中国银行业“普及金融知识万里行”活动宣传资料汇编银行卡安全用卡常识一、卡片保管二、密码安全保管提示三、ATM操作安全提示四、POS刷卡安全提示五、网上银行安全提示信用卡一、贷记卡与借记卡的区别二、贷记卡的主要功能三、信用卡的一些基本概念四、用卡常识五、常见问题个人贷款一、个人贷款基础知识二、如何办理个人贷款三、个人征信四、关于个人住房贷款风险的提示五、常见问题解答理财服务一、什么是银行理财产品二、银行理财产品的优势三、银行理财产品的种类四、投资理财产品注意事项五、怎样选择适合自己的银行理财产品六、不同类型个人投资者的银行理财产品规划七、银行理财产品小常识八、理财产品的风险及相关费用服务渠道一、自助银行二、网上银行三、电话银行四、手机银行五、电视银行六、POS终端省钱窍门一、账户管理窍门二、借记卡窍门三、信用卡窍门四、转账汇款窍门五、储蓄理财窍门六、房贷还款窍门客户体验篇一、巧省手续费二、综合理财好处多三、贴心服务
感动常在 银行卡安全用卡常识银行卡已经成为大众生活中不可缺少的支付工具，掌握一些必要的安全用卡常识和技巧，将使您的用卡生活更丰富多彩。一、卡片保管（一）领到新卡后，要及时核对银行卡上的姓名、有效期、以及银行卡种类。（二）要尽快在银行卡背面签名条上签名。书写时应避免使用过于工整的签名并使用最能代表自己的签名方式，并且不得涂改，因为在用卡时，商户须将签购单、取现单上的签名与卡背面预留的签名核对，相符后才能办理付款手续，以保证卡片不被冒用。如果没有签名的卡片丢失，不法分子可用自己的笔体签名，造成很大风险，对此类风险发卡银行是不承担损失的。（三）勿将信用卡磁条接近任何有磁性的物体，切勿刮损。（四）为保证安全，请勿将银行卡与身份证或该信用卡密码放在一起。如发现银行卡遗失或被窃，请立即拨打发卡行客户服务电话挂失。（五）不要随意放置银行卡，不要将卡片或卡片正反面复印件借给他人使用。（六）在银行卡有效期到期，补发新卡时，请及时将旧卡片的磁条自行销毁；（七）保护银行卡信息。妥善保管您的银行卡签购单、对账单等单据，或及时处理、销毁。不要将卡号告知他人或回复要求提供卡号的可疑邮件，也不要在公共场所使用的电脑里留下卡号信息（卡号、有效期等）。认真核对银行卡对账单，如果发现不明交易，请立即联系发卡银行。二、密码安全保管提示（一）为确保持卡人个人信息和资金的安全，银行一般设置多种密码，包括查询密码和交易密码。查询密码用于电话银行和网上银行查询使用，交易密码用于取现和消费。不同密码有不同的设置方法，其中交易密码应设置易于记忆但难以破译的密码，不可设置简单数字排列的密码或用生日日期、电话号码、身份证件号码、重叠数字或联系数字、邮政编码等有关个人信息的数字作为密码。（二）收到银行卡密码信后，请记住密码并立即将其销毁，或更改密码。不要将密码写在或保存在任何可能让他人看到或得到的地方。如存放在手机里、写在信用卡背面等。（三）确保密码只有持卡人本人知道，谨防不法分子冒充银行和公安机关工作人员骗取密码。任何情况下，银行职员或警方都不会要求持卡人提供银行卡密码或向来历不明的账户转账，如遇此类要求，首先应怀疑其身份的真实性，并及时通过正规渠道报警。三、ATM操作安全提示（一）进入自助银行办理业务，须留意自助银行门禁以及ATM上是否有多余的装置或摄像头， ATM密码键盘、插卡口是否有改装的痕迹。如以上情况，请不要使用该ATM，立即与银行联系。（二）输入密码时，应用另一只手或身体挡住操作手势，防止其它人或针孔摄像机偷窥。如果您发觉密码被偷窥，请立即修改密码或联系银行办理密码挂失。不要接受“好心人”的帮助或其他人的询问，避免被他人引开注意力时将卡调包。如果有人离您太近，并且举止可疑，请改用其它的ATM机具。（三）认真识别银行公告，千万不要相信要求客户将钱转到指定账户的公告，发现此类公告应尽快向银行举报。（四）警惕银行卡短信诈骗。应谨慎确认可疑手机短信，如有疑问应直接拨打发卡银行客户服务热线进行查询，不要拨打短信中的联系电话。（五）离开ATM前，记住取走银行卡与钞票。如选择打印ATM交易单据后，不要将它们随手丢弃，应妥善保管或及时处理、销毁单据。（六）ATM出现吞卡故障、扣账不吐钞等情况时，不要轻易离开，可在原地拨打ATM屏幕上显示的银行服务电话或直接拨打银行的客户服务热线进行求助。此时，避免被不法分子转移注意力，调包银行卡。 四、POS刷卡安全提示（一）持卡消费时，将您的银行卡交给收银员为您刷卡，交易成功后会要求您签字确认。签名前，请仔细核对签账单上的卡号、金额，确认无误后在签账单签名栏内签字，注意与银行卡背面的签名一致。（二）为保证银行卡使用安全，刷卡时，请勿让银行卡远离自己的视线。（三）请勿随意在空白签账单上（即没有写明或打印交易金额、时间、卡号、效期、内容等的签购单）签名。（四）当收银员将您的银行卡交还给您时，请确认是自己的卡片。（五）请尽量保留商户签账单的存根联，以便与银行卡对账单核对。若发生异常情况，如发生卡重复扣款等现象，可凭交易单据及对账单及时与发卡银行联系。（六）输入密码时，应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势，以防不法分子窥视。（七）如您的手机号码、账单地址等信息发生变化，请及时与银行联系变更，以便于银行及时为您提供服务。如您对收到的交易短信内容存在异议，请及时与发卡行客户服务中心联系。8、在收到对账单后，请认真核对账单，如发现不明支出及时与发卡行客服中心联系。五、网上银行安全提示（一）设置复杂的密码作为单独的网上银行密码。不采用简单数字排列、生日、电话号码等作为密码，将您的网上银行密码与其它用途的密码区分开，不要采用同一密码。（二）防范账户被盗用。谨慎选择交易卖方商户，不要将自己的信用卡号、有效期、密码等信息透露给虚拟卖家和任何人。不要相信任何通过电子邮件、短信、电话等方式索要账号和密码的行为。已经向不明人员或网站提供账号及密码的持卡人，请立即通过网上银行或柜面服务修改密码，或通过发卡银行客户服务电话申请密码挂失。不要在公共场所(如网吧)使用网上银行。完成网银业务或中途离开时，要及时退出网银页面。（三)登录正确的网上银行网站。直接在浏览器中输入银行网站地址进入网站页面，并将该网址添加至您的收藏夹，方便下次使用。不要通过其它网站链接访问网银网站。如果发现仿冒银行网站，请立即向银行举报。（四）查看安全锁。使用个人网上银行服务时，留意网页地址的前缀变为https://，请您留意IE浏览器右下角状态栏上显示的一个黄色小锁图案，这个标志表明您的交易受到加密措施的保护。（五）保护个人信息。建议查看网上商户的隐私保护条款。不要透露账户信息及密码等重要信息。（六）及时检查对账单(月结单)。如果发现可疑交易，应立即联系发卡银行。妥善处理对账单，不要随意丢弃对账单及其它票据，应妥善保管或彻底销毁它们，防范不法分子拾获，从而获得账户信息。（七）确保您的电脑安全。在您的电脑上设置复杂的开机密码，安装防火墙和杀毒软件，并定期更新杀毒软件，防范您的电脑受到恶意攻击或病毒的侵害。（八）建议最好专门用一张银行卡进行网上购物支付。 信用卡贷记卡是银行卡的另一大类，人们通常称之为信用卡。准贷记卡在我国也被列入到信用卡范围。一、贷记卡与借记卡的区别借记卡是持卡人先存款后消费（或取现），不得透支的银行卡。持卡人使用借记卡消费、取现时使用的是自己的存款。借记卡必须联机实时交易，凭密码支付。对于网络依赖性强。贷记卡（信用卡）是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的银行卡，为支持持卡人急需，一般可以透支支取现金。持卡人用款后按约定还款，信用额度可循环使用，使持卡人不必每用一笔款均去银行申请。持卡人使用信用卡消费、取现时，使用的是银行提供给持卡人的无担保消费信用贷款，而银行为提供此贷款需要承担相对较高的资金、风险和运营成本。信用卡系统支持联机交易，也支持脱机交易，在境外对于不能联机交易的商户，可通过人工授权，缮制手工签购单，凭持卡人签名支付。信用卡交易是通过授权、清算两步实现。基于此特点，持卡人入住宾馆时，商户可联机索要授权，退房时再按实际消费金额结算，也可用于订房、邮购等业务。准贷记卡在我国属信用卡。开户需存款，存款计息。发卡银行给持卡人一定的信用额度，在额度内持卡人可透支用款。准贷记卡的账户管理类似借记卡，而消费结算往往按信用卡模式，可脱机授权凭签名交易，即通过授权、清算两步实施。准贷记卡是我国银行卡发展初期的特殊产品。初期发卡银行拟发借记卡，然而，因没有电子化网络支持，商户交易只能通过授权凭签名支付。为简化授权，发卡银行规定对小额交易（一定金额以下）可不向发卡银行索要授权，而凭查发卡银行定期（每周、每旬）下发的取消名单（又称黑明单，收集遗失、被盗、持卡人信用不良等卡账户）交易。只要取消名单上没有交易的卡号，则可支付。这样不可避免的要出现账户透支。为此，发卡银行发卡前要审查持卡人资信，给予恰当的信用额度。我国早期发行的银行卡如长城卡、牡丹卡、龙卡、金穗卡、太平洋卡均为准贷记卡，过去统称信用卡。在1999年实施的《银行卡业务管理办法》称之为准贷记卡。此后，国际信用卡组织将此类卡称为签名借记卡。二、贷记卡的主要功能（一）信贷功能。先消费，后还款。不需存款即可消费，取现、转账等。对于消费，可享受最高60天的免息期，按时还清所有款项，可免除发卡银行为持卡人垫款的利息。（二）结算功能。在联网的境内外商户消费、ATM、银行网点取现、转账结算。（三）可办理分期付款。是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。（四）积累个人信用功能。信用卡账户自开户后的各项交易（包括用款、还款、信用额度等）均记入全国的个人征信系统。如果持卡人信用记录良好，银行会适当增加其信用额度。对于信用好的客户，不断积累，为持卡人增加信用这种无形资产，这对持卡人进行其他经济活动，如向银行申请贷款等都是一种有益的支持。（五）享受特惠商户提供的折扣。银行一般会开发特惠商户，持卡人在特惠商户消费，可享受一定折扣优惠。（六）享受银行免费寄送的对账单，掌握消费开支情况。