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如何挑选重疾险？单次赔付VS多次赔付，哪种好？
本帖最后由 深蓝保测评 于
14:15 编辑
11:12 上传
随着大家越来越重视健康，重疾险就成为各家保险公司的必争之地，所以市场上产品花样越来越多。
从2017年起，多次赔付的重疾险开始流行起来，越来越多终身重疾险采用多次赔付的设计。近期又密集有五款新产品上市，深蓝君就再为大家进行对比分析。今天的主要内容如下：
重疾险那么多，到底怎么选？多次赔付重疾险，值得购买吗？五款最新上市的重疾险对比分析
一、重疾险那么多，到底怎么选？
虽然名字都叫重疾险，但是还能细分出十几种类型：消费型、返还型、分红型、万能型、多次赔付、提前给付等等。
本着务实的态度，深蓝君觉得可以分为如下3类：
消费型重疾险：保障期间灵活，可以选择保到70岁/80岁/终身，由于没有寿险责任，只有罹患重疾才能保额，所以每年所交保费也非常非常低；储蓄型重疾险：通常为保终身，无论身故还是罹患重疾都可以获得保额，所以是100%可拿到保额，保险现金价值一直会增长，有一定储蓄的作用；多次赔付重疾险：大部分重疾险都是单次赔付的，重疾赔付一次合同就结束了。多次赔付重疾险赔付一次后合同仍然有效，符合条件还能获得多次赔付。
这里深蓝君需要提醒大家的是，不能说消费型便宜就不好，也不能说多次赔付的就一定好。大家需要根据自己家庭的预算、健康状况、风险偏好来选择一款适合自己的。
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我们看一个直接的例子：
同样是年收入20万的三口之家，同样有车有房，同样生活在一个城市当中：
A家庭：为了购房首付和装修，向亲戚朋友借了不少钱，而且还要赡养4个农村务农的父母。B家庭：买房首付装修均为自己积蓄，而且父母条件极好，还不时能够提供接济。
表面上两个家庭情况相同，实际上两个家庭的现金流和负债都有很大不同，所以无论是投资还是买保险，都要根据自己的家庭实际情况来看，而不能盲目跟风。
二、市场热销重疾险对比分析
为了方便大家对比分析，深蓝君把市场上热销的终身型重疾险进行了汇总，看看到底哪款好？具体产品如下：
弘康人寿哆啦A保同方全球康健一生多倍保工银安盛御享人生复星保德信星满意天安人寿爱立方天安人寿健康源优享恒大人寿万年青平安人寿平安福2018
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（由于暂时无法获得平安福2018的费率表，上图采用2017价格代替，并且附加15万的长期意外险）
通过上图我们可以看到，终身重疾险不仅产品越来越多，花样也越来越多。直接说结论：
看重极致性价比：哆啦A保遵循便宜、够用就好的逻辑，整体性价比非常高。这款产品最大的特色是可以直接线上投保，身体存在疾病也可通过智能核保，立即获得核保结论；看重保障齐全的：可以选择天安健康源优享，这款产品癌症单独一组，轻症不分组，投保人、被保人豁免以及绿通都是包含的；偏爱返还型重疾：可以选择天安爱立方，这款产品保障内容与健康源优享差不多，但多了一个祝寿金，相信可以吸引到相当一部分的用户。
大家可以结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间在上述产品中进行挑选，毕竟买保险要选适合自己的才好。
三、七款重疾险条款与病种分析
除了价格，重疾险的病种和条款也是挑选一款产品的关键，本着负责任的态度，深蓝君也同样把这些产品的进行了横向对比分析。
1、25种法定重疾的对比分析：
虽然25种重疾里面对于疾病定义是有统一规范的，唯一的差别就是理赔时间的限制。通过上图我们可以看到“严重阿尔茨海默病”“严重帕金森病”这两个病种不同产品间存在差异。
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从有利消费者的角度来讲，肯定是没有时间限制的最好，深蓝君也查了一下，帕金森病的平均发病年龄在60岁左右， 严重阿尔茨海默病（老年痴呆）的高发群体的确是老年人。
