余额宝大额转出延迟背后，真相是什么？
提问者：捡了个肥皂
“为啥余额宝大额转出时间要延迟？”
导语：4月24日起，余额宝用户转出资金每天累计超过5万元的，默认为“普通转出”。如果用户在工作日15点前申请转出，则在下个工作日24点前到账，也就是T+1；而15点后转出的，则必须在下两个工作日24点前方能到账，也就是T+2。背后真相是什么？由钱LADY为您解读。
网易科技频道记者
公众号：xulady888
转出到账多一天，多拿收益三五元？
答：先普及一下，这里的T是交易日，也就说，如果你在交易日周一的15点以前转出金额超过5万，你的钱将在周二的24点钱到账。
如果你是在周一的15点以后申请转出，因为15点以后基金不再交易，所以你的转出申请相当于是周二提出的，你的钱将在周三24点前到账。
之前，对于5万以上的大额转出，余额宝的创新是，周一15点前申请转出，那么当天就能到账，如果是15点之后，则是周二到账。
如此算来，也就是转出到账时间多了1天，从咱用户的角度来说，坏处是多了1天的资金被占用期，好处是将多拿1天的收益。如果按余额宝7日年化4-5%左右的收益率算，5万元，也就是多收了3-5元左右。
银行为什么没有调整实时赎回规则？
答：事实上，不仅仅是余额宝，3月28日，微信的华夏理财通率先宣布了暂停T+0赎回服务。之后，汇添富现金宝曾出现暂停实时赎回情况。
不过，与此同时，银行的各种宝确显得稳坐泰山，就在互联网巨头们的宝宝产品都开始不让大家那么快赎回时，中信银行准备推出“薪金宝”，在大家不需要资金时，可以在设定的最低金额外，超出部分自动转为货币基金，在需要资金时，甚至不需要赎回指令，可以通过ATM机直接取款或直接刷卡消费。
看看中信的这个做法，因为是中信银行和信诚基金合作，所以，关于垫资是中信银行通过授信方式借给信诚基金，信诚基金支付一定的利息。
如果从纯做生意的角度看，多留一天，支付宝能做什么？
答：支付宝方面人士称，对于大额转出到账增加一天，是为了让这些大额的购买余额宝的投资人的交易方式能够跟日常的基金投资交易方式同步。
而如果从纯商业角度来讲，大额的资金在支付宝的体系内多留存一天，那么，支付宝能拿这笔资金做的生意就多一笔，所谓的钱的生意，本质而言就是期限错配。
比如，这钱留一天，大额的资金又可以做个隔夜拆借等等，如果从生意的角度将，这个收益必然会比多留一天给你的利息高。当然，这就需要余额宝更好的风险控制和流动性把握能力了。
转出时间多了一天，是因为余额宝遇到垫资的压力了？
答：这个流动性的把控能力考验之一则是有没有垫资。
余额宝到底有没有垫资，这个问题从一开始就一直有争论，特意查了下余额宝基金经理王登峰的几次采访，在财新的采访中，王登峰只是称，每天都存在资产配置的压力。
在后来，中国广播电台的采访中，王登峰的回答是，垫资的压力，如果说是当时开始发展的时候相对比较小，然后随着余额宝越来越大，无论对天弘还是阿里，这个压力确实出现了。
当时，王登峰的原话是，为了应对垫资的压力，一方面限制申购，其次，限制赎回，包括量上限制到5万。
当然，在整个采访中，王登峰也说，在目前的状况来看的话，垫资还不存在太大的压力，而且在我们也做过压力测试，在往上面发展我们还是可以承受的。
不过，在最近的采访中，包括支付宝与天弘基金官方的回应是，因为余额宝实现T+0的方式与传统货币基金的T+0方式不同，类似于场内货币基金实现T+0的方式，是天弘基金通过和支付宝之间的资金结算流程优化来实现T+0，并不需要垫资。
