余额宝有风险吗
使用余额宝安全吗 余额宝存在风险吗
来源：&&编辑：资讯网 &&时间： 16:10:37
　　一直以来，很多用户在支付宝、财付通这样的第三方支付产品都有沉淀资金，但不像放在银行那样，有收益。而支付宝近日抢先推出的余额宝则可以帮助用户较高额收益，因此引发了当前网络媒体以及用户的极大的关注。很多朋友觉得余额宝不错，不过担心余额宝是否会有风险。针对这个问题，让我们一起探讨一下！
　　要了解余额宝是否有风险，首先我们需要对余额宝的获益原理进行全面的了解。
　　支付宝推出的这余额宝可以是是对金融行业的一种创新。其运作原理，相当于一旦把钱从支付宝账户转到&余额宝&，支付宝公司就自动帮你把余额宝里边的钱买成名为&天弘增利宝货币&的货币基金，这样一来你在&余额宝&里的钱就可以得到货币基金的收益，同时支付宝还允许你直接用&余额宝&里的钱进行消费。这里的收益是来自基金的收益，并非支付宝支付。
　　另外&余额宝&的收益和和银行活期存款不一样，银行是存储利息，而余额宝则为基金收益，两者是不同的。在安全风险方面，买基金相比银行存款肯定是有风险的。也就是说，余额宝也算一种投资，是投资就会有风险，尽管通常来说，余额宝的收益要比银行利息高不少，不过专家也普遍认为不保证一定可以获得收益。
　　余额宝可以获得来自基金的收益
　　不过话又说回来，余额宝是支付宝推出的一项功能，支付宝在用户资金方面会有一定的担保，另外转到余额宝里面的资金也可以直接消费，也可以再转回到支付宝当中，因此在风险方面，就目前来说极低。
　　货币基金确实存在风险，货币基金的风险主要是流动性风险，这个流动性风险一方面属赎回引发的，但根本原因一般是持有的券出现信用风险或者流动性风险。还有一种极为罕见的情况，比如次贷危机中那样，部分债券和票据因为发行人倒闭直接违约了。
　　余额宝收益介绍--来自支付宝官方说明
　　综合以上介绍我们可以看到，余额宝作为一种理财方式，确实存在着一些风险，不过风险很低，毕竟由支付宝方面承担着一些监督与保障。
　　支付宝与余额宝区别
　　根据相关政策规定十年IT技术专业网站，第三方支付，支付宝、财付通等是不允许账户上有利息的。于是，支付宝就金融创新了一把，推出了基于支付宝账户的&余额宝&功能。支付宝账户上的钱跟原来一样，可以随时消费和转账，但是没有利息。可一旦把钱从支付宝账户转到&余额宝&，就可以获得基本运转获益。而受益由基金方出，与支付宝不形成政策冲突。
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如何使用余额宝付款?余额宝能直接付款吗
大家在之后，最关心的除了之外，还有余额宝的提现和消费，那么余额宝能直接付款吗？也就是说如果在淘宝购物能不能用余额宝支付呢？本文就给大家做一下介绍，包括如何使用余额宝付款！
余额宝能支付吗？
余额宝可随时消费，与账户可用余额一样的方便，但余额支付功能关闭，余额宝不能付款。
如何使用余额宝付款?