如果十分在意这两个病种对理赔时间的要求，可以选择没有时间限制的产品。
2、关于轻症的对比：
在《重疾险中的轻症重要吗，具体如何挑选？》的文章中，深蓝君详细分析了轻症的作用。虽然国家对前25种重疾进行了统一规范，但是不同公司对轻症也存在一些差异，比如：
轻症种类：轻症的病种数量不同；疾病定义：疾病定义上也有一些差异；理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了1种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了
深蓝君整理了目前较为高发的轻症疾病，汇总如下：
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通过上图我们可以看出，对于高发轻症的覆盖，深蓝君觉得这些产品做的都是比较好的，比如不典型心肌梗塞、轻度脑中风、冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥手术等。
里面橙色标注的三项都是和不典型心肌梗塞相关，并不是说三个都有的就是最好，还要看理赔条件，以复星星满意为例，虽然三种轻症都有，但按条款约定来理解，三种轻症只赔付一种。弘康的也一样，它的这三种轻症分在了一组，每组只赔付一次。
所以深蓝君的意见是不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，就是可以接受的。
限于篇幅，这里就不过多的展开了，如果你有足够的医学背景和研究的兴趣，深蓝君建议你下载每款产品条款自己看看，而不要人云亦云。
3、关于疾病分组的对比：
疾病分组绝对是多次赔付重疾险的核心，分组的意思就是罹患过本组的重疾，那么获得重疾赔付后，这一组就失效，只有180天后患下一组的重疾才能获得第二次赔付。
我们看一下里面几款多次赔付重疾险的分组情况：
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深蓝君觉得把100多种大家都没听过的疾病，列在一起分析是没有意义的，所以仅选择了6种高发重疾，保监会规定只有包括下面6种疾病，才能被称为重疾险：
（1）恶性肿瘤
（2）急性心肌梗塞
（3）脑中风后遗症
（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术
（5）冠状动脉搭桥术
（6）终末期肾病
如果能把癌症单独分为一组肯定是最好的，健康源优享、爱立方、星满意做的就比较好的。如果没有把癌症单独列为一组，弘康人寿的哆啦A保是做的比较好的，尽可能把 6 种高发重疾分到不同的组别。
目前国内还有重疾病种不分组的产品，比如中意悦享安康、中英爱守护，这两款产品中悦享安康保障更好一些，重疾赔付时间间隔需要1年，并且价格也比不分组的重疾险贵不少。
所以从实用的角度上来讲，个人觉得选择分组的多次赔付重疾险，性价比可能高一点。
四、七款多次赔付产品对比分析：
下面我们对多次赔付的重疾险逐一进行点评，具体来看一下：
1、弘康人寿哆啦A保
弘康的产品我们之前有推荐过健康一生A+B，新推出的哆啦A保是刚刚推出的拳头产品，最大的特色是可以线上直接投保，身体存在异常可以智能核保，竞争力非常大。
11:47 上传
关于哆啦A保的保障情况，上文已经有了比较详细的对比，这里就不过多说明，深蓝君只提2点：
1、智能核保
很多人都是成家立业才开始买保险的，所以这个时候很难避免有一些小问题，就拿常见的甲状腺结节为例，很多人没办法线上投保。这种情况下可以通过智能核保，就可以第一时间的获得核保结论，并且快速完成投保。
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上面就是智能核保的截图，如果大家不符合健康告知，建议大家试试智能核保，这就是保险公司加大技术投入的体现，实实在在地方便了我们投保人。