假如余额宝玩的是类似场内货币基金T+0
答：同时买过股票和基金的同学应该知道，这个所谓的场内货币基金T+0只是针对证券账户的，就是如果你申购了基金，但你想赎回买股票，那么，当天赎回，当天就能买股票。
这个基金是基金行业一个创新，不过，这个T+0也只是说赎回的这笔钱能够拿来买股票，如果你想转出到账，那还是需要T+1的。
那么，余额宝的这种方式和场内货币基金有什么类似呢？如果可以类比的话，应该是就支付宝账户体系发生的资金流转。
也就是说，从支付宝账户层面来说，如果你买了余额宝，在你赎回的当天，这部分钱相当于到了支付宝账户上，你可以通过支付宝账户在淘宝、天猫上消费。这个交易是所谓的T+0。
如果就从这个账户之间的流转来说，支付宝方面确实是不需要垫资的，因为钱最终还在支付宝的账户体系里，只是要么买余额宝，要么买商品。
假如余额宝有垫付
答：在余额宝到支付宝到购物，这个环节因为都是支付宝账户体系内资金的流动，所以不需要发生额外垫付。
可能发生的垫付如果出现应该是在申购和赎回的环节，因为这其中存在期限错配，资金数量的错配，所以，在一定的情形下，就需要垫付一部分资金去完成期限与资金数量的匹配。
当然，这一定的情形就是比如某天的净申购和净赎回出现不匹配，而这种情况下，就需要一定资金量保证流动性。
当然，支付宝和天弘基金方面一直说，从来没有垫付过资金，这和从来没有垫付资金的压力，这可是两回事哦。
来看看天弘基金最近做了什么，或许又是一个理解角度。
答：之所以说这个，是因为最近观察到天弘基金的几笔资金动向比较有趣。
自天弘基金与阿里联手之后，今年2月25日，天弘基金首先参与认购了物产中拓的非公开增发，认购额达到5194.45万股，远远超过了大股东物产集团认购的2721.09万股。算下来天弘基金是要拿出3.82亿元参与认购。
4月2日，天弘基金豪掷4.4亿认购东阳光铝增发，参与认购5372万股，约占此次定增总股份的44%。
再到最近，4月23日左右，天弘基金再掷3.54亿元认购太平洋证券的非公开增发，认购6600万股，占总股本的2.8%。
不到半年，天弘基金参与上市公司定向增发的金额已经超过10亿，去年上半年，天弘基金的净利润是852.52万元，如果大规模参与增发，要么是背后阿里出手，要么，则是天弘基金通过新发不同余额宝的产品募集资金参与上市公司的增发。
但不论如何，对天弘基金在资金上，都是一笔考验。
转出时间增加，或是监管有动作？
答：再从监管政策角度看看这事。
事实上，早之前，证监会就已经与基金公司吹过风，对基金公司就所投资的银行协议存款做出风险管理，用风险准备金做出保障。
证监会将要求基金公司将风险准备金与所投资协议存款的未支付利息挂钩，前者必须对后者全额两倍覆盖；一旦出现银行未能到期支付利息的情况，基金公司应大比例计提风险准备金。
以天弘基金4000亿的管理规模粗略计算，其管理费率为0.3%，管理费收入一年约12亿元。若余额宝4000亿货币基金90%投资于协议存款，按照6%的协议存款利息计算，其协议存款一年利息为216亿元。
即使按照现在部分基金公司和银行约定的每7天付息算，余额宝的未兑现收益也有4.2亿元，双倍覆盖意味着风险准备金应超过8亿元，这将占用大部分基金管理费收入。
所以，为了规避已经有了的，或者即将有的风险，或许，提前做出大额赎回三天到账，也算未雨绸缪。
