[转载]华盟课堂：家庭理财包括哪些方面？
常言道：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，说的就是持家理财的重要性。有计划会安排，家庭经济有保障，才能正常地生活工作，否则一切都会受到影响，这是家庭幸福的一个重要保障。
下面盟妹子就带大家从基础方面来阐述一下家庭理财的常识性问题。
什么是家庭理财?
所谓从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理
财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来
讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。
从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等
就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。家庭理财的必要性随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现
代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力以负
担各种家庭的需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。
如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国
家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大
亲友日子却过得却更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。
​家庭理财主要包括哪些方面一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：
1.职业计划。选择职业首先应该正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，其次要收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。&
2.消费和储蓄计划。你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。&
3.债务计划我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。
4.保险计划。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，你需要财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。&
5.投资计划。当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。比如平行进口车P2P平台华盟金融，就在这三者中取得了良好的平衡性。&
6.退休计划退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。光靠社会养老保险是不够的，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充。&
7.遗产计划遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最低，主要内容是一份适当的遗嘱和一整套避税措施，比如提前将一部分财产作为礼物赠予继承人。&
8.所得税计划个人所得税是政府对个人成功的分享，在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。
家庭理财重点
刚步入社会者可将理财目标放在充实、吸收理财知识和强制储蓄两方面。稍有积累之后,则可选一些较激进的理财工具,如偏股型基金及股票等,以期获得更高回报。有关专家从房产、教育金和养老金三个方面谈了如何实现家庭理财的目标。房产“买房子是人生理财目标中最重要、最复杂的大事。”首先要设定目标并计算所需资金,如5年后希望买一套总价100万元的房子,若预计贷款八成,须先准备约
20万元的自备款。其次对于如何准备20万元,建议采用定期定额投资基金的方式,每个月投资的金额约2583元,假设以年平均报酬率10%来计算,投资
60个月(5年),就可以攒够20万元。至于贷款部分,可视本身条件或能力而定,以免日后为了房贷支出过度而影响生活质量。