（七）享受银行提供的增值服务。部分银行为信用卡客户提供了赠送交通意外险、参加高尔夫活动等增值服务。其他功能基本同于借记卡。三、信用卡的一些基本概念交易日：信用卡交易时间。即持卡人使用信用卡交易发生的日期。记账日：指发卡银行将信用卡交易付款的账务（资金）记入持卡人账户的日期。账单日（月结日）与到期还款日：发卡银行在每月规定的日期对账户本月消费、取现、转账、利息、费用、还款等已入账的账务进行月结，该日期为月结日，凭月结数据向持卡人发出月结单，因此月结日即为账单日。账单要求在月结日后若干天内偿还银行垫付的全部或部分账款及有关利息和费用，还款期的最后一天即为到期还款日，也称最后还款日。免息期：对于消费交易，账单日前的一个月（最长为31个自然日）内的交易+账单日后至到期还款日前（一般20-30个自然日）的期间为免息还款期。各银行免息还款期不完全一样，如果银行到期还款日确定为账单日后的第20天，即最长免息期为51天；如银行到期还款日确定为账单日后的第25天，即最长免息期为56天等。根据《银行卡业务管理办法》，在到期还款日前还清全部欠款，发卡银行对于持卡人的消费交易欠款免收透支利息，取现、转账交易不免息。超过到期还款日不能全部偿还账单所列款项，则不再免息，以记账日按实计息。最低还款额和滞纳金：最低还款额也称最小还款额。为鼓励持卡人消费，发卡银行允许持卡人部分偿还消费款项，即最低还款额。最低还款额是指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款。持卡人按照最低还款额还款，不会影响持卡人信用记录，但不能再享受银行的“免息期”；故此，一定要慎重使用。最低还款额=消费交易一定比例（《银行卡业务管理办法》规定10%）+取现本息100%+利息费用100%+超过信用额度的交易金额100%+上期最低还款额未还足部分100%。发卡银行对于还款不足最低还款额的卡账户，不仅不再享有“免息期”，最低还款额未还部分还需支付滞纳金，持卡人信用记录也会受到影响，持卡人要特别注意这一点。滞纳金＝（最低还款额－还款金额）×5%。超限费：持卡人透支用款超过信用额度，发卡银行以超过部分为基数收取超限费。凡透支超过信用额度的卡账户，消费交易不再享受免息优惠。超限费＝（透支金额－信用额度）×5%。逾期周期：没有还足最低还款额的卡账户透支款项，当期月结时列入逾期应收账款。银行发出账单后首次月结前的透支款为M0,月结时逾期为M1（第一周期），再次月结时仍未还足最低还款额为M2（第二周期）,,,,依次类推。当第三次月结仍没还足最低还款额（即超过60天）进入M3（第三周期），发卡银行冻结账户，可以还款，但本卡不能再用于消费、转账和取现。为方便使用，请持卡人不要忘记按规定还款。还款顺序：在贷记卡发卡系统中，持卡人账户资金余额以前期、上期、本期，利息、费用、取现本金、消费本金等要素组成。当持卡人偿还的款项不足于全部清偿账户欠款时，银行按一定顺序对于欠款余额的各组成部分清偿。按时间顺序：先还旧、后还新，即先还前期、上期（已出账单部分），再还本期（尚未月结，即尚未出账单的欠款）。按欠款性质分：先还利息、费用，再还取现、转账本金，最后还消费本金。还款顺序体现了客户和银行的共同利益，成为规则，在发卡系统设定，不会因个案而更改。四、用卡常识（一）申领信用卡信用卡是无抵押的消费信用贷款。为了防止有人凭伪造身份证件领卡给无辜群众造成麻烦，防止不良客户骗贷或无力偿还债务，发卡银行需要对信用卡申领人进行资信审查。申领卡首先须填写申请书、亲自签署领用合约。发卡银行审查主要是通过多方调查，审查申请资料的真实性、完整性、合规性，评估申领人的偿债能力和愿望。确定能否发卡、发什么卡（普卡、金卡、钛金卡、白金卡）、给多少额度等。信用卡主要审查申领人的信用。申领人须认真阅读领用合约的各项条款并亲自在领用合约上签名，以表示本人对申请书所填内容的真实性负责，承担信用卡相关的责任和义务。持卡人须如实填写申请资料和提供证明本人资信的相关材料。银行对于不真实的申请难以批准。发卡银行对于没核准的申领，一般会通知申领人，并说明原因。各信用卡发卡银行均为全行集中运作，其资信审查、制卡、寄卡等工作需要一定时间，难以做到立等可取。如果申领人较长时间没有收到卡，请向该行客户服务中心打电话查询，以防止卡片邮寄过程中丢失带来麻烦。（二）激活为防止制成的信用卡在银行内部传递、邮寄过程中丢失造成风险，在发卡系统中对制成卡均处于冻结状态。持卡人收到信用卡核对无误后，致电客户服务中心或通过电话银行对卡片激活。系统解除对卡片的冻结，方可使用。（三）查询和对账为了防止用卡超过额度、防范被冒用、被重复扣账等风险，持卡人需及时了解信用卡账户情况。发卡银行通过各种渠道提供查询和对账。可通过发卡银行的客户服务中心、电话银行、网上银行、本行与发卡系统联网的银行网点、ATM等渠道查询和对账。对于当期有交易的、账户有余额的信用卡账户，发卡银行一般在月结后向持卡人发出月结单（对账单）。持卡人应认真核对，对于不符的账务须及时通过客户服务中心或其他有效方式向发卡银行提出。否则则视为认可。持卡人提出不符款项如超过信用卡组织的规定的追索期，则不能挽回由此给持卡人造成的损失。通过与发卡银行联网的ATM查询在境内免费，在境外须承担银行卡组织规定的费用。信用卡ATM查询时，往往画面出现三个余额：账户余额，即交易已入账的资金；可用余额，即信用额度+存款余额-已入账的交易金额-已授权尚未入账的金额；现金额度，即可取现或转账的额度，它包含在可用余额之内。（四）到期换卡随着居民收入不断增加，生活水平不断提高，客户的资信情况不断变化。信用卡设置了有效期，过期作废，有效期一般为3-5年。为方便客户，发卡银行对于信用良好的持卡人，一般在失效到期日前一个月向客户寄送新卡。有的持卡人不想再用卡，则须在失效一个月前向发卡银行提出。（五）挂失和紧急补偿1、发现信用卡丢失，要及时给发卡银行客户服务中心打电话，办理挂失手续，经发卡银行核准后，会防范可能造成的损失。2、双币卡在境外丢失，持卡人急需用款，在向发卡银行挂失的同时，可要求发卡银行通过国际银行卡组织一次性给予一定的资金。由于属救急，需向国际银行卡组织和委托付款银行支付一定的费用。（六）额度之内的限额和授权在用卡交易中，有时会出现虽交易没有超过信用额度，但交易却不成功的情况。这是因为发卡银行为了维护客户资金安全，往往对大额交易设定一个限额；达到这个限额，则不能联机授权，须由发卡银行向客户问明并核实情况（核对是否为持卡人本人交易），再放开系统，实现交易。这是银行为客户提供的一种保护，可以有效防范冒用风险。此时，发卡银行会给持卡人打电话联系确认，或请持卡人打电话与银行客户服务中心联系确认。（七）取现1、在境内，可在发卡行柜面或带有银联标识的ATM机上提取人民币现金；信用卡境内ATM机取现，如属于客户溢交款（即在信用卡账户内的持卡人的存款）取现单日一般最高不超过2万元，如透支取现单日一般不能超过2000元，有的银行为5000元，具体数额可咨询发卡行。在境外，可在带有卡片所标识的卡组织或带有银联标志的ATM机上提取当地货币现金。2、因为发卡银行付出的成本和承担的风险不同，对于透支取现（即在信用额度内预借现金）和溢交款取现的收费标准会有所不同。3、根据国家外汇管理局规定，银行对在境外支取外币现金设定限额，每日累计不超过1000美元的等值外币，一个月累计不得超过5000美元的等值外币，半年内累计不得超过10000美元的等值外币。4、预借现金不享受免息期，自交易日至实际还款日止，银行会按照规定的利率计收利息。（八）信用卡还款如何安全、快捷、便利还款，是持卡人关心的重点之一。随着金融电子化发展，除传统的银行网点、绑定借记卡等存款账户委托银行以扣账方式还款外，银行还开通了电话银行转账、互联网、机顶盒、拉卡拉、手机银行、ATM转账等还款渠道。（九）凭密码和凭签名确认支付在境外，信用卡支付确认一般凭签名。在商户购物消费，商户缮制签购单后，请持卡人核对卡号、金额等项无误后，由持卡人签名确认，在银行网点取现、转账，银行缮制相关凭证后请持卡人核对无误后签名确认。单据上的签名与卡背面预留签名核对无误后，商户、银行网点方可办理付款手续。签名是持卡人对发卡行付款的指令。随着银行卡联网通用交换网络的发展，借记卡联机交易凭密码支付的方式也用于信用卡。密码成了发卡银行联机核对持卡人身份的重要依据。为了确保密码不被泄漏，发卡银行采用国际上通行的硬件加密的方法对密码保存、数据传输加密。发卡系统中持卡人的密码是加密后以乱码的形式保存，交易信息传输中，密码是以加密后乱码形式传输。银行工作人员（包括计算机专职人员）是不能破译密码的。因不同终端给不同的加密算式，并且每天都在变换，在传输中即使交易信息被截取，密码也不会被破译。如果持卡人设置的密码不是过于简单或规律，或客户自己有意、无意地泄漏，密码是安全的。五、常见问题（一）为什么信用卡消费有免息期而取现、转账却没有？信用卡定位于消费信用贷款，鼓励消费，因为可为商家带来客户，为持卡人带来方便。信用卡透支取现、转账交易都涉及现金支出，因此都视为支取现金处理。透支取现是为解决持卡人急需的临时用款的辅助业务，是无担保、无指定用途的现金贷款，风险相对大。持卡人如需要贷款，可从其他渠道或以其他方式取得，也要付息。对于银行来讲，消费交易能从商户取得一些补偿，而取现、转账所有成本全部由银行自己承担。因此，《银行卡业务管理办法》规定透支取现、转账均不免息。（二）为什么跨行、异地取现要收手续费？跨行取现、异地取现是持卡人不在发卡银行管辖的范围内取现。代理取现的ATM装机银行承担了多项成本，包括机具的折旧和维护费、网络通讯费、ATM备付金的占款利息、续钞和押运人员费用、风险成本。商业银行之间也是亲兄弟，明算账。根据银行卡组织的规定，发卡银行要向代理银行支付费用，以弥补代理行的成本支出。这些给发卡银行带来不小的支出。为此，一般情况下银行会向持卡人收取跨行取现、异地取现费用。也有部分银行基于本行网点、ATM机分布情况，为满足客户需求，实行有限度的优惠政策。（三）为什么信用卡账户中的存款不计付利息？信用卡账户是贷款类账户，一般是先用款后还款。