1、选择商品付款，进入收银台，勾选【余额宝】
2、输入支付密码，点击【确定付款】;
3、余额宝也可以和其他付款方式一起使用，可以同支付宝账户余额、红包、储蓄卡快捷支付等组合支付。
余额宝手续费及信用卡还款：
1、余额宝转入及转出都无需手续费，支持实时转出，及时到账支付宝账户余额中。
2、余额宝消费支持信用卡还款吗?支持。
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对于个人理财，微信的理财通和支付宝的余额宝，哪家更合适？
知乎用户，互联网金融重新进入/移动互联网设计从头学习
近日微信上线的理财通由于 7 日年化收益率达到了 7.5% 左右，盖过了余额宝的同期数据 6.5% 一个百分点，因此引来不少朋友咨询是否应将余额宝的钱转移到理财通里。这个问题回答起来颇为复杂，需要系统性学习货币基金知识以及充分了解现金管理工具的作用。
一、货币基金的基础知识
首先我们需要明白余额宝背后挂靠的是天弘增利宝货币基金，理财通背后挂靠的是华夏财富宝货币基金（未来理财通据说会像数米基金网的现金宝一样提供多款货币基金，个人认为这增大了客户认知难度，是专业基金网站做的事，而不应该由理财通这种面向大众的 APP 来提供。）
货币基金小知识：
1、货币基金是流动性强，风险极低的现金管理工具，主要投资于债券、票据、定期存款等低风险产品。
2、7 日年化收益率仅仅是货币基金的一个数据指标，且这个指标短期内甚至可以操纵上 10%以上，只有长期稳定的 7 日年化收益率才有参考价值。
3、7 日年化收益率是预估年收益率，每万份收益才是当日的实际收益参数。
4、我们可以通过单位时间阶段内每日万份收益相加从而得出该单位时间阶段（如最近 1 周、最近 1 月、最近 3 月、最近 6 月）的实际收益率
5、以上根据数据推演得出的收益都是货币基金的历史收益，不代表未来收益，只有参考价值。
6、货币基金的年收益远没有 7.5%那么高，甚至 6%都只是奢望，最近 1 年最高收益的基金也才 4.85%，近期的高收益率都只是暂时的。货币基金更多是用来代替活期存款做更好的现金管理，而不是一个高收益的投资工具。
7、由于货币基金的投资方向是低风险产品，因此规模越大的货币基金议价能力越强，更容易产生高收益。
下面让我们来看看天弘增利宝货币基金和华夏财富宝货币基金的基础数据和各阶段收益对比：
由图可见，在 167 只货币基金中，近期华夏财富宝确实在各种指标上表现良好，但在近 3 月收益数据上表现不佳。实际上，如果不算年底这段异常的时间，据我以往的观察，天弘增利宝这几个数据都是 top10 的。我个人认为造成华夏财富宝比天弘增利宝近期数据高的原因，更多是因为天弘增利宝在年底这段时间没有特别出色的表现，这或许跟基金公司和基金经理在这个特殊时间段的投资风格有关。
但如果只是因为华夏财富宝近期数据比天弘增利宝高而选择腾挪资金，那年后如果两个基金公司的数据又发生偏差了呢？或者为什么我们不直接购买排名 top1 的货币基金呢？
所以说看简单的历史收益率和历史排名来挑选货币基金是不明智的，如果只看某日的七日年化收益率或者一周的收益情况，就容易陷入买了后悔的局面。
推荐阅读此篇文章： ，文章中明确提到短期做高收益是很容易做的，但是会增加长期风险，在保障基金流动性和安全性的前提下，合理稳定的收益才是货币基金应该追求的方向，而不是追求高收益高排名。
二、货币基金的作用：
货币基金是绝佳的现金管理工具，跟活期存款、短期定期存款等产品组合一起可作为大部分普通投资者的现金管理工具。以余额宝为代表的 T+0、日复利创新，基本上已经取代了活期存款和短期定期存款，这是大大的好事。
但是，对于普通投资者而言，如果不了解现金管理背后的现金使用行为和投资，就会出现两个误区：
1、把所有的钱都存在货币基金里
货币基金一般年收益在 3%-5%内，仅用来现金管理，由于具备极强的流动性因此收益不会太高。大众更多的钱应该用来投资在其他投资工具上，如银行理财产品、国债、股票基金、p2p 借贷、股票等。各种投资工具各有优劣，根据个人情况自行学习选择。
如果不愿意花时间学习投资，只会把所有的钱都存在货币基金里，最终很多年过去，和把所有钱都存银行定期的人其实也没多大分别。
根据个人资产情况和现金使用情况，拿出部分钱放在货币基金里应付日常开支即可。剩余的钱应该放在其他投资工具中，投资理财是漫长的一生都应该学习的知识。
2、只从收益角度选择货币基金而忽略了其他现金支出是否便利
大众日常现金支出最常见的场景即每月固定的信用卡还款，尤其对于多卡族更是每月几个固定时间点（信用卡最后还款日）发生大笔资金支出行为。因此购买货币基金还需要考虑平台是否方便信用卡还款，否则货币基金只能退到储蓄卡帐户，然后再另走信用卡还款过程，多了不少操作。
此外水电费、固话费、宽带费、物业费等日常生活支出，最终资金流出的源头都是货币基金账户。
在这方面，余额宝挂靠支付宝，是有相当大优势的。而理财通挂靠的微信是个手机 APP，跟财付通没有接轨，财付通在生活费用缴纳上也远比不上支付宝。