2、附加医疗险：
所有购买哆啦A保的朋友，可以免费附加一个最高300万保额的医疗险，不限社保用药，医保赔付后，扣除免赔剩余金额100%报销，重点是保费低到小于一份盒饭的价格。
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附加300万医疗险，30岁男性首年只需10元钱，做到这么低的秘诀是免赔额等于保额，所以如果第一次患病后，重疾险的保额不足以支付医疗费用，那么医疗险还可以继续报销。
虽然一定有人觉得这个医疗险很鸡肋，不过价格也是真心便宜，大家可以根据自己的需求情况选择是否附加，个人觉得这个不是很大的问题。
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目前弘康在北京、上海、江苏、河南四个地区有分支机构，保险公司支持全国通赔，关于保险销售区域我们之前也有文章分析，这里就不过多分析了。
整体来讲，弘康这款产品本着够用就好的逻辑，产品各方面平衡的比较好，该有的都有。对价格比较敏感的朋友可以选择30年缴费，可以大大缓解缴费压力，即可线上完成终身型重疾险的投保，深蓝君觉得还是值得考虑的。
2、天安健康源优享VS爱立方
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健康源优享和爱立方是两款比较像的产品，健康源优享是今年初上市的，也是深蓝君过去推荐的产品之一，是天安公司在不同的渠道推出的双胞胎产品。
代理人渠道：爱立方，只能通过天安自己的代理人购买；经纪销售渠道：健康源优享，只能通过保险经纪公司/销售公司购买；
这两款产品最大的特点是癌症单独一组，也是保险公司为了市场竞争让利消费者的表现。除此之外爱立方可以选择保费返还，还是维持之前的逻辑：预算有限，深蓝君不建议任何人购买返还保费的重疾险。
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“有病治病、没病养老”，这只是保险公司欺负普通人不懂金融常识而已，这个我们在《读懂这7条，买保险这件事，100%没人能坑你》文中已经有深入的分析了。
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中国人平均寿命为77岁，30岁男性50万保额77岁返还，每年需要交1.39万，而106岁返还可以视作不返还本金，则保费仅需要1.19万。
两者足足相差了2千元。其实到时候返本的钱，本身就是这2千元，44年后的自然增值。
其实这样打开天窗说亮话没什么不好，为了返还除了多交保费，还有如下弊病：
提前身故：按照平均寿命来算，有一半人是活不到77岁的，那么不好意思，每年多交的保费白交了，同其他的保险一样，都是赔付保额，并不会多给你；占用预算：绝大部分人买保险的预算是不够的，如果为了返还，不得不多交很多保费，那么就没有多余的预算购买其他保险了。
所以一定要在天安的产品中选择产品，个人倾向于健康源优享，或者爱立方106岁返还。剩下来的钱还可以购买一份消费型的重疾险，增加重疾的保额，或者购买其他的保险，使自己的保障更加合理，重申一下，普通人不建议购买返还型重疾险。
工银安盛御享人生、同方全球康健一生多倍保我们之前都有过测评，个人觉得都是比较类似的产品，并没有显著的优势，这里就不重新分析了。
3、复星星满意VS恒大万年青VS平安福
复星保德信星满意和恒大万年青都是刚刚新推出的新品，除了属于多次赔付的重疾险外，最大的特点是重疾赔付一次后，第二次赔付保额有增长。
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复星保德信星满意：赔付1次重疾后，第二次开始重疾赔付有10%的增长恒大人寿万年青：赔付1次重疾后，第2次开始重疾赔付有50%的增长平安福2018：赔付1次轻症后，重疾和身故保额有20%的增长
