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银行倒闭储户最多拿回50万 理财不计入理赔范围
作者：张品秋
　　昨天，国务院法制办和就《存款条例》向社会公开征求意见，业金融机构将向存款保险基金管理机构交纳保费，一旦银行业金融机构发生破产清算时，由存款保险基金管理机构向存款人偿付被保险存款；最高偿付限额为人民币50万元。征求意见时间截止到12月30日前，各界人士均可对征求意见稿提出意见。
　　50万以上怎么办
　　征求意见稿规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
　　央行发言人介绍，从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2至5倍，例如为5.3倍、为3倍、为2倍、为1.3倍。考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，征求意见稿将最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍，高于国际一般水平。据测算，设定50万元的最高偿付限额，能够为99.5%以上的存款人（包括各类企业）提供100%的全额保护。实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障了。从国际经验看，即使个别银行出现问题，通常是通过市场手段，运用存款保险基金促成健康的银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到健康的银行，使存款人的权益得到充分保护。
　　不计入理赔范围
　　可以说，存款保险制度既是为存款人加上一道保障，也是一种风险提示，它明确地告诉存款人，银行将不是绝对安全的港湾。特别是习惯将大量资金存在一个银行的储户需要格外注意，一旦风险来临，资金可能蒙受较大损失。最好的办法是不把鸡蛋放在一个篮子里，分散储蓄，降低风险。
　　值得注意的是，存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，但并不包括银行理财产品等投资类资金。经过几年的市场培养，越来越多的中国老百姓将银行理财产品作为存款替代品。然而专家指出，一旦银行发生风险，这些理财产品并不能算入存款保险的理赔范围。事实上，市民在购买理财产品时，都会与银行签订客户协议书，协议书上均写有“理财非存款，产品有风险，投资需谨慎。”只是大多数市民很少关注这些条款，一些银行工作人员也不进行提醒。银率网分析师殷燕敏指出，投资者在选择时一定要关注理财产品的收益类型、风险等级等信息。
　　什么是存款保险
　　存款保险制度是保护存款人利益、稳定银行体系、维护融资机制的事后补救措施。由美国首创，最初直接针对银行倒闭和金融恐慌而提出。该制度要求商业银行依据存款额大小按一定保险费率向保险机构缴纳保费，一旦商业银行陷入经营危机不能支付存款时，该保险机构代为付现。
　　存款保险制度在我国已经酝酿了二十余年。长期以来，中国实行国家隐性存款担保政策，虽然对保护居民存款利益、维护社会稳定发挥了重要作用，但随着市场经济的发展，国家隐性存款担保政策的弊端日趋明显，特别是容易诱发“大而不能倒”所引起的道道风险，因此必须将其转为显性的存款保险制度。从美国1933年设立首个存款保险制度至今，已有超过110个国家建立了显性的存款保险制度。
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[摘要]这是一份分红型保险，不保本，只有现金价值，合同期为2091年。孙女士已经交了10万元，如今想退保，但保险公司告知孙女士，她只可取回6.7万元。本来是去办理存款业务，结果却买了一份，这到底怎么回事？近日，孙女士向南都记者反映，日，她在某商业银行位于龙岗的一家支行办理业务的时候，工作人员向其推荐了一款产品，该产品缴费期5年，每年缴费5万元，年化收益率7%。孙女士当即购买了。然而，最近，孙女士发现，她买的是深圳某民资保险公司的保险产品。这是一份分红型保险，不保本，只有现值，合同期为2091年。孙女士已经交了10万元，如今想退保，但保险公司告知孙女士，她只可取回6.7万元。后来，经过协商，三方达成协议，保险公司将退还孙女士9.9万元。工作人员根本没说到这是保险？南都记者看了孙女士的合同以及银保通保险单，合同封面写着“保险合同”，合同里面的内容有“保单”、“投保人”、“被保人”等字样，非常明显。银保通保险单显示，缴费期满日是日(交费5年)，合同满期日是日。南都记者从该民资保险公司了解到，这份分红险是在被保险人年满81周岁后的首个保险合同周年日止。