假设大家都习惯了网购，那对于没有信用卡的朋友，选择余额宝更是明智的选择，在消费支出上余额宝的优势可说是不可触及的。
所谓的用户体验对大型互联网公司而言都是细枝末节，平台自己也在不断进化。拿用户体验来比较各种宝是没意义的。
至于安全性其实基本都是没问题的，担心各种宝的安全性，不如自己好好琢磨别丢手机别设生日密码别把身份证放钱包里别在网络上被人钓鱼。
当然资金安全是个非常重要的指标，但在阿里、腾讯、老牌基金公司这种级别，所谓的安全问题更多来自于大众的粗心大意。
1、选择哪个货币基金平台是根据自身资产配置来的，如果只有少量钱放货币基金里，放余额宝就是最佳的选择，更多的时间应花在其他投资工具的研究使用上。如果大部分钱都放货币基金里，这个时候才有筛选平台的必要。
2、任何投资工具筛选的指标都是收益率、流动性和风险，货币基金也不例外，如果平台 A 的全面历史收益数据都高出平台 B1%以上，是可以考虑转移平台的（不高出余额宝 1%以上不建议转移，1 年 1 万收益才多 100 元，其实从整年看来实在不可能 top1 基金比余额宝高 1%）。但是货币基金由于钱经常在流动，对流动性便利的要求也是很高的。这方面支付宝在信用卡还款、生活缴费、网购消费上都有极大优势。
=== 针对典型问题进行回复分割线 ===
针对几个典型性问题回复一下：
1、提现时间
很对，理财通提现时间过长也是流动性相对不够好的表现。过去货币基金 T+2 的年代为什么普通人不买账就是这个原因。印象中是汇添富现金宝还是华夏活期通能做到几分钟就快速提现，这也是部分人选择他们的一个理由，流动性最佳的情况下收益率相对高，而不是盲目追求收益率。
2、银行理财产品
银行理财产品是学习门槛较低的投资工具且有银行背书，适合一部分人，正常说来大部分时间段内收益率都会比货币基金高，且对老想用货币基金消费的人来说还有强制储蓄的作用，坏处是 5 万元起售，流动性不高，一般保本型比货币基金收益多 1-2 个点就不错了。从学习投资的角度来说，是个入门级的投资工具。
3、用户体验
百度 / 阿里 / 腾讯这种级别的互联网公司，产品的用户体验都不会做得太差（至少是能用的级别），产品的实现难度更多在定位、战略和团队对业务逻辑的理解与实现。而且这种替用户挣钱的金融类产品，由于给用户创造的价值很明显，所以大部分用户不会特别挑剔用户体验，部分挑剔体验的用户，产品在不断迭代的过程中也能逐渐满足需求。
4、偏向性忒明显、水文
说实话，看到「此文偏向性忒明显」「水文」这两个观点且还有点 10 个赞的，深深觉得投资者教育任重道远。
这篇文章目的是给大家从 0 开始普及货币基金的知识，当你具备知识了你就自己能做正确的选择。正确的选择不是他好你也好。
正文是当文章写的，我尽量写简洁，这个附文我啰嗦一点，把正文意图再剖析一下：
首先基础知识里告诉你七日年化收益率是可以做高的（不信你每天去查天天基金网的数据，总能看到有基金 8%-10%甚至 13%的。七日年化收益率更看重的是稳定而不是忽高忽低）。告诉你就算是根据每万分收益推算出来的实际收益数据也只是代表历史收益（这意味着这个月你看着 7%冲进去，下个月可能就 3%了，货币基金可能感觉不明显，看历史收益数据买股票基金的就会体会得很深），再给了天弘 / 华夏俩只基金的多时间段收益数据和排名，给当时间段 top1 基金的收益数据（如果要追求收益率高你何不直接买 top1？另外全年 top1 也才 4.85%不要指望货币基金真的能帮你赚大钱）。目的是希望大家正确认识收益数据，不要只看当天或一周的七日年化收益率就真当成是全年的实际收益率了。
其次是普及货币基金作用的认识。
货币基金不是高收益的投资工具，资金经常要出出入入，因此不要只看着&入方便&，还要看&出方便&，信用卡还款算是最经常使用的支出了，生活缴费渐渐也会越来越推崇网络支付，如果货币基金不在&出方便&上使力，真正用起来你会觉得不便的。（基金公司推出的 ** 宝都会解决信用卡还款的问题，那是因为他们本行干这个的理解货币基金，而百度网易腾讯这种公司理解金融和支付宝相比起来差得太远太远）
当然如果把大部分钱都放到货币基金里，那就已经是把它当成了个重要投资工具，反而对&出方便&不讲究，更关心收益。这种情况通过上边的收益数据解读希望你明白最终和存银行定期没什么区别。如果希望有很好的投资收入，必须开始学习投资理财，这对你的好处是一生受用的，随着你手中可支配的资金越大越明显，有一天当你发现你的投资收入已经开始&你的工资收入的时候，你会非常快乐、安心。
5、觉得余额宝垄断了大部分市场，担心缺乏竞争所以要支持理财通
别那么大公无私了，在我看来，选择理财通的理由很多，担心余额宝垄断而支持是最傻的一个。你用着微信顺手就支持了，你发红包发得爽就支持了，你是 QQ 黄钻就支持了这些因个人体验感受、品牌好感支持都是没错的，但如果想理性认识这些平台优劣，就老老实实学习货币基金的知识和作用。
6、收益率、流动性和风险