虽然第二次赔付保障有上升，但是上述几款产品保费相比弘康多啦A保有10%-50%的增长。我觉得为了追求第二次赔付更高的保额，而付出更多的保费支出是不理性的。
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所以如果是我的话，我会选择购买弘康多啦A保，然后把剩下来的钱，在购买一份消费型的重疾险，这样在第一次罹患重疾的时候，就能一次性拿到手更多的保额，个人觉得这样比较务实且性价比较高。
相信大家对即将升级的平安福2018一定有兴趣，这里面就简单聊几句，先说说具体的改进：
轻症豁免保费：终于可付费增加被保险人轻症豁免了，虽然这个早在其他产品中已经免费赠送的。不过有总比没有强，得了轻症还要再继续缴费，这个体验真心不好。重疾保额递增：这个比较有特色，星满意和万年青都是重疾赔付后，第二次重疾赔付开始保额递增。由于平安福是重疾单次赔付，所以它是轻症赔付后重疾/身故保额递增。70岁前，每次赔付轻症责任后，重疾/身故保障相应提升20%，最高可增长60%的保额（轻症赔3次）。比如买了50万重疾，赔了一次轻症，重疾/身故保额就提升为60万
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依然存在的问题：
强制捆绑销售长期意外险：这个属于捆绑销售，买了平安福必须捆绑购买长期意外险，连国寿福都可以不附加，平安依旧仍然需要附加。轻症保障不全：还是只有20种，且不含高发的三大轻症：不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术及轻度脑中风后遗症，保障是缺失的。并且存在疾病拆分增加病种的情况。与恶性肿瘤相关的轻症，别人定义为一种，在这里被拆成了三种（早期恶性病变、原位癌与皮肤癌三种轻症）
五、具体如何选择：
看了这么多产品，到底应该如何进行选择呢，深蓝君的建议如下：
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如果预算有限：买保险就是买保额，如果预算有限的话，购买多次赔付重疾险保额不会太高，那就失去了购买保险的意义。所以预算有限，建议购买消费型重疾险，把关注点放在第一次上。如果预算足够：如果预算足够，想为自己或者宝宝购买多次赔付的重疾险，深蓝君建议重点考虑弘康多啦A保和天安健康源优享。弘康多啦A保是多次赔付重疾险中价格最低的，而且可以选择30年缴费，值得重点关注。
最后提醒大家，买保险是一个组合，而重疾险仅仅是组合当中的一部分。真的希望今天的文章能够帮得到你：）
不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。关注深蓝保，查看推荐精华。
深蓝保测评
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客服电话：3&&6为什么多次赔付重疾险 我只推荐这2款？
来源：深蓝保
作者：深蓝保
　　很多朋友购买一款都会考虑很久，而且选择的重点也各有不同，可能从性价比、重疾/轻症种类、绿色就医通道、赔付次数等多个方面来考虑。今天我们主要谈谈多次赔付的重疾险，其实目前市场在售的产品还不少，比如：
　　中英爱相随
　　太平福禄倍至
　　新华多倍保
　　同方康健一生多倍保
　　深蓝君之前推荐过同方全球的康健一生多倍保，一句话总结起来就是：单次赔付的价格，多次赔付的保障，综合看起来非常不错。
　　不过不久前随着中意悦享安康的，再次打破了市场的平衡，悦享安康最大的特色就是国内首创“多陪赔付不分组”，凭借这一绝对优势，一定能吸引到一批消费者。
　　所以今天深蓝君就通过6款产品的对比分析，为大家带来购买决策分析，看看重疾险到底怎么买？选择哪款好？
　　通过对比分析表格，可以直接看到市场热销重疾险的区别，为了方便大家对比，我们将最右侧的2款多次赔付产品用橙色线框标注出来，并且对2者之间有优势的部分，进行了标红处理。