据调查,目前在一些大城市,培养一个孩子至大学毕业,至少需20万至30万元。若善用投资的复利效果及早规划,让子女去理想学校的梦想并非遥不可及。虽然
实际教育金随时间膨胀,但另一方面,时间愈久,投资的复利效果也愈大,可帮助投资者累积财富,所以储备金应及早开始。此外,除了定期存款、教育保险等风险
较低相应收益也较小的投资工具,有能力承受一定风险的投资者也可以考虑基金等投资工具。基金定期定额方式积累教育基金是一个好办法,有强制储蓄的作用,又
可分散入市时点,减少风险。
面对中国日趋老龄化,社会日益关注的退休养老问题,做好养老理财计划必须考虑六大因素：负担与责任(有无尚须偿付的贷款、是否需要抚养亲属或养育子女
等)、住房条件(涉及生活费用的高低)、收入状况、劳保给付、通货膨胀、健康情形等。对退休人士而言,投资最好避免高风险,重在保值、稳健。当然,每个人
在投资时,都应该选择适合自己的投资组合。投资组合也并非一成不变,可根据市场的变动做相应的调整。
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[转载]华盟课堂：家庭理财的基本原则和注意事项
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的基本原则
​原则之一，对于合理布局，基本开销、应急储备、家庭保障、理财投资应该都有所安排。
​第一，基本开销。每月贷款支出占家庭固定支出不超过30％。我现在看到有不少人各种贷款的支出已经超过收入的50％了，这样的生活会不舒服。
​第二，应急储备。准备4-6个月的家庭固定支出。
​第三，家庭保障。家庭意外保障差不多够72个月的生活费，即如果有意外，家人可以有6年左右的生活费。家庭年保险费支出一般以不超过10％的年收入为宜。随着年龄不断的增长，大家要慢慢形成保险的概念，像意外险、医疗险，甚至寿险等，都是很具有保障功能的。
​原则之二，目标清晰，知己知彼。​
第一知己。理财目标要明确，只有目标明确才可能坚持下去，最终达成结果。
​第二知彼。现在市场上还是有一些理财工具的。如果你已经有理财目标了，你就应该对市场上的理财信息比较敏感。目前市场上有很多专业的理财产品的提供者，如
基金公司、银行等，如果你表示出有理财的意向，这些专业人员都可以提供很多专业信息给你。
​这里有一些大家比较关心的理财产品和方式
​1.储蓄类产品，活期、定期储蓄。
​2.保障型产品。主要指各种保险产品。
​3.理财投资产品。国债、货币市场基金、银行理财计划、其他类型基金、股票等等。
大家可能对低风险产品比较感兴趣，这里对货币市场基金和银行理财产品做了一个大致比较，主要从安全性、流动性、透明度、投资人、收益性、税收等方面进行比较：
​1.安全性货币市场基金和银行理财产品，安全性都较高
​2.流动性货币市场基金可以每天赎回，一般T＋2可以拿到钱，银行理财产品是否可以赎回，多久可以赎回一次，不同产品有不同规定，需要问清楚。
​3.透明度货币市场基金透明度高，银行理财产品运作期间信息披露较少。
​4.投资人货币市场基金机构、个人均可购买，银行理财产品多数只对个人投资者。
​5.收益性货币市场基金和银行理财产品都比较稳定
​6.税收货币市场基金免个人利息税，银行理财产品不同产品不同规定。
​7.新型理财形式——互联网金融，特别是专业细分市场P2P平台，比如专注于平行进口车供应链金融领域的华盟金融
​理财的基本原则之三是，时间很重要，收益很重要。由于有复利的作用，在一定收益率的前提下，开始投资理财越早，收益就越多。这里有几个比较经典的数字，在2000年之前的70年中，根据摩根斯坦利的统计
数据，涨得最快的小型公司股票，平均每年的成长率是12.4％；大型公司是11％；长期政府公债是5.3％；国库券是3.8％；而通货膨胀率是3.1％。
这些数字又两层意思，首先是长期投资的概念，另外是不同的投资标的有不同的收益。
家庭理财注意事项
​钱不是省出来而是挣出来的“谁动了我们的存款？”专家测算了20年时间1万元的实际价值后,这个问题引起了人们的普遍关注。经过测算,1984年的1万元现金到2004年实际只能
买到价值2100元左右的商品。其中的关键因素是通货膨胀。即便是很节俭的人,不随便花钱,但是随着时间的推移,他的存款也会无形“缩水”。而“钱越来越
值钱”在历史上是很少见的。
​当前处在低利率时代,即便央行近日加息,但是扣除居民消费物价指数来计算,人们的存款仍处于“负利率”时代,因此选择长期存款是不合适的,而应选择短期存
款,并利用其他理财工具获得收益,转移通货膨胀的压力。年轻人同时要注意努力工作争取加薪,否则多年后会不得不加“辛”。
注意风险在先收益在后
​华盟金融提醒,理财产品的收益大部分都是预期收益率(除了储蓄、国债产品是固定收益),其中有多种无法预知的风险,到期后才能算出真实的收益水平。而普通人买