这是任何一款投资工具 / 平台的筛选标准，希望牢记在心。货币基金的优势是流动性最强（仅次于活期存款），因此收益率不会高。如果开始尝到货币基金比活期存款带来更大收益的甜头，可以开始学习收益率高的投资工具（一般流动性不会太好）。安全(风险)这个问题其实很重要的，但因为货币基金从金融的角度来说是很安全的，而虽然从帐号安全的角度评估各平台个人觉得也有点意义，只是写这种文章不是金融知识普及我个人没兴趣。总之大家自行对自己资金负责就好了。
非利益相关声明
本人非任何一款 ** 宝从业人士，无利益相关。
本人写这篇文章扯那么长的原因只是因为在回答这个问题的过程中必须把这些知识普及到位才可能让读者理解到位，相信当你理解这些知识后你就会有正确的选择，个别细节比如我设定的点位是两平台长期偏差 1%可考虑换，你也可以灵活根据自己资金情况和个人投资情况设成 0.5%可换，这都是细节不重要的，重要的是对货币基金的理解。当你真正理解了货币基金，你就能看清这些 ** 宝的本质做到按自己的实际情况挑选适合自己的平台。比如有人做股票基金的，那余额宝理财通都看不上眼，会更看重基金公司平台的货币 - 股票基金免费兑换的便利性（这个例子再次说明挑选货币基金不看重绝对收益）。
货币基金不会某个平台一统天下的，相信当银行也介入进来后，会更多变数。这些变数在你理解了货币基金的基础知识和作用后都很容易看明白。推荐培训机构
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　　日，余额宝宣告正式上线。目前，余额宝资金规模已达200亿。一位经营化妆品网店的卖家告诉记者，包括他自己在内的很多卖家都把钱放在余额宝里，甚至有人把十几万放在里面。
　　关于余额宝的安全问题，《余额宝服务协议》中提到“可以就使用本服务时因不能归责于您的原因造成的理财产品损失申请支付宝的补偿”，同时在其官网上称，用户转入余额宝的资金，是受到支付宝安全保障的。如果用户的支付宝账户经核实确实存在被盗的情况，余额宝账户中的资金被盗用且无法追回，支付宝将对用户做出补偿。
　　然后，现实却比这一纸承诺要复杂的多。
　　两地用户接连被盗，钱被转入同一账户
　　8月8日下午，上海的陈亮发现8月5日10点到11点期间有6笔钱从余额宝账户转出，同时支付宝也有6笔钱被转入到姓程的银行账户中，共计2997元。陈亮告诉记者：“我的钱是在余额宝里面的，被人从余额宝转到支付宝，又从支付宝转到他自己的账号。”随后，他与支付宝客户满意中心联系并报了警。
　　无独有偶，北京的王凯告诉记者，他也是余额宝的钱先被转到支付宝然后再被转出到盗窃人的银行账户，更为巧合的是他们的钱都被转入到了同一个账户。
　　8月9日下午4点，正当他在河北老家时，他的两个余额宝账户近3000元被盗。由于很早就定了回北京的车票，事发后，王凯未能在当地报警。回到北京后，北京警方告知他不受理不再当地发生的案件，因此直到现在也没能到公安机关报警。
　　关于陈亮和王凯所称的盗用者账户信息，支付宝客户满意中心以涉及个人隐私为由拒绝透露，但同时表示会全力配合公安机关的调查。
　　支付宝担心“骗保”，用户质疑“敢用敢赔”
　　支付宝方面经过核查后，做出了处理意见：“亲，为您提交详细核实，安全人员反馈，您表示非本人操作的交易均是在可信网络环境下进行的操作，这个情况确实不符合支付宝补偿条件，建议您回忆下是否家人或者朋友操作，如果都不是，建议您向当地公安机关报警，由警方介入调查，如果警方需要支付宝配合的，我们也会全力协助。没有帮到您，实在抱歉。”
　　支付宝方面认为“付款账户资金支出时的网络环境跟他们以往的操作环境相比没有异常”，因此属“正常交易”。北京的王凯收到的同样是“正常交易”的回复，也就是说是在“可信网络环境下进行的操作”。
　　8月29日，当记者再次把被盗账户的信息发给了支付宝风险控制部门的负责人琼华，经核查后，她告诉记者“我们经过风险监控系统认为他们是存在道德风险的，他们有可能是知情的。”
　　那么，依照支付宝负责人的说法，北京的王凯、上海的郑亮和转入账户的&程&姓人之间互相认识。对于这种说法，郑亮非常气愤，他表示自己根本不认识那个账户的户主，和北京的王先生也是事发之后在微博上认识的。
　　“要不是支付宝推出余额宝这个产品，我不会把积蓄从银行换到余额宝的，别人也不会盗我的了”，他同时认为“要是这样的情况不陪，那么支付宝承诺的‘敢用敢赔'就是个幌子。”
　　北京的王先生同时指责支付宝“不作为”。他说，郑亮发现被盗是在8号，如果当时支付宝能够冻结这个账户的话，他的钱就不会在9号被盗了。
　　“自主判断”归支付宝，出了问题谁说了算？
　　据媒体报道，支付宝从2005年开始自行研发了一套支付宝账户及交易的风险控制监控系统，并组建了实时风险监控团队，提供7×24小时的用户保护。关于这套监控系统的细节，琼华不方便透露，只是回应称，&其实我们之前也遇到过这样骗赔的情况，我们跟公关部门也有反馈。其实我们的风险监控系统都是可以监测到的，而且我们的风险控制部门里有很多来自公关部门出生的同事。&
　　记者同时发现，《余额宝服务协议》中写到&能否得到补偿及具体金额取决于支付宝自身独立的判断&。同时，协议中使用的词是&补偿&而非&赔偿&，因为&支付宝最终的补偿行为并不代表前述资金损失应归责于支付宝，亦不代表支付宝须为此承担其他任何责任&。