欢迎您在跟帖内提出互联网金融相关问题，下一期钱Lady主角也许就是你！
货币基金T+0实时赎回
指对货币基金递交赎回申请后，资金当日甚至实时到账。实现“货币基金T+0”意味着收益媲美定期存款的货币基金将获得和活期存款一样的流动性。
如果风险缓释的期限比当前的风险暴露的期限短，则产生期限错配。如有期限错配且风险缓释的剩余期限不到一年，则不承认风险缓释在资本要求上的作用。
指按照工程项目的资金情况，工程项目对外付款大于项目已收款或者应收款合计所形成的代垫支出的资金。
文章：徐国允 专题制作：严珺
网易公司版权所有　　[摘要]互联网的发展使人们由传统投资模式向互联网金融转移，而余额宝曾是最热的互联网基金产品之一。文章旨在探究余额宝与传" />
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余额宝的现状与未来
　　[摘要]互联网的发展使人们由传统投资模式向互联网金融转移，而余额宝曾是最热的互联网基金产品之一。文章旨在探究余额宝与传统基金（货币基金、股票基金、债券基金）及银行存款在收益率和规模方面的相互影响，进而发掘余额宝对商业银行及传统资金供给市场定价的影响。 中国论文网 http://www.xzbu.com/2/view-7146704.htm　　[关键词]互联网金融；余额宝；商业银行；货币基金 　　[DOI]1013939/jcnkizgsc 　　1前言 　　随着余额宝、P2P 等名词的出现，互联网金融一度成为人们热议的话题，相关研究层出不穷。与以往文献中笼统的描述性分析相区别，本文将重心仅仅聚焦于互联网基金产品。以余额宝为代表的互联网基金，既继承了基金产品的优势，可以自主选择更有竞争力的收益率；又继承了互联网产品低边际成本的优势，其增加一个新投资者的成本低于多数传统基金。本文收集了大量第一手数据，旨在探究余额宝与传统基金及银行存款在收益率和规模方面的相互影响，进而发掘余额宝对传统资金供给市场定价的影响。此外，通过分析余额宝收益率和规模的相关关系，我们还可以对其资金定价加以客观评价，并为余额宝未来的定价调整提出建议。 　　2正文 　　21余额宝与银行存款的相互影响 　　211余额宝利率与银行存款利率的相互影响 　　余额宝的性质是货币市场基金，受制于银行间资金市场利率的影响，因此其利率的下跌是必然的。通过年货币基金规模与收益的对比发现近年来的货币基金收益利率整体偏高，近达到峰值。除此之外，余额宝推出时接近年底，各大银行为了在年底的时间点满足存贷比的监管指标考核，压缩贷款规模，增加储蓄存款，造成市场资金面紧张从而抬高了银行间市场利率，为余额宝的收益率高企提供了条件。就余额宝目前的利率来说，收益即使回落，也比往年的平均收益高。而最终披着余额宝外衣的货币市场基金必然回归正常的4%左右收益率。 　　212余额宝与银行存款收益的比较 　　假设我们有 10 万元，分别计算银行活期、定期、余额宝的收益。 　　银行活期： 　　年利率收益 5%=350 元 　　银行定期： 　　一年利率收益%=3000 元 　　两年利率收益5%=3750 元 　　三年利率收益5%=4250 元 　　五年利率收益5%=4750 元 　　余额宝收益=（余额宝资金/10000）×基金公司当天公布的每万份收益。 　　投资10 万元，每天大约收益：10× 元。 　　