如果持卡人为了增加用款额度，或还款超出用款金额，形成了账户内存款，称之为溢缴款。银行对此类性质账户的存款是不计付利息的。一般建议信用卡客户不要在信用卡账户中存放过多的存款。（四）为什么消费交易超过免息期要付息？贷款收息是商业银行最基本的业务经营模式。作为消费信贷的贷记卡，发卡银行给持卡人凭卡消费一定期限的免息期，是银行承担成本（垫付向商户支付消费款项的利息和风险成本）鼓励持卡人的多消费的优惠措施。任何优惠都是有限度的。根据《银行卡业务管理办法》，信用卡消费免息期最长不得超过60天，即月结前30天和月结后至到期还款日之间不得超过30天。超过免息期还款或不能全额还款，就不能得到优惠。这样做法，对于银行与客户双方来说是合理的。这项规定促使持卡人按时还款，以减少银行成本和拖延还款带来的风险。（五）为什么要收取超限费？信用额度是银行对持卡人的贷款承诺，持卡人可在额度内透支消费、取现。发卡银行综合评估持卡人资信情况给出信用额度时，必须对持卡人用满信用额度有充分的资金准备。超过信用额度的用款是银行计划外的贷款，这可能使银行计划外筹措资金需支付较高的成本，超过信用额度与银行对持卡人的综合资信评估不相一致，有可能产生风险。银行以收取超限费的经济手段提醒持卡人，限制过度用款，不仅是减少成本，还是为了防范持卡人无限制的占用发卡银行的资金带来的风险，同时，对于持卡人计划用款、理好财也是有益的。（六）授信额度是不是越高越好？有些客户把高额授信看成是给面子，是一种待遇，希望发卡行赋予高额授信。实际上授信额度并非越高越好。贷记卡交易授权由系统自动给出，在授信额度内的用款，无特殊情况，发卡银行一般不会过多干涉。如在卡片丢失、持卡人信息泄露等情况下，额度过高有可能给持卡人带来很大损失。建议持卡人最好按自己实际用卡需要申请授信额度，如持卡人有特殊原因需临时提高额度，可通过发卡银行客户服务中心提出要求；对客户的合理要求，银行通常可给予一定期限的临时额度,以满足客户需求。（七）付最低还款额的循环信用和分期付款有什么不同？付最低还款额，未还清的款项按人民银行的规定支付相应的利息，目前各商业银行开办了信用卡分期付款业务，包括商场分期、邮购分期、账单分期、灵活分期、现金分期等。付最低还款额是解决持卡人短期内资金周转困难的一项措施。如果较长时间内用款最好采用分期付款的方式。分期付款不收利息，但可能收取一定比例的手续费；一般情况下，持卡人每期按固定金额、固定比例还款，相对最低还款额付息，还是要实惠一些。（八）什么是信用卡套现？信用卡套现有什么危害？发卡银行鼓励消费，不鼓励取现。因取现是不指定用途的贷款，对银行和持卡人风险都比较大，持信用卡只能在银行网点、ATM等银行专用机具办理，凭卡在商户只能支付该商户商品货款或服务费用，不能支取现金。近年来，一些不法商户利用有些客户急于得到现金的需求和商户手续费之间的差异（往往假借不付费的公益类、封顶类的商户），进行套现牟利。鉴于信用卡套现扰乱金融秩序、污染社会风气，最高人民法院、最高人民检察院出台了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，并于日起实施。此项司法解释的第七条阐明信用卡套现是：违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚。持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。1、套现污染了社会风气。诚信交易是市场活动的生命线。金融企业是信用机构。信用卡套现是个别人利用业务管理漏洞牟利，这种欺骗银行、以虚假交易牟利、不守诚信的现象会影响金融、经济的健康有序运行。2、套现是诈骗、洗钱案件滋生的土壤。由于高利益的诱惑，使一些人铤而走险。一些中介机构甚至利用窃取的个人信息帮助不法人员伪造身份证明，不断申请提升信用额度，使其获得大量无息无担保的贷款。犯罪分子利用假卡、被盗卡到假商户套现、洗钱，使发卡行难以监控，成为不少信用卡案件产生的根源，同时也给广大信用良好的持卡人带来很大的风险。3、套现形成了发卡行的风险。信用卡是发卡行依据持卡人信用而发放的无担保消费贷款，本身存在一定风险。套现是虚假交易，发卡行难以了解资金的真实用途，也难以进一步跟踪。套现后的款项，部分流入股市，部分流入博彩业，部分进入投资领域，部分成为企业的流动资金——企业经营风险应该是有抵押、担保作为保障的，作为无担保消费贷款的信用卡业务的管理模式与其他银行贷款产品截然不同。持卡人将投资、投机风险和经营风险（生产、贸易）通过信用卡套现方式转嫁给发卡行，这与信用卡资金用途严重不符。如果其上游资金链断裂，导致无法偿还债务，将使银行面临巨大的资产风险。使正常的业务变成了高风险贷款，银行将不仅损失利息，甚至本金也难以收回。信用卡套现已危及银行经营的安全。严厉打击信用卡套现行为，维护健康有序的金融秩序，维护国家法律的严肃性，不仅维护发卡银行的利益，也维护持卡人的权益，是每一位持卡人的义务。个人贷款买房购车，提前圆梦需要个人贷款；出国留学，完成学业需要个人贷款；创业经营，积累财富也需要个人贷款,,,,在你我周围，“无债一身轻”的传统观念正在越来越多地被“花明天的钱圆今天的梦”的现代财务观念所取代。从表面上看，这体现了广大民众财务观念的更新、进步；更深层次上，则体现了广大民众对未来社会进步、经济发展所保有的良好预期和足够信心。一、个人贷款基础知识（一）什么是个人贷款？个人贷款是指银行或其他金融机构向符合贷款条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本、外币贷款。其中，借款人的基本条件是具有完全民事行为能力的中国公民或符合条件的境外自然人；贷款用途明确合法；信用状况良好，无重大不良信用记录；具备还款意愿和还款能力。在此基础上，银行会根据不同贷款的特点对借款人有些差异性要求。个人贷款以自然人为借款主体，单笔金额较小,风险分散，期限相对较长,借款人提前还款现象较多，整个贷款的资产质量相对较好。（二）个人贷款大致可分为几类？1、根据个人信贷用途的不同，可以分为个人购房贷款、汽车贷款、留学贷款、助学贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款等。2、根据个人信贷担保方式的不同，可以分为信用贷款和担保贷款，而后者又包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款等。3、根据个人信贷还款方式的不同，可以分为分期还款贷款和一次还清贷款，而前者又包括等额本金、等额本息、分期付息一次还本、本金等额递增、本金等额递减以及组合还款等方式。4、根据个人信贷期限的不同，可以分为短、中期贷款和长期贷款。短期贷款在1年以内（含1年），中期贷款在1到5年（含5年）；而长期贷款一般在5年以上，多在20至30年。（三）个人贷款品种1、个人住房贷款。个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。（1）按照资金来源划分，个人住房贷款一般可分为自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。a.自营性个人住房贷款也称商业性个人住房贷款，是由商业银行向借款人发放的用于购买各类型住房的贷款。b.公积金个人住房贷款，是指由各地的公积金管理中心，以住房公积金为资金来源，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自有住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。此种贷款不以盈利为目的，带有较强的政策性，是一种政策性个人住房贷款。c.个人住房组合贷款，是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。(2)按照住房交易形态划分，个人住房贷款也可以分为新建房个人住房贷款、个人再交易住房贷款和个人住房转让贷款。a.新建房个人住房贷款,俗称个人一手房贷款，是指银行向符合条件的借款人发放的、用于在一级市场上购买住房的贷款。b.个人再交易住房贷款，俗称个人二手房贷款，是指银行向借款人发放的、用于购买在住房二级市场上合法交易的各类型个人住房的贷款。c.个人住房转让贷款，是指当尚未结清个人住房贷款的客户出售用该贷款购买的住房时，银行用信贷资金向购买该住房的个人发放的个人住房贷款。温馨提示：1.个人住房贷款是一项政策性很强的业务，受到国家宏观调控政策的影响，贷款条件、首付款比例、贷款利率等关键要素会因政策的变化而变化，如为进一步做好房地产市场调控工作，逐步解决城镇居民住房问题，《国务院办公厅关于进一步做好房地产市场调控工作有关问题的通知》(国办发〔2011〕1号)的下发（见附录1），对贷款购买第二套住房的首付款比例、贷款利率等做出了严格规定。并且还会存在区域差异，建议您在申请购房贷款时，事先咨询当地的商业银行或者公积金管理中心。2.许多人都会提到“按揭”，这一词是英语“mortgage(抵押)”的粤语音译，多见于中国的港、澳、台地区，中国大陆的法律并无按揭这一规定。根据《城市房地产管理法》和《担保法》对抵押的规定，按揭具有房地产抵押及分期还款两层含义，是指银行向具有完全民事行为能力的自然人发放的用于购买住房或商用房，并以其所购产权房为抵押物，作为偿还贷款的保证，按月偿还贷款本息的一种贷款方式。2、个人消费贷款。个人消费贷款指商业银行向借款人发放的用于购买个人或家庭所需的产品或服务的贷款。个人消费贷款主要包括汽车贷款、留学贷款、综合消费贷款等业务品种。（1）个人汽车贷款个人汽车贷款是指对购买汽车的借款人发放的人民币贷款，所购买的汽车不包括经营用车、工程车等。（2）个人留学贷款个人留学贷款是指向借款人发放的用于支持受教育人在留学期间支付学杂费和生活费，或用于满足借款人在申请出国留学过程中所需保证金的人民币贷款。温馨提示：1．留学贷款的借款人可以是出国留学人员本人或其父母和配偶。2．