孙女士为她的女儿投保，投保的时候她的女儿5岁，所以合同满期是在2091年。孙女士表示，当时身穿制服的工作人员蔡小姐向其推荐产品的时候根本没有说到这是一份保险，只是说这是一款产品，没有保险功能，生病了不能报销。孙女士跟南都记者说，她是该商业银行的老用户，非常信赖这家银行，也相信这家银行工作人员的服务承诺。所以，她相信蔡小姐跟她说的话，蔡小姐跟她演算收益的时候，她不太懂也没怎么留意，蔡小姐叫她签合同的时候，她也没有细心看。南都记者了解到，在此之前，孙女士根本不知道合同上所提到的保险公司跟该商业银行没有关系，孙女士一直以为她购买的就是，没想到还涉及到第三方保险公司。知道这份产品是一份不返还本金的保险之后，孙女士经常去该银行支行了解情况，也与该支行的行长李先生交涉过好几次。一次偶然的机会，孙女士在跟银行的工作人员吐苦水时，对方告诉孙女士，蔡小姐是保险公司的工作人员。对“电话回访”存异议日，孙女士与该民资保险公司部门的钱先生、银行支行的李先生以及该商业银行深圳分行服务管理部的白先生一起协商退保事宜，记者以孙女士朋友的身份参加了这场洽谈会。钱先生详细介绍了孙女士购买分红保险的情况，出示了张保单、人生风险提示书、保单回执等资料的复印件，并告诉孙女士，这份分红型保险作为教育金是完全没有问题的。这些资料都有孙女士的签名，也有孙女士本人的抄录“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。”在保单回执中，见证代理人这一栏，有蔡小姐的签名。钱先生告知孙女士，此时如果孙女士想要退保，就属于违约了。钱先生还说，根据保监局的规定，客户购买一年期以上的保险产品，保险工作人员会给客户打回访电话。回访电话的程序一般都是：首先，工作人员会跟顾客说清楚，顾客购买产品的名称、投保金额、投保时间、投保期；然后问“合同拿到了吗、是不是本人签的字”；确定是本人签名之后，工作人员会接着问“客户了不了解产品的信息，了不了解分红的不确定性”，最后跟顾客说明，这是一份保险，有一定的犹豫期；在犹豫期内，保险公司无偿退还保费，超出犹豫期之后，退保有损失。对此，孙女士有不同的意见。孙女士表示，的确有回访电话，这一点她的印象非常深刻。因为对方一直都是在问“你知道吗、你确定吗”，而且一个问题问好几遍，孙女士非常不耐烦，直接跟对方说，“就是按照银行那位工作人员说的”。孙女士认为回访电话并没有录完，对方也称会再次打电话过来核实，但是孙女士并没有接到第二次回访电话。钱先生说，这个回访电话已经确认是没问题了。但是当孙女士要保险公司出示回访电话的时候，钱先生则推脱说，“这个需要通过法律途径。”焦点1银监会规定：商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点2010年，中国银监会发布了《进一步加强商业银行代理务合规销售与风险管理的通知》，规定“不得将保险产品与储蓄存款、基金、等产品混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比”、“应当向客户说明保险产品的经营主体是保险公司”、“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点”等等。孙女士把银监会发布的这份通知打印下来，并用紫色的荧光笔画标出上述的具体规定。孙女士称，蔡小姐是保险公司的人员，但是她却在银行营业厅推销保险产品，而且蔡小姐将保险与理财产品的收益做比较违反了上述的相关规定。对于蔡小姐的身份，南都记者已经向该民资保险公司核实，蔡小姐是该保险公司的工作人员。在该商业银行为其代理保险产品期间，蔡小姐负责对接该支行的业务。蔡小姐作为保险的工作人员，但是她却在银行销售理财产品，这一点是不是违反了银监会的规定“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点”呢？对此，钱先生给出的说辞是，“不是不行。保险法规定，在特殊的时间段，保险公司的服务人员可以在银行网点服务。”对于钱先生所说的规定，南都记者咨询对外经济贸易大学法学院教授于海纯之后发现，事实并非如此。于海纯表示，法律和行政法规对“保险公司的工作人员在银行网点工作”没有禁止性规定，但是银监会发布有相关文件，明确规定“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点”。22016年开始深圳商业银行对理财产品和代销产品销售实行“双录”2015年6月，中国银监会下发《中国银监会办公厅关于加强金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知》，要求加快推进银行理财产品和代销产品销售录音录像工作，录音、录像资料应能完整客观、清晰可辨地记录业务或产品介绍、相关风险和关键信息提示、客户确认和反馈等重点环节。