直销银行是什么？与传统银行的区别及其优势？ - 知乎202被浏览<strong class="NumberBoard-itemValue" title="3分享邀请回答5610 条评论分享收藏感谢收起24 条评论分享收藏感谢收起问诊传统商行互联网思维：直销银行发展问题多_网易财经
问诊传统商行互联网思维：直销银行发展问题多
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据《中国经济周刊》记者调查，尽管被寄予诸多期望，却遭遇成长的烦恼。直销渠道售出的收益不理想、安全性堪忧、便捷性较差等诸多问题始终萦绕不去。在一间股份制商业银行营业大厅的不锈钢长椅上，记者遇到了晌午时分顶着烈日曝晒匆匆前来的陈先生。他一边拂拭大滴淌下的汗水，一边对午休奔波颇有微词。“直销银行变更卡号还要专程跑网点，柜台甚至不清楚怎么办。”陈先生吐槽道。记者了解到，他口中的直销银行正是传统银行“致敬”的时髦之作，虽然问世不足两年，已有30余家银行投身行列。而所谓“直销”的初衷即是主打脱离网点的线上概念。然而，陈先生似乎并未享受到线上服务带来的便捷，反而仍要在柜台前奔波。据《中国经济周刊》记者调查，尽管被寄予诸多期望，直销银行却遭遇成长的烦恼。直销渠道售出的理财产品收益不理想、安全性堪忧、便捷性较差等诸多问题始终萦绕不去。民生最早推出，兴业、工行业绩较佳记者注意到，目前试水直销银行的“生力军”是城商行和股份制银行，在这场互联网竞赛中，这两大主力显然要比国有大行表现更活跃。 8月13日，山西城商行晋城银行也推出了直销银行“小草银行”，根据官方介绍，名字取草根之意。而不久前，和也上线了直销银行。如今以、、、、江苏银行等为代表的银行系直销银行已颇具规模。而国有大行中仅有工行率领“融e行”加入阵营。互联网金融平台91金融联合创始人吴文雄认为，获取客户是上述商业银行积极推出直销银行的主要原因。而早在直销银行破冰之前，为了阻击激烈的互联网金融竞争，商业银行也曾试图与互联网平台直接进行合作。比如广发银行就曾计划与淘宝合作理财销售，也曾打算在上打通理财销售的通道，两项计划却都因为监管机构的出手干预不得不搁浅。而监管层“阻击”的主要理由是互联网支付购买银行产品难以保证支付的安全性和购买者的身份认定。受制于严格的监管，以“网络直销+银行”模式亮相的直销银行应运而生。于2014年2月率先推出了直销银行，随后各家银行跟进。这是一幅看上去很美的蓝图：通过借助直销银行，地方商业银行不再受物理约束，可以拓展域外客户；小银行则能够用高收益率产品和优质的服务，以及互联网的营销手段，和五大国有商业银行同台竞技吸引客户。从数据上看，一些提前布局的银行还是受到了基数效应的正面影响。截至6月末，直销银行客户规模已超81万户，资产超过800亿元。工行近日披露的数据也显示，该行“融e行”直销银行平台交易金额突破230亿元，整体呈加速趋势。而率先试水的民生银行直销银行业绩最好，客户数量超过210万，净资产超过300亿，其中拳头产品如意宝申购额超过5100亿。民生银行直销银行部商务合作中心总经理史宁此前对媒体介绍，目前210万客户里面超过六成是80后和90后，有很多客户第一次跟民生银行发生联系，不是在网点，而是在网上。网络调查：功能单一，客户体验不佳然而，光鲜的数据下，以互联网思维最核心的内容“客户体验”角度审视，直销银行仍然遭遇着骨感的现实。有财经门户网站曾对直销银行出具一份评测报告显示，不少直销银行“功能单一”或“似乎是其手机银行的衍生平台，只是负责银行理财产品和基金产品的销售”。调查显示，有42.4%的用户认为直销银行服务种类不够丰富，有待提升。