　　一、中意悦享安康重疾险测评
　　1、产品保障责任：
　　轻症保障：10种轻症，额外赔付20%保额，最多赔付2次，要求疾病间隔期不小于1年。
　　重症保障：50种重疾，赔付100%保额，最多可赔付2次，间隔期不小于1年。
　　（,,）：国内首创重疾多次赔付不分组
　　2、多次赔付不分组有什么优势？
　　我们知道市场上目前的多次赔付产品，都是对重疾进行了分组，同组的重疾赔付过一次后，那么这组就终止了，就算在罹患同组的其他疾病，也没办法获得理赔。我们以目前做的比较好的同方康健一生多倍保为例：一共分为4组，每组赔付1次，全部最多赔付3次。
　　通过上图我们可以看到，对于高发的6种重疾，多倍保被分配到3个不同的组别，这是比较合理的，也是目前流行的做法。但是悦享安康做了一步大胆的突破，直接取消了分组，只要不是同一个病种，间隔一年后，都能理赔。这无疑是非常好的进步，所以多次赔付不分组也是悦享安康最大的优势。
　　二、多倍保VS悦享安康对比分析
　　我们之前也做过多倍保的测评，下面我们集中对比分析一下2款产品，除了赔付不分组这一核心优势，中意悦享安康的整体保障是弱于康健一生多倍保的。
　　1、轻症保障对比：
　　关于病种：康健一生多倍保28种、悦享安康10种，双方都涵盖了常见高发的病种，比如原位癌、不典型的急性心肌梗塞、轻度脑中风、冠状动脉介入手术。但多倍保比悦享安康额外多出了18种，比如肝脏移植、单眼失明、中度瘫痪、一肢缺失等。
　　时间要求：多倍保2次的给付时间要求不小于180天，而悦享安康是一年。
　　赔付次数：多倍保是3组，最多赔付3次；而悦享安康是不分组，最多赔付2次。
　　对比小结：两者对于常见的轻症都有包含，但是多倍保保障更加全面一些，而且赔付的次数是最多3次。悦享安康做好了基础的保障，胜在不分组。这里要提一下，对于健康人生、健康源、平安福等产品来讲，轻症赔付都是不分组的，而且也没有时间上的要求。
　　2、重症保障对比：
　　关于病种：康健一生多倍保是80种份4组，而悦享安康是50种不分组。我们都知道法定的25种重疾已经占了理赔案件的95%以上，2者该有的都有了，只是康健一生病种更多一点，比悦享安康多了一些特定的儿童重疾保障，比如：严重川崎病、重症手足口病等。
　　时间要求：多倍保2次的给付时间要求不小于180天，而悦享安康是一年。
　　赔付次数：多倍保是4组，最多赔付3次；而悦享安康是不分组，最多赔付2次。
　　重疾理赔后责任终止：只要理赔过重疾，2款产品身故责任都终止了。悦享安康胜在理赔1次重疾后，轻症责任仍然承保，而多倍保轻症责任终止。
　　对比小结：同样2款产品对于常见的重疾病种都涵盖，但是多倍保更加全面一些，而赔付次数是3次。悦享安康胜在赔付病种不分组。
　　3、其他保障对比：
　　投保人豁免：多倍保可以附加投保人豁免轻症、重疾、身故三种，而悦享安康投保人豁免不包含轻症。
　　绿色就医通道：多倍保是有绿色就医通道服务的，而中意这款产品是没有的。
　　疾病终末期：多倍保是有疾病终末期的保障的，而悦享安康是没有的。
　　分析小结：这2款产品都是目前整个市场上多倍赔付的产品中的佼佼者，多倍保胜在保障全面，单次赔付的价格，获得多次赔付的保障。而悦享安康虽然保障稍弱，但是该有的都有了，核心优势就是重疾赔付不分组。而价格上，悦享安康比多倍保贵了6%-10%左右，具体如何选择，就看大家的侧重点了。
　　三、你真的需要多次赔付产品吗？
　　目前市场上的产品真的越来越多，相信很多选择困难症的朋友得纠结很久。这里深蓝君和大家聊一聊多次赔付的必要性，从我的偏好来讲，我更看重的第一次赔付，具体怎么理解呢？就是把第一次的保障做全、保额做高，更加关注第一次重疾的治疗。毕竟第一次重疾是否能够战胜病魔还未知，1年后再得另外一种重疾更加是小概率事件。
　　所以如果买了健康人生、华夏福或者多倍保的朋友也不必灰心，我们可以把相对于悦享安康省下了的费用用来购买另外一份消费型的产品。深蓝君刚才算了一下：30岁男性、30万保额、42种重疾、保障30年，20年缴费，阳光健康随e保每年的费用也仅为1720，在搭配一份这个，我觉得这也是比较不错的搭配方案。