从2016年1月开始，深圳的商业银行正式实行“双录”。深圳银监局要求商业银行销售理财产品的时候，一定要在专业、规定的房间内按照录音、录像等程序进行规范交易。在此之前，商业银行之间并没有统一、规范的销售流程。不过有一些商业银行为保障客户的权益，会制定一些内部的销售规定。李先生表示，该商业银行内部规定，合同的签署，只有在D柜柜台工作人员或者理财经理面前签署或者由他们主导才符合销售流程，这样的合同才生效。因为他们比较专业，接受过专门的培训，持有保险资格销售证基金资格销售证、从业资格证等证书上岗。然而，孙女士表示，当时签署合同的时候，她不知道这个D柜柜台工作人员是谁，在她的印象中，她购买这份产品的时候，全程都是蔡小姐在跟。当被问及有没有在理财经理周某面前签署合同的时候，孙女士说，印象中只有蔡小姐一个，她与理财经理周某在这个产品上没什么交集。李行长则表示，具体细节他会核查清楚，一般情况下，银行的销售工作人员都会按照规定的程序签署合同。延展被误导+不细心=退保损失类似孙女士这样的情况，王先生以及谢先生都遇到过。2014年6月份，王先生去某商业银行在沙井的某一支行，想将银行卡里的20多万存款购买一些收益比活期存款稍微高一些的理财产品。王先生告诉南都记者，他去到银行网点，一个理财部门的工作人员林某接待了他。林某给王先生介绍一款理财产品。该款产品的缴费期是5年，每年缴5万；第一年交完5万可以立刻拿到8000多元的分红，第三年有1万多分红，一年比一年多；5年期满之后，客户可以继续存，然后一直领分红，领到五六十岁，总计约有200万；也可以将本金与利息完整地取回来。王先生觉得收益可观，而且5年期满后，可根据自己意愿选择继续存款或者直接取回本金以及利息这一点很好，所以他购买了一份。谢先生购买的时间更早一些。日春节放假前一天，谢先生去某商业银行位于东门的一家支行取款。该支行的理财经理郑某向谢先生推荐一款产品。谢先生记得，郑某推荐的时候一直强调该产品的缴费期限是5年，5年后就可以取回本金加利息。谢先生还表示，郑某用收益模拟器演算该产品的收益，其结果是远远比其它的理财产品高。此前，谢先生购买理财产品一直是郑某服务，谢先生很信任郑某。但是，谢先生表示，“如果对方实事求是说明是保险产品，我肯定不会购买。”南都记者了解到，王先生以及谢先生只是想购买收益比活期储蓄稍高的保本型理财产品，但是由于销售人员的误导以及他们个人没有留意相关的合同、保单等资料，结果都买了保险产品。事后，王先生以及谢先生都跟银行以及保险公司沟通、要求退保。最后，各方都折腾了很久，王先生以及谢先生都签署了退保协议。王先生总共交了15万，退回了12.8万；谢先生一共交了20万，退回了18万多。采写：南都见习记者 黄玉凤
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银行若倒闭最高赔你50万 三种情况保不了
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国务院法制办、中国人民银行负责人强调，实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。条例规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以用于支持其他银行业金融机构对有问题的银行业金融机构进行收购或者风险处置。
银行股前日涨太猛昨天齐变绿。 广州日报记者陈忧子摄 【推荐阅读】存款保险条例&五一&正式施行出险后需7个工作日内赔付存款人 名词 解释 存款保险制度 指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。 文/广州日报记者李婧暄 昨日，国务院正式发布《存款保险条例》，该条例自日起施行，这标志着中国酝酿了21年之久的存款保险制度正式建立。根据条例，最高偿付限额为50万元，且明确7个工作日足额偿付。央行测算，这一标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。 分析认为，未来，银的竞争将进一步加速，随着隐性担保的国家信用逐步让位于银行信用，中小商业银行的竞争力将更多地取决于资本实力、经营管理水平、盈利能力、流动性等自身因素。 根据条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。央行根据2013年年底的存款情况进行测算，50万元的偿付上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。 1 存款超50万怎么办？ 