《中国经济周刊》记者查看了各家直销银行网页后发现，目前直销主要呈现三种趋势。一是银行理财产品的网络销售平台，主打本行发行的产品，如民生银行的“如意宝”。另一种是以兴业银行的直销银行为代表的“金融超市”，包括社区银行专属、现金理财等投资理财产品，其中不乏一些私人银行的产品。最具特色的是网络“P2P”产品，如包商银行的“小马bank”在网络端销售贷款类产品。但是纵观各家直销银行，产品仍是以存款、支付和基本的储蓄理财产品（“宝宝”类）为主，缺乏更多元化的理财、债券、基金以及线上的信贷产品。大多数直销银行覆盖的产品还只是单一的储蓄业务，加上一些宝宝类产品。这种功能上的缺位，也使得直销银行很难产生足够的市场引力。各互联网金融平台“宝宝”类理财产品收益不断下降，直销银行也不例外。记者统计了各家直销银行的“宝宝”类产品，基本七日年化收益率在3.3%左右，虽略高于支付宝等产品，但是整体对投资者的吸引力一般。投资者最大担心：安全性低除了单薄的功能和产品，直销银行的便捷性和安全性也是投资者诟病的对象。据上述财经门户网站的直销银行评测结果显示，43%的用户认为产品“安全性不够”，另外14.6%的用户反映“操作太复杂”。与互联网所追求的便捷高效，直销银行还有很大差距。记者亲自使用时发现，兴业银行直销银行平台不支持7×24交易，很多产品只能在工作日15点以前交易，限制了平台的使用范围，在手机客户端，账号功能设置比较隐蔽；江苏银行直销银行用户如需变更手机号码，还需要到线下门店人工操作；直销银行平台仅能绑定一张银行卡等；光大银行的理财产品，年龄限制在60岁以下才能购买。安全设置不足也是用户们常反映的一大问题，无论是在登录还是在交易时安全提示方面仍需完善。记者调查发现，兴业直销银行由于注册与其他平台不同，用户第一次登录时需要输入身份证号后六位和密码，无需其他验证码措施。不少直销银行手机端和电脑端登录后，没有相关安全提示，在转账过程中也没有相关的交易提示；另外在两个端口同时登录时并没有冲突提示，都可以登录使用。专家：直销银行未来需谋求独立发展对于直销银行的瓶颈，不少银行自己也已经了然于胸，正寻求突围。今年以来，光大、浦发两家股份制银行相继成立理财和资管子公司。事实上，银监会日前在其披露的2014年银监会年报中已明确探索银行部分业务板块和条线子公司制度改革，而直销银行就在拆分独立的备选行列。中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚表示，传统业务以风险控制为主，管理风格相对保守，而分拆的新兴业务多半是表外业务，因其市场竞争比较激烈，风险并不是主要的关注点，激励机制更为重要，或更接近于投行的管理风格。传统与新兴业务放到一起管理，相互之间会有所影响，不够专业化，长远来看不利于培养竞争能力。曾刚告诉《中国经济周刊》记者：“分拆有利于银行的专业化发展，分拆机构可以形成新的金融牌照，拓展传统银行业向新型业务发展。”而此前包商银行的互联网金融理财平台“小马bank”总经理张诚的出走，似乎印证了在传统银行体系下直销银行的生存困境。尚任职“小马bank”时，张诚就曾表示，直销银行没有在互联网时代引领风骚的资本，传统金融机构的管理是金字塔形，信息流自上而下流淌，直销银行的组织架构和文化仍停留在工业时代。
江苏银行网络金融部研究员陈传萍也认为，直销银行与传统银行业存在着先天性基因的不同，如果仅仅局限于银行体内建设直销银行，那么直销银行将会异化为第二个手机银行，从而丧失其存在的价值。直销银行必须在明确的战略支撑下，冲破文化的冲突和既有利益格局的限制，成为一个独立的持牌法人银行。但独立的道路同样任重道远，国务院发展研究中心金融研究所副所长撰文称，从我国的监管政策和法律环境来看，目前银行要取得独立的直销银行牌照尚有困难，建立事业部模式更为现实。然而这一考虑并没有得到业内积极响应。8月6日，工行相关负责人在银监会的银行业例行新闻发布会上，被问及是否考虑将直销银行设立为独立法人时，回应称“至少现在没有这方面考虑”。