留学贷款除提供申请贷款的基本资料外，还需要提供拟留学人员的国外留学学校出具的入学证明、学费生活费等所需费用证明；拟留学人员所留学国家入境签证的护照；留学人员签证正本及复印件。3．根据不同国家留学政策要求，贷款银行发放的留学贷款可以开具留学贷款证明，用于证明申请人在银行获得贷款。该留学贷款证明不具有任何经济担保作用。（3）个人综合消费贷款个人综合消费贷款是指向借款人发放的，用于住房装修、旅游、购买大额耐用消费品及其他生活消费用途的贷款。（4）国家助学贷款国家助学贷款是银行向已签署合作协议的中华人民共和国境内（不含香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区）高等院校中的经济困难学生发放的，用于支付学杂费和生活费的人民币贷款。国家助学贷款按用途分为学杂费贷款和生活费贷款。学杂费贷款用于借款人向所在学校支付学费及其他杂费；生活费贷款用于借款人日常生活费用的开支。温馨提示：国家助学贷款适用于全日制普通本、专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生，保证经济困难学生顺利完成学业。3．个人经营性贷款个人经营性贷款，是指银行向符合相关规定的借款人发放的用于生产经营的个人贷款。 温馨提示：个人经营性贷款的借款人除具有前述借款人的基本特征外，还要持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证；有固定的经营场所，有明确的生产经营计划，贷款用途明确合法；在贷款行开立个人结算账户，并愿意接受贷款行信贷结算监督。4．个人综合授信个人综合授信业务是指银行根据个人客户取得抵质押、保证、信用的综合信用情况对个人客户确定最高授信额度，在不超过授信有效期和可用额度的条件下，借款人可以一次授信，多次向贷款银行申请具有明确用途的个人贷款业务。最高额抵押是指经抵押人与抵押权人签订协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内发生的债权作担保。可用额度是指个人综合授信额度项下可用于发放贷款的额度，可用额度等于个人综合授信总额度与额度项下已发放贷款余额之差。5．个人质押贷款个人质押贷款是指借款人以未到期权利凭证（包括本外币定期储蓄存单、凭证式国债、储蓄国债（电子式）、定期存款特户、本外币理财产品、具有现金价值的保险单等以及依法可质押的其它种类的权利凭证）作质押，从贷款银行处取得一定金额并按期归还贷款本息的一种个人贷款。个人质押贷款可通过网点柜面、网上银行等渠道自主办理。（四）个人贷款的利率1．个人贷款利率执行方式有几种？基准贷款利率：是指人民银行公布的个人贷款利率，在市场具有普遍的参照作用。 浮动贷款利率：是指在整个借款期内随人民银行公布的基准利率变动而调整贷款执行利率，调整时间和浮动比例，由借贷双方在借款时议定。浮动贷款利率一般是以基准贷款利率为基准而进行上下浮动。固定贷款利率，是指在贷款合同签订时即设定好固定的利率，不论贷款期内人民币基准利率如何变动，借款人都按照固定的利率支付利息。混合利率：是指在贷款开始的一段期间内（利率固定期）利率保持固定不变，利率固定期结束后利率执行方式转化为浮动利率。住房公积金贷款利率：住房公积金贷款属于国家政策性贷款，故贷款利率较商业贷款利率低。2．固定利率好还是浮动利率好？借款人选择哪种利率更合适，关键是要根据未来利率的走势判断而确定。如果未来一定时期利率上升，则选择固定利率可减少利息支出；如果未来一定时期利率走稳或者下调，则选择浮动利率可减少利息支出。所以，浮动利率和固定利率没有绝对的优劣之分。（五）个人贷款的期限根据每个贷款品种的特点，贷款银行都规定有不同的贷款期限。借款人可根据自己的需求情况申请合理的贷款期限。个人贷款到期后，经贷款银行的同意，借款人可以申请贷款展期，一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。（六）个人贷款的还款方式个人贷款一般有多少种还款方式？每种还款方式有什么特点？银行为满足不同借款人不同收入情况的需要，推出不同的还款方式：有的还款方式归还本金的速度比较快，有的则归还本金的速度较慢。虽然采用不同的还款方式导致最终归还的总利息不同，但我们知道，各种还款方式都是根据借款人剩余本金的多少计算利息的---您前期归还的贷款本金少，最终还的总利息自然就多。所以，选择哪一种还款方式没有是否最省钱，只有是否更适合。目前，个人贷款常用的还款方式主要是等额本金还款、等额本息还款、等额递增(减)还款、按期付息还本还款四种。等额本金还款法每期本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减；等额本息还款法每期本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。相同金额和期限的贷款，在还款初期，等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息，然后逐月递减。按照整个还款期计算，等额本息还款法支付的利息多于等额本金还款法。总起来讲，等额本金还款方式适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力，且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项也方便安排收支，适合经济条件不允许前期投入过大，收入处于稳定状态的借款人。等额递增还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额有一个固定增加额，同一时间段内，每期还款额相等的还款方法。等额递减还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额有一个固定减少额，同一时间段内，每期还款额相等的还款方法。例如:贷款总共120个月，如果前60个月每月归还本金5000元，后60个月每月归还7000元，则该还款方式叫等额递增还款法；反之，则叫等额递减还款法。总起来讲，等额递增方式适合目前还款能力较弱，但是已经预期到未来会逐步增加的人群；相反，如果预计到收入将减少，或者目前经济很宽裕，可以选择等额递减。按期付息还本方式是指借款人通过和贷款银行协商，为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。该还款方式适用于收入不稳定人群，投资人或个体经营工商业者。温馨提示：1．不同商业银行提供的还款服务可能存在差异。2．每月还款日的设定：借款人可以自由约定每月的任意一天为还款日，使还款与借款人每月的现金流充分匹配。二、如何办理个人贷款（一）办理个人贷款提供的基本资料1．借款人和配偶的有效身份证件；2．借款人和配偶的户口证明或有效居留身份证明；3．借款人婚姻状况证明，如结婚证、离婚证等；4．借款人和配偶的个人收入证明：如个人所得税单、近期的工资单、银行卡（折）工资明细清单等，其他资产证明：如房产证明、股票清单等；5．借款人申请贷款的用途资料,包括：销售合同、首付款证明、发票、收据等能有效确认交易行为的证明资料；6．贷款银行要求提供的其他材料。（二）办理个人贷款的流程以一手个人住房贷款基本流程为例：1．贷款准备：借款人选择获得银行住房贷款支持的房产项目，签订购房合同并缴纳首付款；2．贷款申请：借款人到贷款银行或委托的律师事务所了解办理住房贷款的规定，并准备有关借款资料和法律文件，提出贷款申请；3．贷款受理：贷款银行收到借款人递交的贷款申请资料，按流程开展贷款的调查、审查、审批工作，对审批通过的贷款，通知借款人办理有关手续。4．办理贷款手续：贷款银行与借款人签订借款合同，根据规定办理保险、公证及抵押物的抵押登记、备案事宜；5．贷款发放：贷款银行将贷款划至开发商账户，并退还借款人留存贷款资料，通知借款人开始按约定归还贷款；6．贷款还款：借款人按照合同约定的还款日，按时归还银行贷款；7．贷款结清:借款人全部贷款还清，注销抵押登记手续。（三）贷款银行主要从哪几方面对借款人进行评价分析在个人贷款中，借款人是重要的因素，银行是否发放贷款主要取决于对借款人进行的分析。首先要分析借款人的还款能力，包括是否有稳定的职业和住所、是否有稳定的收入偿还贷款；其次要分析借款人的征信情况，以往的贷款和信用卡还款记录是否有恶意逾期；第三还要分析借款人的身体状况、家庭背景、社会关系、是否有民事纠纷或刑事案件等。（四）申请个人贷款应该注意的问题1．申请贷款额度要量力而行，要与家庭总收入相匹配；2．贷款用途要合法合规，交易背景要真实；3．根据自己的还款能力和未来收入预期，选择适合自己的还款方式；4．向银行提供资料要真实，提供本人住址、联系方式要准确，变更时要及时通知银行；5．认真阅读合同的条款，了解自己的权利义务；6．每月要按时还款，避免产生不良信用记录；7．不要遗失借款合同和借据，贷款结清后不要忘记撤销抵押登记。（五）贷款后的资金划付按照《个人贷款管理暂行办法》的规定，贷款银行应按照借款合同约定，通过贷款银行受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。贷款银行受托支付是指贷款银行根据借款人的申请，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人自主支付是指贷款银行根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。三、个人征信（一）什么是个人征信？个人征信，即个人信用征信，是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。个人信用报告目前主要用于银行的各项消费信贷业务。随着社会信用体系的不断完善，信用报告将更广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。 