　　不过保险的魅力就在于方案的多样性，相信一定有朋友会在乎多次赔付的，毕竟有的重疾需要治疗很长时间，可能身边遇到过一些罹患重疾并且维持很长的生存期的案例。所以买多次赔付的产品也可以，就看自己如何选择了。
　　四、具体如何选择：
　　如果预算充足：如果预算充足，个人觉得选择的空间还是非常大的，就看你的侧重点了。我觉得健康人生+悦享安康是一种解决方案，康健一生多倍保+消费型产品也是另外一种解决方案，个人觉得都不错，要结合自己的情况和侧重点来定。
　　如果预算一般：如果预算不是很多，那么深蓝君就建议把重点放在第一次赔付上，保证整个家庭都有一个好的保障，这样已经足够好了，不要因为悦享安康有多次赔付不分组，就犹豫不定。我们还是比较倡导保障做全、保额做高，这样当第一次风险来临时，才会更加从容。如果保额不够高，就算赔付多次，又有什么意义呢？
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理财产品推荐如何正确解读多次赔付重疾险？
究竟什么是多次赔付重疾险？
目前，陆续有将近10家公司推出了多次赔付的重疾险。该类重疾险将所保重症和轻症进行分组，A组主要是恶性肿瘤和一些脏器疾病；B组主要是脑血管及脑部、神经系统相关疾病；C组主要是心脏及心血管相关疾病；D组则是剩余病种。
如何赔付？
假设张先生罹患了A组中的某种重疾，按保额进行赔付，经过一段时间（通常为1年）等待期后，他又一次得了A组中的某项重疾，这时就没得赔。
如果罹患的是其他（B、C、D）中的重疾，就可以再次获得理赔，相当于二倍赔付。第三次赔付同样需除去已经赔付的组别。
其实，衡量多次赔付重疾险值不值得买，标准不是看能赔付几次，而是多次赔付的概率是否值得你付出的钱。从上面来看，不分组的多次赔付重疾险更有优势，这样的产品竞争力更强。
可多次赔付的多重重疾险获赔几率有多大？专业人士提供了如下数据：
1)被保人先患癌症，三年后还有癌症存在的几率是18.5%；
2)被保人先患癌症，再患其他重疾的几率是1.8%；
3)被保人先患非癌症类重疾，之后再患癌症的几率是2.1% ；
4)被保人先患非癌症类重疾，之后再患非癌症类重疾的相对可能性0.7% 。
这个数据还是在险种不分组的情况下，二次罹患大病的概率。如果将疾病进行分组，概率会更低，三次罹患大病的概率几乎可以忽略不计。
数据不一定精准，但有参考意义，同一个人罹患大病后，再次罹患大病的概率会几何级下降，如果是同等的保费，自然这类产品更好，但当保费远远超出单倍赔付的重疾险时，就是花大钱办小事了。
重大疾病最可怕的不是病情有多严重，而是治疗疾病产生的高额费用让人难以承担。同样的保费，与其博概率买低保额的多次赔付重疾，还不如买个保额高的重疾险，为大病治疗提供充足保障。
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今日搜狐热点多次赔付重疾险深度测评 建议不要盲目追求终身型
来源：深蓝保
　　中国目前有70多家寿险公司，每年都会有大量的产品，在过去的一年内我们挑选了市面上比较优秀的产品推荐给大家。新年伊始，工银安盛推出了御享人生这款多次赔付，让我们伴随这次产品测评，看看重疾险都有哪些分类，具体如何挑选？
　　目前市场上多次赔付的产品还是比较多的，具体如下：
　　中英人寿爱相随
　　太平人寿福禄倍至
　　新华人寿多倍保
　　同方全球康健一生多倍保
　　中意人寿悦享安康
　　工银安盛御享人生这款产品用一句话来总结的：全面对标（借鉴）康健人生多倍保，在整个市场中属于跟随型的产品，没有本质上的创新，但是在产品细节上又有一些亮点。
　　通过对比分析表格，可以直接看到这几款多次赔付重疾险的区别，另外我们将之前推荐的华夏健康人生（健康人生=常青树2016，常青树2016已退市，健康人生仍在售）也添加到表格，更加方便大家对比查看。