本文来源：中国经济周刊
作者：劳佳迪
责任编辑：王晓易_NE0011
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直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，具体和传统银行有哪些区别和优势呢？大家一起来了解一下吧！什么叫直销银行所谓直销银行是指银行通过电子渠道提供金融产品和服务，不以柜台为基础，打破时间、地域、网点等限制，能快速为客户提供简单、透明、优惠的产品。直销银行三大优势直销银行相比传统银行具有以下三个优势：1、直销银行不受时间、地域、网点的限制2、及时为客户提供更加优惠的产品的信息3、对客户来说非常便捷，信息接受快
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5 下载量：386580什么叫直销银行？直销银行与传统银行有什么区别？
今日，有消息称民生银行与阿里巴巴联手打造出“直销银行”，堪称是我国首个无金融牌照的“银行”。并且此次银行与电商的合作，彻底颠覆了银行在互联网冲击下一直处于被动的局面。那么，什么叫直销银行？直销银行与传统银行有什么区别呢？一起来了解一下。【了解民生银行直销银行】嘉丰瑞德理财师从民生银行直销银行官网了解到，推出的“如意宝”产品类似于余额宝，是与民生加银和汇添富合作的互联网余额理财产品，也是一款基金产品。目前七日年化收益率都为6.6%。优势是：1分钱起投，随时取用。此次民生银行直销银行推出的银行版“余额宝”与之前多家银行推出产品大有不同，民生直销银行能接入其他银行的卡，而之前银行只能接入所在银行的银行卡，也就是说之前想买工商银行版“余额宝”的话，只能用工商银行的卡。【什么叫直销银行？】所谓直销银行是指银行通过电子渠道提供金融产品和服务，不以柜台为基础，打破时间、地域、网点等限制，能快速为客户提供简单、透明、优惠的产品。【直销银行三大优势】直销银行相比传统银行具有以下三个优势：1、直销银行不受时间、地域、网点的限制2、及时为客户提供更加优惠的产品的信息3、对客户来说非常便捷，信息接受快直销银行优势多，未来是否会替代传统银行呢？嘉丰瑞德理财师表示，不会的，传统银行安全度更加高点，而直销银行毕竟是与互联网对接，而互联网安全让人担忧。
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直销银行终将是过渡品
　　文/小马bank总经理 张诚
　　今年以来，直销银行成为传统商业银行顺应和融入互联网金融大潮的主要手段。不过，直销银行的未来恐怕没有大家想象中的那么美好，在不远的未来诸多问题就将在暴露在众多赶潮者眼前，而从更长远的视野里看，直销银行更可能是互联网金融潮流中商业银行和大潮短暂拥抱的过渡品。
直销银行终将是过渡品
　　今年以来，始肇于的直销银行在传统商业银行圈内大热，成为传统商业银行顺应和融入互联网金融大潮的主要手段，在民生银行之后，包括我们小马bank在内的诸多银行加入战团，包括的“橙子银行”、上海银行“上行在线”、江苏银行、重庆银行等诸多银行直销银行纷纷上线。