此外，个人信用报告也为查询者本人提供了审视和规范自己信用历史行为的途径，并形成了个人信用信息的校验机制。简单地说，个人征信就是您的信用情况。就像您不会随便把钱借给一个陌生人一样，银行在批准您的借贷申请把钱借给您之前，需要了解您的信用状况。个人信用报告是记录您过去信用信息的文件，包括向商业银行等金融机构借款的笔数、金额以及还款情况、信用卡的张数、授信额度、使用情况及还款情况，是您的“经济身份证”。个人征信对您有以下好处：省时间。银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里，所以就不用向您调查和核实了，节省了您的宝贵时间。好借款。俗话说“好借好还，再借不难”。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人，银行不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在额度、利率上给予优惠。提醒您。如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行当然要慎重对待了；如果信用报告中反映您已经借了很多钱，银行也会很慎重，怕您负债过多承担不了。由此提醒您珍惜自己的信用记录，自觉积累自己的信用财富。更公平。征信中心提供给银行的是您信用历史的客观记录，“让事实说话”，让您得到更公平的信贷机会。（二）个人在征信活动中有哪些权利和义务？在人民银行的个人征信系统中，自然人拥有四个方面权利：一是知情权。个人有权知道个人征信系统中关于自己的所有信息，知晓的途径是到人民银行当地征信部门去查询本人信用报告，目前查询本人信用报告是免费的。二是异议权。如果个人对自己信用报告中的信息有不同意见，可以向人民银行征信中心提出来，由人民银行征信中心按程序进行处理。三是纠错权。如果经证实，个人信用报告中所记载的信息存在错误，个人有权要求数据报送机构和人民银行征信中心对错误信息进行修改。四是司法救济权。如果个人认为信用报告中的信息有误，而且在向人民银行征信中心提出异议后问题仍不能得到满意解决，可以向法院提出诉讼，用法律手段维护个人的权益。作为个人征信的主体，也需要承担如下义务：首先是提供正确的个人基本信息的义务。个人在办理贷款，申请信用卡，缴纳水费、电费、燃气费等时，应向商业银行等机构提供正确的个人基本信息。其次是及时更新自身信息的义务。如果本人的身份信息、家庭住址、工作单位、联系方式等个人信息发生变化，应及时告知相关机构，相关机构会进行信息的及时更新。三是关心自己信用记录的义务。系统中的信息全不全，准不准，只有本人自己最清楚，个人要主动查询自己的信用报告，发现错误要及时向征信机构提出更正。需要指出的是，人民银行个人征信系统在运行过程中，非常重视保护个人隐私。在数据采集方面，中国人民银行征信中心通过合法渠道收集个人数据，明确数据采集范围，采集的信息都是个人在经济金融活动中产生的信用信息，对与信用无关的个人隐私如疾病史、银行存款余额等并不采集，所以不会侵犯个人隐私。在数据使用方面，对于已经采集入库的数据，人民银行采取授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施保护个人隐私和个人信息安全，商业银行只能经当事人书面授权，在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，才能查询个人征信系统。（三）逾期还款纪录是否会影响个人贷款的申请？贷款银行在接到借款人的贷款申请后，将会对借款人的各方面进行综合评定，会具体分析借款人贷款逾期原因、逾期金额、逾期期数等要素。因此，逾期还款纪录可能对借款人的贷款申请造成影响，但最终审批结果仍需要在综合考虑上述所有因素后方能做出。（四）个人征信报告中的小信息出错怎么办？您要立即通过办理贷款业务的商业银行与中国人民银行征信中心联系并提出书面异议申请。中国人民银行征信中心应当在收到异议申请后15个工作日回复您。如经核实确系错误信息，报送错误信息的商业银行应及时上报更正后的正确信息，中国人民银行征信中心应当向您提供更正后的信用报告；如经核实无误，您将领取到“异议不存在”的回复。四、关于个人住房贷款风险的提示近年来，商业银行个人住房贷款业务开展得红红火火，为广大人民群众实现住房梦想提供了便捷的方式。但相当部分商业银行的个人住房贷款客户对自己所面临的个人住房贷款风险缺乏清楚的认识。对于个人客户而言，正确认识个人住房贷款风险是现代社会必备的金融知识。（一）个人住房贷款客户面临的风险商业银行的个人住房贷款客户面临的风险主要有以下几种情况：一是个人收入水平不变情况下，利率变动增加还款金额导致的利率风险，影响还款能力；二是利率不变的情况下，经济形势恶化等原因引起个人收入水平下降，影响还款能力；三是利率上升、个人收入下降同时发生，影响还款能力。个人住房贷款风险中有两个重要的概念：还款能力和利率风险1. 还款能力还款能力是借款人在扣除生活费用和其他开支后，所能创造的充足的现金流的能力以及贷款到期时偿付利息及本金的能力。在商业银行的一般贷款业务中，借款人的责任是在贷款发放后向商业银行按照规定的利率和期限归还本金及利息。所以还款能力不仅仅观察借款人目前的状况，还要观察借款人未来的收入支出情况。因此，还款能力包括流动性和偿付能力两个方面。流动性是指一个家庭或个人满足其短期服务开支的能力。偿付能力是指一个家庭或个人偿付其债务的长期能力。借款人的还款能力应该通过其收入水平、财务情况和负债情况综合判断。综合历史经验来看，借款人要保持合理的还款能力，其住房贷款的月房产支出与收入比应当控制在50％以下（含50％），月所有债务支出与收入比应当控制在55％以下（含55％）。2. 利率风险对于商业银行的个人贷款客户而言，利率风险是贷款利率变动导致的贷款还款金额的变动，从而影响个人还款能力的风险。目前，我国绝大部分个人住房贷款均为浮动利率贷款，当贷款利率上升时，借款人每月的还款金额和还款总额将会增加，还款压力增大。即便目前市场上比较少见的固定利率贷款业务，其贷款利率相对较高，同样存在着利率风险。例如，当贷款利率下降时，采用固定利率贷款的借款人就不划算了。3.利率风险的影响示例例一：李先生购买了一套商品房，总价100万元，他向银行贷款50万元，采用浮动利率方式，期限30年，等额本息还款方式。当前贷款利率假设为6.656％，经过计算，李先生每月需支付本息3211.81元，还款总额为元。当利率上升1个百分点至7.656％时，李先生的贷款情况发生了变化。他现在每月需支付本息3549.64元，每月需要多付3百多元的利息，还款总额则达到了元，增加了12.16万元的利息（见表1-2）。率风险。由于通常固定利率贷款的利率会高于现行贷款利率，商业银行提供给他的贷款利率为8.110％。经过计算，李先生每月需支付本息3707.24元，还款总额为元。李先生选择了固定利率贷款，同样面临着利率风险，不过他锁定了自己在贷款上的利息支出。假设贷款利率维持目前水平不变，李先生每月将比一般贷款多支付495.43元。30年下来，李先生将多付17.84万元的利息（见表1-3）。（二）保持财务状况健康，有效控制贷款风险贷款风险是每一个个人贷款客户都必须面临的无法完全化解的风险。但是，通过正确的理财观念，我们能够保持自己财务状况的健康，有效控制贷款风险。1.了解自己的还款能力个人客户作出贷款决策之前，首先要了解自己的还款能力。如前文所述，还款能力是借款人在扣除生活费用和其他开支后，所能创造的充足的现金流的能力以及贷款到期时偿付利息及本金的能力。还款能力不仅仅观察借款人目前的状况，还要观察借款人未来的收入支出情况。个人客户应当客观的判断自己的还款能力，据此作出合理的金融决策，切忌盲目高估个人财务状况的流动性和未来收入，承担过高比率的负债，导致流动性危机或偿付能力不足的困境。2．合理贷款，保持较佳的负债比率个人客户应当合理贷款，保持较佳的负债比率。即便利率出现不利变动，其导致的变化不至于严重影响个人的财务状况。根据中国银监会2004年发布的《商业银行房地产贷款风险管理指引》，商业银行应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50％以下（含50％），月所有债务支出与收入比控制在55％以下（含55％）。但对个人客户而言，每月偿还各类贷款的金额如果超过月收入的1/3，就可能对生活质量造成影响。3．选择合适的还款方式和贷款品种商业银行个人住房贷款通常可由客户选择等额本金还款法或等额本息还款法。等额本息法每月的还款额一样，便于记住每月还款额；等额本金法开始的还款压力大，后期压力较小，每月还款额递减，利息总支出较小。在其他条件相同的情况下，等额本金还款法比等额本息还款法所付利息总额少，其面临的利率风险也相对较低，但等额本金的初期还贷压力要明显高于等额本息，所以借款人要正确估计自身收支情况，考虑对生活质量是否构成影响，然后做出合理判断。目前，商业银行个人住房贷款的业务品种较多，涵盖了浮动利率房贷、固定利率房贷和部分固定利率房贷。借款人应该根据当前的宏观调控市场发展走势，结合商业银行各业务品种的特点，具体利率条件，考虑自身收入情况、提前还贷因素等，选择最匹配的贷款品种，才能控制贷款风险，保持健康财务状况的目的。五、常见问题解答 （一）贷款利率调整了，采用浮动利率的贷款怎么办？人民银行公布贷款利率调整后，您的浮动利率贷款利息计算也会随利率变化而调整。当然无论如何计算，对已支付的利息没有影响，主要是对没有偿还那部分的贷款有影响。依据当时您与银行签订的合同条款，主要有三种形式：一是贷款期限在1年以内（含）的，遇贷款利率调整，执行原合同利率，不分段计算；二是贷款期限1年以上的，遇贷款利率调整，贷款利率在次年的1月1日执行新调整的利率，目前绝大多数银行的贷款合同均采用此规定；三是依据借贷双方约定，有的是满年度调整，即每还款满1年后调整执行新的利率，有的是在银行利率调整后的次月执行新的利率水平。例如，如果您在日申请住房贷款，签订了基准利率下浮30%，遇利率调整次年1月1日执行新利率的合同。