国务院法制办、中国人民银行负责人强调，实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。条例规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以用于支持其他银行业机构对有问题的银行业金融机构进行收购或者风险处置。 从已建立存款保险制度的国家和地区经验看，多数情况下先使用存款保险基金支持其他合格的银行业金融机构对问题机构&接盘&，收购或承接其业务、资产、负债，使存款人存款转移到其他合格的银行业金融机构，继续得到全面保障。确实无法由其他银行业金融机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。此外，超过最高偿付限额的存款，还可以依法从银行业金融机构清算财产中受偿。 2 怎样存钱最安全？ 专家为公众如何用存款保险保障存款安全&支招&。 国际金融研究所副所长宗良介绍，可以采用分散存款的办法。比如300万元的存款，如果分在6家不同的银行每家存50万元，那么按照条例规定，就都能够享受全额保护。
（新华） 3 其他国家赔多少？ 国际上，最高偿付限额一般为人均（）的2至5倍。以日本为例，日开始，日本全面恢复&存款限额保护制度&。如果储户的开户银行倒闭，无论储户存款金额高低，最多能从存款保险机构连本带息得到1000万的赔偿（约为51万元）。 50万元最高偿付限额，是中国人民银行会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素，并考虑我国居民储蓄意愿较强、储蓄存款承担一定社会保障功能的实际情况，经反复测算后提出的，这一数字约为2013年我国人均GDP的12倍，高于世界多数国家的保障水平，能够为99.63%的存款人提供全额保护。同时，这个限额将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。 4 什么时候有权要求赔？ 条例明确规定存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付存款的情形：一是存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；二是存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；三是人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；四是经国务院批准的其他情形。为了保障存款人及时获得偿付，条例还明确规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。 （新华） 三类情况保不了 虽然存款保险制度出台，但存款保险条例只能对银行破产情况下储户的存款起到保护作用，融360理财分析师刘银平表示，以下三种情况却&保不了&。 1 存款丢失 过去一两年曾发生过多起银行存款丢失案件，储户存款丢失是银行内部信息系统、管理及监管方面的问题，很多情况下都是银行&内鬼&监守自盗造成的，并非是银行出现经营危机，更非银行面临破产倒闭。所以，虽然存款保险条例出台了，但对储户存款丢失案件来说并无关系。 2 银行理财产品本金亏损、收益不达标、变保险 如果银行理财产品出现本金亏、收益不达标、理财变保险等情况，也不属于银行经营问题，这种情况下，存款条例对理财产品无法提供保障。 3 银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损 银行通常会代售大量债券、基金、保险、信托等理财产品，如果此类产品出现兑付危机或是资金亏损，存款保险条例也是保不了的。 1993 我国首次提出建立存款保险制度。 2004 中国人民银行金融稳定局开始起草《存款保险条例》。 2005 金融稳定局透露我国存款保险制度初步方案出炉，并获国务院原则性批准。 2012 央行在报告中称，&我国推出存款保险制度的时机已基本成熟。& 2013 十八届三中全会明确提出建立存款保险制度。 2014 央行在报告中称，&目前建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪。& 专家： 不会涌现存款搬家 中国人认为，把钱存银行等于放进&保险柜&。有专家认为，存款保险制度出台，老百姓的风险意识需要改变，但也不需要过于担心。他认为，银行可以倒闭，并不是意味着我国的大型商业银行会倒闭。而且，最高赔付额已经涵盖绝大多数客户。 据了解，存款保险制度、最后贷款人安排、金融审慎监管制度是金融安全的三道重要防线。建立存款保险制度，有利于维护金融安全与稳定，提高银行体系的稳健性，增强各界对银行业的信心。 &我国长期以来实际上对银行业实施&隐形担保&，由政府对问题银行进行风险兜底，不利于银行业正常的优胜劣汰，积累了一定的道德风险。&发展研究部战略室负责人杨驰昨日接受记者采访时表示。存款保险制度推出以后，不会影响大部分中小商业银行的流动性，更不会出现存款搬家的情形，但会督促中小商业银行加强流动性风险管理，提升服务水平。 杨驰认为，存款保险制度对于商业银行的盈利影响有限。我国商业银行2014年底存款总额98.34万亿元，以平均0.02%的存款保险费率来计算，收取的存款保险费率约200亿元，仅占商业银行2014年全年净利润1.55万亿元的1.3%，完全在商业银行的可承受范围之内，对盈利的影响可以忽略不计（0.02%仅为对比国际平均水平的估算费率）。
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> 说好的5年后能拿回本金 一转脸变成了保险理财产品
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最近几年到银行存的共计4万元，想全部取出来时却被告知只能取出2.6万元。直到今年8月才知道，他存到银行的钱，被用来买了某保险公司的智惠安享年金保险（分红型）。金投保险网（存钱分红5年后能拿回本金2012年，做工程生意的陈孝奇到某银行龙马潭支行开户，此后经常在该银行办理存取款业务。“有一天，银行柜员说希望我帮忙完成任务，每年7月底之前存1万元，存够5年后，不仅能拿回本金、获赠一份保险，还有分红可以拿。”陈孝奇说，银行柜员便让他找另一位工作人员李某办理，因为李某和银行工作人员的穿着打扮一样，他以为这是银行的一项定期存款业务，“就当是为还在读初三的儿子存一笔，方便儿子读大学时取出来应急。”当天，陈孝奇存了1万元。“过了几天，李某打电话告知我前去银行拿发票，李某给了很多单子需要我签字，上面密密麻麻的字很小，我也没仔细看，就按照李某的提示步骤进行了操作。很多条款需要选择打勾，李某拿给我的时候就已经勾选好，最后只让我签字。”之后每年7月底，陈孝奇都会收到短信通知，从工商银行卡的授权账户成功转账一万块钱，他随即去银行拿回发票。真是保险现在只能退还2.6万今年7月，陈孝奇来到该银行找到李某。“当时我咨询她，我办理的是否属于保险，如果属于保险我就没必要买，她告诉我绝对不是保险，现在本金也在。”7月30日，陈孝奇又存了一万块钱到账户。8月1日，陈孝奇与几位朋友吃饭时聊起此事，朋友告知可能办理的是保险业务。回家翻看签订合同，陈孝奇发现当时办理的是某保险公司的智惠安享年金保险（分红型）。“第二天，我去银行找到李某询问，她做了笔录后没有正面回应，称8月10日给我答复。”8月10日，陈孝奇再次来到银行，才得知李某是保险公司工作人员。李某、银行负责人以及保险方都出面进行协商。“我当时要求退还4万块钱，银行告知，办理业务时签订了合同，是合理按照程序的。保险方回应，没按照合同存满五年，如果提前退保，会损失本金30%以上，也就是只能退还2.6万。”不想纠缠拿回2.6万当买教训向某银行龙马潭支行求证，该银行的徐行长答复陈孝奇在办理业务时签订了合同，全是按照合理程序的，如果当事人有任何疑问，可走司法程序。涉事保险公司办公室主任胡女士称，“目前已安抚好陈先生，领导说不用接受采访。”陈先生表示，没有收到过保险公司的安抚，只是银行托身边朋友来劝解，对方称希望不要通过媒体报道。陈孝奇回家与妻子商量后，不想再拖下去。8月27日，经过和银行、保险公司再三协商，只退还了2.6万元。对于这个结果，陈孝奇当买个教训。律师说法银行不应让储户误解四川杰可律师事务所律师冯骏表示，银行与储户签业务订合同时，工作人员应对储户做出详细解释，不应制造让储户误解的假象。根据相关法律规定，如果合同是因误解签订的，当事人在一年以内可以提出撤销合同。若时效已过一年，则维权会变得比较困难。泸州市工商部门提醒市民存款要谨慎，其他业务办理最好当面问清，保险产品与银行定期存款及其他理财产品不同，虽具有一定的出借功能，但仍属于保险产品。消费者购买理财产品时，要认真阅读合同，看清楚合同最后的落款是银行还是保险公司，这是判断办理的是银行业务还是保险业务最直接的依据。关注手机（推广黄金T+D模拟交易系统黄金现货行情分析系统集金号--桌面行情报价工具