　　一、重疾险有哪些分类，有何不同？
　　关于重疾险的分类和区别，我们在不同的文章里面已经讲的很多了，这里我们在进行一次简单总结：
　　终身型重疾险：
　　产品解读：重疾+身故双保障，含有寿险责任，由于意外身故或者90岁正常老去也是赔付的。这类产品保障终身，保障全面、豁免多样，有的产品会赠送绿色医疗通道等增值服务，深蓝君建议适合预算充足的朋友。
　　典型代表：华夏健康人生、平安福、国寿福等
　　消费型重疾险：
　　产品解读：同终身型重疾险相比，消费型重疾险没有寿险责任，只关注疾病的保障，所以保费相对较低。而且保障期间灵活多样，可以选择保障到70岁/80岁，所以年缴保费就会更低。深蓝君觉得比较适合预算有限，或者搭配终身型重疾险做高保额。
　　典型代表：阳光随e保、弘康健康一生A、华夏至尊宝、和谐健康之选
　　返还型重疾险：
　　产品解读：返还型重疾险从保障的角度来看和终身型重疾险没有区别，仅在其基础上增加了返还保费的功能，比如可以在77岁/88岁返还保费。由于带有返本的设计，所以每年的缴费金额也会稍高，我们可以理解为羊毛出在羊身上。对于普通家庭来讲，如果保障没做全保额没有做高，深蓝君强烈不推荐购买返还型重疾险。
　　典型代表：华夏福、健康源2号、长城康健人生
　　多次赔付重疾险：
　　产品解读：上面提到的所有重疾险都是单次赔付的，具体来讲就是赔付一次拿到保额，合同就结束了。多次赔付的重疾险就是将疾病划分几组，这一组发生理赔后，保单现值变为0，同时身故责任也终止了，但是其他重疾分组责任仍然存在。如果在180天（有的产品是1年）后，再次发生属于其他组的重疾，是仍然可以拿到保额的。一般来讲，多次赔付一定是会比单次赔付贵一些，并且有些保障不如单次赔付做的全面，比如投保人豁免/全残保障等。
　　典型代表：康健一生多倍保、悦享安康、御享人生
　　对于预算有限的家庭，深蓝君建议不要盲目追求终身型/返还型，最重要是保障要全、保额要高，所以推荐消费型重疾险。对于预算比较充足的朋友，可以结合自己的需求和侧重点，选择适合自己的产品。
　　二、御享人生怎么样，值得购买吗？
　　深蓝君测评过多次赔付的重疾险，之前我们只推荐2款，分别是同方全球康健一生多倍保和中意人寿悦享安康，这两款产品可以总结如下：
　　康健一生多倍保：疾病保障全面，单次赔付的价格，获得多次赔付的保障。
　　中意人寿悦享安康：悦享安康虽然保障尚可，但是作为一款重疾险该有的都有了，（,,）就是重疾赔付不分组，属于国内首创。保费比康健一生多倍保贵了6%-10%左右。
　　了解了我们前面推荐的产品后，一起看下工银安盛御享人生在市场中的位置，在深蓝君看来，这款产品和同方全球多倍保相似度高达90%以上，所以主要看一下这2款之间的差异就好了。
　　比较分析1：保费
　　工银安盛御享人生刚刚上市，所以在定价上有比较大的主动权，具体来说就是：男性费率御享人生整体略低于多倍保，而女性费率两者基本相同，整体仅比康健一生多倍保便宜3-5%。
　　如果购买50万保额的话，每年保费差距也就是几百元左右。所以深蓝君觉得保费的差异，不是购买决策的关键因素，毕竟相差不大。
　　比较分析2：重疾定义与分组
　　关于病种：康健一生多倍保和御享人生都是80种重疾份4组，最多赔付3次。我们都知道法定的25种重疾已经占了理赔案件的95%以上，两者该有的都有了，只是产品设计上2家做了一些差异化。
　　这里深蓝君没有把每一条疾病都类比出来，因为根据我过往的经验，就算把每条疾病的名称列出来，不详细对比这种疾病的理赔条款是没有任何意义的。所以深蓝君只挑选了一些大家需要知道的内容，具体如下：
　　御享人生对于重疾行业标准中“严重阿尔茨海默病”和“严重帕金森病”只保障到70岁，这算一个明显的劣势。
　　严重的胰岛素依赖型糖尿病（Ⅰ型糖尿病）、严重川崎病，赔付条件较同方多倍保更为宽松。
　　严重哮喘/幼年型类风湿性关节炎、全身型幼年类风湿性关节炎，赔付条件较同方全球多倍保更为严格。