日，国家提高了贷款利率，则您在日之前，仍执行原来在低利率基础上下浮30%的优惠利率。在日起，按照新调高的利率执行下浮30%的优惠利率。所以说，依据合同规定，基准的贷款利率会变化，而浮动的比例不会变化。（二）个人贷款发放后，是否可以将还款期限缩短并且想将原来的等额本息还款方式变更为等额本金还款方式？借贷双方签订合同后，就形成债权债务关系，受到法律的保护。您如果想对其中的贷款条件进行变更，需要先仔细阅读合同条款并咨询客户经理，了解申请变更的贷款条件是否符合合同规定。一般来讲，贷款银行对不影响其贷款资金安全或资金计划的正常变更申请都会受理。如果可以申请变更的，借款人需要提出书面的变更申请，贷款银行经过一定的流程完成变更。（三）若想申请提前归还贷款，如何操作？提前还款违反了借贷双方事先的约定，在一定程度上会对贷款银行的资金安排带来不便，影响其资金效益。您在提出申请提前还款前，需要仔细阅读合同条款并咨询客户经理。如果贷款合同标明可以提前还贷的，您可按照合同约定提前还款，银行按规定执行；否则，贷款银行有权按合同规定向您收取一定比例的违约金。温馨提示：1．客户也应适当改变观念，提前还贷并不意味着诚信，只有按合同规定进行还贷才是真正的诚信。2．客户提前还款后，别忘了到房地产登记部门解除房产抵押登记，到保险公司退还剩余期限内缴纳的保险费（如前期办理过保险）。3．中国人有“无债一身轻”的传统理念，但并非所有人都最适宜提前还贷。如已经签约的7折利率贷款客户，资金利用成本很低，相比目前的CPI，现在的7折利率可以说非常低。如果有比较好的投资渠道，不建议提前还贷。（四）有些可以帮助办理贷款的广告是否可信？很多非法的“贷款广告”都是在变相宣传民间高利贷、公开宣传信用卡套现等违规行为，既增大了银行放贷的风险，也为金融诈骗团伙提供了便利与机会。比如，有些发布“贷款广告”的公司并不具备从事金融业务经营的资质，有些甚至未经工商部门注册。这些从事贷款中介的机构一般会收取高比例的中介手续费，其收费、管理、约束等都游离于监管体系之外。又如，不少广告宣称可以无条件快速发放短期贷款，这并不符合银行正常的贷款审查程序和放贷要求，基本上均属于私人高息放贷行为。此外，还有些公开宣传信用卡套现等内容的广告背后则存在诈骗的可能。所以，为了维护您的合法权益，提醒各位消费者不要轻信这种贷款广告。温馨提示：个人贷款，帮您圆梦；合理规划，量入为出；用途合规、资料真实；按时还款，珍惜信用。 理财服务一、什么是银行理财产品？银行理财产品分为广义和狭义两层概念，广义的银行理财产品包括本外币理财、基金、保险、券商集合理财等多种金融投资产品，是一个综合的概念；狭义的银行理财产品仅指由商业银行独立发行的本外币理财产品，商业银行是产品的单一发行主体，对产品进行全过程管理。下文所指的银行理财产品均指狭义的银行理财产品，并不包括银行代理销售的基金、保险、券商集合理财等。根据我国银监会颁布的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，理财计划（产品）是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。从简单意义上讲，银行理财产品就是指商业银行运用专业投资能力,按照既定的投资策略，归集投资者闲散资金，代理投资者集中进行投资的金融投资产品。二、银行理财产品的优势？ （一）金牌信誉银行理财产品以商业银行作为发行主体并由其进行全程管理。商业银行会全程把关产品设计、投资运作、资金托管和到期兑付等各个环节，会以恪尽职守的态度维护银行理财产品的良好声誉。（二）优秀的投资管理能力商业银行具有丰富的银行间市场债券投资经验及较强的信贷风险管理能力，对信托贷款型和债券型等类固定收益类产品具备卓越的投资管理能力；商业银行拥有天然的资金储备优势并具备丰富的流动性管理经验，这些都为商业银行发行现金管理类产品创造了得天独厚的条件。同时，商业银行可以利用广泛的业务合作关系，为投资者寻找优秀的基金公司、证券公司和保险公司等作为证券市场类产品的投资管理人，实现优势互补。（三）多样的投资品选择银行理财产品与信托计划相结合，可投资于多个市场，既包括股票市场、交易所债券市场等个人投资者可以投资的市场，也包括银行间市场、信贷市场、境外市场等个人投资者无法直接投资的市场，同时还包含艺术品市场等普通投资者较难以独立识别判断的市场。（四）方便快捷的结算方式投资者购买银行理财产品的资金可以直接由银行在客户指定账户扣收；产品到期后，理财资金会自动回到同一银行账户；部分银行还推出了自动理财协议，签订了自动理财协议的投资者还可以享受银行定期自动扣收服务；银行会对理财资金投向进行全程资金监管，确保资金安全。 三、银行理财产品的种类？银行理财产品种类较为丰富，可以从收益类型、投资方向、存续形态和发行方式等几个角度加以分类。（一）按照收益类型分类分为保证收益类产品和非保证收益类产品。保证收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，由银行承担全部投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财产品。非保证收益理财产品可以分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。其中保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品；非保本浮动收益理财产品是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益的理财产品，非保本浮动收益理财产品商业银行不保证客户本金安全。（二）按照投资方向分类分为固定收益类、现金管理类、国内资本市场类、代客境外理财类（QDII）以及结构性产品。1.固定收益型理财产品主要投资于信托计划、央行票据、金融债、企业债、短期融资券、商业票据等。按照具体投资对象不同又可细分为债券型、信托贷款型、票据型产品和组合型产品等。固定收益型产品有固定的投资期限，并能够根据投资预期收益和费率测算出客户预期收益，所以称固定收益类产品。一般情况下，如产品到期投资品能够正常变现，客户即可获得约定的预期收益。2.现金管理类理财产品最大的特点是具有很高流动性，大部分产品流动性甚至好于货币市场基金；这类产品主要投资于央行票据、金融债、高信用等级企业债等信用级别较高、流动性较好的银行间市场工具等。这类产品变现快，申赎非常便利，多用于配置短期闲置资金。3.国内资本市场类理财产品主要投资于深沪两市交易所上市交易的投资品种，包括交易所股票、开放式基金、封闭式基金以及交易所债券等。产品多采用基金形态，投资收益情况以产品净值形式反映，存续期内一般可以进行申购赎回。4.代客境外理财类（QDII）产品主要投资于与中国银监会签署合作谅解备忘录的国家和地区的金融市场，投资对象主要包括境外股票、基金、结构性票据、债券以及其它投资品种。目前已有美国、英国、日本、韩国、新加坡、澳大利亚、卢森堡、德国、加拿大、马来西亚和中国香港等11个国家和地区和中国银监会签署了合作谅解备忘录。5.结构性产品主要投资于各类固定收益资产和相关金融衍生工具。以保本型结构性产品为例，一般情况下，其本金部分在境内市场投资，实现到期100％或部分本金保证，衍生工具部分通过互换（Swap）、期权（Option）等金融衍生工具，使产品收益挂钩利率、汇率、股票、基金、商品以及相关指数的收益表现，从而使客户有机会在锁定本金（或部分本金）风险前提下，参与金融市场各类资产投资，分享挂钩资产带来的投资收益。（三）按产品存续形态分类可分为封闭式产品和开放式产品。与基金类似，开放式产品是指理财产品总体规模可变，投资人可以在产品的存续期内定期进行申购或赎回的理财产品。封闭式产品是相对于开放式产品而言的，是指理财产品规模、期限确定，并且产品存续期内一般不可以进行申购或赎回的理财产品。（四）按照发行方式分类可分为期次发行和滚动发行两类。其中，期次发行产品有确定的发行期，产品只在指定的时间段内销售，比如发行期限为三天或一周的产品；滚动发行产品，比如每月滚动发行的产品，采取循环销售的方式滚动定期发售，这样投资者可以进行连续投资，拥有更多的选择机会。在滚动发行的理财产品中，银行为了方便客户，也有通过一次性签约形式自动实现产品的滚动投资。四、投资理财产品的注意事项目前,收益较为稳健的固定收益类产品、流动性高的现金管理类产品以及代客境外理财产品（QDII）是市场中较为常见的理财产品。小贴士：常见理财产品简表 （一）固定收益理财产品按照具体投资对象不同，又分为债券型产品、信托贷款类产品、票据类产品等。1.债券型理财产品? 什么是债券型理财产品债券型理财产品以国债、金融债和央行票据、高信用等级企业债、公司债、短期融资券等为主要投资对象，产品结构期限固定，投资风险较低。? 债券型理财产品的特点债券型理财产品具有收益稳定、期限固定、风险较低的特点。与债券型基金相比，债券型理财产品有明确的预期收益率（测算投资收益并扣除固定费用后得出，在产品说明书中明示），期限相对固定。目前市场上的债券理财产品多以6个月以内的短期限产品为主。? 债券型理财产品投资注意事项债券型理财产品的安全性较好，但收益水平相对较低，一般略高于同期限储蓄存款利率。因期限较短，债券型理财产品在存续期间一般不可以提前赎回，客户购买此类产品需持有到期。2.信托贷款类理财产品? 什么是信托贷款类理财产品信托贷款类理财产品以信托贷款为投资对象，由银行发行理财产品，将募集的客户资金投资于其指定的信托公司发起设立的信托贷款计划，产品到期后银行按照约定向客户支付本金收益。目前商业银行推出的信托贷款类理财产品，大都投资于高信用等级企业的信托贷款。? 信托贷款类理财产品特点及风险收益特征信托贷款类理财产品期限固定，能够明确测算出客户预期收益率（即信托贷款利率－相关固定费率），投资人有望获得较高收益但需承担一定的投资风险。投资该类产品面临的主要风险为：信用风险：借款企业的信用风险是信托贷款类理财产品面临的主要风险。一旦借款企业到期不能足额偿付（信托）贷款本息，理财产品投资人将面临收益乃至本金损失的风险。