理财产品一般都是先瞄准收益率,然后才考虑风险,这样考虑有失主次顺序。不可能有“诱人高收益和非常低风险”的完美理财产品,一些广告中的“预期”收益不
要当成是“保底”收益。​
房产投资要注意变现能力
华盟金融认为,房产投资比较适合有一定资金实力的投资者,而贷款炒房是不可取的。因为国家在政策上限制炒房行为,而且贷款利率走高的趋势对炒房人的压力会越来越重。
此外,人们还要注意房产的变现能力差,遇到紧急需要出售的情况时,其中蕴涵一定的风险。中低价格房屋和一些好地段的二手房目前变现能力尚佳,但是一些高价位商品房投资者也要防止被套。如果人们能投入相当的管理精力,出租房产是个比较好的出路。
选择适合自己的投资组合
理财专家指出,要注意未雨绸缪,从自身特点和需要出发,选择适合自己的投资组合。投资切不可拿急用的钱,要做好人生养老、医疗等方面的家庭规划,全面考虑好投资不同产品而进行取舍的“机会成本”。简单说,就是一笔钱的投资必然影响另一笔钱的占用,需要通盘考虑。
其次,人们可以给自己的投资特点分类：如果具有进取性特点,可以选择房产和股票型基金；保守型选择货币市场基金和分红保险；介于两者之间的选择偏股票型混合基金、债券和信托产品。
​“自力更生”与“巧借高人”相结合
“钱是自己的,交给别人不放心”,这是很多普通人理财的心得。但是,理财专家认为这种“自力更生”的做法不可绝对化。以股市为例,调查显示,在股市搏击多
年仍有盈利的散户的数额在不断下降,而有多年投资实战经验的专业机构人士的优势不断上升。如果没有过硬的投资能力,普通人可以依托一些专业机构委托理财,
例如购买开放式基金和信托产品等,利用基金经理和信托专家的能力进行直接投资。当然,人们也要注意识别受托人是否值得信赖,例如查看资质证明、了解项目具
体运行特点和专业人员素质,对相关信息披露保持高度警觉。
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华盟理财课堂：家庭理财路上的这些坑你得注意！
肯定有不少人都觉得节流是家庭理财中最重要的一部分，但其实这是一个误区！理财中没有经验或者缺乏能力，就容易进入理财误区，今天盟妹子就给大家说说家庭理财中的一些误区。
误区一：省钱
第一谈到理财，不少人会局限的理解为是省钱。因为没有理财经验和知识，很容易出现这种偏执的观念。而这种错误的观念会导致自己盲目的节省，因为他们的脑子里只有省字，盲目节省会降低生活质量，不利于个人理财规划。因为理财是保障正常生活水平的同时，实现财富保值增值。​
​误区二：惧怕风险
​家庭理财中，常犯的错误就是过于胆小怕事。因为惧怕投资中存在的风险，而不敢尝试。认为投资获益都是不“靠谱”的，都存在极大的风险，只有工资收入才是最稳定的收入，这种想法明显是过于偏激了。投资虽然有风险，但是投资的风险也是有高有低的，并不是所有的投资都是股票那样风险极高的，市场上也有很多像稳利精选基金这样收益稳定的理财产品。
​误区三：墨守成规
​在家庭理财中，常会遇到这样的现象，有些人在理财方面总是套用他人的理财建议，自己却不去研究更不懂得变通，一副墨守成规的样子。殊不知，这样的做法会给家庭带来更多的风险和财产损失。因为别人的理财方法不一定适合自己，想要更好的理财规划，要结合家庭实际情况，选择最合适自己的理财策略才行。
​误区四：急于求成
​在家庭理财中，往往有一些人急于求成，一夜暴富的心理使得自己忽略了风险。特别是在没有做好充分的准备之前，就跟着他人进行盲目投资。其实这样的行为很容易给自己家庭加大风险的可能性。
​误区五：靠运气
​在投资理财中，普遍一些人会认为，投资与知识技能无关，都是靠运气。因此，而不去研究学习投资理财知识，总是靠着赌一把的心态混入股市，然而，事实上，经常靠运气的投资者，往往都是输的结局，成功的人少之极少。
​误区六：忽视保险
​家庭理财中，往往容易忽视保险这部分。大多数人在进行家庭理财时都会忽视保障方面的投入，因为他们觉得保险没什么作用，没有购买的必要。然而，这样的想法是错误的，保险虽然不能产生很高的投资回报，但却是必需的保障投资，它能在你最需要的时候撑起家庭保护伞。
​误区七：不善讨论
​家庭理财很常见的误区莫过于独断专行了，这个问题的产生往往是因为家庭财政大权都掌握在家里某一位成员手里，在理财的过程中，他们往往会我行我素，不与家人商量。这样的做法往往会带来两种极端的后果，要么投资收益丰厚，皆大欢喜；要么投资失误，造成家庭财产损失。
​家庭理财的这些误区不要轻易触碰，有则改之。当然没有错误是最好的，如果有的话，也不必惊慌，只要趁早纠正理财中的错误，并且多学习理财小知识，多积累理财经验，方可顺利通往正确的理财投资之路。
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家庭投资理财的“九阴真经”