　　综合下来，无论是疾病定义还是重疾分组，康健一生多倍保和御享人生没有明显差异，可以说是各有千秋。如果大家看的头晕，这里深蓝君教大家一个小窍门，就是在购买重疾险的时候，可以着重看一下是自己关注的病种，比如家族病史或者结合自己的身体条件有针对性的挑选。
　　比较分析3：轻症定义与分组
　　轻症的赔付康健一生多倍保和御享人生都是赔付20%保额，两次要求间隔至少180天，最多赔3次。但是御享人生是分4组，而康健一生多倍保是分3组，肯定是4组比3组好一点。另外从轻症定义和赔付标准看，工银安盛御享人生也会更有诚意。
　　但是同方康健一生多倍保有“微创冠状动脉搭桥手术（或称微创冠状动脉旁路移植术）”，而御享人生是没有的，所以有优势也有劣势。
　　比较分析4：缴费期限
　　御享人生和其他产品相比，有一个非常明显的优势，就是0-35岁可以选择30年缴费，这在其他终身型重疾险中是不多见的。消费型的弘康健康一生A是可以选择30年缴费的，这也是我们之前推荐这款产品的理由之一。
　　关于缴费年限的选择，深蓝君之前缴费的文章里面，我们已经有过结论：
　　保障型保险：选择长期缴费，杠杆更高
　　理财型保险：选择短期缴费，收益最大
　　结合个人情况：一定要结合自己收入和现金流来选择
　　保险缴费和有些类似，缴费时间越短，总的费用越少；期限越长，总费用就越多。我们购就是想转移自己的风险，花最少的钱获得最高的保额。所以在收入稳定的前提下，应选择较长时间的缴费方式。
　　而且深蓝君之前也分析过，在中国这种、通货膨胀较大的情况下，适当的扩大低利率的负债是比较合理的选择，所以综合考虑下，深蓝君建议35岁以下的朋友选择30年缴费。
　　比较分析5：附加服务
　　目前国内竞争比较激烈，各家公司都会提供一些增值服务。深蓝君建议大家不要被花样繁多的内容迷惑，比如电话问诊、预约挂号等价值量都不高 ，都是保险公司的营销噱头。
　　深蓝君建议大家着重看重专家手术、住院协调，和异地就医差旅补贴，个人觉得这几点比较实用一些。而这次御享人生除了拥有专家手术外，创新的推出海外导诊、海外第二诊疗意见服务，个人觉得营销意义大于实际意义。并不是所有疾病治疗国外都比国内好，而且由于医疗标准和国内外用药范围差异极大，未必很实用。这也是基于深蓝君对医疗的认识，谈谈个人的一些感受。
　　三、你真的需要多次赔付产品吗？
　　目前市场上的产品真的越来越多，相信很多选择困难症的朋友得纠结很久。这里深蓝君和大家聊一聊多次赔付的必要性，从我的偏好来讲，我比较看重第一次赔付，具体怎么理解呢？就是把第一次的保障做全、保额做高，更加关注第一次重疾的治疗。毕竟第一次重疾是否能够战胜病魔还未知，1年后再得另外一种重疾更加是小概率事件。
　　很多单次赔付的重疾险，轻症是不分组的，而且可以多次赔付。另外以华夏健康人生为例，附加的投保人豁免包括：轻症/重疾/全残/身故四项，也是目前多次赔付的产品并不具备的。
　　不过保险的魅力就在于方案的多样性，相信一定有朋友会在乎多次赔付的，可能身边遇到过一些罹患重疾并且维持很长的生存期的案例。毕竟价格相差不大的前提下，选择多次赔付的产品也是可以理解的。具体怎么选，就看自己的选择了。
　　四、具体如何选择：
　　如果预算充足：如果预算充足，个人觉得选择的空间还是非常大的，就看你的侧重点了。可以购买单次赔付的重疾险，也可以选择多次赔付的产品，也可以选择多次赔付不分组的乐享安康，要结合自己的情况和偏好来定。
　　如果预算一般：如果预算不是很多，那么深蓝君就建议把重点放在第一次赔付上，保证整个家庭都有一个好的保障，这样已经足够好了，不要贪图返还、多次赔付等因素，我们还是比较倡导保障做全、保额做高，这样当第一次风险来临时，才会更加从容。如果保额不够高，就算赔付多次，又有什么意义呢？
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责任编辑：李丽梦&RF13188
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