流动性风险：信托贷款类产品一般为到期一次性兑付的期限结构设计，流动性较差，产品存续期内客户一般不可以提前赎回。市场风险：信托贷款类理财产品多为固定收益，产品存续期间若出现人民银行提高相应存款利率等情况，则客户可能损失将资金配置于存款的机会成本。? 信托贷款类理财产品投资注意事项一要关注借款企业的情况。信托贷款类理财产品为非保本类产品，银行不保证客户本金和收益，其收益水平首先取决于借款企业能否如期归还（信托）贷款。因此，借款人的信用情况是选择这类产品的关键因素之一。一般而言，银行提供的理财产品说明书均会详细列明借款人的基本情况，投资者需要重点关注。二要关注有无信用增级措施。为了降低风险，银行也会要求信托公司（或借款人）提供信用增级措施，如抵押、质押、保证、第三方回购等，这些措施是有效降低信用风险的手段，投资者也要重点查看理财产品说明书中有无相关条款。三要合理安排资金计划。信托贷款类产品存续期内客户一般不可以提前赎回，一旦投资就需要持有到期。投资人要合理安排资金用度，以免出现流动性问题。3.票据类理财产品? 什么是票据类理财产品票据理财产品多以已贴现（或转贴现）的银行承兑汇票为投资对象，由银行发行理财产品，将募集的客户资金投资于商业银行已贴现（或转贴现）的银行承兑汇票。产品到期后银行按照约定向客户支付本金和收益。票据类理财产品期限固定，收益稳定，安全性较好。 ? 票据类理财产品特点票据类理财产品投资于已贴现的银行承兑汇票，具有收益稳定、风险较低的特点。因银行承兑汇票的期限均在6个月以内，所以票据类理财产品的期限较短，均在180天之内，期限多以“天”计。? 风险收益特征票据类理财产品投资于已贴现的银行承兑汇票，因银行作为承兑人负有无条件支付资金的责任，所以票据类理财产品的安全性较好。一般而言，银行承兑汇票的贴现利率低于同期限贷款利率，故票据类理财产品的收益水平低于信托贷款类理财产品。同样，因已贴现的银行承兑汇票一般需持有到期后方可得到资金，所以票据类理财产品均采用到期一次兑付的期限结构设计，流动性较差，产品存续期间投资人不可以提前赎回。（二）现金管理类理财产品? 什么是现金管理类产品现金管理类理财产品，顾名思义，就是能够提供现金管理服务的理财产品，特指那些期限短、交易灵活，能够作为现金管理工具的理财产品。该类产品主要投资于银行间市场信用级别较高、流动性较好、变现能力强的金融工具。现金管理类理财产品大多可以随时变现，流动性近似于活期储蓄，申赎交易非常方便。? 主要投资对象主要投资于国债、金融债、央行票据、债券回购以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券等安全性高、可随时变现的投资工具。? 特点现金管理类产品具有投资期短，交易灵活，本金、收益较活期存款高等特点，通常作为活期存款的替代品，用来管理短期闲置资金。产品举例xx银行“XXXX”－人民币超短期理财产品产品特点1.灵活买卖——理财计划存续期内，投资者可根据资金状况在每个工作日内随时申购或赎回。2.实时到帐——理财计划存续期内，投资者在受理时间内全额赎回理财计划时，本金与收益实时到账；部分赎回理财计划时，本金实时到帐，收益在结息时或全额赎回时到帐。3.安全性高——投资于我国银行间市场信用级别较高、流动性较好的金融工具：主要包括国债、金融债、央行票据、债券回购以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券等。（三）代客境外理财产品? 什么是代客境外理财产品商业银行代客境外理财业务，是指具有代客境外理财资格的商业银行，受境内机构和居民个人的委托，以其资金在境外进行规定的金融产品投资的经营活动。在实际操作中，商业银行通过发售代客境外理财产品募集客户资金后，代理客户在境外进行投资，投资的收益和风险均由客户承担。? 代客境外理财产品的特点作为一种新的产品，与以往的银行理财产品相比，代客境外理财产品具有三大特点：一是代客境外理财产品的资金投资市场在境外，代客境外理财业务所募集的客户资金主要投资于境外金融产品，使投资者有机会参与国际金融市场。二是代客境外理财产品可投资的境外金融产品和金融市场是有限的。目前，商业银行不得代客投资于境外商品类衍生产品、对冲基金以及国际公认评级机构评级BBB级以下的证券。三是投资人可以直接用人民币投资。投资人可以用自由外汇或者人民币购买代客境外理财产品，由银行代替客户统一在国家外汇管理局换汇后进行境外投资。? 代客境外理财产品的分类按照不同的投资方式，代客境外理财产品分为以下两类：（1）产品型：即银行将理财资金投资于某一指定产品（如结构性票据Structured Notes)，该产品为结构性产品设计，收益可与利率、汇率、商品价格、股票指数、信用等挂钩。（2）基金型：即客户资金投资于一个资产组合，银行作为资产组合管理人，与目前市场上的QDII基金类似。? 代客境外理财产品的风险虽然有可以投资境外的“机会”，但投资人还是要意识到投资代客境外理财产品，仍然是需要面临一定的投资风险的。投资该类产品，主要面临的是市场风险和信用风险。代客境外理财产品投资于境外市场金融工具，理财产品的收益与投资品的市场表现直接相关，因此，市场风险是代客境外理财产品的主要风险。由于代客境外理财产品的投资方向较广，包括债券、与汇率、利率、股票指数等标的挂钩的结构性产品、境外基金产品以及境外上市的股票等，利率、汇率和股票价格等因素的波动，将对投资收益产生影响，投资者的本金也因此存在遭受损失的风险。此外，对于代客境外理财产品来说，汇率风险也较为突出。当投资者以人民币购买代客境外理财产品时，商业银行将人民币资金转换为外币资金对外投资，产品到期后，对外投资的外币资金再转换回人民币，人民币兑外币的汇率相对于期初时上升或下降将对投资收益产生影响，甚至造成本金亏损。信用风险也是代客境外理财的重要风险。大家知道，信用风险是指以信用关系规定的交易过程中，交易一方不能履行给付承诺而给另一方造成损失的可能性。投资者购买代客境外理财产品，将直接面临境外投资标的发行人及其他相关机构的信用风险。如果境外投资标的的发行人出现违约、无法支付到期本息，或由于发行人信用等级降低导致投资标的的价格下降，投资者到期可能无法获得预期收益，甚至还可能遭受本金损失。? 投资者需把握的关键点代客境外理财产品，虽然可以投资境外市场，但却并不意味着“外国的月亮就比中国的圆”。和其他理财产品一样，代客境外理财产品也有自身的运作规律，也有许多需要投资人关注的问题。在购买代客境外理财产品之前，应该进行自我评估，并充分了解产品的相关信息。首先，投资人需要了解产品自身的投资策略以及投资风险等方面的问题。这些问题是关于这个产品的最为重要的信息，也与投资人的投资收益息息相关。购买前，投资人必须了解产品的投资策略是什么，将会投资于什么工具，以及这些工具的历史回报和波幅是多少。当然，银行向投资人提供的这些数据只能作为投资的参考，根据历史回报测算出来的投资收益和波动幅度也不代表着在实际投资中所遇到的情况。至于风险方面，投资人需要向银行仔细咨询投资该产品将会面临的风险，尤其是产品的风险级别，是属于高、中还是低风险级别？全面清晰地了解到这些方面的内容，是非常重要的。其次，在购买代客境外理财产品的过程中，投资人需要了解一些具体问题。比如购买这个产品所需要的最低投资金额，产品将会收取哪些费用，包括如何计算、什么时候收取以及如何购买产品等问题。而上述问题直接关乎投资人具体的投资成本。第三，要清楚了解产品的交易频率。投资期限的长短和是否可以赎回直接关系到投资人所投资资金的流动性。投资人需要向银行工作人员询问清楚产品的投资期限多久，是否可以随时赎回。第四，产品的信息公布渠道和售后服务也是投资人要关注的。比如购买该产品后怎样查到其表现以及其他有关产品的信息？购买该产品后有什么售后服务？如何对该产品提出疑问或者投诉，联络方式如何等。这些都是投资人可能在购买产品后会遇到的问题。一般而言，目前代客境外理财产品的投资期限相对来说都较其他产品稍长一些，因此在这段时间内，能否及时了解到产品在投资过程中的各项信息，是十分重要的。第五，了解该产品的境外管理人。因代客境外理财产品投资于境外市场，银行均会聘请专业的投资机构负责投资管理。投资人需要着重了解产品的境外管理人是谁，境外管理人的背景和过往业绩怎样，对该产品的管理有哪些避险措施。产品举例：XX银行代客境外理财产品--东方之珠（四）（人民币款）产品管理人：XX银行股份有限公司境外投资顾问：XX国际资产管理公司投资范围：产品管理人将投资者的人民币认购金额扣除认购费后兑换为美元， 投资于XX国际资产管理公司发行的结构性美元保本票据。美元保本票据投资范围：美元保本票据的表现挂钩到以H股和营业收入主要来自中国的公司为主的港股组合（股票组合）和固定收益组合的表现。XX国际资产管理公司用动态配置方法在管理的股票组合和固定收益组合之间进行动态资产配置，从而形成总体资产组合。总体资产组合中股票组合的初始比约为55%~65%，最高可以增加到150%。根据股票组合的表现对资产进行投资配置，股票组合的表现越好，投资于股票组合的比例可能越高，力争获取更高的收益。如果股票组合表现越差，投资于股市的比例则可能会降低，更多资产转向固定收益组合，规避风险。产品到期由XX国际资产管理公司对持有到期的票据美元本金进行100%保本。产品期限：5年交易规则：投资者可于每月第1个北京工作日申请赎回全部或部分理财产品。募集期、投资封闭期内不接受赎回。理财产品赎回价格以赎回申请期后第二个工作日理财产品净值计算。赎回汇率以XX银行公布为准。产品管理人将按照理财产品净值兑换为人民币向投资者支付赎回金额。赎回所得资金在赎回日后7个工作日内到账（遇北京、伦敦、纽约、香港节假日顺延）。风险揭示：1. 市场风险：本理财产品的收益将受到美元票据股票组合的表现，股票组合的比例，固定收益利率，美元/人民币汇率，费用等因素的影响。虽然到期美元保本，不排除由于受美元/人民币汇率变化、政策变动、费用等因素的影响，使以人民币为投资本金的投资者初始投资金额遭受损失。如果美元票据在到期日前赎回，或美元票据提前撤销（详见本部分第4条），则美元本金不保本。2. 汇率风险：因为美元/人民币汇率的变化会影响赎回或到期时由美元投资兑换成的人民币数量。随着人民币升值，投资人将面临汇率风险。3.