真经之一：储蓄
最稳妥的家庭投资
储蓄是深受普通居民家庭欢迎的投资行为，也是人们最常使用的一种投资方式。储蓄与其它投资方式比较，具有安全可靠(受宪法保护)、手续方便(储蓄业务的网点遍布全国)、形式灵活、还具有继承性。
对储户来说，参与储蓄不仅支援了国家建设，也使自己节余的货币资金得以增值或保值，成为一种家庭投资行为。&
真经之二：炒金
将步入投资黄金时期
自从中国银行在上海推出专门针对个人投资者的“黄金宝”业务之后，炒金一直是个人理财市场的热点，备受投资者们的关注和青睐。特别是近两年，国际黄金价格持续上涨。可以预见，随着国内黄金投资领域的逐步开放，未来黄金需求的增长潜力是巨大的。炒金业务逐渐成为个人理财领域的一大亮点，真正步入投资理财的黄金时期。
​真经之三：基金
收益稳定、风险较小
自1997年首批封闭式基金成功发行至今，基金一直备受国内个人投资者的推崇，截至2012年，基金已经明显超过存款，成为投资理财众多看点中的重中之重。据有关资料，今国内基金净值已在2000亿元以上。据调查，2013年，许多投资者们依然十分看好基金的收益稳定、风险较小等优势和特点，希望能够通过基金的投资以获得理想的收益。
真经之四：炒股
风险与收益并存
有专家分析，今后资金供求形势相对乐观，这对于资金推动型的中国股市无疑是打了一剂强心针。再加上中国证监会对上市公司的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求，加强了对股市的调控，这将给投资者带来赢利的机会。但不管怎么样，股市的最大特点就是不确定性，机会与风险是并存的。因此，投资者应继续保持谨慎态度，看准时机再进行投资。
真经之五：国债
需提升市场化水平
目国债市场品种众多，广大投资者有很多的选择。对国债发行方式也进行了新的尝试和改革，进一步提高了国债发行的市场化水平，以尽量减少非市场化因素的干扰。另外，国债的二级市场也将成为发展的重点。
由此可见，国债的这一系列创新之举，必将为投资者们带来更多的投资选择和更大的获利空间。&
真经之六：债券
银行发债呼之欲出
债券市场的火爆令人始料不及。企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投资品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本，以增补商业银行的资本构成，使银行发债呼之欲出，将为债券市场的再度火爆，起到推波助澜的作用。&
真经之七：外汇
人民币稳定是前提
随着美元汇率的持续下降，使越来越多的人们通过个人外汇买卖，获得了不菲的收益，也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出，如商业银行的汇市通、中国银行和农业银行的外汇宝、建设银行的速汇通等供投资者选择。
2016年，我国政府将会继续坚持人民币稳定的原则，采取人民币与外汇挂钩以及加大企业的外汇自主权等措施，以促进汇市的健康发展。因此，有关专家分析，汇市上投资获利的空间将会更大，机会也会更多。
真经之八：保险
收益类险种成热点
与不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且能够给投资者带来不菲的收益，可谓保障与投资双赢。因此，购买收益类险种有望成为个人的一个新的投资理财热点。
我国城乡居民可供选择的保险险种多种多样，主要有财产保险和人身保险两大类。家庭财产保险是用来补偿物质及利益经济损失的一种保险。已开办的涉及个人家庭财产保险有：家庭财产保险、家庭财产盗窃险、家庭财产两全保险、各种农业种养业保险等。
人身保险是对人身的生、老、病、死以及失业给付保险金的一种险种。主要有养老金保险系列、返还性系列保险、人身意外伤害保险系列等。&
真经之九： P2P
P2P即“个人对个人”，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的民间借贷形式，它最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。
P2P不仅有着收益和保障兼顾的特点，同时助个人实现社会公益价值，使得理财模式的创新达到新高度。
日前，政府相关部门出台了P2P行业暂行办法，对P2P行业发展做出了详细要求；此举将使国内众多的P2P平台更加规范，更好地保护投资者的权益。
与此同时，P2P行业洗牌加速，市场将偏好于符合规定的、专注于细分市场的P2P平台。如专注于平行进口车供应链金融的，将收益和安全性较好的结合在一起，吸引了众多投资者的喜爱和追捧。
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