能是所有P2P公司要注意的一个概念,资金池，会计、法律关系不明晰。我们相信互联网金融可以带来的好处，对实体经济的价值特别大，如果一些基本条件没做好，好东西也可以变成不好的东西。
陆金所的最后一个看法就是，P2P平台若是要想成功，以下三方面一定要做好：第一，降低所有欺诈风险，这是各个平台的责任；第二，能够帮助投资人控制信用风险，第三，避免各种流动性风险。陆金所内部人员也希望，在未来的六个月、一年时间里会多花点时间加强自律概念，确保互联网金融未来的发展是更好的。
听说陆金所最近在转型啊
陆金所超赞
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真正的P2P是怎样控制风险的？--职能明确的风控部门
& & 在信贷领域，根据不同借款额度，往往对应的是不同的审批手段。从业内看，超过100万以上的借款基本采用与银行相同的借款风控手段，实地真人考察，另外再加抵押物。而20-100万之间，可以用类似IPC的风控技术，没有抵押物，但较接近银行审核手段，不能集中化审核，容易导致审核标准不一。
　　而P2P从本质上讲，更多应该是专注于1-20万之间的信用无抵押借款，这是与银行、小贷和目前很难覆盖的领域。在这种模式中，风险管理采用总部集中式的数据化风控模式，从而解决审核标准不统一以及审核人员快速扩张需要依赖长期经验积累的问题。在总部风控部门设立方面，可分成三个部门：政策和数据分析部、风控审核部、部。
　　政策和数据分析部下面分成三个主要部分：一是政策制定团队，包括确定目标人群、设计借款产品准入政策、核批政策、反欺诈政策、催收政策等，并固化到决策引擎系统和评分卡；二是数据挖掘分析，对客户进行特征分析、产品盈利分析等；三是数据建模团队，根据数据挖掘，对逾期客户特征数据进行建模分析。政策和数据分析部的三个部门工作相互关联，工作成果是制定贷款产品政策，包括前端营销、中台审核、后台催收的各项政策制度。
　　风控审核部主要包括初审部、终审部和稽核部，主要职责是审核判定资料的真实性和有效性，结合决策引擎和评分卡等对客户做出是否核批的决定。催收部按照客户逾期时间长短，分为初催和高催，主要职责是根据催收评分卡和决策引擎，对逾期客户进行催收工作。
& && &(www.jingup2p.com)是全国首家引入的,专注于个人消费,采用资金全程和借款等严谨的措施,是全国最为规范、透明、安全的互联网金融服务机构之一。& &&&公司地址：厦门市思明区嘉禾路21号新景中心A座2303室& && &公司全名：厦门市金谷网盈金融信息技术服务有限公司& &&&官方网址：www.jingup2p.com
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