365 天收益：808 元。 　　由此可分析，余额宝的收益远远大于银行活期的收益，至少是10倍以上。保守估计，得出结论：余额宝一年的收益大概介于银行三年定期与五年定期之间。 　　213余额宝规模与银行存款规模的相互影响 　　本文的前述分析发现，余额宝的收益很大，至少是银行活期存款收益的 10倍以上。那么余额宝的发展对银行存款规模是否有影响呢？从直观上而言，确实如此。但是通过数据的调查分析，我们发现事实并不是这样。 　　由下表发现，余额宝的规模变化率呈递增趋势，然而，银行存款规模率几乎不变，这说明余额宝的快速发展对银行存款规模几乎无影响。原因如下，首先，单纯从余额宝目前备付金规模来看，即使备付金全部转入到余额宝，对商业银行的活期存款影响微乎其微。 　　22余额宝与其他货币基金的相互影响 　　221余额宝与其他货币基金利率的相互影响 　　网上一直有传言说，互联网金融的发展，尤其是余额宝的快速增长，会干扰市场利率，冲击中国的金融市场。直观上说，余额宝作为货币基金的一个重要组成部分，整体货币基金利率水平的变化会影响余额宝的利率变化。余额宝应当是货币基金市场的跟随者，而不是领导者。为了验证这一因果关系，下面用格兰杰因果关系检验方法进行求证。 　　建立余额宝与货币基金的格兰杰因果关系检验模型： 　　YEBt=α0+ni=0α1×HBt-1+nk=1βk×YEBt-k+μt-kHBt=β0+ni=0λ1×HBt-1+nk=0ξk×YEBt-k+μ2t 　　通过格兰杰因果检验的结果分析得出货币基金是余额宝的格兰杰原因，因为余额宝是整个货币基金市场的一部分，余额宝是市场利率的跟随者，而不是决定者。说余额宝会干扰市场利率、冲击中国的金融市场是没有调查的空穴来风。 　　222余额宝对其他货币基金的规模上的影响 　　我们初始假设是余额宝的“吸金论”。随着余额宝的出现以及不断蓬勃壮大，其他货币基金的规模将会出现下滑趋势，即余额宝和其他货币基金是相互挤对的关系。然而我们根据数据两者的规模走势可以清晰地看到，余额宝自身的规模增长十分迅猛，但其他货币基金也呈现出上升的趋势。 　　余额宝的出现激发了大众的理财意识的大爆炸。我们最初的余额宝“吸金论”已经暗自假设了货币基金的零和游戏大前提。而实际上余额宝带来的影响远远不只是一只货币基金，可以说是改变了行业的生态，让互联网金融进入普通人们的生活中。 　　23余额宝对其他传统基金的影响 　　货币基金与股票基金、债券基金等在收益和风险上都有着较大差异。虽然它们都属于基金类投资产品，但针对的是不同类型的投资者。从理论层面讲，这类传统基金对于投资者而言风险更大，由技术壁垒造成的信息不对称更明显，因此这类基金产品新增一个投资者所需边际成本相对较高，相应的他们的客户群也锁定为单笔投资额较高的资金供给者。传统基金普遍采取价格歧视，设置了较高的起购门槛。而与余额宝类似的工银货币只有 001 元的起购额，也就是没有任何门槛的。基于上述理由，我们推测余额宝与非货币基金之间的替代性较弱，竞争关系不强，余额宝的出现对其定价和规模不会有太大影响。