流动性风险：本理财产品为固定期限理财产品，如果投资者有流动性需求，只可在封闭期过后每个月第1个北京工作日通过XX银行网上银行或营业网点申请赎回全部或部分理财产品。4. 信用风险：美元票据担保人XX集团或者美元票据发行人（XX金融产品第一有限责任公司)违约，则美元票据会提前撤消。美元票据提前撤消将导致本理财产品提前终止。将计算理财产品净值并向投资者分配。 五、怎样选择适合自己的银行理财产品？ 小贴士： （一）了解自己个人投资者在购买理财产品前要首先了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和收益、流动性的需求等。一般来讲，财务实力雄厚、有较高的风险偏好并且风险承受能力较强的个人客户可以购买风险较高的理财产品，同时可以追求较高理财收益；而财务实力较弱、风险偏好弱（甚至厌恶风险）并且风险承受能力较差的客户比较适合于购买低风险产品，对产品的收益预期要适当降低；同时，对流动性要求较高的客户可购买现金管理型产品，在急需资金的时候可以快速将产品赎回；对流动性要求中等的客户可购买中短期产品；对流动性要求较低的客户可以考虑购买长期限产品。投资者要综合权衡自己的风险偏好、风险承受能力和流动性需求，确定合理的预期收益率水平、产品风险水平和投资期限。（二）了解产品完成“了解自己”的步骤后，投资者需要了解理财产品的特性。市场规律表明，投资品的预期收益一般与风险成正比，也与期限成正比。即在其他条件相同的情况下，高风险的产品一般会提供较高预期收益，低风险产品提供的预期收益往往较低；同时，在其他条件相同的情况下，期限长的产品提供的预期收益要高于期限短的产品，以弥补投资者的流动性损失。仔细阅读理财产品说明书是了解产品最直接、最准确的途径之一。一般来说阅读说明书要特别注意以下几个关键点：一是关注产品是否具有保本条款。前面我们已经讲过，理财产品分为保证收益、保本浮动收益和非保本浮动收益三类。投资者要特别关注说明书中关于产品收益性质的描述，分别归属于上述三类中的哪一类，如果是保证收益类产品，产品发行银行会以自身的信誉保证产品说明书中承诺的收益；如果是保本浮动收益产品，银行会保证客户本金不受损失，客户无须担心蚀本的风险；如果是非保本浮动收益产品，银行并不承诺保证客户本金，此时客户需要自行评估产品的投资风险，并决定是否购买。二是关注产品的投资品类型。目前，市场中发售的理财产品大都是非保本浮动收益型产品，判断此类产品的投资风险高低主要是看产品投资的投资标的类型。比如，对信托贷款类产品，如果信托贷款的借款方是经营状况良好、具有稳定的现金流并且具有较大资产规模的大型国企，那么借款人的资质较好，产品相应的违约风险就比较低；如果借款方负债比率很高，现金流波动较大，那么企业的违约风险相对较高，产品的风险相对较高。三是关注产品的流动性安排。部分产品为封闭型产品，即产品存续期间（成立后至到期前），客户不可以进行申购或者赎回，客户资金一直封闭于产品内进行投资，此类产品的流动性较差，客户急需用钱的时候也不能将资金赎回；部分产品为开放式产品，即产品存续期间定期开放申购和赎回，该类产品流动性较好；现金管理类产品的流动性非常高，客户可以于每个交易日进行申购或赎回（发生巨额赎回除外），方便资金随时进出。四是关注产品的预期收益率。部分理财产品会提供一个预期收益率，预期收益率只是产品发行人在特定条件下测算出的收益，预期收益的实现均需要满足一定的条件，预期收益并不代表未来的现实收益，对于保本浮动收益和非保本浮动收益产品，产品发行人并不保证预期收益可以实现。五是关注产品面临的各种风险。大多数产品的说明书都会列出产品所面临的各种投资风险，比如信用风险、流动性风险、不可抗力风险等，投资者应仔细阅读并运用自身的判断力评估产品面临的各项风险，并基于自身的评估作出独立、理性的判断。六是关注产品的投资起点金额。国内理财产品购买起点金额一般为5万元人民币（或等值外币），仅适合有投资经验客户的理财产品的起点金额不低于10万元人民币（或等值外币），有些专门针对高端客户发行的理财产品购买起点还会更高。（三）精准匹配在做好“了解自己”和“了解产品”两个步骤后，投资者最后需要做的就是精确匹配自身的理财需求和合适的理财产品。投资者购买产品前，可向银行的客户经理详细询问产品的相关特性，并接受银行提供的风险承受能力测评，根据测评结果更好地了解自身的风险承受能力，并选择适合自己的理财产品。六、不同类型个人投资者的银行理财产品规划（本部分投资建议仅供参考，投资风险需由客户自行承担）（一）小白领一族如何投资银行理财产品？小白领一族事业正处于起步期，未来将面临购房、买车等高额的支出，对投资组合的收益性要求较高，同时承受风险的能力也相对较高。这类投资者更加关注资产组合的收益增长潜力，对风险的考虑往往处于相对次要的地位；投资者可考虑多元化投资，比如一部分投资于资本市场类产品，一部分投资于固定收益类产品、小部分资金投资于代客境外理财产品，并保留相当于3-6个月支出的紧急备用金投资于现金管理类产品。（二）“三口之家”如何投资银行理财产品？“三口之家”一般事业已进入稳步发展阶段，收入来源较为稳定，伴随着子女的成长，家庭的开支较大且呈逐步上升的态势；所以“三口之家”需要安全稳定的现金流入，并在此基础上追求资产的增值：建议“三口之家”将较大的一部分资产投资于安全稳健的固定收益类产品，保留不少于3个月生活开支的紧急备用金投资于高流动性的现金管理类产品，投资于一部分资产于资本市场类产品，小部分资产可投资于代客境外理财产品。（三）老年夫妇如何投资银行理财产品？老年夫妇一般已处于退休阶段，收入来源较为单一且整个家庭对退休收入的依赖程度很高，此时保本和保值是老年夫妇首要投资目标，其投资组合应以安全稳健的投资品为主。建议老年夫妇多关注保本类的理财产品以及安全性高的固定收益类产品，并留有充足的紧急备用金以备不时之需。（四）资金实力雄厚的企业老板、公司高管如何投资银行理财产品？该类投资者财务状况良好，已积累了相当规模的金融资产，且一般具备较为丰富的投资经验。该类投资者可根据自身的投资目标选择合适的理财产品；如果投资者以财富增值为首要目标，那么可以选择证券市场类产品、代客境外理财产品等高风险产品，可以投资私募股权类、实物投资等另类投资品，同时投资部分资产于稳健的固定收益类产品；如果投资者以财富保值为首要目标，可投资较多部分资产于稳健的固定收益类产品，同时配比少部分资本市场及代理境外理财产品，以适当提高收益性。免责条款银行销售的理财产品与存款存在明显区别，具有一定的风险。在购买理财产品前，投资者应确保自己完全理解该项投资的性质和所涉及的风险，详细了解和审慎评估该理财产品的资金投资方向、风险类型及预期收益等基本情况，在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产管理需求匹配的理财产品；在购买理财产品后，投资者应随时关注该理财产品的信息披露情况，及时获取相关信息。 七、银行理财产品小常识理财对保值增值很重要，但是，投资者是自己理财呢，还是借助银行来理财？是否所有 人都适合购买理财产品？如果投资者借助银行来理财，那如何选择最适合自己的产品？常看到产品宣传上面有“卖者有责，买者自负”字样，是说啥意思呢？其他人在购买理财产品时都遇到过哪些理解的误区？为什么有些产品的流动性比较差呢？本部分将主要针对大家在购买理财产品过程中常常遇到的这些问题逐一为您进行解答。（一）亲力亲为还是借力打力？银行理财产品都有哪些优势呢？选择投资工具、打理自己的财富，是一件非常需要投入精力的工作。有些人以此为乐，愿意亲力亲为，而有些人却囿于时间、精力或者专业知识等客观因素的限制，难以做到事必躬亲。银行理财的产生，则是为了向客户提供更为便利的服务：愿意亲力亲为的人，可以在银行更加方便地找到自己希望投资的工具；不方便每天盯着股票、债券市场价格的人，则可以依靠银行的专业服务，在银行的帮助下，选取适合自身风险承受能力和收益目标的投资工具和投资组合，并由银行定期检查组合的表现。由于银行具有较为丰富的信用风险管理能力，同时和基金公司、券商、信托公司等金融机构合作紧密，可以代理投资者在各个细分的金融市场进行专业化的投资，以期获得更好的回报。除此之外，个人投资者可以投资的范围毕竟有限，对于银行间市场投资工具（如央行票据、金融债、短期融资券、企业债等）、境外市场投资工具等只能通过银行、基金公司或券商等机构进行投资。银行理财无疑为客户提供了更为广泛的投资渠道。（二）是否所有人都适合购买理财产品呢？每款理财产品在开发设计过程中，都是针对特定目标客户群进行的，在产品说明书中各银行也均会标明适合的购买人，因此，投资者在选择产品时，要先结合自己的收入状况、风险承受能力等搞清楚自己属于哪一类客户群，是否属于该产品的适合购买客户群。（三）怎样选择适合自己的理财产品呢？知己知彼，百战不殆——购买理财产品也是如此。投资者应首先了解自己的财务状况、风险偏好、风险承受能力和收益、流动性方面的需求。一般来讲，资金实力雄厚、有较高风险偏好并且风险承受能力较强的个人客户，如希望追求较高收益，可适当配置风险较高的理财产品；而手中闲钱有限、厌恶风险且风险承受能力较差的客户，则比较适合于购买低风险产品，对产品的收益预期也要适当降低。对流动性要求较高的客户可购买低风险易变现的产品，在急需资金的时候可以快速将产品赎回；对流动性要求较低的客户可以考虑购买期限较长的产品。而在产品方面，投资需要仔细阅读理财产品说明书，了解理财产品的特性。一般来说产品说明书中以下条款需要特别加以注意：是否具有保本条款、投资品种类型、流动性安排、预期收益率及计算方式、产品所面临的各项风险等。产品在上述各个方面的属性，有助于客户全面评估购买该产品的收益及风险特征，以便判断该产品是否符合自身对于产品期限、风险特征、收益预期、流动性等各方面的要求。目前，银行一般均采用风险承受能力测评的方式，帮