　　对于支付宝的鉴定结果，郑亮谈到：&我的可能是小事，但是他可以同时在两个地方作案。支付宝是真的鉴定安全的，还是推卸责任，我不可得知。如果是真的鉴定安全，那说明支付宝有漏洞，成千万上亿的用户是危险的。
　　余额宝推出近两个月，当记者询问到推出之后，大致收到几起余额宝被盗的情况反馈以及处理的结果时，琼华称：&余额宝的相关数据我们不方便透露，但是用户只要是在自己不知情的情况下余额宝内的资金被支出，支付宝都将予以全额补偿。&而当问到&是否有赔付的案例&时，她没有回答。
　　余额宝账户被盗之后，郑亮向上海市公安局徐汇区田林新村派出所报案。记者电话采访了负责此案的警官，关于此案的进展情况、是否有类似支付宝被盗的报案情况，该警官一律称&无可奉告&。
　　一位上海的淘宝卖家告诉记者，余额宝刚上线，她的账户就被盗了，&他们是分批弄的，开始是支付宝的钱被转走，然后是余额宝，最后是绑定的银行卡快捷支付。&而这些被分批转走的钱都被转到了同一个账户。支付宝客户满意中心核查后认为&不在赔偿范围&，报警后，警察告诉她&肯定追不回来了&。
　　&我都有点鄙视你了，你怎么就那么没出息那，不就丢了点钱吗！有什么呀！有什么好难过的，至于吗！咱只要好好工作，以后有的是钱！还乱想什么呀！赶紧睡觉！&，她在微博上安慰自己。
推送至首页8条，谢谢您的精彩分享。
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:mad::mad:
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花非雾非花
这个真不是一般的黑，我从来不把钱存在余额宝，完全的坑爹货
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顺其自然就行
差点就把钱存到余额宝里了
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还好已经把余额宝里的钱都花了
真是不安全啊！
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:cry::cry::cry:
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为什么样这样，我不知道余额宝，但是，我支付宝每笔支出我设定了要手机短信动态密码！
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我一直在用余额宝啊。。。。。
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现在什么都不安全呀。
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远方（黄石）
用多少，存多少，不能放余额
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我同事有用余额宝的。我是不会用的。
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看来，这新东东还是不要尝试的了
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我只会用货到付款:lol，可是有次订的3件衣服只有2件，:sad:
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东湖彼岸花开
闹眼子啊，我会用支付宝付款，但不会把钱留在里面
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余额宝，支付宝都没放钱，用多少直接网银
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远方（黄石） 发表于
用多少，存多少，不能放余额
我也跟楼主一样哦！
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支付宝里从来不敢多放钱，用多少存多少，更别提什么余额宝了
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幸好把余额宝里的钱都用了~~
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-定海神针-
会用，但不会把太多钱放里面！
用是因为它的便捷！:victory:
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余额宝里有剩余的钱钱，不多，所以，也冒管
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