　　从上图可以看出，余额宝万份收益的变动与其他基金的变动几乎没有任何相关性，从日余额宝推出以来二者走势时而同升同跌，时而相互背离。这三种基金的万份收益基本上都围着零轴上下波动，在余额宝推出前后无论是收益的平均值还是波动率均没有显著差异，这说明余额宝的推出并没有影响非货币基金的定价，二者的相关性并不强。 　　但从规模的角度出发二者却有明显的相关性，股票、债券、混合基金在余额宝推出后规模都出现了急剧的下滑，期末明显低于期初，与此同时，余额宝的规模却持续增长。最能体现二者相关性的是涨跌的幅度，余额宝成立初期，尚处于推广阶段，知名度不高，规模增速较缓，同期的非货币基金规模下降幅度也较小；到了2014年一季度，余额宝已经为大众所熟知，收益率也维持在较高水平，吸引了大笔资金，规模迅速膨胀，非货币基金则相应的经历了大幅缩水；最后，2015年二季度由于余额宝收益率节节败退，其规模增速也明显下降，基本与2015年3月末持平，此时非货币基金行情开始复苏，股票基金和混合基金的规模均有所回升。上述规模变动说明其他货币基金与余额宝具有一定的替代性，这与之前收益率数据所得的结论相左。其可能原因是，在投资渠道相对缺乏的中国，不同种类的基金具有相当的替代性，这种相关关系之所以无法在收益率层面有所体现，可能是因为不同基金的资产配置和投资标的区别较大，定价在很大程度上取决于资金需求市场价格变动。 　　3展望 　　从推出至今余额宝的收益率波动较为频繁，规模则始终处于上升趋势。尤其是2014年年初至今，余额宝收益率始终处于下降阶段，其规模却仍旧有增无减。这说明即使余额宝的收益已然不尽如人意，人们也并没有更多可替代的投资渠道。银行存款利率较低，而股票、债券市场又不尽完善。以余额宝为代表的货币基金在中国的兴起并非偶然。但这并不意味着余额宝可以就此高枕无忧，虽然2014年第二季度的规模绝对量在增加，但增速随着收益率的下降而放缓，呈现出逐渐饱和的态势。收益率的下降在很大程度上是受到货币市场（资金需求方）的影响，这一点可能超出了基金产品本身的控制范围，但余额宝要实现长期稳定的规模或利润增长，还需要更具优势的定价。以上分析表明其竞争对手不仅来自同类的货币基金，还来自股票基金、债券基金。只有让投资者享受到更高的收益率，才能在同类产品中独占鳌头，与其他类型产品相抗衡。提高收益率的一条可行方法是发挥其互联网方面的优势，降低运营管理成本。 　　4结论 　　互联网金融的兴起不仅仅颠覆了原先的传统方式，更是督促了金融机构的一次自我革新。其中，余额宝以它的简单方便、低门槛高收益率等特点，更是激发了国内民众的“理财”意识，散户们纷纷加入其中，分得一瓢?}。星星之火，可以燎原。 　　这种新型的商业模式大大降低了交易成本，让传统模式感受到了巨大的压力。至于这份压力能否变为推动社会进步的动力，最重要的是要在规范市场行为的基础上充分发挥互联网公司的创造力，以倒逼传统金融机构通过改革来重塑竞争力。要是监管机构一味地保护银行利益，只会浪费这次难得的发展机遇。至于余额宝的前途发展到底如何，谁也说不好。如果它的存在能帮助我国加快推进利率市场化，激发金融机构的创新活力，那正如马云所说：“能推动历史，余额宝死了也光荣。” 　　参考文献： 　　[1]赵伟，梁循互联网金融信息量与收益率波动关联研究[J].计算机技术与发展，2009（12）. 　　[2]王瑾美国互联网支付业务的特点及启示――以PayPal为例[J].浙江金融，2012（10）. 　　[3]郑敏互联网金融模式下的风险及其防范――以余额宝为例[D].桂林：广西师范大学，2014. 　　[4]王莹余额宝的流动性、收益性及风险分析[J].中国商贸，2013（35）.