　　据了解更多的银行正在加班加点“赶潮”直销银行，不出意外的话到明年年中，直销银行数量应该不会在30家以下。这一热潮可以预期并且又在情理之中，直销银行最大的诱惑就在于突破传统商业银行面临的地域管制，真正实现了面对全网用户，特别是中小股份制和城商行，传统线下网点的先天不足更使得这成为大家天赐的弯道超车的机会。从竞业环境来看，2013年以来的互联网金融大潮使得大量互联网公司，创业型公司抢夺了商业银行的“一点点”市场和大量眼球，客观形势也促使商业银行进行调整，从传统的线下拓展客户的模式转向，将更多资源投入进行拓展线上客户。
　　不过在笔者看来，直销银行的未来恐怕没有大家想象中的那么美好，在不远的未来诸多问题就将在暴露在众多赶潮者眼前，而从更长远的视野里看，直销银行更可能是互联网金融潮流中商业银行和大潮短暂拥抱的过渡品，最终的新金融业态将取代传统金融形态，成为下一代金融客户服务的主流方式。
　　追溯直销银行的历史，所谓的direct bank指的是几乎不设立实体业务网点，通过信件、电话、传真、互联网等媒介工具，实现与终端客户直接进行业务往来的银行，从上世界90年代以来，从美国、欧洲、澳洲都出现过一些取得成功的直销银行，比如大家经常提到的INGDirect,他们的产品和传统商业银行类似，主要的产品包括存款、转账汇款、网上交易支付、按揭贷款和理财投资等几大基本银行业务，提倡费用低廉，产品精简，收费明晰，大多定位于年轻人等等。
　　目前国内较成功的商业银行大多模仿借鉴了国外直销银行的经验和运营模式，我们可以从中可以看到所谓的“直销”核心的意味就是直接面对客户，而在金融产品品类没有根本的变化，完全还是传统的商业银行产品。
　　就我个人来看，目前欧美取得成功的直销银行，以中国互联网金融发展之迅猛，这种基于传统金融产品，以传统组织架构的模式很难获得成功，他们更可能的结局则是商业银行互联网化的开端试验品，在更长远一点的未来新金融形态则会取代直销银行，虽然现在我们可能并不能预知他们的姓名。
　　我这个判断出于以下几点原因：
　　1.流量端极大的先天不足：直销银行在金融产品端没有变化，仅仅是销售渠道从线下转到线上，过去10多年在欧美市场这一做法还可能获得成功，但在中国市场，这种成功的几率变得微乎其微。
　　一个根本的原因，在线上市场拓展上中国商业银行先天没有优势，没有经验和相应的人才储备，欧美市场的商业银行或许可以在线上获取一定流量和客户，但中国的商业银行，长期的行政化色彩和资本约束，使得这种转变和能力的获得本身就比欧美同行更加困难。
　　即使中国的商业银行配给了不错的人才团队和相应的经验和资源，在中国市场获得成功的可能恐怕仍然有限。众所周知，中国互联网的BAT三巨头是流量的垄断者，这一情况在欧美等市场都是没有先例的，在经历了资本市场的大规模融资之后，BAT三家对新型互联网企业的投资收购已经达到高峰。就市值来看，他们的经济实力几乎等同于工农中建的这样的商业银行巨无霸，但更重要的是，他们在互联网线上市场取得了工农中建都难以想象的垄断，其“战法”也是传统商业银行难以望其项背的，在现今这三家几乎对互联网金融有明确的战略企图和举措的环境下，传统商业银行寄望在线上获客，取得流量，这样的成功的机会可以想见。
　　2.产品匮乏之困：如上文所言直销银行在金融产品端和传统商业银行没有本质区别，在国内的市场环境中，考虑到监管因素，直销银行目前在售的产品更是十分有限，面临着普遍的匮乏，一般的配置就是普通的宝宝类产品，支付和汇兑产品被封死，理财产品也多有不足，以目前最为成功的民生直销银行而言，我估计其至少80%的产品量是宝宝类货币基金产品，但事实上由于流量上先天的劣势，银行系同款产品不可能取得类似“余额宝”的成功。
　　当然，这种产品的匮乏会随着监管的放开逐步缓解，从目前货币基金扩展到更多理财品种，从单一理财扩展到汇兑，支付等领域，但从根本上而言，从国外直销银行来看，目前尚没有根本革命性的金融产品出现。