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关注微信账号小心银行的这一骗术！存单变保单，5年后钱取不出来！小心银行的这一骗术！存单变保单，5年后钱取不出来！中银投资百家号达人哥说以前，银行是我们最信任的地方，有钱就存银行也成了大家的一个共识。但明明是去银行存款，结果在你不知道的情况下竟然变成了保单，这个时候不知道你会怎么想呢？朋友“踩坑”了先看几个惊悚的标题：“农民25万存款被划为保险只剩1元 妻子无钱治病去世”“中国银行疑勾结阳光人寿老人500万存款变保险以命维权”“建行储户50万理财变保险 四年后只能拿回30万”这种标题，达人哥以前看到很多，当时往往都是一看了之，从来没有想过这样的事情会发生的我的身边。直到听了我朋友的经历之后我才深有感触！达人哥有个朋友，2012年的时候，他去银行办业务，银行柜台的职员向其极力推荐一款理财产品，声称每年只存2万，5年后本息可随意支取，5年内支取需要一定的手续费。这不是重点，重点是购买这款理财产品还会额外赠送意外险一份，记住哦，是赠送，不花钱的！有了这份保险，平时的磕磕碰碰、猫爪狗咬都能报销。当时他反复跟银行柜员核实:五年后一定能取？在得到肯定的答复之后，加上柜台人员承诺的利息比银行定期存款要高，还额外赠送一份意外险，他觉得还不错，就按照银行柜员的指导给自己办了一份。转眼间就到了2017年年底，他去银行取这笔钱的时候才被告知,他购买的是阳光人寿的一份分红险。若现在办理退保，5年总共交了10万元只能拿回6万多。之后的情形估计大家也能猜到，跟银行和保险公司各种撕逼，银行和保险公司之前又各种扯皮、相互推诿。后来实在忍无可忍，他一气之下，将保险公司和银行同时告上了法庭，终于拿到了他的10万元本金和这5年的利息。维权的过程真的是跌宕起伏，这要有个好编剧，写一部四十集的电视连续剧还是绰绰有余的。为什么这样的事情总是屡禁不止呢？原因可能是多方面的，但总结起来无非下面几类：（1）存款人对金融产品和金融风险的辨别意识差、警惕性不足，对银行又过于信任。（2）有些金融机构出于天生的逐利本性，不顾企业形象，屡屡突破底线，将存款和保险“捆绑销售”，但是却没有对存款人履行相应的告知和提醒义务。（3）有些银行靠信息不对称玩“障眼法”，“挂羊头卖狗肉”，明明销售的是保险产品，却声称是银行理财甚至定期存款。对于这些乱七八糟的事情，不少代表委员都曾在“人代会”上说过。去年6月，终于有了回响，保监会下发《保险销售行为可回溯管理暂行办法》，要求自11月1日起，实现保险销售行为可回溯。什么意思呢？就是从那以后的保险销售行为如果存在误导，无论过了多久，只要客户追究，保险公司就会被追责。具体的办法就是“双录”，在销售过程中录音录像，以便为以后出现纠纷时有据可查。没买过，如何防止被忽悠？下来达人哥来和大家说说，老百姓如何防止“存款变保险”的悲剧发生。首先，如果你是去银行存款，结果银行柜员让你抄录什么风险提示语之类，里面要是包含“不确定”之类的字眼，那肯定不是存款，要么是理财，要么是保险！然后，格外小心这句话——“有定期利息，还额外送保险”。如果有人这样给你介绍某个理财产品时你一定要注意，这很有可能就是保险产品。保险公司又不是慈善机构，你买别的东西他干嘛要送你保险？事出反常必有妖，平白无故给你抛馅饼，实际里面就藏个大陷阱。事实上，这是很多保险营销员惯用的套路，谎称为用户办理银行存款，保险是免费赠送，等用户掏出钱就偷梁换柱为用户办了保险。等用户去银行取款时才发现，钱可能要到十年后保险到期时才能连本带息取出来。其实，并不是在银行卖的保险就不能买，前提是他宣传的要和你认识的是一样的。根据监管规定，保险产品的期限设计不能少于五年，但是有些保险公司在年底为了揽储，会推出一些现金价值比较高的产品，这种产品还是蛮不错的。比如某保险公司曾经卖的产品，一年时间不但能拿回本金，还有额外3.5%的收益。因为他在保单上明确显示，1000元的本金，一年退保的现金价值是1035元。现金价值通俗的理解就是那个时候的退保金。如果想做一年期理财的话，这类产品还是可以考虑的。你别告诉我你不会查保单现价？打客服电话呀！但是要记住：没有高现价支撑的短期性保险理财就是耍流氓。已经买了怎么办？首先要回答的就是要不要退保的问题，如果这份产品符合自己的要求，销售过程不错在任何误导，你还要去保险公司“碰瓷”的话！相信我，你是不会成功的！如果确实被误导，产品确实不是自己想要的，这时候再考虑退保的问题。如果真要退保，先看看保单是不是还在犹豫期内。“保险法”为了保护大家的利益，每份保单都有一个犹豫期，在这段时间内可以全额退保，本金是不受损失的。如果不幸保单已过犹豫期，那就比较麻烦了，但也不是没有办法。尽量收集之前销售时的误导证据，比如销售人员所做的利益演示，所发的宣传资料等等。这些证据能使你在以后与他们的交涉中占据主动。关于银行存款变保险的这个坑，达人哥今天就帮你填到这里，如果你有这方面的经历或者更好的“填坑”方法，欢迎留言！本文由百家号作者上传并发布，百家号仅提供信息发布平台。文章仅代表作者个人观点，不代表百度立场。未经作者许可，不得转载。中银投资百家号最近更新：简介:中银投资，投资赢在心态，永远不要孤注一掷作者最新文章相关文章