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双十一是你的狂欢，也是余额宝施展一身好功夫的舞台！经得起巨额交易，玩得起光速秒杀，技术系统抗得住，收益率流动性各种稳妥…… 只有经得起双十一终极考验的才是真正的神器哦！
十二星座宝粉最爱问客服什么问题呢？精明的天蝎座最喜欢问转账收不收费，迷糊大条的射手座最爱查余额宝明细对账单，浪漫的双鱼座总是喜欢顺道调戏下客服MM，而天秤座提问量最多，是当之无愧的“十万个为什么”！宝粉星座大数据分析，绝对准到哭！
哪里最容易遇到土豪宝粉？江浙沪地区，及北京海淀区、朝阳区，上海黄浦区——江浙不愧为电商大本营、京沪不愧是土豪聚集地。怎样的宝粉最爱操作余额宝？男性、华东地区、80后——原来男宝粉玩起余额宝来更凶猛。你猜对了吗？
余额宝的钱都去哪儿了？原来，余额宝七成的转出用于消费；消费支出中，61%用于购物，31%用于还信用卡，8%用于缴水电煤；购物支出中，服装、话费和家具占比最高。用顺手了余额宝，网购都更频繁了呢，有数据有真相。
盘点宝粉的6大行为特征，看看你能占到几个！如果6个特征你全中，最最典型的宝粉非你莫属啦！作为购物理财神器的余额宝，懂你的每一个小动作！
地域&年龄交叉分析。全国各省宝粉排座次，是时候亮出你们的真实实力啦！江浙沪包邮区能否再拔头筹？哪里的宝粉成功逆袭上位？哪里的广场舞大叔大妈也加入宝粉比拼圣战？余额宝地域文化的秘密大揭露，你的家乡上榜了吗？不服来辩！
你不知道的性别秘密。男人来自火星，女人来自金星，余额宝理财，男女大不同！男人和女人到底谁更懂理财？不同地区家庭的老公老婆，谁才是终极大管家？真正的大数据、全样本，一个宝粉都不能少！余额宝用户性别的秘密，所有答案尽收眼底。
80后90后，余额宝究竟是谁主宰？宝粉究竟有多青春无敌？哪个属相的宝粉最多？你的年龄被平均了吗？真正的大数据、全样本，一个宝粉都不能少！余额宝用户年龄的秘密，所有答案尽收眼底。
宝粉究竟在哪里？在北上广深，在天涯海角，还是在犄角旮旯？哪里宝粉最密集？你的家乡上榜了嘛？余额宝用户地域分布图，所有答案尽收眼底。
余额宝到底为宝粉赚了多少钱？宝粉到底有多少人？余额宝的规模到底冲到了多少？宝粉是一群什么样的人？客单量是多少？转入转出量能有多少？余额宝全景图，所有答案尽收眼底。
总经理访谈
面对摆在次新基金公司面前的各种挑战，创新、转型成为发展的必经之路。从转型被动投资，到互联网金融、量化投资的推进，再到子公司业务有序搭建，次新基金公司正通过核心业务的升级展开逆袭。《好看》依托百度技术，精准推荐优质短视频内容，懂你所好，量身打造最适合你的短视频客户端！凤凰金融微信
当前位置： / 余额宝基金也属于基金吗？
余额宝基金也属于基金吗？
日期： 来源 ：网络
余额宝基金其实就是天弘基金，我们把钱转入到余额宝里，其实就是购买了天弘基金下的货币基金。而我们的资金会有一些专业人士去进行打理，他们一般会去购买国债或者其他银行理财产品来进行保值或者是盈利，所以，货币基金理财产品对于其他理财产品而言，风险性也比较低。
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很多人都只是知道余额宝表面的收益要比银行定期存款利息更高一些，却不知道余额宝是属于一种货币基金。货币基金就是大家常说的理财产品。一般我们去银行进行询问理财产品的时候，银行的工作人员也会推荐大家购买货币基金理财产品，那么可以说的是余额宝本身就是一种余额宝基金。
余额宝在刚刚推出的时候是由支付宝进行推出，而余额宝就是支付宝旗下的余额增值服务产品，主要目标就是针对于小存款用户可以更快进入到理财范围，对于他们来说，同样是有财可理的。，经过了几年后的发展，余额宝也确实实现了当初的目标，成为了全球最大规模的网上货币基金理财产品。
余额宝基金其实就是天弘基金，我们把钱转入到余额宝里，其实就是购买了天弘基金下的货币基金。而我们的资金会有一些专业人士去进行打理，他们一般会去购买国债或者其他银行理财产品来进行保值或者是盈利，所以，货币基金理财产品对于其他理财产品而言，风险性也比较低。
这是因为余额宝基金是属于货币基金，所以我们可以看到的是余额宝每一天的收益率是有所不同的。这是因为货币基金会随着市场情况的影响而变动，也就是说，他会受到市场因素一些影响，这也是它的风险性所在。不过大家也不必过多担心余额宝，安全性还是比较高的，这几年余额宝的收益率也比较稳定。
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