　　我们反过头再看看目前国内火热互联网金融中的P2P，P2P将传统的商业银行中介转变为更加直接的点对点接结构，交易成本更低，信息传递更为清晰透明，固然现在国内P2P产业乱象丛生，但这样一种崭新的交易结构――更加去中介化和去中心化，从理论上来说，相比于传统的商业银行不透明，垂直化的线性交易更加符合未来的潮流。这一点上，我们从互联网数据传播，媒体传播，汇兑，甚至租车等结构上都能看到这种点对点的巨大生命力。
　　就这个问题我曾经请教过麦肯锡的数字银行专家Rafael，小马bank推出的这种类P2P结构的债权投资产品是否在世界范围内的直销银行里都是第一个？作为德国人的他十分谨慎，虽然已经参与十多个世界各地直销银行的工作，但他在思考了一阵之后，“就我所知道的直销银行，似乎从没有过这种产品”。
　　在此我并非说P2P产品相比才更具有竞争力，但从互联网金融的发展趋势来看，新的互联网化的，去中心化的形态相比于目前传统金融产品将具有更长久的竞争力，而从目前我个人视野所见，直销银行在产品上端没有创新，从国外的趋势看，直销银行一些主要形态都是向互联网公司学习的产物，而互联网公司成为这些创新品的源头。
　　比如记账和财务分类功能，虽然现在在海外几乎成为直销银行的标配，但我们能看到产品肇始于Mint,Simple等互联网金融企业，在国内我们看到橙子银行开始采用，但其实在国内，互联网金融公司中的挖财，随手记已经在此深耕多年。在智能理财领域，包括我们小马bank在内开始使用，但从世界范围内，我们提及智能理财更多提到的是WealthFront,Betterment等等互联网金融企业。
　　在此一个谬论，产品创新方面在过去的10多年里，不管是国际国内，我们没有看到直销银行的突出表现，而更多创业型的互联网金融企业成为金融创新的急先锋。
　　3.组织体的非互联网化将是直销银行落败的主因：正如我说的第二个问题直销银行在产品创新方面没有看到很好的表现，其中的原因也是我认为的最重要的一点原因，即在组织架构和文化上直销银行仍然停留在工业时代，作为一个组织体，直销银行更像是一个传统组织，可以这么说直销银行的身体和触角虽然是互联网的，但大脑还停留在工业时代，这使得其很难在互联网时代取得成功。
　　传统金融机构的管理，整个传统金融机构的管理是一个金字塔形的，是职能型、垂直型的，信息流依然自上而下流淌，直销银行业概莫如是。但在互联网时代里，传统的组织模式已经不能适应互联网企业快速发展的要求，客户需求呈现碎片化、长尾化、多元化、个性化和多变性特征，整体互联网企业呈现网络化、扁平化、管理柔性化等特征，信息流呈网络化分布。
　　这样一个组织目前看来就是以产品经理为核心的跨职能小团队成为核心，传统的职能化组织由于其机体庞大，沟通协调成本巨大，很难在短时间内客户需求和市场环境变化做出正确响应。这样一个小团队组织提升了其效率和响应能力，其背后又伴随着互联网产品快速迁徙迭代和获取海量客户的可能，更加上风险投资的快速跟进推高估值，一个小团队也呈现出可以颠覆巨头的巨大能量，这样一个小团队则成为互联网时代的细胞。
　　就此看来，直销银行并没有在互联网时代引领风骚的资本，而更可能只是商业银行初试互联网金融的小小浪花，新金融时代必然会有新的金融组织成为这个市场的主宰，但看来不应该是直销银行。
　　正如同漫长的侏罗纪过去之后，恐龙再也难以主宰这个星球，而更小型、更灵活的哺乳类动物逐步接管了比赛。
　　(本文作者介绍：小马bank总经理) 　　本文为作者独家授权新浪财经使用，请勿转载。所发表言论不代表本站观点。
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